XX银行个人贷款管理实施细则

1、XX银行个人贷款管理实施细则第一章总则第一条为规范江苏XX银行股份有限公司（以下简称本行） 个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会个人贷款管理暂行办法、江苏省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）的规定，制定本实施细则。第二条 本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自 然人发放的人民币贷款。 个人贷款按用途分为个人住房贷款、 个人 消费贷款和个人经营类贷款。（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自 用 普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款 等。（-）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费 品 或服务的借款人发放的

2、个人贷款，包括：个人汽车消费贷 款、个 人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷 款等。（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的 个 人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义 申请的实际用于其经营实体的贷款。第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策， 坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消 费等方面的有效信贷资金需求。第五条 各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内 控制 度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本 行贷款 管理基本制度将贷款管理各环节的责任落实到具

3、 体岗位，并按 总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险 暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。第七条 支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不 得 发放无指定用途的个人贷款。个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人 贷款的使用情况。第八条 个人贷款的期限和利率规定（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途 、资 金周 转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期） 要符合国家有关政策规定；（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。第九条贷款额度应结合借款人资信等级、收入、负债、 支 出、贷款用途

4、、担保情况等因素，合理确定贷款金额，控 制借款 人每期还款额不超过其还款能力。中国银监会或国家 其它有关部 门有明确规定的从其规定。第十条总行信贷管理部门依照本细则对个人贷款业务实施监督管理，制定各产品制度、办法及相关操作流程。第二章对象与条件第一条 个人贷款的对象为国家规定可以作为借款人的、 具有完全民事行为能力的自然人。第十二条个人贷款借款人应具备以下条件：（一）年龄在60周岁以内（含60周岁），但总行批准 的除外；（二）借款人信用状况良好、无重大不良信用记录；（三）借款用途明确、合法；（四）贷款申请数额、期限合理；（五）借款人具备还款意愿和还款能力；（六）本行要求的其他条件。第三章申请、

5、受理与调查第十三条 借款人申请贷款，应当向开户行递交书面借款申 请书，申明借款金额、期限、用途、贷款方式、还款来源 等基本 情况。各支行应要求借款人提供相关的借款资料，借 款资料按总行信贷档案管理制度规定的内容收集。第十四条借款人应按恪守诚实守信原则，出具承诺，承诺 所提供材料内容的真实、完整、有效。支行应明确客户经理对 借 款人、担保人提供的资料进行认真审核，做出是否受理的 意见。第十五条支行接受借款人申请必须坚持借款人面谈制度。（-）以业主、实际控制人承贷的，调查人面谈具体参照江苏XX银行股份有限公司流动资金贷款管理实施细则（试行）。（二）其它个人贷款面谈可与贷款调查同步进行，主要通过 面

6、谈了解借款申请人的基本情况、家庭收入、负债情况、 家庭成 员构成、贷款用途、贷款期限、还款来源、保障方式、 法律纠纷 等内容。调查人员应将上述内容据实填入个人贷 款面谈记录，并与借款人共同签字确认。个人贷款面谈 记录作为信贷档案统 一规范保管（每个客户档案中至少有 一份面谈记录）。第十六条 支行受理借款人借款申请后，客户经理应按照 双 人调查原则履行尽职调查，形成书面报告，就贷款同意与 否、贷 款金额、利率、期限、担保方式等提出明确意见，并 对其内容的 真实性、完整性和有效性负责。总行授信管理部 须现场风险评价 的申请，由总行授信管理部派员调查并出具 书面风险评价报告。第十七条贷款尽职调查(-

7、)尽职调查的程序与方法贷款尽职调查以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核 实、电话查问以及信息咨询等途径和方法；核实借款人提供资料的真实性、有效性与完整性；深入借款人生产、工作以及生活活动区域进行实地调查、走访；与借款人本人面谈，也可以同时根据贷款尽职调查要求 与 需要，与借款人主要亲属、担保人等相关人面谈；根据授权查询借款人、主要亲属及相关人员的个人信用 报告；采取实地调查与间接调查相结合的方法，对担保意愿 性、- -发须立即对贷款风险进行重新评价并采取针对性采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。第三十六条 个人贷款需要展期的，支行应审查展期事由 报总行批准。一年以内（含）的个人

8、贷款，展期期限累计不得超过原贷 款期 限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相 加，不得 超过该贷款品种规定的最长贷款期限。第三十七条贷款形成不良的，支行应及时采取措施进行清 收。对确实无法收回的个人不良贷款，按照相关规定予以核销 后，支行应落实相应的岗位继续向债务人追索，直至债务本 息清偿完毕。第九章责任追究第三十八条有下列违规行为之一的，总行对照有关制度追 究相应责任人的责任。若触犯刑律，依法移交司法机关，追究 刑事责任：（一）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；（二）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的；（三）未按本细则规定执行贷款面谈、借

9、款合同面签制 度的；（四）发放不符合条件个人贷款的；（五）支付管理不符合本细则要求的；（六）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（七）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（八）授意借款人虚构情节获得贷款的；（九）严重违反本细则规定的审慎经营规则的其他情 形的。第十章附则第三十九条以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会 认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，可参照本细则执 行。第四十条 下列贷款，暂不执行本细则，但贷款发放与管 理 可参照本细则部分条款执行：（一）发放给农户用于生产性的贷款；（二）发放给非农户个人但从事农、林、牧、副、渔业 的贷款；（三）按照省银监局、省联社“阳光信贷”指导意见， 通过“阳光信贷”授信方式发放的贷款。第四十一条发放给个体工商户、农村承包经营户用于生产 经营且金额超过五十万元人民币的，操作与管理适用本细则的 规定，但贷款资金支付方式按照