个人贷款产品简介(个人客户经理培训周会)课件

1、个人贷款产品简介河南省分行个人金融部（资产模块）2013年7月 六、其他要求二、工薪贷 三、个人抵质押循环额度贷款目 录一、个人无抵质押循环额度贷款四、助业宝 五、商户小额贷 一 个人无抵质押循环额度贷款 个人无抵质押循环额度贷款产品定义 1.个人无抵质押循环贷款是我行根据个人客户的信用状况，为其提供的一 种短期融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额内可循环周转使用 贷款。 2.按照担保方式不同包括个人信用循环贷款和个人第三方信用保证循环贷款。 3.主要面对优质高端自然人客户 发放。产品特点 高风险，短期收益高，在核定的额度内随需支取、循环使用适用对象 自然人申请的个人信用贷款和有第三方信用

2、保证项下的个人贷款。 一 个人无抵质押循环额度贷款2.具有一定数量金融资产和良好信用记录的经营性收入客户客户分层及额度金额主要指在金融、能源、邮电、通讯、交通、IT等部门或知名外资企业工作2年以上的 正式员工，在职国家公务员，正规高校教师，重点中学、小 学教师，正规医院执业医生，取得律师、注册会计师等资格并执业5年以上的律师、注册会计师等。 额度：原则上不超过借款人年收入的2倍，对确有营销需求的重点客户可不超过3倍。一 个人无抵质押循环额度贷款3.重点营销公司客户的管理层及骨干员工 客户分层及额度金额主要指个人信贷以外客户部门营销并推荐的，且资信良好的公司主要个人股东、管理人员部门经理以上（含

3、）、业务骨干、理财VIP客户、信用卡金卡客户。 额度：原则上不超过借款人年收入的2倍，对确有营销需求的重点客户可不超过3倍。上述3类客户申请个人无抵质押循环额度贷款，最高不超过30万元。一 个人无抵质押循环额度贷款4.经认定的三级财富管理体系个人中高端客户客户分层及额度金额 额度： 1.私人银行客户最高额度不超过300万元； 2.中银财富管理客户最高额度不超过200万元. 一个人无抵质押循环额度贷款贷款用途可用于一切合法个人消费支出。借款人不得将贷款用于投资经营和无指定用途的个人支出 。额度期限个人无抵质押循环贷款额度有效期最长为一年。 个人无抵质押循环贷款额度项下单笔贷款的期限一般不超过一年

4、 ； 若用于购买汽车，最长不超过三年 。贷款利率个人无抵质押项下的单笔贷款，一般执行同档次贷款基准利率。目前我行执行同档次贷款基准利率上浮30%。担保方式有相应担保能力的自然人担保。二 工薪贷目标客户 纳入国家行政编制的国家公务员和参照公务员管理，待遇与公务员基本一致的全额事业编制人员。与我行有业务往来，且企业资质得到我行内部一定程序认可； 或我行代发薪企业员工。我行正在营销或拟营销的，实力雄厚，管理规范，提供相对稳定工资福利待遇的优质企业正式员工二 工薪贷 工薪贷与个人无抵质押贷款相比较： 三 个人抵质押循环额度贷款产品定义是我行根据个人客户的信用状和客户提供的我行认可的抵质押物情况，为其提

5、供的一种融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额和有效期内可循环周转使用贷款。 个人抵质押循环额度贷款产品特点 高风险，短期收益高，在核定的额度内随需支取、循环使用适用对象 自然人申请的有抵（质）押物担保的个人贷款。 贷款用途一切合法个人消费支出和正常生产经营活动；不得用于无指定用途的个人支出，不得用于房地产开发投资个人抵质押循环额度贷款目标客户风险点三 个人抵质押循环额度贷款抵押物要求目前我行可接受以借款人、借款人配偶及除配偶以外的第三人或与配偶以外的第三人共同拥有的住房、商铺、存单、凭证国债可抵押等抵、质押物申请个人抵（质）押循环贷款。以第三人拥有所有权或借款人与第三人共同拥有所有权的房产

6、抵押时，必须由该房产所有权人或共有权人持有效身份证件直接到银行签署相关文件。必须以我行认可的专业评估机构按照审慎的评估方法进行评估，并结合当地房地产市场行情、发展趋势等，适当调整评估价值，最终确认的评估价值只能等于或低于专业评估机构评估结果。借款人有多个抵押物，可以合并申请一个额度，也可分别申请多个抵质押额度，但多个抵质押循环额度不能共用一个抵押物。原则上借款人经营所在地、抵押物所在地、用款地和贷款银行应属同一区域。三个人抵质押循环额度贷款抵押率三 个人抵质押循环额度贷款 住房抵押 ：额度有效期最长30年，额度有效期和楼龄之和不超过30年。 并根据额度有效期分别确定最高抵押率，额度有效期越长抵

7、押 率越低。额度项下单笔贷款一般不超过3年，对特别优质客户最 长不超过5年。 额度期限额度有效期10年以下，抵押率最高不超过70%额度有效期10年-20年的，抵押率最高不超过60%额度有效期20年以上的，抵押率最高不超过50%三 个人抵质押循环额度贷款其他要求1.多个抵押物合并申请额度，以其中单个抵押物能申请的额度有效期最短者为限。2.额度项下单笔贷款期限最长不得超过额度剩余有效期且不得办理展期。四 助业宝产品定义 助业宝产品是将我行现有的个人投资经营贷款和个人抵质押循环额度贷款有机整合而成的。 纳入个人抵质押循环额度贷款核算和管理 。适用对象 重点面向批发市场个体工商户（大型商圈，核心企业供

8、应链和优势产业链）、中小民营企业主等四 助业宝助业宝抵（质）押循环额度用途只用于经营经营消费担保方式抵押：住房、商铺外， 增加办公房、土地、标准厂房抵押：住房、商铺质押：存单、国债外 增加经营权、动产质押质押：存单、国债保证担保：自然人、专业担保公司、商圈管理公司、供应链核心企业担保、联保以上担保方式组合担保助业宝与抵（质）押循环额度的区别（担保方式更多)四 助业宝互保联保商户管理准入管理：互保或联保商户近两年无个人信用不良记录，该区域经营年限一年以上，并签订联保合同商户制约：互保或联保商户有义务监督其他互保商户经营情况，并在保证合同中约定。五 商户小额贷个体工商户、等小、微企业主适用对象持有

9、经工商行政管理部门核准登记的本人名下个体工商执照；持有个人独资企业营业执照、以借款人及其直系亲属出资的企业法人/合伙企业营业执照（企业法人/合伙企业注册资金100万元，借款人出资比例50）；经营年限不低于两年，且经营情况良好，年销售额不低于40万元；借款人家庭在河南本地拥有房产，且房产面积不低于60平方米；五 商户小额贷担保方式（中银保险）保险人与借款人签订保险合同或出具有效保单我行为被保险人贷款金额最高不超过30万元，同时不超过借款人最近一年销售额的25%贷款期限最长不超过1年商户小额贷款目前纳入个人投资经营贷款管理，采用相同的产品码（PLCA）、核算码，并执行与个人投资经营贷款相同的预警叫停机制。六 其他要求自筹资金自筹比例无论用于消费或经营用途，自筹部分均不应低于资金总需求的30%，自筹证明在申请用款时借款人应提交自筹部分支出的相关证明或付款凭证，如首付款发票、收据（贷款金额10万元以下）、POS单、现金缴款单、储蓄存单、公司帐户交易流水等。用途证明