汽车保险合同综合讲义

1、第二章 保险合同教学目的的和要求求本章在阐阐述保险险合同的的概念、特征、保险合合同要素素的基础础上，分分析了保保险合同同订立、生效、履行、变更、终止的的过程。保险合合同是保保险学理理论的重重要内容容之一，要求学学生全面面掌握本本章的内内容，为为以后保保险实务务知识的的学习铺铺垫必要要的基础础。教学重点点和难点点保险合同同的特征征和要素素、保险险合同的的成立与与生效教学方法法和手段段课堂讲授授、案例例分析、设疑法法。主要内容容第一节保保险险合同的的特征与与分类第二节保保险险合同种种类第三节保保险险合同的的要素第四节保保险险合同的的订立、生效与与履行第五节保保险险合同的的变更与与终止第六节保保险险

2、合同的的争议处处理一、保险合同同的概念念我国保险法第10条的定义义为“保险合同同是投保保人与保保险人约约定保险险权利义义务关系系的协议议”。包含以下下两层含含义：1、当事人人是投保保人和保保险人；2、内容是是关于保保险的权权利义务务关系。第一节保保险合合同的特特征与种种类二、保险险合同的的特征保险合同同的特征附和性合同双务合同同射幸合同同最大诚信信合同有偿性合合同要式合同同一、保险险合同的的分类（一）按按保险标标的不同同分类（二）按按保险价价值确定定的不同同分类（三）按按风险转转嫁层次次分类第二节保保险险合同种种类（一）按按保险标标的不同同财产保险险合同人身保险险合同补偿性合合同给付性合合同责

3、任保险险合同信用保证证保险合合同（二）按按保险价价值确定定的不同同定值保险险合同不定值保保险合同同不足额保险合同足额保险合同超额保险合同保险金额额保险价值值（三）按按风险转转嫁层次次不同原保险合合同再保险合合同二、保保险合同同的形式式保险合同同的书面形形式投保单暂保单批单保险单保险凭证证保险单投保单暂保单批单书面协议保险凭证六大形式式投保更改保险合同同形式1、投保单单(Application)投保单也称要保单，是投保保人为订订立保险险合同而而向保险险人提出出的书面面要约。投保单单经保险险人作出出承诺后后，即成成为保险险合同的的一部分分。其内容一般包括括：投保保人和被被保险人人的地址址、作为为保

4、险标标的的财财产坐落落的地点点、投保保险别、保险金金额、保保险份数数、保险险期限、保险费费率等。实践中，投保单单由保险险人事先先印就并并提供给给投保人人，投保保人按投投保单所所列条款款逐一填填写后交交给保险险人，经经保险人人盖章后，保险险合同即即告成立。2、保险单单（Policy)保险单简简称保单，是指保保险合同同成立后后，保险险人向投投保人（被保险险人）签签发的正正式书面面凭证。保险单单由保险险人制作作，经签签章后交交付给投投保人。保险单具具有下述述法律意义义：1、证明保保险合同同的成立立；2、确立保保险合同同内容；3、是明确确当事人人双方履履行保险合同同的依据据；4、具有证证券作用用。保险

5、单包包括以下下四个部部分内容：（1）声明事事项;（2）保险人人责任范范围;（3）除外责责任;（4）条件事事项。即即保险合合同当事事人双方方享受权权利时所所应承担担的义务务。保单的签签名问题题1、保单代代签名的的情况是是国内寿寿险市场场的怪现现象之一一。2、代签名名的表现现形式有有两种：一种是是保险代代理人代代投保人人和被保保险人签签名；另另一种是是投保人人代被保保险人签签名或其其亲属、朋友代代投保人人和被保保险人签签名。3、代签名名的情况况有两种种：一种种情况是是投保人人或被保保险人不不知道也也不同意意保险；另一种种是代签签名符合合被保险险人和投投保人的的真实意意图。4、理赔时时客户都都主张代

6、代签名的的保单有有效，可可是退保保时，许许多人又又会利用用代签名名的瑕疵疵要求保保单无效效。5、以死亡亡为给付付条件的的人身保保险合同同必须经经被保险险人亲笔笔签名有有一个例例外，就就是父母母可以为为未成年年子女投投保以死死亡为给给付条件件的人身身保险，并且可可以不经经被保险险人同意意。3、保险凭凭证（Certificate)保险凭证证也称“小保单单”，是是一种简简化了的的保险单单，是保保险人向向投保人人签发的的证明保保险合同同已经成成立的书书面凭证证，保险险凭证的的法律效效力与保保险单相相同，只只是内容容较为简简单。实践中只只在少数数几种保保险业务务如货物物运输保保险、汽汽车险及及第三者者责

7、任保保险中使使用，另另外在团团体保险险中也使使用保险险凭证。4、暂保单单（Binder)又称临时时保险单单，由保保险人在在签发正正式保险险单之前前，出立立的临时时保险凭凭证。暂暂保单的的内容比比较简单单,暂保单的的有效期期一般为为30天，通常常在以下下情况下下会存在在：保险代理人在招揽到保险业务，但还未向保险人办妥正式保险单时，可先出立暂保单，作为保险合同成立的证明;保险公司的分支机构在接受投保人要约后，尚需要获得上级保险公司或者保险总公司的批准，在未获得批准前，可先出立暂保单，证明保险合同的成立;保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人就主要条款达成协议，但还有些事项需要进一步商

8、讨，先出立暂保单，作为合同成立的证明;出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险单或保险凭证之前，先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险，作为结汇凭证之一。5、批单（Endorsement）又称为背背书，是保险人人应投保保人或被被保险人的要要求出立立的修订订或者更改保险险单内容容的证明明文件。通常在下下列情况况下使用用对已经印印制好的的标准保保险单做部分修修正，如如缩小或或扩大保险责任任范围在保险合合同订立立后的有有效期内内更改和调调整某些些保险项项目主体当事人关系人投保人保险人中介人被保险人受益人代理人公估人经纪人一、保险险合同的的主体第三节保保险险合同的的要素（1）投

9、保人人我国保险法第10条规定“投保人是是指与保保险人订订立保险险合同，并并按照合合同约定定负有支支付保险险费义务务的人”。投保人人并不以自自然人为为限，法法人和其其它组织织也可以以成为投投保人。投保人应应具备的的条件投保人须须具有民民事权利利能力和和民事行行为能力力投保人须须对保险险标的具具有保险利益益投保人与与保险人人订立保保险合同同并按约约定交付付保险费费1.保险合同同的当事事人（2）保险人人保险人专专门经营营保险业业务保险险公司，是保险险合同的的一方当当事人。保险人要要求具备备下列条条件：作为保险险人，要要具备法法定资格格保险公司司须以自自己的名名义订立立保险合合同汽车保险险的保险险人:

10、指与投保保人订立立汽车保保险合同同，对于于合同约约定的可可能发生生的事故故因其发发生造成成汽车本本身损失失及其他他损失承承担赔偿偿责任的的财产保险公司司。保险人应应具备的的条件保险人要要具备法定资格格保险人必必须以自己的名名义订立保险险合同保险人需需依照保保险合同同承担保保险责任地下保单单问题异地投保保异地展业业可以吗？允许吗？（1）被保险险人我国保险法第22条规定“被保险人人是指其其财产或者者人身受受保险合合同保障障，享有有保险金金请求权的的人”。投保人与与被保险险人的关关系？2.保险合同同的关系系人被保险人人应具备备的条件件被保险人人须是财财产或人人身受保保险合同同保障的的人被保险人人须享

11、有有保险金金请求权权投保人和和被保险险人的关关系1)投保人与与被保险险人的相相等关系系。在汽车保保险中，投保人人以自己己的车辆辆投保，投保人人同时也也就是被被保险人人。2)投保人与与被保险险人的不不相等关关系。投保人以以他人的的车辆投投保，保保险合同同一经成成立，投投保人与与被保险险人分属属两者。案 例分分析析某年11月，A女士通过过保险代理理人为她本人人及丈夫夫投保了了某险种，年年缴保费费2947元，保险险金额7万元，被被保险人人分别是是A女士和她她的丈夫夫。次年年9月21日，A女士的丈丈夫因哮哮喘病急急性发作在在家中去去世，按按照保险险合同规规定，A女士作为为受益人人可以获得得7万元保险险

12、金。于于是，A女士通过过保险代代理人向向保险公司申请请索赔，保险公公司经调调查、审审核，发发现以A女士丈夫夫为被保险险人的这这份保单单中，A女士丈夫夫的名字字是由A女士代签签的。保险险公司根根据保险法的有关规规定认定定该保险险合同无无效，不予予给付身身故保险险金，并并退还了了保单项项下的全全部保险险费。一个签名名的疏漏漏居然导导致了7万元权益益的丧失失。被保险人人须享有有保险金金请求权权在财产保保险合同同中，保保险事故故发生后后，未造成被被保险人人死亡，保险金金请求权权由被保保险人本本人行使使；造成被保保险人死死亡，保险金金请求权权由其继继承人依依中华人民民共和国国继承法法继承。在人身保保险合

13、同同中，保保险事故故或事件件发生后后，被保保险人仍仍然生存存的，保保险金请请求要由由被保险险人本人人行使；被保险险人死亡亡后，保保险金请请求权由由被保险险人或者者投保人人指定的的受益人人行使；未指定定受益人人的，保保险金请请求权由由被保险险人的继继承人行行使。（2）受益人人保险法第二十二二条规定定：“受益人是是指人身身保险合合同中由由被保险险人或者者投保人人指定的的享有保保险金请请求权的的人，投投保人、被保险险人可以以为受益益人。”受益人的的成立应应具备的的条件是是：受益人必必须由被被保险人人或投保保人指定定受益人必必须是享享有保险险金请求求权的人人（2）受益人人我国保险法第22条规定：“受益

14、益人是指指人身保保险合同同中由被被保险人人或者投投保人指定的享有保保险金请请求权的的人”。课堂堂问问题题投保人、被保险险人和受受益人之之间关系系可以如如何组合合？受益人的的法律特特征法律资格格问题；受益人的的产生；受益人的的人数；受益人的的权利；有下列列情形之之一的，被保险险人生前前又未指指定其他他受益人人的，保保险金作作为被保保险人的的遗产：受益益人先于于被保险险人死亡亡的；受益人人依法丧丧失受益益权；受益人人放弃受受益权。此时，保险金金应按继承法的规定分分配。受益人的的变更；受益人的的义务。被保险人人前后有有两个妻妻子的受受益人身身份认定定案一、案情情介绍1998年5月，赵大大大为自自己向

15、保保险公司司投保了了一份终终身寿险险，保险险金额为为20万元。在在填写投投保单时时，作为为被保险险人的赵赵大大在在投保险险单上的的受益人人一栏内内只填写写了“妻妻子”两两个字。2000年6月，赵大大大回家家乡探亲亲途中遇遇车祸死死亡。保保险事故故发生后后，由谁谁来领取取20万元保险险金在被被保险人人的两个个“妻子子”之间间产生争争执。被被保险人人赵大大大怎么会会有两个个妻子？保险公公司的理理赔人员员通过了了解方知知原委：原来，1998年5月赵大大大在向保保险公司司投保时时，其妻妻为崔翠翠翠；一一年以后后赵与崔崔离婚，2000年春节，赵大大大又与蔡蔡彩彩结结为夫妻妻。案例1正是由于于被保险险人赵

16、大大大在投投保险单单上的受受益人栏栏内只注注明“妻子”，而未具具体写上上名字，故而他他的两个个“妻子”崔翠翠和和蔡彩彩彩各持己己见，认认为自己己才是有有权提出出申领保保险金请请求的那那个“妻子”：崔翠翠翠的理由由是，在在前夫赵赵大大投投保时，她与赵赵大大还还未离婚婚，夫妻妻关系并并未解除除，投保保险单上上的“妻子”，当然指指的是她她；而蔡蔡彩彩对对此反驳驳说，赵赵大大死死亡时，“妻子”已不再是是崔翠翠翠，她才才是赵大大大名正正言顺的的妻子。不仅如如此，蔡蔡彩彩在在提出索索赔时还还向保险险公司提提供了被被保险人人赵大大大生前交交给她的的保险单单正本和和其他有有关材料料。保险公司司的理赔赔人员面面

17、对被保保险人两两个“妻子”各自以受受益人身身份提出出领取保保险金的的申请挠挠起了头头皮：该该付给谁谁呢？二、问题题思考1人身保保险合同同中的受受益人应应具备哪哪些要件件？什么么人可以以成为受受益人？受益人人具有什什么样的的法律资资格？2受益人人有哪几几种类型型？不同同类型受受益人的的受益权权各有什什么特点点？3受益人人的确定定方式有有哪些？为了避避免在合合同的受受益人问问题上产产生争议议，确定定受益人人时应当当遵循哪哪些基本本原则？4你认为为，本案案的被保保险人赵赵大大前前后的两两个“妻子”中，究竟竟谁才应应该是他他在投保保时指定定的受益益人？遗嘱变更更指定受受益人是是否有效效争议案案一、案情

18、情介绍数年前，居民董董文甫向向保险公公司投保保了一份份终身寿寿险，指指定其儿儿子董飞飞熊为受受益人。2001年1月，董文文甫因病病身故，他儿子子董飞熊熊作为受受益人向向保险公公司提出出了给付付保险金金的申请请。保险险公司经经过审核核确认了了董飞熊熊的受益益人身份份后，同同意把保保险金支支付给他他。不料，就就在保险险公司即即将按保保险合同同约定的的保险金金额向受受益人董董飞熊支支付死亡亡保险金金时，被被保险人人董文甫甫的女儿儿董飞燕燕找上门门来，也也向保险险公司提提出申领领这笔保保险金的的要求，理由是是她持有有父亲生生前所立立并经公公证机关关公证的的遗嘱，遗嘱上上写有：“本人身故故后全部部保险金

19、金归女儿儿董飞燕燕所有。”保险公司司仔细审审验了遗遗嘱，确确认这份份遗嘱是是立在寿寿险保险险单生效效之后的的。案例2为此，围围绕这份份寿险合合同的保保险金究究竟是应应该给付付保险单单所指定定的受益益人董飞飞熊，还还是给付付被保险险人生前前所立遗遗嘱变更更的董飞飞燕，保保险公司司的理赔赔人员各各抒己见见，展开开了热烈烈的讨论论。二、问题题思考1遗嘱是是一种怎怎样的法法律行为为？遗嘱嘱有效的的法律条条件有哪哪些？2采用立立遗嘱的的方式变变更寿险险保险单单指定的的受益人人是否有有法律效效力？为为什么?3你认为为，本案案中的被被保险人人董文甫甫死亡后后，保险险公司是是应该把把保险金金给付原原保险单单上

20、指定定的受益益人董飞飞熊，还还是给付付由被保保险人作作为遗嘱嘱人通过过遗嘱所所变更的的受益人人董飞燕燕?受益人先先于被保保险人死死亡给付付案一、案情情介绍某小镇居居民高某某于1998年6月向某家家保险公公司为自自己购买买了一份份终身寿寿险，保保险金额额为56万元，高高某指定定其母为为受益人人。同年年高某与与沈某结结婚，11月高母病病故。1999年4月高某因因心肌梗梗塞身亡亡，此时时沈某已已有5个月的身身孕。高某死亡亡后，高高父与沈沈某为谁谁应当领领取保险险金之事事发生了了争吵。案例3二、问题题思考1、在人身身保险合合同中，受益人人享有的的受益权权是一种种什么性性质的权权利？受受益权由由谁行使使

21、？2、导致人人身保险险合同中中的受益益权消灭灭有哪些些原因？在哪些些情况下下，保险险金应作作为遗产产由被保保险人的的法定继继承人领领取？3、本案中中的保险险金如果果作为遗遗产，那那些人有有权参与与分割？父亲失手手打死儿儿子能否否享受收收益权争争议案一、案情情介绍1999年2月长春市市某厂职职工郑某某因其子子考试不不及格而而对儿子子进行殴殴打。殴殴打中，其子头头部正中中一棒当当即昏迷迷不醒，经抢救救无效死死亡。法法医鉴定定为外力力致颅伤伤而死。不久，郑某被被刑事拘拘留。郑郑子，14岁，生前前由所在在学校投投保了学学生健康康平安保保险，保保单受益益人为郑郑某。案例4二、问题题思考1、郑某殴殴打儿子

22、子致死是是什么性性质的行行为？是是否构成成犯罪，还是属属于意外外事件？2、郑某能能否以受受益人的的身份，根据保保险合同同的约定定向保险险公司提提出保险险金给付付申请？为什么么？被保险人人被受益益人杀害害给付案案一、案情情介绍8岁的小学学生林冬冬冬在镇镇上的一一所小学学读书，学校为为包括他他在内的的所有学学生集体体投保了了学生团团体平安安保险，每人保保险金额额2 000元，保险险期限1年。因为为林冬冬冬的父母母已经离离婚，林林冬冬和和他的14岁姐姐由由其母亲亲抚养，母亲在在与前夫夫离婚后后又与一一个叫谢谢明强的的男子结结婚，所所以在老老师要林林冬冬填填写受益益人的名名字时，小男孩孩就写上上了继父

23、父谢明强强的名字字。案例5林冬冬的的母亲与与谢明强强因感情情不和，平日经经常吵架架，甚至至数次提提出要离离婚分手手。保险险期内的的某一天天，两人人又一次次大吵了了起来，这一次次是为离离婚后的的家庭财财产分割割与子女女问题而而争吵。争吵中中，谢明明强毒打打林冬冬冬的母亲亲。林冬冬冬站在在母亲一一边与继继父谢明明强讲理理，恼羞羞成怒的的谢明强强竟然拿拿起刀砍砍伤了小小男孩。后来林林冬冬不不治身亡亡。当时时，林冬冬冬的母母亲急冲冲上前与与谢明强强拼命，也被谢谢明强杀杀死。凶杀案发发生后，谢明强强被逮捕捕归案不不论，但但小学生生林冬冬冬被杀死死一事却却引发了了他生前前投保的的学生团团体平安安保险的的保

24、险金金应如何何给付的的问题。二、问题题思考1、受益人人应如何何指定？2、被保险险人林冬冬冬被继继父砍伤伤后死亡亡，保险险公司是是否承担担给付保保险金的的责任？一、案例例介绍我市小学学学生王王某随父父亲在非非游泳水水域游泳泳时溺水水身亡，王某的的父亲也也因家人人指责喝喝农药自自尽。王王某的母母亲李女女士与公公公不和和，迫于于生计，在办理理完父子子俩的丧丧事后改改嫁他人人。由于王某某投保了了学生平平安保险险，未指指定受益益人，按按照保险险合同约约定，保保险公司司应赔付付元。但在李李女士与与王某的的祖父在在究竟谁谁能领取取这笔保保险金的的问题上上产生了了纠纷。李女士士认为自自己应该该全额领领取保险险

25、金，王王某的祖祖父认为为李女士士已经改改嫁，丧丧失了领领取保险险金的权权利，这这笔保险险金应该该由其全全额领取取。最后，保保险公司司按照法法律法规规的相关关规定，向李女女士支付付保险金金元，向王某某的祖父父支付保保险金元。案例6二、问题题思考为什么保保险公司司分别向向二人支支付了金金额不等等的保险险金呢？宋某于2004年6月到某县县钢圈厂厂烤漆车车间工作作。同年年11月8日该厂为为宋某等等人在某某县保险险公司投投了金额额为1万元人民民币的人人身平安安险，投投保人、被保险险人均为为宋某本本人。15日，该厂厂要求变变更投保保人，同同时在未未取得被被保险人人宋某的的同意情情况下将将受益人人变更为为本

26、厂法法人代表表林某。保险公公司于11月15日作出批批单，同同意将投投保人宋宋某变更更为林某某，并确确认林某某为该保保单受益益人。2005年1月6日，该厂厂发生爆爆炸，宋宋某死亡亡。19日，林某某从保险险公司取取走宋某某的保险险金。此此笔保险险金一直直没给宋宋某之妻妻冯某。3月15日，冯某某向法院院提起诉诉讼。试试分析该该案例。案例72007年3月，刘某某为自己己投了20万元人身身保险，指定受受益人为为其刚出出生的儿儿子。2009年8月10日，刘某某外出办办事遭遇遇车祸意意外身故故。保险险公司经经调查后后决定全全额赔付付20万元保险险金。在在给付保保险金之之前，保保险公司司接到了了法院的的民事裁

27、裁定书，因刘某某与李某某的借款款纠纷案案法院正正在审理理，要求求暂停支支付刘某某的身故故保险金金。2009年9月20日，法院院发出协协助执行行通知书书，要求求划拨20万元保险险金偿还还刘某生生前的债债务。试试分析该该案例。案例83.保险合同同的辅助助人（中中介人）辅助人保险代理理人Agent保险公估估人Loss Adjustor保险经纪纪人Broker保险代理理人特征：1、代表利利益方：代表保保险人利利益的中中介行为为。2、业务范范围：销销售保险险人授权权的保险险产品。3、佣金来来源：向向保险人人收取手手续费。4、法律地地位：由由保险人人承担法法律责任任。5、资格取取得：通通过考试试获得代代理

28、人资资格证书书。第128条保保险代理理人根据据保险人人的授权权代为办办理保险险业务的的行为，由保险人人承担责责任。（责任任）保险代理理人为保保险人代代为办理理保险业业务，有有超越代代理权限限行为，投保人人有理由由相信其其有代理理权，并并已订立立保险合合同的，保险人应应当承担担保险责责任；但是保保险人可可以依法法追究越越权的保保险代理理人的责责任。（表见代代理）没有代理理权的代代理。超越代理理权的表表见代理理。代理权终终止后的的表见代代理。责任承担担与表见见代理张某是某某人寿保保险公司司的保险险业务员员，由于于种种原原因，不不愿意继继续干下下去了，与保险险公司解解除了代代理合同同，但是是没有将将

29、展业证证、空白白收据等等交回。此后不不久，张张某原先先拜访过过的一位位潜在客客户决定定投保，与张某某联络，张某遂遂隐瞒了了自己已已经不是是保险代代理人的的事实，上门服服务，指指导客户户填写投投保单并并且收取取了首期期保费，开具了了保险公公司的收收据后失失踪。后后，客户户发现问问题，遂遂以张某某构成表表见代理理为由，要求保保险公司司退费或或者出具具保险单单。案例1某工厂自自年月日日以来一一直向某某保险公公司投保保企业财财产险，保险期期间为一一年。合合同到期期后该厂厂提出了了续保要要求。年月月日，该厂向向保险公公司的业业务员王王某递交交了财产产保险投投保单，投保了了万万元的财财产保险险，王某某接到

30、该该厂的投投保单并并足额收收取了该该厂的企企业财产产保险费费。但因因种种原原因，王王某未及及时将该该投保单单和保费费交到保保险公司司，因此此保险公公司亦未未给该厂厂签发保保险单。年月月日日，该厂厂因电器器线路开开关打火火发生火火灾，烧烧毁了生生产厂房房、设备备及原材材料等大大部分企企业财产产。火灾灾发生后后，该厂厂及时通通知了保保险公司司并提出出索赔要要求，保保险公司司认为并并未收到到该厂的的保险费费，也未未经核保保签发保保单，因因此拒绝绝承担赔赔偿责任任。该厂厂诉至法法院，要要求保险险公司承承担赔偿偿责任。案例2保险经纪纪人特征：1、代表利利益方：代表投投保人利利益的中中介行为为。2、业务范

31、范围：为为投保人人选择保保险公司司和险种种，提供供法律、财务等等咨询。3、佣金来来源：向向保险人人收取手手续费、向投保保人收取取委托索索赔服务务费。4、法律地地位：由由经纪人人承担法法律责任任。5、资格取取得：通通过考试试获得经经纪人资资格证书书。保险公估估人特征：1、代表利利益方：无，应应代表公公正2、业务范范围：人人身、财财产3、佣金来来源：向向委托人人收取委委托费。4、法律地地位：由由公估人人承担法法律责任任。5、资格取取得：通通过考试试获得公公估人资资格证书书。保险公估估人的工工作对象象是保险险标的，它的公公估结论论是保险险公司是是否履行行责任、如何履履行责任任的依据据。案 例分分析析

32、年5月20日，某研研究所试试验室突突然爆炸炸，事故故发生后后，该研研究所向承保其其企业财财产的保保险公司司报案，索赔金金额为385万元。保保险公司接到报报案后，确认了了此次事事故属于于保险责责任，对对此次事事故估损损为200万元左右右，并当当即预付付赔款50万元。由由于当事事人双方方估损反反差甚大且互互不让步步，在争争执不下下的情况况下，保保险公司司建议聘聘请某公公估行的专家家到现场场对损失失程度进进行分析析鉴定，此提议议得到研研究所的的同意。公估估行派三三位专家家围绕受受损财产产，对原原始单证证、账目目进行了了检查；对损损毁的财财产的损损失程度度逐一进进行了鉴鉴定，对对损失金金额进行行了评估

33、；剔剔除了除除外责任任，区分分了保额额不足部部分等。最后确确定全部部损失金额为为242.5万元,属于财产产保险范范围内应应赔付的的损失金金额为228.8万元，比比研究所所索赔金金额少157万元。最最后公估估行专家家制定出出一份正式式的专业业评估报报告交双双方当事事人审核核。由于于评估报报告做得得科学、细致致、规范范，使当当事人双双方都心心悦诚服服地予以以接受。保险公公司对鉴定期期间花费费的交通通费、食食宿费、测试费费、电报报电话费费、鉴定定费共2.4万元全部部承保担担下来，使该案案得到较较为圆满满的解决决。二、保险险合同的的客体客体是指指在民事事法律关关系中主主体履行行权利和和义务时时共同指指

34、向的对对象。保险合同同的客体体不是保险标的的本身，而而是投保保人于保保险标的的上的保险利益益。汽车保险险利益1汽车保保险利益益的特点点投保人对对汽车具具有经济济上的价价值。得到法律律上的允允许或承承认。能够用货货币进行行估价或或约定的的。2汽车保保险利益益的表现现形式财产利益益包括车车辆的所所有利益益、占有有利益、抵押利利益、留留置利益益、担保保利益及及债权利利益。收益利益益包括对对车辆的的期待利利益、营营运收入入利益、租金利利益等。责任利益益包括车车辆的民民事损害害赔偿责责任利益益。费用利益益是指施施救费用用及救助助费用利利益等内内容。三、保险险合同的的内容 （一）我我国保险法规定的保保险合

35、同同的具体体内容(主要事项项）（二）狭狭义的保保险内容容保险条款款（一）我我国保险险法规定定的保险险合同的的具体内内容1、保险人人的名称称和住所所；2、保险人人、被保保险人、受益人人的名称称和住所所；3、保险标标的（Subject matter)；4、保险责责任（ScopeofCover)和除外责责任(Exclusion)；5、保险期期限(Insurance Period)和保险责责任的起起始时间间；6、保险价价值(InsuredValue)；7、保险金金额(InsuredAmount)；8、保险费费及其支支付办法法(payment)；9、保险金金赔偿或或者给付付办法；10、违约责责任和争争议

36、的处处理；11、订立合合同的时时间。（二）保保险条款款保险条款基本条款款：规定保险险合同双双方权利利义务基基本事项项的条款款，事先先由保险险人在法法定的必必须载明明事项拟拟订好，并印在在保单。特约条款款：保险双方方当事人人根据特特殊需要要，共同同约定的的条款，包括附加条款款、保证条款款和协会条款款。第四节保保险险合同的的订立、生效与与履行一、保险险合同的的订立二、保险险合同的的生效三、保险险合同的的履行四、保险险合同的的中止一、保险险合同的的订立（一）要要约（Offer)（二）承诺（Acceptance)第四节保保险险合同的的订立、生效与与履行（一）要要约（要要保）（Offer)1、投保人人一

37、般是是保险合合同的要要保人。实务中常常常是保保险公司司和代理理人积极极主动开开展业务务，希望望潜在客客户订立立合同，是否是是要约？2、保险合合同要约约内容比比一般合合同更加加具体和和明确。3、保险合合同要约约一般为为投保单单的书面面形式或或其他形形式。（二）承诺（Acceptance)承诺通常常采用书书面形式式；承诺的时时间各国国法律有有不同的的规定；在合同订订立过程程中，要要约可以以反复多多次，但但承诺只只有一次次。大陆法系系采用投邮邮主义，以承诺诺人发出出承诺时时邮局签签发的邮戳时间间为合同同成立的的时间采用到达达主义，以要约约人收到到承诺时时为合同同成立的时间，我国是以要约约人收到到承诺

38、时时为合同同订立的时间英美法系系由受约本本人或其合法法代理人人作出在要约有有效时间间内作出出有效承诺诺的条件件承诺不能能附带任何条件件二、保险险合同的的生效（一）保保险合同同的成立立与生效效（二）保保险合同同的有效效与无效效（一）保保险合同同的成立立与生效效保险合同同的生效效是指保保险合同同对双方方当事人人产生法法律约束束力。成立不等于生效！1.保险合同同多为附附条件的的合同，以缴纳纳保费为为合同生生效的条条件；2.我国保险险实践中中多实行行“零时起保保”。见保险法第13条和第14条的规定定。第十三条条投保人提提出保险险要求，经保险险人同意意承保，保险合合同成立立。保险险人应当当及时向向投保人

39、人签发保保险单或或者其他他保险凭凭证。保险单或或者其他他保险凭凭证应当当载明当当事人双双方约定定的合同同内容。当事人人也可以以约定采采用其他他书面形形式载明明合同内内容。依法成立立的保险险合同，自成立立时生效效。投保保人和保保险人可可以对合合同的效效力约定定附条件件或者附附期限。第十四条条保险合同同成立后后，投保保人按照照约定交交付保险险费，保保险人按按照约定定的时间间开始承承担保险险责任。财产保险险人身保险险以保险双双方约定定缴付保保险费的的时间和和方式为生效条条件，也也称“零零时起保保制”。以投保人人缴付首首期保费费为生效效条件人身保险险合同生生效案例例分析案情介绍绍年月日日，投保保人谢先

40、先生在听听取信诚诚人寿保保险公司司代理人人黄女士士对“运筹智选投资资连结保保险”及个附附加险种种的介绍绍后，产产生了投投保意向向。在代代理人的的协助下下，填写写了投保保书和健健康告知知书，投投保主险险投资连连结保险险保额万万元，附附加险长长期意外外伤害保保险保额额万元。月月日，保险公公司向谢谢先生提提交了盖盖有公司司总经理理印章的的投保建建议书；同日，谢先生生根据建建议书的的内容，向保险险公司缴缴纳了相相当于首首期保险险费的款款项元。保保险公司司向其出出具了一一份临时时收款凭凭证。月日，保险公公司安排排谢先生生参加体体检。月日凌凌晨时时左右，谢先生生在意外外事故中中遇害身身亡。月日，保险公公司

41、收到到谢先生生的体检检报告后后，安排排代理人人黄女士士通知谢谢先生办办理财产产的告知知手续及及补缴保保费元元。黄女女士在通通知的过过程中得得知谢先先生已身身故.人身保险险合同生生效案例例分析（续）2001年11月13日，谢母母向信诚诚人寿方方面告知知保险事事故并提提出索赔赔申请。2002年1月14日，保险险公司向向谢母出出具理赔赔函，称称根据“运筹智选投资资连结保保险”条条款第22条的规定定（主要要内容为为：投保保人在保保险公司司签发保保险单前前先缴付付相当于于第一期期保险费费，且投投保人及及被保险险人已签签署投保保书，履履行如实实告知义义务并符符合本公公司承保保要求时时，若被被保险人人因意外

42、外伤害事事故死亡亡，保险险公司将将负保险险责任），同意意向受益益人支付付主险保保险补偿偿金100万元。同同时，根根据“附附加长期期意外伤伤害保险险”条款款第5条的规定定（主要要内容为为：保险险公司对对本附加加合同应应付的保保险责任任，自投投保人缴缴付首期期保险费费且保险险公司同同意承保保后开始始），认认为被保保险人死死亡时，保险公公司尚未未出具保保险单，保险合合同没有有成立，故拒付付附加险险赔偿金金200万元。人身保险险合同生生效案例例分析（续）2003年5月20日，广州州市天河河区法院院对此案案作出一一审判决决：交付付了首期期保费的的投保人人谢某，在核保保程序未未完成的的情况下下被害，法院判

43、判决保险险人信诚诚人寿应应该在按按主合同同赔付100万元之后后再追加加赔付附附加合同同的200万元。2004年11月5日，广州州市中级级人民法法院作出出终审判判决：交交付了首首期保险险费的投投保人谢谢某，在在核保程程序未完完成期间间即保险险公司签签发保单单之前被被杀身亡亡，法院院认为此此案涉及及的保险险合同并并未生效效，判决决保险人人信诚人人寿保险险公司不不必在按按主合同同赔付100万元之后后再追加加赔付附附加合同同的200万元。人身保险险合同生生效案例例分析（续）要求投保保人填写写投保单单的同时时交付首首期保费费，已经经成了国国际保险险业约定定俗成的的惯例，这对保保险公司司的展业业极为有有利

44、，投投保人在在保险出出单前的的悔约率率便大为为降低。但是，这种做做法客观观上也造造成了潜潜在的风风险。如何才能能降低这这种潜在的风险险呢？（二）保保险合同同的有效效与无效效1.保险合同同的有效效（1）保险合合同主体体必须具具备合同同资格；（2）当事人人意思表示示一致；（3）合同内容合法法。2、无效保保险合同同保险合同同的无效效是指当当事人虽虽然订立立，但不不发生法法律效力力、国家家不予保保护的合合同。（1）无效保保险合同同的认定定；（2）无效保保险合同同的分类类；（3）无效保保险合同同的处理理。（1）无效保保险合同同的认定定当事人不不具有行为能力力内容不合合法保险合同同的当事事人意思表达达不真

45、实实违反国家利益益和社会会公共利利益未成年人人的父母母以外的的投保人人，为无无民事行行为能力力人订立立的以死亡为保险金金给付条条件的合合同以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，未未经被保保险人书书面同意意并认可可保险金金额的。无效保险险合同的的确认权权归人民民法院和和仲裁机机关。（2）无效保保险合同同的分类类无效的程度全部无效效部分无效效（3）无效保保险合同同的处理理返还财产产：包括括返还保保险费或或保险赔赔偿金；赔偿损损失；追缴财财产：对对于违反反国家利利益和社社会公共共利益的的保险合合同，应应当追缴缴财产，收归国国库。三、保险险合同的的履行保险合同同的履行行是指双双方当事事人依法法全面执执

46、行合同同约定的的权利义义务的过过程。本部分内内容体现现了保险险合同的的什么特特点？（一）投投保方的的权利与与义务1、投保方的的义务如实告知知交付保费费维护保险险标的安安全危险增加加通知保险事故故发生通通知义务务出险施救救提供单证证协助追偿偿2、投保方的的基本权权利保险条款款了解知知晓权保险金请请求权解约权索赔时效效的规定定人寿保险险的索赔赔时效：自被保保险人或或受益人人知道保保险事故故发生之之日起5年；人寿保险险以外的的索赔时时效：自自被保险险人或受受益人知道保险事故故发生之之日起2年。案 例分分析析王先生是是一份人人寿保险险合同的的指定受受益人，1994年7月，王先先生出国国留学，由于种种种

47、原因因，王先先生与投投保人和和被保险险人中止止了联系系。1994年12月，被保保险人发发生车祸祸事故，投保人人知道后后既没有有向保险险公司申申请理赔赔，也没没有通知知王先生生。2001年1月，王先先生回国国，得知知了上述述情况，向保险险公司提提出了索索赔。试试问该如如何处理理？索赔时效效案例1李华是一一家具厂厂的私营营企业主主，办厂厂之初就就为厂子子投保数数十万元元的火灾灾险。1997年夏天，因为电电线短路路，厂里里发生了了一起火火灾，幸幸亏报警警及时，没有酿酿成大的的损失，只是烧烧毁了价价值1万余元的的半成品品家具。李华让让厂里员员工整理理好了保保险索赔赔的全部部资料，但由于于事务繁繁忙，并

48、并且1万余元对对当时的的他来说说，又有有点微不不足道，李华便便顺手把把索赔资资料搁在在了一旁旁。时间间一长，便把这这事给忘忘了。到了2000年，因市市场竞争争空前激激烈，厂厂子已濒濒临破产产，接到到订单却却苦于没没有生产产资金。这时候候，李华华才想起起了1997年的那场场火灾以以及那笔笔保险赔赔偿金，就立即即把那些些资料找找了出来来。第二二天一早早，他就就到保险险公司要要求赔偿偿。你你们认为为保险公公司会如如何处理理？索赔时效效案例2（二）保保险人的的权利与与义务1、保险人人的义务务（1）承担保保险责任任保险赔偿偿施救费用用检验费用用（2）条款说说明（3）及时签签单义务务2、保险人人的权利利收

49、取保险险费解约权增加保费费权不承担赔赔偿或给给付权保险人承承担保险险责任的的时限保险人收收到被保保险人或或者受益益人的赔赔偿或者者给付保保险金的的请求后后，应当当及时作作出核定定；情形形复杂的的，应当当在三十日内作出核核定，但但合同另另有约定定的除外外。保险人自自收到赔赔偿或者者给付保保险金的的请求和和有关证证明、资资料之日日起六十日内，对其其赔偿或或者给付付保险金金的数额额不能确确定的，应当根根据已有有证明和和资料可可以确定定的数额额先予支支付；保保险人最最终确定定赔偿或或者给付付保险金金的数额额后，应应当支付付相应的的差额。四、保险险合同的的中止保险法37条规定：合同效力力依照本本法第三三

50、十六条条规定中中止的，经保险人人与投保保人协商商并达成成协议，在投保保人补交交保险费费后，合合同效力恢恢复。但但是，自自合同效效力中止止之日起起满二年双方未达达成协议的，保保险人有有权解除除合同。保险法36条规定：合同约定定分期支支付保险险费，投投保人支支付首期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投投保人自自保险人人催告之日日起超过三十日日未支付当当期保险险费，或或者超过过约定的期期限六十十日未支付当期保险险费的，合同效效力中止止，或者者由保险险人按照照合同约约定的条条件减少保保险金额额。第五节保保险险合同的的变更与与终止一、保险险合同的的变更（Changing）二、保险险合同的的解除（Can

51、cellation）三、保险险合同的的终止（Termination）一、保险险合同的的变更是指保险险合同有有效期间间，当事事人依法法对合同同条款所所作的修修改或补补充。保险法第20条关于保保险合同同的变更更指出：“投保人和和保险人人可以协协商变更更合同内内容。变更保险险合同的的，应当当由保险险人在保保险单或或者其他他保险凭凭证上批批注或者者附贴批批单，或或者由投投保人和和保险人人订立变变更的书书面协议议。”保险合同同的变更更包括主体和内容的变更。（一）保保险合同同主体的的变更保险合同同的主体体变更是是指保险险合同的的当事人人或关系系人的变变更。保险合同同的主体体变更有有两个基基本特征征：一是是

52、不改变变合同的的权利义义务和客客体；二二是合同同主体变变更的对对象主要要是投保保人、被被保险人人或者受受益人。一般而言言，保险险合同中中保险人人不会变变更。只只有当保保险公司司破产、解散、合并和和分立等等原因，才可能能导致保保险人所所承担的的全部保保险合同同责任转转移给其其他保险险人。财产保险险合同主主体的变变更财产保险险合同的的主体变变更即财财产保险险合同的的投保人人、被保保险人变变更。变更的原原因包括括：保险险标的所所有权、经营权权发生转转移；保保险标的的用益权权的变动动，如保保险标的的的承包包人、租租赁人因因承包、租赁合合同的订订立、变变更、终终止；债债务关系系发生变变化。财产保险险合同

53、转转让应通通知保险险人，经经保险人人同意继继续承保保后，方方可变更更原保险险合同的的投保人人、被保保险人。但是，两种情情况下是是不用通通知的：（1）货物运运输保险险合同的的转让，特别是是海上货货物运输输（2）保险人人与投保保人、被被保险人人事先约约定保险险合同转转让不用用通知保保险人。人身保险险合同主主体的变变更人身保险险合同主主体的变变更，不不以保险险标的的的转移为为基础，而主要要取决于于投保人人或被保保险人的的主观意意愿。人身保险险合同主主体变更更主要有有下列情情形：（1）投保人人的变更更，投保保人变更更须征得被保保险人的的同意并通知保保险人，经保险险人核准准后方可可变更；（2）被保险险人

54、的变变更，被被保险人人的变更更实质是是另设一一张保险险单，所所以不能能变更。（3）受益人人的变更更，投保保人或被被保险人人变更受受益人，须书面面通知保保险人，保险人人收到书书面通知知后，应应在保险险单上批批注。案 例分分析析有一承租租人向房房东租借借房屋，租期10个月。租租房合同同中写明明，承租租人在租租借期内内应对房房屋损坏坏负责，承租人人为此而而以所租租借房屋屋投保火火灾保险险一年。租期满满后，租租户按时时退房。退房后后半个月月，房屋屋毁于火火灾。于于是承租租人以被被保险人人身份向向保险公公司索赔赔。保险险人是否否承担赔赔偿责任任？为什什么？如如果承租租人在退退房时，将保单单转让给给房东，

55、房东是是否能以以被保险险人身份份向保险险公司索索赔？为什么？（二）保保险合同同内容的的变更是指保险险合同主主体的权权利和义义务的变变更。保保险合同同的内容容变更一一般由投投保人提提出。投投保人变变更保险险合同的的情形有有两种：1、投保人人根据实实际需要要提出变变更合同同的内容容。2、投保人人根据法法律规定定提出变变更保险险合同内内容。某酒店投投保火灾灾保险，保险金金额1000万元，保保险期间间为1年，根据据投保时时的危险险程度（该酒店店电路老老化消防防设施比比较简陋陋），确确定较高高保险费费率为5，保险人人收取保保险费5万元。该该酒店投投保后更更新了全全部电路路，安装装了火灾灾自动报报警装置置

56、，检修修并配齐齐了消防防器材，建立了了兼职消消防队伍伍并经常常训练、演习。案 例分分析析这些情况况的变化化，使该该酒店发发生火灾灾的概率率明显减减少，即即使发生生火灾也也可及时时采取补补救措施施，经投投保人请请求，保保险人鉴鉴于保险险标的的的危险程程度明显显减少，决定在在保险期期间经过过120天以后适适用保险险费率为为3，保险人人应退多多少保费费给被保保险人？二、保险险合同的的解除是指在保保险合同同的有效效期限届届满前，当事人人依法使使合同效效力终止止的行为为。1、保险合合同的解解除与无无效不同同，解除除以有效效合同为为前提条条件，无无效合同同自始不不产生法法律效力力。2、根据我我国保险法第1

57、5、16条的规定定，投保保人在保保险合同同成立后后，除法法律和保保险合同同另有约约定的以以外，有有权随时时解除保保险合同同。而在在一般情情况下，保险人人不能解解除保险险合同。1、投保人解解除保险险合同的的条件各国保险险法都规规定，在在一般情情况下，投保人人可以随随时解除除保险合合同。但但有些具具体规定定如下：保险法第50条规定：“货物运输输保险合合同和运运输工具具航程保保险合同同，保险险责任开开始后，合同当当事人不不得解除除合同。”投保人解解除保险险合同是是法律允允许的，不承担担违约责责任。合合同解除除后，权权利义务务终止，互相不不再承担担任何义义务。2、保险人人解除保保险合同同的条件件（1）

58、投保人人故意或或过失未未履行如如实告知知义务，足以影影响保险险人决定定是否承承保或者者以何种种保险价价格承保保时；（2）投保人人、被保保险人未未履行维维护保险险标的的的义务；（3）被保险险人未履履行危险险增加通通知的义义务；（4）在人身身保险合合同中，投保人人申报的的被保险险人的年年龄不真真实，并并且真实实年龄不不符合合合同约定定年龄限限制的，保险人人可以解解除合同同，并在在扣除手手续费后后，向投投保人退退还保险险费，但但是自合合同成立立之日起起2年的除外外。（5）分期支支付保险险费的保保险合同同，投保保人在支支付了首首期保险险费后，未按约约定或法法定期限限支付当当期保险险费的，合同效效力中止

59、止。合同同效力中中止后2年内双方方未就恢恢复保险险合同效效力事宜宜达成协协议的，保险人人有权解解除保险险合同；（6）保险欺欺诈行为为发生后后，下列列两种情情形保险险人有权权解除保保险合同同：一是是被保险险人或受受益人在在未发生生事故的的情况下下，谎称称发生了了保险事事故，向向保险人人提出赔赔偿或者者给付保保险金的的请求；二是投投保人、被保险险人或者者受益人人故意制制造保险险事故。三、保险险合同的的终止是指某种种法定或或约定事事由的出出现，致致使保险险合同当当事人双双方的权权利义务务灭失。需注意的的是，保险合同同的终止止只能说说明合同同自终止止之日以以后，合合同主体体之间法法律关系系消失，不再承

60、承担任何何责任，而在合合同有效效期内产产生的法法律关系系，引起起的法律律责任不不会消失失。保险合同同终止的的原因 保险合同同的约定定期限届届满保险人履履行了赔赔偿或给给付的保保险金责责任保险标的的发生其其他原因因全部损损失协议终止止法定终止止一、保险险合同的的解释原原则日常用语语按照普普通词意意技术用语语按照它它们的技技术含义义法律用语语按照已已经确定定的法律律含义保险合同同中的词语必须须按照这些词语语的普通和惯常常的含义进行解解释。1、文义解解释的原原则第六节保保险合合同的解解释原则则和争议议处理技 术用用语语物理性爆爆炸：液液体变为为蒸汽或或气体膨膨胀，压压力急剧剧超过容容器承受受极限而而