汽车的保险原则与合同培训资料

1、第2章 汽车的保险原则与合同 2.1保保险原则则第一节保保险险利益原原则第二节最最大大诚信原原则第三节损损失失补偿原原则第四节近近因因原则第五节代代位原则则第六节分分摊原则则第一节保保险险利益原原则保险利益益是指投保保人对保保险标的的（财产产保险合合同的保保险标的的为财产产、物资资、责任任和信用用，人身身保险的的保险标标的为被被保险人人的身体体或生命命。以下下同）具具有的法法律上承承认的经经济利益益，亦称称可保利利益。保险利益益原则作作为保险险运行中中的一项项重要原原则，它它要求投投保人或或被保险险人在保保险合同同订立或或履行过过程中必必须具有有保险利利益，否否则保险险合同无无效。一、保险险利

2、益二、保险险利益原原则必须是法法律上认认可的利利益保险利益益必须是是符合法法律规定定，符合合社会公公共秩序序要求，为法律律认可并并受到法法律保护护的利益益。必须是经经济上的的利益保险利益益必须是是可以用用货币计计算或估估价的利利益必须是确确定的利利益保险利益益构成的的条件保险利益益的种类类财产保险险的保险险利益-财产所有有权财产经营营权、使使用权财产抵押押权、留留置权财产的承承运权、保管权权责任保险险的保险险利益责任保险险是以被被保险人人依法应应承担的的民事赔赔偿责任任为保险险标的的的保险信用、保保证保险险的保险险利益在经济合合同中，因义务务人不履履行合同同义务，致使权权利人受受到经济济损失，

3、可以通通过投保保信用、保证保保险由保保险人承承担经济济赔偿责责任。4.人身保险险的保险险利益人身保险险是以被被保险人人的身体体或生命命为保险险标的的的保险我国保险险法第五五十二条条规定，投保人人对下列列人员具具有保险险利益：本人；配偶、子子女、父父母；前项以外外与投保保人有抚抚养、赡赡养或者者扶养关关系的家家属及其其他成员员、近亲亲属；前项以外外与投保保人之间间存在某某种法律律关系，并同意意为其投投保的人人。保险利益益的转移移、消灭灭保险利益益的转移移在人身保保险中，一般不不存在保保险利益益的转移移问题。在财产产保险中中，保险险利益转转移主要要是由于于财产保保险标的的物的转转移引起起的。具具体

4、说来来，保险险标的转转移有以以下几种种情况：让与继承破产保险利益益的消灭灭在财产保保险中，保险标标的的消消灭，保保险利益益即消灭灭；在人人身保险险中，被被保险人人因人身身保险合合同除外外责任规规定的原原因死亡亡，如自自杀（两两年内）、刑事事犯罪被被处决等等，均构构成保险险利益的的消灭。保险利益益的存在在时间财产保险险的保险险利益存存在的时时间，绝绝大多数数情况下下，不仅仅要求在在订立保保险合同同时存在在，而且且在事故故发生时时也必须须存在。但它也有有例外，根据国国际惯例例，在海海上保险险中并不不要求在在签订合合同时必必须具有有保险利利益，而而是在发发生损失失时，被被保险人人对其必必须具有有保险

5、利利益，否否则不予予赔偿。三、保险险利益原原则的意意义消除投保保人利用用保险进进行赌博博的可能能性。保险与赌赌博的最最大区别别，就是是保险有有保险利利益的要要求，没没有保险险利益的的保险就就是赌博博。防止道德德风险的的发生根据保险险利益原原则，即即使保险险事故发发生，也也只是获获得损失失补偿，而不会会额外获获利限制保险险补偿的的程度为了使被被保险人人既能够够得到足足够的、充分的的补偿，又不会会由于保保险而获获得额外外的利益益，就必必须以投投保人或或被保险险人在保保险标的的上所具具有的经经济利益益作为保保险保障障的最高高限额。一、最大大诚信原原则的含含义中华人民民共和国国保险法法第四条也也规定：

6、“从事事保险活活动必须须遵守法法律、行行政法规规，遵循循自愿和和诚实信信用的原原则。”所谓诚诚实信用用，是任任何一方方当事人人对他方方不得隐隐瞒欺诈诈，而应应当善意意地、全全面地履履行各自自的义务务。保险的信信息不对对称性。故保险中中的诚信信原则有有“最大诚信信”原则之之称。第二节最最大诚诚信原则则二、规定定最大诚诚信原则则的原因因（1）保保险信息息不对称称；（2）保保险合同同的射悻悻性。告知所谓告知是指双方方当事人人就标的的物的有有关情况况如实地地向对方方加以陈陈述或说说明。所谓“重要事实实”是指足足以能够够影响一一个正常常的、谨谨慎的保保险人决决定是否否承保，或者据据以确定定保险费费率，或

7、或者是在在保险合合同增加加特别约约定条款款的情况况，包括括投保人人被保险险人的情情况，有有关保险险标的的的情况，风险因因素及以以往遭到到其他保保险人拒拒保的事事实。三、最大大诚信原原则的内内容保证保证的概概念保证是指指双方当当事人对对某种事事情的作作为或不不作为的的允诺。保证的种种类保证根据据存在的的形式来来划分，可以分分为明示保证证和默示保证证根据保证证事项是是否已存存在可分分为确认保证证和承诺保证证弃权和禁禁止反言言弃权，是指保保险合同同当事人人一方放放弃他在在合同中中可以主主张的某某种权利利。禁止止反言，是指一一方当事事人既已已放弃合合同中可可以主张张的权利利，日后后就不得得再重新新主张

8、这这种权利利。第三节损损失补补偿原则则补偿原则则是指保险险标的发发生保险险责任范范围内的的损失时时，按照照保险合合同约定定的条件件，依据据保险标标的的实实际损失失，在保保险金额额以内进进行补偿偿的原则则。从无损失失则无赔赔偿而言言，补偿偿须以损损失的发发生为前前提；保险人补补偿的损损失只能能是保险险责任范范围以内内的损失失，即由由于保险险事故所所造成的的保险标标的的损损失；保险赔偿偿以实际际损失为为限。一、损失失补偿原原则的主主要内容容二、损失失补偿原原则在保保险实务务中的体体现补偿原则则的限制制条件1、以实际际损失为为限，是是补偿原原则最基基本的限限制条件件2、以保险险金额为为限。3、以被保

9、保险人对对保险标标的具有有的保险险利益为为限。补偿原则则的实施施方式赔付现金金修理更换重置三、损失失补偿原原则的意意义损失补偿偿原则的的意义。（1） 保障障保险职职能的顺顺利实施施。（2） 防止止被保险险人从保保险中赢赢利。（3） 减少少道德风风险。四、损失失补偿原原则的例例外情况况损失补偿偿原则主主要用于于一般财财产保险险，以下下险种不不能运用用这一原原则：（1） 定值值保险（2） 重置置价值保保险（3）人人寿保险险第四节近近因原原则近因原则则是判断风风险事故故与保险险标的地地损害之之间的因因果关系系，进而而确定保保险赔偿偿责任的的一项基基本原则则。近因原则则包含两两个内容容，一是是判定致致

10、损近因因，二是是保险赔赔偿以近近因属于于保险事事故为前前提。所谓近因，是指造造成事件件最直接接而有效效的原因因，具体是指指造成保保险标的的毁损、灭失的的有效原原因，与实际损损失之间间存在因因果0关系，并并不是指指时间上和空间间上与损损失最为为接近的的原因。近因原则则含义近因原则则的运用用致损的原原因只有有一个这里是指指造成财财产损失失或者人人身伤亡亡的原因因只有一一个，这这个原因因就是近近因。致损的原原因有两两个或两两个以上上这里指损损失的原原因有多多个，它它们可能能同时发发生，也也可能连连续发生生，还可可能间断断发生。分不同同情况：两个或或两个以以上原因因同时发发生两个或或两个以以上原因因连

11、续发发生两个或或两个以以上原因因间断发发生第五节代代位原原则代位求偿偿原则代位追偿偿原则是是指保险险事故发发生，保保险人按按合同约约定向被被保险人人赔偿了了保险金金后，依依法取得得有关保保险标的的的所有有权或向向第三者者（责任任人）的的追偿权权的原则则。1、代位求求偿权.1代位追偿偿权的概概念代位追偿偿权，简简称代位位权，是是指保险险标的发发生保险险事故造造成损失失，依法法应由第第三人承承担经济济赔偿责责任的，保险人人自向被被保险人人支付保保险金之之日起相相应取得得的被保保险人对对第三人人请求赔赔偿的权权利。一、代位位求偿.2代位权产产生的原原因第一，侵侵权行为为。由于第三三人的不不法行为为造

12、成被被保险人人的财产产损失或或人身伤伤害时，第三人人依法应应承担经经济赔偿偿责任。第二，违违约行为为。由于第三三人不履履行合同同义务或或履行合合同义务务不当而而给被保保险人造造成的经经济损失失，根据据合同约约定应有有第三人人承担经经济赔偿偿责任。第三，不不当得利利。由于第三三人缺乏乏法律上上或合同同上的依依据而占占有被保保险人的的财物，造成被被保险人人的经济济损失，如保险险标的丢丢失，被被第三人人非法占占有，根根据法律律规定，第三人人负有返返还其非非法占有有的财物物及其孳孳息的义义务。.3代位权的的行使第一，保险人以以自己的的名义行行使代位位权。第二，保险人行行使代位位权，必必须已经经向被保保

13、险人支支付了保保险金，并以已已经支付付的限额额为限。第三，保险人行行使代位位权，需需要被保保险人的的协助和和支持。.4代位权的的限制在适用范范围上，只适用用于财产产保险合合同，而而不是适适用于人人身保险险合同。在适用对对象上，当第三三人是被被保险人人的家庭庭成员或或其组成成人员时时，保险险人不能能向其追追偿。但但是如果果是其故故意行为为引起保保险事故故发生，致使保保险标的的遭受损损失的，保险人人行使代代位权就就不受以以上规定定的限制制。二、物上上代位1.1物上代位位权的概概念物上代位位权是指保险险标的发发生损失失后，保保险人自自赔偿被被保险人人的全部部损失之之日起所所取得的的保险标标得的全全部

14、权利利。物上代位位权与保保险代位位权不同同的是：保保险代位位权中可可以取得得的是向向第三人人的追偿偿权，而而物上代代位权中中可以取取得的是是保险标标的的所所有权。1.2产生物上上代位权权的情形形第一，实实际全损损。保险标标的实际际全损，保险人人按照实实际损失失对被保保险人进进行足额额赔偿后后，既取取得了该该保险标标的的所所有权。第二，委委付。是指保险险标的的的损失程程度符合合推定全全损的情情况时，被保险险人表示示愿意将将其对保保险标的的的一切切权利和和义务转转移给保保险人，要求保保险人按按照实际际全损进进行赔付付的制度度。第六节分分摊原原则分摊原则则的概念念分摊原则则是指在在投保人人善意重复保

15、险险的情况下下，当保保险事故故发生时时，保险险人应对对被保险险人的损损失实行行分摊的的原则。分摊原则则也是有有补偿原原则派生生出来的的，不适适用于人人身保险险。一、比例例责任制制比例责任任分摊方方式，是是以保险险金额为为基础计计算分摊摊责任，即各保保险人按按其承保保的保险险金额与与各保险险人承保保保险金金额总和和的比例例分摊责责任。其其计算公公式如下下：各保险人承保比例 = 保险人各自承保的保险金额 各保险人承保保险金额的总和 二、责任任限额制制限额责任任分摊方方式，是是以赔偿偿限额为为基础计计算分摊摊责任，即假设设在没有有重复保保险的条条件下，各保险险人以其其承保的的保险金金额应付付的最高高

16、限额与与各保险险人应负负赔偿限限额总和和的比例例分摊责责任。其其计算公公式如下下：各保险人赔偿限额比例 = 各保险人赔偿的限额 各保险人赔偿限额的总和 三、顺序序责任分分摊顺序责任任分摊方方式是按按照各家家保险公公司出单单顺序赔赔偿，先先出单的的公司首首先在其其保险金金额限度度内负责责赔偿，当损失失金额超超出前一一家保额额的情况况下，由由其他保保险人按按照承保保时间的的先后顺顺序在有有效保额额内依次次赔偿。2.2保险合同同第一节保保险合合同概述述第二节保保险合合同的基基本内容容第三节保保险合合同的订订立与效效力、变变更第四节保保险险合同的的争议处处理第一节保保险合合同概述述一、保险险合同的的概

17、念和和性质保险法第十条规规定：“保险合合同是投投保人与与保险人人约定保险险权利义义务关系系的协议。”保险合同同的当事事人是投保人和保险人人；保险合同同的内容容是关于于保险的权利义义务关系系。一般认为为，保险险合同是是投保人人和保险险人双方方的法律律行为，构成双双务有偿偿合同，具体表表现为：1保险合合同为保保险人和和投保人人之间的的合约2保险合合同为第第三人利利益的涉涉他合同同3保险合合同为双双务合同同4保险合合同为有有偿合同同二、保险险合同的的种类、单一一危险保保险合同同与综合合危险保保险合同同、定值值保险合合同与不不定值保保险合同同、定额额保险合合同与补补偿保险险合同、个别别保险合合同与集集

18、合保险险合同、特定定保险合合同与总总括保险险合同、足额额保险合合同与非非足额保保险合同同、专一一保险合合同与重重复保险险合同、原保保险合同同与再保保险合同同第二节保保险合合同的基基本内容容狭义保险险合同的的内容仅仅指保险险合同当当事人依依法约定定的权利利和义务务。广义义保险合合同的内内容则是是指以双双方权利利义务为为核心的的保险合合同的全全部记载载事项。这里介介绍是广广义保险险合同的的内容。一、保险险合同的的主体保险合同同的主体体与一般般合同的的主体有有所不同同。当投保人人与被保保险人为为同一人人时，保保险人、投保人人、投保保人和被被保险人人是保险险合同的的当事人人；受益益人是保保险合同同的关

19、系系人。当投保人人与被保保险人不不是同一一个时，投保人人是保险险合同的的当事人人，而被被保险人人是保险险合同关关系人。保险合同同的主体体1.保险合同同的当事事人1)投保人投保人是是指与保保险人订订立保险险合同并并按照保保险合同同负有支支付保险险费义务务的人。投保人应应具备的的条件是是：投保人须须具有民民事权利利能力和和民事行行为能力力投保人须须对保险险标的具具有保险险利益的的投保人须须与保险险人订立立保险合合同并按按约定交交付保险险费2）保险人人保险人专专门经营营保险业业务保险险公司，是保险险合同的的一方当当事人。保险人要要求具备备下列条条件：作为保险险人，要要具备法法定资格格保险公司司须以自

20、自己的名名义订立立保险合合同3）被保险险人被保险人人是指其其财产或或者人身身受保险险合同保保障，享享有保险险金请求求权的人人，投保保人可以以为被保保险人。被保险人人的成立立应具备备的条件件是：被保险人人须是财财产或人人身受保保险合同同保障的的人被保险人人须享有有保险金金请求权权2、保险合合同的关关系人1)受益人保险法第二十二二条规定定：“受受益人是是指人身身保险合合同中由由被保险险人或者者投保人人指定的的享有保保险金请请求权的的人，投投保人、被保险险人可以以为受益益人。”受益益人的成成立应具具备的条条件是：受益人必必须由被被保险人人或投保保人指定定受益人必必须是享享有保险险金请求求权的人人2）

21、保单所所有人保单所有人人又称为为保单持持有人，是拥有有保单各各种权利利的人。主要知知用于人人寿保险险合同。保险合同同的客体体保险合同同的客体体是投保保人于保保险标的的上的保保险利益益。投保保人对保保险标的的应当具具有保险险利益；投保人人对保险险标的不不具有保保险利益益的保险险合同无无效。二、保险险合同的的主要事事项（1）保保险人的的名称和和住所（2）投投保人、被保险险人名称称和住所所，以及及人身保保险的受受益人的的名称和和住所（3）保保险标的的（4）保保险责任任和责任任免除（5）保保险期间间和保险险责任开开始时间间（6）保保险价值值（7）保保险金额额（8）保保险费及及支付办办法（9）保保险金赔

22、赔偿或者者给付办办法（10）违约责责任和争争议处理理（11）订立合合同的年年月日三、保险险双方的的基本权权利与义义务保险双方方的基本本权利和和义务投保方的的基本权权利包括括：保险险金请求求权和解解约权；投保方的的义务包包括：（1）如如实告之之义务（2）交交付保险险费义务务（3）保保险事故故发生后后及时通通知义务务（4）提提供有关关证明和和资料义义务（5）防防灾防损损和施救救义务保险方的的义务：（1）说说明义务务（2）及及时签单单义务（3）保保密义务务（4）赔赔偿或给给付保险险金的义义务（5）支支付其他他必要特特殊费用用的义务务四、保险险合同条条款的制制定保险合同同条款包包括：基基本条款款和特约

23、约条款。1）保险合合同的基基本条款款保险人的的名称和和住所投保人、被保险险人、受受益人的的名称和和住所保险标的的保险责任任和责任任免除保险期间间和保险险责任开开始时间间保险价值值保险金额额保险费及及其支付付办法保险金赔赔偿或给给付办法法违约责任任和争议议处理2）保险合合同的特特约条款款保证条款款附加条款款协会条款款保险合同同的形式式保险合同同通常采采用书面面形式。书面形形式的保保险合同同包括：投保单单、保险险单、保保险凭证证、暂保保单以及及除此之之外的其其他书面面协议。投保单投保单也也称要保保书，是是指投保保人为订订立保险险合同而而向保险险人提出出的书面面要约。保险单保险单是是指通常常所说的的

24、书面保保险合同同，是保保险人和和投保人人之间订订立保险险合同的的正式书书面文件件。暂保单暂保单也也称临时时保险单单，是指指由保险险人在签签发正式式保险单单之前，也立的的临时保保险凭证证。保险凭证证保险凭证证也称“小保单单”，是是保险人人向投保保人签发发的证明明保险合合同已经经成立的的书面凭凭证，是是一种简简化了的的保险单单。第三节保保险合合同的订订立与生生效、变变更保险合同同的订立立是投保保人与保保险人之之间基于于意思表表示一致致而作出出的法律律行为。保险合合同的订订立须经经过投保保人提出出要求和和保险人人同意两两个阶段段，这两两个阶段段即合同同实践中中的要约约与承诺诺。1、要约要约亦称称“提

25、议议”，它它是指当当事人一一方以订订立合同同为目的的而向对对方作出出的意思思表示。一个有有效的要要约应具具备三个个条件：要约须明明确表示示订约愿愿望；要约须具具备合同同的主要要内容；要约在其其有效期期内对约约人具有有约束力力。一、保险险合同的的订立2.承诺承诺，又又称“接接受订约约提议”，是承承诺人向向要约人人表示同同意与其其缔结合合同的意意思表示示。作出出承诺的的人称为为承诺人人或受约约人。承承诺满足足下列条条件时有有效：承诺不能能附带任任何条件件，是无无条件的的；承诺须由由受约人人本人或或其合法法代表理理人作出出；承诺须在在要约的的有效期期内作出出。保险合同同的承诺诺也叫承承保，通通常由保

26、保险人或或其代理理人作出出。若保险人人提出反反要约的的，投保保人无条条件接受受后，投投保人即即为承诺诺人，保保险合同同也随之之成立。二、保险险合同的的成立与与生效保险合同同的成立立是指投投保人与与保险人人就保险险合同条条款达成成协议。保险合同同的生效效是指保保险合同同对当事事人双方方发生约约束力，即合同同条款产产生法律律效力。1、保险合同同的有效效保险合同同的有效效是指保保险合同同是由当当事人双双方依法法订立，并受国国家法律律保护护。2、保险合合同的无无效1）无效保保险合同同的概念念无效保险险合同是是指当事事人虽然然订立，但不发发生法律律效力、国家不不予保护护的保险险合同。保险合合同被确确认无

27、效效后，始始终无效效。2）无效保保险合同同的种类类按照无效效的程度度，保险险合同的的无效可可分为全全部无效效和部分分无效。全部无效效是指有有违反国国家禁止止性规定定而被确确认无效效后，不不得继续续履行的的保险合合同，部分无效效是指保保险合同同某些条条款的内内容无效效，但合合同的其其他部分分仍然有有效。按照无效效的性质质，保险险合同的的无效可可分为绝绝对无效效和相对对无效。三、保险险合同的的变更保险合同同的变更更是指在在保险合合同有效效期间，当事人人依法对对合同条条款所作作的修改改或补充充。合同的变变更、有有狭义和和广义之之分，前前者是指指当事人人双方权权利、义义务的变变更；后后者不仅仅包括权权

28、利、义义务的变变更，而而且还包包括主体体和客体体的变更更。1保险合合同主体体的变更更保险合同同主体的的变更大大都是由由保险标标的权利利发生转转移而引引起的，因而，合同主主体的变变更实际际是合同同的转让让。保险险合同的的转让不不改变合合同的权权利和义义务及客客体。在财产保保险中，合同主主体的变变更以保保险标的的转移为为基础。人身保险险合同主主体的变变更，不不以保险险标的转转移为基基础，而而主要取取决于投投保人或或被保险险人的主主观意愿愿。2保险合合同的客客体变更更保险合同同客体变变更的原原因主要要是保险险标的的的价值增增减变化化，从而而引起保保险利益益发生变变化。保保险合同同客体的的变更，通常是

29、是由投保保人或被被保险人人提出，经保险险人同意意，加批批后生效效。3保险合合同内容容的变更更保险合同同内容的的变更是是指在主主体不变变的情况况下，改改变合同同中约定定的事项项。4保险合合同的中中止保险合同同的中止止，是指指在保险险合同存存续期间间内，由由于某种种原因的的发生而而使保险险合同的的效力暂暂时归于于停止。5保险合合同的复复效保险合同同复效是是指保险险合同的的效力在在中止以以后以后后又重新新开始。四、保险险合同的的索赔与与理赔保险合同同的索赔赔时效：人寿保险险以外的的其他保保险的被被保险人人或受益益人，对对保险人人请求赔赔偿给付付保险金金的权利利，自其其知道保保险事故故发生之之日起两两

30、年不行行使而消消灭；人人寿保险险的被保保险人或或受益人人对保险险人请求求给付保保险金的的权利，自其知知道保险险事故发发生之日日起五年年不行使使而消灭灭。保险合同同的理赔赔时限：对属于保保险责任任并能够够确定保保险金数数额的,在与被保保险人或或受益人人达成有有关赔偿偿或者给给付保险险金的协协议后十十日内,履行赔偿偿或给付付保险金金义务.保险人自自收到被被保险人人或者受受益人的的赔偿或或给付保保险金的的请求和和有关证证明、资资料之日日起六十十日内，对属于于本保险险责任但但赔偿或或者给付付保险金金的数额额不能确确定的，或者与与被保险险人或受受益人不不能达成成有关赔赔偿或给给付保险险金的协协议的，应当根根据已有有的证明明或资料料可以确确定的最最低数额额先于支支付；待待保险人人最终确确定赔偿偿或者给给付保险险金的数数额后，再支付付相应的的差额。五、保险险合同的的终止与与解除保险合同同的终止止是指当事事人之间间由合同同所确定定的权利利义务因因法律规规定的原原因出现现而不复复存在。导致保保险合同同终止的的原因很很多，主主要有：1保险合合同因期期限届满满而终止止。2保险合合同因履履行而终终止。3财产保保险合同同因保险险标的灭灭失而终终止。4人身保保险合同同因被保保险人