谈网络金融环境下提升商业银行竞争力

谈网络金融环境下提升商业银行竞争力摘要：络金融(e-finance)是络技术与金融的相互结合,本文从络金融的概念入手，介绍络金融有别于传统金融的主要特征，在此基础上，针对商业银行在络金融模式下如何提高自身综合竞争力的问题进行了探索 ，并从技术、营销、管理以及人才这几个方面进行了论述。关键词:金融服务创新；络金融一、 引言络金融(e-finance)是络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特或者通信络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式 ；从广义上理解,络金融的概念还包括与其运作模式相配套的络金融机构、络金融市场以及相关的监管等外部环境。络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构，使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间，商业银行之间，以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。二、 络金融的特征络金融是金融服务供应商通过互联实现的金融服务，是以络等新技术手段为基础的一种金融创新形式，是在络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比 ，络金融有如下两个显著的特征：信息化与虚拟化从本质上说，金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息：货币是财富的信息；资产的价格是资产价值的信息；金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。络技术的引进不但强化了金融业的信息特性，而且虚拟化了金融的实务运作，主要表现在三个方面：一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的即址及其所代表的虚拟化空间。 二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务，大多是电子货币、数字货币和络服务，全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和上服务系统等组成的数字络处理所有的业务。与传统金融相比，络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进 ，系统化和自动化程度也大大提高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看 ，虚拟化的络金融在为客户提供更高效的服务的同时，由于经营场所、员工等费用开支降低，因而具有显著的经济性。（二）一体化络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融络化的过程中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求，客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次，络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息，从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现象日益明显。第三,络技术降低了金融市场的运行成本，金融市场透明度和非中介化程度提高，这都使得金融业竞争日趋激烈。三、络金融环境下提升商业银行竞争力的路径（一）技术层面在络金融环境下，技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程，而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。络技术。络化的技术和络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式，降低了金融服务的成本，同时以个性化的服务吸引了更多的客户，并获得更多的交易机会，用户通过无处不在的络设施，获取金融服务比传统的形式更加便捷。商业银行应该加强以信息络技术为载体的金融产品和服务创新，提高产品和服务的科技含量。随着信息络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角，是金融机构提高核心竞争力的关键，金融机构应该整合营销渠道，共享客户资源，通过“服务模式创新”提高竞争实力。电子支付。随着络信息技术的快速发展，商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式，提高络金融服务的效率，如加大银行服务点的规模，丰富上银行业务内容等等。同时，络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列，给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际20XX年8月10日发布的数据显示，20XX年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%比去年同期增长89%第三方支付平台本身依附于大型的门户站，且以与其合作银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。20XX年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定，意在规范行业，为支付机构正名。商业银行要对此有正确的认识，不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系，利用自身丰富的络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具，打造互利互惠的合作模式。3•信息管理技术。络金融的发展使得各类信息以络为媒介集中起来，在信息大集中的模式下，如何利用信息管理的手段，对各类数据进行分析，并根据分析结果做出正确的决策，实现管理信息化，是商业银行在络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进 ，不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求，也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。 国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题，转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题；从满足于账务处理的核算需要，转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说，信息技术的应用已从操作层进入管理层，成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平，向管理决策层深入推进，发挥信息技术辅助决策的重要作用，把握业务机遇，规避经营风险，保障稳健发展。4.信息安全技术。在络金融环境下，各种交易行为都是以络为载体的，络的开放性导致了交易行为的各种风险，主要表现为：在上交易时，由于交易双方并不进行现场交易，无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份；同时,交易信息要通过互联传输，存在可能被非法盗取、篡改的风险；此外,由于所有交易信息都以电子方式存在，无法进行传统的盖章和签字，所以一旦发生争议或纠纷，需要保证交易信息的不可抵赖性，必要的时候还要作为具有法律效力的证据。必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。20XX年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术，方便、有效地解决络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力 ，对不断发生的风险事件加以防范。（二）营销层面传统金融市场中的营销手段已不再适用于络金融。在络金融环境下采用的营销称之为“金融络营销”，它有双重含义：一方面,是将传统的金融业务利用络技术来进行营销，即将传统的金融业务利用络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面，是指专门为络金融业务而开展的营销活动，指金融机构针对络金融客户的情况,进行市场细分和定位，确定目标，开发产品，进行络促销和沟通，实现络金融服务的目标。对于我国金融机构来说，借助络技术，确定营销观念，制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。营销理念。商业银行管理层要转变营销理念，重视络营销，这是商业银行开展金融络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象 ，着重为客户提供个性化服务，以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象，充分挖掘络客户的潜力。商业银行要借助金融络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系；要以金融信息化建设为依托，通过络大力提升经营层次，加快金融产品和服务的创新，满足客户全方位的金融需求。络品牌。由于上银行存在于虚拟的电子空间，不同于传统的物理意义上的商业银行,站的形象就代表着商业银行的品牌形象，如何给客户留下深刻印象，是商业银行络金融营销所面临的重要问题。因此，建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的络品牌，是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护，保证它的统一性和独占性，维护商业银行络品牌形象，确保自己的合法权益不受侵犯，对于国内的商业银行而言，采用中文域名是银行络品牌保护的必备措施。例如,在20XX年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名，用户只要在浏览器的栏中输入诸如“农业银行•”等字样,便可以直达各银行站。其次，要整合络品牌形象，实现上金融产品和服务的品牌化，将分散的络金融产品和服务品牌形象，实现总体设计、整合传播，在客户心中塑造强有力的品牌形象。市场细分。商业银行应该细分市场，选择自己的目标市场，根据目标市场的需求推出相应的产品。在络金融环境下，应该利用络资源，搜集客户的需求信息根据客户的需求来提供个性化、订制化的络金融产品。在以客户为中心的时代 ，客户的需要就是的努力方向。传统营销方式因为各种局限 ，无法实现与客户的全方位信息交流，不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而络营销的开放性和能够实时沟通的特性，克服了传统营销的局限性，银行可以利用客户信息数据，比较快速全面地了解客户需求，对客户群进行细分，并根据不同的需求，研发设计络金融产品，提供个性化、订制化的产品与服务。对于高端客户，应根据其需求深度，开发差异化络金融产品，提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户 ，根据《中国上银行用户使用情况研究报告》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人上银行服务，商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。联合合作。联合合作有两个层面的意思：一是在营销方式上，要把络营销方式和其他营销方式结合起来；二是在营销主体上，商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。商业银行要把络营销方式和其他营销方式结合起来 ，取长补短，发挥各自优势,弥补各自不足。有些客户对于络的熟悉程度不够，有的产品单纯利用络无法完全说明其作用和特点，可以用柜台营销或者热线等其他营销形式；采取价格营销吸引客户也是商业银行络营销中比较行之有效的做法 ，目前,我国银行普遍对上银行转账、汇款手续费实行打折，部分银行也在上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠；另外还有服务营销的方式，络营销由于节约了人力成本，最明显的优势是它的低成本和高效率，商业银行金融产品的同质性较强，因此络金融营销的关键往往体现在服务过程中，优质的服务能吸引更多的客户。络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。 商业银行应该秉承以人为本的原则，和其他机构进行联合,利用络的开放性和时空的无限制性，建立综合金融服务平台，打造络“金融超市”，为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作，推出相关的银证通产品；商业银行可以与保险公司合作，将代收代付产品收入等传统代理产品通过上银行来完成 ，同时在上银行推销保险产品；商业银行和第三方支付机构合作，不断推出新的支付工具，为客户提供更加便捷的支付途径等。（三）管理层面络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势，发挥优势,努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。1.IT服务管理（ITSM）。络金融依托于络设施与应用系统的支持,需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成之后，应该凭借更加精细化的管理方法，提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言，建立IT服务流程管理制度为宗旨的IT服务管理（ITSM）是最行之有效的办法，通过ITSM的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题，通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案，切实优化IT管理的质量和效率。2.经济风险管理。络金融的经济风险与传统金融并无本质区别，但由于络金融是基于络信息技术，这使得络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式 ：技术支持系统的安全隐患成为络金融的基础性风险；络金融具有比较特殊的技术选择风险形式；由于络信息传递的快捷和不受时空限制，络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。要规避信息技术带来的风险，商业银行在进行战略规划时，应该充分考虑未来络金融发展的规模，络金融业务量增长的趋势，在对相关统计资料分析判断的基础上,对银行未来几年的业务量进行评估，以此确定络中传输的最大数据量，选择高可用性、低风险、高效率的信息技术，使用相应规格的络产品。另外,在选择客户端操作软件时，既要考虑信息传输效率，又要充分考虑各类用户的使用习惯，避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。要规避络金融产品本身的风险，商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险,分析预防风险的潜在收益，制定和落实风险控制措施，才能实现对产品创新的有效管理。首先,在金融产品的定位上，把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重，达成产品精准定位。其次,针对金融产品研发的各个阶段,应建立产品设计子模块间的共同管理模式，相关部门和多个子模块负责人共同参与审核，确保并行工程的运转效率，将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必要的分解,分阶