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文档简介

农村信用社信贷管理的风险和防范措施成为各金融机构防范经营风险实现可持续发展的一项重要内规风险对正处在改革发展关键时期的农村信用社来说同样具有重要的现实意义。一、农村信用社信贷管理中的主要风险。（一）道德风险。部分管理人员或信贷人员受利益驱动违规操作信贷业务。如有的信贷从业人员为了使关乎自身利益的贷款获得通过，在借款人不符合贷款条件或担保实力不利益天平失衡。另外，有的贷款经办人员，利用手中的信贷权吃拿卡要、索取回扣，贷款一旦放出去，贷户往往不是不清利息，就是延期还贷，甚至不还，从而给农村信用社的信贷资产造成损失。（二）制度风险。目前，农村信用社信贷业务的制度风告，致使贷前调查流于形式；贷中审查不认真，检查内容空让借款人签名了事，甚至先让借款人在贷后检查资料上签也是诱发贷款风险的主要制度因素。（三）保证担保风险。目前，农村信用社办理的贷款大（四）抵、质押风险。一是无效抵、质押。常见的是不按法定程序办理抵押手续。例如在受理房地产抵押贷款过程中，出现抵押手续不齐全、未经有资质的评估机构评估、土地与土地上的房产未同时抵押；贷款到期进行展期或换据时未经房产所有人及共有人同意，只同借款人办理展期或换据手续等。二是抵、质押物不足值。由于抵、质押物不足以抵偿贷款本息，或是抵押物难以变现，贷款资金大多形成损失。三是抵押物价值评估不客观。部分客户为了获得更多贷款，抵押物价值，为贷款风险埋下隐患。二、加强农村信用社合规风险管理的措施。（一）加强制度建设，健全约束机制。一是建立授权授为人业机构信贷岗位工作满二年以上的，要及时进行轮换或轮岗，章制度和操作流程，并结合实际认真贯彻执行。（二）狠抓制度落实，提高执行力。一是要加大贷款检防止“三查”制度流于形式，确保贷款“三查”查有所到、查有所查、查有所获。四是强化责任追究制度，对在信贷发放过程中，由于主观原因形成贷款风险的，由相关责任人全违（三）规范抵、质押操作，确保足值有效。一是对办理抵押贷款的，抵押登记手续要力求做到准确、详实、全面。二是要严格按照担保法的有关规定进行抵押,抵押物要便于处置。三是对办理机器设备和其他动产抵押的，科学确定抵押率，确保抵押物足值抵押，足值抵偿贷款。四是严把抵押物评估机构选择关。抵押物评估机构要由贷款单位来选择，且要选择有资质的评估机构。五是对办理质押贷款的，必须对办理保证贷款的，要强化对保证人的审查，重点加强保证人担保资格及能力的审查，全部保证人的保证能力必须能覆盖借款风险。对以企业名义借款的，严禁企业互保或关联企业作为唯一的法人保证人进行担保，并且保证人要由法人保证和个人保证相结合，防止自然人将借款风险转嫁到企业，而企业最终以破产、倒闭等原因逃废悬空信用社债务。（四）加强道德教育，提高人员素质。一是定期召开信使信贷人员树立积极向上的人生观、价值观和世界观，不断提高信贷人员的职业道德。二是建立谈心沟通制度，通过谈心、观查甚至调查，及时发现信贷人员的异常心理和行为，充分调动信贷人员创收保安全的积极性。（五）

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