PPT保险法与保险合同培训讲义

第四章章保保险法法与保保险合合同1第一节节保保险法法概述述第二节节保保险合合同及及其特特征第三节节保保险合合同的的基本本要素素第四节节保保险合合同的的订立立、变变更、、转让、、无效效和终终止第五节节保保险合合同争争议的的处理理2第一节节保保险法法概述述一、保保险法法的概概念（一））保险险法的的含义义保险法法是以以保险险关系系为调调整对对象的的法律律规范范的总总称。。3这种种保保险险关关系系包包括括：：国家家、、地地方方与与保保险险公公司司的的经经济济关关系系保险险公公司司与与其其他他国国民民经经济济各各部部门门的的经经济济关关系系；；保险险公公司司与与投投保保人人、、被被保保险险人人、、受受益益人人的的经经济济关关系系；；保险险人人与与保保险险中中介介人人的的经经济济关关系系；；4保险公司司之间的的经济关关系；保险公司司内部的的经济关关系；保险公司司与外国国保险组组织及外外国保险险客户之之间的经经济关系系。5因而，保保险法是是调整保保险合同同中保险险人与投投保人、、被保险险人及受受益人之之间法律律关系的的重要民民商事法法律，也也是国家家对保险险企业、、保险市市场实施施监督管管理的法法律。6保险法有有广义和和狭义之之分狭义：保保险法典典在民商商法中关关于保险险业和保保险合同同的立法法广义：不不仅包括括专门的的保险立立法，而而且包括括其他法法律中有有关保险险的法律律规定。。是这样样的………7三分说说二分说说保险法法由三三部分分构成成：保保险合合同法法、保保险业业法、、其他他有关关法律律保险法法由二二部分分构成成：保保险业业法和和保险险合同同法8（二））我国国保险险法的的构成成既有专专门的的保险险立法法，如如《中中华人人民共共和国国保险险法》》、《《保险险公司司管理理规定定（试试行））》、、《保保险代代理人人管理理规定定（试试行））》和和《保保险经经纪人人管理理规定定（试试行））》等等。又又有在在其他他法律律当中中进行行规定定的保保险特特别法法，如如《海海商法法》等等。9因此，，我国国的保保险法法律体体系包包括两两类，，即保保险法法和保保险特特别法法。我国的保险险法分为：：保险合同法法——调整整保险合同同当事人之之间关系保险业法———主要调调整保险公公司之间的的关系。10我国采用的的保险立法法方式是将将保险业法法与保险合合同法合二二为一。例如，《中中华人民共共和国保险险法》既调调整国家与与保险业的的关系，又又调整保险险当事人之之间的关系系。11二、、我我国国保保险险法法的的立立法法过过程程与与宗宗旨旨（一一））我我国国保保险险法法的的基基本本内内容容与与历历法法过过程程我国国保保险险法法是是调调整整我我国国商商业业保保险险活活动动中中保保险险关关系系的的法法律律关关系系的的总总称称。。12它由由保保险险合合同同法法和和保保险险业业法法构构成成，，包包括括调调整整两两方方面面的的内内容容：：一是保险活动动中保险人与与投保人、被被保险人及受受益人之间的的法律关系；；二是国家与保保险业之间的的法律关系。。13具体由总则、、保险合同、、保险公司、、保险经营规规则、保险业业的经营管理理、保险代理理人和保险经经纪人、法律律责任和附则则等。14（二）立法宗宗旨为了规范保险险活动，保护护保险合同当当事人的合法法权益，加强强对保险业的的监督管理，，促进保险事事业的健康发发展。15第二节保险险合同及其特特征一、保险合同同的概念与特特点合同是平等主主体的自然人人、法人、其其他组织之间间设立、变更更、终止民事事权利义务关关系的协议。。保险合同(InsuranceContract)是合同双方当当事人围绕着着设立、变更更与终止保险险法律关系而而达成的协议议。它是合同同的一种形式式，适用于合合同法的一般般规定。16保险合合同是是合同同的一一种形形式，，一方方面它它应遵遵循一一般合合同的的平等等、自自愿、、公平平、诚诚实信信用、、公共共利益益、协协商性性；另另一方方面它它又是是一种种特殊殊的民民事合合同。。与一般般的民民商事事合同同相比比，保保险合合同的的法律律特征征主要要表现现在：：171、射幸性性———在保保险合合同中中，保保险人人支付付保费费的行行为是是肯定定的，，而保保险人人对某某被保保险人人是否否赔偿偿或给给付保保险金金则以以保险险事故故是否否发生生而定定，是是不肯肯定的的。2、附合与与约定定并存存性———保保险合合同内内容的的产生生是以以符合合为主主，以以约定定为辅辅。符合是是指合合同的的内容容由一一方详详细提提出，另一一方或或是选选择之之，或或是拒拒绝之之，一一般不不能更更改。。183、双务性性———保险险合同同作为为一种种双方方法律律行为为，一一旦生生效，，便对对双方方当事事人具具有法法律约约束力力。4、要式性性———指合合同的的订立立要以以法律律规定定的特特定形形式进进行。。要依据据《保保险法法》的的规定定，以以书面面形式式订立立。195、有偿性性———被保保险人人取得得保险险保障障，必必须支支付相相应的的保险险费。。6、诚信性性———保险险合同同是以以最大大诚信信为基基础的的，任任何一一方违违反最最大诚诚信原原则，，合同同无效效。7、保障性———保险险合同是是对被保保险人在在遭受保保险事故故时提供供经济保保障的合合同。20二、保险险合同的的分类1、根据据保险合合同的标标的分为为财产保险险合同：：是以财财产及其其有关利利益为保保险标的的的保险险合同。包括有有形资产产和无形形资产。。人身保险险合同：：是以人人的寿命命和身体体为保险险标的的的保险合合同。212、根据保险险合同订订立时是是否确定定保险价价值进行行分类分分为：定定值保险险合同和和不定值值保险合合同定值保险险合同是是指保险险合同当当事人将将保险标标的的保保险价值值事先约约定并在在合同中中给予载载明作为为保险金金额的保保险合同同。22定值合同同的特点点：1）无论论保险标标的的实实际价值值如何，，都以合合同约定定的价值值作为赔赔偿金的的依据。。2）合同同使用的的对象通通常为价价值变化化较大或或不易确确定价值值的特定定物3）合同同的突出出优点是是简化理理赔环节节及较少少纠纷的的发生。。23不定值保保险合同同是指只只载明保保险标的的保险金金额而未未载明其其保险价价值的合合同。仅在明保保险金额额，以此此作为赔赔偿的最最高限额额，保险险标的的的保险价价值则处处于不确确定的状状态。财产保险险多采用用不定值值保险合合同。24不定值合合同的特特点：1）以保保险事故故发生时时的当时时、当地地的市场场价格为为判断保保险标的的保险价价值的根根据。2）当保保险价值值与保险险金额一一致时，，产生足足额保险险，保险险价值与与保险金金额不一一致时，，则产生生超额保保险或不不足额保保险。253、根据保保险人支付付保险金的的行为性质质不同分为为补偿性保险险合同和给给付性保险险合同补偿性保险险合同指当当保险事故故发生时，，保险人根根据被保险险人的要求求并对保险险标的的实实际损失进进行核定后后支付保险险金的合同同。大多数的财财产保险合合同都是补补偿性保险险合同。尤尤其是不定定值保险合合同。26给付性保险险合同是指指保险人与与投保人协协商一定的的保险金额额，待保险险事故发生生时，保险险人负有支支付全部保保险金义务务的合同。。该类保险合合同多为人人身保险所所采用。因因为人身不不可能以金金钱进行计计算，故不不可能发生生对人身的的直接补偿偿问题。274、根据保保险责任范范围分为特定风险保保险合同：：只承包一一种或某几几种风险责责任的保险险合同，该该合同通常常以列举的的方式进行行，如地震震险或战争争险。综合风险合合同：指保保险人对““责任免除除”以外的的任何危险险造成的损损害付承保保责任的合合同285、根据保保险合同保保障标的分分为：特定式合同同：保险人人只对事先先商定的具具体保险标标的进行承承保的合同同。总括式合同同：只规定定保险人可可以承保某某种类别的的保险标的的，而对该该类别保险险标的不再再分类的保保险合同。。29流动式合同同：指一种种适合财产产变化比较较频繁的保保险合同。。预约合同：：又称开口合合同，是保保险人和投投保人双方方预先约定定保险责任任范围的长长期性协议议。306、根据订订立合同的的主体不同同分为：原保险合同同：指投保保人与保险险人之间就就保险标的的约定保险险权利与义义务的协议议。再保险合同同：指保险险合同的分分出人与分分入人就保保险责任的的分担约定定保险权利利义务关系系的协议。31三、保险合合同的形式式1、投保单单(ApplicationForm)又称要保单单，是投保保人向保险险人申请订订立保险合合同的书面面文件。在投保单中中列明订立立保险合同同所必需的的项目，供供保险人据据倚靠率是是否承保。。内容包括投投保人和被被保险人的的地址、保保险标的、、坐落地点点、投保险险别、保险险金额、期期限等。322、保险单单(InsurancePolicy)，是保险人和和投保人之之间订立正正式保险合合同的一种种书面文件件。保险单将保保险合同的的全部内容容详尽列明明，包括双双方当事人人的权利义义务以及保保险人应承承担的风险险责任。333、保险凭凭证(InsuranceCertificate)，亦称小保单单，是签发发给投保人人的书面文文件，证明明保险合同同已经订立立，所列项项目与保险险单完全相相同，并声声明以某种种保险单所所载明的条条款为准，，是一种简简化的保险险单，与保保险单具有有同等法律律效力。344、暂保单单(BindingSlip)，是保险单或或保险凭证证未出立之之前保险人人或保险代代理人向投投保人签发发的临时凭凭证，亦称称临时保险险单。作用是证明明保险人已已同意接受受投保。内内容比较简简单，仅载载明与保险险人已商定定的重要项项目，如保保险标的、、保险责任任范围、保保险金额及及保险费率率等。暂保单与保险险单具有同等等的法律效力力，通常有效效期为30天天，保险单一一经出立，暂暂保单自动失失效。355、批批单(Endorsement)，，又称背背书，，是保保险人人应投投保人人或被被保险险人的的要求求出立立的修修订或或更改改保险险单内内容的的证明明文件件。通常常在在两两种种情情况况下下使使用用批批单单对已已印印制制好好的的保保单单做做部部分分修修改改（（这这种种修修改改并并不不改改变变保保单单的的基基本本保保险险条条件件））在保保险险合合同同订订立立后后的的有有效效期期对对某某些些保保险险项项目目进进行行更更改改和和调调整整。。36第三三节节保保险险合合同同的的基基本本要要素素保险险合合同同的的主主体体保险险合合同同的的客客体体保险险合合同同的的内内容容37一、、保保险险合合同同的的主主体体(一一)保保险险合合同同的的当当事事人人1.保险险人(Insurer)。亦称承保保人，是是与投保保人订立立保险合合同，并并根据保保险合同同收取保保险费，，在保险险事故发发生时承承担赔偿偿或者给给付保险险金责任任的人。。保险人人是合同同的一方方当事人人，也是是经营保保险业务务的人。。2.投保保人(Applicant)。亦称要保保人，是是与保险险人订立立保险合合同并按按照保险险合同负负有支付付保险费费义务的的人。是是保险合合同的一一方当事事人。38(二)保保险合同同的关系系人1.被保保险人(Insured)。是其财产产或者人人身受保保险合同同保障，，享有保保险金请请求权的的人。2.受益益人(Beneficiary)。。是由被保保险人或或投保人人在保险险合同中中指定的的享有保保险金请请求权的的人。39受益人的的受益权权具有以以下特点点：(1)受益人由由被保险险人或投投保人指指定，但但投保人人指定受受益人必必须征得得被保险险人同意意。(2)受益人本本身具有有不确定定性。(3)受益人享享受的收收益权是是一种期期得利益益，只有有在被保保险人死死亡后才才能享受受，所以以在国外外又称等等待权。。40(4)收益权不不能继承承，受益益人可以以放弃收收益权但但不能行行使出售售、转让让等任何何处分的的权利。。这是由由受益权权的不确确定性决决定的。。(5)被保险人人或投保保人可变变更受益益人，但但投保人人变更受受益人须须征得被被保险人人同意而而无须征征得保险险人同意意，只要要通知保保险人即即可。41(6)受益权只只能由受受益人独独享，具具有排他他性，其其他人都都无权剥剥夺或分分享受益益人的受受益权。。受益人人领取的的保险金金不是遗遗产，无无需交遗遗产税，，不用抵抵偿被保保险人生生前债务务。(7)当受益人先于于被保险人死死亡、受益人人被指定变更更、受益人放放弃受益权或或丧失受益权权时，由被保保险人的法定定继承人领取取保险金，并并作为遗产处处理。42(三)保险合同的辅辅助人保险合同的辅辅助人是协助助保险合同当当事人办理保保险合同有关关事项的人。。保险合同的辅辅助人一般包包括：431、保险代理理人(InsuranceAgent)——保险代理人是是根据保险代代理合同或授授权书，向保保险人收取保保险代理手续续费，并以保保险人的名义义代为办理保保险业务的人人。44对保险代理人人的含义可理理解为：①保险代理人人既可以是法法人，也可以以是自然人。②要有保险人人的委托授权权，其授权形形式一般采用用书面授权即即委托授权书书的形式，有有明示权利、、默示权利、、追认权利。。③以保险人的的名义办理保保险业务，而而不是以自己己的名义。④向保险人人收取代理理手续费。。⑤代理行为为所产生的的权利和义义务的后果果直接由保保险人承担担。45保险代理处处具备一般般的代理特特点外，还还具有：1）在保险险代理中，，为了保障障善意投保保人的利益益，保险人人对保险代代理人越权权代理行为为也承担民民事责任，，除非恶意意串通。2）保险代代理人在代代理业务范范围内所知知道或应知知道的事宜宜，均可推推定为保险险人所知，，保险人不不得以保险险代理人未未履行如实实告知义务务为由而拒拒绝承担民民事责任。。3）由于保保险代理是是一种重要要的民事法法律行为，，故保险代代理合同必必须采用书书面形式。。46按代理关系系的属性专用代理人人独立代理人人按代理人的的行业性质质专业代理人人兼业代理人人47按代理人的的职业特点点专职保险代代理人兼职保险代代理人按保险业务务次序承保代理人人理赔代理人人追赔代理人人48按所辖区范范围总代理人分代理人按代理区域域不同国内代理人人国际代理人人49按代理保险险保障的标标的寿险代理人人非寿险代理理人按代理人的的行业性质质专业代理人人兼业代理人人50我国的分类类方法按保险代理理主体的性性质将其分分为单位代理人人个人代理人人专业代理人人兼业代理人人51专业代理人人——使专专门从事保保险代理业业务的保险险代理公司司，其组织织形式为有有限责任公公司。对专业代理理公司的资资本金、持持证人数、、高级管理理人员、章章程和经营营场地有严严格的要求求。故：其优点为：：专业化程程度高、技技术力量强强，代理范范围广，人人员素质高高，且人员员较稳定，，业务量也也相对稳定定。52兼业代理人人——使受受保险人的的委托，在在从事自身身业务的同同时指定专专人为保险险人代办保保险业务的的单位。其优点：展展业方便，，适应性强强，建立机机构方便，，不需要增增加投资，，只要对保保险代理人人员进行必必要的业务务培训，便便可展业。。可以借助助行业优势势，解决保保户遇到的的困难。但人员缺乏乏稳定性，，业务范围围相对较窄窄。53个人代理———根据保保险人的委委托，向保保险人收取取代理手续续费，并在在保险人授授权的范围围内代为办办理保险业业务的个人人。特点：比较较灵活、专专业性较强强，综合经经济技术力力量较弱，，代理业务务较窄。542、保险经经纪人(InsuranceBroker)。保险经纪人人是基于投投保人的利利益，为投投保人与保保险人订立立保险合同同提供中介介服务，并并依法收取取佣金的人人。保险经经纪人是投投保人的代代理人。中国保险经经纪人限于于单位保险经纪人人有一定的的资格和条条件要求，，并经登记记注册取得得经营许可可证。55保险经纪人人与保险代代理人之间间存在的差差别：保险险经经纪纪人人————投投保保人人的的代代理理人人保险险代代理理人人————保保险险人人的的代代理理人人法律律地地位位不不同同进行行的的业业务务活活动动的名名义义有有别别保险险经经纪纪人人————实实施施居居间间行行为为时时，，以以自自己己名名义义，，代代理理行行为为时时，，已已被被保保险险人人名名义义保险险代代理理人人————从从事事业业务务时时，，必必须须以以保保险险人人的的名名义义56授权范围内所所完成的行为之效力对对象不同保险经纪人———实施居间间行为时，过过错给投保人人等造成损失失的，其承担担赔偿，代理理行为时，造造成损失，由由委托人承担担。保险代理人———造成后果果，由保险人人承担。行为后果承担者不同保险经纪人———实施居间间行为时，效效力作用自己己，代理行为为时，效力直直接对委托人人保险代理人———行为效力力直接对保险险人产生约束束力573、保险公估估人——又称称保险公证人人，是站在第第三者的立场场，依法为保保险合同当事事人办理保险险标的的查勘勘、坚定、估估损及理赔款款项清算业务务，并给予证证明的人。在我国，保险险公估机构是是依照《保险险法》等有关关法律、行政政法规，经中中国保险监督督管理委员会会批准设立的的。只能是单单位，并且为为合伙企业、、有限责任公公司或股份有有限公司的形形式。58公估人具有特特定的资格要要求，影响主主管机关登记记，交存保证证金，领取营营业执照。保险公估人的的检验技术、、审慎态度及及公正立场对对其公证结果果有很大影响响，因此，在在海上保险中中，保险人常常在保险单条条款中说明保保留委托公估估公司的选择择权。59二、保险合同同的客体保险合同的客客体是保险合合同的保险利利益，即投保保人对所保险险保标的所具具有的保险利利益。60三、保险合同同的内容(一)保险条款保险条款(Clause)是保险单列明明的反映保险险合同内容的的文件，是保保险人履行保保险责任的依依据。保险条条款主要包括括：611、基本条款。基基本条款是标标准保险单的的背面印就的的保险合同文文本的基本内内容，即保险险合同的法定定记载事项，，也称保险合合同的要素，，主要明示保保险人和被保保险人的基本本权利和义务务，以及依据据有关法规规规定的保险行行为成立所必必须的各种事事项和要求。。622、附加条款。它它是对基本条条款的补充性性条款，是对对基本责任范范围内不予承承保而经过约约定在承保基基本责任范围围内基础上予予以扩展的条条款。3、法定条款。它它是法律规定定合同必须列列出的条款。。634、保证条款。它它是保险人要要求被保险人人必须履行某某项规定所制制定的内容。。5、协会条款。它它是专指由伦伦敦保险人协协会根据实际际需要而拟定定发布的有关关船舶和货运运保险条款的的总称。64(二)基本条款的主主要内容1、当事人和关系系人的名称和和住所2、保险标的———保险合同双双方当事人的的权利与义务务所共同志向向的对象，即即作为保险对对象的财产及及其有关利益益或者人的寿寿命和身体653、保险金额———简称““保额”，，指保险人人承担赔偿偿或者给付付保险金责责任的最高高限额4、保险费及其其支付方式式——保险险费简称““保费”，，是保险金金额与保险险费率的乘乘积。665、保险价值———是投保保人与保险险人相互约约定并及早早与保险合合同中的保保险标的的的价值。在不定值保保险中，保保险金额等等于保险价价值的保险险，为足额额保险，保保险金额小小于保险价价值的保险险为不足额额保险，大大于，为超超额保险。。676、保险责任和和责任免除除保险责任是是保险人承承担赔偿或或给付保险险金责任的的风险项目目。免除责任是是保险人不不承担赔偿偿或给付保保险金责任任的风险项项目。687、保险期间和和保险责任任开始的时时间保险期间是是保险人和和投保人约约定的保险险合同的有有效时间界界限，又称称保险期限限。8、保险金赔偿偿或者给付付方法包括赔偿的的标准和方方式。699、违约责任和和争议处理理。违约责任是是合同当事事人未履行行合同义务务所应承担担的法律后后果。争议处理时时发生争议议是采用的的处理方式式等。10、订立合同的的年、月、、日。70第四节保保险合同的的订立、变变更、转让让、

无效效和终止一、保险合合同的订立立——是通过投保保人与保险险人的双方方法律行为为而发生，，双方当事事人的意思思表示一致致是该合同同得以产生生的基础。。71(一)要约要约是希希望和他他人订立立合同的的意思表表示。须符合二二项规定定：内容容具体规规定；表表明经受受约人承承诺，要要约人即即受该意意思表示示约束。。(二)承诺承诺是受受要约人人同意要要约的意意思表示示。通常保险险人在接接到投保保人的投投保但后后，经核核对、查查勘及信信用调查查，确认认一切符符合承保保条件时时，签章章承保，，即为承承诺，保保险合同同即告成成立。72(三)合同成立立保险合同同的双方方当事人人经过要要约与承承诺，意意见达成成一致，，保险合合同即成成立。保险合同同成立并并不意味味着保险险合同当当然生效效，除非非法律另另有规定定或合同同另有约约定，保保险合同同的生效效为保险险权利义义务的开开始。73二、保险合合同的变变更(一)保险合同同变更的的定义保险合同同的变更更是指在在合同的的有效期期内，基基于一定定的法律律事实而而改变合合同内容容的法律律行为。。变更的特特点：必须有投投保人与与保险人人协商而而定变更保险险合同的的内容表表现为修修改合同同的条款款变更保险险合同的的结果是是产生新新的权利利和义务务关系74(二)保险合同同内容变变更保险合同同的内容容变更表表现为，，财产保保险在主主体不变变的情况况下保险险合同中中保险标标的种类类的变化化、数量量的增减减、存放放地点、、保险险险别、风风险程度度、保险险责任、、保险期期限、保保险费、、保险金金额等内内容的变变更；人人身保险险合同中中被保险险人职业业、保险险金额发发生变化化等等。。75(三)变更程序序依照我国国法律规规定，保保险合同同的内容容变更须须经过下下列主要要程序：：投保人向向保险人及时告告知变更内容保险人进进行审核若需需增增加加保险险费费若需需减减少少保险险费费保险险人人提提出出要求求保险险人人签签发发批单单或或附附加加条条款款双方方达达成成一致致意意见见76三、、保保险险合合同同的的转转让让保险合合同同的的转转让让是是指指投投保保人人或或被被保保险险人人将将保保险险合合同同中中的的权权利利和和义义务务转转让让给给他他人人的的法法律律行行为为。。其其实实质质是是合合同同主主体体的的变变更更。。保保险险合合同同的的转转让让需需要要考考虑虑以以下下几几个个问问题题：：77第一，，转让让与保保险人人的同同意。。保险险合同同的转转让存存在着着两种种状态态：一一是必必须有有保险险人的的同意意；二二是可可以有有保险险人的的同意意。除除海上上货物物运输输保险险合同同以外外，任任何保保险合合同的的转让让均须须经保保险人人的同同意才才能转转让。。78海上货货物运运输保保险合合同的的转让让无需需保险险人的的同意意，只只要求求被保保险人人在保保险合合同上上背书书即可可发生生转让让。因因为：：海上货货物保保险中中的货货物在在整个个运输输中始始终在在承运运人的的控制制与保保管之之下，，被保保险人人的变变化并并不会会引起起风险险的变变化。。保险合同是与与海上货物运运输紧密相联联的，出于贸贸易经营的需需要，货物要要易主，为了了不妨碍货物物的流转，根根据国际贸易易惯例，允许许用空白背书书的方式转让让货物运输保保险合同79第二，转让的的方式。保险险合同的转让让，可以采取取由被保险人人在保险合同同上背书或其其他方式进行行。第三，转让的的后果。在保保险合同转让让时，无论损损失是否已发发生，只要被被保险人对保保险标的仍具具有保险利益益，则保险合合同均可有效效转让。80四、保险合同同的无效(一)无效的含义与与原因保险合同的无无效是指当事事人所缔结的的保险合同因因不符合法律律规定的生效效条件而不产产生法律约束束力。81无效的原因主主要包括：1.合同主体不合合格——保险险人、被保险险人、受益人人或保险代理理人等资格不不符合法律规规定。2.当事人意思表表示真实性有有瑕疵——任任何一方有欺欺诈、胁迫或或乘人之危的的方式3.客体不合法。。如果投保人人或被保险人人对保险标的的没有保险利利益，则其订订立的保险合合同无效。824.内容不合合法。如果投投保人投保的的风险是非法法的，如违反反国家利益和和社会公共利利益、直接违违反法律规定定的缔约行为为等均导致合合同无效。5.形式不合合法。任何保保险合同的订订立形式应当当符合法律规规定，即应当当以书面形式式订立而非口口头形式，否否则，导致合合同无效。83(二)无效保险合同同的法律后果果保险合同的无无效有两种情情形：一是全部无效效；一是部分无效效。84合同被确认全全部无效的，，其约定的全全部权利义务务自行为开始始起均无约束束力；合同被确认部部分无效的，，根据我国有有关法律行为为的法律规定定，部分无效效的，不影响响其他部分效效力的，其他他部分依然有有效。85五、保险合同的的终止保险合同的终终止是保险合合同成立后因因法定的或约约定的事由发发生，法律效效力完全消灭灭的法律事实实。保险合同终止止的原因主要要有以下几个个方面：(一)自然终止自然终止是指指已生效的保保险合同因发发生法定或约约定事由导致致合同的法律律效力当然地地发生不复存存在的情况。。包括：86第一，保险合合同期限届满满。第二，合同生生效后承包的的风险消失。。第三，保险标标的因非保险险事故的发生生而完全灭失失。第四，合同生生效后，投保保人未按规定定的程序将合合同转让，由由于投保人或或被保险人已已失去保险利利益，使保险险合同自转让让之日起原有有的法律效力力不再存在。。87(二)因履约导致终终止指在保险合同同的有效期内内，约定的保保险事故已发发生，保险人人按照保险合合同承担了给给付全部保险险金的责任，，保险合同即即告结束。保险合同约定定，保险人的的赔偿责任不不仅有期限的的约定，也有有约定的数额额的限制，即即保险金额是是保险人承担担赔偿或给付付责任的最高高限额。88按照赔偿或给给付金额是否否累加，履约约终止可分为为以下两种不不同的情况：：第一种情况况是在普通通的保险合合同中，无无论一次还还是多次赔赔偿或给付付保险金，，只要保险险人历次赔赔偿或给付付的保险金金总数达到到保险合同同约定的保保险金额时时，并且保保险期限尚尚未届满，，保险合同同均终止。。89例：某人投投保人身意意外伤害险险，保险金金额10万万元，在保保险期内身身遭三次意意外事故，，第一次事故故中，失明明——保险险公司赔5万元第二次事故故中，折断断一指———保险公司司赔1万第三次事故故中，丧失失左腿———保险公司司现在已经赔赔付5+1=6万元元，保险金额10万-6万=4万万元。90第二种情况况是在机动动车辆保险险和船舶保保险合同中中，保险人人在保险有有效期间赔赔付的保险险金不进行行累加，只只有当某一一次保险事事故的赔偿偿金额达到到保险金额额时保险合合同才终止止。否则，无论论一次还是是多次赔偿偿保险金，，只要保险险人每次赔赔偿的保险险金数目少少于保险合合同约定的的保险金额额，并且保保险期限尚尚未届满，，保险合同同继续有效效且保险金金额不变。。91例：某车主主头机动车车辆保险，，保额为40万元。。在保险期期内先后发发生数次保保险事故，，第一次车辆辆受损15万元，/第二次车车辆受损20万元，，第三三次次车车辆辆受受损损8万万元元，，/第第四四次次车车辆辆受受损损45万万元元，，第五五次次车车辆辆受受损损6万万元元，，机动动车车辆辆保保险险历历次次赔赔偿偿不不累累加加，，只只有有在在当当某某一一次次事事故故金金额额达达到到保保险险合合同同才才终终止止。。所所以以只只有有在在第第四四次次事事故故损损失失45万万元元，，超超过过合合同同数数额额，，赔赔偿偿45万万元元后后，，保保险险合合同同终终止止。。92(三)因解除导导致终止止1、解除的含含义与条条件。保保险合同同的解除除是在保保险合同同期限尚尚未届满满前,合同一方方当事人人依照法法律或约约定行使使解除权权,提前终止止合同效效力的法法律行为为。2、解除的形形式。一般分为为：法定定解除和和意定解解除两种种形式。。93(1)法定解除除——指指当法律律规定的的事项出出现时，，保险合合同当事事人一方方可依法法对保险险合同行行使解除除权。法定解除除的事项项通常在在法律中中被直接接规定出出来。但但是，不不同的主主体有不不尽相同同的法定定解除事事项：94对投保人人而言：：①在保险险责任开开始前，，可以对对保险合合同行使使解除权权。②在保保险责责任开开始后后，法法律对对投保保人的的解除除权作作出了了两种种不同同的规规定：：一是在在合同同约定定可以以于保保险责责任开开始后后解除除合同同的，，投保保人可可要求求解除除合同同，同同时对对自保保险责责任开开始之之日起起至合合同解解除之之日止止的保保险费费不得得要求求返还还，只只能对对剩余余部分分可要要求予予以退退还；；另一是是在合合同没没有约约定的的情况况下，，投保保人不不得要要求解解除合合同。。95③保险险合同同订立立后，，因保保险人人破产产且无无偿付付能力力，投投保人人可以以解除除合同同。96对保险险人而而言，，法律律的要要求则则相对对严格格，即即保险险人必必须在在发生生法律律规定定的解解除事事项时时方有有权解解除合合同。。在我我国，，解除除事项项主要要有：：①投保保人、、被保保险人人或受受益人人违背背诚实实信用用原则则。②投保保人、、被保保险人人未履履行合合同义义务。。在财财产保保险合合同中中，投投保人人、被被保险险人未未按照照约定定履行行其对对保险险标的的的安安全应应尽的的责任任，保保险人人有权权解除除合同同。97③在保保险合合同有有效期期内，，保险险标的的的危危险增增加。。在保险险合同同有效效期内内，投投保人人或被被保险险人有有义务务将保保险标标的的的危险险程度度增加加的情情况通通知保保险人人，保保险人人可根根据具具体情情况要要求增增加保保险费费，或或者在在考虑虑其承承保