理财规划师专业能力(第四版)第05讲讲义

精选优质文档-----倾情为你奉上精选优质文档-----倾情为你奉上专心---专注---专业专心---专注---专业精选优质文档-----倾情为你奉上专心---专注---专业现金规划的融资工具和工作要求【学习目标】理解和掌握现金规划的融资工具的特点，理解这些工具的适用状况和使用方法；能根据客户的现金规划需求，为客户理清其现金使用状况，并提出规划方案【本讲内容概览】现金规划的融资工具客户日常支出的记录与管理制定现金规划方案一、现金规划的融资工具（一）信用卡融资1.信用卡简介。银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款，并可以在中国境内指定的商家购物和消费，或在指定的银行机构存取现金，以人民币结算的特制卡片。国际卡则还可以在境外使用，以某一指定的外币予以结算。实质上是一种消费贷款。2.信用卡、准贷记卡和借记卡的比较。共同点是，持卡人不必为刷卡消费支付任何手续费。区别在于：信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支。准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡。3.信用卡的功能。（1）符合条件的免息透支【例子】张先生申请了某银行的信用卡。按发卡行规定，每月1日为账单日，25日为还款日，则该银行为张先生提供了免息期最长可能是多少天？假如张先生在1月1日持卡消费了1000元，那么他到2月1日才拿到消费账单，而在2月25日才必须偿还这部分消费款项。所以，张先生享受了56天的免息期。（2）免息分期付款。信用卡持卡人在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消费金额则可以平均分解为若干期数（月份）来进行偿还，不用支付任何额外的利息。（3）高透支额度提高临时额度。提前向银行申请调高临时额度，通常在30天内有效，到期后则自动调回到原来的额度。（4）预借现金。银行为持卡人提供的小额现金贷款，满足持卡人的应急之需，让持卡人的资金融通更加自由。取现时客户需要注意借款的手续费和借款利息。预借现金时客户并不能享受免息还款期待遇。（5）循环信用。是一种按日计息的小额、无担保贷款。当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额的时候，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。实际上是一种短期借贷，利息比较高。（6）支出记录与分析。信用卡对账单逐笔列出消费的日期、商店及金额。（7）建立信用。持卡后使用信用卡消费的情况及还款记录，将成为日后银行评估客户信用等级的重要参考。4.操作提示（1）免息还款期的计算问题。免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期，银行对账单日期，和银行指定还款日期。【例子】假如银行对账单日期是每月5日，而指定还款日期是每月23日。以客户每月消费一次来计算，如果客户当月4日消费了2000元，免息还款期就是当月的4日~23日这段时间，为19天；如果是当月6日消费，则免息还款期就是当月6日到下一月的23日，为48天。可见选择哪天消费，会影响到免息还款期的长短。（2）超额透支不能享受免息还款待遇，最好不要超额透支。超额透支以后，银行收取的透支利息是相当高的，一般按日结算，日利息为万分之五左右。（3）部分偿还不能享受免息待遇。【例子】张先生透支了750.50元，由于忘了透支的具体金额，所以在免息期内只还了750元，还差0.50元没还，这时大多数银行会直接按照750.50元计算利息，而并非按照未偿还的0.50元计算利息。这样计算的利息是很高的。（4）信用卡提现并不能享受免息期待遇。信用卡预借现金的利息和手续费非常高，从提现透支日其开始计息。（5）信用卡存钱无利息。不要将信用卡当作存折来用。（6）信用卡开始的时候免年费，但并非年年都免。到期没有交纳年费，银行可能会在持卡人的账户内自动扣款。持卡人不经常使用信用卡，最好将其注销。（二）其他银行融资方式1.银行贷款。凭证式国债质押贷款、存单质押贷款等。2.优点。最可靠、获取资金最多。手续简便。银行资金实力雄厚，服务良好，方便结算。3.操作提示。在手头保留一些诸如银行存单、国债等金融工具作为质押品，才能快捷地拿到贷款。（三）保单质押融资1.保单质押。保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。一种是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司获得贷款；另一种是投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款给借款人。具有现金价值的保单才能进行质押。保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月，最高贷款余额