保险学双-第三章保险

第三章保险合同教学要求：通过本章的学学生了解和掌握保险合同的特性、保险合同的主体、保险合同的客体和保险合同的内容保险合同的订立、生效、履行、变更和终止的过程以及保险合同的争议处理；并能运用本章的基本原理来解释、分析、处理和解决实际生活中的案例。重要内容：保险合同的概念与特征、保险合同的分类、保险合同的订立过程和程序、保险合同有效和无效的条件、保险合同的解释原则及争议处理方法。第三章保险合同第一节保险合同的变更与终止

保险合同的解释与争议处保险合同及其特征第二节

保险合同的民事

第三节 保险合同的订立、生效与履行第四节

第五节理第一节保险合同及其特征1、保险合同

保险合同又称保险契约，《中民共和国合同法》第二条规定：“本法所称合同是主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。”《中民保险法》第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。第一节保险合同及其特征2、保险合同的特征保险合同作为经济合同的一种，首先具有同一般经济合同共同的一些法律特征，如《中

民

合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八条中规定，当事人的法律地位是

的，订立合同应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，履行合同应诚实信用，遵

律、

和

社会公德、不得损害社会公共利益等。第一节保险合同及其特征所签订的合同才能受到法律的保护。对这些特征，在《中民保险法》中也有明确的规定。但是，保险合同毕竟是一种不同于其他经济合同的特殊经济合同，因此它还有着不同于一般经济合同的法律特征：第一节保险合同及其特征（1）保险合同是射幸合同。在民法中，与射幸合同相对应的是交换合同，交换合同有一个基本的特点，就是当事人所得到的

应与所付出的费用具有相等的价值，即交换合同是等价交换合同。而射幸合同则不同，在这里射幸就是碰运气、赶机会的意思。作为一种与交换合同相对应的合同，在射幸合同中，当事人的付出与所得

不具备等价交换的特点。第一节保险合同及其特征保险合同即是这样一种合同，在保险合同中，投保人所缴纳的保险费只相当于他可能获得的必须补偿金额的很小的比例。保险合同的射幸性是由风险事故发生的不确定性所决定的，这在保险中表现得尤为明显，而在人身保险特别是长期的寿险业务中，由于保险人给付保险金的义务是确定的，并带有一定的储蓄性，所以其射幸性略差。第一节保险合同及其特征（2）保险合同是最大诚信合同。任何合同的签订和履行都要求当事人能够

“重合同、守信用”。但保险合同在这方面的要求更甚于其他合同，这是由保险法的原则所决定的，前面，由于保险经营的特殊性，因此要求保险双方当事人在签订和履行保险合同时要坚持最大诚信原则，保持最大限度的诚意和信用。第一节保险合同及其特征（3）保险合同是双务合同。双务合同指的是合同双方当事人都要方承担义务的合同。保险合同是双务合同，因为在保险合同中，保险合同的双方都对对方承担义务。而且双方的义务是相对应的，是互为因果的。第一节保险合同及其特征（4）保险合同是附合性合同。经济合同可以分为协商性合同和附合性合同，从合同的签署过程来看，协商性合同是双方经过充分的讨价还价、经过多次协商，取得一致后才签订的，所以在其签订的过程中，双方可以把自己的意见和想法充分地表达出来，合同的条款内容也是在双方协商的基础上由双方共同拟订的。第一节保险合同及其特征而保险合同与此不同，保险合同在签订的过程中，由保险人提出保险合同的主要内容和合同条款，事先印制好投保单和保险单，投保人依照该条款，或同意接受，或不愿投保，却无权修改合同的比如和条款，如果有必要修改和变更合同的某项内容，也只能是经保险人同意后采用保险人事先准备的附加条款或附属保险单，而不能按照自己的意思规定保险单的内容。第一节保险合同及其特征3、保险合同的分类第一、按照保险合同所保障的风险的范围，保险合同可以分为单一险合同、综合险合同和一切险合同。

第二、按照保险价值（即保险标的的价值）在保险合同是否预先确定，保险合同可以分为定值保险合同和不定值保险合同。第一节保险合同及其特征第三、按照保险合同所保障的保险标的，保险合同可以分为特定式保险合同和总括式保险合同。第四、按照签订保险合同的不同目的，可以将保险合同划分为补偿性合同和给付性合同。第一节保险合同及其特征风险范围单一险合同综合险合同一切险合同保险价值定值保险合同不定值保险合同保险标的特定式保险合同总括式保险合同合同目的补偿性保险合同给付性保险合同责任顺序原保险合同再保险合同保险金额足额保险合同不足额保险合同超额保险合同保险关系单独保险合同共同保险合同重复保险合同实施方式强制保险合同自愿保险合同第二节保险合同的民事

民事是只民事行为中的当事人之间符合民事法律规定、具有民事权利义务内容的“社会关系”，任何一项民事都包括主体、客体和内容三个要素，保险合同的民事也是由这三个要素组成。1、保险合同的主体1、保险合同的主体依照有关法律的规定，民事 的主体是民事中享中，保险合同的利和负有义务的人。在保险合同是与保险合同的签订和履行有着各种各样关系的人，他们即可以是法人，也可以是自然人。具体来说，包括以下三种主体。第一，保险合同的当事人保险合同的当事人是直接参与保险合同签订的人，

保险合同经他们协商一致、签字同意后成立的。保

险合同的当事人包括投保人和保险人这双方当事人。1、保险合同的主体第二，保险合同的关系人在一般的民事合同中，当事人订立合同的目的是为了实现自己的某种经济利益，所以这样的合同只对当事人产生约束力。而保险合同却不完全如此，在有些保险合同中，投保人是以他人（即被保险人）的

或人身而投保的（当然需要经被保险人同意），也有的是为第三人（即受益人）的利益而投保的。在上述情况下，合同的法律效力就不仅仅约束当事人的行为和利益，而且对被保险人和受益人同样产生效力。在这里，被保险人和受益人就是保险合同的关系人，他们在当事人之外，但对于保险合同所规定的利益享有独立请求权。1、保险合同的主体第三，保险合同的辅助人保险合同的订立和履行是一个非常复杂的过程，在这个过程中涉及到方方面面的知识和问题。与此同时大多数的投保人和被保险人又缺乏这方面的知识和经验，因此在保险合同的签订和履行过程中，就需要一些介于保险人和被保险人（或投保人）之间的中介人向投保人或被保险人提供这方面的帮助。这些人就是保险市场的中介机构，是保险合同的辅助人。具体来说，有以下几种：保险

人、保险经纪人、保险公估人等。2、保险合同的客体：依照有关的法律规定，民事法律关系的客体是民事法律主体的权利和义务所共同指向的目标（对象），没有客体，权利和义务就会失去目标，从而就会落空。在保险关系中，若没有客体，也就没有保险关系当事人的权利和义务而言。2、保险合同的客体：在保险关系中，投保人或被保险人以自己

的

或人身等保险标的向保险公司投保，但他们所投保的不是保险标的物本身，而是投保人或被保险人因对保险标的具有利

害关系而体现出来的对保险标的所具有的

经济利益，即保险利益，而保险人向被保险人提供保障的也是这个保险利益，在这里保险利益就成了保险关系当事人的权利

和义务所共同指向的对象。所以保险合同的客体是被保险人对保险标的所具有的保险利益。3、保险合同的主要内容保险合同的主要内容，也就保险合同双方当事人在保险合同的签订和履行过程中所具有的权利和义务，一般来说，双方的权利和义务在保险合同中是以保险条款的形式来的。根据《中民保险法》第十八条的规定，保险合同的主要内容为：“保险合同应包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的

或者名称、或者住所，以及人身保险的受益人的名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责

除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。

投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。在这里，所说的保险合同有关的其他事项，是指为使保险合同中与保险标的有关的事项得到更充分地保障，避免因保险而产生消极因素，而在保险合同所规定的当事人双方必须遵守的义务。这些事项，一般包括：（１）关于加强防灾的规定；（２）关于积极施救、抢救，以及减少物资损失的规定；（３）事故发生后，被保险人应尽快通知保险人的规定；（４）关于第三者责任追偿的规定。4、保险合同的形式保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种形式：投保单、暂保单、保险单、保险凭证。其中前两种属于预备性文件，后两种属于正式文件。第三节保险合同的订立、生效与履行1、保险合同的订立2、保险合同的生效3、保险合同的履行1、保险合同的订立合同的签订是当事人双方的法律行为，所以只有双方意见表达一致时才能成立。按照《中民合同法》第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。”保险合同作为合同的一种，其订立的过程与一般合同是一样的，也要经过要约和承诺两个步骤。我国《保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。1、保险合同的订立第一、要约在保险合同的签订过程，要约是投保人的行为。我国合同法第十四条

：“要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合

下列规定：（１）内容具体确定；（２）表明经受约人承诺，要约人即受该意思表示约束。”第二、承诺在保险合同的订立过程中，承诺是保险人的行为。我国合同法第二十一条，“承诺是受要约人同意要约的意思表示”。1、保险合同的订立投保人保险人1、递交投保单发出投保要约2、承诺，合同订立，出具保单接到投保单，核保如实填写投保单2、保险合同的有效和无效（1）保险合同有效的条件

第一，保险合同当事人合格；第二，当事人的意思表达真实；第三，保险合同具有

。《保险法》第十三条第三款依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。2、保险合同的有效和无效（2）保险合同的无效

保险合同的无效是指保险合同在形式上

虽然已经订立，但由于不具备有效的条件，所以在法律就发挥不了任何效力。在我国保险法和合同法里都有关于合同无效的规

定，这些都适用于保险合同。一般来说，

保险合同的无效有以下几种情况：绝对无

效、相对无效、全部无效、部分无效。2、保险合同的有效和无效第一，绝对无效。保险合同的绝对无效是指合同自始不能发生效力，任何人都可以主张其无效。一般而言，属于绝对无效的保险合同主要有以下几种：A、违背合同法和保险法性规范的合同订立的保险合B、采用

、胁迫等同

；C、内容违背社会公共利益的合同；D、其他情况2、保险合同的有效和无效第二，相对无效。合同的相对无效，是指合同订立后，可因依法享有撤消权的当事人的主张而被撤消，合同一旦被撤消，应自始无效。

第三，全部无效。全部无效就是保险合同的整体不发生效力，整个保险合同对双方当事人不产生约束力。第四，部分无效。是指保险合同的一部分无效，而其余部分仍可发生效力。如：我国《保险法》第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。3、保险合同的履行（1）保险合同当事人的权利和义务保险合同一经成立，即在当事人（保

险人和投保人）之间产生了一定的民

事权利和义务，

面

，保险合同是双务合同，当事人双方的权

利和义务是相对应的，具有因果关系，而且一方的权利即是对方的义务。3、保险合同的履行第一，投保人的基本义务在不同的保险合同中，投保人应承担的义务有所不同，但一般说来，无论是保险还是人身保险，投保人均应承担以下基本义务：如实告知义务；按合同规定缴纳保险费；风险增加 义务；出险通知义务；出险施救义务；防灾防损义务；其他义务。3、保险合同的履行第二，保险人的基本义务保险人的基本义务，就是向投保人或被保险人提供经济保障，并且在风险事故发生后，能按照保险合同的规定，及时对投保人或被保险人的损失给予经济补偿，以使得被保险人能够及时地恢复生产和生活。4、保险的索赔和理赔保险合同的保障作用，最终是通过保险索赔和理赔来的。索赔和理赔是投保人或被保险人行使权利和保险人履行义务的具体体现。第一，保险的索赔保险索赔是投保人或被保险人或受益人在保险标的发生保险事故而损失后，或者保险合同中所约定的事件出现后，或者达到合同规定的期限和时，按照保险合同有关条款的规定，向保险人请求保险人给予经济补偿或给付保险金的行为。4、保险的索赔和理赔第二，保险的理赔保险理赔是保险人应索赔权利人的请求，根据保险合同的规定，审核保险责任并处理保险赔偿的行为过程。保险理赔是保险人的基本义务，根据国家有关法律和的规定，保险人履行理赔责任义务，应坚持“重合同、守信用”、“实事求是”和“主动、迅速、准确、合理”等基本原则。第四节保险合同的变更与终止1、保险合同的变更2、保险合同的解除3、保险合同的终止1、保险合同的变更保险合同的有效期内，因订立合同所依据主客观条件发生变化，由当事人依据法律规定的程序和条件，对原合同的有关条款所进行的修改和补充，叫做保险合同的变更。我国《保险法》第二十条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的

协议。1、保险合同的变更一般来险合同的变更包括以下几方面：（1）保险合同主体的变更主要是投保人、被保险人和受益人的变更，一般不包括保险人的变更；（2）保险合同内容的变更，即体现双方

权利和义务关系的有关条款发生变更，保险合同内容的变更是经常的，如保险金额、保险期限、缴费方法、保险标的的使用性质、保险责任、风险程度等一系列内容都可能会发生变更。二手车保险没过户齐鲁晚报济南大金庄附近的后理赔成了一场空讯

家住济南（化名）最近一直很郁闷，自己年初买了一辆二手小货车，由于一时疏忽，保险没有过户，所以现在失去了要求保险公司为自己车辆赔偿的权利。告诉，自己今年初把家安在了大金庄，为了方便在市区做生意，他就和朋友协商，买了对方一辆二手小货车。对方还给了他一份最高保额为５万元的“车损险”。为了省事，他并没有考虑车辆保险过户。前段时间，他晚上开车在

不

出了事故，修车费大约花了２万元，之后他就拿着手中的保单，要求保险公司理赔，但是被拒绝了。对此

难以接受。他向

表示，保险是投保给这辆车的，所以无论车主是谁，保险公司都有责任理赔。

就此询问了太平洋财险、平安产险等多家保险公司，表示，按照机动车损失保险条款规定，“保险机动车改变了使用性质或所发生了转移，未向保险人（保险公司）办理批改手续”的，无论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险公司都不负责赔偿。表示，在二手车到这种情况。很多人在中，经常会遇二手车时，以为只要向车管所申请机动车转籍更新即可，却忘记同时还应通知保险公司，给车辆保险办理变更手续。实际上，在二手车的过程中，办理车险过户是非常重要的一个环节，如果车辆在过户时没有办理保险变更手续，这就意味着新车主与保险公司没有建立保险合同关系，被保险人还是原车主，万一发生了交通事故，新车主只能自认倒霉。了解到，办理车险过户有两种方式：第一种是对保单要素进行更改，如更换被保险人与车主；第二种就是申请退保，即把原来那份车险退掉，终止以前的合同。这时保险公司会退还剩余的保费。之后，新车主就可以到任何一家保险公司去重新办理一份车险。我国《保险法》第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通保险合同和另有约定的合同知保险人，但货物除外。因保险标的转让导致自收到前款规定程度显著增加的，保险人之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定义务的，因转让导致保险标的

程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。2、保险合同的解除保险合同的解除是指在保险合同的期限未满之前，当事人一发提前终止合同的法律行为。保险合同是双方根据法律的规定所订立的，是合法的，要受到法律保护，所以双方都不能随意解除合同，而必须在达到法律所规定的条件的情况下解除。《中民合同法》第93条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。”2、保险合同的解除第94条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（１）因不可抗力致使不能实现合同目的；（２）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表示不履行主要；，经（３）当事人一方迟延履行主要催告后在合同期内仍未履行；（４）当事人一方迟延履行主要或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（５）法律规定的其他情形。”2、保险合同的解除在该法的第95、96和97条和我国保险法的15、16条、27条、32条、

37条、47条、49条、50条、51条、52条、54条、58条等有关法律条款里都有关于合同和保险合同解除的规定。对这些规定保险合同双方当事人都应该遵照执行。我国《保险法》第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不

得解除合同。第十六条投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人

解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他，编造虚事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。第三十二条

投保人申报的被保险人

不真实，并且其真实

不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。

投保人申报的被保险人不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及保险合同和另有约定的时通知保险人，但货物合同除外。

因保险标的转让导致险人自收到前款规定程度显著增加的，保之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的

程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第五十条货物

保险合同和工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，保险标的的安全。

保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的建议。

投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人

要求增加保险费或者解除合同。

保险人为保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

被保险人未履行前款规定

义务的，因保险标的的

程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第五十四条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。第五十八条保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。

合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。3、保险合同的终止保险合同的终止也就是保险合同

的消灭，或者说是保险合同效力的消灭，也就是因某种法定事由的出现，导致保险合同不复存在，保险合同的效力灭失，那么当事人的权利义务关系也就相应地灭失。3、保险合同的终止引起保险合同终止的原因很多，前面所说的保险合同的解除就是保险合同终止的一种情况，除此之外，能够引起保险合同终止的原因主要有以下几种情况：（1）保险合同的自然终止，也就是保险合同因期限届满而终止；（2）保险合同的履约终止；（3）保险标的灭失或被保险人

；（4）保险合同因解除而终止；第五节保险合同的解释与争议处理1、保险合同的解释原则；2、保险合同的争议处理方式1、保险合同的解释保险合同的解释就是由或仲裁机关根据法定原则，对保险合同有关条款的内容和正确含义所做出的公正合理合法的阐述和说明，以保险合同双方当事人的利益。

或仲裁机关在对保险合同进行解释的时候，一般坚持如下几个原则：整体解释原则；合同目的解释原则；公平解释原则；合法解释原则；效力从优原则；文

释原则；尊重保险惯例的原则；有利于被保险人的原则。1、保险合同的解释（1）整体解释原则。即对合同的解释应充分考虑合同的整体内容，对合同的解释应前后一致，不能孤立地对合同的某一条款作出与合同整体内容相、相的解释，也就是说对合同的解释不能断章取义，而必须。通篇考虑，上下一致，更不能自相（2）公平解释原则。即对合同的解释必须公平合理，不得损害任何一方当事人的合法利益。1、保险合同的解释（3）合同目的解释原则。即对合同的解释应根据当事人订立合同的基本目的进行，解释的结果应有助于合同目的的实现。从保险合同来说，投保人订立保险合同的目的就是在风险事故发生、造成各种经济损失后地从保险人那里获得经济补偿，而保险人订立保险合同的目的也在于此。1、保险合同的解释（4）合法解释原则。即对保险合同的解释不得违背国家有关法律和

的规定，不得损害社会公共秩序和良好的社会风俗。不得损害国家、集体和他人的利益1、保险合同的解释（5）文释原则这是对保险合同中所使用的语进行解释时所坚持的原则，根据规定，对保险合同中的用词，应当按照该词的通常含义并结合着上下文和合同整体的的意思来解释。在合同中出现的同一个用词，只要没有特别说明的话，对它的解释应该是一致的。在合同所所有的专门术语，应按照该术语所属行业的通用含义进行解释。1、保险合同的解释（6）效力从优原则。这一原则的意思是保险合同的当事人在合同中所约定的事项出现相互的情况时，为了尊重保险合同当事人的真实意图，法律规定其中某一些约定的效力优于其他的一些约定。在具体的实践中，这一原则主要表现为以下几个方面：第一，当口头约定与约定不一致时，由于约定更能体现当事人的意图，所以书面约定优于口头约定；第二，当保险单上的约定与投保单等保险合同的其他文件上的约定不相一致时，由于保险单是保险合同的正式文件，而且相对于其他文件而言，保险单是最后完成的，更能体现当事人的真实意图，所以保险单的效力优于其他文件；第三，当保险合同的特约条款与一般条款出现不一致时，由于特约条款是当事人对一般条款的补充，更能体现当事人的真实意图，所以特约条款优于一般条款；1、保险合同的解释第四，当保险合同的内容以不同形式记载时（如除了印就的保险单外，还有加贴印就的条款、出立的批单、以手写或打印的方式在保险单上批注等），如果不同形式的条文在内容上出现相互时，根据其实性程度的大小，后加的条款优于原有的条款，手写的条款优于打字的条款，打字的条款优于贴上的附加条款，贴上的附加条款优于保险单原有的条款。1、保险合同的解释（7）尊重保险惯例的原则在国民经济的过程中，保险业是一种特殊的行业，也是一种专业性极强的行业，在长期发展过程和义务经营活动中，保险业产生了许多专业用语和行业

用语，这些用语已经为世界保险业所接受，但却往往与人们在日常生活中的用法有一定的区别，所以在对保险合同进行解释时就要充分考虑到这一点。1、保险合同的解释（8）有利于被保险人的原则这一原则也被称为是“有利于非起草人的原则”。保险合同是一种附合性合同，其条款和内容都是由保险人事先拟订好的，这样就非常容易发生保险合同的内容对投保人不太有利的情况。所以，根据规定，或仲裁机关在对保险合同进行解释时，要作