网上支付与结算总结课件

第四章

网上支付结算

网上支付

1电子货币

2网上支付模式

3网上银行

4第四章网上支付结算网上支付1电子货币2网上支付引例阅读易购365—招商银行网上支付结算系统结构，回答下列问题：什么是网上支付？什么是网上银行？网上支付跟网上银行有什么关系？引例阅读易购365—招商银行网上支付结算系统结构，回答下列问4.1网上支付

4.1.1 网上支付的概念

网上支付指的是客户、商家、网上银行之间使用安全电子手段，把新型支付工具：电子现金、银行卡、电子支票的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。4.1网上支付4.1.1 网上支付的概念4.1网上支付

4.1.2 网上支付系统的构成

认证中心Internet商家客户网上支付协议支付网关支付网关客户开户行商家开户行电子货币银行网络4.1网上支付4.1.2 网上支付系统的构成认在招行网上银行申请网上支付功能在招行网上银行申请网上支付功能思考题网上支付系统的几大构成元素是什么？能否说出资金的流向？什么是钓鱼网站？它的主要危害是什么？思考题网上支付系统的几大构成元素是什么？能否说出资金的流向？4.2电子货币

4.2.1 电子货币的发行

电子货币

电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。4.2电子货币4.2.1 电子货币的发行1、电子货币的产生（1）货币：是一种固定充当一般等价物的特殊商品。（2）货币的表现形式：商品货币→金属货币→纸币→电子货币。

（3）电子货币：电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。（4）为什么出现电子货币：电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通的产物，也是现代金融业务与现代科技结合的产物。1、电子货币的产生1、电子货币的产生

基础---金融电子化网络。

媒介---商用电子化机具和各类交易卡。

手段---计算机技术和通信技术。

形式---存储在银行计算机系统中的电子数据（二进制数据），即电子货币。提款机、POS机信用卡/提款卡电子货币系统：电子支票系统信用卡系统数字现金系统电子货币是电子商务的核心。1、电子货币的产生提款机、POS机信用卡/提款卡电子货币系统7.1.1电子货币2、电子货币的特征电子货币传统货币存在形式电子符号（磁介质、电磁/光波、电脉冲等）实物（纸币）业务形式依赖于相关设备依赖人工安全性密码、加密、路由器等网络安全保护防伪技术7.1.1电子货币2、电子货币的特征电子货币传统货币存在7.1.1电子货币3、电子货币的表现形式

目前主要有：银行卡、电子支票、电子现金等。4、电子货币的优势

加快资金周转，提高资金使用效率。节约流通费用，节省社会劳动。可以为客户提供更多的金融服务。通用性（不受金额、对象、区域限制）安全性（流通过程中对风险的排斥）可控性（控制流量和流向）7.1.1电子货币3、电子货币的表现形式7.1.1电子货币5、电子货币的存在问题（1）电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记帐和算帐、邮寄凭证等操作方式。是货币史上的一次重大变革。（2）电子货币最大的问题就是安全问题

电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统由于本身故障，或遭人恶意破坏而造成数据错误，后果将是很严重的。而且，电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。

7.1.1电子货币5、电子货币的存在问题7.1.1电子货币6、电子货币的发展战略

电子货币是电子商务的核心，它将逐步在国际金融活动中发挥重要作用。欧洲中央银行讨论了建立电子货币的最低要求（1998.8）：（1）严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理。（2）明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方的权利和义务。（3）技术安全保障：电子货币系统必须在各个环节中有安全保障。（4）防范犯罪活动：在电子货币方案中应考虑防范洗钱等犯罪活动。（5）货币统计汇报：必须向中央银行汇报货币政策的有关信息。（6）可回购：在电子货币持有者的要求下可一对一回购纸质货币。（7）储备要求：中央银行可向所有电子货币发行商提出储备要求。

返回本节7.1.1电子货币6、电子货币的发展战略返回本节4.2电子货币

4.2.1 电子货币的发行

电子货币的发行

4.2电子货币4.2.1 电子货币的发行有中介结构介入的电子货币的发行体系电子货币发行者A银行b银行a电子货币使用者X电子货币使用者Y现金或者存款流数据流思考：在该体系中，新介入的中介机构是什么？？有中介结构介入的电子货币的发行体系电子货币发行者A银行b银行4.2电子货币

4.2.2 电子货币的分类

按流通方式分类“闭环型”电子货币“开环型”电子货币

用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体的电子货币，即余额信息在“发行主体+顾客----商店+发行主体”这个闭合环路中流动指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)的电子货币。4.2电子货币4.2.2 电子货币的分类用于一4.2电子货币

4.2.2 电子货币的分类

按支付方式分类储值卡型电子货币信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币现金模拟型电子货币

4.2电子货币4.2.2 电子货币的分类4.2电子货币

4.2.2 电子货币的分类

储值卡型电子货币储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。

特点：1用现金购买相同价值的卡，

2不记名、不挂失

3面值较小

4大多为IC卡如：联华OK积点卡4.2电子货币4.2.2 电子货币的分类常用的储值卡型电子货币：移动公司的充值卡；固定电话使用的IC卡、磁卡、IP卡；超市商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡等；常用的储值卡型电子货币：思考：能否说出区分磁卡和IC卡的方法？思考：4.2电子货币

4.2.2 电子货币的分类

信用卡应用型电子货币信用卡的概念信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。4.2电子货币4.2.2 电子货币的分类4.2电子货币

4.2.2 电子货币的分类

信用卡应用型电子货币信用卡的类型按卡的信用性质与功能区分：借记卡、贷记卡按发卡机构的性质区分：金融卡、非金融卡按发卡对象区分：主卡、附属卡、个人卡、公司卡等按持卡人信誉或社会经济地位区分：白金卡、金卡、银卡、普通卡等按流通范围区分：国际卡、地区卡4.2电子货币4.2.2 电子货币的分类4.2电子货币

4.2.2 电子货币的分类

信用卡应用型电子货币应用特性特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均可使用能受理信用卡的商店在全世界数量相当之多法律和制度方面的问题较少。4.2电子货币4.2.2 电子货币的分类4.2电子货币

4.2.2 电子货币的分类

存款利用型电子货币现金结算移动存款的结算往银行里存的钱即现金，存款者因此获得了可以向银行请求返还存款的权利。4.2电子货币4.2.2 电子货币的分类往银行4.2电子货币

4.2.2 电子货币的分类

现金模拟型电子货币现金支付的特点电子现金的实现e现金

Mondex型的电子现金

电子现金的特点1现金是最终的支付手段。2现金支付具有分散处理的性质3现金支付具有脱线处理的品质。4现金的稀缺性与信誉性4.2电子货币4.2.2 电子货币的分类1现练习题网上支付电子支付网上银行必须先存款后消费的信用卡称为？

A借记卡B贷记卡为什么说现金是最终的支付手段？练习题网上支付电子支付网上银行4.3网上支付模式

4.3.1 面向商户的MOSET模式4.3.2 无证书SET模式4.3.3 完全SET模式

4.3.4 单纯SSL模式

4.3网上支付模式4.3.1 面向商户的MOSE面向商户的MOSET模式面向商户的SET模式（M-merchant商人；O-oriented面向；）特点：客户不需要电子钱包（E-purse）持卡人与商户之间SSL大多数商户使用SSL进行支付持卡人商家服务器MOSET服务器支付网关持卡人信用卡信息：卡号、到期日、交易金额等。MOSET与SET的不同：SET提供一个“需要卡证书”扩展功能，“假”，支付网关支持MOSET模式。CA支持，并且支付网关应用软件基本不受MOSET的影响。电子钱包(E-wallet)是一个可以由顾客用来进行安全电子交易和储存交易记录的特殊计算机软件，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、尩、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。电子钱包本身并不能用于支付，而用选择存放在电子钱包里面的自己的各种电子货币（如数字现金）或电子金融卡（信用卡、IC卡）等来进行支付结算。

面向商户的MOSET模式面向商户的SET模式（M-merch面向商户的MOSET模式MOSET优点：1持卡人不必安装电子钱包软件2不必向CA申请持卡人证书3持卡人购物只需输入信用卡信息4使用SSL协议，接受MOSET所作的修改比较小MOSET缺点：商户可以看见类似信用卡号码以及到期日的金融数据面向商户的MOSET模式MOSET优点：MOSET缺点：无证书SET模式无证书SET模式（certlessSET）无证书SET优点：持卡人不必向CA中心申请持卡人证书商户无法见到信用卡号码以及相关的金融信息使用SET协议商户无需进行人能和改动，对支付网关的影响也很小无证书SET缺点：持卡人必须安装电子钱包软件特点：1需使用电子钱包2不需要向持卡人向CA申请持卡人证书3在使用之前，在电子钱包中增加一个无证书的账号及信息4订单信息通过internet使用SET协议传送到支付服务器无证书SET与SET的不同：1“需要信用卡证书”指示符设置为“假”，允许无证书SET交易2对于接受SET支付的商户来说，无需任何改动就可以接受为无证书SET无证书SET模式无证书SET模式（certlessSET完全SET模式特点：各方都拥有证书；持卡人需要电子钱包软件来处理SET支付；支付信息对商户不可见CA认证中心支付网关ISO8583银行浏览器商户Internet完全SET优点：信用卡号码以及相关金融信息商户不可见都有证书，安全可靠完全SET缺点：实现比较复杂持卡人需安装电子钱包完全SET模式特点：CA认证中心支付网关ISO8583银行浏单纯SSL模式SSL提供的功能：隐私；鉴证以及报文完整性。单纯SSL模式特点：

1每个参与者都必须有一个安全证书

2每一方都用自己和对方的证书对所发送的信息加密持卡人商户模拟POS支付网关ISO8583订单SSL模式优点：1不必修改现有基础设施2持卡人不需电子钱包

SSL模式缺点：非常不安全商户可见金融信息40位SSL易被攻破单纯SSL模式SSL提供的功能：隐私；鉴证以及报文完整性。持思考总结四种网上支付结算模式所关注的核心元素是什么？提示：1这四种模式分别采用的安全协议2关注的核心元素的不同思考总结四种网上支付结算模式所关注的核心元素是什么？提示：1引言你觉得网络银行的发展最重要的原因是什么？你认为网络银行发展的作用主要是什么？你认为网络银行和电子银行的关系是什么？网上支付和电子支付的关系又是什么？关于网络银行引言你觉得网络银行的发展最重要的原因是什么？关于网络银行4.4网上银行

4.4.1 网上银行的基本概念

网上银行的定义

网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。4.4网上银行4.4.1 网上银行的基本概念1.网络银行的概念广义的网络银行狭义的网络银行纯网络银行(SFBK)纯网络银行电子分行远程银行1.网络银行的概念纯网络银行(SFBK)纯网络银行电子分行2.网络银行的发展网络银行产生过程网络银行的未来发展模式纯网络银行大银行发展模式传统银行扩展社区银行发展模式纯网络银行发展模式2.网络银行的发展纯网络银行大银行发展模式传统银行扩展社区4.4网上银行

4.4.1 网上银行的基本概念

网上银行在电子商务中的地位网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中网上支付的实现提供了强有力的支持。作为网上支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的网上支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次。4.4网上银行4.4.1 网上银行的基本概念4.4网上银行

4.4.1 网上银行的基本概念

网上银行的特点无分支机构开放性与虚拟化智能化创新化服务的数字化运行环境的开放性业务处理的实时性4.4网上银行4.4.1 网上银行的基本概念服4.4网上银行

4.4.2 网上银行基本业务

家庭银行企业银行信用卡业务国际业务国际业务信贷特色服务商务服务信息发布4.4网上银行4.4.2 网上银行基本业务网络银行网络银行的竞争优势成本领先优势差异化竞争优势专一化竞争优势无边界竞争的知识优势网络银行网络银行的竞争优势网络银行网络银行对传统银行的影响扩大了商业银行的市场覆盖范围扩展了商业银行市场的业务领域优化了商业银行的市场组织结构体系创新了支付工具产品扩大了客户群体，改善了服务，降低了成本网络银行网络银行对传统银行的影响扩大了商业银行的市场覆盖范6.1网络银行简介7.网络银行的组成第六章-网上银行CA中心银行柜台业务数据中心网银中心银行网站用户系统6.1网络银行简介7.网络银行的组成第六章-网上银行C国外网络银行的发展状况国内网络银行的发展情况国内主要银行的网上银行国内网银综合评价网络银行的发展情况国外网络银行的发展状况网络银行的发展情况

国际网络银行的发展

一般来说，以美国为首的发达国家的网络银行战略发展模式，可以粗略地划分为三类：一是基于传统银行的网络银行模