商业银行个人理财业务发展现状

我国商业银行个人理财业务发显现状编号：专科毕业论文题目：学院：专业：姓名：学号：班级：指导教师：职称：达成日期：0南昌工学院专科毕业论文毕业设计（论文）诚信许诺书自己谨慎许诺和申明：在毕业设计（论文）达成过程中恪守学校有关规定，恪守学术规范，在自己的毕业设计（论文）中未剽窃、剽窃别人的学术看法、思想和成就，未窜改研究数据，凡波及其余作者的看法和资料，均作了说明，若有违规行为发生，全部结果均由自己担当。许诺人署名：2014年5月1日南昌工学院专科毕业论文纲要曾几何时,关于挣扎于欠缺时代的国人来说,银行只可是是全国人民的保险箱和出纳柜。他们每日都为了为数不多、差异不大的薪资收入而工作,因此他们也没法超越现实环境去思虑怎样让钱为他们工作。在当时,把手头上的余钱存人银行,已经是比压在枕头底下、埋在后院土坑里头高妙得多了。同时,我们这个民族向来祟尚“聚沙成塔,聚沙成塔”,习惯于节衣缩食来积攒财产。但是近20年来,中国经济飞快发展,人们的看法、生活水平、社会进步、科技发展和财产累积等方面“压缩”了一般发达国家50年或更长时间才能走过的路。【要点词】商业银行个人理财发显现状对策南昌工学院专科毕业论文AbstractForonlyashortwhileago,strugglingintheeraoftheshortageofpeople,thebankisonlythepeoplesafeandcashiercounter.Everydaytheyaretoamounttoisnotmuch,littledifferenceinwageincomewhileworking,sotheycannottranscendrealitytothinkhowtohavemoneyworkforthem.Atthattime,headhandledepositmoneybank,isthepressureinthepillowpit,buriedinthebackyardwasmuchbetter.Atthesametime,ournationhasalwaysbeenadvocating"manyalittlemakesamickle,manylittlesmakeamickle.",usedtoscrimpandsavetoaccumulateproperty.However,inthepast20years,China'srapideconomicdevelopment,people'sideas,standardofliving,socialprogress,thedevelopmentofscienceandtechnologyandtheaccumulationofwealth,"compression",thedevelopedcountries50yearsorlongertopassthroughtheroad.keyword】CurrentsituationandCountermeasuresofpersonalfinancedevelopmentCommercialBanks南昌工学院专科毕业论文目录我国个人理财发展中的现状及问题1.1政策“瓶颈”问题....................................................................................（1）1.2客户需求问题............................................................................................（1）1.3产品供应问题............................................................................................（2）1.4缺乏合格的专业理财人材........................................................................（2）1.5缺乏对理财业务市场的有效管理............................................................（2）发展个人理财的必需性2.1居民收入的增添要求商业银行供应个人理财服务................................（3）2.2金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务........................（3）2.3社会财产格局的改变个人理财供应了现实基础....................................（4）2.4入世后金融市场的开放需要商业银行鼎力拓展个人理财....................（4）2.5个人理财增添是我国商业银行发展的必定趋势....................................（4）我国中小商业银行个人理财的发展取向3.1中小商业银行个人理财发展的市场定位................................................（5）3.2我国商业银行发展个人理财的原则........................................................（5）拓展我国商业银行个人理财的策略选择4.1建立“以客户为中心”的经营理念........................................................（6）4.2睁开市场检查，进行市场细分，确定目标市场....................................（8）4.3鼎力睁开金融产品创新.............................................................................（9）4.4加大科技投入，提升个人理财的技术支持力度....................................（9）4.5加速人材的培育，提升个人理财理论水平易实践水平......................（10）4.6规范个人理财发展，防备个人投资理财风险......................................（10）4.7完美与个人理财有关的法律、规章制度..............................................（10）参照文件道谢

......................................................................................................（11）......................................................................................................（12）南昌工学院专科毕业论文我国个人理财发展中的现状及问题西方有关检查资料表示，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能致使财务危机。所以，从90年月开始，在一些欧美国家，先后创办了银行利用其信息、设施和人材等方面的优势为客户供应个人投资理财业务。此后，外国商业银行的个人投资理财业务发展特别迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务利润已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超出60％，其中个人理财业务利润贡献度靠近50％。而在国内，长久以来,我国银行对个人的金融服务只是限制于积蓄、代收代付等简单的业务。跟着个人财产的增添和金融市场的发展，20世纪90年月中后期我国真实意义上的个人理财业务才开始出现。固然个人理财业务日趋遇到国内商业银行的重视，理财产品也日趋丰富，业务扩展十分快速。但从长久来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些限制性的问题。1.1政策“瓶颈”问题我国金融业目前采纳的是分业经营模式,银行不可以全面涉及证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面致使国内银行只好代销基金公司、保险公司的产品,而不可以充分的运用这些产品，让其真实的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行没法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,限制了个人理财业务的发展空间。所以，现阶段的商业银行理财只好逗留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也可是是传统的储贷、外汇业务的整合，其实不是真实意义上的个人理财。1.2客户需求问题其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少量高端优良客户，服务门槛过高，造成客源稀罕。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大批客户的理财需求。其二，在“财不外露”的守旧思想下，许多个人对银行的理财服务业务持观看态度，个人理财业务还没有人心所向。其三，市场营销看法不强,理财拓展不足,老百姓对理财产品的认识不够。0南昌工学院专科毕业论文其四，银行理财服务的实质性内容少，产品附带值低。上述原由造成银行推出的理财业务和产品还没有在市场上形成必定的天气，社会大众对其现实的需求有限。1.3产品供应问题我国银行个人理财产品有同质化趋势，在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投财产品的组合，业务范围也更多的是把现有的业务进行一个从头的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。个人理财品种单调、规模有限。目前我国商业银行供应的只是是以积蓄为主体的单调产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品对比有较大差距，难以知足客户多元化需求。此外，就规模上来看，其余个人理财指标如代收付业务结算量、个人花费信贷总量等指标与发达国家对比也有很大的差距。别的，在现有的产品组成中，构造也不尽合理。比如，在各项中间业务产品中，成本高、利润低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、财产评估、财产管理等所占比率很低。1.4缺乏合格的专业理财人材银行界广泛缺乏合格的专业理财人材已经成为限制国内理财业务的发展瓶颈。理财业务波及面广，不单限于各样投资品种的投资规划组合,还包括帮客户进行住宅规划、教育规划、风险管理、税务筹备、退休规划、遗产规划等等。可是，向来推行的金融分业经营令各银行缺乏复合型人材。我国商业银行中多半客户经理是从个人金融从业人员中暂时抽调而来的，即便参加了由银行组织的专业培训，理财技术仍以银行类业务为主,远远不可以达到理财客户经理所需要具备的素质。1.5缺乏对理财业务市场的有效管理银行为客户办理理财业务是适应市场发展的自刊行为。到现在，并无非常完美的有关法例对银行理财业务进行规范。所以，银行理财业务中不免会出现一些问题。就目前而言，人民币理财产品的资本许多地集中在银行间市场，跟着人民币理财产品规模不停扩大，银行间市场不可以保证有足够的市场容量来采纳。而假如银行间市场一旦发生改动如利润降落，就必定会对商业银行的资本安全及流动性产生风险。此外，一些外汇理财产品常常又与境外外汇衍生产品进行挂钩,由此也会将境外外汇市场的颠簸风险传达给商业银1南昌工学院专科毕业论文行。从检查状况看，国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实质上许多还都逗留在业务宣传和简单的一般服务层面上，并且流于表面化、片面化。甚至一家大银行网站的个人理财连结里面，居然是积蓄、汇款等内容，最高级的可是是个人信贷。比较好的网站，服务种类固然丰富一些，也会有针对个人的投资计划，但从业人员不够专业，又限制了服务水平。发展个人理财的必需性跟着我国商业银行竞争的加剧及人们可支配收入的增添，个人理财正成为商业银行的一项重要业务，所以，我国商业银行睁开个人理财是特别的必要。2.1居民收入的增添要求商业银行供应个人理财服务自改革开放以来，我国公民收入分派显然向个人倾斜，居民收入明显提升。截止2008年初，全国居民积蓄存款余额已达18亿元，居民已代替政府和公司成为我国财产的最大拥有者。同时，我国在所有制公司之间、地域之间、不一样职业之间的居民收入差距不停扩大，造成个人财产的相对集中和中高收入阶层的形成。依据国家书息部门积蓄检查的结果表示，目前，占城镇人口17％的高收入阶层拥有所有金融财产的30％，占城镇人口55％的中收入阶层拥有金融财产的58％，占城镇人口38％的低收入阶层仅拥有12％的金融财产。也就是说，有62％的中高收入阶层，差不多拥有所有金融财产90％。目前，国内能够知足投资需要、可供居民选择的投资工具主要有：银行积蓄、国债、金融及公司债券、积蓄性保险。股票和基金、房地产投资、期货及邮票、字画等，而多半人缺乏理财策略，急迫需要理财指引。商业银行如能助其理财，谋求资本增值的最大化，正切合广大居民的急迫需要。2.2金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务现在世界处在一个以客户为导向的金融时代，设计出高附带值、个人特色强的金融产品是银行经营的核心所在。促进银行重视个人客户和个人业务，使个人业务与公司业务一同成为商业银行的两大支柱业务。我国的银行系统已发展成为一个以国有独资商业银行为主体、股份制和地区性商业银行及多种金融机构并存的多元化系统，竞争日趋强烈。加入WTO后，金融服务有关规定将消除成员国金融服务自由贸易的阻碍，金融市场的进一步开放将加剧国内独资、合资商业银行与外资银行间的竞争。我国的商业银行囿于自2南昌工学院专科毕业论文身条件的限制（资本实力不够、人材缺乏、执业技术手段落伍），面对外资银行的压力，特别是外国金融业混业经营的挑战，面对着生计问题。可否提供高质量的个人投资理财服务，将是将来商业银行之间角逐的焦点。不然，将面对着裁减出局的危险。所以，银行传统的金融服务工具和服务手段已越来越不可以知足客户的新需求，一定加速调整和创新，鼎力发展居民理财，形成对居民的金融投资、理财、代理收付等业务协分配套,合联动的服务格局，以保证在强烈的竞争中占有一席之地。2.3社会财产格局的改变个人理财供应了现实基础跟着社会的进步和经济的发展，居民的个人财产不停累积。一方面，近20年来，我国居民的金融财产存量增添了200倍，年均名义增添率达到30％，远高于同期GDP的增添速度。另一方面，在国内个人金融财产这块“蛋糕”中，财产集中化的趋势也已十分显然。占有关统计资料表示，我国20％的人掌握着80％的金融财产，目前在国内财产超出100万元的家庭已经超出了3000万户，一个稳固的高收入富饶人群层次已经形成。别的，能够说，社会财产格局的改变成商业银行拓展个人理财供应了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人理财的需求。2.4入世后金融市场的开放需要商业银行鼎力拓展个人理财跟着中国加入WTO，外资银行抢占中国个人零售业务已经到来，外国商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新体制和产品、营销管理、人材管理、绩效查核等方面比我国都拥有显然优势。一般来说，外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三类：一是公司客户，重要行业内的大公司、跨国公司、有规模的民营公司；二是机构客户，如银行、保险、证券、投资基金等；三是个人客户。对商业银行来说，20％的客户常常能够带来80％的利润或市场份额，而中国66％的积蓄额正掌握在10％的人手中，所以鉴于此规律，外资银行开辟在华业务时，会将主要精力放在争取发达地域的要点客户，其中就包含这些富饶的“尖端客户”。所以，对国内商业银行来说，假如不赶快拓展个人理财领域，提升服务水平，就很有可能面对失掉这些客户的危险。2.5个人理财增添是我国商业银行发展的必定趋势在银行分业管理的系统下，我国商业银行传统的公司类批发业务盈利空间逐3南昌工学院专科毕业论文步降低，信贷风险不停齐集，迫使商业银行一定拓展零售类个人银行业务去化解。据不完整统计：银行供应公司类批发性业务，只有2％-4％的利润空间。而供应零售类个人银行业务，则有5％-8％的利润空间。个人银行业务拥有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳固、附带值高等特点，也是银行业务发展的战略要点和金融产品创新的要点。从利润贡献上来看，香港恒生银行个人业务对该行盈利的贡献率已达48％，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30％-50％左右，而国内银行都在10％以下，但这也正说了然个人理财的拓展对我国商业银行将来发展的重要作用。我国中小商业银行个人理财的发展取向依照外国的经验，个人理财一般依照客户财产的大小，能够分为个人银行业务、个人理财业务和大众市场业务三个领域。不一样财产大小的客户，其金融需求是截然相反的。3.1中小商业银行个人理财发展的市场定位在市场定位方面，从世界各国银行发展的经验、我国中小商业银行现实资源天赋、机构布局和人力资本状况看，中小商业银行不行能在个人金融方面全面平衡的快速发展并全方向的获得竞争优势，更加有效的选择应当是要点打破战略，即经过定位于某一类细分市场集中应下达到低成本，进而建立差异化和成立品牌，并当先于竞争敌手。关于中小商业银行而言，定位目标应当是中高端市场的客户。因为国内金融市场和客户资源的现状，个人金融领域的高端市场——批发性质的个人银行业务的睁开很大程度上遇到限制。而在传统业务领域，四大国有银行因其规模大、实力强，与很多企事业单位和政府机关存在传统业务关系，加之近来几年均依赖其网点多、在民众心中形象较好的优势，着力拓展个金业务，所以其个人积蓄存款、个人贷款在数目和占比上，都遥遥当先于中小商业银行。因其中短期我国中小商业银行个人理财的打破口仍旧在于个人理财和新兴业务。3.2我国商业银行发展个人理财的原则目前我国经济的市场化程度不高，资源的流动性、交融性和国际化水平不高，竞争规范程度不高。在这类条件下睁开个人投资理财业务一定因地制宜，立足我国国情，充分考虑各地经济发展环境、商业银行实力、客户的服务需求，凡条件成熟的新业务要踊跃创办，条件不行熟的要逐渐开发，分层4南昌工学院专科毕业论文次推动，切忌“一哄而上”。创办新业务要进一步解放思想，转变看法，学习和借鉴外国的经验和做法，联系实质加以移植和推行，缩短与国际先进水平的差距。对办理客户理财项目从申请、审察到审批都要规准时限，不得延迟，以表现高效理财的经营特点。这就要求在设计理财产品时，操作手续要简易；在选择业务人员时，综合素质要高；在机构设置上要变客户围着银行转为银行围着客户转，要精简高效。要依据国家有关财经法例制度的规定，选择开发项目，依法稳键经营，使新业务一开始就纳人法制化轨道。拓展我国商业银行个人理财的策略选择为了知足客户日趋增添的理财需求，直面外资银行抢夺国内高端个人客户的现状，同时在传统业务竞争日趋强烈的状况下找寻新的利润增添点，国内银行纷繁开始探究个人理财，一时之间，个人金融四个字，炙手可热！4.1建立“以客户为中心”的经营理念中小商业银行在个人理财的高端市场——批发性质的个人银行业务的睁开很大程度上遇到限制，中短期内发展个人理财的打破口在于个人理财业务和新兴业务。第一，个人金融理财需求日趋增添。经过剖析客户的理财需求，我们可以很简单发现以下要素是理财需求增添的原由：要素之一：恩格尔系数降落，加速居民可支配收入不停增添。统计表示，2002年至2008年，恩格尔系数降落速度显然加速合计17.4％，年均降落2.9％.而其中居民在住宅、教育、医疗等三项支出方面比重合计提升了8.8个百分点，占同期恩格尔系数降落的82.2％。不言而喻，人们的钱币支付能力大大增强以后，在知足基本食品花费的同时，有了更多的资本知足其余方面的花费。要素之二：住宅、医疗、教育、养老等系统改革，生活目标的实现有赖于个人理财。近来几年国家推出的住宅钱币化、教育家产化以及医疗和养老保险制度的改革，完全地改变了人们生活和花费看法，人们一定自己解决买房买车，儿女教育以及自己的健康和养老等人生中的一系列重要问题，进而激发了居民理财的需求。要素之三：金融产品的日渐丰富提升了人们的投资理财意识5南昌工学院专科毕业论文20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。截止2009年1月，我国深沪两市总市值约13万亿元万亿元，上市公司数有1500多家。金融产品的日渐丰富既提升了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划供应了可实行的投资渠道。值得重视的是：因为处于萌芽期的客户，其理财需求相对照较模糊，经过供应较少的服务就简单获取客户认可，进而成立起相互相信和长久稳固的关系。所以，谁能够优先在客户心中有效占位，谁就可以当先一步抢占市场先机，为往后发展确定坚固的基础。第二，外资银行“盯住”国内高端客户，个人金融市场竞争加剧；中国个人理财市场潜力巨大，面对宏大的310万亿的民间金融资本，个人理财业务几乎就是一座掘之不尽的“金矿”，个人高端客户市场的抢夺已经硝烟洋溢。各外资银行蠢蠢欲动，以其理财技术之先进性，理财产品之多样性，理财服务之专业性等方面来吸引客户。目前，广深两地汇丰“优秀理财”嘉宾卡拥有者众多。国内银行也已经认识到个人理财业务的巨大潜力，以个贷产品或外汇产品为依靠，纷繁推出了所谓的个人理财业务，如工行金账户、建行金秘书、中行个人理财中心、民生非凡理财工作室等。第三，传统业务利润降落，需鼎力开辟中间业务收入；由表得出，中国人民银行已连续下调金融机构利率水平，存贷利差正不停减小。只管这样，我国的存贷利差水平仍较成熟的金融市场高，从长久来看，存贷利差还有可能进一步减小。利差的减小必定压缩传统存贷业务的利润，将会给予传统业务收入占绝对优势的国内银行带来巨大冲击。所以，鼎力发展中间业务势不行挡，而个人理财正是开辟中间业务的最有效手段。一方面，银行中间业务潜力巨大。保险代理方面，保险代理人队伍达到必定规模此后，管理成本上涨而均匀产能降落，所以需要开辟新的销售渠道，银行保险业务量的迅猛发展就是铁证。更有新开业的保险公司，如太平保险公司，竟失常道而行之，以银行保险业务作为销售的主要渠道，个人代理和团险业务反而是衬托。基金代理方面，我国的基金业正进入蓬勃发展时期，新的基金管理公司不停成立，基金新产品不停推出，基金数目和基金市值连续增添，可投资的基金市场正逐渐形成。债券方面，以上海证券交易所为代表的场内债券市场和银行间债券市场都在稳步扩大，并且银行间债券市场可6南昌工学院专科毕业论文能进一步对机构投资者松开，银行的债券代理业务也大有前程。另一方面，银行中间业务的发展又何其难也！银证通、代收代付以及代发薪资等香馍馍基本被分割完成而很难有新的业务增添，传统的保险代理、基金代理行政式的管理和销售命令又使业务单位闻之色变，销售热忱不高，加之专业知识欠缺，故而销售成效欠佳。睁开个人理财业务就成为解决这一难题的有效方法。变换商业银行从业人员的经营看法，从战略的高度来认识和掌握个人投资理财业务，才有可能使这一业务真实得以发展。个人投资理财业务自己是考虑到个人客户与公司的金融需求差异而产生的看法。可是，因为经济发展水平易商业银行追求规模经济等多方面的原，银行向来是将公司客户放在首要的地位，而个人客户在整个银行服务系统中处于次要的附属地位，其获取的金融产品与服务不论是品种仍是质量与公司客户对比都有很大的差距。个人客户与公司客户同样，一开始就是商业银行的基本客户。个人投资理财服务业务的长足发展对亲密商业银行与个人客户之间的关系、帮助银行吸引和稳固个人客户、增强银行竞争能力起到特别重要的促进作用。4.2睁开市场检查，进行市场细分，确定目标市场第一步，检查市场需求。没有市场需求的个人投资理财业务，设计得再好也不可以睁开；第二步，外面要素检查，影响个人投资理财服务发展的外面要素，包含竞争敌手与自己力量的对照、宏观经济局势、国家政策导向、政府法例对经营活动性质和方向的影响等等；第三步，内部要素检查，这包含商业银行发展个人投资理财服务新产品和改变现有产品的能力、经济实力、管理水平、员工素质等。个人理财是以个人客户为服务对象的银行服务。在发展个人理财时，一定将个人客户市场进行细分，将有大概同样需求的客户合并为一组，从中选择目标市场，并用不一样的手段来知足这些目标市场的需求。要供应个性化的金融商品，第一要睁开市场目标集体区分,找准不一样层次目标客户的定位,细化各层次客户不一样需求，有的放矢睁开经营战略,才能在市场上占有一席之地。要依据不一样阶层、年纪、财产实力、生活习惯和人生需求等,多层次、多侧面进行市场细化、拟订相应营销策略,合适不一样客户的需求,配套不一样的金融产品进行营销睁开服务。要不停创新金融产品,依据客户不停增添的金融需求,依照安全、效益的前提研究开发创新金融产品,提7南昌工学院专科毕业论文升服务品位。目前要要点研究个人理财的财家产务和中间业务,在财家产务方面主假如个人花费信贷:中间业务方面主假如代理业务、信誉卡业务、银行自动化业务、信息和财产评估、金融保证、贷款许诺、咨询、个人理财等业务。同时睁开电话银行、存折、卡炒股、购债、外汇买卖等新业务,踊跃研究开发ATM自助转账交费等功能。要研究在政策同意的范围内踊跃引进金融产品和金融服务,推行大额可转让按期存款、NOW账户、股金汇票账户、综合花费贷款、银证通、个人支票、理财金账户等新理财、新金融产品,力求与国际接轨。研究开发些拥有前瞻性的金融产品和广大客户热切期盼的难点、焦点金融服务项目,真实关心客户所急,帮客户所需。个人理财的内容应全面考虑高、中、低收入阶层的需要而设计。各银行可依据自己条件选择目标市场。可考虑在条件成熟的状况下，抢先占据大众市场。关于中低收入的大众阶层，应将投资理财和金融服务相联合，以一般金融服务为指引，这样有益于发挥银行现有人、财、物的潜力。4.3鼎力睁开金融产品创新丰富豪业银行经营品种创办各样个人投资理财服务，将住宅积蓄贷款、个人抵押贷款、个人活期支票、个人汇兑和旅游支票等业务，与汲取活期存款联合起来。同时，鼎力发展代购代付等中间业务，如：代发薪资和代收水费、电费、电话费、煤气费、保险费、养路费、学杂费、各种违章罚款、销货款等，并把各项中间业务与通存通兑、积蓄卡、信誉卡、销售终端联合起来。采纳一户多用、一卡多用的方式，推行各样缴费“一本通”、“一卡通”，为客户供应多种方便，力求把个体户储户储源、学校自费生储源、员工固定收入储源等归入银行存款渠道。要依据实质状况,合适睁开延时服务。要充分利用自助提款机、转账机、电话银行、网上银行、“一柜通”等电子化先进手段,改变过去以机构网点为中心的个人金融服务形态,推行不受时间、地域等限制的全天候服务。4.4加大科技投入，提升个人理财的技术支持力度新技术将是个人理财将来发展的核心，它将驱动新产品和服务的快捷传递与发展，有助于在强烈的竞争中吸引和发展重要客户，知足居民多样化且不停变化的金融需求。所以，商业银行在开发新业务品种时，应注意把新的科学技术运用到金融服务中来，加大金融产品的科技含量，加速业务电子化8南昌工学院专科毕业论文向电子化银行的转变，ATM机、POS机、电话银行、网上银行等现代金融服务方式的运用，缩短传统积蓄业务低效网点，增添计算机软硬件投入，鼎力发展以卡为载体的手机银行、电话银行、网络银行等现代化电子银行。4.5加速人材的培育，提升个人理财理论水平易实践水平人材是立行兴行之本，应把培育人材作为一项重要工作来抓，培育一批能够检查、研究、设计、开发、创新的人材队伍。目前，