三 保险合同 2课件

案例1：2000年1月陈某为丈夫王某投保了简易人身险，保险期限30年，保费42000元，受益人为6岁的女儿小丽。2002年王某卧病住院，在此期间王某约来三名好友，由王某口述，好友代书，立下了遗嘱，王某在遗嘱中称“生前所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母亲应老有所依，其对保险金应享有一万元的受益权。”2002年底，王某因病身故。办完后事，王某的母亲将王某生前有关保险金安排的意思书面通知了保险公司，后者经调查属实后将1万元扣下，通知陈某代小丽领取剩下的保险金。陈某认为保险公司应向小丽全额给付保险金，经几次交涉没有结果后，便将保险公司告上了法庭。

本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有关保险金分配安排的行为。分析《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”启示变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并立即通知保险公司，以便其在保单上作出批注；这种意思表示应独立作出，避免混合在遗嘱当中，并明确追加或变更受益人的意思。因为，根据《继承法》公民只能通过遗嘱处分遗产，而保险金是受益人的个人财产，不属于遗产，如果被保险人指定受益人之后，又通过遗嘱分配保险金，将违反上述法律规定，发生纠纷之后，难以得到法院的支持，从而达不到变更受益人的目的。

2003年9月24日晚上，滕某某与其妻子黄某一起请其结婚介绍人李某去辽阳百乐城饭店吃饭。6时许，滕某某自称手脚发凉、头痛，后立即出现意识不清。当时李某等人将其急送辽阳二0一医院，经CT检查，诊断为“高血压，脑干出血”，晚9时许被保险人死亡，距买保险时间仅39天。

在打理完滕某某后事之后，黄某与滕某都认为自己应该继承这份遗产。按照相关的规定，作为“受益人”的滕某理应成为2162010元的拥有者，但滕某某的后妻黄某并不服，认为作为妻子的她理所当然的应享受到“第一继承人”的待遇，因此她于2003年12月11日向辽阳市中级人民法院对受益人滕某提起诉讼，认为被保险人滕某某生前在保险公司所投保金160万为夫妻共有财产，要求法院裁定停止支付。作为滕某某的投保公司，泰康人寿在接到出险理赔申请后，对被保险人在其他公司有无投保记录、投保动机、是否有故意隐瞒之既往就诊记录等事项进行调查之后，就决定进行赔付。但由于辽阳中法在接手此案后，就立即通知负责理赔的泰康人寿，对滕某某在其公司投保养老险种保费160万及理赔款采取保全措施，停止支付和理赔。

此案经一审、二审，最后经辽宁省高法主持调解，双方当事人自愿达成协议———投保本金及赔款2162010元归受益人滕某所有，等待了许久的泰康人寿终于在昨天上午将这张天价支票交给了滕某。

受益人资格一般没有任何限制，自然人、法人均可成为受益人。受益人可以为一人，也可以为数人。受益人为数人时，在保险合同中可以规定受益顺序。受益顺序的先后一般为：（1）原始受益人，即订立保险合同时指定的受益人；（2）后继受益人，即保险单上注明的原始受益人死亡后由其受益的人；（3）法定继承人。未指定受益人或指定的受益人先于被保险人死亡，或放弃、丧失受益权者，被保险人的法定继承人为其当然受益人。

在各种受益人中，原始受益人优于后继受益人，而后继受益人又优于法定受益人，即被保险人的法定继承人。案例3：一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？案例4：秦先生是某建筑公司的建筑工人。一年前，秦先生所在的建筑公司统一为员工购买了意外伤害保险，在保险单的受益人一栏填写上了公司的名称。并且，公司在一次性向保险公司付清保费后，又逐月从每个员工的工资中扣回了这笔保费。非常不幸，秦先生最近在一次交通意外中身亡。按照保险合同的规定，保险公司向建筑公司赔偿了12万元保险金，秦先生的妻子和女儿却分文未得。当秦太太向建筑公司索要这笔保费时，公司以保单上标注的受益人是公司为由，拒绝了秦太太的要求。秦太太只好考虑向法院提出上诉。

案例：1982年，英国伦敦有一名叫马丁鲁滨逊的出版商，正在准备出版一本名为《安得罗波夫在台上》的书，如果苏共总书记安德罗波夫在政治舞台上提前隐退，就会影响到该书的发行的商业利益，因而鲁滨逊对于安氏的下台具有可保利益，于是罗宾逊向伦敦劳合社保险组织交了4700英镑的保险费，投保时任苏共总书记的生命和任期保险。依据保险合同的规定，如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，则保险人向鲁滨逊支付22500英镑的赔偿，1984年2月9日，安氏逝世，鲁滨逊获赔。

案例：合同文字上的纠纷1998年5月14日，王某在业务员的动员下，为其女儿办理了的人身保险，作为周岁生日礼物，保险金额为1000元，保险责任起止时间为1997年5月14日12时至2058年5月14日12时。三天后，雯雯在她一岁生日的当天下午突发高烧，并伴有剧烈抽搐，后被确诊为脑瘫。5月29日，在大夫建议下，王某又带女儿来到省妇幼保健院求医，被诊断为"脑发育不全，脑萎缩，脑性瘫痪"。为保险条款规定的"身体高度残疾"。

案例：合同文字上的纠纷同时，该合同第8条第4款中又规定，在合同有效期内，被保险人因意外伤害造成身体高度残疾，或在本合同生效或复效一年后因疾病造成身体高度残疾时，本公司按投保单所载保险金额的20倍给付身体高度残疾保险金（但该项保险以给付一次为限）……

王某认为女儿得了脑瘫造成身体高度残疾，而且女儿是在保险合同生效后得病的，保险公司应该承担保险责任。但保险公司却以王某对合同条款意思曲解为由拒绝赔偿，王某遂代女儿向人民法院提起诉讼案例：合同文字上的纠纷保险公司提出，按保险合同中规定，只有在合同生效或复效一年后，被保险人因疾病造成身体高度残疾时，公司才能予以赔偿，其中“合同生效或复效一年后”所指的含义为“生效一年后或复效一年后”，而王雯雯在合同生效仅两天就发生保险事故，故不符合保险条款规定的情况，不应给予赔偿。但王某认为保险条款中的“一年”，仅指复效并非指生效一年后，而应是“效后或复效一年后”。

正是由于对此条款表达意思的理解有歧义，双方各执一词，争论不休。案例：合同文字上的纠纷一方面，我国《保险法》第14条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。另一方面，《合同法》也规定，在发生纠纷时，应作出不利于提供格式合同一方的解释。据此，该条款应理解为“生效后或复效一年后”。于是法院作出一审判决，认为保险公司提出合同生效一年后，被保险人因病造成身体高度残疾时才予以赔偿的主张是对保险条款含义的曲解，判决保险公司一次性赔偿原告身体高度残疾保险金2万元

受益人的案例——死亡顺序影响保险金赔付

被保险人谢某未成年，由母亲韦女士为他投保了人寿保险，保额20000元，投保时没有指定受益人。后来，谢某的父母离婚后，一直和母亲一起生活，父亲按月给付抚养费和教育费。离婚后，其母没有再婚，由于韦女士的母亲早年因病身故，父亲年岁已高，又无人照顾，于是韦女士便带着儿子与父亲一同生活，照顾儿子和父亲的生活起居。在一次交通意外中，母子俩全部丧生。后经交通部门事故调查，最终认定，谢某先于母亲在事故中身亡。几乎同时，谢某的父亲和外公去保险公司申请身故保险金，遂引起争议。受益人的案例——死亡顺序影响保险金赔付1985年最高人民法院制订的《关于执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”

关于可保利益的案例：1999年12月10日，张某将自己购买的公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元，保单中载明：“在保险期限内，保险标的被转