第六课 投资理财的选择

第六课投资理财的选择储蓄存款和商业银行含义

储蓄存款，是指居民个人将属于所有人的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。机构

我国的储蓄机构主要是各商业银行。1.储蓄存款

目的

随着我国人民生活水平的提高，越来越多的居民成为储蓄者。人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为了孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全。利息与利率

在我国储蓄存款都能获得利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。

★存款利息的计算公式为：存款利息=本金×利息率×存款年限。●利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率通常用万分数表示。它们的关系为：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）。在我国，储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后发布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。存期年利率3个月1.1%6个月1.3%1年1.5%2年2.1%3年2.75%中国人民银行基准年利率（2015年10月24日起实施）计算题农民工小张将打工多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率3.5%。存款期满时，小张获得的存款利息是多少？【参考答案】50×3.5%×2=3.5万元选择题央行决定，自2015年3月1日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.50%。假设其他条件不变，10万元一年期存款利息在利率调整后将会（）A.多250元B.多400元C.少250元D.少400元判断题银行的储蓄利率越高，储户的实际收益越多。【参考答案】错误。

银行的储蓄利率越多，也不代表储户的实际收益越多。因为居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅CPI的对比。如果物价涨幅低于存款利率的涨幅，则储户的实际收益增加；反之，如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。类型及特点

目前，我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。①活期储蓄，是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。②定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。存期年利率3个月1.1%6个月1.3%1年1.5%2年2.1%3年2.75%中国人民银行基准年利率（2015年10月24日起实施）类型及特点

作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。●银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。判断题储蓄存款是零风险的投资方式。【参考答案】错误。

储蓄存款风险较低，但不是没有风险，也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。银行中国人民银行商业银行政策性银行中央银行银行的银行国家机关（国务院领导）制定货币政策以利润为主要经营目标国家开发银行中国进出口银行中国农业开发银行不以营利为目的不向公众吸收存款不与商业银行竞争以贯彻国家的社会经济政策为己任

商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。●我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。2.我国的商业银行

商业银行国有控股银行其他股份制商业银行外资银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行中国民生银行招商银行中国光大银行·········地方性银行花旗银行渣打银行汇丰银行

商业银行的主要业务分为三类。

①存款业务。存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。这是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。

②贷款业务。贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行利润的主要来源。（贷款利率VS存款利率）贷款对象：主要有工商业贷款和消费贷款。前者是发给工商企业的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用品。贷款条件：贷款时，银行要评估借款人的资信状况，根据评估的结果（资信状况是否良好）决定是否发放贷款。存款人银行贷款人存款贷款还贷还款

③结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务（转账、汇款等）。银行对此收取一定的服务费用。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱、代扣业务（缴纳水电煤气费用）等服务。

商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着重要的作用。①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。②银行能够反映和掌握社会经济活动信息，为政府和企业做出正确的经济决策提供必要的依据。③银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。股票、债券和保险

股份有限公司有多种筹集资金的方式，除了从银行贷款外，发行股票是一种重要的方式。

●含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证（所有权凭证）。

一股票判断题①发行股票是有限责任公司筹资的方式之一。②股票代表其持有者对股份公司的所有权。【2015年10月浙江省思想政治学考试题】

●股东的权利：股票代表其持有者（股东—既可以是自然人，又可以是法人）对股份公司的所有权，包括参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等权利。

●偿还方式：在向股份有限公司参股投资取得股票后，股东不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。股票是没有期限的有价证券。企业无需偿还，投资者只能转让不能退股。只要发行股票的公司不破产清算，那么股票就永远不会到期偿还。

●交易场所：经国家证券管理部门（中国证券监督委员会，简称证监会）审批同意后，股票可以在证券市场（上海证券交易所和深圳证券交易所）上流通买卖。只有股份有限公司中的上市公司发行的股票才可以在证券市场上流通买卖。股份有限公司申请其股票上市必须符合一定的条件，并要经国务院证券监管机构核准，非上市公司发行的股票不能在证券市场上流通。

●股票的收益性—炒股如种粮，春播秋收冬藏

股票投资的收入包括两个部分。①一部分是股息或红利收入，即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。公司有盈利才能分配股息或红利。如果公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本。这是购买股票的一种风险。②投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。●股票的风险性—伴君如伴虎，跟庄如跟狼

由于股票价格受诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。这使股票投资者有可能遭受损失。价格波动的不确定性大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的投资方式。股市有风险，入市需谨慎。●股票市场的作用：股票市场的建立和发展，对促进资金融通、提高资金使用效率、推动企业改革和发展具有重要作用。股票市场还为居民提供了更多的投资理财品种和渠道，可以增加居民的财产性收入。

发行债券是企业或政府筹集资金的另外一种重要方式。

●含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期内支付约定的利息，并到期偿还本金。一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。二债券判断题①股票是股份有限公司出具给出资人的债权凭证。

目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。

①国债，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。●发行目的：中央政府发行国债的目的往往是为了弥补财政赤字、或者为一些耗资巨大的建设项目、某些特殊的经济政策乃至为战争筹集资金。●风险性：由于国债以中央政府的信誉为担保、以税收作为还本付息的保证，因此风险小。●收益性：国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率。

②金融债券，是由银行和非银行金融机构发行的债券。●风险性：金融债券和企业债券相比，违约风险较小。

●收益性：与此对应，其利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款。

③企业债券，是企业依照法定程序发行，约定在一定时期内还本付息的债券。●风险性：企业主要以自身的经营利润作为还本付息的保证，是一种风险较大的债券。

●收益性：与此相适应，企业债券的利率通常高于国债和金融债券。☆在我国的债券中，有的可以上市交易，从而使相关证券具有较好的流动性。●就流通性强弱而言，国债（政府债券）›金融债券›企业债券★收益性：股票›企业债券›金融债券›国债›储蓄存款★风险性：股票›企业债券›金融债券›储蓄存款›国债债券企业自保银行担保国家担保选择题中央政府债券、金融债券、企业债券的共同点在于（）A.能获得同等的收益B.投资风险都大于储蓄存款C.都是债务证书D.都是规避风险的有效措施投资须知：

●“钱生钱”的途径有很多，比如储蓄存款、购买股票、购买债券等理财产品。●投资任意一种理财产品主要是考虑它的收益性和风险性（安全性）。

●不要把鸡蛋都放在同一个笼子里，要综合考虑各类理财产品的收益性和风险性，实现投资的多元化。●可进行适当的储蓄存款—便捷的投资，适当地购买股票—高风险、高收益，适当地购买国债—稳健的投资选择题（1）财政部公告称，定于1月15日招标发行2014年记账式付息（三期）国债。大家争相购买，这是因为（）A.国债由政府发行，没有风险

B.国债利率高，能给人们带来巨大的收益C.国债风险较小，利率高于同期储蓄利率

D.国债具有较好的流通性选择题（2）某小企业老板李某有笔余钱，银行经理建议他购买一些短期理财产品，李某说：“我的工厂经营有起伏，得考虑这些资金能随时取出来”。李某投资理财产品时优先考虑的是（）

①收益性

②风险性

③流动性

④流通性A.①④B.②③C.①③D.②④

在现实生活中，我们可能面临着各种各样的风险。如果发生某些意外，会使我们遭受重大损失。而购买保险，正是规避风险的有效措施。这里讲的保险，是区别于社会保险的商业保险。三保险

●商业保险的含义

商业保险，是指投保人根据合同约定，向保险人（保险公司）交付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。社会保险商业保险不同点承办主体政府保险公司性质解决大多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目建立在商业原则基础上，是参与者个人意志的体现保障水平保障其基本生活水平保障项目广泛，给付标准相对较高保