信用卡贷款知识课件

7.4信用卡贷款7.4信用卡贷款银行卡的分类银行卡信用卡借记卡可以透支不可以透支银行卡的分类银行卡信用卡借记卡可以透支不可以透支银行卡的发展银行卡风靡全球自1951年美国纽约富兰克林国民银行首次发行世界上第一张现代银行信用卡。因其方便、安全、快捷等优势，迅速风靡全球。银行卡的发展银行卡风靡全球银行卡卡应当面载有的要素1.银行卡正面包括以下内容：（1）注册商标图案和卡组织标识；（2）发卡银行的一级法人名称、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限；（3）防伪标志。银行卡卡应当面载有的要素1.银行卡正面包括以下内容：银行卡背面包括以下内容：（1）一个磁性带；（2）持卡人签名条；（3）发卡银行的简单申明；（4）24小时客户服务热线。银行卡背面包括以下内容：信用卡贷款知识课件【信用卡的由来】

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。【信用卡的由来】据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人1915年世界上第一张信用卡诞生

最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。1915年世界上第一张信用卡诞生

最初表现为一种类似金属徽章这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。这就是最初商业信用卡的形成过程。1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。1950年“大莱俱乐部”成立（Diners－Club就餐者俱乐部），1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（MasterCardInternational）。1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；概述1.信用卡的发展历程

2.银行卡的发展现状与趋势

3.国际信用卡组织简介

4.信用卡的定义、分类和基本功能

5.信用卡运作过程概述1.信用卡的发展历程1、信用卡的发展历程

信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡

今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面1、信用卡的发展历程

信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食银行卡何以获得如此巨大的发展？

第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理；第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。银行卡何以获得如此巨大的发展？

2.银行卡的发展现状与趋势世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。主导世界信用卡市场的，是5大信用卡集团。全球信用卡技术有加速发展的趋势。中国信用卡业正在迅速崛起。2.银行卡的发展现状与趋势世界范围内银行卡的主要应用区域在北中国银行卡现状（截止2006年2月底）

发卡金融机构121家；包括中国农业银行、中国银行、中国建设银行、国家邮政局邮政储汇局、交通银行、招商银行、中国光大银行、中信实业银行、浦东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等全国性成员机构和东亚银行、大新银行、中国银行（香港）等13家港澳机构2005年12月底，全国共发行银行卡9.6亿张，其中发行银联卡5.5亿张（信用卡不超过1000万张，余下为借记卡和准贷记卡）特约商户54万个；银行受理网点10多万个；ATM机超过6.3万台；POS机超过47.7万台；中国银行卡现状（截止2006年2月底）

为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务。为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、信用卡贷款知识课件中国银联

中国银联全称中国银联股份有限公司（英文名称：ChinaUnionPayCo.,Ltd.）,2002年3月26日成立，总部设在上海。是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16．5亿元人民币。截至2009年年底，境内联网商户达157万户，联网POS机具达241万台，联网ATM机21.5万台，分别是银联成立前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，银行卡交易额呈现快速递进增长。2009年全国银行卡跨行交易金额达到7.7万亿元，是银联成立前2001年的83.7倍。银行卡渗透率由2001年的2.7％上升到2009年的32％。中国银联

中国银联全称中国银联股份数据银联（截至2009年底）

境内外成员机构：近300家联网ATM机：21.5万台境内联网商户：157万户全国银行卡跨行交易额：7.7万亿联网POS机具：241万台银行卡渗透率：32%

境外受理国家和地区：90个数据银联（截至2009年底）银联标准卡通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（BankIdentificationNumber，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126~622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。另外，一些中国银联成员机构使用独立向ISO申请的BIN发行的银行卡，卡面带有“银联”单标识，经检测符合中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准，并与中国银联签署协议的，也纳入银联标准卡管理。银联标准卡

银联老标识

银联新标识2001年3月启用

2005年10月18日启用

二、卡号的前六位为“622126~622925”之一一、卡正面仅有

“银联”一个银行卡组织标识在右下角银联标准卡的两个特征

二、卡号的前六位为“622126~622925”之一一、卡信用卡贷款知识课件

3.国际信用卡组织简介目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。3.国际信用卡组织简介目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个10060$2.562210060$2.5622(1)

威士国际组织（VISA）威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户达2,200多万家，发卡量达十亿多张（不包括interlink卡）的大型国际组织。(1)

威士国际组织（VISA）Visa统计数字Visa交易总额

全球：3.1兆美元

亚太区：4,550亿美元（截至2004年9月底的12個月內）Visa交易笔数

亚太区最高峰时刻交易笔数：每秒10,000宗Visa发卡量

全球：10亿张（不包括Interlink）

亚太区：2亿2千9百万张Visa会员金融机构

全球：超过21,000家会员金融机构

亚太区：700多家会员金融机构

中国大陆：22家会员金融机构Visa全球特约商户

全球受理Visa卡的特约商户：2,200万家

全球接受Visa卡的自动柜员机：超过870,000台

Visa统计数字Visa卡市场占有率

卡交易总额:62%

(2003年《尼尔森报告》)占个人消费支出的比重*

全球：8%

亚太区：5.4%

(2004年6月)

个人消费支出指消费者花在购买产品及服务上的支出。以上所显示的数字是零售额的百分比。亚太区消费者认为国际品牌中哪一个是最佳整体支付卡

Visa：62%

万事达卡：19%

美国运通卡：8%亚太区电子商务

网上交易量：占Visa总交易量的7%Visa卡市场占有率

卡交易总额:62%

(2003年《尼全球市场份额(95年末)MarketShare(end95)DinerClub1.7%JCB

2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*

52.6%* VisaincludesInterlink;

MasterCardincludesMaestro交易额CardVolumeUS$1,366.2billionDinerClub0.9%JCB,

3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*

54.8%发卡量Cards827.3millioncards全球市场份额(95年末)MarketShare(end(2)

万事达国际组织（MasterCard）万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank

CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将MasterCharge原名改名MasterCard。(2)

万事达国际组织（MasterCard）万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。万事达国际组织（MasterCardInternatio1966InterbankCardAssociation正式成立，为万事达卡国际组织的前身

1968墨西哥BancoNationaldeMexicoFirst加入欧洲EurocardInternational加入日本DiamondCredit加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国

1970正式采用MasterCharge的名称与标志

1972INAS(授权系统)引进全球服务，磁条卡成为世界标准

1976INET（清算系统）建置完成

1978MasterCharge改名为MasterCard

1980推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡

1982全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram）

1984Banknet全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡

1986于中国大陆发行第一张国际信用卡

1992成立万事顺国际组织（MaestroInternational），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务

1996发展网际网络交易安全标准规格SET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCardCash）1966InterbankCardAssociatio(3)

美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。(3)

美国运通公司•1850年：美国运通成立为一家货运公司。•1858年：总部大厦在纽约市哈德逊街61号落成，成为该市最大的私人建筑物。•1891年：美国运通发明旅行支票。•1895年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎RueHalevy６号•1915年：建立旅游部。•1919年：美国运通有限公司(现称美国运通银行)在美国康涅狄格成立。•1958年：推出美国运通个人卡。•1966年：推出“行政信用卡”(后来成为金卡)。•1975年：开始采用“蓝盒”(BlueBox)公司行徽。•1850年：美国运通成立为一家货运公司。•1984年：从Alleghany公司以近7亿2千７百万美元收购IDS（在1995年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡。•1986年：公司总部搬至纽约世界金融中心。•1987年：推出运显(Optima)卡。•1995年：推出ExpressNet(运通网)，美国运通首家在线互动服务。•1996年：巴西圣保罗BancoCreditodeNacional成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡。•1999年：推出欧元旅行支票。

推出Centurion卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。

美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。•1984年：从Alleghany公司以近7亿2千７百万美元(4)

大莱信用卡公司大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。(4)

大莱信用卡公司1950发行第一张大莱卡1951年已有20000名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美国其他城市，Miami,Boston,Chicago,LosAngeles,SanFrancisco1952400家餐厅，30家宾馆，200家汽车租赁和5家花店接受卡片1953大莱卡进入加拿大1955大莱卡已有20，0000持卡人，大莱卡进入世界其他国家19681.8million持卡人19793.5million持卡人1980大莱在中国第一个使用T&E卡的信用卡组织19865.7million持卡人2004与万事达卡结盟1950发行第一张大莱卡(5)

JCB信用卡

1961年，JCB（JapanCreditBureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。。它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。(5)

JCB信用卡1961JapanCreditBureau(JCB)与OsakaCreditBureau(OCB)成立1968JCBandOCB合并1972持卡人达到

1million1973JCBServiceCo.,Ltd.(formerlyGokoShoji)成立1978改名为

JCBCo.,Ltd.1983持卡人达到

5million1985第一张JCB海外卡发行

(HongKong)1987持卡人达到10million，多于100个国家和地区接受JCB卡

1994JCB卡中心在

Tokyo,Japan建立1995JapanCardNetworkCo.,Ltd.建立1996Card接受超过

160国家和地区1999开始

J/SmartTMJCB‘scredit智能卡应用2002新

JCB授权和结算系统建立

JCB拥有5,514万名会员，其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区所发行的。JCB在全球共有1,222万家以上特约商户中国中国銀行上海银行1961JapanCreditBureau(JCB4.信用卡的定义、分类和基本功能

信用卡定义卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。

4.信用卡的定义、分类和基本功能

信用卡定义贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：(1)

信用卡是一种非常方便的支付工具。

(2)

信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”(3)

对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。(4)

通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务。对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：对于商户而言，使用信用卡一方面能大大促进其库存商品的销售，另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。对于发卡行来说，开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。对于商户而言，使用信用卡信用卡的分类发卡机构清偿方式发卡对象营销手段载体材料流通范围信誉等级结算币种银行信用卡商业信用卡（非银行卡）借记卡（不允许透支）贷记卡（允许透支）预付卡（用于小额支付）个人卡单位卡（公司卡）联名卡品位卡认同卡磁卡IC卡塑料卡激光卡国际卡本地卡金卡普通卡人民币卡外币卡信用卡的分类发卡机构清偿方式发卡对象营销手段载体材料1.信用卡按是否向发卡银行缴存备用金分为：（1）贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。（2）准贷记卡：是指持卡人必须先按发卡银行的要求缴存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡.注：在境外，信用卡=贷记卡

在境内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息）1.信用卡按是否向发卡银行缴存备用金分为：（1）贷记卡：是指【附卡与主卡有什么关系？】附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户，信用额度共享。【附卡与主卡有什么关系？】附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债【信用卡申请条件？】

信用卡主卡申请人如果是本国居民年龄需在18～60岁之间，如果是境外人士年龄需在25～60岁之间；附属卡申请人需为主卡人的父母、配偶或子女（年龄在18周岁以上）。以上内容为信用卡申请的最基础条件。但是符合以上条件的人不一定能够申请到信用卡。严格的讲不同银行信用卡的申请条件属于银行的机密，因为一旦银行公布自己的申请条件肯定有人会根据条件造假造成信用评估不再准确。一般来讲只要您拥有稳定的工作和良好的收入都可以尝试申请信用卡。【信用卡申请条件？】

信用卡主卡申请人如果是本国居民信用卡有关概念信用额度

信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。主卡、附属卡共享同一额度。可用额度

可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。

计算方式如下：

信用额度

（减）未还清的已出帐金额

（减）已使用未入帐的累积金额（等于）可用额度

例如：您的信用额度为2万元，未还清的已出帐金额为1万元，已使用未入帐的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。

可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。

信用卡有关概念信用额度

信用额度是指信用卡最高可以使用的金额【信用卡相关的日期】

交易日——持卡人实际用卡交易的日期。

【信用卡相关的日期】【信用卡相关的日期】记帐日——又称入帐日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡帐户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡帐户的日期。

【信用卡相关的日期】记帐日——又称入帐日，是指持卡信用卡账单日信用卡账单日是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你邮寄对账单。此日期即为你信用卡的账单日。

信用卡账单日信用卡账单日是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账举例来说：中国银行的结算是每月的1日至月底，例如你是11月1日消费的话，那么11月30日会出这个月的账单（账单日），那么你在12月20日之前必须还款（还款日）。你在12月20日之前还款都是免息的。这样就不会产生利息和不良记录。如果你是11月30日消费的话，还款日也是12月20日。以此类推。提醒一下，每个银行的还款日和账单日是不相同的。各家银行的规定略有不同,最近还款日一般都是账单日后推20或24天。

账单日和还款日的关系是不变的，只要出账单，就必须20天之内还款。举例来说：中国银行的结算是每月的1日至月底，信用卡免息期

信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）.目前，各家银行的免息还款期最短20天，最长56天。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。

信用卡免息期信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日举例说明以工行的牡丹国际信用卡为例，其银行账单日为每月最后一天，从当月1日到账单日为一个账单周期，还款日为次月25日。比如在3月30日刷卡消费，3月31日是工行的账单日，那么最迟可以在4月25日还款，能够享受25天的免息期。如果在4月1日刷卡消费，账单日就是4月30日，还款日则是5月25日，可以享受到56天的免息期。举例说明以工行的牡丹国际信用卡为例，其银行账单日为每月最后一

到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

比如说，某张信用卡的每月账单期间从200*年*月28至（*+1）月27日，例2008年8月28日至2008年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）购买了商品，那么，交易日为2008年9月23日，一般信用卡的记帐日也为2008年9月23日，账单日是2008年9月27日（各行不同），如果9月25日还款了，则2008年9月25日为还款日，而到期还款日是2008年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为10月17日）。要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2008年8月29日购物。到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应循环信用利率

循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。滞纳金

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。例如，招行信用卡信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。循环信用循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。循环信用的利息计算：

上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。循环信用利率

循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万最低还款额

最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。

最低还款额计算公式如下：

信用额度内消费款的10%

（加）预借现金交易款的100%

（加）前期最低还款额未还部分的100%

（加）超过信用额度消费款的100%

（加）费用和利息的100%（等于）最低还款额最低还款额

最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，举例说明：

●张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；

●4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；

●本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元；

●张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

●不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：

(1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0元。

(2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单的循环利息=17.4元。具体计算如下：

1000元X0.05%X24天（3月30日--4月23日）

+(1000元-100元)X0.05%X12天（4月23日--5月5日）

-------------------------------------------------------

循环利息=17.4元举例说明：

●张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月各银行信用卡账单日和还款日明细表

银行及客服电话免息期账单日最后还款日工行牡丹国际卡

9558825—56天每月最后一天，不可以更改次月25日建行龙卡

9553320—50天每月7日、17日或27日，持卡人可以在卡片有效期内可以更改一次。账单日后第20天农行贷记卡

9559925—56天每月10日，不可以更改次月5日中行中银信用卡

9556620—50天每月10日、15日或25日账单日后第20天招行信用卡

9555520—50天每月5、10、13、15、17、20、25日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次[1]当月23日、28日、次月3日或次月

13日各银行信用卡账单日和还款日明细表

银行及客服电话免息期账单日多个账单日有些银行有不止一个账单日，比如招商银行有5日、15日、25日三个账单日，分别对应当月23日、次月3日和次月13日三个还款日。用户申请信用卡时会随机得到一个账单日，但是你也可以根据自己的消费习惯请银行更改。比如如果你经常在月初消费，就选择5日作为账单日比较划算。多个账单日有些银行有不止一个账单日，比如招商银行有5日、15信用卡的功能

第一，转帐结算；

第二，存取现金；

第三，消费信贷。信用卡的功能

第一，转帐结算；

第二，存取现金；

第三，消费.五、信用卡运作过程信用卡交易中的参与者(1).

发卡行(2).

收单行(3).

特约商户(4).

持卡人(5).银行卡组织.五、信用卡运作过程信用卡交易中的参与者特约商户特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。

特约商户特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进发卡行收单行特约商户持卡人①持卡人购物或消费，并交验信用卡；②商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；③商户向收单行提供签购单④收单行向商户付款；⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款⑥发卡行向收单行结算付款；⑦发卡行向持卡人发出对帐单⑧持卡人向发卡行付清款项。3.信用卡支付流程①持卡人购物或消费，并交验信用卡；②商户向持卡人提供商品或劳①持卡人购物或消费，结账时交验信用卡；②商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；③商户向收单行提供签购交易中的单据；④收单行向商户付款；⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款⑥发卡行向收单行结算付款；⑦发卡行向持卡人发出付款通知书；⑧持卡人向发卡行付清款项。①持卡人购物或消费，结账时交验信用卡；信用卡风险管理信用卡的特殊风险（1）信用风险（2）伪冒风险（3）作业风险（4）内部风险信用卡风险管理信用卡的特殊风险信用卡风险管理信用卡风险管理（1）强化业务流程风险管理（2）运用芯片卡来降低伪冒风险（3）加强特约商户风险管理（4）建设与完善内部控制体系（5）加强外部合作信用卡风险管理信用卡风险管理什么是信用卡套现，为什么要套现?所谓套现是指信用卡持卡人运用某种手段绕过银行正常提款手续，以刷卡名义将消费款转换为现金提出的过程。通过套现，持卡人可以不向银行支付费用而从信用卡中提出现金。这是因为正常的ATM或银行柜面提现需要支付手续费和利息，且一般信用卡的提现额度只有授信透支额的30%-50%甚至更少。通过套现，持卡人就可以绕过银行的提现收费，变相的得到了一笔无息贷款，同时还能享受银行针对刷卡消费而设立的免息期、最低还款额、积分等优惠措施。什么是信用卡套现，为什么要套现?所谓套现是指信用卡持卡人运用信用卡套现属违法对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海总部2010年7月26日表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。信用卡套现属违法对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海所谓合法套现！！

1.替友刷卡买单2.通过商家退货实现套现3.通过C2C在线交易网站套现4.刷卡购买手机充值卡5.刷卡购买机票所谓合法套现！！

1.替友刷卡买单思考题1、请你谈谈信用卡的发展过程给你带来的启示？2、世界上五大信用卡组织是哪几个？3、简述借记卡与贷记卡的异同？4、简述信用卡的运作过程？思考题1、请你谈谈信用卡的发展过程给你带来的启示？ThanksThanks7.4信用卡贷款7.4信用卡贷款银行卡的分类银行卡信用卡借记卡可以透支不可以透支银行卡的分类银行卡信用卡借记卡可以透支不可以透支银行卡的发展银行卡风靡全球自1951年美国纽约富兰克林国民银行首次发行世界上第一张现代银行信用卡。因其方便、安全、快捷等优势，迅速风靡全球。银行卡的发展银行卡风靡全球银行卡卡应当面载有的要素1.银行卡正面包括以下内容：（1）注册商标图案和卡组织标识；（2）发卡银行的一级法人名称、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限；（3）防伪标志。银行卡卡应当面载有的要素1.银行卡正面包括以下内容：银行卡背面包括以下内容：（1）一个磁性带；（2）持卡人签名条；（3）发卡银行的简单申明；（4）24小时客户服务热线。银行卡背面包括以下内容：信用卡贷款知识课件【信用卡的由来】

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。【信用卡的由来】据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人1915年世界上第一张信用卡诞生

最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。1915年世界上第一张信用卡诞生

最初表现为一种类似金属徽章这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。这就是最初商业信用卡的形成过程。1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。1950年“大莱俱乐部”成立（Diners－Club就餐者俱乐部），1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（MasterCardInternational）。1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；概述1.信用卡的发展历程

2.银行卡的发展现状与趋势

3.国际信用卡组织简介

4.信用卡的定义、分类和基本功能

5.信用卡运作过程概述1.信用卡的发展历程1、信用卡的发展历程

信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡

今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面1、信用卡的发展历程

信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食银行卡何以获得如此巨大的发展？

第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理；第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。银行卡何以获得如此巨大的发展？

2.银行卡的发展现状与趋势世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。主导世界信用卡市场的，是5大信用卡集团。全球信用卡技术有加速发展的趋势。中国信用卡业正在迅速崛起。2.银行卡的发展现状与趋势世界范围内银行卡的主要应用区域在北中国银行卡现状（截止2006年2月底）

发卡金融机构121家；包括中国农业银行、中国银行、中国建设银行、国家邮政局邮政储汇局、交通银行、招商银行、中国光大银行、中信实业银行、浦东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等全国性成员机构和东亚银行、大新银行、中国银行（香港）等13家港澳机构2005年12月底，全国共发行银行卡9.6亿张，其中发行银联卡5.5亿张（信用卡不超过1000万张，余下为借记卡和准贷记卡）特约商户54万个；银行受理网点10多万个；ATM机超过6.3万台；POS机超过47.7万台；中国银行卡现状（截止2006年2月底）

为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务。为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、信用卡贷款知识课件中国银联

中国银联全称中国银联股份有限公司（英文名称：ChinaUnionPayCo.,Ltd.）,2002年3月26日成立，总部设在上海。是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16．5亿元人民币。截至2009年年底，境内联网商户达157万户，联网POS机具达241万台，联网ATM机21.5万台，分别是银联成立前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，银行卡交易额呈现快速递进增长。2009年全国银行卡跨行交易金额达到7.7万亿元，是银联成立前2001年的83.7倍。银行卡渗透率由2001年的2.7％上升到2009年的32％。中国银联

中国银联全称中国银联股份数据银联（截至2009年底）

境内外成员机构：近300家联网ATM机：21.5万台境内联网商户：157万户全国银行卡跨行交易额：7.7万亿联网POS机具：241万台银行卡渗透率：32%

境外受理国家和地区：90个数据银联（截至2009年底）银联标准卡通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（BankIdentificationNumber，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126~622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。另外，一些中国银联成员机构使用独立向ISO申请的BIN发行的银行卡，卡面带有“银联”单标识，经检测符合中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准，并与中国银联签署协议的，也纳入银联标准卡管理。银联标准卡

银联老标识

银联新标识2001年3月启用

2005年10月18日启用

二、卡号的前六位为“622126~622925”之一一、卡正面仅有

“银联”一个银行卡组织标识在右下角银联标准卡的两个特征

二、卡号的前六位为“622126~622925”之一一、卡信用卡贷款知识课件

3.国际信用卡组织简介目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。3.国际信用卡组织简介目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个10060$2.562210060$2.5622(1)

威士国际组织（VISA）威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户达2,200多万家，发卡量达十亿多张（不包括interlink卡）的大型国际组织。(1)

威士国际组织（VISA）Visa统计数字Visa交易总额

全球：3.1兆美元

亚太区：4,550亿美元（截至2004年9月底的12個月內）Visa交易笔数

亚太区最高峰时刻交易笔数：每秒10,000宗Visa发卡量

全球：10亿张（不包括Interlink）

亚太区：2亿2千9百万张Visa会员金融机构

全球：超过21,000家会员金融机构

亚太区：700多家会员金融机构

中国大陆：22家会员金融机构Visa全球特约商户

全球受理Visa卡的特约商户：2,200万家

全球接受Visa卡的自动柜员机：超过870,000台

Visa统计数字Visa卡市场占有率

卡交易总额:62%

(2003年《尼尔森报告》)占个人消费支出的比重*

全球：8%

亚太区：5.4%

(2004年6月)

个人消费支出指消费者花在购买产品及服务上的支出。以上所显示的数字是零售额的百分比。亚太区消费者认为国际品牌中哪一个是最佳整体支付卡

Visa：62%

万事达卡：19%

美国运通卡：8%亚太区电子商务

网上交易量：占Visa总交易量的7%Visa卡市场占有率

卡交易总额:62%

(2003年《尼全球市场份额(95年末)MarketShare(end95)DinerClub1.7%JCB

2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*

52.6%* VisaincludesInterlink;

MasterCardincludesMaestro交易额CardVolumeUS$1,366.2billionDinerClub0.9%JCB,

3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*

54.8%发卡量Cards827.3millioncards全球市场份额(95年末)MarketShare(end(2)

万事达国际组织（MasterCard）万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank

CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将MasterCharge原名改名MasterCard。(2)

万事达国际组织（MasterCard）万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。万事达国际组织（MasterCardInternatio1966InterbankCardAssociation正式成立，为万事达卡国际组织的前身

1968墨西哥BancoNationaldeMexicoFirst加入欧洲EurocardInternational加入日本DiamondCredit加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国

1970正式采用MasterCharge的名称与标志

1972INAS(授权系统)引进全球服务，磁条卡成为世界标准

1976INET（清算系统）建置完成

1978MasterCharge改名为MasterCard

1980推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡

1982全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram）

1984Banknet全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡

1986于中国大陆发行第一张国际信用卡

1992成立万事顺国际组织（MaestroInternational），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务

1996发展网际网络交易安全标准规格SET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCardCash）1966InterbankCardAssociatio(3)

美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。(3)

美国运通公司•1850年：美国运通成立为一家货运公司。•1858年：总部大厦在纽约市哈德逊街61号落成，成为该市最大的私人建筑物。•1891年：美国运通发明旅行支票。•1895年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎RueHalevy６号•1915年：建立旅游部。•1919年：美国运通有限公司(现称美国运通银行)在美国康涅狄格成立。•1958年：推出美国运通个人卡。•1966年：推出“行政信用卡”(后来成为金卡)。•1975年：开始采用“蓝盒”(BlueBox)公司行徽。•1850年：美国运通成立为一家货运公司。•1984年：从Alleghany公司以近7亿2千７百万美元收购IDS（在1995年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡。•1986年：公司总部搬至纽约世界金融中心。•1987年：推出运显(Optima)卡。•1995年：推出ExpressNet(运通网)，美国运通首家在线互动服务。•1996年：巴西圣保罗BancoCreditodeNacional成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡。•1999年：推出欧元旅行支票。

推出Centurion卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。

美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。•1984年：从Alleghany公司以近7亿2千７百万美元(4)

大莱信用卡公司大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。(4)

大莱信用卡公司1950发行第一张大莱卡1951年已有20000名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美国其他城市，Miami,Boston,Chicago,LosAngeles,SanFrancisco1952400家餐厅，30家宾馆，200家汽车租赁和5家花店接受卡片1953大莱卡进入加拿大1955大莱卡已有20，0000持卡人，大莱卡进入世界其他国家19681.8million持卡人19793.5million持卡人1980大莱在中国第一个使用T&E卡的信用卡组织19865.7million持卡人2004与万事达卡结盟1950发行第一张大莱卡(5)

JCB信用卡

1961年，JCB（JapanCreditBureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。。它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。(5)

JCB信用卡1961JapanCreditBureau(JCB)与OsakaCreditBureau(OCB)成立1968JCBandOCB合并1972持卡人达到

1million1973JCBServiceCo.,Ltd.(formerlyGokoShoji)成立1978改名为

JCBCo.,Ltd.1983持卡人达到

5million1985第一张JCB海外卡发行

(HongKong)1987持卡人达到10million，多于100个国家和地区接受JCB卡

1994JCB卡中心在

Tokyo,Japan建立1995JapanCardNetworkCo.,Ltd.建立1996Card接受超过

160国家和地区1999开始

J/SmartTMJCB‘scredit智能卡应用2002新

JCB授权和结算系统建立

JCB拥有5,514万名会员，其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区所发行的。JCB在全球共有1,222万家以上特约商户中国中国銀行上海银行1961JapanCreditBureau(JCB4.信用卡的定义、分类和基本功能

信用卡定义卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。

4.信用卡的定义、分类和基本功能

信用卡定义贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：(1)

信用卡是一种非常方便的支付工具。

(2)

信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”(3)

对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。(4)

通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务。对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：对于商户而言，使用信用卡一方面能大大促进其库存商品的销售，另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。对于发卡行来说，开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。对于商户而言，使用信用卡信用卡的分类发卡机构清偿方式发卡对象营销手段载体材料流通范围信誉等级结算币种银行信用卡商业信用卡（非银行卡）借记卡（不允许透支）贷记卡（允许透支）预付卡（用于小额支付）个人卡单位卡（公司卡）联名卡品位卡认同卡磁卡IC卡塑料卡激光卡国际卡本地卡金卡普通卡人民币卡外币卡信用卡的分类发卡机构清偿方式发卡对象营销手段载体材料1.信用卡按是否向发卡银行缴存备用金分为：（1）贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。（2）准贷记卡：是指持卡人必须先按发卡银行的要求缴存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡.注：在境外，信用卡=贷记卡

在境内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息）1.信用卡按是否向发卡银行缴存备用金分为：（1）贷记卡：是指【附卡与主卡有什么关系？】附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户，信用额度共享。【附卡与主卡有什么关系？】附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债【信用卡申请条件？】

信用卡主卡申请人如果是本国居民年龄需在18～60岁之间，如果是境外人士年龄需在25～60岁之间；附属卡申请人需为主卡人的父母、配偶或子女（年龄在18周岁以上）。以上内容为信用卡申请的最基础条件。但是符合以上条件的人不一定能够申请到信用卡。严格的讲不同银行信用卡的申请条件属于银行的机密，因为一旦银行公布自己的申请条件肯定有人会根据条件造假造成信用评估不再准确。一般来讲只要您拥有稳定的工作和良好的收入都可以尝试申请信用卡。【信用卡申请条件？】

信用卡主卡申请人如果是本国居民信用卡有关概念信用额度

信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。主卡、附属卡共享同一额度。可用额度

可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。

计算方式如下：

信用额度

（减）未还清的已出帐金额

（减）已使用未入帐的累积金额（等于）可用额度

例如：您的信用额度为2万元，未还清的已出帐金额为1万元，已使用未入帐的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。

可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。

信用卡有关概念信用额度

信用额度是指信用卡最高可以使用的金额【信用卡相关的日期】

交易日——持卡人实际用卡交易的日期。

【信用卡相关的日期】【信用卡相关的日期】记帐日——又称入帐日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡帐户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡帐户的日期。

【信用卡相关的日期】记帐日——又称入帐日，是指持卡信用卡账单日信用卡账单日是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你邮寄对账单。此日期即为你信用卡的账单日。

信用卡账单日信用卡账单日是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账举例来说：中国银行的结算是每月的1日至月底，例如你是11月1日消费的话，那么11月30日会出这个月的账单（账单日），那么你在12月20日之前必须还款（还款日）。你在12月20日之前还款都是免息的。这样就不会产生利息和不良记录。如果你是11月30日消费的话，还款日也是12月20日。以此类推。提醒一下，每个银行的还款日和账单日是不相同的。各家银行的规定略有不同,最近还款日一般都是账单日后推20或24天。

账单日和还款日的关系是不变的，只要出账单，就必须20天之内还款。举例来说：中国银行的结算是每月的1日至月底，信用卡免息期

信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）.目前，各家银行的免息还款期最短20天，最长56天。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚