国际贸易运输与保险2

第十二章保险基本原则

第一节最大诚信原则

一、最大诚信原则的概念任何一项民事活动，各方当事人都应当遵守诚信的原则。诚实信用原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。中国《民法通则》第4条规定：“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。”1

中国《保险法》也在第5条特别强调：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”所谓诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；所谓信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。

所谓最大诚信原则，是指在保险合同的签订和履行过程中，双方均应本着绝对的诚意办事，恪守信用，互不隐瞒和欺骗，特别是在签订保险合同时，无论是否被问及，双方当事人均应自动地把与投保标的有关的重要情况向对方作充分、正确的披露（告知）。

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最大诚信原则，又称最高诚信原则，它是保险法各项基本原则中的首要原则，严格遵守最大诚信原则是维持保险业务正常进行的前提条件。

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二、最大诚信原则的内容最大诚信原则主要涉及三个方面的问题，即告知、陈述和保证。由于告知与陈述的内容很相近，因而中国《保险法》和《海商法》将两者合并，统称为告知。

1．告知（Disclosure）（1）告知的概念告知是指，投保人或被保险人在签订保险合同前或同时，应将他所知道的或在通常业务中应当知道的与保险标的有关的重要事实尽量告诉保险人，通常称之为告知义务。4

告知存在于合同签订之前，它并不是合同规定的义务，而是保险立法加诸投保人或被保险人的特别义务。违反告知义务，保险合同仍可能成立，只是保险人有权解除合同而已。

（2）告知的范围根据中国《海商法》的规定以及其他国家保险法的规定，被保险人在订立保险合同前应向保险人告知的重要事实，包括被保险人实际知道的重要事实和在通常业务中应当知道的或称推定知道的重要事实。5

（3）告知的方式从各国保险立法来看，关于投保人或被保险人的告知方式一般分为以下两种方式：①无限告知又称客观告知，即法律对告知的内容没有确定性的规定，而是只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实或情况，投保人或被保险人都有义务如实告知保险人，而且须与客观存在的事项相符。

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②询问回答告知又称主观告知，即保险人在投保单上将自己所要了解的事项列出，由投保人或被保险人逐项回答。凡投保单上所询问的事项都被认定为重要事实，投保人或被保险人只须逐项如实回答，即认为已履行了告知义务；对保险人询问以外的问题，投保人或被保险人没有告知义务，即使询问以外的情况具有重要性，亦不负告知义务。采取这种方式，可足以保护被保险人的利益。目前多数国家都采取询问回答告知方式。7

对投保人或被保险人的告知方式，中国《保险法》和《海商法》有不同的规定。中国《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”可见，中国《保险法》的规定与询问回答告知方式相近。8

而中国《海商法》第222条的规定为：“合同订立前，被保险人应将其知道的或者在通常业务中应当知道的……重要情况如实告知保险人。”因此中国《海商法》所取的是无限告知的方式。在这一方式下，被保险人告知的内容并不局限于投保单上所列项目和保险人所询问的事项。9（4）违反告知义务的法律后果各国保险法律对此规定不尽相同，主要分为保险合同无效和保险人有权解除保险合同两种。①保险合同无效②保险人有权解除保险合同102．保证证（Warranty）（1）保保证的含含义及其其性质保证，又又称担保保，是最最大诚信信原则的的另一项项重要内容。。根据英英国1906《《年海上上保险法法》的规规定，保证是指指被保险险人在保保险合同同中所作作的保证证要做或不不做某种种事情；；保证某某种情况况的存在在或不存存在；或或保证履履行某一项条件件等。在一般商商业合同同中，保保证是一一项从属属于主要要合同条款款的许诺诺，若一一方违反反保证仅仅仅使另另一11方具有请请求赔偿偿的权利利而已。。但保险险中的保保证则是合同赖赖以成立立的基础础，若被被保险人人违背了了其保证，则无无论违背背的事项项是否重重要，是是否给保保险人造成损害害，保险险人均可可以从被被保险人人违反保保证之日起解除除保险合合同，除除非保险险单另有有明文规规定。因此，保保证是保保险合同同中的重重要条款款之一，，被保险人必须须严格遵遵守。12保险合同同中的保保证条款款，对保保险当事事人（特特别是被保险险人）具具有相当当的约束束力，双双方当事事人可以进行约约定。在在中国《《保险法法》中，，对保证证问题虽未做专专门规定定，但该法法在第20条中中规定，，投保人和保险险人在第第19条条规定的的保险合合同事项项（必要要事项）外外，可以以就与保保险有关关的其他他事项做做出约定。也就就是说，，如果认认为必要要，可以在保保险合同同中对这一一条款（（即保证证条款））进行约约定。13（2）保证证的类型英国1906年《海海上保险法法》根据保保证存在的的形式，把保证证分为明示示保证和默默示保证两两种类型。。（1）明示示保证（ExpressWarranties）明示保证是是指保险合合同双方当当事人以任任何形式（主要是是书面形式式）在合同同中约定的的事项或指指保险合同中中的保证条条款。14（2）默示示保证（ImpliedWarranties）默示保证是是指保险合合同双方当当事人在合合同中没有作明确的的规定，而而是根据法法律或惯例例推定应该该履行的条件件或事项。。这种保证证在海上保保险中表现现得最为明显显。美国有关的的保险法根根据保证事事项是否已已经确实存在，把保保证分为确确认的保证证和承诺的的保证两种种类型：（1）确认认的保证（（AffirmativeWarranty）确认的保证证是指被保保险人对在在保险单签签发前，过去或现在在某些事实实存在或不不存在的保保证。15这种保证除除非明文提提及将来，，否则只是是对过去或投保时的的保证，不不包括对该该事实继续续存在的保保证义务。（2）承诺诺的保证（（PromissoryWarranty））承诺的保证证是指投保保人或被保保险人保证证在保险合同生效后后及继续存存在的期间间内，某些些事项的存存在或不存在在以及要做做或不做某某些事项的的保证。例如，在海海运货物保保险中，投投保人或被被保险人保证在夏季季不装运印印度煤炭；；或保证不不在存货仓仓库内存放易易燃、有毒毒物品等。。16（3）违反保保证的法律律后果各国法律一一般都对违违反保证应应承担的法法律后果加以具体规规定，但其其内容并不不完全相同同。根据英国1906年年《海上保保险法》的的规定，被保险人若不遵遵守保证，，保险人可可以在违反反保证之日日起，解除保保险合同，，但对于该该日之前保保险人所应应负的责任，，并不发生生影响，即即违反保证证之日前发发生的保险事事故予以负负责。17与英国法律律相比较，，中国法律律对违反保保证的法律后果相对对宽松。中中国《海商商法》在第第235条条中规定：“被保险险人违反合合同约定的的保证条款款时，应当立即书面面通知保险险人。保险险人收到通通知后，可可以解除合同同，也可以以要求修改改承保条件件，增加保保险费。”18美国法律对对违反确认认的保证和和违反承诺诺的保证的法律后果果采取不同同的规定。。若被保险人人违反确认认的保证，，保险人有有权自始取消保险合合同；被保保险人违反反承诺的保保证，保险险人得自违反反保证之日日起才可解解除保险合合同，在保保险人有权解解除合同之之前的保险险期间内发发生的因保保险事故导致致的损失，，仍承担赔赔偿责任。。19第二节可可保利益益原则一、可保利利益及其原原则的概念念可保利益（（InsurableInterest），，又称保险险利益或可保权权益，是指指投保人或或被保险人人在保险标标的上因具有有某种利害害关系而享享有的为法法律所承认认、可以投投保的经济济利益。投投保人或被被保险人的的这种经济济利益，可可因保险事事故的发生生而受到损损失；也可可因不发生生保险事故故而继续享享有。20可保利益是是保险合同同的效力要要件。世界界各国的保险法都规规定投保人人或被保险险人必须对对保险标的的具有可保利利益，才能能同保险人人订立有效效的保险合合同。若投保人或或被保险人人对保险标标的没有可可保利益或或超越可保保利益的范范围，则他他们同保险险人所签订订的保险合同同无效。中国《保险险法》也规规定：“投保人人对保险标的应当具具有保险利利益”；““投保人对对保险标的不具有有保险利益益的，保险险合同无效效。”21综上所述，，可保利益益原则是指指投保人或或被保险人必须对保保险标的拥拥有可保利利益；投保保人或被保保险人对保险险标的不拥拥有可保利利益的，保保险合同是是无效合同。。22二、可保利利益的来源源保险的对象象不同，可可保利益的的来源也不不相同。财产保险的的可保利益益（1）来源源于保险标标的的所有有权或经营营管理权（2）来源源于保险标标的的担保保物权，主主要包括质质权、抵押权权和留置权权（3）来源源于对保险险标的承担担一定的风风险和责任任（4）基于于合同而产产生的可保保利益23三、可保利利益构成条条件并不是投保保人或被保保险人对保保险标的的的任何利益关系都可可以构成可可保利益，，可保利益益的构成必必须符合下下列条件件。1．可保保利益必必须是合合法的利利益（LegalInterest）2．可保保利益必必须是可可以用货货币计算算的经济济利益（（PecuniaryInterest）3．可保保利益必必须是确确定的、、可以实实现的利利益（DefiniteInterest）24四、可保保利益必必须存在在的时间间1.在在一般财财产保险险中，通通常要求求自订约约时起至至保险事故故发生时时止，均均须拥有有可保利利益，其其原因是旨在预预防道德德危险的的发生。。2.在在海上运运输货物物保险中中，一般般不要求求投保人人在投保时时必须具具有可保保利益，，但要求求在保险险事故发生时，，被保险险人必须须具有可可保利益益。3.在在人身保保险中，，特别是是人寿保保险，只只要求投投保人在投投保时必必须对被被保险人人拥有可可保利益益，而在保险事事件发生生时不要要求必须须拥有可可保利益益。25五、可保保利益原原则的意意义和作作用可保利益益原则的的规定具具有下列列几方面面的意义义和作用用。1.可可以防止止变保险险合同为为赌博合合同2.可可以防止止被保险险人的道道德危险险3.可可以限制制保险赔赔款或保保险金的的给付26第三节补补偿偿原则从法律上上讲，各各种财产产保险合合同(人人身保险险合同除外)都都是补偿偿性合同同，所有有补偿性性合同都都是建立立在补偿原原则(PrincipleofIndemnity)的基基础之上上的。保险补偿偿原则，，是指在在财产保保险中被被保险人人与保险人签签订保险险合同，，将特定定的风险险转由保保险人承担。当当保险标标的发生生了承保保责任范范围内的的损失时，保险险人应当当按照保保险合同同条款的的规定履履行全部赔偿责责任。但保险人人的赔偿偿金额不不得超过过27保险单上上的保险险金额或或被保险险人遭受受的实际际损失，即不不能超过过被保险险人对保保险标的的所具有有的可保利益益。保险险人的赔赔偿不应应使被保保险人因因此而获得额额外利益益。1.比比例赔偿偿方式采用这种种赔偿方方式时，，保险赔赔偿金额额的计算算方法是是：保险赔偿偿金额=（保险险金额/标的的损失时时的实际价值值）×损损失金额额2880保险赔偿偿金额=———×60＝＝48100这种比例例赔偿方方式一般般适用于于不足额额保险。。这是因为，，财产保保险的保保险费率率大小是是在足额额保险基础上计计算出来来的，如如果被保保险人投投保的是是不足额保险，，则其支支付的保保险费就就少于足足额保险险的保险费。因因此，当当发生损损失时不不应得到到足额的的赔偿。。这种计算算赔偿的的方式对对保险人人和被保保险人双双方都是合理和和公平的的。292.第第一损失失赔偿方方式这种赔偿偿方式又又称第一一危险赔赔偿或第第一责任任赔偿方式。。它是指指保险人人在承保保时把标标的的损损失或责任分为为两部分分：第一一部分为为小于或或等于保保险金额的损失失或责任任；第二二部分为为大于保保险金额额的损失或责任任。按照照这种赔赔偿方式式，保险险人仅对对第一部分的损损失或责责任承担担赔偿义义务，第第二部分分的损失或责任任不在承承保责任任范围之之内，应应由被保保险人自负。30根据这种种赔偿方方式，保保险人在在计算赔赔偿金额额时不考虑保保险金额额与财产产的实际际价值之之间的比比例，损失或责责任只要要在保险险金额限限度内，，保险人人即按实际损失失或责任任金额予予以赔付付，即赔赔偿金额额等于损失或责责任金额额。因此此，只要要损失或或责任在在保险金额限度度内，无无论是否否为足额额保险，，被保险险人均可得到损损失或责责任金额额的全部部赔偿，，没有任任何扣除。从这这一点来来说对被被保险人人更为有有利。所所以这种赔偿方方式一般般适用于于信誉较较好的被被保险人人的投保。313.定定值保险险赔偿方方式定值保险险是按保保险双方方约定的的价值承承保，当当保险标的发发生保险险事故时时，如果果标的全全部损失失，保险人就按按保险金金额(约约定价值值)全部部赔偿，，而不考考虑该标的的的实际际市价如如何；如如果标的的部分损损失，先确定受损损程度，然然后保险人人按损失程程度在保险险金额限度内内赔付。这这种赔偿方方式一般适适用于海运运货物保险，，或适用于于名贵字、、画等贵重重物品的特特约保险。324.限额额责任赔偿偿方式这种赔偿方方式又称固固定责任赔赔偿方式，，是指保险人对在合合同约定限限度内的损损失负赔偿偿责任的一一种赔偿计算算方法。按照这种方方式，保险险人在承保保时对被保保险人遭受的损失失规定一个个限额，损损失的赔偿偿与否和这这一限额有关关。例如，，保险合同同中规定了了绝对免赔赔额(率)，，若标的的的损失没有有超过免赔赔额(率)，其损失由被保险险人自负；；若标的的的损失超过过了免赔额额(率)，保保险人只承承担实际损损失与免赔赔额率之差。33如果保险合合同中规定定了相对免免赔额(率率)，当标标的的损失没没有超过免免赔额(率率)，其损损失由被保保险人自己承担担；当标的的的损失超超过了免赔赔额(率)，保险人则连连同免赔额额(率)在在内的损失失都给予赔赔偿。绝对免赔额额(率)和和相对免赔赔额(率)经常适用用于海运货物保险。。绝对免赔率率：5％损损失4％：：不赔；损损失7％：：赔2％相对免赔率率：5％损损失4％：不赔赔；损失7％：全部赔偿（（7％）34第四节代代位追偿偿原则一、代位追追偿的概念念代位追偿，，又称代位位求偿或代代位请求，，是指在财产保险中中，当保险险标的发生生了保险责责任范围内内的事故造成成损失时，，根据法律律或合同，，第三者需需要对保险事事故引起的的保险标的的的损失承承担损害赔赔偿责任，保保险人向被被保险人履履行了损失失赔偿责任任之后，在其其已赔偿的的金额的限限度内，有有权站在与与被保险人相相同的地位位向该第三三者索赔，，即代位被被保险人向第第三者进行行追偿。保保险人享有有的这种权权利称之为代代位追偿权权(RightofSubrogation)。35中国《保险险法》第45条第1款对保险险代位权作作出了专门规定定：“因第三三者对保险险标的的损损害而造成保险事故故的，保险险人自向被被保险人赔赔偿保险金金之日起，在在赔偿金额额范围内代代位行使被被保险人对对第三者请求求赔偿的权权利。”由此可见，，当保险标标的的损失失是由第三三者的责任所致，且且该责任无无法免除时时，保险当当事人及相相关的第三者者责任人必必须遵循代代位追偿的的规定处理理保险事故，，这就是所所谓的代位位追偿原则则。36被保险人第三者保险人侵权或违约约代位追偿保险合同37二、代位追追偿原则的的法律依据据保险人行使使代位追偿偿权的法律律依据因各各国法律制度不同而而有所差别别。在中国国，是以法法律(即立立法规定)为依依据赋予保保险人行使使代位追偿偿权的。在在国外，保险人人行使代位位追偿权既既有以立法法规定，又又有以合同约约定，甚至至还有以司司法裁判为为依据的。。1.立法法规定2.合同同约定3.司法法裁判38三、代位追追偿权的条条件保险人行使使代位追偿偿权必须符符合下列条条件：1.保险险合同必须须具有补偿偿性（人身身保险除外外）2.第三三者应负损损害赔偿责责任3.第三三者的这种种损害或违违约行为又又是保险合合同承保范围内内的责任4.保险险人必须赔赔付被保险险人的全部部损失39四、代位追追偿权的特特点保险代位追追偿是保险险法和海商商法中特有有的法律关系，因而而代位追偿偿权具有其其自身的特特点：1.与代请求权是基于同一保险标的所产生的2.保险人取得代位追偿权一般为债权的法定转移3.代位追偿权应以保险人实际赔付的金额为限（赔多少，追多少。追多了或追少了或追不着，怎么办？）40五、代位追追偿对象的的限制对代位追偿偿的对象，，许多国家家的立法或或惯例都有所限制。。中国《保保险法》第第47条规规定：““除除被被保险险人人的的家家庭庭成成员员或或者者其其组组成成人人员员故故意意造造成成本本法法第45条条第第1款款规规定定的的保保险险事事故故以以外外，，保保险险人人不不得得对被被保保险险人人的的家家庭庭成成员员或或者者其其组组成成人人员员行行使使代代位位请求求赔赔偿偿

六、代位追偿权行使的时间

根据中国《保险法》和《海商法》的规定，代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在赔付被保险人以前无权行使代位追偿权，只有从赔付之日起才能行使代位追偿权。41七、、保保险险人人的的代代位位追追偿偿权权与与被被保保者索赔权的顺序1.保险人的代位追偿权优先行使2.保险人的代位追偿权与被保险人对第三者的索赔权平等行使3.被保险人对第三者的索赔权优先行使

八、代位追偿中被保险人的义务1.提供必要的文件和有关情况2.协助保险人向第三者追偿3.不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿权42九、、代代位位追追偿偿权权行行使使的的名名义义1.以以被被保保险险人人的的名名义义行行使使2.以以保保险险人人的的名名义义行行使使3.以以““真真正正利利益益当当事事人人””的的名名义义行行使使43第五五节节重重复复保保险险分分摊摊原原则则一、、重重复复保保险险的的含含义义及及其其产产生生原原因因1.含含义义中国国《《保保险险法法》》第第41条条第第3款款规规定定：““重重复复保保险险(DoubleInsurance)是是指指投投保保人人对对同同一一保保险险标标的的、、同一一保保险险利利益益、、保险人订立保险合同的保险。”从这一规定可以看出，对于重复保险，投保金额总和可能高于保险价值，也可能低于保险价值。

44而中中国国《《海海商商法法》》第第225条条所所规规定定的的重重复复保保险险是指指：““被被保保险险人人对对同同一一保保险险标标的的就就同同一一保保险险事事故向向几几个个保保险险人人重重复复订订立立合合同同，，而而使使该该保保险险标标的的的保保险险金金根据中国《保险法》和《海商法》的上述规定，以及保险实务中保险金额与保险价值的关系，对重复保险的含义可以从以下三个方面理解：一是保险金额总和低于保险价值的重复保险，称为不足额的重复保险；二是保险金额总和等于保险价值的重复保险，称为足额的重复保险；45三是是保保险险金金额额总总和和超超过过保保险险价价值值的的重重复复保保险险，，称为为超超额额的的重重复复保保险险。。英国国1906年年《《海海上上保保险险法法》》第第32条条第第1款款对对重复复保保险险所所下下的的定定义义是是：““被被保保险险人人或或者者代代表表被被保险险人人，，就就同同一一冒冒险险和和利利益益或或者者同同一一冒冒险险和和利利益益的一一部部分分，，签签订订两两个个或或者者两两个个以以上上保保险险单单，，并并且且保险险金金额额超超过过本本法法所所允允许许的的赔赔偿偿额额的的，，称称为为被被保保险人人因因重重复复保保险险而而超超额上保险法所称的重复保险仅指超额的重复保险。462.产产生生的的原原因因从保保险险金金额额与与保保险险价价值值的的关关系系可可以以发发现现重重复复保保险产产生生的的原原因因：：1.善善意意的的投投保保人人因因疏疏忽忽而而导导致致重重复复2.投保人为了防止在发生损失后，保险人没有足够的偿付能力，而同时与两个或两个以上的保险人订立保险合同而出现重复保险。这种重复保险一般为超额重复保险。3.投保人为获取超过实际损失的额外赔偿，故意同两个或两个以上保险人订立重复保险合同。这种保险是最常见的超额重复保险。47通常常狭狭义义的的重重复复保保险险仅仅指指重重复复保保险险时时保保险险金金额额总和和超超过过保保险险价价值值的的超超额额重重复复保保险险，，而而其其他他两两种种情况况的的重重复复保保险险则则称称之之为为““共共同同保保险险””。。重重复复保保险险分摊摊原原则则也也主主要要适适用用狭狭义义重重复复保保险险的的情情况况。。48二、、重重复复保保险险的的构构成成条条件件根据据中中国国保保险险法法和和大大多多数数国国家家保保险险立立法法对对重重复复保险险所所下下的的定定义义可可以以看看出出，，构构成成重重复复保保险险必必须须同同时满足足下列列条件件：1.必必须须是对对同一一保险险标的的和同同一保保险事事故投投保2.必必须须是对对同一一可保保利益益投保保3.必必须须是同同两个个以上上保险险人订订立保保险合合同4.必必须须是保保险期期间重重叠的的投保保5.必必须须是每每个保保险人人都对对损失失负责的投保保49三、重重复保保险的的分摊摊方式式依据各各国法法律，，在重重复保保险的的情况况下，，保险有义务对损失进行分摊。根据各国保险实务的做法，保险人分摊损失的方式一般有以下几种：1.比例责任(ProRataLiability)分摊例如，某保险标的的保险价值为100万英镑，投保人分别向保险人A投保60万英镑，向保险人B投保40万英镑，向保险人C投保20万英镑。保险事故发生后，该标的的实际损失为60万英镑，则：保险人A应赔偿的金额为：506060＋＋40＋20××60=30(万英英镑)保险人人B应赔偿偿的金4060＋40＋20×60＝20(万英镑)

保险人C应赔偿的金额为：2060＋40＋20×60＝10(万英镑)512.责责任任限额额(LimitofLiability)分摊摊例如，，某保保险标标的的的保险险价值值为30万万美元元，投投保人分分别向向两个个保险险公司司投保保，其其中保保险人人A承承保的金金额为为10万美美元，，保险险人B承保保的金金额为为40万美元。。该保保险标标的的的损失失为20万万美元元。若若按责责任限额方方式分分摊该该损失失，则则：保险人人A应赔偿偿的金金额为为：1010＋＋20×20＝6.67(万美美元)保险人人B应赔偿偿的金金额为为：2010＋＋20×20＝13.33(万万美元元)52目前，，国际际保险险市场场上使使用这这种方方式进进行分分摊的较多多。3.连连带带责任任(JointLiability)分分摊4.顺顺序序责任任分摊摊5.平平均均分摊摊53第六节节近近因因原则则在保险险理赔赔工作作中，，还有有一项项必须须遵循循的基基本原则就就是近近因(ProximateCause)原则则，它它是在在保险标的的发生生损失失时，，用来来确定定保险险标的的所受受损失失应否获获得保保险赔赔偿的的一项项重要要依据据。一、近近因的的含义义从表面面上看看，近近因的的基本本含义义就是是舍其其远因因，取其近近因。。一件件事情情的发发生总总有其其原因因，而而这一一原因可可能又又是另另一件件事情情的结结果。。在确确定承承保风风险与保保险标标的的的损失失发生生之间间的因因果关关系时时，一一般不能能追根根求源源，而而应舍舍远就就近。。54英国在在Pawseyv.ScottishUnion&National（1907年年）一案中对对近因确立了了以下定义：“近因是指引起一系系列事件的发发生，由此导导致出现某种种后果的能动的的、起决定作作用的原因，，而且在这一一原因的作用过过程中，没有有来自新的、、独立的能动动力量介入而使使上述因果关关系受到破坏坏。”此后，英国又有许多判判例进一步解解释了近因的的确切含义：：近因不一定是是第一原因，，也未必是最最后原因，而而是有支配力的的、起决定作作用的或有效效的原因。55所谓某一原因因是能动的、、有支配力的的或起决定作用的，是指指在这种原因因与结果之间间存在着一种种直接的联系，，而且这一原原因足以使人人们在一系列列事件发展的任任何一个阶段段上，都能合合乎逻辑地预预料出这一连串串事件的下一一事件是什么么，直到最后后结果的产生。。如果有若干干个原因在起起作用，那么，近因就是是在导致事件件结果产生过过程中具有支支配力的、能动动的、起决定定性作用的最最有力的那个个原因。56二、近因原则则的含义保险人一般只只对承保风险险与损失之间间有直接因果关系的损失失负赔偿责任任，而对不是是由承保风险险造成的损失，，不承担赔偿偿责任。这就就是各国保险险立法和保险业业务中所谓的的近因原则(PrincipleofProximateCause)。三、近因原则则的应用1.单一事事件导致的损损失57例如，货物在在运输途中遭遭受雨淋浸泡泡损失，若按中国保险条条款，加保了了淡水雨淋险险，保险人对对该损失予以赔赔偿；若只投投保了平安险险或水渍险，，保险人则不予予赔偿。英国一判例中中，一批货物物投保后载货货船舶在海上航行时发发生了海难，，海水进入货货舱，货物遭遭受海水浸泡受受损，于是货货主向保险人人索赔。保险险人在理赔过程程中发现船上上的排污管被被老鼠咬破。。保险人以鼠咬咬虫蛀为损失失近因，不属属于承保责任任范围为理由拒拒绝赔偿。582.多种事事件连续发生生而导致保险险标的的损失失LeylandShippingCo.v.NowichUnion案在该案中，正正值第一次世世界大战，被被保险人的船舶在驶往往哈佛港途中中，被敌方鱼鱼雷击中，船船体被击穿，随随时可能沉没没。该船船长长想尽办法，，驾船入港，开开始修船。此此时又适逢暴暴风雨，加剧剧了该船沉没的的危险。为防防止沉船阻塞塞港口，港务务当局命令该船船离开港区。。该船于港外外因暴风雨而而沉没。59尽管从时间上