（选修）平安智慧星终身寿险（万能型）产品及组合介绍课件

智慧之选未来之星——平安智慧星终身寿险（万能型）产品及组合介绍注：智慧星产品为万能型保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的智慧之选未来之星注：智慧星产品为万能型保险，结算利率超过最课程大纲产品开发背景产品基础知识附加险产品基础知识销售方法简介课程大纲产品开发背景产品开发背景孩子，是每个家庭的未来和希望！产品开发背景孩子，是每个家庭的未来和希望！每个家长都希望为孩子创造一切每个家长都希望为孩子创造一切随着压岁钱、生日礼物、考试奖励、零花钱、红包等的年年看涨，孩子们俨然成为了一个个“小富翁”随着压岁钱、生日礼物、考试奖励、零花钱、红包等的年年看涨，孩孩子有钱了会怎么花？孩子有钱了会怎么花？实例一：12岁男孩半月花光万余元压岁钱据《贵州都市报》报道：在贵阳市某事业单位上班的张先生告诉记者，他的父母亲是离休干部，特别疼爱孙子盼盼，去年过春节，爷爷奶奶就给盼盼发了4000元的“压岁钱”，再加上亲戚和同事给的，孩子共收到“压岁钱”13000元。张先生说孩子收到“压岁钱”后，从正月初一开始，就大肆消费，还没有到元宵节就把13000元钱的“压岁钱”花得精光。张先生还从家中拿出一大堆玩具向记者展示，盼盼去年春节期间消费的“成果”，仅各类玩具就价值7000多元。实例一：12岁男孩半月花光万余元压岁钱据《实例二：网吧“黑网”捞光孩子压岁钱据《沈阳晚报》报道：一些网吧无视禁令，对于未成年人一律“来者不拒”。2月12日，记者对沈阳市内的10余家网吧进行暗访时，吃惊地发现：在铁西区红粉路附近的网吧里烟雾缭绕，很多稚嫩的面孔吞云吐雾；在沈河区大南街沿途记着也发现很多初中生小学生爱玩赌币；在新华广场附近的网吧暗访时，记者也意外地遇到了一名找孩子的家长，他的孩子以补课为名骗家长去上网。而在与“小网民”的交谈中，记者了解到，这些“小网民”用于上网的“资金”则大部分来自压岁钱。实例二：网吧“黑网”捞光孩子压岁钱据《沈阳晚实例三：拿了2000元压岁钱初中学生请同学洗桑拿据《天府早报》报道：据周女士称，儿子涛涛说到同学家玩，结果直到10点过才回家。面对母亲严厉的逼问，涛涛才说他用压岁钱请3个同学洗桑拿去了。他们先是在麦当劳吃了饭，8点半就打的士一起到羊西线洗桑拿去了。洗头、搓背、洗脚共用了600元钱。实例三：拿了2000元压岁钱初中学生请同学洗桑拿如果这一幕幕发生在我们自己的孩子身上……如果这一幕幕发生在我们自己的孩子身上……天下父母之心：愿我的孩子质真若渝纯净如初天下父母之心：愿我的孩子质真若渝纯净如初“理才”与“理财”家长引导是关键引导孩子科学的消费观协助提高压岁钱的收益购买保险储备教育基金引导孩子树立理财观念……“理才”与“理财”家长引导是关键引导孩子科学的消费观为子女购买保险的理由：年龄越小，自然获利越久年纪小、身体好，承保机会大培养子女保险观念，建立良好长期风险规划及早建立孩子的成长基金，如教育金、创业金、婚嫁金、大病医疗金、养老金等让子女从小养成良好的价值观，培养子女的责任感转移风险，保障子女生活安定减轻子女将来负担让孩子永记父母之恩可一定程度上抑制“啃老”现象……为子女购买保险的理由：年龄越小，自然获利越久平安智慧星终身寿险（万能型）关爱孩子，智慧首选！平安人寿2012年7月1日平安智慧星终身寿险（万能型）关爱孩子，智慧首选！平安人寿20让我们通过产品五要素一起了解智慧星的基础知识吧……产品基础知识保什么——保险责任保多久——保险期间保多少——保险金额多少钱——保险费谁能保——投保条件让我们通过产品五要素一起了解智慧星的基础知识吧……产品基础知保什么—保险责任身故保险金：保险金额等于保单账户价值和基本保险金额之和被保险人身故，按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止身故保险金包含身故当时的保单账户价值保多久—保险期间终身保什么—保险责任身故保险金：保险金额等于保单账户价值和基本保保多少—保险金额期交保险费＜5000元时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的20倍，且不得高于10万元期交保险费≥5000元时，其基本保险金额为10万最低保险金额：最高保险金额：最高基本保险金额不得超过公司对未成年人累计人身险保额上限的要求保多少—保险金额期交保险费＜5000元时，最低基本保险金额增加基本保险保额：每个保单年度只能申请1次条件：（1）主险合同生效满1年

（2）被保险人65周岁的保单周年日之前申请

（3）对于期交保费低于5000元的，各期应付期交保费均已支付或累计交满前10年应付期交保费；对于期交保费不低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效减少基本保险保额：每个保单年度只能申请1次条件：主险合同生效满1年减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效增加基本保险保额：每个保单年度只能申请1次减少基本保险保额：多少钱——保险费交费方式：年交交费年期：期交保费低于5000元的，最低10年；期交保费不低于5000元的，累计期交保险费至少5万元期交保费：期交保费最低4000元，超过部分为500元整数倍保费缓交：可以选择暂缓支付期交保险费。如果保单账户价值足以支付保障成本，本主险合同继续有效如果恢复支付，须按顺序依次支付缓交的各期期交保险费。所支付的期交保险费分别归属到相应的保单年度风险提示：期交保费低于5000元且未交满前10年应付期交保费时，或者期交保费不低于5000元且累计已付期交保费不足5万元时，如果应付期交保费在约定支付日及其后2年内未予支付，则自约定支付日后2年期满的次日零时起，主险合同效力中止，效力中止期间我们不承担保险责任。如果签订的保险合同中有附加豁免保险费保险合同且主险合同保费已豁免，不受上述条件限制多少钱——保险费交费方式：年交可以选择暂缓支付期交保险费。如追加保费：追加的条件：1、期交保费不低于5000元2、各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元（本项在保费已豁免的情况下不需要满足）追加额度：不低于1000元，超出部分须为100元整数倍增加保费：增加的条件：期交4000元或4500元可增加期交保费至5000元追加保费：追加的条件：增加保费：增加的条件：期交4000元或谁能保——投保条件投保年龄：0-17周岁其他投保限制：同一投保人为同一被保险人投保本险种仅限一件累计寿险风险保额超过2万的未成年客户不能购买谁能保——投保条件投保年龄：0-17周岁其他投保限制：同一投学习了五要素，接下来让我们结合“智慧星保单账户运作原理图”，了解一下智慧星的运作原理吧……保单账户价值期交保险费追加保险费结算利率保障成本部分领取初始费用初始费用解除合同学习了五要素，接下来让我们结合“智慧星保单账户运作原理图”，保单账户价值公司于主险合同生效日设立保单账户，用于记录主险合同的保单账户价值保单账户价值随着扣除初始费用后的保费、保单利息计入保单账户而增加保单账户价值随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止保单账户价值公司于主险合同生效日设立保单账户，用于记录主险合结算利率结算并计入保单账户的时间：每月结算日（每月第1日）或主险合同终止时平安每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定，确定上个月的结算利率，并在结算日6个工作日内公布。结算利率为日利率，保证不低于零保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的结算利率结算并计入保单账户的时间：每月结算日（每月第1日）或初始费用根据保监会《万能保险精算规定》，平安将客户交纳的保险费按比例收取一定初始费用，以支付该产品的运营成本。扣除初始费用后，计入保单账户。备注：追加保费初始费用率为5%初始费用根据保监会《万能保险精算规定》，平安将客户交纳的保险

危险保额

1000每千元危险保额年保障成本（查表）扣除天数365天平安对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定收取方式：在每月结算日零时，按照该月实际天数收取，直接从保单账户价值中扣除计算方式：保障成本危险保额每千元危险保额扣除天数365天平安部分领取部分领取的条件：被保险人当时未发生保险事故领取后的现金价值不得低于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额较大者部分领取额度限制：每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍部分领取的影响：保单账户价值均按领取的现金价值等额减少备注：部分领取免收手续费。部分领取部分领取的条件：被保险人当时未发生保险事故部分领取额附加险产品基础知识平安附加智慧星提前给付重大疾病保险平安附加无忧豁免保险费定期寿险（A）平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）其他附加险附加险产品基础知识平安附加智慧星提前给付重大疾病保险投保年龄：0～55周岁基本保额：不超过主险基本保额，投保时约定，后期可调整保险期间：终身，自附加险合同生效至合同约定终止时止保险费：无需单独缴费，从主险账户价值中扣除保障成本1、平安附加智慧星提前给付重大疾病保险投保年龄：0～55周岁1、平安附加智慧星提前给付重大疾病保险保险责任：90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），被保险人经医院诊断初次发生属于条款约定的“重大疾病”，可以领取重大疾病保险金，轻松应对30种（女性）/28种（男性）重大疾病重疾保险金：按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”给付重疾保险金的影响：（1）附加险合同终止（2）主险合同基本保险金额按重大疾病保险金等额减少，主险合同身故保险金按照减少后的基本保险金额重新确定（3）若主险基本保险金额减少至零，主险合同终止被保险人年满3周岁前初次发生重疾，按如下比例给付，比例给付后附加险合同同样终止保险责任：90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），2、平安附加无忧豁免保险费定期寿险（A）/（B）投保对象：智慧星主险投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可投保本附加险，且作为本附加险合同的被保险人投保年龄：16～60周岁保险期间：需约定，最短不低于10年，最长不超过30年，且不能超过70周岁保险费：无需单独缴费，从主险账户价值中扣除保障成本不得附加本险种情况：投保人从事第五级（含）以上职业；投保人与被保险人为同一人A款保险责任：豁免自身故日、残疾确认日或意外发生日起豁免险保险期间内剩余的各期保费B款保险责任：豁免自身故日、残疾确认日、意外发生日或重疾确诊日起豁免险保险期间内剩余的各期保费相同点不同点2、平安附加无忧豁免保险费定期寿险（A）/（B）投保对象：智3、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）投保对象：智慧星主险的被保险人作为本附加险的被保险人保险责任：主险被保险人发生重大疾病，豁免主险及一年期以上附加险保费投保年龄：0～60周岁保险期间：需约定，最短不低于10年，最长不超过30年，且不能超过70周岁保险费：无需单独缴费，从主险账户价值中扣除保障成本不得附加本险种的情况：智慧星主险与智慧星重疾保额比例为1：1时，不得附加无忧豁免C备注：红色字体表示与无忧豁免B的差别点3、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）投保对象：智慧星无忧豁免ABC对照表：无忧豁免ABC对照表：风险保额附加规则豁免保费保障成本豁免主险保费不豁免保障成本、缓交保费、追加保费和保证续保险种保费自身故日、残疾确定日、意外发生日或重疾确诊日起保险期间内剩余的各期保费保障成本=危险保额×年保障成本危险保额设有系数表，不同保单年度系数不同年保障成本与在售万能险类似同在售豁免险：豁免保费×保险期限×30%无忧豁免A计寿险风险保额、无忧豁免B计寿险风险保额和重疾责任保额、无忧豁免C计重疾责任保额A/B不可同时附加，A/C、B/C可以同时附加主险与重疾保额1：1时，不可附加无忧豁免C同时附加两个豁免险，其中一个发生责任，另一个终止风险保额附加豁免保费保障成本豁免主险保费保障成本=危险保额×无忧豁免ABC保障成本计算方法：危险保额=所豁免的年交保险费金额×危险保额系数危险保额1000每千元危险保额年保障成本（查表）豁免险当年度保障成本=附表：附加无忧豁免B危险保额系数表举例：智慧星主险年交保费5000元，连续交费15年，豁免险保险期间15年，则第1个保单年度的年度保障成本为：剩余保单年度=15-1=14所豁免的保费=5000危险保额系数=11.69危险保额=5000×11.69=58450保障成本=58450/1000×3.85(查年保障成本表所得)=225.03元备注：剩余保单年度即指本附加险合同保险期间减去结算日零时对应的保单年度数后的数值无忧豁免ABC保障成本计算方法：危险保额=所豁免的年4、其他附加险平安附加健享人生住院费用医疗保险（A/B）平安附加残疾意外伤害保险平安附加住院费用医疗保险（A/B）平安附加住院日额医疗保险（2007）……备注：相关附加险投保规则参见具体险种说明4、其他附加险平安附加健享人生住院费用医疗保险（A/B）备注平安智慧星终身寿险（万能型）平安附加智慧星提前给付重大疾病保险平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）平安智慧星安心保障计划提高少儿保障，让爱更多一点重疾贴身守护，护航孩子健康保额随心可变，自由塑造明天教育婚嫁储备，领取灵活免费保费豁免功能，解除后顾之忧保障兼顾理财，智慧引领未来平安智慧星终身寿险（万能型）平安智慧星安心保障计划提高少儿保客户陈先生，30周岁，准备为刚出生的儿子小宝投保智慧星安心保障计划，主险智慧星，附加智慧星重疾、无忧豁免B、无忧豁免C年交保费5000元，连续交费15年，累计交费7.5万元，无忧豁免B、C的保险期间均为15年投保时主险基本保险金额为10万元，重大疾病基本保险金额为8万元；计划在小宝60周岁时将主险和附加重疾基本保险金额降低为1万元计划在小宝15、16、17周岁时每年领取4000元作为高中教育金计划在小宝18、19、20、21周岁时每年领取12000元作为大学教育金请分析：小宝可享受的保险利益有哪些？客户陈先生，30周岁，准备为刚出生的儿子小宝投保智慧星安心保1、提高少儿保障，让爱更多一点智慧星契合保监会新规，将少儿客户的人身保额提升到10万，为小宝提供更加全面的成长呵护，让小宝享受的爱加倍升级2、重疾贴身守护，护航孩子健康若不幸发生，小宝一经确诊罹患规定范围内的28种重大疾病，即可获得及时的财务支援，享受全面的健康保障和优秀的理赔服务3、保额随心可变，自由塑造明天智慧星可为小宝提供终身的寿险保障，成年后还可根据需要提高保障额度，在责任降低的时候降低保额（如60周岁时），让小宝在不同的人生阶段享有适当的保障1、提高少儿保障，让爱更多一点智慧星契合保监会新规，将少儿客4、教育婚嫁储备，领取灵活免费智慧星为小宝储备教育、创业、婚嫁等专用资金。账户价值可随时领取，免费方便，让他的资金运作更灵活。15、16、17周岁每年领取4000元做为高中教育金，18、19、20、21周岁每年领取12000元做为大学教育金，共计领取60000元做为教育金。在人生其他重要阶段，小宝都可以随时领取，以解应急之需5、保费豁免功能，解除后顾之忧该计划能让陈先生安心呵护小宝的未来，一旦发生保险事故，保险公司会替代陈先生承担豁免险剩余保险期限内的交费义务，让小宝安心享有保障，免除陈先生的后顾之忧4、教育婚嫁储备，领取灵活免费智慧星为小宝储备教育、创业、婚6、保障兼顾理财，智慧引领未来保证利率为1.75%（年利率），保单账户价值每月结算，保障与理财并驾齐驱。按金领建议书演示利率预估，第70个保单年度时中档保单账户价值约30万元（低档不足以维持主险合同，高档约108万）备注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高档结算利率分别为1.75%、4.5%、6.5%。表中显示为“—”表示保单账户价值已不足以维持主险合同继续有效6、保障兼顾理财，智慧引领未来保证利率为1.75%（年利率）免责条款：（一）因下列第（1）项情导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任，主险合同终止，我们向受益人退还被保险人身故当时主险合同的现金价值；因

下列（2）至第（4）项情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任，主险合同终止，我们退还被保险人身故当时主险合同的现金价值；（二）因（4）以外的其他情形之一导致被保险人初次发生重大疾病的，我们不承担给付重大疾病保险金的责任，附加险智慧星重疾合同终止，我们将已收取的该附加险终止日之后的保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等额增加；（三）因下列（2）至（6）项情形之一导致被保险人发生保险事故的，《平安附加无忧豁免保险费定期寿险(A)》或《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》不承担豁免保险费的责任，附加豁免险合同终止，我们将已收取的该附加险终止日之后的保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等额增加；因（4）以外的其他情形之一导致被保险人发生保险事故的，《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）》不承担豁免保险费的责任，附加豁免险合同终止，我们将已收取的该附加险终止日之后的保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等额增加：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；主动吸食或注射毒品；酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（3）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；（4）被保险人自主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（5）被保险人故意自伤；（6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。（四）如果客户曾经申请增加主险的基本保险金额，若被保险人在增加的部分生效之日起2年内因自杀导致身故，我们对该部分不承担给付保险金责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。风险提示：1、期交保费低于5000元且未交满前10年应付期交保费时，或者期交保费不低于5000元且累计已付期交保费不足5万元时，如果应付期交保费在约定支付日及其后2年内未予支付，则自约定支付日后2年期满的次日零时起，主险合同效力中止，效力中止期间我们不承担保险责任。如果签订的保险合同中有附加豁免保险费保险合同且主险合同保费已豁免，不受上述条件限制。2、如果保单账户价值不足以支付保障成本，合同效力将于60日的宽限期后中止。免责条款：（一）因下列第（1）项情导致被保险人身故的，我们不销售方法简介为人父母对未成年子女的教育、成长非常看重有对大病医疗方面存在担忧愿意为子女投入更多资金购买保险家庭年收入稳定，能够持续交费孩子的累计寿险风险保额不超过2万元1、目标市场分析销售方法简介为人父母1、目标市场分析2、观念导入（1）剪刀图￥2成长费用3已有储备40周岁终身118周岁5经济原因？1、这是孩子的生命线,2、从孩子出生起，我们就在为他们储备。3、随着孩子的成长，各项费用在不断地增加，4、而我们为孩子的准备金会随着孩子的成长不断减少，孩子的成长费用需要多少我们谁也不知道，5、培养孩子是我们父母义不容辞的责任！如果孩子以后有能力继续读书，而由于经济的原因造成他无法完成学业是多么可惜的啊！所以，孩子的成长不规划不行！2、观念导入（1）剪刀图￥2成长费用3已有储备40周岁终身12、观念导入（2）圆满人生图每个人都希望自己的孩子拥有圆满的人生，一般来讲孩子圆满人生的获得，不可缺少的就是准备“四桶金”：教育金、创业保障金、婚嫁金、养老金。如果拥有了这“四桶金”，您的孩子的人生一定很圆满，陈先生您认同吗？养老金教育金婚嫁金创业金2、观念导入（2）圆满人生图每个人都希望自己的孩子拥有圆满的3、产品说明——八句话讲智慧星（第一句—交保费）每个月只需约420元，交费20年，总计交费10万元（第二句—高中领）小宝15-17周岁高中期间每年领4000作为教育金，三年合计领1.2万（第三句—大学领）小宝18-21周岁上大学期间每年领取1.2万作为大学教育金，四年合计领4.8万，累计领取了6万。此时按金领建议书利率演示中档保单账户价值还有83360（低档43310元，高档113243元）（第四句—中年领）到小宝30周岁时，按金领建议书利率演示中档保单账户价值还有12万多（低档4.7万多，高档18万多），可以作为您的养老补充，也为小宝减轻负担备注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高当结算利率分别为1.75%、4.5%、6.5%。括号内的提示仅是作为方便记忆使用，不代表保险利益3、产品说明——八句话讲智慧星（第一句—交保费）每个月只需约（第五句—老年领）如果您不需要这笔钱的话，到小宝60周岁时，按金领建议书演示，中档保单账户价值将达到40万元（低档4.6万多，高档102万多）；小宝可以每月领取一笔钱作为养老补充金，保证小宝金色的夕阳生活（第六句—应急领）不过因为您拥有灵活领取的权利，所以中间在你急需用钱时也可以随时领取（第七句—高保障）伴随小宝一生还有10万的身价保障和5万的重大疾病保障，当然在小宝18周岁以后，也可以根据需要灵活调整保额（第八句—强促成）您看我解释清楚了吗？如果没问题，请在这里签上您的名字，您的孩子将拥有一生的幸福和您对他永恒的爱备注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高当结算利率分别为1.75%、4.5%、6.5%。括号内的提示仅是作为方便记忆使用，不代表保险利益（第五句—老年领）如果您不需要这笔钱的话，到小宝60周岁时，两人一组演练产品说明演练时间：10分钟上台演练：5分钟两人一组演练产品说明产品开发背景产品基础知识附加险产品基础知识销售方法简介产品开发背景智慧之选未来之星智慧之选未来之星Thankyou！Thankyou！演讲完毕，谢谢观看！演讲完毕，谢谢观看！智慧之选未来之星——平安智慧星终身寿险（万能型）产品及组合介绍注：智慧星产品为万能型保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的智慧之选未来之星注：智慧星产品为万能型保险，结算利率超过最课程大纲产品开发背景产品基础知识附加险产品基础知识销售方法简介课程大纲产品开发背景产品开发背景孩子，是每个家庭的未来和希望！产品开发背景孩子，是每个家庭的未来和希望！每个家长都希望为孩子创造一切每个家长都希望为孩子创造一切随着压岁钱、生日礼物、考试奖励、零花钱、红包等的年年看涨，孩子们俨然成为了一个个“小富翁”随着压岁钱、生日礼物、考试奖励、零花钱、红包等的年年看涨，孩孩子有钱了会怎么花？孩子有钱了会怎么花？实例一：12岁男孩半月花光万余元压岁钱据《贵州都市报》报道：在贵阳市某事业单位上班的张先生告诉记者，他的父母亲是离休干部，特别疼爱孙子盼盼，去年过春节，爷爷奶奶就给盼盼发了4000元的“压岁钱”，再加上亲戚和同事给的，孩子共收到“压岁钱”13000元。张先生说孩子收到“压岁钱”后，从正月初一开始，就大肆消费，还没有到元宵节就把13000元钱的“压岁钱”花得精光。张先生还从家中拿出一大堆玩具向记者展示，盼盼去年春节期间消费的“成果”，仅各类玩具就价值7000多元。实例一：12岁男孩半月花光万余元压岁钱据《实例二：网吧“黑网”捞光孩子压岁钱据《沈阳晚报》报道：一些网吧无视禁令，对于未成年人一律“来者不拒”。2月12日，记者对沈阳市内的10余家网吧进行暗访时，吃惊地发现：在铁西区红粉路附近的网吧里烟雾缭绕，很多稚嫩的面孔吞云吐雾；在沈河区大南街沿途记着也发现很多初中生小学生爱玩赌币；在新华广场附近的网吧暗访时，记者也意外地遇到了一名找孩子的家长，他的孩子以补课为名骗家长去上网。而在与“小网民”的交谈中，记者了解到，这些“小网民”用于上网的“资金”则大部分来自压岁钱。实例二：网吧“黑网”捞光孩子压岁钱据《沈阳晚实例三：拿了2000元压岁钱初中学生请同学洗桑拿据《天府早报》报道：据周女士称，儿子涛涛说到同学家玩，结果直到10点过才回家。面对母亲严厉的逼问，涛涛才说他用压岁钱请3个同学洗桑拿去了。他们先是在麦当劳吃了饭，8点半就打的士一起到羊西线洗桑拿去了。洗头、搓背、洗脚共用了600元钱。实例三：拿了2000元压岁钱初中学生请同学洗桑拿如果这一幕幕发生在我们自己的孩子身上……如果这一幕幕发生在我们自己的孩子身上……天下父母之心：愿我的孩子质真若渝纯净如初天下父母之心：愿我的孩子质真若渝纯净如初“理才”与“理财”家长引导是关键引导孩子科学的消费观协助提高压岁钱的收益购买保险储备教育基金引导孩子树立理财观念……“理才”与“理财”家长引导是关键引导孩子科学的消费观为子女购买保险的理由：年龄越小，自然获利越久年纪小、身体好，承保机会大培养子女保险观念，建立良好长期风险规划及早建立孩子的成长基金，如教育金、创业金、婚嫁金、大病医疗金、养老金等让子女从小养成良好的价值观，培养子女的责任感转移风险，保障子女生活安定减轻子女将来负担让孩子永记父母之恩可一定程度上抑制“啃老”现象……为子女购买保险的理由：年龄越小，自然获利越久平安智慧星终身寿险（万能型）关爱孩子，智慧首选！平安人寿2012年7月1日平安智慧星终身寿险（万能型）关爱孩子，智慧首选！平安人寿20让我们通过产品五要素一起了解智慧星的基础知识吧……产品基础知识保什么——保险责任保多久——保险期间保多少——保险金额多少钱——保险费谁能保——投保条件让我们通过产品五要素一起了解智慧星的基础知识吧……产品基础知保什么—保险责任身故保险金：保险金额等于保单账户价值和基本保险金额之和被保险人身故，按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止身故保险金包含身故当时的保单账户价值保多久—保险期间终身保什么—保险责任身故保险金：保险金额等于保单账户价值和基本保保多少—保险金额期交保险费＜5000元时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的20倍，且不得高于10万元期交保险费≥5000元时，其基本保险金额为10万最低保险金额：最高保险金额：最高基本保险金额不得超过公司对未成年人累计人身险保额上限的要求保多少—保险金额期交保险费＜5000元时，最低基本保险金额增加基本保险保额：每个保单年度只能申请1次条件：（1）主险合同生效满1年

（2）被保险人65周岁的保单周年日之前申请

（3）对于期交保费低于5000元的，各期应付期交保费均已支付或累计交满前10年应付期交保费；对于期交保费不低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效减少基本保险保额：每个保单年度只能申请1次条件：主险合同生效满1年减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效增加基本保险保额：每个保单年度只能申请1次减少基本保险保额：多少钱——保险费交费方式：年交交费年期：期交保费低于5000元的，最低10年；期交保费不低于5000元的，累计期交保险费至少5万元期交保费：期交保费最低4000元，超过部分为500元整数倍保费缓交：可以选择暂缓支付期交保险费。如果保单账户价值足以支付保障成本，本主险合同继续有效如果恢复支付，须按顺序依次支付缓交的各期期交保险费。所支付的期交保险费分别归属到相应的保单年度风险提示：期交保费低于5000元且未交满前10年应付期交保费时，或者期交保费不低于5000元且累计已付期交保费不足5万元时，如果应付期交保费在约定支付日及其后2年内未予支付，则自约定支付日后2年期满的次日零时起，主险合同效力中止，效力中止期间我们不承担保险责任。如果签订的保险合同中有附加豁免保险费保险合同且主险合同保费已豁免，不受上述条件限制多少钱——保险费交费方式：年交可以选择暂缓支付期交保险费。如追加保费：追加的条件：1、期交保费不低于5000元2、各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元（本项在保费已豁免的情况下不需要满足）追加额度：不低于1000元，超出部分须为100元整数倍增加保费：增加的条件：期交4000元或4500元可增加期交保费至5000元追加保费：追加的条件：增加保费：增加的条件：期交4000元或谁能保——投保条件投保年龄：0-17周岁其他投保限制：同一投保人为同一被保险人投保本险种仅限一件累计寿险风险保额超过2万的未成年客户不能购买谁能保——投保条件投保年龄：0-17周岁其他投保限制：同一投学习了五要素，接下来让我们结合“智慧星保单账户运作原理图”，了解一下智慧星的运作原理吧……保单账户价值期交保险费追加保险费结算利率保障成本部分领取初始费用初始费用解除合同学习了五要素，接下来让我们结合“智慧星保单账户运作原理图”，保单账户价值公司于主险合同生效日设立保单账户，用于记录主险合同的保单账户价值保单账户价值随着扣除初始费用后的保费、保单利息计入保单账户而增加保单账户价值随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止保单账户价值公司于主险合同生效日设立保单账户，用于记录主险合结算利率结算并计入保单账户的时间：每月结算日（每月第1日）或主险合同终止时平安每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定，确定上个月的结算利率，并在结算日6个工作日内公布。结算利率为日利率，保证不低于零保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的结算利率结算并计入保单账户的时间：每月结算日（每月第1日）或初始费用根据保监会《万能保险精算规定》，平安将客户交纳的保险费按比例收取一定初始费用，以支付该产品的运营成本。扣除初始费用后，计入保单账户。备注：追加保费初始费用率为5%初始费用根据保监会《万能保险精算规定》，平安将客户交纳的保险

危险保额

1000每千元危险保额年保障成本（查表）扣除天数365天平安对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定收取方式：在每月结算日零时，按照该月实际天数收取，直接从保单账户价值中扣除计算方式：保障成本危险保额每千元危险保额扣除天数365天平安部分领取部分领取的条件：被保险人当时未发生保险事故领取后的现金价值不得低于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额较大者部分领取额度限制：每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍部分领取的影响：保单账户价值均按领取的现金价值等额减少备注：部分领取免收手续费。部分领取部分领取的条件：被保险人当时未发生保险事故部分领取额附加险产品基础知识平安附加智慧星提前给付重大疾病保险平安附加无忧豁免保险费定期寿险（A）平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）其他附加险附加险产品基础知识平安附加智慧星提前给付重大疾病保险投保年龄：0～55周岁基本保额：不超过主险基本保额，投保时约定，后期可调整保险期间：终身，自附加险合同生效至合同约定终止时止保险费：无需单独缴费，从主险账户价值中扣除保障成本1、平安附加智慧星提前给付重大疾病保险投保年龄：0～55周岁1、平安附加智慧星提前给付重大疾病保险保险责任：90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），被保险人经医院诊断初次发生属于条款约定的“重大疾病”，可以领取重大疾病保险金，轻松应对30种（女性）/28种（男性）重大疾病重疾保险金：按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”给付重疾保险金的影响：（1）附加险合同终止（2）主险合同基本保险金额按重大疾病保险金等额减少，主险合同身故保险金按照减少后的基本保险金额重新确定（3）若主险基本保险金额减少至零，主险合同终止被保险人年满3周岁前初次发生重疾，按如下比例给付，比例给付后附加险合同同样终止保险责任：90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），2、平安附加无忧豁免保险费定期寿险（A）/（B）投保对象：智慧星主险投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可投保本附加险，且作为本附加险合同的被保险人投保年龄：16～60周岁保险期间：需约定，最短不低于10年，最长不超过30年，且不能超过70周岁保险费：无需单独缴费，从主险账户价值中扣除保障成本不得附加本险种情况：投保人从事第五级（含）以上职业；投保人与被保险人为同一人A款保险责任：豁免自身故日、残疾确认日或意外发生日起豁免险保险期间内剩余的各期保费B款保险责任：豁免自身故日、残疾确认日、意外发生日或重疾确诊日起豁免险保险期间内剩余的各期保费相同点不同点2、平安附加无忧豁免保险费定期寿险（A）/（B）投保对象：智3、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）投保对象：智慧星主险的被保险人作为本附加险的被保险人保险责任：主险被保险人发生重大疾病，豁免主险及一年期以上附加险保费投保年龄：0～60周岁保险期间：需约定，最短不低于10年，最长不超过30年，且不能超过70周岁保险费：无需单独缴费，从主险账户价值中扣除保障成本不得附加本险种的情况：智慧星主险与智慧星重疾保额比例为1：1时，不得附加无忧豁免C备注：红色字体表示与无忧豁免B的差别点3、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）投保对象：智慧星无忧豁免ABC对照表：无忧豁免ABC对照表：风险保额附加规则豁免保费保障成本豁免主险保费不豁免保障成本、缓交保费、追加保费和保证续保险种保费自身故日、残疾确定日、意外发生日或重疾确诊日起保险期间内剩余的各期保费保障成本=危险保额×年保障成本危险保额设有系数表，不同保单年度系数不同年保障成本与在售万能险类似同在售豁免险：豁免保费×保险期限×30%无忧豁免A计寿险风险保额、无忧豁免B计寿险风险保额和重疾责任保额、无忧豁免C计重疾责任保额A/B不可同时附加，A/C、B/C可以同时附加主险与重疾保额1：1时，不可附加无忧豁免C同时附加两个豁免险，其中一个发生责任，另一个终止风险保额附加豁免保费保障成本豁免主险保费保障成本=危险保额×无忧豁免ABC保障成本计算方法：危险保额=所豁免的年交保险费金额×危险保额系数危险保额1000每千元危险保额年保障成本（查表）豁免险当年度保障成本=附表：附加无忧豁免B危险保额系数表举例：智慧星主险年交保费5000元，连续交费15年，豁免险保险期间15年，则第1个保单年度的年度保障成本为：剩余保单年度=15-1=14所豁免的保费=5000危险保额系数=11.69危险保额=5000×11.69=58450保障成本=58450/1000×3.85(查年保障成本表所得)=225.03元备注：剩余保单年度即指本附加险合同保险期间减去结算日零时对应的保单年度数后的数值无忧豁免ABC保障成本计算方法：危险保额=所豁免的年4、其他附加险平安附加健享人生住院费用医疗保险（A/B）平安附加残疾意外伤害保险平安附加住院费用医疗保险（A/B）平安附加住院日额医疗保险（2007）……备注：相关附加险投保规则参见具体险种说明4、其他附加险平安附加健享人生住院费用医疗保险（A/B）备注平安智慧星终身寿险（万能型）平安附加智慧星提前给付重大疾病保险平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）平安智慧星安心保障计划提高少儿保障，让爱更多一点重疾贴身守护，护航孩子健康保额随心可变，自由塑造明天教育婚嫁储备，领取灵活免费保费豁免功能，解除后顾之忧保障兼顾理财，智慧引领未来平安智慧星终身寿险（万能型）平安智慧星安心保障计划提高少儿保客户陈先生，30周岁，准备为刚出生的儿子小宝投保智慧星安心保障计划，主险智慧星，附加智慧星重疾、无忧豁免B、无忧豁免C年交保费5000元，连续交费15年，累计交费7.5万元，无忧豁免B、C的保险期间均为15年投保时主险基本保险金额为10万元，重大疾病基本保险金额为8万元；计划在小宝60周岁时将主险和附加重疾基本保险金额降低为1万元计划在小宝15、16、17周岁时每年领取4000元作为高中教育金计划在小宝18、19、20、21周岁时每年领取12000元作为大学教育金请分析：小宝可享受的保险利益有哪些？客户陈先生，30周岁，准备为刚出生的儿子小宝投保智慧星安心保1、提高少儿保障，让爱更多一点智慧星契合保监会新规，将少儿客户的人身保额提升到10万，为小宝提供更加全面的成长呵护，让小宝享受的爱加倍升级2、重疾贴身守护，护航孩子健康若不幸发生，小宝一经确诊罹患规定范围内的28种重大疾病，即可获得及时的财务支援，享受全面的健康保障和优秀的理赔服务3、保额随心可变，自由塑造明天智慧星可为小宝提供终身的寿险保障，成年后还可根据需要提高保障额度，在责任降低的时候降低保额（如60周岁时），让小宝在不同的人生阶段享有适当的保障1、提高少儿保障，让爱更多一点智慧星契合保监会新规，将少儿客4、教育婚嫁储备，领取灵活免费智慧星为小宝储备教育、创业、婚嫁等专用资金。账户价值可随时领取，免费方便，让他的资金运作更灵活。15、16、17周岁每年领取4000元做为高中教育金，18、19、20、21周岁每年领取12000元做为大学教育金，共计领取60000元做为教育金。在人生其他重要阶段，小宝都可以随时领取，以解应急之需5、保费豁免功能，解除后顾之忧该计划能让陈先生安心呵护小宝的未来，一旦发生保险事故，保险公司会替代陈先生承担豁免险剩余保险期限内的交费义务，让小宝安心享有保障，免除陈先生的后顾之忧4、教育婚嫁储备，领取灵活免费智慧星为小宝储备教育、创业、婚6、保障兼顾理财，智慧引领未来保证利率为1.75%（年利率），保单账户价值每月结算，保障与理财并驾齐驱。按金领建议书演示利率预估，第70个保单年度时中档保单账户价值约30万元（低档不足以维持主险合同，高档约108万）备注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高档结算利率分别为1.75%、4.5%、6.5%。表中显示为“—”表示保单账户价值已不足以维持主险合同继续有效6、保障兼顾理财，智慧引领未来保证利率为1.75%（年利率）免责条款：（一）因下列第（1）项情导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任，主险合同终止，我们向受益人退还被保险人身故当时主险合同的现金价值；因

下列（2）至第（4）项情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任，主险合同终止，我们退还被保险人身故当时主险合同的现金价值；（二）因（4）以外的其他情形之一导致被保险人初次发生重大疾病的，我们不承担给付重大疾病保险金的责任，附加险智慧星重疾合同终止，我们将已收取的该附加险终止日之后的保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等额增加；（三）因下列（2）至（6）项情形之一导致被保险人发生保险事故的，《平安附加无忧豁免保险费定期寿险(A)》或《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》不承担豁免保险费的责任，附加豁免险合同终止，我们将已收取的该附加险终止日之后的保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等额增加；因（4）以外的其他情形之一导致被保险人发生保险事故的，《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）》不承担豁免保险费的责任，附加豁免险合同终止，我们将已收取的该附加险终止日之后的保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等额增加：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；主动吸食或注射毒品；酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（3）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；（4）被保险人自主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（5）被保险人故意自伤；（6