新保险法解析

新保险法重点解析

案例一：2009年10月5日在保险业务员的推销下，李明购买了一份人身保险，保额8万元。李明患帕金森症，但是在保险单的健康栏上，他填写了健康，没有如实填写患有帕金森疾患。2012年，李明帕金森发病，病逝。其受益人要求保险公司按照协议进行赔偿。

依照旧法，李明的情况，保险公司可直接拒赔。

解析：依照新法，李明按时交纳保费超过两年，中途未出现任何协议的违约情形，符合不可抗辩条款“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，所以保险公司不得以李明未履行如实告知义务而解除合同。除非保险公司可以证明李明是意图不轨，有诈骗倾向才可提出拒赔。如果30日内，对此事件保险公司未作出反映，那么拒赔自行解除，保险公司必须进行理赔。变化一：带病投保可获赔

案例二：张敏在保险公司购买了一份重大疾病险，投保一年后，检查出身患恶性肿瘤。于是在治疗的同时，向保险公司递交了理赔申请。依照旧法，保险公司可以拖延赔付时间和赔付金额

变化二：出事很快能拿钱

解析：但是依照新法，保险事故发生后，对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10日内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内发出拒赔通知书并说明理由。所以保险公司对张敏的申请必须尽快核实，属于赔付范围的，10日内必须将款项交给张敏，否则保险公司将承担违约责任。案例三：2009年10月7日，王芳在保险公司购买了一份意外险。11月15日交纳了首期保费2500元。11月24日，王芳发生车祸，住院治疗，申请理赔。

依照旧法，这段期间属于保险公司的审核期，即保险公司不同意承保。因为王芳和保险公司签订的合同还未正式生效，所以王芳不能获赔。变化三：没有“空白期”解析：新法对此进行了修正：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新法也规定：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”中国保险行业协会的标准条款里明示，保险公司可以根据实际情况，在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保险费期间，为消费者提供临时保障。结合新法和保险行业协会的规定，王芳只要和保险公司签订一个临时保障协议，那么王芳的车祸就能获得赔偿。

案例四：程国强2009年10月10日去保险公司购买了一份意外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，诸如：紧急避险、格式条款等。小学文化的程国强根本不知所谓。保险工作人员也未给程国强进行清晰的讲解，之后，协议成立。2010年8月，程国强去西藏游玩儿，晚上发生雪崩，程国强居住的宾馆被雪砸塌，屋顶砖块砸伤程国强双腿，导致瘫痪。程国强备齐资料，提出理赔申请。依照旧法，程国强的索赔无法成立，因为协议中明确规定天灾诸如地震、雪崩等不属于赔付范畴。变化四：天书平民化

解析：依照新法：“要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。”在本案例中，因为保单中没有明确提示，保险工作人员也未尽详细解释义务，所以即使程国强的条件不符合协议赔偿的范畴，保险公司也不能拒赔，必须依照约定金额进行赔偿。案例五：冯婷婷为自己的房屋购买了一份家财险，在保险的有效期内，冯婷婷将房屋卖给了王燕，并向保险公司备案。王燕家失火，造成10万元的损失。王燕没有办理新的家财险，根据冯婷婷的家财险提出了理赔申请。

依照旧法，由于当事人变更，所以家财险失效。变化化五五：：享享有有继继承承权权解析析：：依照照新新法法：：““保保险险标标的的转转让让的的，，被被保保险险人人或或者者受受让让人人应应当当及及时时通通知知保保险险人人。。保保险险公公司司自自接接到到通通知知后后30日日内内可可以以按按照照合合同同约约定定增增加加保保险险费费或或者者解解除除合合同同。。””同时时，，保保险险公公司司因因保保险险标标的的转转让让导导致致危危险险程程度度显显著著增增加加而而解解除除合合同同的的，，““应当当将将已已收收取取的的保保险险费费，，按按照照合合同同约约定定扣扣除除自自保保险险责责任任开开始始之之日日起起至至合合同同解解除除之之日日止止应应收收的的部部分分后后，，退退还还投投保保人人。。”在本本案案例例中中，，冯冯婷婷婷婷向向保保险险公公司司备备过过案案，，并并且且获获得得了了同同意意，，因因此此，，家家财财险险有有效效，，保保险险公公司司必必须须理理赔赔。。案例例六六：周周涛涛2009年年10月月5日日购购买买了了一一份份车车损损险险，，车车价价值值100万万，，依依照照保保险险协协议议，，周周涛涛每每年年要要交交2万万元元的的保保费费。。2013年年5月月，，周周涛涛的的车车和和一一辆辆出出租租车车相相撞撞。。周周涛涛提提出出理理赔赔申申请请。。依照照旧旧法法，，周周涛涛的的车车在在理理赔赔时时应应该该要要折折旧旧。。周周涛涛觉觉得得不不合合理理，，因因为为保保费费她她每每年年都都是是按按照照新新车车的的价价格格交交纳纳，，从从来来没没有有过过折折旧旧一一说说。。变化化六六：：超超额额保保费费可可索索回回解析析：：依照照新新法法：：““保保险险金金额额不不得得超超过过保保险险价价值值,超超过过保保险险价价值值的的,超超过过部部分分无无效效,保保险险人人应应当当退退还还相相应应的的保保险险费费。。””因此此在在周周涛涛提提出出理理赔赔申申请请的的时时候候，，保保险险公公司司可可以以进进行行折折旧旧，，但但是是因因为为周周涛涛之之前前交交纳纳的的保保费费一一直直是是新新车车价价，，所所以以，，保保险险公公司司要要退退还还周周涛涛一一部部分分保保费费，，车车辆辆投投保保时时间间越越长长，，退退保保金金额额就就会会越越高高。。案例例七七：：马春春生生2009年年10月月8日日购购买买了了一一份份意意外外险险，，受受益益人人是是其其儿儿子子马马小小生生。。2012年年在在一一起起车车祸祸中中，，马马春春生生父父子子均均死死亡亡，，并并无无法法判判定定死死亡亡时时间间。。依照照旧旧法法，，马马春春生生父父子子的的死死亡亡时时间间判判定定将将成成为为麻麻烦烦的的事事情情，，会会拖拖延延赔赔付付时时间间，，不不仅仅保保险险公公司司头头痛痛，，继继承承人人更更头头痛痛。。变化化七七：：受受益益人人利利益益小小于于被被保保险险人人解析：：但依新法：：“受益人人与被被保险险人在在同一一事件件中死死亡，，且不不能确确定死死亡先先后顺顺序的的，推推定受受益人人死亡亡在先先。”新法的的修正正解决决了继继承问问题，，保险险公司司只要要依照照合同同直接接赔付付就行行，拉拉锯战战不会会再出出现。。案例八八：杨小菊菊2009年10月月5日日购买买了一一份人人寿保保险，，膝下下无子子，丈丈夫富富强是是受益益人。。2017年，，富强强有外外遇，，在杨杨小菊菊的汤汤药里里下毒毒，杨杨小菊菊中毒毒身亡亡。富富强提提出理理赔申申请。。依照旧旧法，，该协协议自自动失失效。。变化八八：故故意伤伤害保保险险依然然有效效解析：：但依新法：：“如故意意造成成被保保险人人死亡亡伤残残或者者疾病病，实实施非非法行行为的的受益益人丧丧失受受益权权，但但保险险公司司不因因此免免除保保险责责任，，被保保险人人的利利益仍仍然受受到保保护。”因此，，保险险公司司不能能免除除赔偿偿责任任，只只是富富强的的权利利被剥剥夺，，受益益将法法定继继承。。目录录一、新新保险险法的的重大大修改改；二、对对四方方面重重大修修改的的解析析；（一））加强强了对对消费费者（（投保保人、、被保保险人人、受受益人）权权益的的保护护；（二））扩大大了保保险经经营范范围和和资金金运营营范围围；（三））加强强了对对保险险公司司治理理和风风险管管控的的要求求；（四））加强强了保保险监监管和和处罚罚力度度。一、新新保险险法的的重大大修改改二、对对四方方面重重大修修改的的解析析（一））加强强了对对消费费者权权益的的保护护1.限制了了保险险公司司的合合同解解除权权；2.规范了了保险险公司司格式式条款款的使使用；；3.严格规规定了了理赔程程序和和时效效；4.有有关受受益人人的规规定更更加合合理；；5.保险金金请求求权适适用诉诉讼时时效；；6.自杀条条款的的规定定更加加人性性。1.限制保保险公公司的的合同同解除除权；；第16条（1）投保保人未未如实实告知知的，，“过失失”改改为““重大大过失失”；（2）两年不不可抗抗辩期期——两两年后后不得得解除除合同同；（3））两年年内保保险人人有合合同解解除权权，但有三三十天天除斥斥期间间，即必必须在在三十十天内内行使使，过过期丧丧失解解除权权；（4））禁止反反言—投保保时保保险人人已知知的，，不得得再以以投保保人未未如实实告知知为由由解除除合同同。（一））加强强了对对消费费者权权益的的保护护保险法法：第第十六六条投保人人故意意或者者因重大大过失失未履行行规定定的如如实告告知义义务，，足以以影响响保险险人决决定是是否同同意承承保或或者提提高保保险费费率的的，保保险人人有权权解除除合同同。前款规规定的的合同同解除除权，，自保保险人人前款款规定定的合合同解解除权权，自自保险险人知知道有有解除除事由由之日日起，，超过三三十日日不行行使而而消失失。自自合同同成立立之日日起超超过二二年的的，保保险人人不得得解除除合同同；发生保保险事事故的的，保保险人人应当当承担担赔偿偿或者者给付付保险险金的的责任任。保险人人在合合同订订立时时已经知知道投投保人人未如如实告告知的的情况况的，，保险险人不不得解解除合合同；；发生生保险险事故故的，，保险险人应应当承承担赔赔偿或或者给给付保保险金金的责责任。。”2.规范了了保险险公司司格式式条款款的使使用：：第17条、第第19条（1）投保保时要要提供格格式条条款，，以及，，对“免除除保险险人责责任””的条款款，保保险人人在订立合合同时时应当当在投投保单单、保保险单单上做做足以以引起起投保保人注注意的的提示示，并对对其内内容以以书面或或口头头形式式明确确说明明。否则则该条条款不不产生生效力力。（2）以下下特定定条款款免责责；免除保保险人人依法法应承承担的的义务务或者者加重重投保保人、、被保保险人人责任任的；；排除除投保保人、、被保保险人人或者者受益益人依依法享享有的的权利利的。。（一））加强强了对对消费费者权权益的的保护护“订立立保险险合同同，采采用保保险人人提供供的格格式条条款的的，保保险人人向投投保人人提供供的投投保单单应当附附格式式条款款，保险险人应应当向向投保保人说说明合合同的的内容容。对保险险合同同中免除保保险人人责任任的条条款，保险险人在在订立立合同同时应应当在在投保保单、、保险险单或或者其其他保保险凭凭证上上作出出足以以引起起投保保人注注意的的提示示，并并对该该条款款的内内容以书面面或者者口头头形式式向投投保人人作出出明确确说明明；未作作提示示或者者明确确说明明的，，该条条款不不产生生效力力。””保险法法：第第十七七条“采用用保险险人提提供的的格式式条款款订立立的保保险合合同中中的下下列条条款无无效：：（一））免除除保险险人依依法应应承担担的义义务或或者加加重投投保人人、被被保险险人责责任的的；（二））排除除投保保人、、被保保险人人或者者受益益人依依法享享有的的权利利的。。”保险法法：第第十九九条3.严格规规定了了理赔赔程序序和时时效：：第22条—24条（1））理赔资资料不不全的的，应应当及时一一次性性通知知投保人人、被被保险险人或或者受受益人人补充充提供供。（2））情形复复杂的的，应应当在在三十十日内内作出出核定定。（3））保险险人作作出核核定后后，对对不属属于保保险责责任的的，应应当自作出出核定定之日日起三三日内内向被保保险人人或者者受益益人发发出拒拒绝赔赔偿或或者拒拒绝给给付保保险金金通知知书，，并说明明理由由。（一））加强强了对对消费费者权权益的的保护护“保险险人按按照合合同的的约定定，认认为有有关的的证明明和资资料不不完整整的，，应当当及时一一次性性通知投投保人人、被被保险险人或或者受受益人人补充充提供供。””保险法法：第第二十十二条条保险法法：第第二十十三条条“保险险人收收到被被保险险人或或者受受益人人的赔赔偿或或者给给付保保险金金的请请求后后，应应当及及时作作出核核定；；情形形复杂杂的，，应当在在三十十日内内作出出核定定，但合合同另另有约约定的的除外外。””保险人人依照照本法法第二二十三三条的的规定定作出出核定定后，，对不不属于于保险险责任任的，，应当当自作出核核定之之日起起三日日内向被保保险人人或者者受益益人发发出拒拒绝赔赔偿或或者拒拒绝给给付保保险金金通知知书，，并说说明理理由。。保险法法：第第二十十四条条4.有有关受受益人人的规规定更更加合合理：：（1））保护护合法法受益益人的的权益益———受益益人故故意杀杀害被被保险险人的的，丧丧失收收益权权，保保险人人向其其他受受益人人给付付保险险金；；（2））团险险不得得指定定被保保险人人近亲亲属以以外的的人为为受益益人；；（3））受益益人指指定不不明视视为没没有指指定；；（4））被保保险人人和受受益人人同次次事故故死亡亡，推推定受受益人人先死死。（一））加强强了对对消费费者权权益的的保护护5.保险金金请求求权适适用诉诉讼时时效，，改改变了了原来来的除除斥期期间诉讼时时效相相比除除斥期期间的的区别别：（1））诉讼讼时效效有因因中止止、中中断而而延长长的情情形，，除斥斥期间间没有有延长长的情情形；；（2））诉讼讼时效效届满满，权权利人人仅丧丧失胜胜诉权权，实实体权权利并并不丧丧失，，除斥斥期间间届满满实体体权利利丧失失。对受益人的保保险金申请请权的保护护更到位。。（一）加强强了对消费费者权益的的保护“人寿保险以以外的其他保险险的被保险险人或者受受益人，向向保险人请请求赔偿或或者给付保保险金的诉讼时效期期间为二年年，自其知道道或者应当当知道保险险事故发生生之日起计计算。人寿保险的被保险人人或者受益益人向保险险人请求给给付保险金金的诉讼时效期期间为5年年，自其知道道或者应当当知道保险险事故发生生之日起计计算。”保险法：第第二十六条条6.自杀条款的的规定更加加人性化第第44条（1）二年年内，被保保险人自杀杀的，保险险人不承担担给付保险险金的责任任，但被保险人人自杀时为为无民事行行为能力人人的除外。。（2）二年年后，应该该承担保险险责任。（一）加强强了对消费费者权益的的保护（二）扩大大了保险经经营范围和和资金运营营范围1.扩大了保险险公司的经经营范围；；2.扩大了资金金运用范围围。1.扩大了保险险公司的经经营范围第95条（1）保险公司司可以从事事保监会批批准的与保保险有关的的其他业务务，比如企企业年金、、补充医疗疗保险、失失地农民养养老保险、、新农合。。（2）同时时财产产保险险业务务中增增加了了保证证保险险。（二））扩大大了保保险经经营范范围和和资金金运营营范围围2.扩大了了资金金运用用范围围第106条条保险公公司的的资金金运用用限于于下列列形式式：（（一））银行行存款款；（（二））买卖卖债券、、股票票、证券券投资资基金金份额额等有有价证证券；；（（三三）投资不不动产产；（（四四）国国务院院规定定的其其他资资金运运用形形式。。保保险公公司资资金运运用的的具体管管理办办法，由国国务院院保险险监督督管理理机构构依照照前两两款的的规定定制定定。（二））扩大大了保保险经经营范范围和和资金金运营营范围围（三））加强强了对对保险险公司司治理理和风风险管管控的的要求求1.加强了了对股股东资资质和和入资资的要要求；；2.加强了了董事事、监监事、、高级级管理理人员员任职职资格格管理理；3.加强了了偿付付能力力管理理；4.加强了了关联联交易易管理理。1.加强了了对股股东资资质和和入资资的要要求；；第68、69条条旧法：：无新法：：（1））股东东资质质要求求：主主要股股东具具有持持续盈盈利能能力，，信誉誉良好好，最最近三三年内内无重重大违违法违违规记记录，，净资资产不不低于于人民民币二二亿元元；（2））入资资要求求：保保险公公司的的注册册资本本必须须为实实缴货货币资资本。。（三））加强强了对对保险险公司司治理理和风风险管管控的的要求求2.加强了了董事事、监监事、、高级级管理理人员员任职职资格格管理理；第第81-82条旧法：：无新法：：（1）董监监高的的资质质要求求：品行良良好，，熟悉悉与保保险相相关的的法律律、行行政法法规，，具有有履行行职责责所需需的经经营管管理能能力，，并在在任职职前取取得保保险监监督管管理机机构核核准的的任职职资格格。（2）准入入限制制；违违法违违规五五年准准入限限制；；（3）责任任追究究：执行公公司职职务时时违反反法律律、行行政法法规或或者公公司章章程的的规定定，给给公司司造成成损失失的，，应当当承担担赔偿偿责任任。（三））加强强了对对保险险公司司治理理和风风险管管控的的要求求3.加强了了偿付付能力力管理理：旧法：：1.对保险险公司司需要要保持持偿付付能力力充足足性提提出了了一些些原则则性的的要求求；2.对保险险公司司出现现严重重问题题时规规定了了整顿顿、接接管、、破产产清算算等程程序；；新法：增加加部分分规定定，对对偿付付能力力不足足的保保险公公司，，保监监会应应当将将其列列为重重点监监管对对象，，并可可以根根据具具体情情况采采取下下列措措施：：1.责责令增增加资资本金金、办办理再再保险险；2.限限制业业务范范围；；3.限制制向股股东分分红；；4.限限制固固定资资产购购置或或者经经营费费用规规模；；5.限制制资金金运用用的形形式、、比例例；6.限限制增增设分分支机机构；；7.责令令拍卖卖不良良资产产、转转让保保险业业务；；8.限限制董董事、、监事事、高高级管管理人人员的的薪酬酬水平平；9.限限制商商业性性广告告；10.责令令停止止接受受新业业务。。要点：：资金金运用用与偿偿付能能力相相结合合，偿偿付能能力达达标是是资金金运用用准入入的必必要前前提（三））加强强了对对保险险公司司治理理和风风险管管控的的要求求4.加强了了关联联交易易管理理；旧法：：未对对保险险公司司从事事关联联交易易的行行为作作出规规定。。新法：：1.保保险公公司应应当按按照保保监会会的规规定，，建立立对关关联交交易的的管理理制度度2.保保险公公司的的控股股股东东、实实际控控制人人、董董事、、监事事、高高级管管理人人员不不得利利用关关联交交易损损害公公司的的利益益。此此外，，还明明确规规定了了保险险公司司的股股东利利用关关联交交易严严重损损害公公司利利益，，危及及公司司偿付付能力力时，，保监监会可可以责责令改改正，，限制制其股股东权权利，，直至至责令令其转转让所所持的的保险险公司司股权权。（三））加强强了对对保险险公司司治理理和风风险管管控的的要求求（四））加强强了保保险监监管和和处罚罚力度度1.增增加了了保险险监督督管理理机构构的监监管措措施；；2.增加了了保险险业务务活动动的禁禁止行行为；；3.加加强了了保险险条款款和保保险费费率的的监管管；4.加加强了了违法法聘任任保险险从业业人员员的处处罚；；5.设设置了了保险险违法法的双双重处处罚。。1.增增加了了保险险监督督管理理机构构的监监管措措施旧法：：未作作出明明确规规定。。新法：增加加了保保险监监督管管理机机构的的监管管措施施：1.明明确规规定保保险监监督管管理机机构可可以采采取的的执法法手段段：包包括现现场检检查，，进入入涉嫌嫌违法法行为为发生生场所所调查查取证证；询询问当当事人人及与与被调调查事事件有有关的的单位位和个个人，，要求求其作作出说说明；；查阅阅、复复制、、封存存有关关资料料；查查询银银行账账户；；申请请人民民法院院冻结结、查查封涉涉案财财产等等。2.强强化对对保险险公司司董事事、监监事、、高级级管理理人员员的监监管措措施，，规定定保险险监督督管理理机构构可以以与他他们进进行监监管谈谈话；；在保保险公公司出出现重重大风风险时时还可可以通通知出出境管管理机机关依依法阻阻止其其出境境，申申请司司法机机关禁禁止其其处分分财产产。在强化化保险险监督督管理理机构构的监监管措措施的的同时时，新新保险险法还还对保保险监监督管管理机机构工工作人人员的的执法法程序序和行行为规规范作作出了了相应应的规规定。。（四））加强强了保保险监监管和和处罚罚力度度2.增加了了保险险业务务活动动的禁禁止行行为旧法：：只规规定了了5种禁止止行为为。新法：增加加到十十三种种禁止止行为为，增增加了了下列列内容容：1.拒拒不依依法履履行保保险合合同约约定的的赔偿偿或者者给付付保险险金义义务；；2.虚虚构保保险合合同或或者故故意夸夸大已已经发发生的的保险险事故故的损损失程程度进进行虚虚假理理赔，，骗取取保险险金或或者牟牟取其其他不不正当当利益益；3.挪挪用、、截留留、侵侵占