《农业保险学》第10章农业保险的经营

指导思想与经营原则§1新险种的设计与实施§3经营方式与组织形式§2第十章农业保险的经营一般了解章节农业再保险§4第一节指导思想与经营原则开展农业保险的指导思想农业保险的经营原则主要内容一、开展农业保险的指导思想

1、为农业生产服务。2、为农村经济发展服务3、为农民生活服务。4、以三个服务为宗旨，不以盈利为目的。（一）指导思想(二)实践中应明确的问题1.有长远经营战略思想。2.认识农业保险的重要意义。3.认真加强经营管理，切实提高经济效益。4.抓好员工培训，不断提高服务质量。坚持“收支平衡，略有节余，备大灾之年”的原则二、农业保险的经营原则1、要有成本核算观念，避免盲目经营2、农业保险应实行独立核算3、解决农民基本保障的政策4、要有资金积累的思想（二）必须从思想到行动上解决以下问题（一）经营原则第二节经营方式与组织形式农业保险的经营方式农业保险的组织形式主要内容一、农业保险的组织形式（一）国有保险公司

主要是中国人民财产保险公司和中华联合保险公司，他们设立了农业保险的专业化部门，配备了专业人员，对农业保险实行专业化管理。1994年以来成立了上海安信农业保险公司、吉林安华农业保险公司、法国安盟四川分公司、黑龙江阳光农业相互保险公司、安徽国元农业保险公司。（二）专业农业保险公司1、保险合作社的性质它是农民个体或集体经济单位以互助合作为目的，自愿组织起来的，在乡村地方政府支持下，以互助合作为目的的合作经济组织，由社员选举产生管理委员会负责管理农业保险。2、保险合作社的风险基金它在积聚风险资金时一般只交纳社员费，作为成员按比例支出损失的份额。遇到收不抵支的时候，再向每个社员分摊赔款。（三）保险合作社3、保险合作社的优点（1）保险合作社的每个成员，既是被保险人，又是保险人，大家的事情大家办，有利于调动广大农民参与农业保险管理活动的积极性。（2）社员间关系密切，彼此了解，便于互相关心、互相监督，有利于共同采取防灾防损措施、合理处理赔偿及防止道德风险的发生。（3）解决了保险公司基层网点不足，难以在每个乡、镇设立保险机构的困难，同时节省了保险公司在农村广设机构的费用开支。（四）联合共保，是一种契约性农险经营方式（一）概括为商业化运作的政策性农业保险，采取政府引导,政策扶持,自愿投保,市场化运作经营方式。1、国有保险公司实行专业化经营方式由中国人保财险公司和中华联合保险公司设立农险部门实行专业化经营，通过直接承保、联合共保和接受分入分保方式开展业务，经营全国各种农业险。2、设立地方农业保险公司独立经营农业保险如1986年7月成立了兵团农牧业保险总公司，经营农业保险至今；2004年上海市设立了安信农业保险公司，经营当地的农业保险业务等。3、地方政府直接承保、独立经营、聘请保险公司代办的经营方式二、农业保险的经营方式（1）在保险公司给予业务指导的条件下，由当地政府和农民联合办理保险合作社。合作社承保业务的50%再以分保方式向保险公司再保险，以防大灾之年。这种做法能调动当地农民和政府办农业保险的积极性。（2）当地农民自己组织保险合作社，独立经营农业保险，保险公司在业务上接受其大部分分入分保业务。（3）当地农民个人、集体经济单位和保险公司共同入股成立保险合作社，经营农业保险的作法。其经营业务的50%向保险公司分保。4.保险合作社的经营方式5.地方政府的财政扶持下，由当地保险公司独立经营农作物保险的方式。调动了农民、地方政府和地方保险公司三方面的积极性。优点与中央财政对整个农业保险政策和税收管理政策有一定的矛盾。缺点6.保险公司与地方政府或有关单位联合共保的经营方式优点是能调动地方政府和农民的积极性。缺点是若在全国推广则受到国家财力的限制。7.由国家政府部门兼营农业保险的经营方式8.设立农业保险公司实行专业化经营的方式（二）总结经营方式，理顺经营渠道

1、以国有保险公司与专业化农业保险公司为主渠道的经营方式。2、以合作保险为基础渠道因为保险合作社发展的天地广阔，又是经营农业保险最直接、最基层的组织，所以应该是基础渠道的经营方式。3、以联合共保等作为补充渠道的经营方式如联合共保、地方政府和“救灾保险”经营的农业保险作为补充渠道。4、三种渠道应该互相配合、互相支持、分别经营。第三节新险种的设计与实施新险种的设计新险种的实施主要内容一、农业保险新险种设计（一）新险种的选择、调查和预测

1、新险种的选择。围绕农业生产和农村经济发展后农民生活需要的主题去进行选择。（1）保险标的的选择：要着重选择农业生产、农村经济发展和农民生活中最主要、最基本和多数农民最需要提供保险经济保障的标的。（2）开办新险种范围的选择：根据标的的分布情况和现状，确定开办新险种的地区、范围，一般以省或市县为开办新险种的区域范围。（3）选择承保的风险农业包括自然风险、社会风险和经济风险等。选择风险责任应掌握的原则是选择自然灾害和意外事件中、对农业生产和农民生活影响较大的风险。具体操作中，应按可保风险的条件来权衡、选择。2、险种的风险责任调查调查的主要内容：（1）保险标的的风险责任情况，调查风险发生的频率及周期性的平常年景的损失率，在大灾之年的最大损失率，在最好年景的最小损失率，风险发生频率和一个周期内的损失率。（2）调查保险标的的生产条件、环境、经营管理情况，常年平均产量或收益和发展情况。（3）调查当地经济发展和农民的生活状况，研究被保险人承担保险费的经济能力。（4）调查农民对新险种的要保情绪。（5）了解当地党政领导机关，对开展该险种的态度是积极支持或一般支持，还是不愿支持。调查采取抽查的方法：采取按地区划分好、中、差地区分类调查，通过采取重点调查和逐类抽查相结合的方法进行实地调查。向有关单位了解情况，搜集和索取有关的资料和数据。3、对新险种的开展进行分析预测（1）分析预测新险种的可行性和发展前景。（2）分析预测新险种发展的速度、数量和保险人每年所承担风险的集中责任量。（3）测算预测新险种未来的经营效益。（二）制定保险条款

1、投保条件的规定（1）投保人必须是自己所有的或为他人代管的财产，才有权利投保；（2）保险标的必须是实际存在的物体，并具备保险条件方可承保；（3）每种保险标的都要有具体投保条件的规定；任何一种保险标的都必须具备保险条件方可给予承保。2、保险责任范围和责任免除承保单项风险的全损责任承保标的单项风险的全损和部分损失责任承保标的自然灾害一切风险全损和部分损失责任承保保险标的综合（多项）风险全损责任承保标的综合风险的全损和部分损失责任承保标的自然灾害一切风险的全损责任（1）保险责任范围（2）保险责任免除①被保险人及其家庭成员的故意行为所造成被保险标的的各种损失。③有的保险险种的保险责任范围还需要规定免赔率或免赔额。②必须明确规定,除保险条款所列明的保险责任范围以外,其他任何原因所致保险标的损失,保险人都不负赔偿责任,以免误解保险责任范围发生理赔争执.（1）保成本的方法农作物与林木的成本。这是指生产经营者在各种作物和林木生产中投入物化劳动（种子、肥料、农药）与活劳动的成本②水产养殖的成本。这一般是指农民在生产中投入的鱼苗或虾苗、饵料与活劳动的成本。③畜牧业生产的成本。这一般是指购买幼畜的成本，如购买幼猪、羊、牛的成本。（2）成数保险方法，是按保险标的的实际价值和常年平均产量的5～8成确定保险金额，最高不得超过8成。（3）免赔额或免赔率。有的保险标的在确定保险金额同时，在保险条款中还规定了免赔额或免赔率。3、保险金额的确定4、保险费率的厘订（1）厘订保险费率的原则是以保险成本核算为原则，以损失率为依据。①农业保险的成本包括赔款、三项费用（代办费、防灾费、宣传费）、稳定系数三个方面。三项费用，一般按占损失额的15%左右计算。稳定系数一般按占损失额的20%左右计算。②损失率是指经过调查的最近5-10年的平均损失率。（2）新险种的保险费率厘订的公式：保险费率＝损失率﹢三项费用﹢稳定系数（3）保险费率厘订的注意事项厘订保险费率必须以损失率为基础。农业保险的费率，一般不宜制定统一费率，应以县为单位厘订费率比较合理。保险费率要相对稳定，要根据实际情况作合理的调整。根据保险标的各自的生长、生命期不同，规定起止的具体时间以确定保险期限。生长、生命期在一年以上的保险标的,保期可定为一年。不足一年的，在其生长生命期活动期间内，具体确定起讫的保险期限。5、保险期限规定（1）被保险人必须按保险条款规定，按时交纳保险费。（2）生产管理正常，必须按照有关部门规定和保险标的生长、生产管理的常规程序，积极进行生产和加强管理。（3）必须按照有关部门规定和保险标的生长、生产管理常规积极进行防御、防疫和保护。（4）当保险人或有关部门检查发现对保险标的安全不利因素或隐患，提出消除不利因素或隐串建议时，被保险人必须及时采取措施予以消除。（5）当保险标的遭受保险责任范围内的灾害事故损失时，应在灾害事故发生当天向保险人报告，并保护现场和防止损失扩大。6、被保险人义务的规定7、赔款处理的规定（1）赔款计算单位的规定一是以亩为单位计算赔偿方式；二是以农户为单位计算赔款方式；三是以集体单位（农场乡）为计算赔偿方式。农作物保险一是以水面亩数为单位计算赔款；二是以一个养殖的水塘或水池为单位计算赔款；三是以保户为单位计算赔款。水产养殖保险7、赔款处理的规定（1）赔款计算单位的规定一是以亩为单位计算赔款；二是以一棵树木为单位计算赔款；三是以户为单位计算赔款。林木保险一般以头为单位计算赔款。大牲畜保险（3）全部损失的赔偿规定（2）申请赔偿的规定保险标的发生保险责任范围内的全部损失，在保险单载明的金额内按实际损失赔付，实际损失超过保险金额时，按保险金额赔付。保险标的发生保险责任范围内的事故损失，被保险人在申请赔款时，必须向保险人提供保险单、损失清单和有关证明。（5）投保不足的处理规定:（4）部分损失的赔款规定:保险标的发生保险责任范围内的损失时，如保险标的数量低于被保险人实有的符合保险条件数量，保险人则按照保险数量与实际存在的数量的比例计算赔款。农作物、水产养殖标的发生保险责任范围内的损失时，应规定收获以后按保险成数和保险标的实际减产数额计算支付赔款。保险标的发生保险责任范围内的损失,依法应由第三者赔偿的，被保险人应积极向第三者追偿，应规定如多久未能追得赔款,保险人可先予赔付，但被保险人须将追偿权转让给保险人。（7）涉及到第三者责任的规定损失的保险标的有残值时，应变价从赔款中扣除，畜禽保险因患传染病等由政府命令捕杀掩理的，如有关部门给予补助金的，应从赔款中扣除。（6）残值处理的规定保险人与被保险人发生争议时，应本着实事求是精神，协商解决，双方不能达成协议时，提到仲裁机构或法院进行裁决。（9）争议处理保险双方达成赔款协议后，保险人应在10天内偿付，被保险人在几个月内不领取赔款，即视为自动放弃权益，保险人可不予赔付。（8）赔偿和领取赔款的规定（1）不符合保险大数法则的原理。（2）摸不清试办地区的实际情况和风险周期性等客观规律。（3）容易发生逆选择而产生道德风险。二、新险种的实施

1、在设计区域范围内全面开展业务。2、集中试点逐步推开。先选择区域试点，摸索到经验然后再逐步推开。3、分散试点，分散开展。在设计的区域范围内多处分散试办，对试办地区不要求承保面。其缺点如下第四节农业再保险

农业再保险的职能与作用农业再保险的方式分出业务管理的重点主要内容分入业务管理要点一、农业再保险的职能与作用1、农业再保险的职能：

分散农业保险经营风险，确保经营稳定。2、农业再保险的作用（1）通过农业再保险业务活动，增进国内外保险同业在业务上相互支持和技术交流。（2）控制风险责任，稳定业务经营.（3）为被保险人提供可靠的保险经济保障。（4）可提高原农业保险人的承保能力。（5）有利于开拓农业新险种。二、农业再保险的方式其内容包括：（1）分保业务的险别。（2）分保的业务范围。（3）再保险期限。（4）分保合同的限额和自留额，即原保险合同的保险金额和分出人的自留额。（5）分保费和付费方式。1.分保合同的制定（6）分保手续费：包括分保手续费和纯益手续费分保手续费是分出人根据原保险的毛保费向分保接受人收取一定的手续费。纯益手续费是在分保合同获得盈利的前提下，分保接受人获得盈利的一定百分比付给分出人，作为分出人的一种报酬。纯益手续费一般收取15%-20%。分保合同要明确规定，多少金额以下的小额赔款是以业务年度的半年或一年累积后，由分保接受人支付赔款。②现金赔款数额的规定，即一次事故赔款金额超过多少数额的赔案，分保接受人要支付现金赔款。③通融赔款规定。有的分保合同规定通融赔款要事先征得分保接受人的同意。有的规定多少金额以上的通融赔款要事先征得分保接受人的同意。（7）分保合同赔款处理的规定责任准备金又保费准备金，即分保合同责任准备金和未到期责任准备金。责任准备金一般按原保费的40%提存。赔款准备金是指已报案的未决赔款的准备金，一般按预计未决赔款的100%或90%提存。（8）准备金提存的规定（9）争议处理的规定2、可供农业再保险参考的分保合同方式①双方利益一致。不论经营结果盈或亏，双方的利益是一致的。②手续简单。由于责任、保费和赔款都按一个统一百分比分担分配和分摊，较节省人力和费用。③分出人支付分保费较多。因为该分保合同不论保额大小业务量多少及业务质量好坏，都要纳入分保合同，分出人不得任意选择。（1）成数分保合同方式。即分保责任、保费和赔款都是按一个统一的百分比分配。适用于保险业务量较大或赔款频繁的业务。其特点如下：（2）溢额分保合同方式。即是在确定一个溢额分保合同的最高限额（保额）后，分出人先按一个危险单位确定自己的自留额，超过自留额部分的保额为溢额，在分保合同规定的限额内分给分保接受人。其特点如下：便于分出人灵活确定自留额。对小额业务风险不大，无需办理分保，可全部自留；承保质量稳定的业务自留额可定高一些；稳定性较差的业务，自留额可定低一点。分保手续繁琐，耗费人力较多。分出人支付的分保费较少。因为自留额以内的业务，全部自留，不支付分保费，所以自留的保费相对较多。（3）超额赔款或超赔率分保合同方式

即以原保险人的赔款金额超过多少或赔付率超过多少后，确定分保接受人承保赔款责任的一种分保方法。其特点如下①超赔保障的金额或比例越大，分保费率越高,保险人支付的分保费越多