机动车辆保险知识概述

第九章机动车辆保险本章学习目标:掌握机动车辆保险的定义掌握机动车辆保险险种的内容及其特点；掌握车辆损失险和第三者责任险的理赔处理；本章基本内容：第1节机动车辆保险概述第2节机动车辆损失险第3节第三者责任险第4节机动车辆保险的费率第5节机动车辆的承保第6节机动车辆险赔款计算第7节机动车辆险理赔案例本章重点与难点：重点：机动车辆损失保险和第三者责任保险的内容与特点；难点：机动车辆保险的承保和理赔处理；第1节机动车辆保险概述一、机动车辆保险的概念——机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行使的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等；——机动车辆保险是对各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失、合理的施救费用以及被保险人对第三者人身伤害和财产损失应负的民事赔偿责任等赔偿责任进行承保的保险合同。二、机动车辆保险的特点标的的出险率高业务量大，普及率高被保险人自负责任和无赔款优待扩大保险利益原则三、我国机动车辆保险存在的问题保险费率偏高车险品种单一费率不能反应真实的经营成果和管理承保市场竞争处于从无序向有序的过渡阶段第2节机动车辆损失险一、机动车辆损失险的概念狭义的机动车辆损失险（简称车损险）是指被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事件造成机动车辆损毁，保险人承担赔偿责任的保险合同。－－被保险人允许的合格驾驶员：允许－被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员；合格－持有有效驾驶执照，所驾车型与准驾车型相符；－－使用保险车辆的过程作为运输工具被运用的全国车，包括行驶、停放和作业期间（不包括维修和盗抢期间）广义的车损险包括狭义的车损险外，还包括全车盗抢险、自然损失险、玻璃单独破损险、新增加设备损失险等附加险组成。二、投保车车损险的机机动车辆的的条件领有车辆牌牌照领有行车执执照具有出厂合合格证（新新车）或年年检合格证证（旧车））三、车损险险保险责任任1、意外事事故2、自然灾灾害3、合理必必要的救护护费用支出出1、意外事事故1）碰撞（（倾覆）风风险碰撞风险－－保险车辆车车体与外界界静止的或或运动中的的物体意外外撞击，也也包括车载货物与外界物体的的直接接触触。倾覆风险－－由于自然灾灾害或意外外事故，造造成本身倾倾斜翻到，，车体触地地，失去正正常状态和和行驶能力力，不经施施救不能恢恢复行驶。2）非碰撞撞（倾覆））风险火灾风险爆炸风险外界物体倒倒塌风险空中运行物物体坠落风风险行驶中平行行坠落风险险2、自然灾灾害天气现象风风险——雷击、、暴风、暴暴风雨、冰冰雹；地表体现风风险——洪水、、海啸、地地陷、崖崩崩、雪崩、、泥石流、、滑波；载载运保险车车辆（需要要有驾驶员员随车照料料）的渡船船遭受自然然灾害风险险；3、救护费费用支出保险车辆遭遭受保险事事故时，被被保险人或或其驾驶员员为了减少少损失，采采取施救、、保护措施施所支出的的合理费用用，保险人人在保额限限度内计算算赔偿。四、责任免免除不保风险战争、军事事冲突、暴暴乱；扣押、罚没没、政府征征用造成的的车损；竞赛、测试试造成车损损；在营业性修修理场所修修理期间造造成车损；；驾驶员饮酒酒、吸毒、、药物麻醉醉造成车损损；驾驶员无有有效驾照；；肇事车辆逃逃逸；自燃或不明明原因产生生火灾；不保损失保险车辆发发生意外事事故，致使使被保险人人（包括其其他人员））停业、停停电、停水水、停电、、停产、停停驶、通讯讯中断造成成的损失以以及其他间间接损失；；因保险事故故引起的任任何有关精精神损害赔赔偿；因污染引起起的任何补补偿和赔偿偿；保险车辆全全车被盗抢抢劫，在此此期间受到到损坏或车车上零部件件、附属设设备丢失；；自然磨损、、朽蚀；故障、轮胎胎单独损坏坏；玻璃单独损损坏；保险车辆在在淹及排气气筒的水中中起动或被被水淹后操操作不当致致使发动机机损坏；受本车所载载货物撞击击的损失；；两轮及轻便便摩托车停停放期间翻翻倒的损失失；保险车辆遭遭受保险责责任范围内内的损失后后，未经必必要的修理理继续使用用，致使损损失扩大部部分；其他不属于于保险责任任范围内的的损失和费费用。五、车损险附加险全车盗抢险险自燃损失险险新增加设备备损失险玻璃单独破破损险不计免赔特特约险全车盗抢险险保险责任－保险车辆辆（包括投投保的挂车车）全车被被盗抢（盗盗抢行为人人是与被保保险人或保保险车辆没没有任何利利益关系和和民事关系系的第三者者），经县县级公安刑刑侦部门立立案证实，，满3个月月未查明下下落；－盗抢后发发生车辆损损坏或车上上零部件、、附属设备备等因损坏坏或丢失造造成的损失失和合理的的修复费用用。责任免除－非全车遭遭盗抢，仅仅车上零部部件或附属属设备被盗盗抢；－被他人诈诈骗造成全全车或部分分损失；－全车被盗盗抢期间，，保险车辆辆肇事造成成第三者人人员伤亡或或财产损失失；－罚没、扣扣押造成的的损失；－被保险人人因与他人人经济或民民事纠纷导导致车辆被被抢夺造成成的损失；；－租赁车辆辆与承租人人同时失踪踪；－被保险人人员及其家家庭成员，，被保险人人允许的驾驾驶员的故故意行为或或违法行为为造成的全全车或部分分损失；自燃损失险险保险责任－车辆使用用的过程中中，因本车车电气线路路、供油系系统发生故故障及运载载货物自身身原因起火火燃烧，造造成保险车辆损损失以及必必要的施救救费用。责任免除－自燃仅造成成车辆上的电电气线路、、供油系统统本身的损损失；－被保险人人的故意行为或或违法行为为引起自燃事事故造成的的损失；新增设备损损失险保险责任发生基本险险所列的保保险事故，，造成车上上新增设备备的直接损毁。第3节第第三者责任任险一、第三者者责任险的的概念——被保险险人或其允允许的合格格驾驶员在在使用保险险车辆的过过程中，发发生意外事事故，导致致第三者人人身伤害和和财产损失失，其依法法承担民事事赔偿责任任转由保险险人代位承承担赔偿的的一种保险险合同。二、损害赔赔偿与保险险责任1）损害赔赔偿人身损害赔赔偿财产损失赔赔偿经济性损失失精神性损失失直接损失间接损失人身损害的的经济损失失——由于事故的的发生而产产生的必要要合理的费费用支出和和减少的收收入。如：医疗费费、护理费费、残疾用用具费、交交通费、住住宿费、诉诉讼费、丧丧葬费、误误工费、死死亡补助费费、残疾生生活补助费费、被抚养养人生活补补助费；人身损害的的精神损失失——由于事故的的发生造成成受害人精精神极度痛痛苦，对心心身带来损损害而造成成的损失。。直接损失———被损坏的财财产位于事事故现场内内，必须是是现有的，，必须是事事故直接造造成的。间接损失———由于事故发发生导致未未来可能获获得的收入入减少或灭灭失。2）保险险责任人身损害害赔偿财产损失失赔偿经济性损损失（赔偿））精神性损损失直接损失失（赔偿））三、责任任免除1）责任任免除不保风险险不保损失失车损险共共有的责责任免除除第三者责责任险特特定的责责任免除除精神性损损失一切间接接损失盗抢期间间发生的的一切损损失和费费用2）第三三者责任任险特定定的责任任免除被保险人人或其允许的的驾驶员员所有或代代管的财财产私有、个个人承包包车辆的的被保险险人或其允许的的驾驶员员及其家庭成员员，以及他他们所有有或代管管的财产产本车上的的一切人人员和财财产（下车脱脱离车辆辆的人除除驾驶员员外可视视为第三三者）四、第三者责责任险的附加险险车上责任任险车上货物物掉落险险无过失责责任险车上责任任险保险责任任－因意外外事故保险车辆辆上所载载货物遭受直接接损毁和和车上人员员的人身伤亡亡，依法法应由被被保险人人承担的的经济赔赔偿责任任。－被保险险人为减少损损失而支付的合理理必要的的施救、、保护费费用。责任免除除－货物遭遭哄抢或或自身缺缺陷造成成的损失失；－违法装装载或装装载不当当造成的的货物损损失；－违章搭搭乘或文文章载货货造成的的人员伤伤亡和货货物损失失；－驾驶员员的故意意行为、、紧急刹刹车或车车上人员员因疾病病、分娩娩、自残残、殴斗斗、自杀杀、犯罪罪行为造造成的人人员伤亡亡和货物物损失。。－超过保保单约定定座位数数的搭乘乘人员的的伤亡；；车上货物掉掉落险保险责任－投标车辆辆在使用的的过程中，，其所载的的货物从车车上掉下致致使第三者者遭受人身身伤亡或财财产的直接接损毁，依依法应由被被保险人承承担的经济济赔偿责任任。责任免除－被保险人人本人及其其家庭成员员的人员伤伤亡或财产产损毁；－驾驶员的的故意行为为；－车载气体体或液体发发生泄漏事事故造成的的任何损失失，包括第第三者人员员和财产损损失；车上货物掉掉落险保险责任－在使用保保险车辆的的过程中，，所载货物物从车上掉掉落致使第三者遭受人身伤伤亡和财产产的直接损损毁。责任免除－被保险人人及其家人人的人员伤伤亡和财产产损失；－装卸过程程中的货物物掉落所造造成的损失失；－车载货物物掉落造成成保险车辆辆及货物自自身的损失失；－车载气体体、液体泄泄漏所造成成的第三者者人身伤亡亡或财产损损失；五、、机机动动车车交交通通事事故故责责任任强强制制保保险险1、、交交强强险险的的概概念念交强强险险是是由由保保险险公公司司对对被被保保险险机机动动车车发发生生道路路交交通通事事故故造成成受受害害人人（（不不包包括括本本车车人人员员和和被被保保险险人人））的的人人身身伤伤亡亡、、财财产产损损失失，，在在责责任任限限额额内内予予以以赔赔偿偿的的强强制制性性责责任任保保险险。。2、、实实施施交交强强险险的的目目的的在现现实实中中商业业三三责责险险投投保保比比率率比较较低低（（2005年年约约为为35%）），，致致使使发发生生道道路路交交通通事事故故后后，，有有的的因因没没有有保保险险保保障障或或致致害害人人支支付付能能力力有有限限，，受受害害人人往往往往得得不不到到及及时时地地赔赔偿偿，，也也造造成成大大量量经经济济赔赔偿偿纠纠纷纷。。实行行交交强强险险制制度度就就是是通通过过国国家家法法律律强强制制机机动动车车所所有有人人或或管管理理人人购购买买相相应应的的责责任任保保险险，，以以提高三责险险的投保面面，在最大程度上上为交通事事故受害人人提供及时时和基本的的保障。3、交强险险的投保主主体在中华人民民共和国境内道路上行驶驶的机动车车的所有人或者管理人都应当投保保交强险。。机动车所有有人、管理理人未按照规定定投保交强强险的，将由公公安机关交交通管理部部门扣留机动车车，通知机动车所有有人、管理理人依照规定投投保，并处应缴缴纳的保险险费的2倍倍罚款。4、交强险险的作用有利于道路路交通事故故受害人获得及时的经济济赔付和医医疗救治；有利于减轻交通事故肇肇事方的经经济负担，，化解经济赔偿纠纠纷；通过实行““奖优罚劣劣”的费率浮动机机制，有利于促进进驾驶人增增强交通安安全意识；有利于充分分发挥保险险的保障功能，维护社会稳稳定。5、交强险险和现行商商业三责险险的差异（一）赔偿偿原则不同同。对机动车车发生交通事事故造成人人身伤亡、、财产损失失的，由保险公司在交强险责责任限额范范围内予以以赔偿。商业三责险险中，保险公公司是根据据投保人或或被保险人人在交通事事故中应负负的责任来来确定赔偿责责任。（二）保障障范围不同同。除个别事事项外，交强险的赔赔偿范围几乎涵盖了了所有道路路交通责任任风险。商业三责险险中，保险公公司不同程程度地规定定有免赔额额、免赔率率或责任免免除事项。。（三）具有有强制性。。根据《条例例》规定，，机动车的的所有人或或管理人都都应当投保保交强险，，同时，保保险公司不不能拒绝承承保、不得得拖延承保保和不得随随意解除合合同。（四）交强险实行行全国统一的保险险条款和基础费率，业务总体上上采取“不盈利不不亏损”的原则审批费率。（五）交强强险实行分项责任限限额6、交强险险的责任限限额与费率率1）责任限限额死亡伤残赔偿偿限限额额50000元元医疗疗费费用用赔偿偿限限额额8000元元财产产损损失失赔偿偿限限额额2000元元被保险人人无责任的的赔偿限限额，其赔偿偿限额分分别按照照以上三三项限额额的20%计算算。2）费率率同一车型型，6万万元最高高赔偿金金额，统统一价格格为：6座以上家庭自用用车－保保费1100元元6座以下家庭自用用车－保保费1050元元6座以下下营业出租租车－保费1800元250CC-50CC摩托车－－保费180元元50CC以下摩托车－－保费120元元第4节机机动车车辆保险险的费率率影响机动车辆费率的因素从车因素从人因素其他因素附带或配套服务措施从车因素素车辆类型型厂牌型号号使用性质质车辆新旧旧车辆安全全配置主要行驶驶区域排气量停放地点点从人因素素性别年龄驾龄违章肇事事记录索赔记录录婚姻状况况职业驾驶员数数量健康状况况个人嗜好好和品行行其他因素素多车投保保优惠奖惩制度度（NCD无赔赔款优待待）免赔责任限额额再保险通货膨胀胀货币的时时间价值值法律法规规及政策策附带或配配套服务务措施提供增值值服务提供延伸伸服务提供公益益服务第5节机机动车车辆保险险的承保保一、展业业1、如实实告知义义务保险人（（代理人人）投保人2、检验验行驶证证和车辆辆验证－行驶证证、车辆辆登记证证、有效效移动证证、年检检、车辆辆用途、、初次登登记日；；验车－车辆品品牌、车车牌号码码、发动动机批号号、车架架号码、、车辆状状况、安安全设备备、拍照照留底；；3、填具具保单投保人资资料厂牌型号号车辆种类类号牌号码码发动机号号码及车车架号使用性质质吨位或座座位行驶证初初次登记记日新车购置置价车损险保保额－新车购购置价－实际价价值－协商保保额第三者责责任险赔赔偿限额额附加险保保额或赔赔偿限额额－全车盗盗抢险－自燃险险－新增加加设备损损失险－玻璃破破碎险－车辆停停驶损失失险－车上责责任险－车载货货物掉落落责任险险－无过失失责任险险－不计免免赔特约约险车辆总数数保险期限限特别约定定4、计算算保费车损险保保费＝基本保费费＋保险险金额××费率全车盗抢抢险保费费＝盗抢险保保额×地地域费率率自燃险保保费＝该险保额额×费率率玻璃破碎碎险保费费＝该车新车车购置价价×费率率车辆停驶驶损失险险保费＝＝日赔偿限限额×约约定最高高赔偿天天数×费费率新增设备备损失险险保费＝＝该险保额额×车损损险费率率三责险保保费＝赔付限额额对应档档次保费费车上责任任保险保保费＝每座赔偿偿限额××投保座座位数××费率＋＋车上货货物赔偿偿限额××费率无过失责责任险保保费＝三责险保保费×费费率车载货物物掉落责责任险保保费＝该险赔偿偿限额××费率不计免赔赔特约险险保费＝＝（车损险险保费＋＋三责险险保费））×费率率二、、签签发发保保险险单单证证1、、核核保保－本本级级核核保保－上上级级核核保保－缮缮制制保保单单单单证证2、、缮缮制制和和签签发发保保单单－缮缮制制保保单单－复复核核保保单单－开开具具保保费费收收据据－收收取取保保费费－签签发发保保单单、、保保险险凭凭证证3、、保保险险单单证证补补录录－车车险险单单证证审审核核、、检检查查、、数数据据输输录录入入库库4、、单单证证清清分分5、、统统计计归归档档三、、保保险险合合同同的的变变更更1、、变变更更事事项项类类别别2、、变变更更申申请请3、、办办理理批批改改4、、批批改改单单证证的的清清分分和和归归档档四、、续续保保和和无无赔赔款款优优待待1、、发发续续保保通通知知2、、核核定定无无赔赔款款优优待待无赔款优待待金额＝该车续保险险种本年应应缴保费××优待比例例第6节机机动车辆险险赔款计算算一、车辆损损失险的赔赔款计算1、全部损损失实际价值＝出现时新新车购置价价－已折旧旧金额（最高折旧旧率不得超超过新车购购置价的80％）＝市场交易易价（同类类车型、相相似使用时时间、相似似使用状况况）免赔率：——被保险险人索赔时时应提供：：车辆行驶证证、购车原始发发票、车辆购置附附加费凭证证、车钥匙；以上各项项每缺少一一项增加0.5%的的免赔率，，其中缺少钥匙匙，则需增增加5％％的免赔赔率：一次赔偿偿金额+免赔额额≥保险险金额，车损险保保险责任任终止。保险期限限内可以以发生多多次赔付付，只要要满足：：每一次赔赔偿金额额+免赔赔额<保保险金额额，车损险保保险责任任继续有有效。2、部分分损失3、施救救费用赔赔款计算算二、第三三者责任任险的赔赔款计算算例题：第第三者责责任险赔赔偿计算算甲车和乙乙车在行行驶中相相撞。甲甲车车辆辆损失5000元，，车上货货物损失失10000元，乙乙车车辆辆损失4000元，，车上货货物损失失5000元元，交通通管理部部门裁定定甲车负负主要责责任（免免赔率为为15％％），承承担70％的经经济损失失，乙车车负次要要责任，，承担30％的的经济损损失（免免赔率为为5％））。试计算：：1、甲乙乙应承担担的经济济损失。。2、假设设甲乙车车都投保保了车辆辆损失险险和第三三者责任任险，计计算承保保甲乙车车的保险险人应承承担的赔赔款。解析：1、计算算各自承承担的经经济损失失：甲：（5000＋＋4000＋10000＋5000）×70％＝16800元乙：（5000＋4000＋＋10000＋＋5000）××30％％＝7200元元2、计算算保险赔赔款：甲：车损险赔赔款＝5000×70％××（1－－15％％）＝2975元元第三者责责任险赔赔款＝（（4000＋＋5000））×70％×（（1－－15％％）＝5355元元总赔款＝＝2975＋＋5355＝＝8330元元乙：车损险赔赔款＝4000×30％××（1－－5％））＝1140元元第三者责责任险赔赔款＝（（5000＋＋10000）×30％××（1－5％％）＝4575元总赔款＝1140＋4575＝5715元4、附加险险赔款计算算第7节机机动车辆险险理赔案例例案例1被保险人A将自用轿轿车向某保保险公司投投保了机动动车辆基本本保险，合合同约定保保险险种为为车损险和和第三者责责任险。被被保险人按按合同约定定及时缴纳纳了保险费费。保险期限内内，某路口口因自来水水水管爆裂裂，致使路路面大面积积积水，A驾车经过过该路段，，车辆因被被水淹以及及操作不当当导致该车车发动机损损坏。事后后A将保险险车辆送到到定点修理理厂修理，，共花费修修理费40000余元，并并凭单据向向保险公司司提出索赔赔。保险公公司该如何何理赔？案例2某香料公公司为其其别克车车投保了了机动车车辆损失失险、第第三者责责任险和和车上责责任保险险。司机机叶某驾驾驶保险险车辆从从珠海开开往广州州，在京京珠高速速公路广广珠段时时，因右右前轮爆爆胎，司司机采取取措施不不当，致致使标的的车失控控碰撞公公路护栏栏，造成成车辆损损坏。事故发生生后，乘乘车人许许某在高高速公路路行走时时，恰逢逢司机潘潘某驾