浙商银行湖州分行2022年招聘模拟试题3套（含答案解析）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟！住在富人区的她浙商银行湖州分行2022年招聘模拟试题3套（含答案解析）（图片大小可自由调整）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第I卷一.综合试题-名师版(共125题)1.个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整，应执行（）。[2015年10月真题]

A、原借款合同利率与具体放款H当日利率两者中的低者

B、原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的高者

C、原借款合同利率

D、具体放款日当日利率

答案：D2.商业银行正确处理投诉和批评对于维护其声誉至关重要。据此，下列描述最不恰当的是（）。

A.商业银行应当将接受投诉和批评看作与客户／公众沟通的好时机

B.商业银行应当学会从投诉和批评中积累声誉风险的早期预警经验

C.商业银行应当能够准确预测投诉／批评可能造成的风险损失及影响

D.商业银行应当能够通过投诉和批评，深入发掘自身潜在的风险

答案：C

解析：商业银行在运营和发展过程中，出现某些错误是不可避免的，但及时改正并且正确处理投诉和批评至关重要，有助于商业银行提高金融产品／服务的质量和效率。恰当处理投诉和批评对于维护商业银行的声誉固然重要，但是商业银行不能将工作仅停留在解决问题的层面上，通过接受利益持有者的投诉和批评，深入发掘商业银行的潜在风险，才更具价值。商业银行应当从投诉和批评中积累早期声誉风险预警经验。C项，风险管理人员应当有能力分析和判断投诉的起因、规模、趋势、规律与潜在风险之间的相关性，但无法做到准确预测。3.下列哪些贷款应至少归为关注类（）

A.借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还

B.改变贷款用途

C.本金或者利息逾期

D.逾期(含展期后)超过一定期限，其应收利息不再计入当期损益

E.同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良

答案：A,B,C,E

解析：《贷款风险分类指引》第十条规定，下列贷款应至少归为关注类：①本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑；②借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还；③改变贷款用途；④本金或者利息逾期；⑤同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良。⑥违反国家有关法律和法规发放的贷款。4.在债券投资业务的风险管理中，债券投资的券种选择必须考虑（）等因素，避免单一债券的流动性问题和收益稳定性问题对于整个投资组合流动性风险和收益稳定性风险的不利作用。

A.付息方式

B.发行规模

C.债券选择权安排

D.持有比例

E.久期

答案：A,B,C,D,E

解析：在债券投资业务的风险管理中，债券投资的券种选择必须考虑久期、付息方式、发行规模、债券选择权安排、持有比例等因素，避免单一债券的流动性问题和收益稳定性问题对于整个投资组合流动性风险和收益稳定性风险的不利作用。5.()是投保人向保险人购买保险所支付的价格。

A.保险费

B.保险基金

C.责任准备金

D.总准备金

答案：A

解析：保险费是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。6.下列关于授信审批的说法，错误的是（）。

A.授信审批应当完全独立于贷款的营销和发放

B.原有贷款的展期无须再次经过审批程序

C.在进行信贷决策时，商业银行应当对可能引发信用风险的借款人的所有风险暴露和债项做统一考虑和计量

D.在进行信贷决策时，应当考虑衍生交易工具的信用风险

答案：B

解析：对于风险管理，一定要持审慎的态度，当情况发生改变时，就要相应做出调整。B项应需要再次经过审批。7.遗产的分配原则中，对有些继承人应当予以照顾，其中不包括（）。

A.生活有特殊困难且缺乏劳动能力的继承人

B.生活有特殊困难且劳动能力不强的继承人

C.生活并无特殊困难但因年老、病残等原因缺乏劳动能力

D.继承人虽有劳动能力但发生了重大意外事故

E.继承人劳动能力不强且发生了重大意外事故

答案：B,C,D,E

解析：应予以照顾的继承人须同时具备两个条件：其一是生活有特殊困难；其二是缺乏劳动能力，而不是劳动能力不强。继承人虽生活有特殊困难(如发生天灾、意外事故等)但有劳动能力，或者虽因年老、病残等原因缺乏劳动能力但生活并无特殊困难，都不在照顾之列。8.下列信用风险监测指标中，与商业银行自身资产质量最不相关的是（）。

A.不良贷款拨备覆盖率

B.不良贷款率

C.客户授信集中度

D.贷款风险迁徙率

答案：C

解析：A项，不良贷款拨备覆盖率是指贷款损失准备与不良贷款余额之比；B项，不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比。这两项指标均需用到不良贷款，涉及商业银行自身资产质量。D项，贷款风险迁徙率衡量商业银行信用风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率。9.系统缺陷主要包括()。

A.数据／信息质量

B.财务／会计错误

C.违反系统安全规定

D.系统设计／开发的战略风险

E.系统的稳定性、兼容性、适宜性

答案：A,C,D,E

解析：系统缺陷引发的操作风险是指由于信息科技部门或服务供应商提供的计算机系统或设备发生故障或其他原因，导致商业银行不能正常提供全部／部分服务或业务中断而造成的损失。系统缺陷具体表现为数据／信息质量，违反系统安全规定，系统设计．／开发的战略风险，系统的稳定性、兼容性、适宜性。10.以下属于不可配置投资性资产的有()。

A.合伙企业的股权

B.保单现金价值

C.房地产

D.个人养老金账户余额

E.私家车

答案：A,B,D

解析：投资性资产通常可分为两类：①可配置投资性资产，包括流动性相对较强的证券类投资、储蓄或房地产等资产；②不可配置投资性资产，包括未上市公司或合伙企业的股权、保单现金价值、住房公积金和个人养老金账户余额等。C项属于可配置投资性资产；E项属于自用性资产。11.银行市场细分策略主要包括集中策略和差异性策略两种。（）

答案：对

解析：银行市场细分的策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和差异性策略两种。

12.下列选项中不属于非银行金融机构的是（）。

A.信托公司

B.村镇银行

C.金融租赁公司

D.货币经纪公司

答案：B

解析：非银行金融机构：金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、贷款公司、消费金融公司。13.下列关于税收制度的说法，正确的是()。

A.是国家以法律或法令形式确定的各种课税办法的总和

B.反映国家与纳税人之间的经济关系

C.是国家货币制度的主要内容

D.是国家以法律形式规定的各种税收法令和征收管理办法的总称

E.包括税种的设计、各个税种的具体内容

答案：A,B,D,E

解析：C项，税收制度是国家财政制度的主要内容，与货币制度关系不大。14.()的水平体现着商业银行的核心竞争力。

A.资本管理

B.客户管理

C.风险管理

D.时间管理

答案：C

解析：商业银行面临的风险是多方面的，商业银行需要对所有层次的业务单位、全部种类的风险进行集中统筹管理，风险管理的水平体现着商业银行的核心竞争力。15.对于项目融资业务，在贷款存续期间，贷款人应当不定期地监测项目的建设和经营情况，要根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。（）[2014年11月真题]

答案：错

解析：对于项目融资业务，在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。16.商业银行建立有效的声誉风险管理体系不包括以下哪项内容？（?）

A.建设学习型组织

B.培养开放、互信、互助的机构文化

C.满足所有利益持有者的期望

D.明确商业银行的战略愿景和价值理念?

答案：C

解析：有效的声誉风险管理体系应当重点强调以下内容：

1.明确商业银行的战略愿景和价值理念；

2.有明确记载的声誉风险管理政策和流程；

3.深入理解不同利益持有者（如股东、员工、客户、监管机构、社会公众等）对自身的期望值；

4.培养开放、互信、互助的机构文化；

5.建立强大的、动态的风险管理系统，有能力提供风险事件的早期预警；

6.努力建设学习型组织，有能力在出现问题时及时纠正；

7.建立公平的奖惩机制，支持发展目标和股东价值的实现；

8.利用自身的价值理念、道德规范影响合作伙伴、供应商和客户；

9．建立公开、诚恳的内外部交流机制，尽量满足不同利益持有者的要求；

10.有明确记载的危机处理／决策流程。?

考点?

声誉风险管理的基本做法?17.我国个人旅游消费贷款的最长期限不得超过（）年(含)。

A.2

B.3

C.5

D.7

答案：C

解析：我国个人旅游消费贷款的最长期限不得超过5年(含)。18.下列不属于效率比率指标的是()。

A.存货周转率

B.应付账款周转率

C.权益收益率

D.净资产收益率

答案：D

解析：选项A、B、C属于效率比率指标，选项D属于盈利能力比率指标。19.系统性、区域性风险非现场监管应重点监测银行业风险情况，特别是非系统重要性机构风险情况。

答案：错

解析：系统性、区域性风险非现场监管应重点监测银行业风险情况，特别是系统重要性机构风险情况。20.（）不是长期偿债能力分析的指标。

A.资产负债率

B.负债与有形净资产比率

C.利息保障倍数

D.流动比率

答案：D

解析：长期偿债能力是指客户偿还长期债务的能力，它表明客户对债务的承受能力和偿还债务的保障能力。可从考察借款人偿还债务的保障能力，即财务杠杆比率角度，分析借款人偿还长期债务的能力。所谓杠杆比率就是主要通过比较资产、负债和所有者权益的关系来评价客户负债经营的能力。它包括资产负债率、负债与所有者权益比率、负债与有形净资产比率、利息保障倍数等，这些统称为杠杆比率。21.理财规划书的最后部分是“附录”，主要包括（）。

A.所推荐金融产品的具体信息

B.全生涯模拟仿真表

C.“定期投资市场分析报告样本”

D.“不定期解读市场事件的快报”

E.其他相关信息

答案：A,B,C,D,E

解析：理财规划书的最后部分是“附录”，附录的内容主要是为了理财规划书的紧凑性而置放在最后的信息，主要包括但不限于以下内容：①所推荐金融产品的具体信息；②全生涯模拟仿真表；③持续理财规划服务中的“定期投资市场分析报告样本”、“不定期解读市场事件的快报”等；④其他相关信息。22.下列关于质押的说法中，错误的是()。

A.质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自使用、处分质押财产，给出质人造成损害的，应当承担赔偿责任

B.债务人或者第三人有权处分的应收账款可以出质

C.基金份额、股权出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外

D.以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立

答案：D

解析：以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的．当事人应当订立书面合同。质权自有关主管部门办理出质登记时设立。23.下列客户消费观念阶段与其价值标准，对应正确的是（）。

A.理性消费：喜欢与不喜欢

B.感性消费：好与坏

C.感性消费：满意与不满意

D.感情消费：满意与不满意

答案：D

解析：与企业生产经营理念的发展相呼应，客户的消费观念也经历理性消费、感性消费和感情消费三个不同阶段，这三个阶段的特点和价值标准如表9—1所示。表9—1客户消费观念的变化

24.同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权无效。（）

答案：错

解析：《物权法》第239条规定，同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。25.我国商业银行办理外币存款业务时处理正确的有（）。

A.个人外币存款账户不再区分现钞账户和现汇账户

B.外币存款储蓄账户可以用于转账

C.可以不区分个人存款和单位存款

D.外汇存款币种可以自由选择任何外币

E.可以本外币存入同一本存折

答案：A,E

解析：B项，外汇储蓄账户只能用于外汇存取，不能进行转账；C项，外币存款业务按客户类型分为个人存款和单位存款；D项，目前，我国银行开办的外币存款业务币种主要有9种：美元、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元，其他可自由兑换的外币，不能直接存入账户。26.货币在执行流通手段时，必须是（）。

A.现实的货币

B.观念的货币

C.具有十足价值的货币

D.处于静止状态的货币

答案：A

解析：货币执行流通手段的特点包括：第一，必须是现实的货币。第二，不需要具有十足价值，可以用符号代替。27.反洗钱有三项主要制度，其中处于基础地位的是（）。

A.客户身份资料和交易记录保存制度

B.客户身份识别制度

C.涉嫌恐怖融资的可疑交易报告制度

D.大额交易与可疑交易报告制度

答案：B

解析：反洗钱有三项主要制度：客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易、涉嫌洗钱的可疑交易及涉嫌恐怖融资的可疑交易报告制度。其中处于基础地位的是客户身份识别制度。处于核心地位的是大额交易与可疑交易报告制度。28.在银行与客户定向交流阶段中，属于一对一精确定位营销的步骤有（）。

A.感觉

B.认知

C.获得

D.发展

E.保留

答案：C,D,E

解析：在银行与客户交流阶段中，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。29.一手个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。（）

答案：对30.申请人一旦在基础交易项下违约，银行承担向受益人返还预付款的保证责任，这种保函属于（）

A.预付款保函

B.即期付款保函

C.履约保函

D.延期付款保函

答案：A

解析：预付款保函，又称还款保函，指担保人（银行）根据申请人（合同的预计收款人，通常情况下是出口商）的要求向受益人（合同中的预付人，通常是进口商）开立的，保证一旦申请人未能履行，或者未能全部履行，将在收到受益人提出索赔后向其返还该预付款的书面保证承诺。31.抵押物由于技术相对落后发生的贬值称为（）。

A.实体性贬值

B.功能性贬值

C.经济性贬值

D.科技型贬值

答案：B

解析：功能性贬值是由于技术相对落后造成的贬值。32.某些资产的预期收益率y的概率分布如表1—4所示，则其方差为（）。?

表1—4随机变量y的概率分布

A.2．16

B.2．76

C.3．16

D.4．76

答案：A

解析：该资产的预期收益率Y的期望为：E(Y)=1×60％+4×40％=2．2；其方差为：Vαr(Y)=0．6×(1-2．2)2+0．4×(4-2．2)2=2．16。

33.下列行为中，符合银行业从业人员职业操守关于“风险提示”规定的有（）。

A.力推收益较高的理财产品而不提风险

B.在营销理财业务时主要从收益角度提示客户

C.提示理财产品中对客户不利的方面

D.提供虚假的收益计算方式

E.在营销理财业务时提示免责条款

答案：C,E

解析：从业人员在向客户进行营销活动之时，应该坚持以下做法：①应从有利和不利两个方面向客户作出全面的产品介绍；②对产品涉及的主要风险尤其是该产品特有的风险进行特别提示；③提醒客户留意合约中的免责条款；④在客户提出问题之时，应本着诚实信用的原则解答，不应为完成销售任务，对产品存在的风险视而不见，或者刻意隐瞒。34.企业外购一项固定资产，购买价格100万元，支付的运输费5万元，保险费3万元，发生的安装成本2万元，并缴纳税金5万元。则该固定资产的入账原值为（）。

A.115万元

B.110万元

C.108万元

D.100万元

答案：A

解析：购入的固定资产原值按照购买价加上支付的运输费、保险费、包装费、安装成本和缴纳的税金确定，则该固定资产的人账原值=100+5+3+2+5=115(万元)。35.当存在商品和劳务销售的完全竞争市场时，不可能产生的是（）。

A.需求拉上型通货膨胀

B.结构型通货膨胀

C.工资推进型通货膨胀

D.利润推进型通货膨胀

答案：D

解析：利润推进的通货膨胀，其前提条件是存在着商品和劳务销售的不完全竞争市场。36.下列关于市值重估的说法，不正确的是()。

A.商业银行应当对交易账户头寸按市值每日至少重估一次价值

B.按模型计值是指以某一个市场变量作为计值基础，推算出或计算出交易头寸的价值

C.商业银行应尽可能地按照模型确定的价值计值

D.商业银行进行市值重估时可以采用盯市和盯模的方法

答案：C

解析：商业银行应尽可能按照市场价格计值。

37.保证金存款业务的主要风险点不包括（）。

A.业务不合规

B.内部控制薄弱

C.操作风险

D.内控不完善

答案：D

解析：保证金存款业务的主要风险点包括：业务不合规；内部控制薄弱；操作风险。内控不完善是储蓄存款和对公存款的主要风险点。38.中央银行参与金融市场的主要目的不包括（）。

A.调节经济

B.稳定物价

C.调节利率

D.实现货币政策目标

答案：C

解析：中央银行参与金融市场的主要目的是实现货币政策目标，调节经济，稳定物价等。39.某商业银行今年共发放了1万笔长期个人住房贷款，假设该1万笔贷款预期在第一年、第二年、第三年的边际死亡率分别为5％、3％、1％，则该1万笔贷款预期在三年间的累计死亡率是（）。

A.7．25％

B.9％

C.10．14％

D.8．77％

答案：D

解析：贷款存活率=（1-5％）×（1-3％）×（1-1％）=91．23％，累计死亡率=1-91．23％=8．77％。40.银行买入外汇的价格称作（）。

A.现汇卖出价

B.现钞卖出价

C.现汇买入价

D.现钞买入价

答案：C

解析：银行外汇牌价表中的价格都是以银行为主体的表示方法。现汇买入价(汇买价)是银行买入外汇的价格；现钞买入价是银行买入外币现钞的价格；现汇卖出价(汇卖价)是银行卖出外汇的价格；现钞卖出价(钞卖价)是银行卖出外币现钞的价格；中间价(基准价)是中国人民银行授权外汇交易中心对外公布的当日外汇牌价。41.影响车险保费的浮动系数的因素包括()

A.折扣系数

B.平均行驶里程系数

C.客户忠诚度系数

D.多险种投保优惠系数

E.耗油量系数

答案：A,B,C,D

解析：一般来说，会有多种因素影响车险保费的浮动系数，主要包括折扣系数、平均行驶里程系数、客户忠诚度系数、多险种投保优惠系数等。42.下列关于行业财务风险指标的表述，正确的有（）。

A.行业净资产收益率是衡量行业盈利能力最重要的指标，越高越好

B.行业销售利润率是衡量产品附加值、市场竞争力及其发展潜力的重要指标，越高越好

C.资本积累率是评价目标行业发展潜力的重要指标，越高越好

D.劳动生产率是衡量生产技术水平及单位员工产出的重要指标，越高越好

E.行业盈亏系数是衡量行业风险程度的关键指标，越高越好

答案：A,B,C,D

解析：行业财务风险主要包括以下6种指标：①行业净资产收益率，该指标是衡量行业盈利能力最重要的指标，越高越好；②行业盈亏系数，该指标是衡量行业风险程度的关键指标，数值越低风险越小；③资本积累率，该指标是评价目标行业发展潜力的重要指标，越高越好；④行业销售利润率，该指标越高，说明行业产品附加值越高，市场竞争力越强，发展潜力越大；⑤行业产品产销率，该指标越高，说明行业产品供不应求，现有市场规模还可进一步扩大；⑥劳动生产率，该指标在一定程度上反映出行业间的相对技术水平，该指标越高表明其生产技术越先进，单位员工产出越多。43.以下四种关于风险概念的理解表述中，错误的是（）。

A.风险是未来结果的不确定性

B.风险是未来结果(如投资的收益率)对期望的偏离，即波动性

C.风险是损失的可能性

D.风险代表了未来损失的大小

答案：D

解析：ABC选项均反映出风险是事物未来发展变化的本质属性，只是表达的方式有所不同，A项抽象地概括了风险的概念；B项的含义没有限定结果的偏离方向，认为任何方向的偏离(有利或不利)都是风险的表现；C项将风险与损失联系在一起，在统计上就是一种损失的概率分布，属于传统意义上对风险的理解；D项将风险和损失混淆，是对风险理解的本质性错误。44.个人对征信的异议处理结果仍然有异议的，可以采取的处理方法有（）。[2015年5月真题]

A.向法院提起诉讼，借助法律手段解决

B.向中国人民银行征信管理部门反映

C.向上报个人信用记录的商业银行反映

D.向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明

E.向当地人民代表大会反映

答案：A,B,D

解析：如果个人对征信的异议处理结果仍然有异议，可以通过以下三个步骤进行处理：①向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；②向中国人民银行征信管理部门反映；③向法院提起诉讼，借助法律手段解决。45.理财规划师一般把家庭结余分为()。

A、生活结余

B、专项结余

C、自由结余

D、理财结余

E、定向结余

答案：A,D

解析：A,D

为了更好地分析客户的家庭财务状况，提供更精确有效的理财规划措施，理财师可以把家庭结余分为生活结余和理财结余两个部分。46.员工薪酬与退休规划有着紧密关系，主要表现在哪些方面()

A.薪酬中的当期收入会通过个人收入分配方式为退休规划提供财务来源

B.薪酬中的延期收入会给退休规划提供更多收入保障

C.薪酬中的当期收入会给退休规划提供更多收入保障

D.薪酬中的延期收入会通过个人收入分配方式为退休规划提供财务来源

E.退休规划会影响薪酬结构的选择，进而影响员工的职业选择

答案：A,B,E

解析：员工薪酬与退休规划有着紧密关系：①员工薪酬会影响退休规划制定的多个方面。薪酬中的当期收入会通过个人收入分配方式为退休规划提供财务来源，比如税后工资的一部分可以被用于个人自筹的养老金积累；薪酬中的延期收入会给退休规划提供更多收入保障，如延期收入中的企业年金、社会保险等可以为客户提供一部分退休金，是退休生活的收入来源之一。②退休规划也会影响薪酬结构的选择，进而影响员工的职业选择。比如部分企业在薪酬构成中会给员工提供企业年金，这可能会吸引更多为退休规划筹划的员工加入企业。47.我国的货币政策目标是促进就业，防止通货膨胀。

答案：错

解析：我国的货币政策目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。48.银行应暂停与担保机构合作的情况包括（）。

A.经营出现明显的问题．对业务发展严重不利的

B.有违法、违规经营行为的

C.与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的

D.所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的

E.存在对银行业务发展不利的其他因素

答案：A,B,C,D,E

解析：严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况,对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。存在选项A、B、C、D、E等情况的,银行应暂停与该担保机构的合作。49.导致合同无效的原因包括（）。

A.一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益

B.恶意串通，损害国家、集体或第三人利益

C.以合法形式掩盖非法目的

D.损害社会公共利益

E.违反法律、行政法规的强制性规定

答案：A,B,C,D,E

解析：根据《合同法》第五十二条的规定，导致合同无效的原因包括：(1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；

(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；

(3)以合法形式掩盖非法目的；

(4)损害社会公共利益；

(5)违反法律、行政法规的强制性规定。50.在不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限的前提下，其计结息规则可以由商业银行决定的是（）。

A.活期存款

B.协定存款

C.整存整取

D.存本取息

E.定活两便储蓄存款

答案：B,D,E

解析：除活期和定期整存整取两种存款外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取6个存款种类，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自行把握。51.相对于大型企业，中小企业具有以下（）的特点，同样也面临着经营风险高，资金周转需求旺盛，融资难，企业主个人和企业财务联系紧密的挑战。

A.规模小

B.投资见效快

C.经营决策权高度集中

D.机制灵活

E.有效率

答案：A,B,C,D,E

解析：中小企业通常由个人或少数人发起设立，人员规模、资金规模与经营规模都比较小，在经营上多半是由企业主直接管理，因此企业主与企业之间关联度极高。相对于大型企业，中小企业具有企业规模小、投资见效快、经营决策权高度集中、机制灵活且有效率的特点，同样也面临着经营风险高，资金周转需求旺盛，融资难，企业主个人和企业财务联系紧密的挑战。52.商业银行进行操作风险自我评估有助于鼓励机构内部各级单位承担责任并主动对操作风险进行识别和管理。()

答案：对

解析：自我评估法就是在商业银行内部控制体系的基础上，通过开展全员风险识别，识别出全行经营管理中存在的风险点，并从损失金额和发生概率两个角度来评估风险大小。自我评估的主要目标是鼓励各级机构承担责任及主动对操作风险进行识别和管理。故题目表述正确。53.国际内部审计师协会(IIA)成立于()年。

A.1951

B.1941

C.1931

D.1921

答案：B

解析：成立于1941年的国际内部审计师协会(IIA)，于1947年制定颁布了《内部审计职责说明》，对内部审计及其职责下了定义。54.债务负担率超过（）时，会影响客户家庭的生活品质。

A.25％

B.40％

C.50％

D.60％

答案：B

解析：债务负担率(统计年度的本息支出/税后工作收入)体现出到期需支付的债务本息与同期收入的比值，根据经验法则，如果该比率超过40％，对生活品质可能会产生影响。55.流动资金分年使用计划应根据（）来安排。

A.建设进度

B.资金来源渠道

C.资金到位情况

D.项目的达产率

答案：D

解析：应根据项目的建设进度、资金来源渠道和资金到位情况安排全部建设资金分年使用计划和建设资金中各种渠道的资金的分年使用计划；应根据项目的达产率安排流动资金分年使用计划。56.在个人住房贷款中，以房地产为抵押物的，应当办理抵押登记，在解除抵押权时也应办理注销登记手续。（）

答案：对

解析：在个人住房贷款中，对已发放贷款，具备抵押登记(含预登记)办理条件后及时办理抵押登记手续，并及时修改维护抵押登记信息及完成抵押物账务的处理和他项权证的移交入库；结清贷款的，对注销的抵押登记相关资料进行核实审查，及时办理抵押登记注销手续和处理相关账务。57.下列关于操作风险的说法，错误的是()。

A.操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件

B.操作风险不包括声誉风险和战略风险

C.具有营利性

D.操作风险广泛存在于商业银行业务和管理的各个领域

答案：C

解析：操作风险具有非营利性。58.银行一旦遭受损失，首先会影响银行的净利润，因而银行监管应重在监控商业银行的盈利能力。（）

答案：错

解析：银行普遍存在通过扩大资产规模来增加利润的发展冲动。由于银行本身并不承担全部风险成本，因此容易引发银行机构在信贷配给方面的逆向选择与道德风险，造成金融市场效率低下。根据传统经济学原理，当某类经济机构自我运行所要达到的目标与社会利益存在冲突时，就需要代表社会利益的政府和监管机构加以约束，引导或强制其尽可能与社会利益保持一致。因而维护公众利益才是银行监管的重点。59.债权人在（）年内未行使撤销权的，撤销权消灭。

A.1

B.2

C.3

D.5

答案：D

解析：根据《合同法》第七十五条规定，撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使。自债务人的行为发生之日起，5年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。60.下列对贷款制度的说法，正确的有(?)。

A．审贷结合?

B．审贷分离?

C．同级审批?

D．分级审批

E．分散授权

答案：B,D

解析：BD银行信贷管理实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。故选BD。61.以下关于“直客式”个人贷款营销模式的表述错误的是（）。

A.可以让客户摆脱房地产商指定贷款银行的限制

B.银行客户经理要按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户

C.有利于银行全面了解客户的需求

D.它的缺点在于客户在买房时不能享受一次性付款的优惠

答案：D

解析：D项，“直客式”个人贷款营销模式的特点在于买房时享受一次性付款的优惠。62.预期收入理论认为，只要未来收入有保障，长期信贷和消费信贷就能保持流动性和安全性。（）

答案：对

解析：预期收入理论认为，贷款能否到期归还，是以未来收入为基础的，只要未来收入有保障，长期信贷和消费信贷就能保持流动性和安全性。63.以下法律法规中，属于法律的是（）。

A.《中华人民共和国反洗钱法》

B.《金融机构反洗钱规定》

C.《涉及恐怖活动资产冻结管理办法》

D.《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》

答案：A

解析：64.从基金赎回角度来看，下列基金的流动性从高到低依次是()。

A.货币型基金、债券型基金、股票型基金

B.货币型基金、股票型基金、债券型基金

C.债券型基金、货币型基金、股票型基金

D.股票型基金、债券型基金、货币型基金

答案：A

解析：不同的基金具有不同的流动性，从基金赎回角度来看，货币型基金的流动性较高，一般是T+1或T+2到账，债券型基金一般为T+2或T+3到账，而股票型基金一般为T+4或T+5到账。65.下列选项中，不属于项目非财务分析内容的是（）。

A.产品特征分析

B.项目建设环境分析

C.项目组织与人力资源水平分析

D.项目现金流量分析

答案：D

解析：贷前调查报告内容分为非财务分析和财务分析两大部分。其中，项目非财务分析包括：①项目背景分析；②项目建设环境条件；③项目组织与人力资源水平；④技术与工艺流程；⑤生产规模及原辅材料；⑥市场需求预测(主要包括产品特征分析、潜在市场需求量测算，市场占有率评估等)。选项A、B、C均属于项目非财务分析的内容。选项D“项目现金流量分析”属于项目财务分析的内容。66.对于追加的担保品，可简化手续办理。（）

答案：错

解析：担保品关系到银行贷款的安全，只有手续齐备、措施严密，才能在发生贷款纠纷时确保银行权益实现。因而在追加担保时，对于追加的担保品，也应根据抵押贷款的有关规定，办妥鉴定、公证和登记等手续，落实抵押权益。67.资产负债管理计划编制须结合考虑的因素不包括（）。

A.宏观经济及市场因素

B.微观经济因素

C.客观发展历史因素

D.全行战略规划因素

答案：B

解析：资产负债管理计划编制是一个科学预测、系统评估和完善调整的过程，须结合三类重要因素反复研究。一是宏观经济及市场因素；二是客观发展历史因素；三是全行战略规划因素。68.办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送交（）进行下一环节的工作。

A.借款申请人

B.贷款审核人

C.贷款审批人

D.贷款发放人员

答案：B

解析：个人住房贷款业务操作流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。当贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，填写《个人住房贷款调查审批表》，提出是否同意贷款的明确意见及对贷款要素的建议，并形成对借款申请人还款能力等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行审核。69.关于专有信息和保密信息的内容，下列表述错误的是（）。

A.有关专有信息和保密信息的免除规定不得与会计准则的披露要求产生冲突

B.专有信息是指如果与竞争者共享这些信息，会导致银行在这些产品和系统的投资价值下降，并进而削弱其竞争地位

C.如果专有信息和保密信息的披露会严重损害银行的地位，那么银行可以选择不披露其具体内容，一般性披露也可以免除

D.保密信息通常包括有关客户的信息，以及内部安排的一些详细情况，如使用的方法论、估计参数和数据等

答案：C

解析：C项，在某些情况下，专有或保密信息的对外披露会严重损害银行的竞争地位，这种情况下银行可以不披露具体的项目，但必须对要求披露的信息进行一般性披露，并解释某些项目未对外披露的事实和原因。70.我国商业银行的核心一级资本项目包括（）。

A.重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、未分配利润

B.注册资本、经济资本、资本公积、一般准备、未分配利润

C.实收资本、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分

D.重估储备、监管资本、盈余公积、一般准备、优先股

答案：C

解析：核心一级资本包括：实收资本或普通股；资本公积；盈余公积；一般风险准备；未分配利润；少数股东资本可计入部分。其他一级资本包括：其他一级资本工具及其溢价；少数股东资本可计入部分。二级资本包括：二级资本工具及其溢价；超额贷款损失准备：少数股东资本可计入部分。71.经济资本主要是用来抵御商业银行的预期损失的。（）

答案：错

解析：经济资本是指商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有的资本金。所以经济资本主要是用来抵御商业银行的非预期损失的。72.核心一级资本是指在银行持续经营条件下无条件用来吸收损失的资本工具。（）

答案：对

解析：核心一级资本是银行资本中最核心的部分，承担风险和吸收损失的能力也最强。核心一级资本主要包括以下六个部分：实收资本或普通股，资本公积，盈余公积，一般风险准备，未分配利润，少数股东资本可计入部分。73.每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时问的推移每月还款数也越来越少，这种还款方式称为（）。

A.等额本息

B.等额本金

C.等额递减

D.等比递增

答案：B

解析：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。等额本金还款法的特点是定期、定额还本，即在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金：由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。74.银团贷款中，受邀参加银团，并按照协商确定的份额提供贷款的普通角色的银行是()。

A．安排行

B．代理行

C．参加行

D．牵头行

答案：C

解析：C牵头行，即接受借款人的委托，策划组织银团并安排贷款分销的银行。代理行，负责协调贷款及还款支付管理等工作的银行，通常牵头行担任。参加行，即接受牵头行的邀请参加银团，并按照协商确定的份额提供贷款的银行。安排行，是介于牵头行和参加行之间的成员。故选C。75.()是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。

A.风险对冲

B.风险补偿

C.风险规避

D.风险转移

答案：C

解析：商业银行通常运用的风险管理策理可以大致概括为风险对冲、风险分散、风险转移、风险规避和风险补偿五种策略。风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。76.无论是银行本身的跨国经营，还是商业银行与外国代理行或客户的业务往来，都势必要与一系列非本国事务打交道。而凡是涉及到两个或两个以上主权地区的业务，就难免会受到（）的影响。

A.国别风险

B.法律风险

C.声誉风险

D.流动性风险

答案：A

解析：国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付商业银行债务，或使商业银行在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使商业银行遭受其他损失的风险。77.农户生产经营贷款且金额不超过（）万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付。

A.50

B.40

C.30

D.20

答案：A

解析：有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：①农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；②农户消费贷款且金额不超过30万元；③借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；④法律法规规定的其他情形。78.某客户周先生今年32岁，妻子28岁，二人均在国有企业工作，享受健全的社会保险与公共医疗，他们还有一个1岁半的孩子，周先生年收入为160000元，周太太年收入约为80000元。关于周先生家庭建立保险规划，下列做法中错误的是()。

A.周先生家庭需要补充的商业保险最好不要超过年缴保费24000元

B.优先保障一岁半的孩子

C.优先保障收入较高的周先生

D.周先生的保费支出应高于妻子的保费支出

答案：B

解析：周先生是家庭的主要经济支柱，承担整个家庭的支出，一旦其工作能力有所减弱甚至丧失，从而收入降低甚至完全丧失，给家庭生活带来巨大的影响，所以应该优先保障周先生。79.下列选项中，（）不属于无效合同。

A.一方以欺诈、胁迫的手段订立损害对方当事人利益的合同

B.恶意串通，损害第三人利益的合同

C.以合法形式掩盖非法目的的合同

D.违反行政法规的强制性规定的合同

答案：A

解析：有下列情形之一的，合同无效：①一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；②恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；③以合法形式掩盖非法目的；④损害社会公共利益；⑤违反法律、行政法规的强制性规定。80.银行业金融机构应该尊重银行业消费者的（），公平公正的制定格式合同和协议文本。

A.知情权

B.自主选择权

C.公平交易权

D.个人金融信息安全权

答案：C

解析：银行业金融机构应当尊重银行业消费者的公平交易权，公平、公正地制定格式合同和协议文本，不得出现误导、欺诈等侵害银行业消费者合法权益的条款。81.现场检查的分析技术方法包括（）。

A.定性分析法

B.配比分析法

C.比率分析法

D.结构分析法

E.趋势分析法

答案：A,B,C,D,E

解析：现场检查的分析技术方法包括定性分析法、定量分析法、比率分析法、结构分析法、配比分析法、趋势分析法。82.对有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销。()

答案：错

解析：不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的银行业金融机构，应予以撤销。83.下列关于实贷实付说法正确的有()。

A.实贷实付要求银行业金融机构在贷款发放过程中，根据项目进度和借款人项目资金运用情况按比例发放贷款

B.贷款人实贷实付是受托支付原则的主要体现方式，最能体现受托支付的核心要求，也是有效控制贷款用途的有效手段

C.实贷实付要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项

D.协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施实贷实付的法律保证

E.受托支付是实贷实付的重要手段

答案：A,C,D,E

解析：B项，贷款人受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金安全的有效手段。

84.作为一名从事信贷工作的从业人员．属于明显违反职业操守，有些还将带来相应的行政处罚或刑事责任的行为的是()。

A．不进行必要的实地调查，在无可信材料的情况下，即轻率地对授信工作提出意见和建议

B．在对客户提供的资料存有疑问时，不采取相应的措施进行验证和调查，听之任之

C．省略必要的审核程序，或不当干涉其他信贷审核人员的独立审查意见

D．不按照要求对客户信贷资料、档案进行归案和移送，造成档案资料不完整、不全面

E．不按照规定进行有效的贷后监控

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE本题考查对商业银行信贷工作从业人员职业操守的了解，及违反相关规定的处罚。故选ABCDE。85.法人信贷业务流程中的第三个环节是（）。

A.贷前审查

B.评级授信

C.信贷审批

D.信贷审查

答案：D

解析：法人信贷业务可大致分为评级授信、贷前调查、信贷审查、信贷审批、贷款发放、贷后管理六个环节。86.下列行为中，符合银行业从业人员职业操守关于“交流合作”规定的是（）。

A.交流客户信息

B.交流未公开的财务情况

C.交流先进经验

D.交流机构内部资料

答案：C

解析：银行业从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多种途径和方式，促进行业内信息交流与合作。

87.战略风险管理的基本做法不包括（）。

A.强化内部控制系统和流程

B.明确董事会和高级管理层的责任

C.建立清晰的战略风险管理流程

D.采取恰当的战略风险管理办法

答案：A

解析：战略风险管理的基本做法包括：明确董事会和高级管理层的责任、建立清晰的战略风险管理流程、采取恰当的战略风险管理办法。强化内部控制系统和流程是战略风险管理的益处。88.下列信用和债务管理指标的计算公式正确的是()。

A.收入负债率=年本息摊还额／税后总收入

B.收入负债率=年本息摊还额／税前总收入

C.偿付比率=净资产／总资产

D.融资比率=投资负债／总资产

E.偿付比率=总资产／净资产

答案：A,C

解析：信用和债务管理方面涉及的指标包括：收入负债率(年本息摊还额／税后总收入)，资产负债率(总负债／总资产)，偿付比率(净资产／总资产)，融资比率(投资负债／投资性资产)，自用贷款成数(自用资产负债／自用性资产)等。89.推行实贷实付的现实意义不包括（）

A.有利于将信贷资金引入实体经济

B.有利于加强贷款使用的精细化管理

C.有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险

D.有利于提高银行收益

答案：D

解析：本题考查推行实贷实付的现实意义，包括A、B、C三项。90.李先生在2010年2月在某保险公司购买了一份保额为10万元的终身型重大疾病保险，2016年9月因病住院进行治疗，最后确诊为肝癌晚期(属于赔偿范围)。李先生共花费了17万元的医疗费用，社保赔付了9万元。

保险公司应赔付()万元。

A.8

B.9

C.10

D.17

答案：C

解析：定额给付型医疗保险，是指保险责任的承担，不以实际损失的发生为条件，只要合同中约定的条件成立，不论是否有第三人对被保险人已经履行了赔偿责任，也不论是否有其他保险人对被保险人支付了保险赔偿。所以保险公司应该赔付10万元。91.下列关于压力测试的说法错误的是（）。

A.压力测试是一种风险计量工具

B.压力测试分析假定的、极端但可能发生的不利情景对银行盈利能力、资本水平和流动性的负面影响

C.用于对单家银行、银行集团和银行体系的脆弱性作出评估判断并采取必要的改进措施

D.压力测试是一种风险管理工具

E.用于对多家银行、银行集团和银行体系的脆弱性作出评估判断并采取必要的改进措施

答案：A,E

解析：按照银监会2014年修订的《商业银行压力测试指引（试行）》办法，压力测试是一种风险管理工具，分析假定的、极端但可能发生的不利情景对银行盈利能力、资本水平和流动性的负面影响，用于对单家银行、银行集团和银行体系的脆弱性作出评估判断并采取必要的改进措施。92.在商业助学贷款中，当借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更时，借款人应提前（）天通知贷款银行。

A.10

B.15

C.20

D.30

答案：D

解析：在商业助学贷款中，借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行，借款双方应签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。93.李先生打算为刚上小学的儿子筹备大一的开支。他准备采用教育储蓄的方式进行。为此，他向理财师咨询有关问题。

如果李先生在开立教育储蓄账户的次年，开立一个活期储蓄存款，以弥补资金缺口。活期储蓄存款利率为0．72％。那么，李先生活期账户应存人()元。假设不考虑利息税因素。

A.6086．7

B.6105．8

C.6246．6

D.6724．4

答案：A

解析：N=5，，I／YR=0．72，FV=6309，使用财务计算器得出：PV=6086．7(元)。94.外部审计起到的作用有（）。

A.有利于提高银行治理水平和风险控制意识

B.客观上对银行产生约束

C.提高银行经营的透明度

D.提高银行的经营效益

E.有利于引导投资者、社会公众对银行经营水平和财务状况进行分析、判断

答案：B,E

解析：外部审计有助于发现银行管理的缺陷，引导投资者、社会公众对银行经营水平和财务状况进行分析、判断，客观上对银行产生约束作用。AC两项为信息披露的作用；D项为市场约束机制的作用。95.银行账簿是银行为交易目的或规避交易账簿其他项目的风险而持有的可以自由交易的金融工具和商品头寸。（）

答案：错

解析：交易账簿是指银行为交易目的或规避交易账簿其他项目的风险而持有的可以自由交易的金融工具和商品头寸。

银行账簿记录的是商业银行未划入交易账簿的相关表内外业务。96.商业银行董事会负责本行资本充足率的信息披露，信息披露需保证其（），以便市场参与者能够对商业银行资本充足率作出正确的判断。

A.真实性

B.准确性

C.及时性

D.配比性

E.充分性

答案：A,B,C,E

解析：商业银行董事会负责本行资本充足率的信息披露，未设立董事会的，由行长负责。信息披露的内容须经董事会或行长批准，并保证信息披露的真实性、准确性、充分性、及时性、公平性，以便市场参与者能够对商业银行资本充足率作出正确的判断。97.下列关于银行业相关职务犯罪的犯罪主体的说法，错误的是（）。

A.职务侵占罪的犯罪主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员

B.挪用资金罪的犯罪主体是非国有公司、企业或者其他单位的非国家工作人员

C.非国家工作人员受贿罪的犯罪主体是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员

D.签订、履行合同失职被骗罪的犯罪主体是国有公司、企业、事业单位直接负责的主管人员

答案：A

解析：职务侵占罪的犯罪主体是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员；贪污罪的犯罪主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员。故选项A说法错误。98.2008年5月12日，四川省汶川县发生地震，各国对我国的捐赠应该记人国际收支中的?的(???)。

A．资本项目?

B．贸易收支?

C．单方面转移?

D．劳务收支

答案：C

解析：C国际收支包括经常项目和资本项目，其中经常项目包括贸易收支、劳务收支(如运输、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等)，因此，“捐赠”属于经常项目中的单方面转移。故选C。99.银行代理信托类产品是指信托公司委托（）代为向合格投资者推介信托计划。

A.券商

B.商业银行

C.中央银行

D.保险公司

答案：B

解析：银行一般不直接代销信托公司的信托计划。信托公司推介信托计划时，可与商业银行签订信托资金代理收付协议。100.从委托方的角度来看，通过（），由金融资产管理公司代为管理和处置其不良资产，有助于提高工作效率，避免劳动和资源的重复和消耗。

A.对外委托处置

B.对内委托处置

C.对公委托处置

D.对私委托处置

答案：A

解析：从委托方的角度来看，通过对外委托处置，由金融资产管理公司代为管理和处置其不良资产，有助于提高工作效率，避免劳动和资源的重复和消耗。选项A正确。101.借款人以资产作抵押申请商业助学贷款时，应根据贷款银行的要求办理抵押物保险．在贷款未偿清期前，保险单正本应由（）执管。

A.借款人本人

B.贷款银行

C.借款人指定代理人

D.借款人所在学校

答案：B

解析：以资产作抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，保险所需费用由借款人负担。在贷款未偿清前，保险单正本交贷款银行执管。102.国务院银行业监督管理机构可以对发生信用危机的银行进行重组。若重组失败，国务院银行业监督管理机构可以决定终止重组，并依法宣告其破产。

答案：错

解析：重组的目的是对被重组的银行业金融机构采取对银行业体系冲击较小的市场退出方式，以此维护市场信心与秩序，保护存款人等债权人的利益。对于重组失败的，国务院银行业监督管理机构可以决定终止重组，而由人民法院按照法律规定的程序依法宣告破产。103.关于商用房贷款的担保，下列说法错误的是（）。

A.采用抵押方式申请商用房贷款的，借款双方必须签订书面抵押合同

B.采用质押方式申请商用房贷款的，借款人提供的质物必须符合《担保法》的规定

C.采用第三方保证方式申请商用房贷款的，借款人应至少提供第三方一般责任担保

D.采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断保险

答案：C

解析：采用第三方保证方式申请商用房贷款的，借款人应提供贷款银行可接受的第三方连带责任保证。104.贷款承诺不同于贷款意向书，其特点是（）。

A.借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致

B.表明该文件为要约邀请

C.这是一项书面承诺

D.具有法律效力

E.银行可以不受意向书任何内容的约束

答案：A,C,D

解析：贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。105.个人贷款的担保方式不包括（）。

A.信用担保

B.保证担保

C.抵押担保

D.质押担保

答案：A

解析：个人贷款可采用有担保的抵押、质押、保证方式及无担保的信用方式。106.退休后收入通常包括（）而退休后这些收入的多寡均与目前所处的职业状态和现有的资产状况有关。

A.个人在工作期间积累资产的投资收入

B.雇主计划

C.继承的遗产

D.政府计划

E.预期的投资回报

答案：A,B,D

解析：退休后收入通常由三部分组成：个人在工作期间积累资产的投资收入、政府计划（以社会基本养老保障制度为主）和雇主计划（以企业年金为代表）。而退休后这些收入的多寡均与目前所处的职业状态和现有的资产状况有关。107.保险合同的主体包括（）。

A.保险人

B.投保人

C.被保险人

D.受益人

E.保险代理人

答案：A,B,C,D

解析：保险合同的主体分为当事人和关系人。签订保险合同的双方是保险合同的当事人，即保险人和投保人；与保险合同发生间接关系的是保险合同的关系人，包括被保险人和受益人。108.当中央银行买入证券时可以导致（）。

A.货币供应量增加

B.货币供应量下降

C.证券价格上涨

D.证券价格下跌

E.市场利率下降

答案：A,C,E

解析：当中央银行需要增加货币的供应量时，可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。同时，中央银行买入证券还可导致证券价格上涨、市场利率下降。109.下列关于商业银行“三性四自”的经营原则，说法错误的是（）。

A.“三性”即安全性、流动性、效益性

B.商业银行“三性”中，安全性劣后于效益性、流动性，而效益性又优先于流动性

C.“四自”即自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束

D.商业银行须全部承受其自主经营的后果，即自负盈亏

答案：B

解析：商业银行经营的“三性”原则紧密关联，相互依存，但商业银行作为吸收存款的金融机构，因其负债经营的性质，所以商业银行“三性”中，效益性劣后于安全性、流动性，而安全性又优先于流动性。故选项B说法错误。110.个人通知存款可以分为（）。

A.1天通知存款

B.5天通知存款

C.7天通知存款

D.10天通知存款

E.15天通知存款

答案：A,C

解析：个人通知存款可以分为1天通知存款、7天通知存款两个品种。111.通常金融工具的到期日或距下一次重新定价日的时间越短，并且在到期日之前支付的金额越大，则久期的绝对值（）。

A.不变

B.越高

C.越低

D.无法判断

答案：C

解析：通常金融工具的到期日或距下一次重新定价H的时间越长，并且在到期日之前支付的金额越小，则久期的绝对值越高，表明利率变动将会对银行的经济价值产生较大的影响；反之则相反。112.对于中长期贷款报审材料中应注意的一些问题中，风险分析主要包括（）。

A.信用风险

B.费用超支对项目财务效益的影响

C.工程拖期对项目财务效益的影响

D.不能按期收回工程款，使承包人承担的风险

E.市场风险

答案：B,C,D

解析：风险分析主要包括：工程拖期对项目财务效益的影响；费用超支对项目财务效益的影响；不能按期收回工程款，使承包人承担的风险。113.（）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。

A.固定利率

B.贷款利率

C.浮动利率

D.存款利率

答案：B

解析：贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。114.下列各项不属于债项特定风险因素的是（）。

A.抵押

B.质押

C.优先性

D.产品类别

答案：B

解析：债项评级是对交易本身的特定风险进行计量和评价，反映客户违约后的债项损失大小。债项特定风险因素包括抵押、优先性、产品类别、地区、行业等。考前绝密押题锁分，去做题>>115.小张想购买一款兼具缴纳保费比较灵活而且保额可调整的寿险，下列适合小张购买的寿险品种是()。

A.分红保险

B.万能寿险

C.两全保险

D.年金保险

答案：B

解析：万能寿险是一种产品运作机制完全透明、可灵活交纳保费、可随时调整保险保障水平，且将保障和投资功能融为一体的保险产品。根据小张的购买意愿，应向其推荐变额万能寿险。116.法人客户财务状况变化的风险预警信号包括（）。

A.银行存款余额不断减少

B.高管人员没有履行个人义务

C.关键的人事变动

D.会计师变化

E.缺乏可见的管理连续性

答案：A,D

解析：BCE三项属于法人客户非财务警示信号。117.在个人汽车贷款中，为有效防控信用风险，贷款的调查环节中贷款调查人必须坚持做到（）。

A.上门核实

B.与借款人面谈

C.委托可靠的保险公司进行核实

D.电话核实

答案：B

解析：经办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作，贷前调查人应对客户信息资料的真实性负责；必须面谈客户了解信息；不得将贷前调查工作全权委托给保险公司和汽车经销商进行。118.在固定资产贷款中，如果涉及境外借款担保项目，借款人还应提交外债指标的批文。

答案：对

解析：如为固定资产贷款，涉及境外借款担保项目，借款人还应提交外债指标的批文。119.下列关于贷款审查的表述错误的是（）。

A.应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查

B.应重点关注调查人的尽职隋况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等

C.贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，只需质询贷前调查人，不必重新调查

D.贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系

答案：C

解析：贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以重新进行调查。120.商业银行内部控制应当遵循的基本原则有（）。

A.前瞻性原则

B.全覆盖原则

C.制衡性原则

D.相匹配原则

E.审慎性原则

答案：B,C,D,E

解析：商业银行内部控制应当遵循以下基本原则：①全覆盖原则。内部控制应当贯穿决策、执行和监督全过程，覆盖各项业务流程和管理活动，覆盖所有的部门、岗位和人员。②制衡性原则。内部控制应当在治理结构、机构设置及权责分配、业务流程等方面形成相互制约、相互监督的机制。③审慎性原则。内部控制应当坚持风险为本、审慎经营的理念，设立机构或开办业务均应坚持内控优先。④相匹配原则。内部控制应当与管理模式、业务规模、产品复杂程度、风险状况等相适应，并根据情况变化及时进行调整。121.同一机构对同一房地产估价，只能选用一种估价方法进行估价。()

答案：错

解析：房地产估价方法的选用要求对同一估价对象宜选用两种以上的估价方法进行估价。122.钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金10万元(税前)，无任何社保。母子二人住在2013年1月初购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20％，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6％，贷款期限20年，目前房屋市价105万元。

钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元。此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费10000元。钱女士每年美容休闲支出8000元。

目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：

①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。

②钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5％。

③钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报酬率为7％。

提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活期存款利息收入，定期存款年利率3％，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

根据以上材料回答

填写客户资产负债表。(在带有底色的单元格处填写)

表10—1家庭资产负债表

客户：钱女士家庭日期：2014年12月31日单位：元

答案：

解析：钱女士家庭的资产负债表如表10-2所示。表10—2家庭资产负债表

客户：钱女士家庭日期：2014年12月31日单位：元

123.根据《关于加大防范操作风险工作力度的通知》，商业银行要严格规范重要岗位和()工作人员八小时内外的行为，建立相应的行为失范监察制度。

A.基层主管

B.信贷管理

C.柜面

D.敏感环节

答案：D

解析：《关于加大防范操作风险工作力度的通知》第七条规定，严格规范重要岗位和敏感环节工作人员八小时内外的行为，建立相应的行为失范监察制度。124.《中华人民共和国票据法》中所指的票据不包括（）。

A.发票

B.汇票

C.支票

D.本票

答案：A

解析：票据，是指出票人依法签发，由自己无条件支付或委托他人无条件支付一定金额的有价证券。按照《票据法》的规定，票据包括汇票、本票、支票。125.股票、债券、保单担保贷款属于（）。

A.抵押担保贷款

B.动产担保贷款

C.不动产担保贷款

D.权利财产担保贷款

答案：D

解析：股票、债券、保单担保贷款都是以权利财产为担保而申请的贷款，因而属于权利财产担保贷款。第II卷一.综合试题-名师版(共125题)1.理财规划书的装订需要做到“十无”，其中包括（）。

A.无脏

B.无多页

C.无颠倒

D.无缺损

E.无折角

答案：A,B,C,D,E

解析：理财规划书的装订不需奢华，但至少是专业、整洁的；做到“十无”：无脏、无折角、无多页、无缺页、无颠倒、无混装、无漏钉、无重钉、无毛茬、无缺损。2.寡头垄断的行业，是指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很小市场份额的情形。()

答案：错

解析：寡头垄断的行业，是指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。3.根据国家统计局2012年修订的《三次产业划分规定》，下列不属于第三产业的是（）。

A.交通运输、仓储和邮政业

B.房地产业

C.电力、燃气及水的生产和供应业

D.金融业

答案：C

解析：第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其他行业，具体包括：交通运输、仓储和邮政业，信息传输、计算机服务和软件业，批发和零售业，住宿和餐饮业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究、技术服务和地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务和其他服务业，教育，卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，国际组织。C项属于第二产业。4.目前银行理财产品的主体是（）。

A.非保本浮动收益理财产品

B.个人理财产品

C.开放式净值型产品

D.保本浮动收益理财产品

答案：A

解析：非保本浮动收益理财产品是最符合理财业务本质特征的一类理财产品，也是目前银行理财产品的主体。5.如果企业销售收入增长足够快，且核心流动资产增长主要是通过短期融资实现时，需要（）。

A.将长期债务重构为短期债务

B.将短期债务重构为长期债务

C.将长期债务重构为股权

D.将短期债务重构为股权

答案：B

解析：在对企业贷款时，银行需要分析公司的财务匹配状况。如果销售收入增长足够快，且核心流动资产的增长主要是通过短期融资而非长期融资实现的，此时就需要将短期债务重构为长期债务。替代债务的期限取决于付款期缩短和财务不匹配的原因，以及公司产生现金流的能力。6.在进行行业的经济周期分析时，我们会关注增长型行业、周期型行业、防守型行业等，其中消费品业和食品业分别属于_________和________。()

A.增长型行业；防守型行业

B.增长型行业；周期型行业

C.周期型行业；防守型行业

D.周期型行业；增长型行业

答案：C

解析：可以将行业分为三类：①增长型行业，增长型行业的运动状态与经济活动总水平的周期及其振幅无关，它们主要依靠技术进步、新产品的推出及更优质的服务，从而使其经常呈现出增长形态；②周期型行业，周期型行业的运动状态直接与经济周期相关，例如消费品业、耐用品制造业及其他需求的收入弹性较高的行业；③防守型行业，防守型行业的经营状况在经营周期的上升和下降阶段都很稳定，例如，食品业和公用事业属于防守型行业。7.假定1年期零息债券面值100元，现价94．34元，而2年期零息债券现价84．99元。张先生考虑购买2年期每年付息的债券，面值为100元，年息票利率12％。

2年期有息债券的到期收益率是________，2年期零息债券的到期收益率是________。()

A.6．824％；8．353％

B.8．333％;8．472％

C.8．472％；8．857％

D.6．854％：8;877％

答案：B

解析：①一年期零息票债券的到期收益率计算如下：94．34=100／(1+r1)，可得：r1=6％：②两年期零息票债券的收益率计算如下：84．99=100／(1+r2)2，可得：r2=8．472％；③息票债券的价格：12／1．06+112／1．084722=106．51(元)；

8.某企业因为设立临时机构的需要，在商业银行开立临时存款账户，该账户的有效期最长不得超过（）。

A.3年

B.2年

C.1年

D.半年

答案：B

解析：临时存款账户是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户，该种账户的有效期最长不得超过2年。9.影响货币供给的主要因素有（）。

A.社会公众持有现金的愿望

B.社会各部门的现金需求

C.货币流通速度

D.社会的信贷资金需求

E.财政收支

答案：A,B,D,E

解析：货币供给量在很大程度上能够被中央银行政策所调控。社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供给总量。C项，货币流通速度影响的是货币需求。10.下列不属于压力测试的假设情况的是（）。

A.6个月LIBOR增加500个基点

B.信用价差增加300个基点

C.正常经营状况

D.主要货币相对于美元升值15％

答案：C

解析：本题很简单，压力测试就是测非正常情况下的风险状况。11.银行监管的依法原则是指（）。

A.监管职权的设定和行使必须依据法律和行政法规的许可

B.监管活动除法律规定需要保密的，应当具有透明度

C