保险学原理与实务-第4章-财产保险基础课件

第4章财产保险基础

第4章财产保险基础

1教学目标：●掌握财产保险的概念、原则和特征●了解财产保险的分类和主要常见险种●熟悉常见财产保险险种的主要内容教学目标：24．1．1财产保险的概念财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。4．1财产保险概述4．1．1财产保险的概念4．1财产保险概述31．能够补偿被保险人的经济利益损失，维护社会再生产的顺利进行。2．有利于提高整个社会的防灾减损意识，使各种灾害事故的发生及其危害后果得到有效控制。3．有利于创造公平的竞争环境，维护市场经济的正常运行。4．1．2财产保险的意义1．能够补偿被保险人的经济利益损失，维护社会再生产的顺利进行41．保险标的为各种财产物资及有关责任2．保险业务的性质是组织经济补偿3．经营内容具有复杂性(1)投保对象与承保标的复杂。(2)承保过程与承保技术复杂。(3)危险管理复杂。4．单个保险关系具有不等性4．1．3财产保险的特征1．保险标的为各种财产物资及有关责任4．1．3财产保险的5保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。保险费率由两部分构成，一部分是纯费率，另一部分是附加费率。保险公司按照纯费率收取的保险费用来支付保险事件发生后形成的保险赔款，按照附加费率收取的保险费，用来支付保险公司业务费用，如营业费用、监管费、保险税金等。财产保险的纯费率计算依据是损失概率，即根据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率。一般损失频率和损失金额越高，纯费率越高。具体体现如下：财产保险的纯费率=保额损失率±均方差4．1．4财产保险费率厘定保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。保险费率由两部分构成64.2.1以保险标的为标准划分财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。4.2.2以财产保险合同当事人订立财产保险合同的意愿为标准划分自愿财产保险和强制财产保险。4．2财产保险的分类

4.2.1以保险标的为标准划分4．2财产保险的分类

74.3.1家庭财产保险家庭财产保险（简称家财险）是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。4．3财产保险的主要险种

4.3.1家庭财产保险4．3财产保险的主要险种

8在家财险经营实务中，凡是坐落在保险单所载明的固定地点，属于被保险人自有或代保管或负有安全管理责任的财产，可以投保家财险。1.保险标的在家财险经营实务中，凡是坐落在保险单所载明的固定地点，属于被9可保财产包括以下项目：①房屋及其附属设备。房屋是指投保人用以居住、生活的处所；房屋的附属设备是指固定装置在房屋中如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备；②室内装潢；③室内财产，包括家用电器（包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）和文体娱乐用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用具；④存放于院内室内的农机具、农用工具、生产资料、粮食及农副产品。1.保险标的可保财产包括以下项目：1.保险标的10未经保险合同双方特别约定并在保险单中载明的，不属于本保险合同的保险标的：①属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第二条载明的财产；②无人居住的房屋以及存放在里面的财产；③被保险人所有的其他家庭财产。未经保险合同双方特别约定并在保险单中载明的，不属于本保险合同11不予承保财产：①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等；②日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；④处于危险状态下的财产；⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。不予承保财产：①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票12家庭财产综合保险责任包括：①火灾、爆炸；②雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷；③飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。2.保险责任家庭财产综合保险责任包括：2.保险责任13下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：①核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；②被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的故意或违法行为；③地震、海啸及其次生灾害；④行政行为或司法行为。3.责任除外

下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：3.责任除外

14下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；②家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；③坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；④保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；⑤保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；⑥保险合同约定的免赔额或按保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。3.责任除外

下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：3.责任除外

15保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：①房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由投保人根据当时实际价值自行确定。②室内财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%。4.保险金额与免赔额（率）保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：4.16保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：③农机具等财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项目自行确定。④特约财产的保险金额由投保人和保险人双方约定，并在保险单中载明。每次事故的免赔额（率）由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。4.保险金额与免赔额（率）保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：4.17除特别约定外，保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。5.保险期限。除特别约定外，保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险18企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。4.3.2企业财产保险

4.3.2企业财产保险

19企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。（1）可保财产包括：①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；②由被保险人经营管理或替他人保管的财产；③其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。1.保险标的企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财20（2）特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。特保财产又分为不需要提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产。不需要提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。1.保险标的（2）特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，21（3）不保财产包括：①土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；②货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；③违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；④在运输过程中的物资等。1.保险标的（3）不保财产包括：1.保险标的22企业财产基本险的保险责任有：①因火灾、爆照、雷击、飞行物体及其他空中运行物体造成的保险财产的损失；②因第①项原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。2.保险责任

企业财产基本险的保险责任有：2.保险责任

23企业财产基本险的保险责任有：①因火灾、爆照、雷击、飞行物体及其他空中运行物体造成的保险财产的损失；②因第①项原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。2.保险责任

企业财产基本险的保险责任有：2.保险责任

24企业财产综合险保险责任有：①以下原因火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成物质损失，以及保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。②被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。2.保险责任企业财产综合险保险责任有：2.保险责任25企业财产综合保险中的责任免除包括：（1）以下原因造成的损失或费用：①投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；②行政行为或司法行为；③战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；④地震、海啸及其次生灾害；核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；⑤大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；⑥保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；⑦水箱、水管爆裂；⑧盗窃、抢劫。3.责任免除企业财产综合保险中的责任免除包括：3.责任免除26（2）下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；②广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；③锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；3.责任免除（2）下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：3.责任免除27（3）保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。（4）其他不属于保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。3.责任免除（3）保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算28企业财产保险的保险期限通常为1年。4.保险期限企业财产保险的保险期限通常为1年。4.保险期限29工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的保险。工程保险主要有建筑工程保险、安装工程保险、船舶工程保险和科技工程保险等4.3.3．工程保险

工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的保险。工程保险主要30建筑工程险的被保险人有：①工程所有人，即建筑工程的最后所有者；②工程承包人，负责承建该项目工程的施工单位；③技术顾问，即由所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问；④其他关系方，如贷款银行或债权人等。1.建筑工程保险的投保人与被保险人建筑工程险的被保险人有：1.建筑工程保险的投保人与被保险人31建筑工程保险的投保人因承包方式不同而不同。①全部承包方式。承包人作为投保人；②部分承包方式。双方协商决定一方为投保人并在合同中载明；③分段承包方式。所有人投保建筑工程险；④施工单位只提供服务的承包方式。工程所有人负责投保。1.建筑工程保险的投保人与被保险人建筑工程保险的投保人因承包方式不同而不同。1.建筑工程保险的32物质部分：①建筑工程，包括永久性和临时性工程及工地上的物料，保险金额为承包工程合同的总金额，；②工程所有人提供的物料和项目,保险金额应按这一部分的重置价值确定；③安装工程项目,保险金额按重置价值；④建筑用机器、装置及设备指施工用的各种机器设备，保险金额按重置价值确定；⑤工地内现成的建筑物,保险金额可由保险双方当事人协商确定但不超过其实际价值；⑥场地清理费,需要单独投保，一般不超过大工程项目保额的5%，不超过小工程项目保额的10%；⑦所有人或承保人在工地上的其他财产，保额协商确定。2.保险标的与保险金额物质部分：2.保险标的与保险金额33第三者责任部分。采用赔偿限额，由保险双方协商确定。2.保险标的与保险金额第三者责任部分。采用赔偿限额，由保险双方协商确定。2.保险标34（1）物质部分：①列明的自然灾害，洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雷电、雪崩、地陷、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害(如泥石流、龙卷风、台风等；②列明的意外事故。建筑工程保险承保的意外事故有：火灾、爆炸；飞机毁飞机部件或物体坠落；原材料缺陷或工艺不善所引起的事故；③除外责任以的其他不可预料的和突然的事故以及在发生保险责任范围的事故后，现场的必要清除费用；④人为风险。建筑工程保险承保的人为风险有盗窃、工人或技术人员缺乏经验疏忽、过失、恶意行为。3.保险责任——一切险（1）物质部分：3.保险责任——一切险35第三者责任部分的保险责任。在保险期间因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡和财产损失且依法应由被保险人承担的赔偿责任。3.保险责任——一切险第三者责任部分的保险责任。3.保险责任——一切险36保险中，除了财产保险中的例行责任免除外，一般还有下列责任免除：错误设计引起的损失、费用或责任；原材料缺陷如换置、修理或矫正所支付的费用以及工艺不善造成的本身损失；保险标的的自然磨损和消耗。各种违约后果如罚金、耽误损失等；其他除外责任，如文件、账簿、票据、货币及有价证券、图表资料等的损失等。4.责任免除保险中，除了财产保险中的例行责任免除外，一般还有下列责任免除37建筑工程保险的保险责任期限一般采用工期保险单5.保险期限建筑工程保险的保险责任期限一般采用工期保险单5.保险期限38机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险主要有车辆损失险、第三者责任险和交强险等。4.3.4．机动车辆保险

机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种39下列原因造成保险车辆的损失时，保险人负责赔偿：·碰撞、倾覆、坠落；·火灾、爆炸；·外界物体坠落、倒塌；·雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；·地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；·受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；·载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；1.车辆损失保险——保险责任

下列原因造成保险车辆的损失时，保险人负责赔偿：1.车辆损失保40·发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；·施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。1.车辆损失保险——保险责任

·发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保41①被保险机动车一方负次要事故责任的，免赔5%；②负同等事故责任的，免赔10%；；③负主要事故责任的，免赔15%；；④负全部事故责任或单方肇事事故的，免赔20%；⑤被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，免赔30%；；⑥违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；⑦对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。1.车辆损失保险——免赔率①被保险机动车一方负次要事故责任的，免赔5%；1.车辆损失保42机动车辆第三者责任险是指保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。2.机动车辆第三者责任保险机动车辆第三者责任险是指保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人43保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。①被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；②被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；③被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。2.第三者责任保险——事故责任认定保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相44①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；②负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；③负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；④负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；⑤违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率2.第三者责任保险——免赔①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率45①事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；2.第三者责任保险——责任免除①事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁46②驾驶人有下列情形之一者：·事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；·饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；·无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；·驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；·实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；·驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；·学习驾驶时无合法教练员随车指导；·非被保险人允许的驾驶人；2.第三者责任保险——责任免除②驾驶人有下列情形之一者：2.第三者责任保险——责任免除47③下列原因导致的损失或费用：·发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；·被扣押、收缴、没收、政府征用期间；·在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；·被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。2.第三者责任保险——责任免除③下列原因导致的损失或费用：2.第三者责任保险——责任免除48④下列原因的导致的损失和费用：·地震及其次生灾害；·战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；·人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；·违反安全装载规定；·被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；·被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。2.第三者责任保险——责任免除④下列原因的导致的损失和费用：2.第三者责任保险——责任免49⑤以下原因造成的损失和费用：·因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；·自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；·遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；·投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外等。2.第三者责任保险——责任免除⑤以下原因造成的损失和费用：2.第三者责任保险——责任免除50“机动车交通事故责任强制保简称“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。3.机动车辆交通事故强制责任保险“机动车交通事故责任强制保简称“交强险”是由保险公司对被保险51交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。3.交强险——被保险人交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。投保人52①在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：死亡伤残赔偿限额为110000元；医疗费用赔偿限额为10000元；财产损失赔偿限额为2000元；②被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。3.交强险——交强险保险责任

①在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用53被保险机动车发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。3.交强险——费用垫付

被保险机动车发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在54对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。以下情况除外：驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。3.交强险——费用垫付

对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。以下情况除外：驾55下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：①因受害人故意造成的交通事故的损失被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；②被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；3.交强险——责任免除

下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：3.交强险——责任免56

货物运输保险是指以运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故造成损失的一种保险。4.3.5．货物运输保险4.3.5．货物运输保险57（1）保险责任①基本险。·因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失；·由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍場所造成的损失；·在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；·按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；·在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成货物的散失以及因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。1.国内水路、陆路货物运输保险（1）保险责任1.国内水路、陆路货物运输保险58（1）保险责任②综合险。·因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；·液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器(包括封口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物霉烂变质的损失；·遭受盗窃或整件提货不着的损失；·符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。1.国内水路、陆路货物运输保险（1）保险责任1.国内水路、陆路货物运输保险59（1）保险责任②综合险。·因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；·液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器(包括封口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物霉烂变质的损失；·遭受盗窃或整件提货不着的损失；·符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。1.国内水路、陆路货物运输保险（1）保险责任1.国内水路、陆路货物运输保险60（3）保险责任起讫期保险责任的起讫期是自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，至该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。但保险货物运抵目的地后，如果收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到《到货通知》后的15天为限(以邮戳为准)。1.国内水路、陆路货物运输保险（3）保险责任起讫期1.国内水路、陆路货物运输保险61（4）除外责任。①战争或军事行动；②核事件或核爆炸；③保险货物本身的缺陷或自然损耗以及包装不善；④被保险人的故意行为或过失；⑤全程是公路货物运输的，盗窃或整件提货不着的损失；⑥其他不属于保险责任范围内的损失。1.国内水路、陆路货物运输保险（4）除外责任。1.国内水路、陆路货物运输保险62（5）保险金额保险金额按货价或货价加运杂费计算。1.国内水路、陆路货物运输保险（5）保险金额1.国内水路、陆路货物运输保险63海上货物运输保险，简称“水险”，是指保险人对于货物在运输途中因海上自然灾害、意外事故或外来原因而导致的损失负赔偿责任的一种保险。2.海上货物运输保险海上货物运输保险，简称“水险”，是指保险人对于货物在运输途中642.海上货物运输保险的险别及保险责任2.海上货物运输保险的险别及保险责任65①基本险——平安险平安险的保险责任主要包括以下8个方面：·被保险货物在运输途中于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损；·由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸、意外事故造成货物的全部或部分损失；·在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失；·在装卸或转运时，由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失；2.海上货物运输保险的险别及保险责任①基本险——平安险2.海上货物运输保险的险别及保险责任66①基本险——平安险平安险的保险责任主要包括以下8个方面：·被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限；·运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货、存仓及运送货物所产生的特别费用；·共同海损的牺牲、分摊和救助费用；·运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。2.海上货物运输保险的险别及保险责任①基本险——平安险2.海上货物运输保险的险别及保险责任67①基本险——水渍险水渍险=平安险+被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。2.海上货物运输保险的险别及保险责任①基本险——水渍险2.海上货物运输保险的险别及保险责任68①基本险——一切险一切险=水渍险的+被保险货物在海运输途中由于各种外来原因所造成的全部损失或部分损失。2.海上货物运输保险的险别及保险责任2.海上货物运输保险的险别及保险责任69②附加险。一般附加险·偷窃、提货不着险。·淡水雨淋险。·短量险。·混杂、玷污险。·渗漏险。·碰损、破碎险。·串味险。·受潮受热险。·钩损险。·包装破裂险。

·锈损险。2.海上货物运输保险的险别及保险责任②附加险。一般附加险2.海上货物运输保险的险别及保险责任70②附加险——特别附加险·交货不到险。·进口关税险。·舱面险。·拒收险。·黄曲(毒)素险。·出口货物到香港(包括九龙在内)或澳门存仓火险责任扩展条款。2.海上货物运输保险的险别及保险责任②附加险——特别附加险2.海上货物运输保险的险别及保险责任71②附加险——特殊附加险。。·战争险。·罢工险。2.海上货物运输保险的险别及保险责任②附加险——特殊附加险。2.海上货物运输保险的险别及保险责任72三个基本险(平安险、水渍险和一切险)的除外责任是：①被保险人的故意行为或过失所造成的损失；②属于发货人责任所引起的；③在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失；④被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所造成的损失或费用；⑤属于战争险条款和罢工险条款规定的保险责任和除外责任的货损。3.海上货物运输保险的除外责任三个基本险(平安险、水渍险和一切险)的除外责任是：3.海上货73“仓至仓条款”保险人对被保险货物所承担责任的从被保险货物运离保单载明的起运地仓库或储存处所至保单载明的目的港收货人的仓库时为止。保险人的保险责任起讫分为正常运输和非正常运输两种情况。3.海上货物运输保险的保险期限“仓至仓条款”3.海上货物运输保险的保险期限74责任保险，又称第三者责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。4.3.6责任保险

责任保险，又称第三者责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负75（1）责任保险承保的侵权责任侵权责任有过失责任和绝对责任之分:①过失责任。②绝对责任。（2）责任保险承保的契约责任①契约直接责任。②契约间接责任。1.责任保险的对象（1）责任保险承保的侵权责任1.责任保险的对象76责任保险的承保方式主要有两种，期内索赔式和期内发生式。（1）期内索赔式期内索赔式是以索赔为基础的承保方式，保险人仅对在保险有效期内提出的索赔负责，而不管索赔事故是否发生在保险有效期内。（2）期内发生式期内发生式是以事故发生为基础的承保方式，保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的损失负责，而不管受害方是否在保险有效期内提出索赔。2.责任保险的承保方式责任保险的承保方式主要有两种，期内索赔式和期内发生式。2.责77（1）被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。这项责任是基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保险单上的赔偿限额为最高赔付额，由责任保险人予以赔偿。（2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼费用、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。3.责任保险的保险责任（1）被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔78（1）被保险人故意行为所致的各种损害后果；（2）战争、军事行动、恐饰及罢工等政治事件造成的损害后果；（3）核事故风险导致的损害后果，但核事故或核责任保险例外；（4）被保险人家属、雇员的人身伤害或财产损失，但雇主责任保险承保雇主对雇员的损害赔偿责任。（5）被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控制的财产损失。（6）被保险人的合同责任，经过特别约定者除外。4.责任保险的除外责任

（1）被保险人故意行为所致的各种损害后果；4.责任保险的除外79保险人承担责任的最高限额，通常有以下几种类型：（1）每次责任事故或因的系列责任事故的赔偿限额，它可以分为财产财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。（2）保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。（3）在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。5.责任保险的赔偿限额与免赔额保险人承担责任的最高限额，通常有以下几种类型：5.责任保险的80（1）被保险人的业务性质及其发生意外损害赔偿责任可能性的大小。（2）法律制度对损害赔偿的规定。（3）赔偿限额的高低。（4）承保区域的大小。（5）每笔责任保险业务的量。6.责任保险的保险费率（1）被保险人的业务性质及其发生意外损害赔偿责任可能性的大81公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最广的保险类别。公众责任险的种类主要有：场所责任险、电梯责任险、承包人责任险、个人责任险等。6.责任保险的主要险别——公众责任保险公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公82产品责任保险是指由保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因产品缺陷致使消费者或用户或其他公众财产损失和人身伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任。6.责任保险的主要险别——产品责任保险产品责任保险是指由保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因83雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，依法或根据雇用合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为保险标的的一种责任保险。6.责任保险的主要险别——雇主责任保险雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭84性质不同。工伤保险属于社会保险，雇主责任保险属于商业保险。缴费标准和待遇水平不同。工伤保险根据社保部门的参照行业标准费率缴费，发生工伤事故按当地职工平均工资水平等要素综合考虑赔付；雇主责任保险根据雇主投保要求确定保险金额，保险公司根据行业风险、企业状况、人员规模等综合因素确定费率，事故发生时保险人的赔付额不超过投保金额。雇主责任保险与工伤保险的区别。性质不同。工伤保险属于社会保险，雇主责任保险属于商业保险。雇85①保险性质不同。雇主责任保险是以无形的责任为保险标的，属财产保险范畴；而团体意外伤害保险以人的身体与生命为保险标的，属人身保险范畴。②保险责任不同。雇主责任仅负责赔偿雇员在执行任务或在工作场所内遭受到的意外伤害或职业病。团体意外伤害则不论时间或场地所受到的伤害都负责。③承保条件不同。雇主责任保险以民法和劳动合同法为承保的客观依据，团体意外伤害则可以自由投保。④计费和赔偿依据不同。雇主责任保险计算保险费和赔款的依据是雇员的月工资额作为计算保额和应付赔偿金的基础；而意外伤害却以保险双方事先商定的保险金额作为计算保费和给付保险金的依据。⑤合同主体不同。雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主；而团体意外伤害保险的投保人是雇主，被保险人是雇员。雇主责任保险与雇主为员工投保的团体意外伤害保险的区别：①保险性质不同。雇主责任保险是以无形的责任为保险标的，属财产86职业责任保险是指以各种专业技术人员在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。主要有医生责任保险、药剂师责任保险、律师责任保险、会计师责任保险、建筑师责任保险、保险代理人责任保险、保险经纪人责任保险等6.责任保险的主要险别——职业责任保险职业责任保险是指以各种专业技术人员在从事职业技术工作时的疏忽87信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。4.3.7．信用保险信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的88根据保险标的性质不同，可以分为商业信用保险、银行信用保险、国家信用保险和诚实信用保险。根据信用保险的业务内容，可分为国内信用保险、出口信用保险和投资保险三类根据保险标的性质不同，可以分为商业信用保险、银行信用保险、国89保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己的信用的保险。4.3.8．保证保险保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权90信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产保险保险单并无大的差别，同样规定责任范围、责任免除、保险金额、保险费等；而保证保险是出立保证书来承保，内容简单，只规定担保事宜。信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保证人（义务人）的信用风险，保险合同中只涉及权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人，保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保（即由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务），因此保证保险还涉及义务人、反担保人和权利人三方。信用保险和保证保险的区别信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产保险保险单并91农业保险是指由保险公司专门为农业生产者在从事种植和养殖业生产的过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。它承保的主要是种植业、养殖业。4.3.8农业保险农业保险是指由保险公司专门为农业生产者在从事种植和养殖业生产92农业保险面广量大。农业保险受自然风险和经济风险双重制约。农业风险结构有特殊性。高风险和高赔付率并存。农业保险离不开政府支持。1.农业保险特点

农业保险面广量大。1.农业保险特点

932.农业保险的险种结构2.农业保险的险种结构94保成本。按各地同类标的的平均成本作为计算保险金额的依据，据此确定最高赔偿限额。适用于生长期农作物、森林保险和水产养殖保险。保产量。按照各地同类标的的产量确定保险金额，适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险。估价确定。由保险双方协商确定保险金额。如大牲畜保险，根据被保牲畜的年龄、用途、价值进行估价确定保险金额。3.农业保险的保险金额

保成本。按各地同类标的的平均成本作为计算保险金额的依据，据此95第4章财产保险基础

第4章财产保险基础

96教学目标：●掌握财产保险的概念、原则和特征●了解财产保险的分类和主要常见险种●熟悉常见财产保险险种的主要内容教学目标：974．1．1财产保险的概念财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。4．1财产保险概述4．1．1财产保险的概念4．1财产保险概述981．能够补偿被保险人的经济利益损失，维护社会再生产的顺利进行。2．有利于提高整个社会的防灾减损意识，使各种灾害事故的发生及其危害后果得到有效控制。3．有利于创造公平的竞争环境，维护市场经济的正常运行。4．1．2财产保险的意义1．能够补偿被保险人的经济利益损失，维护社会再生产的顺利进行991．保险标的为各种财产物资及有关责任2．保险业务的性质是组织经济补偿3．经营内容具有复杂性(1)投保对象与承保标的复杂。(2)承保过程与承保技术复杂。(3)危险管理复杂。4．单个保险关系具有不等性4．1．3财产保险的特征1．保险标的为各种财产物资及有关责任4．1．3财产保险的100保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。保险费率由两部分构成，一部分是纯费率，另一部分是附加费率。保险公司按照纯费率收取的保险费用来支付保险事件发生后形成的保险赔款，按照附加费率收取的保险费，用来支付保险公司业务费用，如营业费用、监管费、保险税金等。财产保险的纯费率计算依据是损失概率，即根据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率。一般损失频率和损失金额越高，纯费率越高。具体体现如下：财产保险的纯费率=保额损失率±均方差4．1．4财产保险费率厘定保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。保险费率由两部分构成1014.2.1以保险标的为标准划分财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。4.2.2以财产保险合同当事人订立财产保险合同的意愿为标准划分自愿财产保险和强制财产保险。4．2财产保险的分类

4.2.1以保险标的为标准划分4．2财产保险的分类

1024.3.1家庭财产保险家庭财产保险（简称家财险）是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。4．3财产保险的主要险种

4.3.1家庭财产保险4．3财产保险的主要险种

103在家财险经营实务中，凡是坐落在保险单所载明的固定地点，属于被保险人自有或代保管或负有安全管理责任的财产，可以投保家财险。1.保险标的在家财险经营实务中，凡是坐落在保险单所载明的固定地点，属于被104可保财产包括以下项目：①房屋及其附属设备。房屋是指投保人用以居住、生活的处所；房屋的附属设备是指固定装置在房屋中如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备；②室内装潢；③室内财产，包括家用电器（包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）和文体娱乐用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用具；④存放于院内室内的农机具、农用工具、生产资料、粮食及农副产品。1.保险标的可保财产包括以下项目：1.保险标的105未经保险合同双方特别约定并在保险单中载明的，不属于本保险合同的保险标的：①属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第二条载明的财产；②无人居住的房屋以及存放在里面的财产；③被保险人所有的其他家庭财产。未经保险合同双方特别约定并在保险单中载明的，不属于本保险合同106不予承保财产：①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等；②日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；④处于危险状态下的财产；⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。不予承保财产：①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票107家庭财产综合保险责任包括：①火灾、爆炸；②雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷；③飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。2.保险责任家庭财产综合保险责任包括：2.保险责任108下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：①核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；②被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的故意或违法行为；③地震、海啸及其次生灾害；④行政行为或司法行为。3.责任除外

下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：3.责任除外

109下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；②家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；③坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；④保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；⑤保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；⑥保险合同约定的免赔额或按保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。3.责任除外

下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：3.责任除外

110保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：①房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由投保人根据当时实际价值自行确定。②室内财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%。4.保险金额与免赔额（率）保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：4.111保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：③农机具等财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项目自行确定。④特约财产的保险金额由投保人和保险人双方约定，并在保险单中载明。每次事故的免赔额（率）由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。4.保险金额与免赔额（率）保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：4.112除特别约定外，保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。5.保险期限。除特别约定外，保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险113企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。4.3.2企业财产保险

4.3.2企业财产保险

114企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。（1）可保财产包括：①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；②由被保险人经营管理或替他人保管的财产；③其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。1.保险标的企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财115（2）特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。特保财产又分为不需要提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产。不需要提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。1.保险标的（2）特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，116（3）不保财产包括：①土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；②货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；③违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；④在运输过程中的物资等。1.保险标的（3）不保财产包括：1.保险标的117企业财产基本险的保险责任有：①因火灾、爆照、雷击、飞行物体及其他空中运行物体造成的保险财产的损失；②因第①项原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。2.保险责任

企业财产基本险的保险责任有：2.保险责任

118企业财产基本险的保险责任有：①因火灾、爆照、雷击、飞行物体及其他空中运行物体造成的保险财产的损失；②因第①项原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。2.保险责任

企业财产基本险的保险责任有：2.保险责任

119企业财产综合险保险责任有：①以下原因火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成物质损失，以及保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。②被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。2.保险责任企业财产综合险保险责任有：2.保险责任120企业财产综合保险中的责任免除包括：（1）以下原因造成的损失或费用：①投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；②行政行为或司法行为；③战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；④地震、海啸及其次生灾害；核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；⑤大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；⑥保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；⑦水箱、水管爆裂；⑧盗窃、抢劫。3.责任免除企业财产综合保险中的责任免除包括：3.责任免除121（2）下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；②广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；③锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；3.责任免除（2）下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：3.责任免除122（3）保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。（4）其他不属于保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。3.责任免除（3）保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算123企业财产保险的保险期限通常为1年。4.保险期限企业财产保险的保险期限通常为1年。4.保险期限124工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的保险。工程保险主要有建筑工程保险、安装工程保险、船舶工程保险和科技工程保险等4.3.3．工程保险

工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的保险。工程保险主要125建筑工程险的被保险人有：①工程所有人，即建筑工程的最后所有者；②工程承包人，负责承建该项目工程的施工单位；③技术顾问，即由所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问；④其他关系方，如贷款银行或债权人等。1.建筑工程保险的投保人与被保险人建筑工程险的被保险人有：1.建筑工程保险的投保人与被保险人126建筑工程保险的投保人因承包方式不同而不同。①全部承包方式。承包人作为投保人；②部分承包方式。双方协商决定一方为投保人并在合同中载明；③分段承包方式。所有人投保建筑工程险；④施工单位只提供服务的承包方式。工程所有人负责投保。1.建筑工程保险的投保人与被保险人建筑工程保险的投保人因承包方式不同而不同。1.建筑工程保险的127物质部分：①建筑工程，包括永久性和临时性工程及工地上的物料，保险金额为承包工程合同的总金额，；②工程所有人提供的物料和项目,保险金额应按这一部分的重置价值确定；③安装工程项目,保险金额按重置价值；④建筑用机器、装置及设备指施工用的各种机器设备，保险金额按重置价值确定；⑤工地内现成的建筑物,保险金额可由保险双方当事人协商确定但不超过其实际价值；⑥场地清理费,需要单独投保，一般不超过大工程项目保额的5%，不超过小工程项目保额的10%；⑦所有人或承保人在工地上的其他财产，保额协商确定。2.保险标的与保险金额物质部分：2.保险标的与保险金额128第三者责任部分。采用赔偿限额，由保险双方协商确定。2.保险标的与保险金额第三者责任部分。采用赔偿限额，由保险双方协商确定。2.保险标129（1）物质部分：①列明的自然灾害，洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雷电、雪崩、地陷、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害(如泥石流、龙卷风、台风等；②列明的意外事故。建筑工程保险承保的意外事故有：火灾、爆炸；飞机毁飞机部件或物体坠落；原材料缺陷或工艺不善所引起的事故；③除外责任以的其他不可预料的和突然的事故以及在发生保险责任范围的事故后，现场的必要清除费用；④人为风险。建筑工程保险承保的人为风险有盗窃、工人或技术人员缺乏经验疏忽、过失、恶意行为。3.保险责任——一切险（1）物质部分：3.保险责任——一切险130第三者责任部分的保险责任。在保险期间因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡和财产损失且依法应由被保险人承担的赔偿责任。3.保险责任——一切险第三者责任部分的保险责任。3.保险责任——一切险131保险中，除了财产保险中的例行责任免除外，一般还有下列责任免除：错误设计引起的损失、费用或责任；原材料缺陷如换置、修理或矫正所支付的费用以及工艺不善造成的本身损失；保险标的的自然磨损和消耗。各种违约后果如罚金、耽误损失等；其他除外责任，如文件、账簿、票据、货币及有价证券、图表资料等的损失等。4.责任免除保险中，除了财产保险中的例行责任免除外，一般还有下列责任免除132建筑工程保险的保险责任期限一般采用工期保险单5.保险期限建筑工程保险的保险责任期限一般采用工期保险单5.保险期限133机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险主要有车辆损失险、第三者责任险和交强险等。4.3.4．机动车辆保险

机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种134下列原因造成保险车辆的损失时，保险人负责赔偿：·碰撞、倾覆、坠落；·火灾、爆炸；·外界物体坠落、倒塌；·雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；·地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；·受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；·载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；1.车辆损失保险——保险责任

下列原因造成保险车辆的损失时，保险人负责赔偿：1.车辆损失保135·发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；·施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。1.车辆损失保险——保险责任

·发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保136①被保险机动车一方负次要事故责任的，免赔5%；②负同等事故责任的，免赔10%；；③负主要事故责任的，免赔15%；；④负全部事故责任或单方肇事事故的，免赔20%；⑤被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，免赔30%；；⑥违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；⑦对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。1.车辆损失保险——免赔率①被保险机动车一方负次要事故责任的，免赔5%；1.车辆损失保137机动车辆第三者责任险是指保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。2.机动车辆第三者责任保险机动车辆第三者责任险是指保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人138保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。①被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；②被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；③被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。2.第三者责任保险——事故责任认定保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相139①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；②负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；③负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；④负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；⑤违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率2.第三者责任保险——免赔①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率140①事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；2.第三者责任保险——责任免除①事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁141②驾驶人有下列情形之一者：·事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；·饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；·无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；·驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；·实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；·驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；·学习驾驶时无合法教练员随车指导；·非被保险人允许的驾驶人；2.第三者责任保险——责任免除②驾驶人有下列情形之一者：2.第三者责任保险——责任免除142③下列原因导致的损失或费用：·发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；·被扣押、收缴、没收、政府征用期间；·在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；·被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。2.第三者责任保险——责任免除③下列原因导致的损失或费用：2.第三者责任保险——责任免除143④下列原因的导致的损失和费用：·地震及其次生灾害；·战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；·人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；·违反安全装载规定；·被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；·被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。2.第三者责任保险——责任免除④下列原因的导致的损失和费用：2.第三者责任保险——责任免144⑤以下原因造成的损失和费用：·因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；·自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；·遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；·投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外等。2.第三者责任保险——责任免除⑤以下原因造成的损失和费用：2.第三者责任保险——责任免除145“机动车交通事故责任强制保简称“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。3.机动车辆交通事故强制责任保险“机动车交通事故责任强制保简称“交强险”是由保险公司对被保险146交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。3.交强险——被保险人交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。投保人147①在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：死亡伤残赔偿限额为110000元；医疗费用赔偿限额为10000元；财产损失赔偿限额为2000元；②被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。3.交强险——交强险保险责任

①在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用148被保险机动车发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。3.交强险——费用垫付

被保险机动车发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在149对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。以下情况除外：驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。3.交强险——费用垫付

对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。以下情况除外：驾150下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：①因受害人故意造成的交通事故的损失被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；②被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；3.交强险——责任免除

下列损失和费