经济法律通论（第二版） 刘文华金融法

金融法

第一节

金融法概述一、金融的概念与金融机构金融就是指资金的融通，包括与货币发行流通和银行信用有关的一切经济活动

我国将金融业划分为银行业、证券业、保险业和信托业四个部分，实行分业经营、分业管理的体制和原则。

我国金融机构可分为银行和非银行金融机构。其中银行包括中央银行、商业银行和政策性银行三种类型；非银行金融机构主要包括保险企业、证券企业、信托企业，以及相关的金融监督管理机构。

二、金融法的概念和体系金融法是调整金融关系的法律规范的统称。所谓金融关系，是指银行和其他非银行金融机构在金融市场活动以及金融管理活动产生的社会关系。按我国现行金融体制，金融法主要包括银行法、证券法、保险法和信托法。此外，外汇法、票据法、担保法等，也是金融法的组成部分。其中的银行法，包括中央银行法、商业银行法和政策性银行法。

第二节

中国人民银行法一、中国人民银行的法律地位和职责中国人民银行是国家的中央银行。它是在国务院领导之下，制定和实施货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定的政府机关。

《中国人民银行法》规定了它依法履行以下职责：（1）发布与履行其职责有关的命令和规章；（2）依法制定和执行货币政策；（3）发行人民币，管理人民币流通；（4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；（5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；（6）监督管理黄金市场；（7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；（8）经理国库；（9）维护支付、清算系统的正常运行；（10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测；（12）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；（13）国务院规定的其他职责。二、货币政策货币政策目标

我国货币政策目标是：保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。货币政策工具

（1）要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金；

（2）确定中央银行基准利率；

（3）为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现；

（4）向商业银行提供贷款；

（5）在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇；

（6）国务院确定的其他货币政策工具。

三、中国人民银行的组织机构中国人民银行总行

中国人民银行设行长一人、副行长若干人。中国人民银行的分支机构

中国人民银行的分支机构，即其分行、支行。

四、国家货币——人民币人民币的法律地位

《中国人民银行法》明确规定了人民币的法律地位，即人民币是我国的法定货币，即国家货币。

人民币的印刷和发行

垄断国家货币发行权。五、中国人民银行的业务运用货币政策工具

存款准备金

确定信贷基准利率

再贴现

对商业银行贷款

公开市场操作

国务院规定的其他货币政策工具

中国人民银行的其他金融业务

经理国库

代理发行国债

为金融机构开立帐户

组织金融机构之间的清算

（三）中国人民银行禁止从事的金融业务中国人民银行不得对政府透支

中国人民银行不得向地方政府、各级政府部门提供贷款，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外。中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保。

六、中国人民银行对金融业的检查监督七、中国人民银行的财务会计制度预算制度盈亏的财务处理财务收支和会计报表

第三节商业银行法一、商业银行的概念和特征商业银行是指按照《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）以及《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）设立的经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

二、商业银行法的概念和性质商业银行法，就是调整商业银行设立、变更、终止及其相关金融业务活动中发生的经济关系的法律规范的统称。

由于商业银行是是实行股份制的金融企业，因此，就其性质来说，《商业银行法》也可以说是《公司法》的特别法。

《商业银行法》不同于传统的民商法。

三、商业银行的设立和组织机构（一）商业银行的设立商业银行设立的条件设立商业银行的程序商业银行的变更、分立与合并（二）商业银行的组织形式和机构商业银行的组织形式、组织机构适用《公司法》的规定四、商业银行的业务及其业务活动原则、规则商业银行的业务

——资金市场业务

——资本市场业务

——中介服务业务禁止商业银行从事的业务商业银行业务活动的原则

——一般原则

——特殊原则几项业务的具体规则

——对存款人的保护

——贷款业务的基本规则

——其他业务基本规则五、商业银行的监督管理商业银行自身的监督管理政府有关部门对商业银行的监督管理

——国务院银行业监督管理机构

——中国人民银行

——国家审计机构六、商业银行的接管和终止商业银行的接管商业银行接管的条件、目的和后果

商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。

目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。

后果是，自接管之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。但被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。商业银行接管的程序商业银行接管的延期和终止商业银行的终止商业银行解散商业银行被撤销商业银行破产第四节

保险法一、保险和保险法概述保险的概念和性质

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为保险法的概念和调整范围

保险法是调整因保险活动而发生的社会关系的法律规范的统称。

我国保险法主要调整以下社会关系：第一，保险公司同客户之间的关系，即保险人同被保险人的关系；第二，国家对保险业的监督管理关系；第三，其他关系，指某些与保险活动有关的社会关系二、保险合同（一）保险合同的一般规定保险合同的概念及当事人保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

保险合同的当事人除投保人和保险人之外还有被保险人和受益人。保险合同的订立订立保险合同应当按照《合同法》和《保险法》的有关规定执行。保险合同的订立程序保险合同的内容保险合同的变更和解除《保险法》规定了保险合同变更的条件，即在保险合同的有效期内，只要经投保人和保险人协商同意，就可以变更保险合同的有关内容。但应注意的是，变更保险合同应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。保险合同解除的类型保险合同的履行保险合同的履行是指保险合同双方当事人按照合同的约定各自履行自己的义务，以实现对方的权利。事故或损失的通知赔偿和给付义务暂不能确定赔偿或者给付保险金数额的情况的处理。请求赔偿或者给付的时效保密义务再保险所谓再保险，是指保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的行为。再保险关系的主要当事人为再保险接受人和再保险分出人。（二）财产保险合同财产保险合同的概念和特征

财产保险合同，是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。

财产保险合同除具有保险合同的一般特征外，还有以下具体特征：标的是财产及其有关利益；具有较强的补偿性；保险人有代位请求权。财产保险合同的分类财产保险合同的内容（三）人身保险合同人身保险合同的概念和分类

人身保险合同是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同的主要内容三、保险公司保险公司的设立设立保险公司的条件设立保险公司的程序保险公司的变更和终止保险公司有以下变更事项之一的，须经保险监督管理机构批准。

（1）变更名称；（2）变更注册资本；（3）变更公司或者分支机构的营业场所；（4）调整业务范围；（5）公司分立或者合并；（6）修改公司章程；（7）变更出资人或者持有公司股份百分之十以上的股东；（8）保险监督管理机构规定的其他变更事项。保险公司可以因下列原因而终止：

（1）保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，但是经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散；（2）保险公司违反法律、行政法规，被保险监督管理机构吊销经营保险业务许可证的，依法撤销。（3）保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。保险公司的组织机构保险公司的组织机构，适用公司法的规定。四、保险经营的主要规则保险业务范围

（1）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；（2）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。提取准备金

（1）根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金；（2）应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金；（3）依照有关法律、行政法规及国家财务会计制度的规定提取公积金；（4）为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。分业经营第五节

金融业监督管理法银行业监督管理法银行业监督管理的目的、目标和原则银行业监督管理机构

——中华人民共和国银行业监督管理委员会

——被监管的对象和范围银行业监督管理职责保险业监督管理法保险业的监督管理机构

——中国保险监督管理委员会保险条款和保险费率的制定和备案

《保险法》规定，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。

其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险公司的业务和财务监督保险公司的整顿保险公司的接管

第六节

外汇管理法外汇和外汇管理概念外汇，是指以外币表示的可用于国际清偿的支付手段。具体包括：外国货币，包括纸币、铸币；外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；外币有价证券，包括政府债券、公司债券；特别提款权、欧洲货币单位；其他外汇资产等。外汇管理，是指一国对主权管辖范围内的外汇支付、交易，及本币的汇率、外汇市场的活动与秩序等事项进行的一系列管理制度与措施的总称。当前，我国外汇管理的主要法律依据是1997年国务院修正发布的《中华人民共和国外汇管理条例》。经常项目外汇管理经常项目即指在国际收支中经常发生的外汇收支项目，包括贸易、旅游和其他劳务的外汇支付和转移。国家对经常性国际支付和转移不予限制。境内机构经常项目外汇管理个人外汇管理驻华机构外汇管理资本项目外汇管理资本项目是指国际收支活动中因资本的输入输出而发生的外汇资产负债增减项目。包括境外机构和自然人在华直接投资、证券投资和境内机构在境外直接投资、证券投资，以及境外提供贷款或者向境外提供贷款等项目。目前，我国对资本项目的外汇还实行比较严格的管理，人民币尚不能完全自由兑换。境内机构的资本项目外汇收入，除国务院另有规定外，应当调回境内，并应按照国家有关规定在外汇指定银行开立帐户；卖给外汇指定银行的，须经外汇管理机关批准。境内机构向境外投资，在向审批主管部门申请前，由外汇管理机关审查外汇资金来源，经批准后按照国务院关于境外投资外汇管理的规定办理有关资金汇出手续。借用国外贷款，由国务院确定的政府部门、国务院外汇管理部门批准的金融机构和企业按照国家有关规定办理。外商投资企业借用国外贷款，应当报外汇管理机构备案，金融机构在境外发行外币债券，须经国务院外汇管理部门批准，并按照国家有关定办理。国家对外债实行登记制度。境内机构应当按照国务院关于外债统计监测的规定办理外债登记。金融机构外汇业务金融机构经营外汇业务须经外汇管理机关批准，领取经营外汇业务许可证。未经批准任何单位和个人均不得经营外汇业务。经营外汇业务的金融机构不得超