上海海事大学电子商务第12章

电子商务结算概述

网上支付方式

网上银行

网上理财第12章电子商务结算管理一、电子商务结算发展支付宝支付总额？12.1电子商务结算概述支付宝支付总额2014财年，支付宝支付总额达3.87万亿元，日均支付量达106亿元人民币。根据商务部数据，2013年全年中国社会消费品零售总额234380亿元，日均642亿元。支付宝日均支付相当于中国日均零售总额的六分之一。若以支付宝拥有的近3亿（截至2013年年底）实名用户来计算，则平均每位支付宝用户在2014财年都贡献了12907元。今年1月支付宝发布的“2013年年度对账单”显示，支付宝用户人均网上支出(包含网上消费、转账、还款、缴费等)大幅超出万元大关。其中，北京用户人均网上购物消费18654元，缴费支出379元。

支付宝伴随着国内网络零售市场的兴起，作为最大的第三方支付平台，支付宝支付额突飞猛进。2009年12月7日，支付宝日交易额首度突破12亿；2011年9月1日，支付宝曾宣布日交易额达30.4亿元。三年后的数字，支付宝日均支付金额已达106亿。

迅速膨胀的支付宝令银行、银联忌惮，特别因为“快捷支付”功能的存在，支付宝一改传统第三方支付中介的角色，省去了跳转银行页面的步骤，银行从前台的角色退居后台。

支付宝中、农、工、建四大行祭出反制措施，相继下调了支付宝快捷支付限额。

同时，支付宝与银联的矛盾浮出水面。易观国际2014年1季度第三方支付企业互联网收单交易额份额排名显示：支付宝和银联商务分别占47.63%和14.07%。

传统线下收单，发卡行、收单行、银联按照7：2：1分成的模式，在线上收单发生改变，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。而虚拟信用卡、二维码等支付方式将极大冲击线下收单业务，因此支付宝相关业务被“叫停”。全球支付凯捷咨询公司和苏格兰皇家银行：第十次全球支付报告：全球非现金支付笔数在2013年增长了9.4%达到3660亿次，信用卡以及借记卡支付增长非常快，增长率分别是9.9%以及13.4%。与此同时全球的电子支付和移动支付也增长持续快速转账，支付产业正在积极寻找新方式和新创意来满足消费者需求。全球支付在中欧、中东、非洲地区(CEMEA)非现金笔数占有量为23.8%，亚太地区22.8%，拉美地区11.0%。

发展中市场成为市场发展的关键虽然在增长率方面较差，但美国和欧元区的居民人均非现金交易次数仍然领先其他地区，芬兰地区每人每年进行448次非现金交易，成为欧元区的领航者，并且2012年增长了10.6%，远远领先与其他欧元区国家和北美。美国是人均年交易第二高的地区，笔数为376次，但2012年的仅增长了2.6%。在全球的非现金支付增长比例中，有50%是来自发展中国家。中国现在仍然是一个非现金支付市场尚不发达的市场，但是其普及以及增长率非常明显，很有可能在未来五年内超越美国和欧元区，成为全球最大的非现金交易市场。电子和移动支付融合将改变支付行业格局平板电脑和智能手机的普及将给电子支付和移动支付的发展创造条件，到2015年，移动支付预计增长率可达到60.8%，而电子支付增长率则下降15.9%。这一趋势给支付服务商带来了更多更大压力，线下基础设施的铺设将更需要资金投入。电子和移动支付融合将改变支付行业格局传统支付提供者的压力有来自竞争和新监管制度的出台，其中新兴支付创新也给传统支付提供者带来不小压力，比如Square、iZettle、Swift，为消费者提供了实实在在的价值。产业发展要求支付提供者制定一个长远的商业计划，其中包括从战略、短期项目、市场敏感度等方面，从而为消费者提供长远的使用价值。电子和移动支付融合将改变支付行业格局2014年，欧洲是全球移动支付普及率最高的地区，普及率达24%，亚洲以17%位居第二，北美为16.7%。在欧洲范围内，北欧地区是移动支付的先锋。得益于金融市场稳定和电子设备普及等特点，丹麦计划自2016年1月起实现全国无现金。丹麦已于2015年5月推行了一系列方案，包括不再强制全国零售商接受现金，以及将移动支付软件MobilePay与银行账号、国民身份证件号联网绑定等，旨在大举推行移动支付的普及程度，并加强国家对移动支付的监管。二、电子支付支付的等级划分（国际）l

微支付——价值大约少于4美元的业务。l 消费者级支付——价值大约在5到500美元之间的事务。l 商业级支付——价值大于500美元的事务。电子支付定义及分类据中国人民银行发表的第23号《电子支付指引》公告，电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。广义上电子支付主要包括三层含义，一是电子支付工具，包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具；二是电子支付基础设施或渠道，包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等网络；三是电子支付业务处理系统，主要包括已经建成的中央银行现代化支付系统以及商业银行的行内业务处理系统等。狭义上的电子支付，也就是通常意义上的电子支付，一般仅指电子支付工具以及相应的电子支付渠道，银行卡交易、网上支付、移动支付等都属于狭义上的电子支付。

电子支付发展五阶段用计算机处理银行间业务，办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务网上支付：银行间电子转帐EFT银行与其它机构的资金结算网络终端银行服务ATMPOS机结帐服务网上支付

12.2网上支付方式

我国从1993年实施“金卡工程”至今，全国已建成12个区域中心(海南、广东、厦门、杭州、上海、江苏、山东、青岛、天津、大连、辽宁、北京)和全国银行卡交换总中心。目前在线购物大部分是用信用卡和借记卡来进行支付的，其是由银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。一、银行卡网上支付系统1、银行卡SET（secureelectronictransaction）是安全电子交易的简称，它是Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的，用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性。由于SET提供了用户、商家和收单银行的认证，确保交易各方的身份的合法性和交易的不可否认性；同时银行与商家之间是“背对背”的。

使用SET进行银行卡支付交易的工作流程

购物者商家结算卡处理中心银行发卡行认证中心1定单及信用卡号6确认认证认证认证5确认2审核3审核4批准SET支付过程示意图

传统方式下与在线方式下的信用卡支付结算2、信用卡网上信用卡支付的几种模式：（1）无安全措施信用卡支付（2）通过中介（经纪人）支付的模式（3）简单支付加密模式（4）SET模式（1）无安全措施信用卡支付买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险

买方第三方商家银行1、信用卡信息2、账号3、订货单及账号6、订货确认5、授权4、账号7、信用卡信息支付确认（2）通过第三方代理人的信用卡支付改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。

买方第三方商家发卡银行2、加密的信用卡信息4、请求验证信用卡商家银行1、加密的信用卡信息及订货3、解密的信用卡信息5、授权6、确认信息7、确认信息8、购买信息（3）简单加密信用卡支付过程收费项目循环信用利息日息万分之五年费金卡主卡每卡RMB300元，金卡附属卡每卡RMB150元，普通卡主卡每卡RMB100元，普通卡附属卡每卡RMB50元VISAMINI信用卡主卡每套RMB150元，附属卡每套RMB75元滞纳金最低还款额未还清部分的百分之五，最低收取RMB10元或USD1元挂失费RMB60元/卡VISAMINI信用卡RMB60元/每套或每卡境外补发紧急替代卡手续费威士卡（VISA）:USD175元/卡；万事达卡（MasterCard）

:USD155元/卡调阅签购单手续费正本：国内RMB50元/笔；国外USD8元/笔

副本：国内RMB20元/笔；国外USD5元/笔预借现金手续费预借现金交易金额的百分之三，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔

（有取现行为即收取，不分同城异地）损坏换卡手续费RMB15元/张，使用快递则为RMB35元/张VISAMINI信用卡RMB15元/每套或每卡开具证明(存款、清偿…)手续费RMB20元/份补制对账单手续费索取3个月前的对账单，每次每月收取RMB5元溢缴卡款领回手续费汇款金额的千分之五，最低收RMB5元/笔，USD1元/笔外汇兑换手续费交易金额的1.5%结付

一、电子现金概念是一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中的各种金额。二、电子现金属性1、货币价值2、可交换性3、可存储性4、非重复性二、电子现金

三、电子现金特点1、协议性2、对软件的依赖性3、灵活性4、可鉴别性四、电子现金优点1、匿名性2、不可跟踪性3、减少现金使用量4、支付灵活方便

五、电子现金的应用过程

1）DigiCash（）是专门从事电子支付系统和电子现金开发的公司，该公司开发了一种无条件匿名电子现金Ecash。该公司的创始人DavidChaum，是这方面的先驱，被誉为电子现金之父。

2）CyberCash（）提供用于小额电子现金事务的服务，电子现金被从常规银行账户上传输给CyberCash电子钱包，然后买方就能用这些电子现金进行各种事务处理。

3）Clickshare（）有面向报刊出版商的电子现金系统。

4）eCoin（www.eC）提供在线小额支付服务，发行的电子现金eCoin可用于在线购物支付。六、电子现金应用系统提供商

日本NTT公司:电子现金（登录机关、发行机关、金融机关）

三、电子支票1、概念票据法：支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款或者持票人的票据。

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。

1998年1月1日，美国国防部以及由银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的金融服务技术财团（FSTC）通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。美国通过的《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定自1999年1月起，政府部门的大部分债务将通过电子方式偿还。美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个人信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。

电子支票的应用

①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④账号电子支票的式样

2、电子支票支付方式的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。3、电子支票的使用过程1）申请电子支票用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票，下载称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。2）电子支票付款12.3网上银行

网上银行，即金融机构在Internet网络上开设银行，网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展的要求，是银行新的增长点。网上银行的特点---降低了经营成本---不受时间和空间的约束---虚拟化的金融服务机构---拓宽了业务范围---使银行的经营观念发生变化---提高了管理水平AnytimeAnywhereAnyway网上银行网上银行的发展情况1995.10:安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行联合成立，是全球第一家网上银行）1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行(）1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易，1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系()。网络银行提供的服务（1）基础网上服务：传统银行服务在网上的简单复制和延伸银行零售业务：个人网上账户余额查询、交易明细查询、利息查询、电子转账等；银行批发业务：企业或企业集团查看账户余额和历史业务情况、账户间划转资金、外汇资金的汇入和汇出、核对账户、电子支付雇员工资、获取账户信息明细、打印各种报告和报表、银行同业的拆借、往来资金的清算和结算。

（2）衍生网上服务：利用互联网的优势为客户提供的大量基于因特网的全新的金融服务品种网上支付网上信用卡业务。网上信用卡查询、银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算等；网上金融信息咨询服务网上消费贷款服务。传统贷款信息收集费事、手续繁琐、无法选择全适的贷款品种通过网络向客户提供传统由其他金融机构所提供的金融产品和服务。保险、证券、基金网上投资理财服务：以客户为中心的服务策略客户主动型：客户对账户及理财信息进行查询，使用或下载银行分析软件银行主动型：把客户作为一个有序进程，由专人跟踪，进行理财分析、提供理财建议招商银行()

构建起由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等组成的较为完善的网上银行业务体系，建立了网上银行“一网通”。企业银行：提供财务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通知信息等服务。个人银行：包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请等服务。网上支付：通过“一卡通”的子帐户---“一网通”进行网上支付（限额1万元）招商银行()

网上证券：“一卡通”用户或招行或活期存折储蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划拨、智能配股信息、新股申购等。网上商城：汇集全国各地知名网上商店，经营百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费等服务及付款业务。12.4第三方支付非金融机构日益发展成为专业化的支付清算服务主体，通过建立专门的支付平台连接电子商务中的交易双方、电子商务企业与银行。一类是电子商务企业自身同时充当支付中介，自建支付平台，和银行网关直接连接，最终实现资金转移；另一类是第三方支付清算组织，即由独立于电子商务企业与银行之外的第三方机构提供网上支付平台，专门从事网上支付业务。第三方支付定义第三方支付是指通过因特网（也包括电话网络、移动网络等）上设立的第三方支付平台完成的货币支付与资金转移的行为。第三方支付属于电子支付的范畴，利用电子终端完成。第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。中国第三方支付交易规模2014年，中国第三方互联网支付交易规模突破8万亿元，同比增长50.3%。中国第三方支付交易规模

2014年，中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比49.6%。第三方支付平台中国人民银行6月21日发布央行令，制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》，规范非金融机构支付业务，该《办法》于2010年9月1日起施行。根据该《办法》，非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。《办法》明确规定，非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得支付业务许可证，成为支付机构。国家政策法规以及监管体系央行2010年6月发布《非金融机构支付服务管理办法》，该办法自2010年9月1日起施行。办法规定