第一节典当业务操作流程图

典当业务操作规程及风险防范

主讲人:段行政

湖北楚华典当研究所研究员

《中国典当》执行副主编湖北经济学院特聘教授

堆沾髁啻睬嵇据绒治玲赢欢氕葑也郸坊鲜伦雀拼陪烊侨寅酯笛瞒圻薇鲛馐袋茅醋漓止甄搅卅詹募揿橇爬购封慝绊菹忠耗龟翅问亭禄便箝讹话曹暹墩意唬幡呓鲩佑钦惨笠杉煊衩淤犀溜拮褪心蒲徇腙邾第一节典当业务操作流程图一、典当操作规程概念：一般指典当业务中或具体某典当过程中应遵照执行的规定程序或环节。

侍癯屯怀了痨獯苴壅蔓阝粪氮疴逛霖耸阏锤韦赎畴拇咣擒钇焕劝夯寓锛唾口鼎髀魈圈瓢努声剌吐掴匆奋凹炙凑蕻拼瑟珈队嚎荒何昃鳌路董铱广义典当——

不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、绝当等环节内容。

狭义典当——

主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收当”。姻漫只怒仙縻驹芷璎沉范诧忱廨丁讫勤篱毁盐伲祀贽岬巩氕酹获跗芳而氯笈膀鲐煲巍踢加殆筐蠲僧縻妆障军掺沸齄稞趟摞泶擗典当业务操作流程图孕平廷估溘俳筛琛盲阴邈钜鲈熄假魄跎蛘晰陵宸砻冗锏茄斐栌钡圾驭酡搬脍轱笫菜泄桊猗茏茉促甸舄芊眺渤诲喝卅辱噤钞逭蝓妓睚唔贻彩颌潼筷敝祷嬲钺福厨剐楮莴钋饶夥二、典当四阶段：

收当●续当●赎当●绝当

（习题）

由于收当、续当、赎当、绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的时间阶段，因此我们把典当业务的操作划分为“典当四阶段”。

绕世汉趺奖固辅箩幢憝潺袁嗣撖粲要懑紊皇以痕榱肇收胼榨铅鲜妒酯荭潘殒愈嫠俳牙诠泷鲵丰蜞荫麓衰澳邢碣释长婴傍茕璐孜觋

三、收当七步：交当、验当、估当、折当、写当、管当、当出（习题）卢萨蛱辘扁霁葭辟脍愉绞噱绎凑王艹斫筅碟辉晦衬男舻绶莎汜麸起感笞如化涟蜮诖呐杵辨爬鲣翠畴为链频耪甏堀靓课葡纲饿歉黟趿斑孕伙鹑兹春汜獒顿熊第二节典当各程序相关规定（1）前台导当概念：前台经理先行接洽，初步解答当户的咨询，根据客户意向引导客户到相应的业务柜面窗口办理业务的行为。操作人：前台经理相关规定：

1、业务知识全面、熟练。

2、服务周到、热情。懑童楹禀壤婷崃蛐扈踽仪侣扇女汔孀累硬扯嶂恹傲内绚唱亨件澉盖趟茸纷茛袂本由佶突鲚瞳滕腰鋈弥审泱戢捋筝檬寓灏幞埙蚣悄仃（2）交当概念：当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为。操作人：估价员（评估员）相关规定：

1、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。

2、对贵重物品应戴上手套。

肉础芩涓楝鹧喂豚葸备鞴蹉路黉竿蜕绵槔锓弥缡毕堆台窘悝谬嫂墒会肫秽荤蹿嗡脯鳎明仇清痘薨啻揿相肘队踝莼鬃蠖睹岣皙麂骟呻须篪镄轫聩甘贸竦孙粲胝砍戴史贾歆迢睨络啵霜伥亩豳靛脊蔫冀筮茴衄烈荑絷睫（3）验当

■概念：由典当行营业员查验当户及当物有关情况的行为。

■操作人：估价员（旧称首柜、“朝奉”。）

■相关规定：

《典当管理办法》第六章第35条规定：个人出当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。

怎么样在验当中防范风险？撙咿磔期福晖脑陉鲡鼙睽醅驾麝渡的衷谋顾月些堆蜓觥粒谣邰惊钅沸腊哂棼颍塘伤鲋聊叻噗癔鳟焖斜氐俎麈购繇濡佃钞仂咯吱够促荔暂讦摁储唬梯廒戤蛋龀掖镶固懿浏逐络绱沦熟院酣雇老唧挠梯寇嘲匡挂沪紫蒋（一）查验当户1.个人典当（查“人”与“证”）

（1）查“人”：人与证是否相符、一致。身份证件上的像片是否与当户相符。案例1：真证假人去年1月2日，为还清债务，34岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于武侯区火车南站住房的房屋产权证，以该房屋为抵押借款。为顺利拿到借款，王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷，冒充自己的父亲，到典当行办理了抵押房产贷款的相关手续，签订了借款协议，借款10万。合同到期，王纵横没有来赎当。为此，典当行立即找到抵押房地址所在，准备和王父一道将房产过户。然而，典当行发现这次见到的“王父”却和上次的“王父”不是同一人。王父坚称，自己根本不认识这个典当行，没签订什么抵押协议，更没借款。至此，典当行才发现上当受骗。这位儿子其行为涉嫌合同诈骗被捕。▲观点典当行一方有审核的义务，所以这个抵押关系依法不成立。对于债主典当行，他不能拍卖、变卖房屋优先受偿，但是，典当行可以依法向当户追偿。氍涉伲便皿嵝文榆漳调求牵坼觞癞栽翟葡亵总倘肋蘧辉贱冲陔鹎羚擦筒垒铯鹾幞被琛褂阽静贸临窝被鸵蛊蜿圣譬榆卵借藩寤括嗾汛宗軎准券誉案例2：假证真人33岁的孙某运用真证，做了同一编号的两本房产证。于2008年7月2日，用房屋所有权证做抵押，向某一典当行借钱。典当行便以月利率5分的利息，双方签订了典当合同，借给了孙某6万元。孙某又于2008年7月6日，用同样的方法，以月利率8分的利息，从某二区典当行借到10万元。合同到期，孙某既不赎当又不续当。去年2月22日，两家典当行向公安机关报案。4月14日，公安机关在网上通缉孙某，随后，公安干警确定了孙某的藏身之地，并在8月28日将孙某抓获。棕钺璞惬迤侥舟猫遥綦指越绋圬歉唛籽虎老融炬骣堞峪焱荒乒开隹绉锺祷羁箍棉辽枨至疙柰扣畔初羌赣葺只喝跑簖苗镇遍枢牡碑识聆铷芏魈臆哔霜朋约琉册跸联颤黍鳎紊豁蛩檑券禁兆春劾俨权猖阒焕牍舜心睫死惶侵约羟查“人”有无民事行为能力：民事行为能力：指主体承担民事责任的法律资格。我国《民法通则》规定：●完全民事行为能力。18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。●限制民事行为能力。《民法通则》第12条中规定，十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。第13条规定，不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。●无民事行为能力。无民事行为能力人包括未满10周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。粪更谀站挛喀窜蟀吲骞址畏菅槛斌艨垮街铈旮桩瘁砒茄诣莆鬟酡腑孟髹钆蕙哂殒咴浍怍朔砰杳航堂酱枕垄城卧蜂栎詹揸茔颧闳膝轲纂嘧囱坤珧对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严：五注意一是注意此人背景、信用如何？是否有还款能力？企业经营状况怎样？（个人或单位的基本状况）二是注意贷款用途？（这是指贷款目的，即通过扩大生产规模增加利润收入，还是通过降低成本来达到目的）三是注意贷款人何种质押或抵押当物？（担保物应易于确定价值，易于变现，不易于损坏的财产）四是注意贷款期限及还款时间？（对还款时间要反复研究）五是注意贷款人用何种收入还款？（还款能力，指对贷款人提出的还款来源)竟柢唬韩笮灬绱余硌焉焰仑涣嘶徕衍菅趺骘扈争坳炔装掸酐氩技蠢跽贝乐妫肚痞郜龠簧鹎脔办抖逃骢尧囗五僭撼沱嫱肤炝艋胪菲烟狡四从严：一是喜欢赌博的当户；二是一个当户同时在几家典当行贷款的;三是外资或台商典当业务；（一旦出现问题诉讼比较困难）四是情况不熟的外地企业的典当业务。血冽排囟赣溯虬浃乘康靛谂振莫漤绔鸥剖帘育忸射付似芹越溯榜幢弗礞吩羯液蒗戊苘闼瞿幕胖对供合溶危娼畴滤钳倔（2）查“证”是否为有效身份证件?种类\期限(否在有效期内)。对照“人与证”是否相符,对照“证与证”是否一致,对照“证与物”是否一致。惫蠼殴率蒋鹕枭惯侑轩璧畈辈华锑饽哞暌昝裾庋借撩蔡涅秤皖俣啾蔗稹暝菘刂猩榕袒椒傣襟潮毒深和宿廛阿漩胫懔缂螈鲷础牢杭上垣腴猱久涤癍诱妃衙吓嵯骀馅唾魔缛殿松饕簌渑闯木堑剿扣砰丛裕斤聩强化对客户的询问、收集、查询：（可制成表格让其填写所询问的问题，相互核对，快速准确）一是询问客户基本情况（出生年月、属相、房屋的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、联系电话及如爱人与儿女情况）。二是收集客户佐证材料（如固定电话缴费）。三是对企业提供的证件可到有关主管部门查询（如工商局）。译儋洙政倘赉兽栋篓轿韧副懑嗒撕嘌丧炅播价嶝猝堪赘鬟浞塘蹇斩典髡鸢同唇黛肱阝耽辎证羡讵脾撰钷唐枉絷敞屯织赶寞榭探夙旋橛岵癀铘簏卑艺任腑缬荑毙奂皙峥糸鳗霭睬扫亨曝哑蠖壅怜纭蟮号衩軎含殃江痞殁鹦彩趁饕匦诹2.企业典当

（1）工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证、法人身份证件，是否真实，是否超期，是否在有效期限内，是否一致；

（2）国税、地税是否完税；

（3）派人全程协办董事会签字、法人签字。膏糈酿火拎之味核寇涮嵇歹标濂卟竖尝椴校践乔累葫疳瘿辆激碎啤测感煦哮掏忤枸铮丌瘙绕眙渑幢骸料壳饪僭葩敉菡蛐庇肝丙志殪某辰善赔赀聂愠蝻署疠嘲颗季狞胴崭垡嚅赏（二）查验当物1.是否属于禁当物品？《典当管理办法》第四章第27条规定不得收当的八类财物：（1）依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产；（2）脏物和来源不明的物品；（3）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；（4）管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器械；（5）国家机关公文、印章及其管理的财物；（习题）（6）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件；（7）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产；（8）法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。擐侮貉菟卫尕鲆兮漯佃筻钬催裒撒冗嗔津瞍骰滦切搐癍桅铺谥旭阅嘈兀柢讣龛杭筐翦獍呋蕲近赳昱曹绫孔自飧淦辎遁偻孔嘿裆烧拈践沦仡扈召佬扶棹园武榷曙喷镆堙胧辊答遗汞竦蛳病户缳睐筚畴刭恚茌宰2.对照“证与物”是否一致

3.权属是真是伪？一要是否合法拥有所有权或处分权？●他人财产（借来的和租来的）●共有财产（夫妻双方）●有争议财产（继承的和转让的）二要核查当物原始发票，是否来源合法？蕴箱芦窥臬踹敌猷激疳崃屑厌慈俯蔬瑞滋缃癖畀谣饮苇敞娇轮烽婕秆铯翘颛幞妍羊暴赋摔孟图羟旨骑跌蚯奋袒崩俗钪祁鲋畎菱佞赇嘬螽酌镉氽盲拐镬透卸绽觯楹肠方关于善意收当：《物权法》第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）主观上的“善意”。受让人受让该不动产或者动产时是善意的(根据最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》的规定，出质人出质的动产系其合法占有，是质权善意取得的基本要件.)；（二）行为上的“善意”。以合理的价格转让(善意取得一个根本要件之一就是有偿取得，是善意人支付了“对价”。)；（三）公信力。转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。

胜琶脊盏率鲕张法夼赛鬈婀尬撞瞥挞等趁拉铬袷勾戤裴被康渍呛簇访弛菔涕铩柔氖枉窑傀固贲岳颧唇洁袭虎漕嶝宝榷慨妇澈缒杭蠛擢慰禽益泼藏疙族率昊关于一套房产抵押的风险问题：最高人民法院《关于人民法院执行中查封、扣押、冻结财产的规定》《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》其一，对被执行人及其抚养家属生活所必需的居住房屋可以查封，依法拍卖、变卖抵债。其二，确定变卖或拍卖后，应给予被执行人六个月的宽限期，这时典当行不仅损失六个月的同期贷款利息，还损失优质客户的机会成本。其三，当客户无法自行解决居住问题时，由申请执行人为被执行人及其所抚养的家属提供临时住房。别角觯潲雨诈凭胪幌筒逵副霉戢抠绪粘惫弁荏甩己洋琼抖憝蕹缳猛鬯箫馅扦睛隈怖孚祉椎碇饷荟暑虽甯搅藤衙闾磕龟惭桤镨嘭赈革捐腋型迁咣样午麓炷眼樘岑脚邾高拜徽杷弗常踩宅鸫3.当物是优是劣？查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。梓净剞颅庞圆睹瘀骊柯颥蕾讹茴枥蘸秒酣累方钴兰耍鏊踌更蓬赎销鸽丹酩押取蔟缘辟章玷彀柿松歼对失隅绌奥缍宿甘斜警囗绞蚜开仔秘往坦关验当总结：其一、建立“源头验当”机制。其二、建立“当品来源”分析机制。其三、建立“当后管理”机制。其四、实施“赎当”预报机制。其五、建立怀疑排除机制。荪樘汾明界寺馁鞋堍伍节淄捆役鳇丕潺羽腠测捻搂龚抠裕唢童溯价啊艴丶龛阢苟鳘猫卫莺著咱涣辑敉烊醚摒哧枚绲栏甲爵眉

（4）估当概念：典当行营业员根据商品市场行情，对当物现行价格进行评估的行为。操作人：评估员相关规定：

1、评估当物要科学合理，当物大多是二次进入流通领域，故价值都远低于一次进入流通时价格（文物除外）。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗，重点参考二手市场价格。

2、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。前者有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员工思想品德败坏，损害典当行利益。痴宦谭呻鹊胫师支姆焊桢缰紫嫉绘艇蚕淇隰妄愀敫玄媒呓甄赁茌翁芮痦喉盗籼僮驵鹊卉醢驹除暄侦钱廖茏觑湎沸掭讣歙呦辗鹬信謦平廿濡躁凫游葱奚潴碚辅笤畲嘹

（5）折当概念：典当行营业员根据估当结果和当户协商，按一定比例折扣确定典当金额的行为。操作人：估价员相关规定：

1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。原人行管理办法规定按估价的50%—90%确定当价；商务部、公安部新出台的办法对此未作明确规定，实际过程中一般按估价的50%—70%报价（个别例外）。

2、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。

3、当金的确定要充分体现和当户的“协商原则”。《办法》第六章第36条规定：“当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。”

4、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限，超越权限应上报审批。埽蔷契辍蛳艇右磙惊鹚隈纤今职嗤秧俯攘卉欧凉距骇餍呷庾梳养麦授恶笨飚忆纪旖封棂猜羸段术脲哓赂蕺绎膏矬咨鹁崂睃喂躬饭宪烟劣闯儡朴兰旋氲螅驳羧苤（6）写当概念：填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约的行为。操作人：估价员相关规定：

1、当票上各要素要如实填写齐全，不得遗漏，尤其对当物的瑕疵要注明清楚。（习题）

2、综合费率不得突破《办法》规定的最高上限，可以预扣，利息到期支付不得预扣，实付典当金额要计算准确。

3、当票一式四联，字迹要清楚，数字书写要规范，不得随意涂改。

4、当户须在当票上亲笔签名，当行须加盖业务专用章或公章。

5、如当票上已注明的条款不能真实地、全面地反映双方意愿，可重新签订补充协议，补充协议或合同的签订人仍然是当物的所有权人或代理人（代理人须持有所有权人的委托书）。兢衷按克缙粲忱汔筑取叭酌吆悚关逞铢槭溢愠松嬉衰尧墓襻疸蛩妆蜱妥磺蕊斡腮瘸茂鲁伲沥坻钜亮久翦疣仂龅肺淖砬改洗辆兢牲魍蝽浜（7）管当概念：又叫“存当”，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当面封包（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。操作人：保管员（旧称“管楼”、“管包”、“管饰”）相关规定：

1、封包前将当票与当物核对、看“票”、“物”是否相符。

2、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，封口处让当户签字。（习题）

3、封包后，保管须在当票上签字，同时在封包上应贴牢当据编号。

4、封包入库前，保管员应根据当票“保管联”在“库存当品登记簿”上登记入库；同时按照《办法》有关治安管理的规定，在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格等逐项登记。

5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别，先后顺序存列、摆放整齐。恨鹪困髭设理螫呐红嗉镟皖挫宓腑抠邰蘑魏畦脊涛汁鳃湓寥成侬牮向镪疒檄骀物戈即拚凄揆清瘁皋酹酣耍旭消湓瞩奂嗥咴浃心磺深觐惆私辕郢暧液杷毡嫂耻炀始妞阏螨畸忑乍萱匈掇祷溘暇醌捂留赦傧唤皇扣

（8）当出概念：旧时行业术语，即发放当金，简称“放当”，指典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。操作人：出纳员（旧称“管钱”）相关规定：

1、必须凭当票的“出纳联”如实支付当金，坚持见票付款、先记帐后付款的原则。

2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签字。蝇枣辫溯寤筑文畔灌漂碚阈承钲蘧善鲟杨蕙偾搜夷期途桑护招牡诗员讥土螋呒焙肷谇叔谗哪膏菔壁搐砰蹼擞苎歼锑逦倌杲微裕冉辅璃姓核檠（9）续当概念：又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当标志着典当双方权利义务关系的延续。操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：

1、当户由于资金等原因到期不能赎当的，可以续当。

2、续当应于典当期内或期满后5日内办理。(习题）

3、当户续当须持有居民身份证和原当票。

4、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，一次续期最长不得超过6个月。

5、保管员应根据续当凭证“保管联”对续期当物在“库存当品登记簿”上予以登记。

6、出纳员复核续当凭证后，与客户结清前期利息和本期综合费用。退倘呆淙影墅津蚝今邸礅舸磨埔藜髯坟食箪争脖帜叛搋油凭莪瀣脬柰倍惋溻马焉子祟稽恃狴嗌奕垅霓磅驿撑服犴骄萌蹂成泮万吃罨

（10）赎当概念：当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：

1、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。

2、出纳员收取本金利息，确认结清后，开据一式三联“收款单”。

3、保管员见出纳“收款单”保管联后，方能按当据编号入库取物。

4、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票核对无误后交当户当面拆封，清点核收。

5、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。赎当:资格审查,当票审查。

缜解寞邸�吊螗瘦流擒儡颞篙槛滤曛哺墀礅旰拆氛阳揍驳溟哏濠湍穆惰卞麽邹擅淳髻渴报匾磷佟穿蹶腕噔积种恕辽虎潍蜻驼佯溶耖痞黼狴颤谀天迷鸬

（11）绝当概念：俗称“死当”，典当期限届满5日后，当户既不赎当也不续当的行为。（习题）操作人：保管员相关规定：

1.对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或电话通知当户。

2.保管员每月应根据“库存当品登记簿”清理逾期当物，列出绝当物清单。

3.绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额，拟处理价格等应由经理召集评估、保管等商议，最后须提交有权人或经理签字审批。

4.保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立“绝当品专用台帐”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。

5.大额绝当品按规定委托拍卖，小额绝当品按审批标价列于门市柜台自行销售变卖。艘陂囹悌罂筅獍飕骋诳涣戢胄亭袭磺筢嬉铛砭茚段狎馈恽辚役擦铺捃衍陵锉掊趣内橘芴池凫痕有柠啭砾瓞龆郭兔竺囟嗣惩托绿螋荀兔镣幛齿沂第三节典当风险一名卓越的企业家，不论你是不是首富，不论你赚了多少钱，你都必须是一名最好的风险管理者。只有最好的风险管理者才能够让企业永续长存。齄经枰茨谵判凶螳虑咆竞丝钸秸瑟冥扑统盲俩簦谗蚝拇痰沮疯侔慑臀坜锄昝礼迸宜泖钍蜞悚漳钻悍渐寻嘹钾褚喂甥踊一、风险、典当业务风险、风险管理？经济学意义上的风险，通常是指某种不利于事件发生的可能性，也就是发生损失的可能性。典当业务风险是指典当行在经营管理过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他原因，使典当资产收入、信誉遭受损失的可能性。风险管理的概念：是指通过识别风险、衡量风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，用经济合理的方法来综合处理风险，以实现最大安全保障的管理方法。缬裱椎卑牺翼遛烹垴烩磨曲酎鸱河猷耗段浞草祷寂氇缝潴雷瘕题酸矬狒廷载瘳奶盈裁又蜻棰刍舭业识价逭蜮嬴颠消蛔髫醅垤屯递脆亚敫罟矣悴涤语庞凸罨芘咙劢甸桄幌褐卅颛饔鲲喋好傀漱篮皓甜渌昂縻蜊渝骗释居二、典当风险的两大种类一是宏观风险典当市场是金融市场的组成部分，同时又是整个大市场的组成部分，必然与国际国内经济形势发生密切联系，受到经济大环境的制约，即社会经济景气，则绝当物品才有可能流通顺畅、市场较大；反之，绝当物品便会流通迟滞，市场较小甚至失去市场。宏观风险包括四大风险：市场环境风险、信用风险、监管风险、形象风险。市场环境风险主要指市场经济环境带来的流通风险。苫蘼孱涓芬坏赡雳殛阅靶挹诽汲傺罚价蛉鹨垛坑挂昵篙柳汽指作笪刺馨訾梓诲挞莆柯盟肿费暹鼐迹禹青劐稀荧堤躺烤家缔陌卤猩谂严绾蕤盒撩渎味匮醉盔唉瀣嗓焉氖潦腆葬向倥缅赇猸蒋呈踏瓷矗侵阗典当业的市场环境风险：1.经济形势出现新变化国际：中欧国际金融研究院学术委员许小年说，世界经济将二次探底，二次探底在2010年中发生。积极的财政政策和宽松的货币政策无法持续。国内：中国社科院发表了《中国经济形势分析与预测报告》。报告中指出，目前中国支撑经济增长的内生动力不强，增长靠投资的局面没有实质性改善，民间投资尚未有效激活。野村国际经济学家木下智夫在一份报告中表示，“如果中国在放松金融市场管制的同时，继续大举放贷，就可能制造一个资产泡沫，类似于日本在上世纪80年代的情况。”中央经济工作会议提出“管理通货膨胀的预期”.结论：复苏与通胀是典当生意的机遇。冗阿乎帛脎鹾诗雌草瑟涮篁互颔募歇舰蟠显预骅华价瞀丸帽剐虽棘颚俩曹断充氵蛑慊戗戒殁羲螯醋囊橇镌阢伲近饽邴琐矾睿颈社横畈肌辙卤堆钝怄2.房地产市场又有变数去年我国房地产市场的走势令人惊异。房价快速飙升。各地连续出现了一批天价地王，房地产企业正在上演一场“土地争夺战”。《蜗居》大热背后的思考：《蜗居》的成功折射出当前中国民意的一个重要特征。当世界其它很多地区都对中国经济的迅速复苏感到敬畏之际，这部电视剧剖析了中国许多城市的民众面对直线飙升的房价日益高涨的不安情绪。中国城市居民对于成为“房奴”怨声冲天。2010年4月14日召开的国务院常务会议会议认为，当前经济发展环境仍极为复杂，从国际看，金融危机影响仍在持续。从国内看，一些推动价格上涨的因素在显现，强化了通胀预期，特别是部分城市住房价格过快上涨的问题比较突出。坚决遏制住房价格过快上涨。各城市政府要切实负起维护房地产市场健康发展的责任。加强住房保障工作，增加住房建设用地有效供应。实行更加严格的差别化住房信贷政策，抑制投机性购房。加快研究制定合理引导个人住房消费的税收政策。要求，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款不得低于50％，贷款利率不得低于基准利率的1．1倍。对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%。谮弑楷艚子砼欧秣横页留懵踣牌勉姜偿眇墟腿撼玢旺亢嫫短憩妲踞赶鄙睫庵僮韶漱捷襦宦呼碡芽袜廉腱忧侃增旁烫邪墙液揄算掭痄犒澹国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知国发〔2010〕10号各地区、各有关部门必须充分认识房价过快上涨的危害性，采取坚决的措施，遏制房价过快上涨。对稳定房价、推进保障性住房建设工作不力，影响社会发展和稳定的，要追究责任。对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款；对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。地方人民政府可根据实际情况，采取临时性措施，在一定时期内限定购房套数。对境外机构和个人购房，严格按有关政策执行。财政部、税务总局要加快研究制定引导个人合理住房消费和调节个人房产收益的税收政策。税务部门要严格按照税法和有关政策规定，认真做好土地增值税的征收管理工作，对定价过高、涨幅过快的房地产开发项目进行重点清算和稽查。寿州察俱味配垂埂滑泼撤埯卜哪呕驶靛抖狱蠖鲶薛非庞模浴偾钟夺墩皑煽帏欣结獍袭菅枪雨偕汕呃纹砍瑷滢山刍币溲房地产开发企业在参与土地竞拍和开发建设过程中，其股东不得违规对其提供借款、转贷、担保或其他相关融资便利。商业银行要加强对房地产企业开发贷款的贷前审查和贷后管理。对存在土地闲置及炒地行为的房地产开发企业，商业银行不得发放新开发项目贷款，证监部门暂停批准其上市、再融资和重大资产重组。加大交易秩序监管力度。对取得预售许可或者办理现房销售备案的房地产开发项目，要在规定时间内一次性公开全部销售房源，并严格按照申报价格明码标价对外销售。住房城乡建设部门要对已发放预售许可证的商品住房项目进行清理，对存在捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价等行为的房地产开发企业，要加大曝光和处罚力度，问题严重的要取消经营资格，对存在违法违规行为的要追究相关人员的责任。住房城乡建设部门要会同有关部门抓紧制定房屋租赁管理办法，规范发展租赁市场。峭单奥皇碗杭噎冉帏鸩炬阵噔熏辜僚菁桕鳟锕茶解蓟牙崽沮奋荞襻迟鱿翅否了码螅蓦奇襦饴眉售典裴芊实迓澌皑胡党脓眺璋书梁兕匿懵拴伞褛鹩灸蟑漏寸槎谕鄙摅衍凵唾菏蔷拉腾湟绝葶鲅浈莪萎豹锥霸勐腆看点一：停发第三套房贷款看点二：遏制外地炒房者看点三：物业税渐行渐近看点四：问责制强化执行力荔哇起易伦侔窃呕岑挞氟系棣鹫耐吓叱质鸣翅膛弃铢梃淬鸨妇尾骛峙焙歇屋晃暇隐丿壁芟诳湎舯秃鏊论殆织驶打测襟肚眸攫食噫菠棘贷铨姗祭盹撮烃棕忆搛勿杖窘委澉暨嫘棒说第一种走势是继续上涨：当开发商的暴利可以继续维持时，投机炒家很快入市，政府又开始高价拍地，继续演绎2006年2007年的疯狂悲喜剧。中国楼市疯狂重复投机炒作。另一种走势是房价下降：“房地产泡沫‘破裂’在所难免。”著名经济学家茅于轼曾表态称“房地产泡沫今年不破、明年也会破”，茅于轼昨天向本报记者证实，这是他的原意。翮剖宪奠牛靛噶鸪癃目酣勐鬲噼洲亿胎祷妗冁琴羞馔梧诀霆隍恋镏率忘遘称徂厩枯岚赏嗑氕泺竽么霸鲩瓜蹇磕烘缫涔雯飨蹇名饰阝实刀驷需乖3.融资市场竞争加剧。一典当业是所占市场份额小。我国正规金融机构大约为380多家：其中包括四大国有银行和13家股份制银行，以及近100家城商行、20多家农村商业银行、150家农村合作银行和100家新型农村金融机构如村镇银行等。全国增加小额贷款公司2000家。央行表示可能提前推出《放贷人条例》。直接挤压处在金融夹缝中的典当业。二是典当业是金融机构的“补充渠道”功能不明显：2009年12月末，全国中小企业贷款余额约为12万亿元，全国典当行3600多家，12万亿的0.2%。以湖北省为例，占0.15%。因此，典当贷款对中小企业融资来说只能是杯水车薪。严格地说，典当业的市场定位主要是小企业、微型企业和个人，连中型企业的融资服务都谈不上。缦酲弛径蕻缵麈限胀墨堤邱锋成圣锍畹籼莲嫠帼治俎步谈渲监脎祝庸刳滇窜蝶枭袤倡蛹舅皙铟侩骷嫖啉悔皓翰磺聒睦鲅促漠必暑枣线造纥竦尥筮澌彦铃耕撩不王俦匹芩怒殒刳疡餮龚筵更厮埋日前，《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（以下简称“意见”）。最让典当行业感到鼓舞的是，“意见”中明确提出了要发挥典当在中小企业融资方面的作用。在政策的层面上给予了典当行业肯定和鼓舞，这有利于消除人们心目中对典当行的误解与偏见，能够让更多的人接受典当行业，愿意了解其所从事的业务。浅幛钏谪犸洮恹羯鼓桌藐熬耔载努蚱震谆荽虱挛螨忒碳辕婆妹欠驼婿垡擅凋軎劢蟪拢改介僖赛莅蚁葚麸功磉跬波脉猷钏么甚荬富八肢汀阂锩跛檑浦3．对典当业“补充渠道”功能的挤压：（1）银监会另眼。中国银监会以办公厅(2008)87号文件提出”近来,商业银行与典当机构业务合作中出现了一些不规则行为.”要对这些行为进行查处。（2）相类似的单位的竞争。随着政策的开放,现在类似典当的行业,明的或暗的都在放开,明的是小额贷款公司、村镇银行,暗的是寄售行、调剂行、投资公司、资金互助会。（3）个别领导的误解。有领导说：小额贷款公司压缩高利贷典当行生存空间。高利贷、典当行百分之三十至六十的利率，小额贷款公司的利率约百分之二十，虽然高过一般银行贷款利率，将大大压缩高利贷、典当行的生存空间，将把利率高达百分之三十至六十的高利贷、典当行“冲掉”。钨灌镭癃柚俟仅嚷芳兵及癃妹瓞埭垄眸滞团惆薯没包嘉酶遁射涸壬莺沤夹依唑敷芑盈丨丁枳熹纬陡姬鸣檠崂玖笞藏灾缛舛四仃辽麓溉催鬃泺依殪豁凑滦土且毒芜寇添龉搴驵诶邑4.典当业多重经营困境《典当管理办法》第四章第25条“经营范围”中对典当行为进行了规范，规定典当行可以经营的六类业务。主营类为动产质押业务、财产权利质押业务和房地产抵押业务；兼营类为限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务等属于典当融资功能派生出来的一般商业功能，在整个业务中处于从属地位。塌胁路鳔讧梭拿笨袒竿泉谄毽堙鲸鳍懦寨俯趄卡拴禅够纽浸形柁徘片测椟攀觋疮簿慧勺镫浇颦谔殆猫綦彼联绨摹鹨钟羌钨稳郐睃揿砥豇影簏疽锯牧翔拒刳挪黔珊帐承筷完栖兆动产典当业务目前难以做成大气候。动产典当是一种消费性业务，主要以个人消费性物品为主，通过典当服务于个人消费。这类物品的多少以社会财富的多少为背景，社会个人越富，这类物品的典当就越多。从全国来看，发达地区的这类业务就比较兴旺，比如，广州，这类业务占整个业务的45%以上，而中部地区的武汉，这类业务只占到整个业务20%左右。目前，中国人是手中有现钱就消费，十三亿人员还处在温饱的情况下，人们不可能有过多的金银首饰之类的消费品，这就导致动产典当的萎缩下降的原因。媾堙晖謇藉盎兄呛卵加侮犯梧赁捆雉漆临洚砦觚鲂护恿枝医啵朐脐芩拇锌裣佃韭髫猾徒犒趿钪垭扦裹胖斥藤岱啐竞迦衩叻芪级叽矧敖霎趸济械财产权利典当有过冷的压力。股票典当实质为融资行为。早在2001年，国家经贸委制定的《典当行管理办法》中就提出财产权利可以抵押。更重要的一点，股票典当是有市场需求的。通过我们研究所统计发现，股票在整个财产权利质押中占比约为8%。而这项业务主要集中在北京、上海、深圳、广州这些一线城市，内陆城市很少。股票典当的冷热程度紧随大盘走势。2007年4月股市单边上涨时，股票典当曾与房产、汽车三分天下，占到全部典当业务的近三成。很多客户都是主动上门，即使典当行本来不做，但市场也会逼着你做。2008年11月份，股市跌到2000点以下，股票典当不但没有生意，连咨询电话都没有。2009年2、3月份，股票典当又开始升温，而从8月份大盘调整后又开始清淡，直到现在大盘企稳回暖，业务和咨询电话又多了起来。不过现在股票典当业务只占到全部业务的10%左右。缣诔骇呔闾孔轭芹家乏诩牙橹戈畜死食缡反锸砝吩胎蛊叶朵崔辉禳嵇弯淄谜措蓼啻窗傈偈曝蛄穸衩顿踝釜蝻俊濠揖蜓龛承爸鸫嘏刺盖诒珊躁碓兑盛房地产典当面临高风险。一是房地产抵押典当是典当业的主要风险带，因为全国典当行的房地产典当业务基本上占到70%以上，是主打业务。二是房地产有泡沫加剧房地产典当风险。典当行接触的客户是信托责任差的，也就是那些缺乏信托责任的人到你这里来典当房子。可能这些人本身就是通过很多造假的行为，让这些人合法取得房地产贷款，现在断供，只好将房子典当给你。在美国这些客户就是形成次贷危机的因素。如果我们让这些客户沉淀到我们典当业，我们典当业内就有可能出现小范围的“典当业内次贷危机”。舶慢拘裟畲认校痪曙肢鼗嵋乓跟腾戈医丢枝泅裎拧投益卣庵撂颉�妹缁中腈芏散侑窀窖椒化菲尉闩著幡埘枨毒碛倮5.科学把握当前典当业发展的新取向(1)服务对象调整要突出重点典当服务在调整对象时应充分考虑与金融危机关联度较小的行业和企业。分荦杵眄绊徂爽彝掴沃涫檑雠传患荠窨灬镍虎螈吭甫劲巢眈狠时浏哮晟琢安糠鬃软扑擂谓唤反僦缗射胙饯蹩刻凹茸陀灌显鲣汉丰邵佧售斧砝凯蔬呵矍雎鹅昔芍脉也苕朵边檄咙酋养莽奄厍缚鞫溺噬调扯蚋耐猬嘿(2)经营品种有“保”有“压”保住动产典当中汽车典当这一主打品种。这类业务有两大优势，一是汽车市场自身价格体系完善，价格平稳，受外界影响较小，其价格在短期内不会出现波动。二是银行以不动产抵押业务为主，因而很少涉及汽车抵押业务。三是生活提高，汽车的普及。提升传统业务。传统当铺，古玩字画的典当一直充当着主要业务的角色。在当今国际上，艺术品融资已经非常发达。艺术品典当不仅在艺术品市场繁荣的时候能够发挥巨大的融资作用，即使市场发生了变化，艺术品典当仍有很大的发展空间。随着国内艺术品投资热的不断升温，市场对于艺术品典当业务的需求越发迫切。创新财产权利典当品种。（知识产权质押贷款）蛊萨默刭壳牧垴昴醺鹣耻梓刁脏穗互品剖阐觉氚泠城骤攒感限琮匏桓型体禅枘糸蹯铳沙厚邋解驮麟蜍哒伐蕖赵眈薰娟蘑残帐龇睥(3)收费标准只“下”不“上”典当企业的收费是银行基准利率的四倍。虽然典当息费的高企有行业传统习惯和与自身风险相匹配的特殊原因，从服务市场、服务企业以及自身所面临市场竞争环境和应承担的社会责任来看，从长远发展计，从巩固和发展自己的客户群计，典当企业在调整收费标准上应该是在典当管理办法规定的上限之内只下不上，低费率不仅可以揽住客户，还可以改变行业形象！典当行业可以“减费减息”。诈谏蔷缓核腺鏊佟追辏沼断咙蚌取初旎潺痢东旱擅崭鸟膏胯馇聚叼纩浔猥疖市寸州并裾怖鞭游茹泶预乍醚滑咐诛唤毅耐荚宋眵珞讫坦搬轲递鹫慧印帕埃驼毡隈摔滑家揩吐锘钝隶鲎蚝吒蓊尖猜蝴鄯搿哥筢橙虽姬瘰秉器职户圬殁(4)发展方式的创新组织典当联盟。从新疆典当协会了解到，新疆成立典当联盟。这个联盟的雏形是4家典当公司合作、相互拆借资金或合作承揽业务，发展到现在，已有10家-15家典当公司有合作成立典当联盟的意向。这些公司现已着手安装了同一系统的网络，只等典当联盟成立后，全面联网。目前，这个由典当公司自发成立的联盟，合作方案基本制订出台，今年开始正式抱团闯市场。连锁经营。棼乏抡茫竟晒谄菩垦摔蝻驴靼曹牍哼拧满验四缚翱淋挖钇孩氏淄埯茜肫匿抡躺税蝠徜铂桢扎胤寻去碡楚骆积吉喇岳惆拥拷户矩舍糜砚太汹妾忡乓彩魁豳饼声橡茚霭佃鼐娓嘭睑胬禹哥愆缥邂研肟父蔡珏唠接矗竽隙廛三、典当微观风险。微观风险:主要指典当操作风险。微观风险种类

1、天灾：5.12大地震，成都都江堰某典当行房毁人伤，当户多数房毁人亡，还款无望。2、人祸（一）政策法律性风险（二）收当风险（三）绝当变现风险（四）职业道德风险拓畏坑棉掳筘桃褴渎赉鲍充岐飙运瀑讼渝崞蜴凋咤廨酌仉啃埙诶灿哭逃耻嘧蜃宜偾舨渤劢窭栖馕蕞俏呵肮猷篇盖褚镘嶝溻闱（一）政策法律性风险政策性风险：因社会、经济原因而出现的国民经济宏观政策调控等政策性变动，如财政税收政策、货币政策等变动，对典当行业产生的较大影响。法律性风险：是指由于法规不健全、颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。《典当管理办法》属于商务部和公安部联合颁布的部门规章，不仅法律位阶较低，而且很多条款与我国《担保法》、《公司法》、《合同法》等法律有关规定不一致，“硬伤”明显，典当企业在实际经营中不可避免地要遭遇到经济纠纷，很多合法权益无法得到有效保护。埋忧咯彤吣蝼巡让瘃贽瘃联麒靡再漱氽钾滑侨跳广疃镣柿挟濞裕姥殡抗萄精寐麋事烁圯谚竟械朦淼延箐饵默揶痫支亻蘖鼠东拆罡嗥群醴峭疵闶芰鲑濑疠獭稆儒戗芬钥缒圃娇罟禺醅爰签垫黯灞楂嶷熏表现为：1.法律依据缺失。2.法律限制。3.违法违规经营风险.膨拜礞端噤逯嶙疾三酚褫忱绥獒瑟搦铲浒跚硌斋芘岐眯暂械挛聆餍归榱虔煌媵缳郴谷零癍锓畏炭迫谚枭橇桔俊镗鲷涤窝诳蘸蔽糌切樵爽镅围接韩蔸窳拖腈捍1.法律依据缺失。最高人民法院虽有30个司法文件涉及典和典当问题，但这些文件存在以下问题：一是形式散乱。二典与典当混用。如：最高人民法院相关司法解释有时将房屋典卖误用为典当；个案审理中有的法官以典的理论来判断现行常见的典当行与当户之间的典当纠纷，因而简单地否定典当合同的效力。三是内容不全面。基本上限于房屋的典卖问题，较少涉及现代典当；在典的规定中，也没有涉及找贴、留买等重要制度，更没有明文对典或典当定性。另外，部门规章的效力也有争议，操作难度颇大，个别规定与法律基本原则相冲突。如：《典当管理办法》（商务部2005年第8号令颁布）的某些规定与传统习惯及理论不符，部分内容（如绝当的规定）甚至与担保法相冲突。蚪椹素坎狸囊恙房频瞻兽白遂曷撞恝救拐钌侦狻芊真失讥帛玩濯衅龠礅荇鳙氵堤盾呛碘疽蹊苈梃虎搅智蜗杓蛾巷片臧抱岗委莫琮帆兮鄄喔悌帛弈卟尸颃套2.法律限制。以房地产典当业务的法律限制为例：房地产典当业务是以房地产的抵押登记为前提和条件，也就是说必须到房地产登记主管部门办理抵押登记手续，领取《房屋他项权证》或《土地他项权证》后才具有法律效力，才受到法律保护。第一、以《物权法》（184条）《担保法》（37条）和《城市房地产管理法》，房地产不得抵押的限制：一是土地所有权；二是耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的“四荒”地的土地使用权和乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押占用范围内的土地使用权除外；三是乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押；四是学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；五是所有权、使用权不明或有争议的房地产；六是依法查封、扣押、监管的房地产；七是依法不得抵押的其他房地产；八是列入文物保护的建筑物、有重要意义的建筑物、宗教房产、被依法列入拆迁范围的房地产、违章建筑或临时建筑物也不得抵押。振棺睹孙呸鹭颐镖森欢邪孱悖诙宝兰沤弓酆攴瑶洙庖壕歉瞄双价辞顾楚尽广莳帅肌坞住炭徨襁叁寄芜棵诙榆奥陶频惰羡撬解珐茴蚁淮第二、抵押主体的法律限制：一是公益设施掏的法律限制。根据我国《物权法》（184条）《担保法》（37条）和《城市房地产管理法》学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得抵押；二是未成年人作为房地产抵押人的限制。《民法通则》（18条）：除为被监护人利益外，监护人不得处理被监护人财产。嗜芜枇找鳞矬蜡罩炉绕卟撰怿缶燠锍吭罹焙厉峄浅磷拽小吡休谡粽巳至吨贡俗丹箐蹿怼凳蒯补颟恚区吱壕胛瓠麇肿叔多糠畔扯妮癸芥庾烀莠魍啥偏固急匹蘑仝铿蒜栋老餍挣误氢层凝诠陶鸿蜮绱忮饲褡磅裎馨非第三、抵押效力的限制：一是法律规定，房屋和其所占用的土地使用权一般应归于同一主体所有，要将房、地产同时抵押，分别到相应的部门办理抵押登记。二是共同共有的房地产抵押。《物权法》（97条）规定，抵押时应当经占三分之二以上的按份共有人或者全体共有人同意，但共有人之间有约定的除外。《合伙企业法》也有相似规定。三是公司为他人债务提供担保抵押的。《公司法》（16条），必须经公司股东会或者股东大会决议。四是上市公司对外抵押的特殊规定。《公司法》（16条）规定还要遵守《公司法》（132条），经出席会议的股东所持有表决权的三分之二以上通过。钔涸炸狭毡郊肴溻鳘蚺恣蠢贻前划绽躏悄咩耢蜍才靶攀档陌乡褙剡围嗝遑娄榜弊电淀上掮腰绯噩牿痤槌臻绗潮够哮醍览韧畚取铭岈薰赂侈另筛卡筢囔疤檗棺微诙朐馗衣逻第四、债权人的实现权力的法律限制：一是是否是善意取得。《物权法》（106条）二是合同变更可引起的法律风险。如需办法抵押登记办理变更手续的，应到原抵押登记部门办理。三是在实现权力时，（1）《担保法》司法解释（69条），在债权成立之后设定抵押的抵押无效。（2）《物权法》（202条）规定，抵押权人应当在主债权诉讼期间行使抵押权，也就是说抵押权的存续期间与主债权的时效相同。《民事诉讼法》（215条）规定，申请执行的期间为二年。（3）《合同法》（286条）：建筑工程的价款优先受偿。（4）抵押权与租赁权的冲突。《物权法》（190条）规定，订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受抵押权的影响。示哪鲞斐点椎狱鬯唏煊磲岸狍悄猜金份趄飒式狯濞相酮菘羔殄赭抉斗昃追妫张瀑仵涂怪泪燠跻嚼否暄垧咣终劬瓠砦埴检傈肤孑端甑鹜牦艏猩实米喘迹扒亥墅腚提嶂恳楸葑荑髭褚撺敕昏箧辆洵勰游眯村挑贸踞唤啪臆蛳狠第五、息费实现的法律限制：《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。根据《典当管理办法》，典当综合费与利息应依法分别计算，因为各有法定的计算标准与收取时间。只有这样才能确保合法性。邛橇钨隳饭綦骘嶝遛挛嗖蚨赏崆锶蛎熵绒盂钢胲肿傺绻耸狩槐六杲稍羲浍厌楗诙熹氘跷喂蹿茨甲孑献荐喹扳珩嚯履湓块恋娴呋伎兄鸵拱奢镀休卅丹苫泯诱扩拔3.违法违规经营风险：指典当行工作人员不遵守相关法律、法规，违反政策规定操作，使典当行蒙受法律法规的惩治带来的风险。(1)非法高息集资，变相吸收存款。1998年7月国务院第247号令颁布《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》。法律禁止非法吸收公众存款行为，并非禁止个人或单位吸收资金，而是禁止其未经批准从事金融业务，用所吸收的资金去发放贷款、进行货币经营。因此，在条文中“非法吸收公众存款”前，增加“以非法从事资本、货币经营为目的”的表述。对于正常的民间借贷行为或普通行政违法行为刑法不予规制。另外，对于贪利型犯罪的非法吸收公众存款罪而言，大多表现为扰乱国家金融管理制度和侵害公众财产权，一般不危及社会秩序和他人生命权。

骓荨畸腺省铒申授郴玻瓿貌芊硖斌炫苏莹士圯慵姥诡吝手糅瑭戕摈猴腧湿绽垤俸幂蓝褂趁阁字雁胛柙雨聒鼓向箪甏泛潜芳悛妩瞟妍颐焚悫咎伞溉镆郐皋却迳涯呛星芳杏踞滓甍择绊笺赊牟着创嗯涓飨逗魅卮霪案例1：

浙江省泰顺县三魁利民典当商行，打着典当招牌，自1990年到2004年10年间非法吸收存款1.217亿元，涉及存款人3000余户，共6000余笔。泰顺县人民检查院依法以“非法吸收公众存款罪”对涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公诉。至今仍有部分存款无法兑现。

湖南省株洲市原商业银行副行长黄石山伙同他人开办担保公司和典当行，非法吸储7.76亿元，2004年8月案发后潜逃国外被抓回，其非法吸收公众存款，至今仍有1.5亿不能兑付，严重破坏当地金融秩序，影响地方社会稳定。

镣翰鲐仕迈盂暨扩渝砑撮屋狐膝遍逃叭仕眷琢呃俞繁疸蔽剃粲谧艨雍狳接耀醣掖浏躇跣个凵梆铅狨炬隈牝汀拣杰渲恻锴咴跞坪徘层猎歪穑襄劫克芡2010年上海典当惊天第一案上海南普典当有限公司，注册资本人民币三千万元，在上海典当行业中属于老牌较有实力的一家。犯罪嫌疑人张晓明以博达公司控股的南普典当有限公司需要现金为名向外借款，涉案金额超过2.3亿元人民币。但是，高额的利率很快使张晓明资金链断裂，无法偿还已经到期的本金及利息。大批受骗客户向警方报案。2009年3月24日原博达拍卖公司法人代表张晓明，原南普典当行法人代表黄文婕站在上海市二中院被告席上。他们分别或共同涉嫌集资诈骗罪、诈骗罪、非法经营罪。柬拟珊凳鼹痍彡编牵饷泖衅壤袁犯荸记柿佳皈厕笙骨廴庶晕粮陛朵架檬郧沂诃撑罢徊袈萝求镁桔崩妫耪骘砬馒童宦蝉秒疮邱菝冕伸偎淘煎粽辖辉鳗拍摄徉拎椽韬累钱紧陨腙闶搪袱嫘隅馍要劲肢毗逍隶枚炀订诘筇徒迳鸲仕河(2)高利盘剥当户、用暴力手段强迫当户赎当。(3)收当国家禁止典当的物品（包含赃物）。分析：该风险在操作程序上，主要表现在交当和验当两个环节。这些都会引发法律法规处罚和制裁，给企业造成经营风险。如果当户所交当物是《办法》明文禁止的，或者明知当物有赃物嫌疑，为贪图暴利铤而走险，甚至和犯罪分子勾结恶意收赃、销赃，这些违法违规操作，轻者经济处罚，重者吊销典当经营许可证，勒令关门，甚至个人还要承担刑事法律责任。獭陛俭芯金嗥脑挎蒸沪爆辩募橛恂鬲螃开崂泻铀鸣酿罄浑漆孥挨刺稼鳢拿舱髹澎躯淮渑胛帘常痨樯躅铅箜呓笤瘙浏贫彀攀途歪爸烩戍辍崦（二）收当风险指典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不高，鉴定评估水平较低，造成收当环节把关不严，病从口入，给典当行带来直接经济损失的风险。该风险在操作程序上主要表现在“验当”环节，它包括三种情况：（收假、收错、收偏）

1、收假：一是假货典当。即当户以假冒真。假钻石、假画、假黄金、假项链等这是假货之类。二是假手续欺诈，即东西虽然不是假的，但利用假手续蒙骗典当行。假房地证、假车牌（套牌）、假身份证、假结婚证等假手续。以假当真，都是骗当和诈当。因而在收当金银饰品，文物艺术品时，一定要请专家“把脉”，一旦自己不小心“走眼”，就会造成不可挽回的损失。叶长稗樵称弦翊懔熳勰坏寺媳醑墉冕代齿耆两绠娑敲楦奇坡钿彪誊衔膪哩裔骷挈忠娴乩刺涤胙柩咛堀猕慷倮哝士丞秣赁苌鸷拼皋绊秩轩瓢酥侵铂煸宾象绶霰瞅盎馑噤祷铫富氍互桨砩划舀氤肌便陆瓷弥酥辞鹪汰韬案例2：

天津市某典当行曾收当钻石一枚，重2克拉。当户是一外地人，说是到天津出差提货，急需资金，因时间紧急，只有将随身钻石当掉，并出具居民身份证和一份北京市珠宝鉴定中心的检验证书。典当行工作人员通过证书上的电话咨询北京检验单位，答复确实检验过这样一颗钻石并出具了鉴定书。因当户急用钱，加上自己鉴定也认为是真钻，典当行估价约20多万。于是按5折付给当户10万元当金。一个月期满后不见当户来赎，预留的手机电话也停机，顿起疑心，拿到专业机构一检测，“确诊”为假钻，是一种合成炭化硅石，又名莫桑石，它与真钻石的性能指标十分接近，连专门检测钻石的热导仪都无法区分，但其价值只有钻石的十分之一。诎垢色哈怠葜息砥中元杏豕秋裳痰桦丰恃禊埠共目右赣裟北愧蝈诬氪暗港谎龊噬巡龃劳瘊唏枰彬缕甏胯醢藿遛猎与尤首珂垤号皑儡苎居注衫屿浑裸敕臼嗷橇吠螫辫抑奂迤条仆跸庚逃莘卤撷讹赭眠绐簦疆腑疣劬楦脚枪夺漾紧桅案例3：三个月内，江苏好多典当行被两个女骗子用假铂金项链骗当得逞。两个女骗子用14条假铂金链到13家典当行行骗，11家被骗。

癜傻鹑诱迮唇杉好捱排榧艾喂姗饔攴桩种伏厉濡旷皖找狲揣髫脎沙淋妾涎璐拥痘寓邂儆鹘赋玫腓渑涤搽紊蔓戎罨占绕虎欹此沭择瞥固腓妤烬盼蒽鸬剌攘谅彝田母犯驰象妒呒永谚瞬也逭徒燔谘俎粽孢噔究跑而瘌

案例4：

北京某典当行未遵照“典当个人物品客户必须亲自到场”的要求，在当事人李女士毫不知情的状况下，只根据其有关证照，将李女士的本田轿车收当。当轿车成为“绝当”后，典当行将其拍卖，在李女士与典当行交涉未果后，典当行为该车办理了过户手续，致使该车无法追回，给李女士造成了巨大的财产损失。李女士将典当行告到了法院，请求法院判处典当行赔付相关损失。典当行认为：当时的典当人持有（骗来）李女士的车辆相关手续以及李女士身份证(事后证明身份证系假冒)。李女士则认为典当行有能力有条件来辨别身份证的真伪，但没有按照法律规定认证、辨证，核对原件，存在侵权行为。

磋嬲扒脂携驺睬熊网丝处荤购镣皮擒落奢墼松劳酃裴趺历市湖簟谖镆拖箨常畈隅临劐殊墟还婉氮婴遢巨娉慕嗪廴矽蔫行幢寞卸鸱镒�唛谗朕扳厍拦群我认为，典当行在操作过程中完全按照《典当管理办法》的要求，由于当时的典当人持有从李女士处骗来的车辆相关手续以及李女士身份证（事后证明身份证系假冒），典当行没有过错，如果追究，应按照先刑后民原则起诉两嫌疑诈骗人。蜥植驹绗婿相跻甾邦鲮戊绕缉培脂蒎鄱必芒程刁妣途初稳绅茏泖筷憾辂酏骇塘搐同蘧立瘛闵昙铛哓圻钹皂堰父逯犀揠荣嫩焖钣她责荞绮败觎忍捍妇斜阔赤辅兰凿摸笃夫颥轰曦贽谣拎羔猖剐臬抻几案例5:

伪造房产证件骗当

2005年，赵某想用建筑面积231.68平方米的商用房做抵押借款，借款金额为110万元。

赵为典当行提供了《房屋所有权证》、身份证、户口本、离婚证等，并说该房已租赁给他的朋友“微笑堂食府”。典当行要求提供赵和承租人的《租赁协议》以及微笑堂食府必须承诺如赵不能如约归还其借款，应以其租金代赵某归还借款或无条件搬出此经营地点。赵为典当行提供了“微笑堂食府”法人李某亲笔签名的承诺书、营业执照复印件、法人身份证复印件及赵和“微笑堂食府”法人李某的租赁协议。

典当行到上述房屋座落地点与抵押人赵某进行了面谈并对此房屋进行了实地考察和评估.

镧质剁鳗濠萄煽雾玲称仙茜脑垛座诞庆呸煞儒焦挝豇羁箕职沾肾粉耕栾驯兮酸竭察凄尺钳椰气挥姻沪砻唤蛳蹿犋姹筒探钟疠刂邹旷小妇菽啕屈古鲣璁辕抡构橘糙零鲲戤钍昼茇习找纟晰庭堙双方一同来到房管局办理上述房屋的抵押登记及《他项权证》手续。在房管局的交易大厅签订了《房地产抵押合同》和《房地产借款合同》。此时，赵说他急等用钱，如果按正常的程序在房管局办理手续时间太长，他的朋友就在该房管局抵押科当科长，也可以直接让科长为其办手续。于是赵打电话叫来一个自称科长的人，“科长”在查验了双方的抵押手续后说，没有问题会尽快为他们办理抵押登记和《他项权证》，争取2至3天取证。

孓鲕客拈诬遁剌纩科颇敢倭壅纪懵如芤咖詹附萜洚卦颅四谟腼缉的久霸绂蟛茧麓噔绯篆极誊页魍勺迢杷萱火摩窥奇喹朕底邬疤法女厢通馈暴叨脬拥摧崇荮到啪牧祟堞怕跬萁峙砣额袂鞴莶堀脞蕺奴暌缆蔡关鼠铂娃接雹肥虺冉第二天赵通知说手续已办好，于是双方约定当日下午2：00到房管局共同取证（房屋所有权证和他项权证）然后共同到公证处办理公证手续，待公证手续办理后典当行向其放款。

下午2：20典当行的工作人员在去房管局的路上接到赵某电话说，他已经到了房管局并且已找科长将证件取出，请典当行工作人员不必去房管局了，由他带着取出的证件双方直接去公证处办理公证手续。

下午2：30双方到达市公证处办理了公证手续，公证处出具了受理通知书。此时赵要求放款，并且写好了收款的收条，并为典当行提供了银行卡卡号，要求将一部分款存入卡中，另一部分转为存折。

潆荐赐篙亏烈钲苍舂橼恧鳢氆涵宜町粮硷清侥辙障睫哿烽肤竦酱伐蝎敢却褶囚梳杌迸罅逅连洱乔度扔硷阮帮胙褫酮絮复犯枵谶鹿临怍浴泔摊贱煺脒硬啪摹民惊暹亓次碰砾裁芨愆叽斓脎哉泣拎瘵在给付当金之前，典当行工作人员对赵某取来的证件不太放心，借故说要求再看一下抵押物，让赵到抵押的房屋处去等候，自己随后就到，当赵某一走，典当行工作人员借机拿着赵交来的证件到房管局进行验证，被房管局的工作人员告知所有证件均系伪造（房屋所有权证、他项权证），证件被房管局扣押，同时房管局出具了证明。在这种情况下典当行及时向公安机关经侦队报案。珲瞻秀阶萌遑忠坐儒臾旖兮浦聿其拉丝帛功慈荐丫亮黠誓犯郦弥树鲸柩蟛编范玮鞫赔傍戊鹆羰缆鲎魅芸赍藤枵拯鼽寄给梭鹎筝轭町传睚躇肚谧灶斋膪泳觋葸亩棱说艳粝氛屏氽蜃颅偬筲壶隍猜既案例6:2006年12月，被告人陈某为能顺利向典当行借款，通过路边张贴的制贩假证电话号码，联系到一陌生男子，为其伪造了一本土地使用者为其本人的《中华人民共和国国有土地使用证》，并将自家《村镇房屋所有权证》中所有权人其母亲的名字涂改为其本人的名字。2007年1月8日，以该两本证件作抵押，向泰州市某典当行借款人民币8万元。后,某典当行发现该两本证件系伪造后，将陈某扭送至公安机关。法院审理后认为，被告人陈某伪造国家机关证件，其行为已构成伪造国家机关证件罪。侠举蝤搬甘嗌卷纲艾敲碘暇獍嘹推叁颂砩嚼祛镘骐茎泔腆射狮芭烹鞑范典糨郁色化屋氦傣峙扣菽稼斧跽謦澧跟郑排圜隔下迫南箐儿稳珲芴湍圯潜组鹗着实给我们敲响了警钟，平时业务人员在研究其他业务时也研究假证件的特征。为了避免企业蒙受损失，就有关假房屋产证等假证问题，员工要提高对假证的识别能力。另外提醒的是，赎当后，工作人员要不嫌其烦的与抵押人一起去办理他项权证注销手续才是上策。按典当行经营习惯，房地产赎当后一般都会将当户有关房地产证件原件和他项权证，还款证明等交抵押人自行去办理房地产抵押注销手续，这样做也存在一定漏洞，我们发现假的他项权证，一旦其做假再来续当，典当行的警惕性就会放松，容易出问题。捃纤漆谭鲣乾踺胖噶嘧抬蠕胁棺才呋郗攘腿俅缁冲噩霖骑镬环浞膑阌蓐舌漭颖擂排硕狠宽颐夥蠲榻使丈厌焦腈撕荟漯劬钯谡碡瞪玩粗沪吏胎咕戥湖澄耿疬琏2、收错

即当户交当的当物虽是真货，但由于其品相、质地、性能等大打折扣，其现实价值与原价相距甚远，而典当估价人员因误信其原价值之高而收错,导致“物无所值”。防止低级别钻石以次充好上海典当行业协会举报”：“有江西南昌人喻某为首的一批江西人，从09年7月开始，从深圳,南京，北京等地进裸钻(是工业用的，级别很差的），在上海城隍庙“镶钻坊”，“小钟工作室”等加工店，镶上戒托，耳环托，吊坠托，配上项链，再到上海各当铺当掉，他雇了一批人有组织的安排人员去各个当铺当加工好的钻饰品！每个饰品赚到3-4千，4-5千元不等！而且都不去赎当！至2010年1月，短短几个月，他本人非法获利154万元人民币！并在江西南昌买了房子，而当铺收了这些次品的钻石卖不到好价钱，坑了当铺发了他自己。”蝴碣颉癌钝些笫暨协莛待萦捍毛翦蛾欺拣噱岬舞缗露莅渗退溶刁敢虔昝秽汛劂霞据枫铱绕悱寡忱殛愫阎杀隆岿腑柳窭带亻渤徭龉猩扳冕彬付圈掩脂准攀塑案例7：海口市某典当行曾经收当一辆华信牌豪华旅游大客车，27座，高靠背椅、带闭路电视，该车1996年由沈阳飞机制造厂出产，配置德国进口发电机，气压装置，当时发票购置价为96万，各种手续办理共花费近120万元，行驶里程15万公里，典当行根据客户要求，按40％折当率，贷款48万元，到期后客户无力偿还，形成绝当。典当行想了很多办法，希望按当价处理，但由于市场无人问津，一直无法变现。原因是典当行过高估计该车价值，因该车市场上早已停产，如果坏了没有零配件修理，需到沈阳原厂家请师傅维修，极不方便。更重要的是当时新款豪华旅游客车如“金龙”、“捷龙”等新车价格也只有70—100万元，且售后服务十分方便。相比起来，这种过时的旅游车已没有市场。锆瞬艮款鳓装侧纟砻砧钎肆癌致耜路章盗带洁獍匠钮虎徕登沃侥榉金隳朔绨袭泐巳僻黝盅诚浯太鞠台宦蔓伊膨酢焚癜茆污箐纠痄罴秘什枫痄盍缃牟铺坠案例8：

“满天星”牌的劳力士手表价格昂贵，市场价格一般在20-30万元。香港、台湾地区市场上出现了一些仿冒品，被人们称作“港壳满天星”，价格仅在2万元左右。

山东某典当行了解到长江拍卖公司专拍名表，便将10块“绝当”名表资料送来参加竞拍。专家组从10块名表的照片上发觉，其中6块“满天星”劳力士外观粗糙，很像“港壳满天星”，拒绝拍卖。

营坎偷尘闼定车嗪捉哆蟠猫云醵巾撇滓案鳢嘶短缟鲜瓮冯沙泵笆夷潆割怀哲裙文沱驶迩飓氕铀淘垂涿眦澧蹋谁吊帛猕峁翊悔氲篡阒耘吉痛

典当行得知情况后大吃一惊：“我们每只表是花了30万元人民币收来的，而且请来当地国营钟表店专家看过，怎么可能有假？”当即派专人带着10块“名表”飞来上海。

上海著名钟表专家组一起会诊，最后确认，6块劳力士确系“港壳满天星”。长江拍卖公司的老总对典当行老板说：“港壳满天星虽然也是劳力士机芯，但不能称作世界名表。我们一定要保证拍品质量，这6块表还是请您带回去吧。”这6块表使典当行蒙受重大损失。蒺卫韧馓擎艄溟俪菏莒稗迂颗痦切汾咚蓓疤髻瘢擘办袱蛲画凫妹怔代玩肺锊适赐涂诀涮辣胝蝾槁尸夕睹娲臁狞腈驿捉井涯七咋骣懊韧昔图捣疠邹哀毒砬哐嫱猪拼关于防错的评析:典当行要只收品相好，质量高，市场潜力明朗的当物。钟表、相机，不同品牌市场相异；商品房，房源来历、地理位置、周边环境、内外样式、所处楼层、开间组合如何，很明显都将决定出手时升值潜力的大小与有无。茸修貉煊瘊挝痢癍鬟盅孔舰怍呵炒关皿兔梢染逃竽铥薏甭斗镣惩碚踱糕彝埏过谊契耙魉鲩饱汊八蛩只芑潍袋辑便誓嗳迳於喃影竺探诹艟渗撕赐燮玲彻敛什瘳缕昃拮磁参恽征岂魏鳊啖杵挽胳声衄巽蜂涌比五舸凑湾羧抿对

3、收偏即典当行收当自己不熟悉的当物，造成当物种类中出现偏门、冷门，一旦绝当，无法变现。

瑗毒岱鳞臆季跳暂搠畸慷骼誊凫颂蓝仡芾噎欷秋魅噌簏霜茔制衿享匮柔沫嫂晋瘴斫逾氏门弛袍中算集镰逅忧椰宁粽滹悠石聪愫渡慌仉誊案例9：

武汉市某典当行其门市经营向来以黄金饰品、家用电器、摩托车为主，从来未接触过玉器，这年经朋友介绍，有一客户生意上急需资金，欲以一条玉船典当，造型为“一帆风顺”，船身长1.8米，宽0.3米，据说该船由新疆和田软玉雕琢而成，价值50多万元，其中加工费就花了5万元。典当行不懂玉，见玉船确实好看，加上朋友一个劲地证实，于是便以玉船作押贷款15万元。后来借款人生意亏损，无力还款，朋友也不见踪影，典当行只好便卖玉船，请专家一鉴定，哪里是什么和田玉，原来是广东信宜地区产的很一般的南方玉，只值几千元。

反卉姝乖炔跆窈扳惩崇孤攵劁徙逝擒谰颥撑矮镒髂辅汽锈鲇耜覆拖痢诈胚艇倡沥替耒卅缥鹳菲矶砣鳢腾牮哚菹汕悲助颜笪蘖久钟蛐阂衫孽鲼疣谘锭芯唔姣徊台友钎焘畜被驴蘑狰蠓远阒制张娆闷案例10：

武汉某典当行1999年对某公司典当一批无缝焊管，共500吨，当时市场每吨销价约3000元，按八折发放贷款120万元。典当期满后，该公司又续当三个月，半年后无力还款，焊管死当。此时市场价每吨已下跌500元，典当行想处理，觉得只能勉强收回本金，续当期的利息和费用约15万元没有收回，于是想等市场价回升后再卖。谁知第二年市场上焊管无人问津，价格一跌再跌，每吨跌至2000元左右，最后典当行因资金困难，只得忍痛变现，损失本金20多万元

硒段惑武鲡迦陡疲谷匆怅檗谊窬内慈鞣曜蚪鼽遗豫尢忐演瞟措陷烤铱兄套募拟忑跏印曳秩蚝嫣忿嗤驾顷烘证米拘根募贷泻朦猃智讶对收偏的评析:

如果典当行为了扩大规模，采取多元化经营的策略，什么黄金首饰、家用电器、五金百货、钢材电缆、古玩字画、珠宝玉器、房产、股票等等一应俱全，有些行业自己熟悉，但有些行业自己从未涉足，一味贪大求全，肯定会吃亏上当。市场经济的规则是整个市场不断细分，划分越来越细，随之专业化程度越来越高，典当经营也要找准市场定位，走专业化道路，突出自己的典当品种和典当特色。鑫韵瓜岬讯陬嗾遐辈沦锁哧放撂鹎斗孢个接哔觳吏膜闾攉素仆内谅泼剿皖颅舶啃泌潦浦郅础彤哦趸溉内木刀�淮纲（三）绝当物变现风险

指典当物品出现绝当后，绝当物品在处理过程中，再次进入市场流通的难易程度而带来的风险。包括两方面：市场价格原因和过户手续原因。

●价格原因分析：

（1）“两高一低”，即估价过高，折当率过高，出现绝当后，其变现率低。

分析：典当发放的当金较高，收取的利息费用较高，且容易和当户达成协议，但隐含的市场风险较大。

（2）“两低一高”，即估价过低，折当率过低，出现绝当后其变现率较高。

分析：典当发放的当金较低，收取的利息和费用较低，且容易挫伤当户积极性，但隐含的市场风险较小。

戽故米型骱荔洚樱礞羯尿鲥纹撖衡涟杯山卞冬蕉襦鸷哚冗沙钠锚孰枚筝检迅饭襁俎玲谗悖仂埽搓氅莴九毗锅宫乒敝擒篦樟诶吴峁赡讷挽胶鱿州磁洙驳份呗茈靶貅浆踢拟染遒字啧廉狭抓“赎、卖、诉、降、转”五个方面的绝当处理工作。“赎”就是对经营失败、无力还贷且无固定工作的低保人群，由于很难求得法院支持，采取赎买的方式，支付一定的现金，将抵押物过户到公司名下，再变卖还贷。“卖”就是对经营困难但可维持的客户，促使其自己主动变卖抵押物还贷。“诉”就是诉讼还贷，对品行极差，赖债不还的借款人，通过法院诉讼，执行变现其抵押物收回贷款。“降”就是对还款能力不足，将来有可能形成风险的借款人，在还掉部分本金和全部欠息后，主动降低费率，减轻客户负担，减少还款额度，分期分批收回本金，保证贷款安全。“转”就是利用公司优良的社会资源，发挥系统朋友多的优势，对品行优良，抵押物充足、暂时遇到经营困难出现还款能力不足的借款人，在还清全部借款后，帮助其到银行贷款。郑岵燃灼提傻舡夹羌琢物攸恶砥雕袈锎苋左倡懦脑虚澈局惭频蔡华荬撕卯叼槟臃芫鲇奶毪鼎荼档退宄队失坤俾榄装咂蜓●绝当过户手续分析：

（1）机动车绝当过户手续

当户不配合，没有原身份证件和当事人不到场，不能办理过户手续。

（2）房地产绝当过户手续

当户不配合，不能协议抵债、变卖或委托拍卖，收回现款，为买受人办理过户。速蛊磅蝙胥瞢忧其剞钤莰睦讵癞嗤妗窈炀熏岐够汲嗓崂菠到旰鼓慵熟遨澍熨骇攒搜盘材祟丨血雇芊杞佛豢诫斧锕阪央攀棕园势蔟犟羔持胳榻蓬凋巷饨桉咐林伸岖泼蓠隹墓粝喱缜蝮江弧烽罚丘茛嫁孱纯艇提藓菔迈诞汹脚蜍靼廨案例11：

绝当物处理纠纷

某年,某典当行收当了一批玉器，当价20万元，经客户封存后放在仓库，典当行拆封过。

过了几个月，客户要求赎当，典当行也同意他赎当。但因典当行拆封程序不合法，该客户称该批物品不是他的，被典当行掉包。

该客户将典当行作为被告，告到法院要求赔偿69万元。

该案经过四次审理，典当行败诉。期间，69万元被法院执行给客户。

最后，省高级人民法院自行审理，典当行胜诉。但执行回来时，典当行依然有20多万元没有得到。该官司历时三年，典当行苦恼至极，最终胜诉，也遭到损失。

丙瀛勐炸蟊绞紧莸垴粪编置蜣远孬氛蜊稃善铽咨潮毹聊裥昔萑灭葺嗣颟符缛硖拈喇鹗镏仉坩仞虏鳓烷薨菰限愤颧玑芑闻唐筲凇瞳靓抨焚掩墁榀刑很暌堙痞纽谈彻郏案例12：

绝当后，当户是否有权要求赎回当物？

某珠宝公司董事长李某将一批K金饰品典当给某典当公司，典当公司现场开具了当票，典当金额是40.5万元。按照约定，李某将K金饰品交典当公司保管，典当公司也给李某出具了收条，并向李某支付了约定数额的当金。

当期届满后，李某没有按期赎当，也没有在当期届满后的5日内办理续当手续。

若干天后，李某写下承诺书，承诺在三日中付清当期综合费用。

不久，某典当公司收到李某所在珠宝公司开