第三章 电子支付

2008-6第三章电子支付

2本章要点：电子支付的特点电子支付工具的种类网上银行第三方支付移动支付3一、电子支付的概念

电子支付（Electronicpayment）是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

4二、电子支付的特征

1.以信息流代替现金流2.基于开放的平台3.方便高效的支付方式4.具有条件限制5.安全要求高5三、电子支付系统（1）客户。客户向商家购买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。（2）客户开户行。指客户使用的支付工具所对应的银行。（3）商家。指拥有债权的与客户交易的另一方。（4）商家开户行。指商家开设账户的银行，其资金账户是支付过程中资金流向的目的地。（5）支付网关。它是互联网和银行专用网之间的接口，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。（6）银行专用网。指银行内部及银行间进行通信的专用网络。（7）CA认证中心。67四、电子支付工具1.银行卡借记卡贷记卡82.电子现金（E-Cash）电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。9电子现金的应用过程电子现金的应用过程买方1请求开设E-cash账户2账号3购买电子现金请求4银行电子签名的随机数5订单及加密的电子现金6加密的电子现金卖方9确认信息8确认7核对电子现金库银行10电子现金的优点和存在问题

电子现金的优点3）减少实物现金的使用量2）不可跟踪性1）匿名性4）支付灵活方便11电子现金存在问题

4）不排除出现电子伪钞的可能性3）可丢失性2）成本较高1）目前的使用量小123.电子支票（ElectronicCheck，e-check或e-cheque）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。13电子支票的使用过程 (1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。(2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。(3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。(4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。14电子支票的式样①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号15电子支票支付方式的特点和优势

1）电子支票支付方式的特点(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。下图是电子支票的校验过程。）（2）（3）（4）16172)电子支票支付方式的优势(1)处理速度高(2)安全性能好(3)处理成本低(4)给金融机构带来了效益18

4.电子钱包（ElectronicPurse）电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。它以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠两大类：由行业卡演变而来的行业电子钱包银行发行的通用电子钱包195.智能卡 智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。20中国IC卡系列标准与规范 为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，中国人民银行先后组织开发与制定了《中国金融集成电路（IC）卡系列规范》、《中国金融IC卡卡片规范》、《中国金融IC卡应用规范》和POS设备的规范。另外，国家金卡工程办也相继制定了《全国IC卡应用发展规划》、《IC卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》及《IC卡通用技术规范》等。IC卡在中国的应用领域。21应用领域应用形态金融与商业购物积分卡、会员卡、VIP卡、优惠卡交通公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡通信电话卡旅游贵宾卡、娱乐卡医疗医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡教育校园卡、借书卡其他身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡IC卡的应用领域

22智能卡的优点

1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行

2）智能卡具有很好的安全性和保密性23五、网上银行 网上银行（InternetBanking）又称网络银行、在线银行，是银行业务在网络上的延伸，它利用数字通信技术，以互联网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户办理结算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行又被称为“3A银行”，在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)享受银行提供的金融服务。 网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。241.网上银行的分类 网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支撑的网上银行，这如，美国安全第一网上银行（）是1995年在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。我国还没有出现真正意义上“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。252.网上银行的功能与提供的服务 网上银行的功能与提供的服务包括： （1）信息服务：通过网站发布银行信息、储蓄利率、国际金融信息、外汇市场行情等，为客户提供必要的软件与数据下载，如网上个人银行专业版软件。 （2）银行业务项目：网上银行提供的银行业务项目包括：储蓄业务、信用卡业务、在线查询账户余额、交易记录、转账业务和网上支付等。 （3）投资理财：网上银行向客户提供国债、股票、基金、期货等金融理财产品。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。26网上银行的功能与提供的服务 （4）外汇交易：不少银行已开通国际业务、外汇储蓄业务，在此基础上为客户提供网上外汇交易业务。 （5）企业银行 企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一。企业银行服务包括对企业多个账户（总账户与分账户）的管理、提供账户余额查询、交易记录查询、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。部分网上银行还为企业提供贷款业务。 27网上银行的功能与提供的服务（6）其他金融服务 各大商业银行的网上银行还通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融衍生产品和特色服务，如银证转账、保险、抵押贷款和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。283.网上银行的交易安全控制1）银行采取的安全技术措施 （1）为防止交易服务器受到攻击，采用多重防火墙方案。 （2）服务器避免安装Windows操作系统。 （3）24小时实时安全监控2）客户使用网上银行安全交易规范 （1）开户申请成功后，及时下载证书，并在使用网上银行时采用“有证书登陆”模式。 （2）证书下载后及时备份一份，以免证书损坏或丢失时重新导入。29网上银行的交易安全控制 （3）不要在公共场所或他人电脑上安装使用证书，不要在计算机上保存密码。 （4）不要使用相同的登陆密码与交易密码。定期更换登陆密码与交易密码。 （5）一些木马病毒专门盗取登陆密码与交易密码，所以要采用最新的杀毒软件，及时升级病毒库，定期查杀病毒。 （6）一些黑客会以银行的名义给客户发出电子邮件，提示网上银行系统升级，需要客户登陆。所给的一个链接指向一个假冒的网站，该假冒网站完全仿照网上银行的页面风格，待客户登陆后，该假冒网站会纪录下客户的登陆密码与交易密码，然后黑客就会盗取客户的资金。30网上银行的交易安全控制 3）网上银行身份识别工具（1）用户名/密码方式（2）生物特征：指纹、虹膜（3）U盾 U盾（个人网上银行客户证书）是一个带智能芯片的硬件设备，是工商银行与微软等国际知名公司共同合作开发，并应用了智能芯片信息加密技术的一种数字签名工具。它是专门用于保护网上银行客户安全的一种高级别的安全工具，外形酷似U盘，像一面盾牌，所以称为U盾。U盾是唯一的、不可复制的，在没有插入U盾的情况下，任何人都无法利用该客户的身份信息和账户信息通过互联网盗取资金。31网上银行的交易安全控制 （4）银行口令卡 银行口令卡是指以矩阵形式印有若干字符串的卡片（如图6-7及图6-8所示），每个字符串对应一个唯一的坐标。系统每次以随机方式指定若干坐标，使客户每次使用的密码都具有动态变化性和不可预知性。图6-7新申领的口令卡

图6-8获取口令32网上银行的交易安全控制申领了口令卡后，客户在使用网上银行进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时，网上银行系统会随机给出一组口令卡坐标，如“A3B4”，客户根据坐标从卡片中划开覆膜，找到对应的口令组合（六位的数字串）并输入网上银行系统，系统校验密码字符的正确性，只有口令组合输入正确的客户才能完成相关交易，该口令组合一次有效，交易结束后即失效。33六、第三方电子支付平台

第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台。它采用规范的连接器，在商家和银行之间建立连接，从而解决买家、卖家、银行之间的货币支付、资金清算和统计查询等问题。 第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物，其目的是防范电子交易中的欺诈行为。34第三方电子支付平台的交易流程 （1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。 （2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。 （3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。 （4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平台暂时保管。 （5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付平台发出验货通知。 （6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。 在第三方支付平台的模式中,卖方看不到买方的信用卡信息,同时买方也避免了因银行卡信息在网络中公开传输而导致的银行卡信息被窃的风险。35卖方银行卖方买方银