第6章 人寿保险-保险学

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人身保险2第七章责任保险3第八章信用保证保险3人身保险概述1人寿保险2人身意外伤害保险34健康保险第六章人身保险返回目录本章学习重点及难点人身保险的各类险种人身保险的常见条款★重点：★难点：人身保险的各类险种第一节人身保险概述

人身保险返回目录一、人身保险的概念人身保险——指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务,是对社会保障不足的一种补充。投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利与义务投保人按照合同约定向保险人缴付一定数量的保险费当被保险人在合同期限内发生死亡﹑伤残﹑疾病等保险事故或达到合同约定的年龄﹑期限时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金（二）人身保险的基本内容（三）人身保险的特点人身保险的特点定额保险（医疗保险除外）给付性与补偿性保险长期性和储蓄性变动性和稳定性保险财产保险人身保险人寿保险健康保险人身意外伤害险死亡保险生存保险两全保险年金保险特种人寿保险定期寿险终身寿险普通终身寿险限期交费终身寿险趸交终身寿险二、人身保险的分类（一）按保障范围分类人寿保险意外伤害保险健康保险以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。也称疾病保险，是指被保险人在保险有效期内因患病所发生医疗费用支出或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。资料链接1国寿康宁重大疾病保险金，如合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用。团体保险个人保险（三）按保险方式分类（二）按保险期限分类短期保险长期保险银行保险三、人身保险合同的常见条款不可抗辩条款又称不可争议条款。此条款规定，从保险单生效之日起满2年后，保险人不能以投保人或被保险人于投保时的故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为理由来否定合同的有效性，但投保人欠交保险费除外。1、不可抗辩条款条款规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但自合同生效之日起逾二年的除外；投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费及利息，或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例给付；投保人申报被保险人年龄不真实，使投保人实付保险费多于应付保险费，保险人应将多收的保险费无息退还投保人。2、年龄误告条款此条款规定，投保人在交纳续期保费时保险人给予一定的宽限期。中国人身保险条款规定的宽限朗为自保单所载明的交付日期的次日起60日。在宽限期内发生保险事故，保险人仍负保险责任。除了合同有约定外，投保人逾宽限期仍未交付保险费的，保险合同自宽限期满的次日起中止效力。3、宽限期条款此条款规定，保险合同因欠交保费而中止效力，投保人可以在2年内申请复效。在合同因欠交保费而中止效力的，在中止之日起2年内，投保人可以填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或人寿保险公司指定或认可的医疗机构出具的体检报告书，申请恢复合同效力，经公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息的次日起，合同效力恢复。自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除保险合同。4、复效条款此条款内容是，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。

现金价值是投保人要求解约时寿险公司应该退还给投保人的部分责任准备金，又称为退保金。

寿险的责任准备金是保险人提存的用于以后承担保险责任的准备金。从理论上说，寿险的责任准备金来源于保险人已收取的人寿保险纯保费及其利息收入，扣除保险人己经给付的保险金后的差额。5、不丧失价值条款此条款规定，在人寿保险合同有效期内，如果合同当时已经具有现金价值，投保人可以向保险人申请借款。6、保单贷款条款案例2-5中国人寿保险公司1999年推出的“康宁终身保险条款”规定:在合同有效期内，如果合同当时有现金价值，投保人可以书面形式向公司申请借款，最高借款额不超过合同当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息、借款及利息后余额的70%，每次借款时间不得超过6个月。借款利息应在借款期满日偿还。未能及时偿还的，所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当合同当时的现金价值不足以抵交欠交的保险费及利息、借款及利息时，合同效力中止。此种失效一般不能复效。此条款规定受益人的资格、指定及变更等内容。7、受益人条款

案例2-6“康宁终身保险条款”规定，被保险人或投保人可指定一人或数人为受益人。受益人为数人的，可以确定受益顺序和受益份额，末确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权；被保险人或投保人可以变更受益人，但需书面通知保险公司，经公司在保险单上批注后方能生效；投保人指定或变更受益人时须经被保险人书面同意；被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，由其监护人指定受益人；重大疾病保险金和高度残疾保险金的受益人为被保险人本人,保险公司不受理其他指定和变更。案例2-72004年冬，钱女士为儿子亮亮投保了一款人寿保险，保额2万元，没有指定受益人。不久，钱女士与丈夫王先生离婚，亮亮跟随母亲一起生活。王先生按月付抚养费和教育费，钱女士也没有再婚，同自己的父亲即亮亮的外公一起生活。天有不测风云。去年夏天，亮亮和母亲在旅游途中发生了交通意外，母子俩都在这场突如其来的灾难中遇难。后经交通部门事故调查，儿子先于母亲在事故中身亡。不久，亮亮的父亲和外公几乎同时去保险公司申请领取亮亮的身故保险金，产生了争议。保险公司将如何理赔？问：首先，根据我国《保险法》的规定，被保险人死后，没有指定受益人的，保险金将作为被保险人遗产，并由第一顺序法定继承人继承，没有第一顺序法定继承人情况下，由第二顺序的法定继承人获得。第一顺序的法定继承人即配偶、子女、父母；第二顺序的法定继承人则为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。其次，这笔交给被保险人的法定继承人的赔款应如何分配。这其中最关键的就是母子二人死亡的先后顺序，它决定母亲（第一法定继承人）是否有继承权。按照寿险理赔的基本原则，多人同时出险，无法确切查实死亡顺序的，即假定年长的先死亡。我们假定在这场事故中母亲先死亡，那么钱女士不能作为儿子的法定继承人享有该保险金，她的父亲（亮亮的外公）也就无权代表她申请该保险金。

分析而在这个案例中，交通部门调查认定儿子亮亮先死亡，那母亲钱女士就成为这笔保险金的第一顺序法定继承人，钱女士的父亲又作为女儿的遗产第一顺序继承人，应当享有该笔保险金的请求权。那么，亮亮父亲王先生有没有权利领取该保险金呢，他的权利是否因为离婚而失去呢？根据我国《婚姻法》的规定，父母与子女的关系不因父母离异而消失，也就是说，父母离婚后，子女无论和哪一方生活，由哪一方抚养，虽然夫妻之间的权利与义务消失，但是他们与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。所以，王先生应作为第一法定继承人有权领取保险金。分析so,亮亮的外公和父亲应各获得保险金的一半———1万元。此条款一般规定于以死亡为给付条件的保险合同中，规定被保险人在保险合同生效(或复效)之日起2年内自杀身故，不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金的责任，但对投保人已交付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。如果自杀发生在2年以后，保险人负给付保险金的责任。8、自杀条款

红利任选条款规定，被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配权利，且对此权利有不同的选择方式。分红保单的红利来源主要是三差收益，即利差益、死差益和费差益。

利差益是实际利率大于预定利率的差额；死差益是实际死亡率小于预定死亡率而产生的收益；费差益是实际费用率小于预定费用率的差额。但从性质上讲，红利来源于被保险人多缴的保费，因为与不分红保单相比，分红保单采取更保守的精算方式，即采取更高的预定死亡率、更低的预定利率和更高的预定费用率。9、红利任选条款寿险的最基本目的是在被保险人死亡或达到约定的年龄时，提供给受益人一笔可靠的收入。为了达到这个目的，保单条款通常列有保险金给付的选择方式，供投保人自由选择。①一次支付现金方式②利息收入方式③定期、定额收入方式④终身年金方式10、保险金给付任选条款第二节人寿保险人身保险返回目录人寿保险的概念人寿保险——是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。它是人身保险中最基本、最主要、最早产生的种类。一、传统人寿保险（一）死亡保险——以被保险人的死亡为保险金给付条件的保险。分为定期寿险和终身寿险。★定期死亡保险（定期寿险）——是一种以被保险人在规定期限或规定年龄内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等案例2-5举例：李明今年35岁，在平安保险公司为自己买了一份10万的定期寿险。定期寿险的期限是30年，受益人是他的儿子李小明。请问他如果在64岁或者66岁死亡分别能否获得赔偿？

★终身死亡保险（终身寿险）——指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值最大的优点：限期缴费终身保险趸缴终身保险普通终身保险保险费终身分期交付其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄。在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。终身保险按照缴费方式分类（二）生存保险：——以被保险人在保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险。分为单纯生存保险和年金保险。指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。单纯生存保险年金保险AND年金——是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。Tips:年金保险1、免体检2、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础年金保险的特点：（二）两全保险：两全保险——是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。两全保险的特点二、新型人寿保险变额人寿保险保险费是固定的，但保额在保证最低限额的基础上可以变动；专项帐户（保障帐户和投资帐户）；保单的现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的变动而变动。万能人寿保险保费交付灵活；保额可以改变；独立的投资帐户；保单运作透明变额万能人寿保险保费交付灵活；保额可以变动；保单现金价值的变化取决于专项帐户基金的投资组合及其收益状况1、变额人寿保险变额人寿保险简称变额寿险是指在保险期内保险金额随资金运用实际业绩变化的一种人寿保险。变额人寿保险实质上是一种证券化的人寿保险。变额寿险保单的现金价值随着客户所选择投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资分立账户资产的市场价值。（1）灵活的缴费方式：（2）回报率：设有保底利率，上不封顶。（3）保险金领取方式的灵活性：万能保险具有随时领取的功能，领取方式可以自由选择。（4）追加保费功能：每年追加保费有最高金额的限制。（5）保险金额调整功能2、万能人寿保险指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的一种综合人寿保险产品。主要有以下特点：41投资连结保险变额万能人寿保险万能保险分红保险是一种将固定保险保障与变动投资帐户相结合的寿险产品具有一般寿险的保障功能，使投保人可以享受到保险公司投资收益和经营效益保单现金价值的变化取决于专项帐户基金的投资组合及其收益状况保费缴纳的可选择性、保额的可调整性及保单运作的透明性我国近年推出的新型寿险产品第三节人身意外伤害保险人身保险返回目录一、人身意外伤害保险概念与特点（一）人身意外伤害保险概念人身意外伤害保险——指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。概念的理解所谓意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；而在水里突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。其特点一般是交费少，保障高。

即被保险人未预料到的和非故意的事故，如飞机坠毁、行道树倒下等情况。有些意外事故是被保险人应该预料到的，但由于疏忽而引致的，如在停电时未切断电源修理线路，因不久恢复供电而触电身亡。另有一些事故虽是被保险人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故，如楼房失火，火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤。或者虽在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，不去躲避，如银行职工为保护国家财产在与抢劫银行的歹徒搏斗中受伤。这些均属于意外事故。构成意外伤害的三个要素——非本意的

指被保险人身体外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。注意：疾病所致伤害不属于意外事故，因为它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。构成意外伤害的三个要素——外来原因造成的构成意外伤害的三个要素——突然发生的意外伤害在极短时间内发生，来不及预防，如行人被汽车突然撞倒。铅中毒、硅肺等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于伤害是逐步造成的，而且是可以预见和预防的，不属于意外事故。灵活性保费低廉短期性人身意外伤害保险是短期险；通常都是一年期，也有几个月或更短的。如游泳者平安保险期限更短，其保险期限只有一个场次。经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生保险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。（二）人身意外伤害保险的特点普通意外伤害保险团体意外伤害保险特定意外伤害保险二、人身意外伤害保险的种类1231、普通意外伤害保险

普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。是指被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以一年或不到一年为期。其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。2、团体意外伤害保险团体意外伤害保险，这是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。3、特定意外伤害保险

特定意外伤害保险这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。死亡给付医疗给付残废给付停工给付被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。赔偿范围三、人身意外伤害保险的赔