市场营销第六章中间业务与管理

第六章中间业务与管理第一节结算业务第二节代理业务第三节其它中间业务第一节银行结算业务一、银行结算的概念银行结算业务是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统的中间业务。理解：经济主体间借助于银行实现的货币收付行为现金结算与转账结算同城结算与异地结算现金结算与转帐结算现金结算渠道：付款人直接将现金支付给收款人付款人委托银行将现金支付给收款人现金结算范围：职工工资类，劳务报酬类国家发给个人的科技、文化奖金等福利费用支出等结算起点一下的零星支出结算起点：办理一笔银行转帐结算业务的最低金额按照《现金管理暂行条例》，现行的结算起点为1000元第一节银行结算业务二、主要的结算方式商业汇票结算银行汇票结算银行本票结算支票结算汇兑结算商业汇票结算（一）定义：由商业企业签发，委托付款人于指定到期日无条件支付给持票人一定金额的票据。（二）理解：1.适用范围相对较窄：商品交易2.使用对象相对较少：收款人、付款人以及背书人、被背书人等必须在银行开立账户，且具有法人资格。3.汇票可以由付人签发，也可以由收款人签发，必须经过承兑才有效4.种类：银行承兑汇票与商业承兑汇票

银行承兑汇票与商业承兑汇票银行承兑汇票：出票人签发汇票，向付款银行申请并经银行在票面上承诺到期付款的“承兑”字样并签章银行承兑汇票种类：即期汇票：付款银行见票付款；远期汇票：填上到期日，并盖章为凭银行承兑汇票结算方式：委托收款商业承兑汇票：由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑的商业汇票

委托收款1.定义：收款人先行发货，然后提供收款依据，委托银行向付款人收取各种款项的代收性结算业务。2.基本规定：不受金额限制必须向其开户银行填写委托收款凭证，并提供收款凭证，银行审查无误后办理在我国收款凭证是银行承兑汇票付款人开户行接到收款人开户行寄来的委托收款凭证并审查无误后，应及时通知付款人，付款人在三天内付款商业汇票结算5.商业汇票在同城、异地均可使用，且没有结算起点的限制6.商业汇票一律记名并允许背书转让。7.商业汇票到期后，一律通过银行办理转账结算，银行不支付现金。8.商业汇票的提示付款期限自汇票到期日起10日内。9.银行承兑汇票的持有人还可以用未到期的票据向银行办理贴现（三）商业汇票结算流程：商业承兑汇票结算流程收款人付款人收款人开户银行付款人开户银行9、收妥入账3、填写凭证委托收款4、解票托收1、根据合同发货后填写商业承兑汇票6、传递结算凭证5、交存票款7、到期转账2、盖章确认承兑8、划回票款银行承兑汇票结算流程8.银行拨付款项收款人付款人收款人开户银行付款人开户银行5.送交票据1.收款人或付款人签发银行承兑汇票7.到期委托收款2.出票并申请承兑6.交存票款4.送交银行承兑汇票给收款人3.签订承兑协议9.到期票款入账银行汇票1.定义：汇款款人将款项项交存当地地银行，由由银行签发发给汇款人人持往异地地办理转账账结算或支支取现金的的票据。2.理解：适用范围广广：未开户户的经济主主体均可银行汇票主主要用于异异地结算票随人走，，钱货两清清信用度高，，安全可靠靠。银行汇票结算准确，，余款自动动退回。付款期为1个月汇票需要注注明收款人人银行汇票的的付款行通通常是本系系统或他系系统的异地地他行收款人是个个人的银行行汇票可办办理背书转转让3.银行汇票结结算流程4.银行汇票格格式5.银行汇票图图例付款期为1个月的理解解付款期指从从签发之日日起到办理理兑付之日日止的时期期。1个月是指从从签发日开开始，不论论月大月小小，统一到到下月对应应日期止的的一个月。。比如签发日日为3月5日，则付款款期到4月5日止。如果到期日日遇例假日日可以顺延延。自出票日起起一个月后后，持票人人须到银行行提示付款款。逾期的汇票票，兑付银银行将不予予办理。银行汇票结结算流程7.银行划款汇款人收款人签发行兑付行1.交存款项委托汇款2.签发银行汇票8.通知汇票余款收款6.通知汇票已解付4.送交汇票委托收款5.办理转账或付现金3.持票异地采购付款银行汇票格格式银行汇票图图例银行本票1.定义：申请请人将款项项交存银行行，由银行行签发的承承诺自己在在见票时无无条件支付付确定的金金额给收款款人或者持持票人的票票据。2.理解：我国的《票据法》将本票限制制于商业银银行，基本本上没有商商业本票银行本票的的出票人完完成出票后后就承担了了到期日无无条件支付付票据金额额的责任，，不需要在在到期日前前进行承兑兑。银行本票银行本票只只用于同城城银行本票的的出票银行行是付款银银行银行本票的的提示付款款期限自出出票日起2个月我国的银行行本票限于于见票即付付和记名式式本票3.银行本票的的结算流程程4.银行本票格格式5.银行本票图图例银行本票结结算流程申请人收款人签发行兑付行2.收妥款项签发本票3.将本票交收款人6.将本票提入办理转账4.兑付本票1.申请签发本票同城票据交换5.将本票提出银行间清算结算银行本票格格式—定额本票银行本票格格式—不定额本票票银行本票图图例支票1.定义：银行行的活期存存款人向银银行签发的的，要求从从其存款帐帐户中支付付一定金额额给持票人人或指定人人的书面凭凭证。2.种类：即期期支票、定定期支票、、记名支票票、不记名名支票、现现金支票、、转帐支票票等我国的支票票一律记名名：注明有有收款人3.银行办理支支票的相关关规定4.支票结算流流程5.支票图例银行办理支支票的相关关规定除定额支票票外，支票票一律记名名。支票金额起起点为100元；付款有效期期为天十天天，从签发发的次日算算起，遇例例假日顺延延。过期支支票作废，，银行不予予受理。支票大小写写金额和收收款人三处处不得涂改改，其他内内容如有改改动须由签签发人加盖盖预留银行行印签证明明。现金支票可可支取现金金也可转账账，转账支支票只能转转账。银行办理支支票的相关关规定不得签发空空头支票空头支票：：签发的支支票金额超超过银行存存款余额。。签发空头支支票要受到到银行的处处罚：支票票金额百分分之五但不不低于1000元的罚金。。已签发的现现金支票遗遗失，可以以向银行申申请挂失。。挂失前已经经支付的，，银行不予予受理。已签发的转转账支票遗遗失，银行行不受理挂挂失，但可可以请收款款单位协助助防范。支票结算流流程支票图例汇兑结算1.定义：是指指承兑行将将客户持交交的一定款款项汇至异异地指定的的收款人的的结算业务务。2.方式：信汇汇、电汇3.特点：没有金额起起点限制适合企事业业单位、个个人的各种种款项的异异地结算单位办理电电汇业务，，必须先开开立结算账账户现已取消信信汇汇款人应填填写：凭证证，汇入地地点，汇入入银行名称称，汇款人人名称，汇汇款用途，，收款人账账号。4.电汇流程电汇流程：：收款人在在汇入行开开户汇款人汇出行汇入行收款人1.委托汇款2.取得回执3.汇入款项4.以电报电传传方式放出出解付指令令6.发出收账通通知5.划入账户电汇流程：：收款人在在汇入行没没开户汇款人汇出行汇入行收款人1.委托汇款2.取得回执3.汇入款项4.以电报电传传方式发出出解付指令令5.电汇通知书书6.申请取款7.取款并签章章第二节代代理业务务一、定义：是指商业银银行接受客客户委托，，以代理人人的身份代代表委托人人办理经双双方协定的的经事务的的业务二、代理业业务种类1、代理政策性性银行业务务：2、代理中央央银行业务务：代理财财政性存款款、旧币兑兑换回笼、、新币发行行、纪念币币发行等业业务3、代理商业业银行业务务：为被代代理行的客客户接受存存款、发放放贷款、国国际结算、、支票托收收等；多为为互为代理理。第二节代代理业务务4、代收代代付业务务5、代理证证券业务务：6、代理保保险业务务：代售售保单与与代付保保险金7、代理他他行银行行卡收单单业务8、其他代代理业务务代理政策策性银行行贷款定义：代代理政策策性银行行信贷项项目资金金的发放放、结算、项项目管理理等代理贷款款发放、、目的：支持国家家重点项项目、大大中型项项目建设设促进国家家机电产产品、成成套设备备、高新新技术产产品出口口以及海海外承包包、境外外加工贸贸易的发发展。种类：代理国家家开发银银行贷款款资金结结算；代理中国国进出口口银行贷贷款资金金结算；；代理中国国农业开开发银行行贷款资资金结算算代收代付付业务定义：银银行利用用自身的的结算便便利，接接受单位位和个人人委托，，代办指指定款项项的收付付事宜。。特点：时时间固定定；收付付款经常常；数额额少；工工作范围围广；手手续统一一种类：日常生活活类：代代发工资资、代收收水电煤煤气费、、网上购购物费行政管理理类：代代收税款款、代收收信息查查询费等等交通运输输业务类类：代收收养路费费、代收收交通违违章等房地产业业务类：：代收公公积金、、代收房房地产销销售、代代收物业业管理费费代理证券券业务定义：银银行接受受委托办办理的代代理发行行、兑付付各类有有价证券券的业务务。业务内容容：办理发行行、兑付付、买卖卖有价证证券代发股票票红利、、代理证证券资金金清算证券类别别：国债、公公司债券券、金融融债券、、股票代理他行行银行卡卡收单业业务1.定义：银银行卡的的持卡人人，在发发卡行以以外的特特约商户户或指定定储蓄网网点取现现和购物物消费，，由该行行代理结结算的行行为。2.银行卡业业务运作作主要环环节新卡推销销商户推广广审批与发发卡客户服务务与商户户服务授权资金结算算与清算算信用控制制授权定义：当当持卡人人所进行行的交易易金额超超过发卡银行行规定的的特约商商户限额额或取现限额额，或经办人对对持卡人人所持银银行卡有有怀疑时时，由特约约商户或或代办银银行向发发卡银行行征求是是否可以以支付的的过程。。代理他行行银行卡卡收单业业务3.银行卡业业务的风风险外部欺诈诈风险：：目前最严严重、危危害最大大的一类类风险。。实现渠道道：信用卡套套现伪卡欺诈诈直接骗取取客户资资金和利利用ATM机骗卡信用风险险：代理他行行银行卡卡收单业业务内部操作作风险：：银行工作作人员违违规操作作或操作作失误造造成银行行资金损损失工作人员员利用职职务之便便，与不不法分子子勾结、、串通作作案，引引起发卡卡行或客客户资金金损失的的风险其他代理理业务代理保管管业务：：银行以以自身所所拥有的的保管箱箱、保管管库等设设备条件件，接受受单位和和个人的的委托，，代为保保管各种种贵重物物品。按按年收取取费用种类：贵贵重金属属、契约约文件、、设计图图纸、文文物古玩玩、珠宝宝首饰及及有价证证券。代理融通通业务：：商业银银行接受受客户委委托，以以代理人人身份代代为收取取应收款款项，并并为委托托者提供供资金融融通。代理会计计业务：：银行接接受单位位或个人人经济户户的委托托，代为为办理某某些财务务会计业业务并收收取一定定费用第三节其其它它中间业业务一、基金金托管业业务（一）基基金托管管人的设设立条件件我国对基基金托管管业务实实行审批批制《证券投资资基金暂暂行办法法》的设立条条件规定定为：设有专门门的基金金托管部部实施资本本不少于于80亿元人民民币有足够的的熟悉托托管业务务的专职职人员具备安全全、高效效的清算算交割能能力第三节其其它它中间业业务（二）基基金托管管的主要要职责保管由基基金管理理人代表表基金签签订的与与基金有有关的重重大合同同及有关关凭证以基金的的名义设设立证券券账户、、银行账账户等基基金资产产账户，，负责基基金证券券投资的的清算交交割，负负责基金金名下的的资金往往来复核审查查基金管管理人计计算的基基金资产产净值或或基金单单位价格格建立并保保管基金金持有人人名册，，负责基基金单位位转让的的过户和和登记向基金持持有人支支付基金金收益和和赎回款款项第三节其其它它中间业业务（三）基基金托管管费基金托管管人为基基金提供供服务而而向基金金或基金金公司收收入的费费用。通常按照照基金资资产净值值的一定定比例收收取：年年费率为为0.25%国际上大大多为固固定费率率：对冲冲基金采采用浮动动逐日计算算并累积积，至每每月月末末支付从基金资资产中直直接扣除除第三节其其它它中间业业务二、咨询询类业务务（一）财财务顾问问业务：1、企业投投资财务务顾问：：银行利利用自身身的客户户、网络络、信息息等优势势，为客客户的投投资活动动提供政政策咨询询、投资资估算、、协助立立项审批批等专业业化服务务2、企业融融资财务务顾问：：银行为为客户提提供国内内外融资资政策、、融资渠渠道、金金融产品品等方面面的咨询询，并根根据客户户财务状状况和资资金需求求，帮助助客户指指定最佳佳的融资资方案。。3、项目融融资财务务顾问：：为大型型建设项项目发起起人提供供结构性性项目融融资结构构和融资资安排提提出专业业性的方方案第三节其其它它中间业业务（二）企企业信息息咨询业业务项目评估估：对项项目的技技术设计计、市场场设计、、市场前前景、经经济效益益等方面面的综合合评价。。信用评级级：对企企业的信信用等级级进行评评估验证企业业注册资资金：为为工商行行政管理理这提供供企业注注册资金金的真实实性和合合法性管理咨询询：对企企业的管管理经营营提供指指导分析析经济信息息咨询第三节其其它它中间业业务（三）现金金管理业业务定义：是是现代商商业银行行针对企企业资金金管理需需求而提提供的一一种数字字化和网网络化的的专业金金融服务务，以帮帮助企业业实现对对现金流流入、流流出和留留存等现现金周转转期各环环节的科科学管理理。业务内容容：账户户管理、、收付款款管理、、流动性性管理、、投融资资管理和和资金风风险管理理等各类类产品特点：综合性金金融服务务个性化金金融服务务阅读材料料1天津银行行职员利利用ATM机盗取款款项阅读材料料2思考以下下问题：：1、非银行行渠道销销售POS的行为是是否违法法？2、非银行行渠道购购买POS机的行为为是否违违法？3、利用POS机套现的的利益链链如何形形成？4、信用卡卡套现是是否是违违法行为为？会对对经济造造成什么么危害？？9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。08:32:0908:32:0908:3212/31/20228:32:09AM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。12月-2208:32:0908:32Dec-2231-Dec-2212、故人江海别别，几度隔山山川。。08:32:0908:32:0908:32Saturday,December31,202213、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。12月月-2212月月-2208:32:0908:32:09December31,202214、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。31十十二二月月20228:32:09上上午午08:32:0912月月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月228:32上午午12月-2208:32December31,202216、行动动出成成果，，工作作出财财富。。。2022/12/318:32:0908:32:0931December202217、做前，能能够环视四四周；做时时，你只能能或者最好好沿着以脚脚为起点的的射线向前前。。8:32:09上上午8:32上上午08:32:0912月-229、没没有有失失败败，，只只有有暂暂时时停停止止成成功功！！。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。08:32:0908:32:0908:3212/31/20228:32:09AM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。12月月-2208:32:0908:32Dec-2231-Dec-2212、世间成成事，不不求其绝绝对圆满满，留一一份不足足，可得得无限完完美。。。08:32:0908:32:0908:32Saturday,December31,202213、不知香积寺寺，数里入云云峰。。12月-2212月-2208:32:0908:32:09December31,202214、意意志志坚坚强强的的人人能能把把世世界界放放在在手手中中像像泥泥块块一一样样任任意意揉揉捏捏。。31十十二二月月20228:32:09上上午午08:32:0912月月-2215、楚塞塞三湘湘接，，荆门门九派派通。。。。十二月月228:32上上午午12月月-2208:32December31,202216、少年十十五二十十时，步步行夺得得胡马骑骑。。2022/12/318:32:0908:32:0931December202217、空山新雨后后，天气晚来来秋