第五章电子支付系统

电子支付系统第五章电子支付系统导入案例解析导入案例：“卡通”世界5.1电子支付系统5.2国内电子支付体系5.3国际电子支付体系导入案例：“卡通”世界乘车不找零，买药不带钱，购买大件不必带现金……上海这座商业大都会离钱越来越远，而距“卡”却越来越近。一张小小的交通卡，联通密密匝匝的大街和小巷；种类繁多的银行卡，锁住现代人的衣食住行。城市变得如此小巧，生活可以这样简单，打开钱包，那一排排舒展的小卡片，将现代人的生活带入了真正的“卡通”世界。自助缴费终端网上银行电话座机手机银行这一切都是因为有了“付费通”。“付费通”项目是上海市统一的账单数据交换平台，公用事业的各类出账机构都能够利用该平台，实现与银行、邮局等各类代收机构间进行集中交换和呈递账单数据信息。————ATM网络————网络支付系统————电话银行系统————移动支付系统丰富的支付手段和支付渠道的背后，其实是我国支付系统巨大成就的缩影5.1电子支付系统一、电子支付系统构成1二、电子支付系统的功能2三、传统电子支付系统3四、因特网支付系统4一、电子支付系统构成1.电子支付系统：指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。即把新型支付手段包括电子现金(E—CASH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。5.1.1电子支付系统构成电子支付系统的基本构成

2.电子支付系统构成图示商家：分台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单支付协议客户：与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务）的一方；用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。商家：则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。客户的开户行：是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。商家开户行：是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。支付网关:是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网:是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构:则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。图示商家：分台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单支付协议电子支付系统的构成（1）参与各方（2）支付工具（3）支付协议二、电子支付系统的功能1.能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。2.使用加密技术对业务进行加密。3.使用消息摘要算法以确认业务的完整性。4.当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。5.能够处理贸易业务的多边支付问题。电子支付系统功能

实现对交易各方的认证

用有效手段对支付信息进行加密

保证支付信息的完整性保证业务不可否认性

能够处理网上贸易业务的多边支付问题

二、电子支付系统的功能三、传统电子支付系统ATM系统1

POS系统2电话银行系统3电子汇兑系统41.ATM系统CD/ATM系统，即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机（cashdispenser）或自动取款机（automatedtellermachine,ATM）上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。1.ATM系统一次典型的ATM交易过程通常包括三个步骤：（1）顾客将银行卡插入卡片输入口，然后机器通知顾客在数字键盘上输入其密码。（2）顾客输入正确的密码后,可选择交易类型,机器会进一步提示顾客用数字键输入交易额（3）顾客点击Enter后，系统将检验持卡人的身份和权限，若检验通过，那么顾客则可以得到要求的服务，获得相关凭证。2.POS系统Pointofsales为了使用POS系统，银行必须首先与特约点签约并安装POS终端系统，通过通信网络连接银行的主机系统。POS采集数据——数据库技术、数据挖掘分析——有效的存货管理、促销策略2.POS系统POS系统POS交易流程通常分为三步：（1）顾客递交银行卡、并输入密码，营业员负责刷卡并输入交易数据，这些信息通过通信网络传输到银行的主机系统，主机方面先检查银行卡的合法性，再检查用户密码是否正确POS系统（2）完成合法性检验后，银行主机系统会进行自动的账务处理，并向POS终端返回交易成功的信息；（3）POS终端收到交易成功的信息以后，自动打印客户凭单，将银行卡返回客户，整个POS交易完成。3.电话银行系统3.电话银行系统（1）电话银行中心：通过最新的数字处理技术以及软硬件技术的结合，将电信网络紧密地融合在一起，利用电话、手机、电脑等通信方式向客户提供金融服务的机构。3.电话银行系统（2）从技术上，电话银行系统分为：支付网关、语音平台（3）从业务角度，电话银行系统可分为以下几个子系统：①客户管理系统②自助电话缴费系统

③长话系统④综合查询：⑤网上购物、电话支付系统4.电子汇兑系统（1）电子汇兑系统：泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。4.电子汇兑系统（2）一般将汇兑作业分成两类：联行往来汇兑业务：汇出行与汇入行隶属同一银行的汇兑业务。通汇业务：资金调拨作业需要经过不同银行多重转手处理才能完成。一笔汇兑交易，由汇兑行发出，至汇入行收到为止。4.电子汇兑系统（3）电子汇兑系统由于功能和作业性质的不同可分为如下几大类：

①通信系统

②资金调拨系统③清算系统①通信系统：负责为银行、资金调拨系统或清算系统提供信息服务，为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。最著名的通信系统是国际环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）。②资金调拨系统：典型的汇兑作业系统。代表性系统：美国的CHIPS、FEDWIRE日本的全银中国各商业银行的电子汇兑系统中国人民银行的全国电子联行系统③清算系统

中国的异地跨行转汇，必须经过中国人民银行的全国电子联行系统，才能得以最终清算。一个典型的联行电子汇兑系统联行电子汇兑系统的业务流程图55某银行联行电子汇兑系统业务流程四、因特网支付系统常见的因特网支付手段包括卡基支付、电子现金、电子支票等几种，支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多。5.2国内电子支付体系45.2.1我国支付清算系统概述12355.2.2我国支付清算网络体的构成5.2.3中国国家金融网络5.2.4中央银行支付清算系统的主要功能5.2.5中国银联银行卡跨行交易清算系统我国支付清算系统的历史沿革01我国支付清算系统存在的问题02

国内银行系统主要支付结算工具03我国银行支付体系045.2.1我国支付清算系统概述我国支付清算系统存在的问题我国支付结算系统仍有一些问题存在：（1）国内银行体制和内部运作方式差异大，因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在途时间长。（2）防范支付风险的机制目前还不健全，存在安全隐患。（3）系统结构紊乱，清算账户分散，支付系统难以集中和统一，不利于金融监管。（4）为与金融市场等相关连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。国内银行系统主要支付结算工具（1）贷记支付工具（2）借记支付工具（3）商业汇票（4）银行卡我国银行支付体系图56我国银行业体系结构5.2.2我国支付清算网络体的构成经过多年的建设，我国支付清算网络体系已经基本形成。（1）中央银行支付清算系统。（2）金融市场支付清算系统。（3）银行业金融机构支付清算系统。（4）第三方服务组织支付清算系统。5.2.2我国支付清算网络体的构成图57中国支付清算网络体系总体架构图5.2.3中国国家金融网络图58中国国家金融网络示意图5.2.4中央银行支付清算系统的主要功能1）大额支付系统2）小额批量支付系统3）全国支票影响交换系统大额支付系统大额支付系统的主要处理过程是：（1）发起行收到发起人（客户）发来的支付指令，检验无误后，借记发起人账户，并立即将支付指令逐笔发送给发报行。（2）发报行收到发起行发来的支付指令，检验无误后，以排队顺序逐笔定时转发给全国处理中心。大额支付系统（3）全国处理中心收到发报行发来的支付指令，检验无误后，在发起行清算账户存款余额或透支限额内，借记发起行、贷记接收行清算账户，并将支付指令定时转发给收报行。（4）收报行收到支付指令，检验无误后，将其发送到接收行。（5）接收行收到支付指令，检验无误后，贷记收益人账户，并通知收益人。同时，以反向顺序经收报行、全国处理中心、发报行向发起行发送完成支付的确认信息。小额批量支付系统小额批量支付系统的主要处理过程是：（1）发起行将支付指令按小额贷记(如汇兑、委托收款划回等)、事先授权借记（如银行支票、银行本票和旅行支票等）和定期借记（如收取税款、水电费、房租等）进行分类。（2）收报行收到支付指令后，按规定时间批量发送给全国处理中心。（3）全国处理中心对收到的支付指令，按接收行清分，批量发送给收报行。小额批量支付系统（4）收报行将收到的支付指令转发给接收行。（5）接收行对收到的小额贷记、事先授权借记和定期借记分别贷记、借记接收账户并通知接收人。（6）日终时，人民银行分（支）行对当天发出的小额贷记、事先授权借记和当日生效的定期借记支付，按清算账户计算应收、应付差额，发送给全国处理中心，由全国处理中心进行清算处理，借记或贷记清算账户。全国支票影响交换系统支票影像交换系统采用两级两层结构：第一层是影像交换总中心，负责接收、转发跨分中心支票影像信息。第二层是影像交换分中心，分中心设在省（区）首府和直辖市，负责接收、转发同一省、自治区、直辖市区域内系统参与者的支票影像信息，并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息。全国支票影响交换系统影像信息流纸基票据流资金清算流123全国支票影响交换系统出票人签发支票应具备以下条件预留银行签章具备可靠资信开立结算账户

中国银联提供的服务种类从“金卡工程”到银联卡中国银联对信用卡推广的促进作用12345.2.5中国银联银行卡跨行交易清算系统从“金卡工程”到银联卡信用卡是电子支付中使用最广泛的支付手段，“金卡工程”是我国金融电子化建设的重要组成部分。“金卡工程”的最初设定的总体目标和任务是用10年(1994—2003年)左右的时间，在全国400个城市、3亿城市人口中推广卡基支付工具；建立和完善以金融部门为主的信用卡业务管理体系，实现信用卡业务电子化，提高信用卡结算业务在全社会资金结算中的比例，减少现金流通量。中国银联对信用卡推广的促进作用中国银联从2002年成立伊始，通过三步走的方法，推动银行卡联网通用在全国的实现。第一步，同城联网通用。第二步，重点城市联网通用。第三步，全国联网通用。中国银联提供的服务种类基础服务1银行服务2商户服务3持卡人服务45.3国际电子支付体系5.3.1国际电子汇兑系统15.3.2卡基支付网络25.3.1国际电子汇兑系统SWIFT系统国际资金调拨系统CHIPS系统13SWIFT标准2SWIFT提供的通信服务SWIFT——环球同业银行金融电讯协会SWIFT的组织与目标SWIFT的组织与目标SWIFT的目标是，在所有金融市场，为其成员提供低成本、高效率的通关服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。现在，包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIFT传输的。这里需要指出的是，SWIFT仅为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。SWIFT提供的通信服务（1）提供全球性通信服务（2）提供接口服务。（3）存储和转发电文(Store-and-forwardMessaging)服务。（4）交互信息传送(InteractiveMessage)服务。（5）文件传送服务（6）电文路由(MessageRouting)服务。（7）具有冗余的通信能力为客户提供通信服务。SWIFT标准SWIFT提供240种以上电文标准。SWIFT的电文标准格式，已经成为国际银行间数据交换的标准语言。SWIFT的标准部门，每年都要根据用户需求，总结现有的电文格式，研究制定新格式计划。鉴于SWIFT在外汇交易中的重要作用，我国的金融网络和金融应用系统，必须与SWIFT接轨。因此，我国银行的电文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式SWIFT支持支付、证券、债券和贸易等业务电文的通信。CHIPS——纽约清算所银行同业支付系统CHIPS是ClearingHouseInterbankPaymentSystem的缩写，系“纽约清算所银行同业支付系统”的简称。纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。纽约结算所是为外国客户和往来银行进行票据交换和清算的场所，因此，由纽约请算所建立的CHIPS系统也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90%以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。CHIPS——纽约清算所银行同业支付系统CHIPS系统有如下几个特点：（1）允许事先存入付款指示。（2）完善的查询服务功能。（3）自动化程度高CHIPS设计了一个灵活的记录格式，以方便发报行和收报行能进行计算机自动处理。（4）安全性好。信用卡收单网络ATM/EFT网络ACH网络1235.3.2卡基支付网络导入案例解析本章案例中的支付系统需要具备强大的互联互通功能，既需要有效整合下层支付系统中各协作单位的数据，也需要能够高效、发达的上层支付系统。从目前情况看，我国银行业正在积极采取鼓励持卡消费，扩展银行卡的新应用、新消费，优化银行卡的应用环境。这些措施包括：导入案例解析（1）为满足境外人士在境内的用卡需求，开发可在内卡受理终端上使用外卡。境外人士到境内之后，在机场、商店、旅游目的地可以使用外卡。（2）加快支付产品和支付工具创新力度，支持商业银行推出各种体制产品，以满足持卡人多样化的需求，比如大学生卡、联名卡等等。导入案例解析（3）加大支付渠道的创新力度，积极开展手机支付、电话终端支付、网上支付。（4）采取各种措施，鼓励市场消费，为持卡人推出特惠商户等多个增值服务项目，开展体验生活、商户无限的活动，同时设立持卡人的消费奖励基金，专项应用于市场推广、舆论宣传，努力营造刷卡消费的理念，提高银行卡的利用率。讨论时间第六章电子支付的基本模式6.1电子支付相关概念6.2电子支付工具6.3电子支付的一般模式6.4合并账单支付模式6.5信用卡在线支付SSL模式6.6信用卡在线支付SET模式导入案例：国美电器网上商城的电子支付业务国美电器集团作为中国最大的家电零售连锁企业，成立于1987年，是一家以经营电器及消费电子产品零售为主的全国性连锁企业。国美电器集团内地一级市场网络布局已全面完成，正迅速向二三级城市拓展，目前在内地160多个城市拥有直营门店560多家，在香港和澳门的门店总数达到12家，员工近10万人。导入案例：国美电器网上商城的电子支付业务国美电器的线下实体店为顾客提供了先进的销售点服务系统（POS机）和自动柜员机（ATM机）等支付终端，但是在销售旺季收银台仍然存在很大的收款压力。为了改善顾客的购物体验，也为了能够提高供应链效率，国美电器开设了网上商城。为了推动网络购物，国美提供了种类繁多的支付方式，包括货到付款、邮局汇款、门店付款以及网上支付等。导入案例：国美电器网上商城的电子支付业务对于网上支付，国美集团非常重视。他们选择了河北分公司网上商城，进行了为期3个月的试点，结果却令人失望。试点失败的原因比较复杂，有技术上的也有管理上的。首先，河北地区的银行卡持卡率比较低，用户基础不够好；其次，家用电器产品涉及的支付金额比较大，为了安全起见，需要客户下载证书后才可进行支付，客户使用网上支付的意愿不高；第三，整个支付流程比较复杂，掌握起来有一定难度。6.1.1电子支付定义电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。6.1.1电子支付定义

图61基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型6.1.2电子支付的特点(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。(2) 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。6.1.2电子支付的特点(3) 电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。(4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。6.2电子支付工具46.2.1银行卡12356.2.2电子现金6.2.3电子钱包6.2.4电子票据6.2.5电子资金划拨6.2.1银行卡1）信用卡图

6‑2银行卡电子支付流程6.2.1银行卡2）借记卡图6-3借记卡支付流程6.2.2电子现金图6-4电子现金支付流程6.2.2电子现金图6-4中主要有以下工作：（1）预备工作。（2）付款人与收款达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。（3）付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。（4）收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。（5）发行者通过银行转账的方式将实体资金转到付款行，付款行与收单行联系，收款人与收单行清算。图6-4电子现金支付流程6.2.3电子钱包图6-5万事达卡电子钱包的运作流程图6.2.3电子钱包图6-5中的数字含义如下：（1）消费者在商家页面完成定单并确认结帐；（2）消费者登入电子钱包；（3）电子钱包从商家网站支付页面读取相关信息；（4）电子钱包向发卡行钱包服务器发送授权请求；（5）钱包服务器生成认证记号并发送至消费者电子钱包；

（6）电子钱包将认证记号作为隐含字段向商家提交支付表单；

（7）商家向收单机构发送支付请求与认证记号；

（8）收单机构通过MasterCard网络向发卡行发送支付请求与认证记号；

（9）发卡行接收认证记号并与保存在钱包服务器中的认证记号进行对比检验；

（10）发卡行返回支付授权信息；

（11）收单机构向商家返回交易信息；

（12）消费者电子钱包接收交易收据。6.2.4电子票据图6-6电子借记支票流转程序6.2.4电子票据电子借记支票的流传程序可分以下几个步骤：出票人将足额款项存入银行。出票人通过网络向持票人发出电子支票。持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。出票人开户银行通知出票人。持票人开户银行将资金划入持票人账户。

6.2.4电子票据图6-7电子贷记支票流转程序6.2.4电子票据电子贷记支票的流传程序可分以下几个步骤：出票人向出票人开户银行提示支票付款。出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银行交换进账单并划转资金。收款人开户银行向收款人划转资金。6.2.5电子资金划拨支票签字汇款发票安全信封安全信封汇款支票签字证书证书收据安全信封证书证书背书证书证书信用卡签字“Card”信用卡签字工作站商场声明电子支票item付款人银行贷记账户收款人银行借记账户电子邮件自动清算所ECP支票清算储值支票Payer付款人电子邮件汇款接受账户图

6‑8电子资金划拨流程图6.3电子支付的一般模式图6-9电子支付的4种模式6.4合并账单支付模式6.4.1合并账单支付流程图

6‑10合并账单支付模式6.4.2合并账单支付模式的优缺点合并账单支付模式具有以下优点：（1）支付方式非常方便，只需要输入自己网络介入的用户名和密码即可；（2）合并账单模式是一种延迟付款的方式，因此付款人可先利用该现金于其他用途或得到消费额度最多一个月的利息收入。；（3）ICP可对消费者缴费信用状况事先评估，信用不佳者可拒绝提供服务。6.4.2合并账单支付模式的优缺点合并账单模式存在如下缺点：（1）只要知道网络接入的账号和密码就可以完成付款，没有任何身份认证措施，所以安全性比较差；（2）对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到坏账风险。因为账单支付模式是后结算的，付款人可能会在该付款的时候恶意拒付；（3）安全机制不完整，至多以SSL进行通信加密及密码的保护。6.5信用卡在线支付SSL模式6.5.1信用卡在线支付SSL模式简介16.5.2信用卡在线支付SSL模式工作流程26.5.3信用卡在线支付SSL模式的优缺点36.5.1信用卡在线支付SSL模式简介SSL协议在运行过程中可分为六个阶段：（1）建立连接阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应；（2）交换密码阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码；（3）会谈密码阶段：客户与服务商之间产生彼此交谈的会谈密码；（4）检验阶段：检验服务商取得的密码；（5）客户认证阶段：验证客户的可信度；（6）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束信息。6.5.2信用卡在线支付SSL模式工作流程图

6‑9信用卡在线支付SSL模式工作流程6.5.2信用卡在线支付SSL模式工作流程图6-9中数字序号含义如下：

（1）身份认证。SSL模式的身份认证机制比较简单，只是付款人与收款人在建立“握手”关系时交换数字证书；（2）付款人建立和收款人之间的加密传输通道之后，将商品订单和信用卡转账授权传递给收款人；（3）收款人通过支付网关将转账信息传递给其收单行；（4）收单行通过信用卡清算网络向发卡行严正授权信息，发卡行验证信用卡相关信息无误后，通知收单行；（5）收单行通知收款人电子支付成功，收款人向收单行请款。6.5.3信用卡在线支付SSL模式的优缺点信用卡在线支付SSL模式有以下优点：（1）流程很简单，信用卡在线支付模式中，SSL模式是流程最简单的模式；（2）架构简单，认证过程比较简便，处理速度快，费用较低；（3）使用方便，付款人只需在选购商品后输入卡号、有效期、姓名等资料立即就可以完成付款。6.5.3信用卡在线支付SSL模式的优缺点信用卡在线支付SSL模式存在以下缺点：（1）付款人的信用卡资料信息先传送到商家，在转发给银行，付款人无法确认商家是否能够保密自己的相关信息；（2）只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。因此无法达到电子支付的“不可否认性”要求。6.6信用卡在线支付SET模式6.6.1信用卡在线支付SET模式简介16.6.2信用卡在线支付SET模式的工作流程26.6.3信用卡在线支付SET模式的优缺点36.6.1信用卡在线支付SET模式简介地区政策认证中心品牌认证中心持卡人认证中心商家认证中心支付网关认证中心持卡人数字签名收款人数字签名商家密钥交换支付网关数字签名根认证中心支付网关密钥交换商家支付网关图

6‑12SET支付模式的PKI认证架构6.6.2信用卡在线支付SET模式的工作流程图6-11SET协议的工作流程图6.6.2信用卡在线支付SET模式的工作流程根据SET协议的工作流程图可分为7个步骤：（1）消费者与在线商店协商有关购买事宜；（2）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单，订货单上包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。（3）在线商店通过电子商务服务器作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。6.6.2信用卡在线支付SET模式的工作流程（4）消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令。此时SET开始介入。在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。（5）在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。（6）批准交易后，收单银行返回确认信息给在线商店。（7）收单银行通知发卡银行请求支付。6.6.3信用卡在线支付SET模式的优缺点信用卡在线支付SET模式具有以下优点：（1）每一步骤都通过数字证书验证对方身份，达到了电子支付安全性的要求；（2）使用双重数字签名，商家只能看到被允许看到的订单信息，而无法看到信用卡信息。商家只能够将信用卡信息传递到银行，由银行解密得到其中的明文。6.6.3信用卡在线支付SET模式的优缺点信用卡在线支付SET模式存在以下缺点：（1）在一个SET交易过程中，参与交易的实体有客户、网上商店、认证中心、收单银行和发卡银行。据统计，整个交易平均需验证数字证书9次，数字签名的验证6次，传递证书7次，做5次签名，分别做4次对称和非对称加密运算。完成一个SET的过程耗时1~2分钟，甚至需要更多的时间。（2）由于SET协议过于复杂，使用麻烦，成本较高，一般只适用于具有电子钱包的客户使用，如中国银行的电子钱包可以使用中国银行借记卡进行SET支付；导入案例解析从国美电器网上商城案例中，我们可以得出以下结论：（1）电子支付，无论是传统的电子支付，还是互联网支付以及移动电子支付，都离不开完善的支付基础设施和发展壮大的银行卡持卡群体，从国美河北网上商城的失败事件中，我们了解到国内发展网络购物或是网络支付还存在地域差异，忽视这种差异的存在将为会为企业带来损失。导入案例解析（2）鉴于国美电器的网上商城销售商品的特殊性，即商品支付金额较高，需要安全级别更高的系统来支持其运行，而另一方面，能够提供较高安全级别的支付品种已经上线，但需要数字证书作为支撑，而数字证书普及程度低的现状大大抑制了国美电器的网上支付。对于类似国美电器这样的网上商城来说，积极参与到数字证书的推广活动中去对其未来的网上业务将有颇大裨益，但是，数字证书的普及是需要整个支付产业链以及政府的协力配合才有可能实现。导入案例解析（3）与线下销售相比，国美网上商城提供的服务比较单一，并没有将网上商城的优势完全发挥出来，国美多样化的支付需求对第三方支付服务商和银行提出了挑战，除了提供安全、人性化的支付服务以外，如何使网络支付系统能够满足客户不同种类的促销活动将是网络支付服务的一个重要课题。第七章第三方平台支付服务导入案例：“支付宝”的爆发式成长历程7.1第三方平台支付服务发展的背景7.2第三方平台支付服务概述7.3第三方平台的支付流程与分类7.4第三方平台支付服务中的管理问题导入案例解析导入案例：“支付宝”的爆发式成长历程支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。如果说支付宝成立初期主要还是依靠淘宝网用户的C2C交易支付的话，短短几年时间，支付宝用户已经覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。导入案例：“支付宝”的爆发式成长历程一个典型的支付宝的付款方式：首先买家需要注册一个支付宝账户，利用开通的网上银行（网上银行支持范围包括国有四大行，主要的商业银行和中小银行）给支付宝账户充值，然后用支付宝账户在网站上购物并使用网上支付，货款会先付款给支付宝，支付宝公司在收到支付的信息后给买家发货，收到商品后在支付宝确认，支付宝公司收到买家确认收货并满意的信息后，最终给卖家付款。导入案例：“支付宝”的爆发式成长历程到2010年3月14日，支付宝注册用户突破3亿大关，跃居全球非金融机构支付服务第一位。截止到2009年12月，支付宝已经可以使用12种货币进行结算，日交易额超过12亿，日交易笔数达到500万笔。目前国内有多达46万家独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具。而支付宝合作商户也进一步涵盖了包括服装、电子、机械、家居、文化等在内的几乎所有已应用电子商务的产业领域。7.1第三方平台支付服务发展的背景7.1.1第三方平台支付服务的发展图7-1第三方支付市场交易规模7.1.1第三方平台支付服务的发展图7-2网络预订类商户第三方支付营销支持满意度7.1.1第三方平台支付服务的发展图

7‑32010年第二季度中国第三方网络支付核心企业交易规模市场份额7.1.2政策与法律环境2005年1月8号发布的《国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见》（简称《意见》），明确表示要将电子商务作为重点发展的产业，通过企业主导政府推动实现符合中国国情的电子商务战略。2005年4月1日，我国首部真正意义上的电子商务法律《中华人民共和国电子签名法》（简称《电子签名法》）正式实施。《电子签名法》明确规定了电子签名、数据电文所具有的法律效力，为第三方平台支付服务的发展提供了法律保障。7.1.2政策与法律环境2005年6月中国人民银行又起草了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》（简称《征求意见稿》）。2010年6月14日，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》（简称《办法》），并于2010年9月1日起施行。

7.2.1第三方支付平台的定义及特点第三方支付平台是利用互联网络在收付款人之间提供货币资金转移服务的中介机构。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务，属于第三方的非金融机构。7.2.1第三方支付平台的定义及特点第三方支付平台的主要特点包括：（1）支付中介。（2）中立、公正。（3）技术中间件。7.2.2第三方支付平台存在的意义银行1...银行2银行n第三方支付企业商户图

7‑4第三方支付企业是网络支付中的枢纽7.2.2第三方支付平台存在的意义第三方支付平台优点表现在：（1）有利于降低社会交易成本。（2）有利于提高企业竞争力。（3）有利于提升银行的信息化水平。7.3第三方平台的支付流程与分类7.3.1第三方支付平台的支付流程图

7‑5第三方支付平台支付流程7.3.1第三方支付平台的支付流程图7-5中数字序号含义如下：（1）付款人将实体资金转移到第三方支付平台的支付账户中；（2）付款人购买商品（或服务）；（3）付款人发出支付授权，第三方支付平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管；（4）第三方支付平台告诉收款人已经收到货款，可以发货；（5）收款人完成发货许诺（或完成服务）；（6）付款人确认可以付款；（7）第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。（8）收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。7.3.2第三方平台支付模式的优缺点第三方平台支付模式有如下优点：（1）比较安全，信用卡信息或账户信息