我国汽车保险市场发展研究

我国汽车保险市场发展研究汪晓雨1绪论1.1研究目的机动车辆保险是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故造成的损失，是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，也称为汽车保险。随着中国经济社会改革开放不断迈向深入，保险业得到了空前的发展，保险企业如雨后春笋般成长起来。可以说保险已经与经济社会发展和人民生产生活联系愈加紧密。但是，在发展过程中也存在着种种为人诟病的问题。1.2研究内容通过“高保低赔”暴露出汽车保险市场中问题的分析我国汽车保险中存在的法律争议，通过汽车保险纠纷及社会热点问题分析其中暴露出的问题。通过分析出的问题研究相应的解决办法为我国汽车保险市场发展策略提出建议。1.3研究方法通过对比其他发达国家与我国现有汽车保险产品、保险中存在的法律争议、汽车保险纠纷和社会热点问题分析我国汽车保险发展中存在的问题。并针对这些问题研究我国汽车保险市场的发展策略。2我国汽车保险产品发展现状分析2.1国外汽车保险产品发展现状美国汽车保险项目繁多，但通常包括四大项：(1)责任保险：用于支付因驾驶人过失造成对方汽车损坏或人身伤亡所造成的损失，并不赔偿肇事者自己汽车损坏与人身伤亡所造成的损失。(2)碰撞保险：是第一项责任保险的补充和延伸，用于赔偿因驾驶人自身过失而造成自己汽车损坏与人身伤亡所造成的损失。(3)意外保险。主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。(4)对方无保险或保额过低的保险：事故责任不在自己但有过失的对方身体受伤，由于没有保险或是保险额过低导致无法支付部分或全部的治疗费用而需要替对方支付。

费率计算方法，因车主个人、汽车种类、居住地区等因素进行了详细的划分。其中甚至与投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值等都有直接关系。种类繁多的细分保险项目可供投保人根据自身需要进行组合。2我国汽车保险产品发展现状分析

2.2我国汽车保险产品发展现状现在我国机动车辆保险一般分为基本险和附加险两大类。其中基本险一般包括车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险，盗抢险和机动车交通事故责任强制保险。附加险一般包括玻璃单独破碎险，自燃损失险或火灾、爆炸、自燃损失险损失险，车身划痕损失险，可选免赔额特约保险，新增加设备损失保险，机动车停驶损失险，车上货物责任险，不计免赔率特约保险。

虽然2003年1月1日起，我国开始实行自主费率，但我国各家保险公司的车险险种基本相同，产品同质化问题严重，车险费率也大体一致，很难为客户提供个性化的服务。2我国汽车保险产品发展现状分析2.3我国汽车保险产品发展中存在的不足

我国汽车保险费率的厘定中更多地关注汽车本身，而忽略投保人、被保险人这一重要因素。关于汽车是何人使用、如何使用、是否拥有充足的驾驶经验、是否存在违规记录、车辆使用区域的出险系数等并不是保险公司厘定保险费率的依据，同时实行统一的费率征收保险费。如此既不能促进投保人、被保险人谨慎驾驶、降低交通事故的发生，更无法体现保险中的公平与人性化。此外我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。因此可见我国汽车保险与美国相比较,还存在较多不足的地方,有待于进一步改进和完善。例：我国幅员辽阔，各地的地理环境、气候环境、道路状况等风险因素存在着巨大的差异，以全国统一的费率无法反映被保险人实际面临的风险，导致有的地区被保险人应缴的保费过低，有的地区被保险人应缴的保费过高，有失公平合理，缺乏人性化。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析3.1汽车保险中法律争议及社会热点问题的原因分析所谓高保低赔，是指保险公司在车辆损失险承保时按新车购置价确定车辆损失险保险金额并根据这一保额收取相应保费。但是，一旦车辆出险造成全损时，保险公司是按照车辆出险时的实际价值计算赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。3.1.1“高保低赔”造成的法律争议【案例】浙江宁波的周定海2001年起连续9年在保险公司对其所有的拖挂车投保，其中车头部分是按新车价88920元投保。2009年，这辆车发生车损事故。保险公司表示，车头部分按折旧后实际价值只能赔20896.2元。部分专家认为按新车购置价投保车辆损失险保险公司应当按新车购置予以赔偿，若按实际价值投保，保险时按实际价值赔偿才是合理的。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析3.1.2通过“高保低赔”暴露出汽车保险市场中问题的分析车辆损失险属于不定值保险合同。不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。仅载明保险金额作为保险事故发生后的赔偿最高限额的保险合同。因此新《保险法》第55条规定中“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”不能适用于车辆损失险，而仅应适用于定值保险合同，如第三者责任险等。车辆损失险应适用于新《保险法》第55条规定中“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”部分。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析结论：在制作保险单时既为不定值保险合同保险公司不应在车辆损失险项下的保险金额栏写明金额。若按新车购置价投保车辆损失险保险公司应当按新车购置予以赔偿：这样有悖于保险法中的补偿原则。若按实际价值投保，保险时按实际价值赔偿：由于两辆车仅由于车辆新旧程度不同而缴纳不同金额的保费，这样对于大多数人来说是有失公平的，同时也是有悖于大数法则的。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析3.2汽车保险纠纷及社会热点问题处理中暴露出的问题分析【案例】外表破旧的修理厂内却停满了各种豪车，车主在此修车不但不花钱，甚至还能从修理厂拿钱，而修理厂的老板不仅不亏本，还赚个盆满钵满。近日，在警方联合保监局经过侦查，打掉了这个保险诈骗团伙。据犯罪嫌疑人刘某交代，从其成立了修理厂后，维修过程中经常会有车主让其帮助走保险。于是从一开始的背着车主扩大事故损失，多报修车费到与后来同某些车主合谋，通过伪造事故现场骗取保险金，甚至还勾结保险公司的工作人员，背着车主，利用伪造的身份证、公章等给送修的车辆在其他保险公司投保。为了扩大业务量，刘某还打出了“代办汽车保险，修车返利”的广告，吸引车主前来修车。除此之外，刘某还从别处购买了多辆事故豪车，雇佣专门的司机从事“撞车”业务。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析3.2.1社会对保险认知度的不足主要体现在对保险作用的认知度不足，对保险公司投保、理赔流程认知度的不足以及对保险法律法规认知度的不足等方面。【案例】某修理厂有保险诈骗嫌疑。保险公司调查人员与车主取得联系回访和取证。当车主看到车辆受损照片时十分吃惊并表示，当时车送到修理厂时只是想把前杠重新喷漆。为图方便，他就全权委托修理厂代自己办理保险理赔。看到照片才知道，车子竟然变得“惨不忍睹”前挡风玻璃、前照明灯、发动机盖等都严重受损，这些都是修理厂以车主名义向保险公司理赔的项目，车主毫不知情。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析3.2.2道德风险问题严重

(1)先险后保。车辆出现时未投保，出险后尽快投保。一般通过伪造出险日期，通过由有关单位出具假证明，伪造、变造事故证明，待投保后再按正常程序索赔。如通过伪造、变造、购买虚假交管部门事故证明等手段制造虚假的出险日期。

(2)谎报出险。本来没有发生保险事故却无中生有、制造虚假事故现场、证明等手段骗取保险赔偿。如私下转卖车辆后谎称被盗，制造交通事故中虚假的人员伤亡证明等。

(3)重复索赔。一次事故向多个保险人索赔或是一次事故先向事故责任者索赔再向保险公司索赔。如向多家保险公司投保同一险种或不同险种后分别向多家保险公司重复索赔。

(4)冒名顶替。出险后因某些原因没有资格向保险公司索赔，通过改换有资格的理由向保险公司骗取赔款。如酒后换驾、无照换驾等。

(5)故意出险。通过故意制造事故、人为扩大损失骗取赔款。如通过焚车骗赔，“碰瓷”等手段故意制造事故，或将没有损坏的部分人为恶意破坏等行为。

(6)低损高赔。通过故意夸大损失程度或损失内容的方式骗取赔款。如将没有损坏的零部件更换为损坏的部件骗取赔款，或更换廉价的副厂配件赚取差额等。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析3.2.3被保险人、维修厂与保险公司利益的冲突通过利用车主心理在与保险公司博弈过程中获取更大利润。利用定损人员在汽车专业知识上的不足，保险公司与汽车制造商之间缺少沟通而造成的信息上的不对称，通过夸大损失、增加更换维修项目、随意调高配件销售价格等手段以更好的完成汽车生产厂家的配件销售任务并获得更大利润据统计，核损核减不合理维修项目的核减率一般在3%-5%之间，对换件项目虚报价格核减一般高达20%-30%。车辆维修工时费水平逐年持续上涨，平均每年工时费上涨幅度接近20%。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析3.2.4保险公司从业人员业务水平偏低从保险销售方面看。营销人员的专业水平不高，甚至搞不懂复杂的条款，导致销售误导。我国保险营销人员薪酬体制是以佣金为主导的，固定收入很低，因此也容易造成营销人员的道德风险。部分保险营销人员为了增加业务量采用各种手段收集客户信息，得到客户信息后多次电话拜访、上门拜访，即便遭到拒绝依旧“死缠烂打”，造成客户反感。保险营销人员出于利益目的，往往夸大其词，给出险后的理赔服务带来了很大阻碍，容易产生纠纷。3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析3.2.4保险公司从业人员业务水平偏低从保险理赔方面看。保险公司查勘员及定损员缺乏必要的查勘技能、汽车专业知识等技能。定损员由于专业知识的欠缺，只知道哪个部件坏了，怎么坏的看不出来，损失是否属于保险赔偿范围看不出来，最终只有听任汽修厂的摆布。部分理赔人员由于缺乏责任心，沟通能力较差，导致当理赔过程中出现争议时没有及时与客户沟通，导致大量误解和投诉。甚至有些定损员因为素质较低和犯罪分子同流合污。4我国汽车保险市场发展策略4.1汽车保险市场发展中应积极面对社会中诸多问题4.1.1加大宣传提高群众对保险的认知度通过建立保险宣传基金，从而推动从业人员、保险公司、行业协会、监管部门等全行业宣传工作和宣传活动的开展，形成共同合力，增强宣传效应，造就行业声势。其次通过加强保险与新闻媒体的合作，在电视、报纸、电台等开设、创办各种专栏、访谈等，扩大保险影响，普及保险知识。同时应紧紧抓住保险发展形式和政策的宣传，全面的介绍当前保险业的发展状况、保险的功能作用。并树立先进典型，做好保险法律法规和优质服务、优秀员工的宣传。加大保险相关法律法规的宣传，增强社会群众对保险法制的意识、对保险欺诈危害性的认识。对于已经发生的保险欺诈案件，保险公司不应仅满足于追回赔款，而是不仅要与司法机关、监管机关配合将犯罪份子绳之以法，还要充分发挥宣传媒体作用，通过实际案例进行宣传教育。结论：通过以上各种保险宣传的方式，逐步化解社会矛盾和误解，扩大保险行业的社会影响力，树立保险业良好的社会形象。4我国汽车保险市场发展策略4.1.2改善自身存在问题以提供更好的服务收集车险数据，同时借鉴其他发达国家车险费率厘定体制方面的先进经验，结合中国国情制定合理的人性化的车险费率。风险费率等级制度，其中应包括：1、年龄风险因素；2、性别风险因素；3、经验风险因素；4、职业风险因素；5、违章记录因素；6、心理风险因素；7、学历风险因素。车辆使用区域不同，各地的地理环境、气候环境、道路状况等风险因素存在着巨大的差异，应考虑将车辆使用区域的风险费率等级纳入考量范畴。提高保险公司从业人员业务水平。改变经营理念，把更多的人力物力投入在防灾防损上。4我国汽车保险市场发展策略4.2我国汽车保险市场发展的同时法律法规还需完善例如：我国没有颁布相应的《保险法》实施细则。其中有些内容日渐陈旧，从而使保险法律法规体系不尽完善，同时也不利于规范保险行为。保险合同纠纷解决机制的不健全导致发生保险合同纠纷后，消费者与保险公司无法达成一致的情况下，只能向保险监管部门投诉、进行法律诉讼、或向媒体等机构反映。由于保监会不负责裁定合同纠纷，而法律诉讼又相对复杂。在以上途径无法维权的情况下，消费者往往将矛盾扩展到行业外，向媒体等机构反映，对保险行业的社会形象造成了严重的损害。对保险欺诈行为的处罚主要根据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国刑法》相对国外专门的保险欺诈法案，我国法律约束力略显不足，法律规定更有待细化。解决办法：尽快通过完善保险立法和司法解释，做好《保险法》修改工作。健全保险合同纠纷解决机制，如设立专门的保险纠纷仲裁机构，建立保险行业标准，在行业内部建立解决合同纠纷的有效途径等。应制定和出台专门的反保险欺诈法。同时通过普法教育，提高人民群众的法律意识。4我国汽车保险市场发展策略4.3我国汽车保险市场发展中还需严控道德风险车险费率市场化中严控道德风险显得更加严峻。由于费率浮动因子非常多，从而导致投保人或被保险人在投保时以达到少缴保费为目的，对保险标的的真实情况进行隐瞒，或是有针对性的虚报内容，从而引发道德风险。在我国个人信用体制尚未建立的情况下，使得保险公司遭遇的道德风险大大增加，同时对失信者尚缺乏严厉有效的制裁措施。解决办法：加强保险公司之间的信息交流于合作，实现保险公司之间的客户信用信息资源共享。应加快建立和完善个人信用体系。尽快明确个人征信体系建设的主管部门，整合分散在金融、税务、工商、电信、公共事业单位和公安等部门的个人信息资源，建立个人信息数据库和信息查询系统，实现个人社会信息资源的共享。建立个人信用评级制度和标准，确保信用评级的科学性、客观性和公正性。4我国汽车保险市场发展策略4.3我国汽车保险市场发展中还需严控道德风险现阶段在我国个人信用体制尚未建立的情况下，保险公司应通过完善以下几点从而严控道德风险：1、提高