电子商务的支付系统培训课件

第五章电子商务的支付系统本章主要介绍电子商务支付系统中几种常用的电子支付手段，通过本章学习，要求学生了解传统支付方式；熟悉各种电子商务支付方式及其操作方法；了解网络银行的概念、特点和功能。本章将从七个方面学习电子商务的

支付系统第一节支付方式概述第二节电子现金支付模式第三节信用卡网络支付模式第四节电子钱包支付模式第五节电子支票支付模式第六节网络银行支付模式第七节案例分析一、传统支付方式

（一）现金支付：现金有两种形式，纸币和硬币，是由国家中央银行发行的，其有效性和价值是由中央银行保证的。

（二）票据支付：票据是针对现金交易的不足而出现的。通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金，减少了携带大量现金的不便和风险。（三）信用卡支付：信用卡最早诞生于美国，随着网络通信技术和电子技术的日益发展，信用卡已经在世界各地得到广泛应用。

第一节支付方式概述买方卖方发卡人银行信用卡货物支票(1)现金或对帐支票(2)认证并付款有效性认证图6-4信用卡支付流程图信用卡帐单二、电子支付方式

（一）电子支付方式的概念和特点电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

（二）电子支付与传统支付的特点

（三）电子支付系统的构成⒈电子商务交易主体。电子交易过程中的卖方和买方；⒉电子交易平台。是实现网上支付的一种平台模式，是帮助商户解决网上业务交流、资金结算、订单处理等技术的问题，向商户提供一个安全、灵活方便、操作简单的平台环境。⒊安全协议。是实现安全电子交易的国际协议和标准；⒋网络银行。利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务；⒌认证机构。对数字证书的申请者发放、管理、取消数字证书的机构。作用是检查证书持有者身份的合法性，并签发证书（在证书上签字），以防证书被伪造或篡改；⒍法律和诚信体系。法律和诚信是实现电子商务的基本保障，但我国的法律和诚信体系的建立有待完善。第二节电子现金支付模式一、电子现金的概念

电子现金（e-cash）是以电子数据形式流通的、能被客户和商家接受，通过internet购买商品或服务时使用的货币。由现金数值转换而来的一系列电子加密序列数，通过这些加密序列数来表示现实中的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。

（一）电子现金的特点1．银行和商家之间设有协议和授权关系。2．用户、商家和E-CAsh银行都需使用E-CAsh软件。3．E-CAsh银行负责用户和商家之间资金的转移。4．身份验证是由E-CAsh本身完成的。E-CAsh银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-CAsh银行，由E-CAsh银行验证用户支持的电子货币是否有效(伪造或使用过等)。5．匿名性。6．具有现金特点，可以存取、转让，适用于小的交易量。（二）电子现金支付方式存在的主要不足三、电子现金的网络支付

（一）电子现金的制作（二）电子现金的支付流程1．客户、商家与电子发行银行分别安装应用软件，商家与银行从CA中心申请数字证书。2．客户端在线认证电子银行身份后，在电子银行开设电子账号，存入一定量的现金，利用电子现金软件，兑换一定电子现金。3．客户使用软件从银行接受电子现金。4．接受电子现金的商家与发行银行间应在电子现金使用、审核、兑换上有协议与授权关系。5．客户验证商家身份，并确认能够接受电子现金，挑选商品，电子现金支付，把订单和电子现金发送商家服务器（利用商家的公钥）。6．商家收到后用私钥打开，无需银行中转，支付完成。

第三节信用用卡网络支支付模式一、无安全措施施的信用卡卡支付模式式持卡人利用用信用卡进进行支付结结算时几乎乎没有采取取技术上的的安全措施施而把卡号号和密码直直接传送给给商家，然然后由商家家负责后续续处理的模模式。可以以看出，持持卡人主要要依靠商家家的诚信来来保护自己己的信用卡卡的隐私信信息。如图6-3持卡人商家银行合法性校验INTERNET电话、FAX图6-6二、借助第第三方代理理机构的信信用卡支付付模式在卖方和买买方之间起起作用具有有诚信的第第三方代理理机构的支支付方式。。第三方非非发卡银行行，同时给给持卡人分分发一个代代替信用卡卡账号的注注册号并在在网上传递递，支付由由第三方核核对确认且且经持卡人人同意后由由第三方代代理机构与与发卡银行行、收单银银行等进行行专网连接接，然后转转移资金，，例如：阿阿里巴巴电电子商务支支付平台。。具体的支付付过程如图图6-4银行|第三方代理持卡人网上商家信用卡号、授权应用帐号、支付信息应用帐号确认信息订货数据、应用帐号图6-71．持卡人人以离线方方式在第三三方代理机机构登记信信用卡和注注册一个相相应账号，，代理方持持有买方信信用卡和账账号。2．持卡客客户上网用用该应用账账号从商家家订货并把把应用账号号传送商家家。3．商家将将客户的应应用账号、、交易金额额、支付条条款以离线线或在线方方式提供给给第三方核核实。4．第三方方核实发来来确认信息息后商家接接受顾客订订单然后给给持卡人以以及第三方方发出交易易确认通知知。5．第三方方代理机构构收到确认认通知后，，按支付条条款办理资资金划转。。三、基于SSL协议议机制的信信用卡支付付模式（一）基于SSL协议的信信用基本支支付流程1．持卡客客户在网上上或直接到到发卡银行行进行信用用卡注册，，得到发卡卡银行的网网络支付授授权。2．持卡客客户上网，，在商家网网站选择商商品或者服服务，填写写订单。3．持卡客客户确认订订单信息，，选择信用用卡支付方方式。提交交后，生成成一个带有有信用卡类类别的订货货单发往商商家服务器器。4．商家服服务器向客客户回复收收到的订单单查询ID，同时生生成相应的的订单号，，加上其他他支付信息息发往发卡卡银行。5．在订单单提交后，，客户机浏浏览器弹出出新窗口页页面，提示示即将建立立与发卡银银行的安全全连接，SSL协议议机制开始始介入。6．客户端端自动验证证发卡银行行网络服务务器的数字字证书。7．通过验验证发卡银银行网络服服务器的数数字证书后后，SSL握手协议议完成，安安全通道已已经建立，，进入加密密通信，浏浏览器下方方出现“闭闭合锁”状状态标志。。出现发卡卡银行支付付页面，显显示商家发发来的订单单信息，持持卡客户填填入信用卡卡卡号以及及密码，确确认支付。。8．支付成成功后，系系统提示将将离开SSL连接，，持卡客户户确认离开开，SSL介入结束束。9．发卡银银行在后台台把资金转转入商家账账号，发送送付款信息息给商家，，商家收到到付款信息息后，承诺诺发货。Ca中心持卡人网上商家支付网关收单银行发卡银行认证订单确认请求确认确认审核批准图6-8（二）基于于SSL协协议机制的的信用卡支支付模式特特点1．实现部部分信息加加密，以提提高效率。。2．适用对对称和非对对称密钥加加密技术，，比较安全全。3．客户端端可选对商商家身份验验证数字证证书，提高高支付效率率。4．无需其其它任何硬硬件设施如如POS机机，投入比比较少。5．很多银银行干脆把把信用卡号号和网络银银行账号绑绑定不单独独开网络银银行账号，，无需信用用卡实体。。6．过程比比较复杂，，仍然有一一定的交易易成本，不不适用于小小额支付。。四、基于SET协议议机制的信信用卡支付付模式（一）基于于SET协协议机制的的信用卡支支付的支付付流程1．客户到到发卡银行行办理SET协议支支付的信用用卡；网上上商家去银银行洽谈结结算事宜，，得到服务务器端的SET支付付软件，安安装运行。。2．客户下下载客户端端并安装，，设置用户户密码。3．客户访访问CA，，把账号密密码添加进进客户软件件，并为其其中的信用用卡申请一一张数字证证书。同样样，商家和和网关也申申请数字证证书。4．客户填填写订单，，选择在线线支付，支支付软件自自动激活，，输入用户户名密码进进行支付。。5．SET协议开始始客户端与与商家进行行SET协协议的信息息交换与身身份认证，，自动提取取信用卡号号密码等信信息，连同同订单一起起发送商家家；商家验验证后产生生支付请求求，转发给给支付网关关。6．支付网网关收到相相应的信息息后转入后后台银行处处理，通过过验证审核核后网关收收到银行支支付确认信信息；支付付网关向商商家转发，，商家给客客户发回购购货与支付付信息。7．持卡人人确认后，，支付成功功，支付软软件关闭。。（二）基于于SET协协议机制的的信用卡支支付模式的的特点1．需要安安装客户端端，需要各各方身份认认证并申请请安装数字字证书，实实现部分信信息加密，，以提高效效率，使用用多种技术术十分安全全。2．充分发发挥了CA的作用以以维护电子子商务参与与者所提供供信息的真真实性和保保密性。3．加密认认证过多，，处理速度度慢，成本本较高，不不适宜小额额支付。第四节电子子钱包支付付模式一、电子钱钱包支付方方式简介（一）电子子钱包的概概念电子钱包通通常用英文文表述为E-Wallet或或E-Purse它它是一个客客户用来进进行安全网网络交易特特别是安全全网络支付付并且存储储交易记录录的特殊计计算软件或或者硬件设设备，能存存放客户的的电子现金金、信用卡卡号、电子子零钱、个个人信息等等，经过授授权后可方方便的、有有选择的取取出使用的的网络支付付工具。就就像生活中中随身携带带的钱包一一样。（二）电子子钱包的功功能1．电子安安全证书的的管理。包包括电子安安全证书的的申请、存存储、删除除等。2．安全电电子交易。。进行SET交易时时辨认用户户的身份并并发送交易易信息。3．交易记记录的保存存。保存每每一笔交易易记录以备备日后查询询。二、电子钱包网网络支付模模式（一）电子子钱包的网网上支付流流程1．客户使使用浏览器器在商家的的web主主页上查看看在线商品品目录浏览览商品，选选择要购买买的商品。。2．客户填填写订单，，包括项目目列表、价价格、总价价、运费、、搬运费、、税费。3．订单可可通过电子子化方式从从商家传过过来，或由由客户的电电子购物软软件建立。。有些在线线商场可以以让客户与与商家协商商物品的价价格(例如如出示自己己是老客户户的证明，，或给出竞竞争对手的的价格信息息)。4．顾客确确认后，选选定用电子子钱包付钱钱。将电子子钱包装入入系统，单单击电子钱钱包的相应应项或电子子钱包图标标，电子钱钱包立即打打开，然后后输人自己己的保密口口令，在确确认是自己己的电子钱钱包后，从从中取出一一张电子信信用卡来付付款。5．电子商商务服务器器对此信用用卡号码采采用某种保保密算法算算好并加密密后，发送送到相应的的银行，同同时销售商商店也收到到了经过加加密的购货货账单，销销售商店将将自己的顾顾客编码加加入电子购购货账单后后，再转送送到电子商商务服务器器上去。这这里，商店店对顾客电电子信用卡卡上的号码码是看不见见的，不可可能也不应应该知道，，销售商店店无权也无无法处理信信用卡中的的钱款。因因此，只能能把信用卡卡送到电子子商务服务务器上去处处理。经过过电子商务务服务器确确认这是一一位合法顾顾客后，将将其同时送送到信用卡卡公司和商商业银行。。在信用卡卡公司和商商业银行之之间要进行行应收款项项和账务往往来的电子子数据交换换和结算处处理。信用用卡公司将将处理肭笤笤偎偷缴桃桃狄星胧胧救啡喜⑹⑹谌ǎ桃桃狄腥啡啡喜⑹谌êê笏突匦庞庞每ü尽尽6．．如如果果经经商商业业银银行行确确认认后后拒拒绝绝并并且且不不予予授授权权，，则则说说明明顾顾客客的的这这张张电电子子信信用用卡卡上上的的钱钱数数不不够够用用了了或或者者是是没没有有钱钱了了，，或或者者已已经经透透支支。。遭遭商商业业银银行行拒拒绝绝后后，，顾顾客客可可以以再再单单击击电电子子钱钱包包的的相相应应项项再再打打开开电电子子钱钱包包，，取取出出另另一一张张电电子子信信用用卡卡，，重重复复上上述述操操作作。。7．．如如果果经经商商业业银银行行证证明明这这张张信信用用卡卡有有效效并并授授权权后后，，销销售售商商店店就就可可交交货货。。与与此此同同时时，，销销售售商商店店留留下下整整个个交交易易过过程程中中发发生生往往来来的的财财务务数数据据，，并并且且出出示示一一份份电电子子收收据据发发送送给给顾顾客客。。8．．上上述述交交易易成成交交后后，，销销售售商商店店就就按按照照顾顾客客提提供供的的电电子子订订货货单单将将货货物物在在发发送送地地点点交交到到顾顾客客或或其其指指定定的的人人手手中中。。（二二））电电子子钱钱包包支支付付的的特特点点：：1．．个个人人资资料料管管理理与与应应用用方方便便：：可可以以增增加加、、删删除除、、修修改改个个人人资资料料，，信信息息集集成成不不用用重重复复输输入入。。2．．客客户户可可用用多多张张信信用用卡卡、、电电子子现现金金等等多多种种支支付付方方式式。。3．．购购物物记记录录的的保保存存与与查查询询。。4．．安安全全、、快快速速有有效效、、支支付付成成本本偏偏高高。。（三三））电电子子钱钱包包支支付付方方式式的的应应用用情情况况自1995年年7月月电电子子钱钱包包面面世世以以来来，，电电子子钱钱包包已已经经在在英英国国的的斯斯温温顿顿、、亚亚洲洲的的香香港港、、加加拿拿大大的的多多伦伦多多和和新新西西兰兰等等10多多个个国国家家和和地地区区进进行行了了试试用用。。1998年年Mondex在在美美国国纽纽约约试试用用，，还还将将以以合合同同连连锁锁方方式式在在其其他他城城市市进进行行实实验验，，参参加加的的银银行行有有曼曼哈哈顿顿银银行行、、芝芝加加哥哥银银行行和和法法兰兰西西银银行行等等。。第五五节节电子子支支票票支支付付模模式式一、、电电子子支支票票简简介介电子子支支票票（（E-Check））是是一一种种借借鉴鉴纸纸张张支支票票转转移移支支付付的的优优点点，，利利用用数数字字传传递递将将钱钱款款从从一一个个账账户户转转移移到到另另一一个个账账户户的的电电子子付付款款形形式式。。这这种种电电子子支支票票的的支支付付是是在在与与商商户户及及银银行行相相连连的的网网络络上上以以密密码码方方式式传传递递的的，，多多数数使使用用公公用用关关键键字字加加密密签签名名或或个个人人身身份份识识别别码码(PIN)代代替替手手写写签签名名。。二、电子支票票网络支付模模式（一）电子支票票簿电子支票簿是是一种硬件和和软件装置，，可实现电子子签名、背书书等基本功能能，具体来说说就是保护电电子支票中签签名私钥的安安全系统。常常见的电子支支票簿有智能能卡、PC卡卡、PDA等等。智能卡目目前是最常用用的电子支票票簿装置。以以智能卡为例例，用做电子子支票簿的智智能卡借用其其包含的芯片片存储用户的的私钥；应用用芯片编程，，执行电子支支票数字签名名、背书并存存储钱日志等等功能。（二）电子支支票簿的产生生1．执行智智能卡式电子子支票簿的初初始化程序，，激活卡内芯芯片，调用密密钥生成程序序生成加密和和签名的密钥钥对，私钥存存储在卡内，，公钥导出2．发行电电子支票与相相应的智能卡卡的银行对支支票号、智能能卡信息及持持卡人进行的的登记3．用户的的公钥可以安安全的方式从从卡中导出发发送给银行CA，银行CA把公钥、、一定的支票票账号和持卡卡人进行映射射4．银行CA验证所有账账户信息和公公钥后，给作作为电子支票票簿的智能卡卡发放一张用用银行私钥签签名的带银行行公钥的数字字证书5．软件系统统确认银行颁颁发的数字证证书的完整性性，把证书及及一些账户信信息（支票账账号、支票限限制信息）存存入智能卡6．借助软件件、硬件系统统生成智能卡卡式电子支票票簿，并打上上银行标示，，持卡人姓名名、识别码等等7．随机生成成初始pin（个人身份份识别码），，安装到智能能卡芯片中8．用户用银银行提供的软软件、硬件使使用电子支票票簿（三）电子支支票簿的功能能1．密钥的生生成：系统执执行标准的加加密算法在智智能卡能生成成密钥对，其其中公钥对外外发放，私钥钥保存在内部部。2．签名和背背书：用户通通过执行智能能卡内rom芯片中的的的加密程序与与私钥先对电电子支票的签签名。3．存取控制制：用户通过过输入pin，激活电子子支票簿，确确保私钥的授授权使用。（四）电子支支票网络支付付过程1．预备工作作：客户、商商家、开户银银行之间协作作通过认证（（相关资料的的认定、数字字证书申请、、安装相关软软件、电子支支票申请、授授权）2．客户和商商家达成网上上购销协议，，并且选择使使用电子支票票支付；3．客户使用用卖方的公钥钥加密电子支支票，使用e-mail或其它方式式向卖方支付付；4．商家收到到电子支票后后，通过认证证中心CA对对客户提供的的电子支票进进行初步认证证，验证无误误后将电子支支票送交开户户银行索付；；5．开户银行行在商家索付付时通过认证证中心CA对对客户提供的的电子支票进进行最后的验验证，如果有有效即向商家家兑付或转账账。如果支票票无效则退回回商家；6．开户银行行代理转账成成功后，向客客户发出付款款成功通知；；图6-9电子支票的支付模式客户Ca中心商家银行电子支票验证付款通知验证索付兑付转帐（五）电子支支票支付的特特点1．保证用户户签名私钥的的安全性：标标准化的私钥钥生成、分发发和使用机制制建立很高的的信任程度。。

2．能能对电子支票票的关键数据据建立日志并并保存。3．电子支支票号唯一防防止电子支票票的多次使用用。

4．．降低成本。。第六节网络银银行支付方式式一、网络银行行简介（一）网络银银行的定义网络银行也称称为网上银行行、电子银行行、虚拟银行行。是指利用用计算机技术术和互联网技技术处理传统统的银行业务务及支持电子子商务网上支支付的新型银银行。实际上上是传统银行行业务在网络络上的延申，，它能通过网网络为客户提提供综合、统统一、安全、、实时的银行行服务，包括括对私、对公公的各种零售售和批发的全全方位银行业业务，还可以以为客户提供供跨国的支付付与清算等其其它贸易、非非贸易的银行行业务服务。。（二）网络银银行发展的三三个阶段第一阶段是计计算机辅助银银行管理阶段段第二阶段是银银行电子化或或金融信息化化阶段第三阶段是网网络银行阶段段（三）网络银银行的模式1．完全依赖赖于Internet发发展起来的全全新电子银行行（纯网络银银行）。2．传统银行行运用Internet服务，开展展传统银行业业务交易处理理服务。目前典型的网网上银行有：：SecurityFirstNetworkBankCiticorp(orCitibank)BankOfAmeriCA（四）与传统统银行相比网网络银行有着着很多的优势势1．业务智能能化、虚拟化化。2．服务个性性化。3．金融业务务创新的平台台。（五）网络银银行基本业务务1．银行零售售业务：包括括网上开户、、清户、账户户余额查询、、交易明细查查询、利息查查询、电子转转账等。2．银行批发发业务：主要要服务对象是是企业集团或或单独的企业业，包括查看看账户余额和和历史业务情情况、不同账账户间资金划划转、外汇资资金的汇入汇汇出、核对账账户、电子支支付雇员工资资、获取账户户信息明细、、显示各种报报告和报表、、银行明细表表、历时平均均数表、银行行同业拆借、、往来资金清清算和结算等等。二、个人网络络银行支付模模式个人网网络支支付的的基本本流程程1．客客户连连接INTERNET浏浏览、、选择择、定定购、、填单单、选选择支支付工工具。。2．客客户机机对相相关信信息进进行加加密，，提交交网上上订单单。3．商商家服服务器器对客客户的的定购购信息息进行行检查查确认认、并并把相相关的的、经经过加加密的的客户户支付付信息息等转转发给给支付付网关关，直直至银银行专专用网网络的的银行行后台台业务务服务务器确确认。。4．银银行确确认后后通过过（经经过支支付网网关））加密密通信信通道道，给给商家家服务务器回回送确确认及及支付付结算算信息息，同同时给给客户户回送送支付付授权权请求求5．银银行得得到客客户进进一步步的授授权信信息后后把资资金从从客户户账号号拨至至商家家银行行账号号，借借助金金融专专用网网进行行结算算，并并发送送支付付计算算成功功信息息6．商商家服服务器器收到到信息息后，，给客客户发发送支支付成成功信信息和和发货货通知知。客户计算机浏览器商家服务器支付网关银行专用网银行服务器内部网关银行服务器协议转换鉴别管理安全保障协议转换鉴别管理安全保障购物信息支付信息信用卡电子支票电子现金图6-10网络支付的基本流程第七节节案案例分分析案例一一：和讯支支付平平台案例二二：招商银银行〖本章章小结结〗本章主主要介介绍了了以下下内容容：1．支支付方方式概概述。。传统统的支支付方方式主主要有有现金金、票票据和和信用用卡三三种；；电子子支付付主要要是通通过信信用卡卡、电电子支支票、、数字字现金金、智智能卡卡等方方式来来实现现的。。电子子支付付作为为电子子商务务中最最为核核心和和复杂杂的环环节一一定要要根据据电子子商务务交易易的实实际情情况，，选择择一种种或多多种支支付方方式，，并在在安全全性和和效率率方面面进行行综合合考虑虑。2．电电子现现金支支付模模式。。电子子现金金是以以电子子数据据形式式流通通的、、能被被客户户和商商家接接受，，通过过internet购买买商品品或服服务时时使用用的货货币。。目前前运用用较广广泛的的电子子现金金主要要有E-cash和和Mondex两种种。电电子现现金具具有现现金的的部分分属性性，主主要适适用于于小额额支付付，尽尽管理理电子子现金金支付付存在在一些些不足足，但但仍将将成为为网上上贸易易中一一种方方便的的交资资侄巍巍3．信信用卡卡网络络支付付模式式。信信用卡卡网络络支付付主要要有下下列四四种模模式：：无安安全措措施的的信用用卡支支付模模式、、借助助第三三方代代理机机构的的信用用卡支支付模模式、、基于于SSL协协议机机制的的信用