我国银行运行及监管模式

银行运行及监管模式金融机构商业银行业务主要金融市场金融调控与监管同业拆借市场央票市场债券市场股票市场定义：金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖；狭义的金融专指信用货币的融通。具体内容：可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。金融的概念金融机构种类金融监管机构（一行三会的分业监管体制）：

中国人民银行

中国银行业监督管理委员会

中国证券监督管理委员会

中国保险监督管理委员会经营性金融机构：

政策性银行，商业银行，证券机构，保险机构，信用合作机构，非银行金融机构。金融机构商业银行商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。商业银行职能：

1、信用中介职能：针对不同客户，吸收存款，发放贷款，实现资本的融通，并获取利益收入。

2、支付中介职能：以商业银行为中心，代理客户支付、清算，形成支付链条和债权债务关系。

3、信用创造功能：乘数效应。

4、金融服务职能：个人转帐结算、发放工资，代理支付其他费用等。

5、调节经济职能：在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构、消费比例投资、产业结构等调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。保险公司保险公司是指经营保险业的经济组织，包括直接保险公司和再保险公司。现代保险的职能

1、保障功能：（1）分散风险。（2）经济补偿或给付。（3）促进社会安定。2、资金融通：（1）资金的积聚。（2）资金的运用。3、社会管理：：（1）实现了社会再分配，突出了经济保障，客观上起到社会稳定器的作用。（2）参与社会风险管理。（3）保障交易，启动消费。（4）优化金融资源配置。（5）减少社会成员之间的经济纠纷。（6）补充和完善社会保障制度。4、保险资金的“金融调控”新角色其他金融机构政策性银行证券公司信托投资公司金融租赁公司财务公司境内外资与境外中资金融机构商业银行资产负债和资本的构成资产：准备金，收款过程中的现金，同业存款（以上三项合称为现金项目）；证券，贷款，其他资产。负债：存款，借款。资本：股本，资本公积，未分配利润商业银行业务简介商业银行银行帐户银行帐户（资金往来账户）：指企事业单位或个人在银行开立的用于办理商品交易，劳务供应等经济往来所引起的货币收付活动的活期存款帐户。又称为银行结算帐户。分类：基本存款帐户，一般存款帐户，临时存款帐户，专用存款帐户。企事业单位开立的定期存款帐户个人储蓄帐户：活期、定期账户银行卡：由商业银行，农信社，邮政储蓄三类机构发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。按是否提供信用透支功能，分为信用卡和借记卡。银行票据

银行票据指由银行签发或由银行承担付款义务的票据。主要包括银行本票、银行汇票、银行签发的支票等。支票汇票：又分银行汇票和商业汇票。其中商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。银行本票我国商业银行贷款分类按银行是否承担本息收回责任以及责任大小：自营贷款，委托贷款，特定贷款按贷款适用期限：短期贷款1年以内，中期贷款1到5年，长期贷款5年以上按有无担保品：信用贷款，担保贷款，票据贴现按风险程度可分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。后三类称为不良贷款。这种划分方法是以借款人的实际偿债能力进行划分。概念：指不运用或较少运用自己的资金，不构成表内资产、表内负债，利用自身优势为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。①支付结算类中间业务，如票据结算。②银行卡业务，信用支付工具。③代理类中间业务，收取一定费用的代理业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。④担保类中间业务，承担客户违约风险的业务。⑤承诺类中间业务。⑥交易类中间业务。

⑦基金托管业务。⑧咨询顾问类业务。⑨其他类中间业务。

商业银行中间业务

银行信贷收支表（链接）同业拆借市场概念：经中国人民银行批准进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间，通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。特点：一是融通资金期限比较短，我国最长为4个月；二是参与的机构基本上是在央行开立存款帐户，交易的主要是金融机构存放在该帐户的多余资金；三是基本上是信用拆借。同业拆借交易有隔夜，1，7天，1，4个月等品种参与主体：政策性银行；中资商业银行；外商独资银行、中外合资银行；城市商业银行；农村商业银行；企业集团财务公司；信托公司；金融资产管理公司；金融租赁公司；汽车金融公司；证券公司；保险公司；保险资产管理公司；中资商业银行（不包括城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行）授权的一级分支机构；外国银行分行；中国人民银行确定的其他机构。借道：债券回购市场，参与主体同上金融市场央票市场

央行票据即中央银行票据,是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的短期债务凭证,其实质是中央银行债券。之所以叫"中央银行票据",是为了突出其短期性特点(从已发行的央行票据来看,期限最短的3个月,最长的也只有1年)。

央行票据与债券的区别：

各发债主体发行的债券是一种筹集资金的手段,其目的是为了筹集资金,即增加可用资金；而中央银行发行的央行票据是中央银行调节基础货币的一项货币政策工具,目的是减少商业银行可贷资金量。债券市场债券市场是发行和买卖债券的场所，是金融市场的一个重要组成部分。债券市场是一国金融体系中不可或缺的部分。债券市场重要功能：

1、融资功能

2、资金流动导向功能

3、宏观调控功能债券市场与利率的关系股票市场证券是多种经济权益凭证的统称，是证明证券持有人有权按其券面所载内容取得应有权益的书面证明。按性质不同，分为有价证券和凭证证券两大类。凭证证券又称无价证券，包括活期存款单、借据、收据等。有价证券具有一定票面金额的所有权或债权的凭证。如钞票、邮票、印花税票、股票、债券、国库券、商业本票、承兑汇票、银行定期存单等等。有价证券按所载内容可以分为：1.货币证券，有期票、汇票、本票、支票等。2.资本证券，有各种股票和各种债券等。3.货物证券，有栈单、运货证书、提货单等。我国证券法所规定的证券，主要指股票、基金、期货等有价证券。股票市场证券市场是证券发行和交易的场所。从广义上讲，证券市场是指一切以证券为对象的交易关系的总和。按纵向结构划分，证券市场可分为发行市场和交易市场。发行市场又称“一级市场”或“初级市场”，交易市场又称为“二级市场”或“次级市场”或“流通市场”。按横向结构划分，主要有股票市场、债券市场、基金市场以及衍生证券市场等。证券市场的构成要素1．证券发行人2．证券投资者，分为机构投资者和个人投资者。3．证券市场中介机构，分为证券公司和证券服务机构。4．自律性组织，包括证券交易所和证券行业协会。5．证券监管机构股票市场证券市场的特征第一，是价值直接交换的场所。第二，是所有权（财产权利）直接交换的场所。第三，是风险直接交换的场所。证券市场与一般商品市场的区别1．交易对象不同。有价证券；商品使用价值。2．交易目的不同。为了实现投资收益，或筹集资金；为了满足某种消费需要。3．价格决定不同。由收益、情绪、供求等多种因素决定，相对情绪化；由商品价值、成本、利润等决定，相对理性。4．市场风险不同。投资收益具有较大的不确定性，风险较大；可预测性较强，风险较小。股票市场股票投资三步曲市场分析投资盈利收益最大化市场分析四门功课基本面政策面资金面技术面是指一国在某一时期内为社会经济运转服务的货币存量，它由包括中央银行在内的金融机构供应的存款货币和现金货币两部分构成。参照国际通用原则，根据我国实际情况，中国人民银行将我国货币供应量指标分为以下四个层次：M0：流通中的现金；M1：M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款；M2：M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款；M3：M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单等。货币供应量（M0，M1，M2）金融调控与监管我国现行的货币政策工具

一：利率1、概念：利率是资金的价格，包括法定利率和市场利率；2、利率水平确定的依据：一是物价水平；二是国有大中型企业的利息负担；三是国家财政和银行的利益；四是国家政策和社会资金供求状况。此外，期限、风险也是确定利率水平的重要依据。

3、利率体系分类：存款利率和贷款利率；银行利率和非银行金融机构利率；债券利率和市场利率；优惠利率和差别利率；名义利率和实际利率.

二：存款准备金1、重要意义：一是保证金融机构对客户的正常支付；二是保证金融机构之间的正常清算；三是中央银行实施货币政策的重要工具。2、变化规律：

央行降低准备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量会相应增加，有利于促进经济增长和防止通货膨胀；反之，有利于控制经济过热和治理通货紧缩。我国现行的货币政策工具

三:央行再贷款

1、概念：指央行对金融机构发放的贷款，是央行调控基础货币的重要渠道和进行金融调控的传统政策工具。2、贷款对象：银行金融机构3、货币供应量M=m*B(m为货币乘数，B为基础货币)4、中央银行资产负债表中央行资产运用总额增加（代表其对外贷款债权增多），则直接增加基础货币供应量。我国现行的货币政策工具

四：公开市场业务1、概念：指中央银行通过买进或卖出有价证券，吞吐基础货币，调节货币供应量的活动2、特点：主动性，灵活性，时效性3、作用：满足了商业银行为增加可用资金而融资的需要；发挥了对市场利率的导向作用；配合财政政策，支持国债发行，减弱财政政策挤出效应；促进了银行间债券市场的发展。我国现行的货币政策工具

五：再贴现1、概念：中央银行通过买进商业银行持有的已贴现的但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。2、作用：

它不仅具有影响商业银行信用扩张，并借以调控货币供应量的作用，而且具有可以按照国家产业政策的要求，有选择地对不同种类的票据进行贴现，促进经济结构调整的作用。我国现行的货币政策工具

六：信贷政策1、概念：中央银行按照国家产业政策的要求制定的，运用经济、法律及行政手段和措施，对金融机构的贷款增量、贷款投向及贷款质量进行适当引导、调控和监督的政策。其主要目标是，调整金融机构的信贷结构，改善社会资源的配置，促进经济结构的调整。2、必要性：一是调整结构的宏观政策需要信贷政策予以配合；二是目前的市场发育水平还需要信贷政策；三是多年来间接融资的主导地位决定了还需要继续发挥银行信贷的作用。我国现行的货币政策工具银行动态监管体系七大类指标：1.资本充足性(Capitaladequacy)2.贷款质量(Assetquality)3.大额风险集中度(Riskconcentration)4.拨备覆盖(Provisioningcoverage)5.附属机构(Affiliatedinstitutions)6.流动性(Liquidity)7.案件防控(Swindlepreventioncontrol)取七大项的英文首字母，加上8.有限自由裁量共计8个方面，即为“腕骨”(CARPALs)体系。“腕骨”监管指标体系13项指标：1.资本充足率2.杠杆率3.不良贷款率4.不良