第3章保险合同

第三章保险合同保险合同的概念和特征保险合同的要素保险合同的订立、成立、生效保险合同的履行、解除与终止保险合同的解释原则及争议处理

第三章第一节保险合同的概念和特征保险合同的概念保险合同的特征保险合同的种类一、保险合同的概念合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。《中华人民共和国合同法》规定：保险合同，是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人保险人二、保险合同的特征（一）保险合同是最大诚信合同一般合同特征

平等原则、自由原则、公平原则、诚实信用原则、遵纪守法原则、依合同履行义务原则等。《保险法》第五条

保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《保险法》第十一条

订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。信息不对称

是当事人双方都享有权利和承担义务。（二）保险合同是双务合同双务合同《保险法》第十条

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

是一方当事人只承担义务，而另一方当事人只想有权利的合同。单务合同例如：赠予合同例如：买卖合同

碰运气的意思。（三）保险合同是射幸性合同射幸性保险合同的射幸性

保险合同履行的结果是建立在保险合同约定的时间可能发生，也可能不发生的基础之上。对于一个保险合同而言对于保险合同总体而言保险费保险事故发生保险金赔付保险事故不发生保险金不赔付保险基金赔偿金额存在射幸性不存在射幸性2009年3月14日晚22时半左右，在琼瑶电视连续剧《情深深雨濛濛》中饰演方瑜的女演员李钰因患淋巴癌医治无效，在北京协和医院病逝，年仅33岁。《情深深雨濛濛》、《末代皇妃》、《恰同学少年》

保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的赔偿。（四）保险合同是补偿性合同对于财产保险风险保险保险补偿的数额最高不能超过损失的价值。保险的一个最主要目的是为了让保险标的恢复到损失发生前的水平，而不是改善投保人或被保险人的经济现状。禁止投保人或被保险人从保险行为中额外获利，进而防止道德风险的发生。对于医疗费用保险保险补偿最高不能超过医疗费用。（五）保险合同是附和与约定并存性合同合同的内容、条款由保险人提出，投保人只是做出取舍的决定，但一般没有协商变更的余地，此为附和合同的内容、条款由保险人和投保人讨论协商，共同意思表示。《保险法》第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。在保险合同中，除了事先提供的内容条款，双方当事人还可就有些特别事项进行约定。因此，保险合同中，附和与约定并存。如此性质的原因：①投保人不熟悉保险业务；②保险公司从成本效率考虑。格式条款霸王条款VS合同的内容、条款由一方提出，另一方只是做出取舍的决定，但一般没有协商变更余地，此为格式条款合同的内容、条款由一方提出，另一方只能做出同意的决定，且没有协商变更的余地，此为霸王条款如：餐厅收取的开瓶费；消毒餐具1元费用。（六）保险合同是个人性合同保险公司承保的是张先生的车辆所以保险公司在承保标的的时候不仅仅要考察标的自身的风险状况，还要考察标的所有人的禀性、行为。车辆驾驶人车祸所以车辆的所有人发生变更时，车辆的风险也发生了改变，因此保险公司要重新决定是否承保。三、保险合同的种类（一）财产保险合同和人身保险合同按保险标的分类财产保险合同人身保险合同财产损失保险合同责任保险合同信用保证保险合同意外伤害保险合同健康保险合同人寿保险合同三、保险合同的种类（二）补偿性合同和给付性合同补偿性合同给付性合同按保险合同性质分类保险人在保险事故发生时根据被保险人的要求对保险标的的实际损失进行核实后，支付保险金的合同。保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人按约定的保险金额给付保险金的合同。支付保险金实际损失依据支付保险金约定的保险金额依据①财产保险②医疗费用保险①人身保险三、保险合同的种类（三）定值保险合同和不定值保险合同按保险价值在保险合同中是否确定分类定值保险合同《保险法》第五十五条

投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。不定值保险合同三、保险合同的种类（三）定值保险合同和不定值保险合同按保险价值在保险合同中是否确定分类保险合同订立t保险期限约定保险价值确定保险金额确定保险金额保险事故保险合同订立t保险期限保险事故确定保险价值定值保险合同不定值保险合同三、保险合同的种类（三）定值保险合同和不定值保险合同按保险价值在保险合同中是否确定分类t保险期限某保险标的的保险金额为20000万元，保险事故发生，核定保险价值15000万元，全部损失，保险公司需要赔付多少？某保险标的的保险金额为20000万元，保险事故发生，核定保险价值25000万元，全部损失，保险公司需要赔付多少？某保险标的的保险金额为20000万元，保险事故发生，核定保险价值25000万元，损失1亿元，保险公司需要赔付多少？三、保险合同的种类（三）定值保险合同和不定值保险合同按保险价值在保险合同中是否确定分类t保险期限保险金额保险价值为足额保险保险金额保险价值为超额保险保险金额保险价值为不足额保险定值保险合同不定值保险合同保险金额保险价值三、保险合同的种类（三）定值保险合同和不定值保险合同按保险价值在保险合同中是否确定分类《保险法》第五十五条

投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。三、保险合同的种类（三）定值保险合同和不定值保险合同按保险价值在保险合同中是否确定分类《保险法》第五十五条

投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。保险金额保险价值为超额保险保险金额保险价值为不足额保险按保险价值赔保险金额保险价值不足额比例三、保险合同的种类（三）定值保险合同和不定值保险合同按保险价值在保险合同中是否确定分类t保险期限某保险标的的保险金额为20000万元，保险事故发生，核定保险价值15000万元，全部损失，保险公司需要赔付多少？某保险标的的保险金额为20000万元，保险事故发生，核定保险价值25000万元，全部损失，保险公司需要赔付多少？某保险标的的保险金额为20000万元，保险事故发生，核定保险价值25000万元，损失1亿元，保险公司需要赔付多少？为超额保险为不足额保险为不足额保险三、保险合同的种类（三）定值保险合同和不定值保险合同按保险价值在保险合同中是否确定分类t保险期限某保险标的的保险金额为20000万元，保险事故发生，核定保险价值25000万元，损失1亿元，保险公司需要赔付多少？为不足额保险10000万元20000万元25000万元8000万元保险公司需要赔付：三、保险合同的种类（四）指定险保险合同和一切险保险合同指定险保险合同一切险保险合同按保险责任范围分类承保一种或某几种风险责任的保险合同。保险人对“责任免除”以外的任何风险造成的损失均承担保险责任的合同。F(x)=1,2,3,4,5一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。F(x)=x|x1未列于“除外责任”条款的风险都是承保风险。风险集合保险责任责任免除三、保险合同的种类（五）单一保险合同和综合保险合同单一保险合同综合保险合同按保险标的的不同情况分类以一人或一物为保险标的的保险合同。保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。例如：房屋保险例如：家庭财产保险三、保险合同的种类（六）原保险合同和再保险合同按订立合同的主体不同分类投保人原保险公司再保险公司分出公司分入公司

第三章第二节保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的形式保险合同的主体、客体

和内容之间的关系示意图保险合同投保人保险人签订保险合同的当事人：投保人保险人保险代理人、保险经纪人保险合同的辅助人：保险代理人保险经纪人保险公估人保险合同生效产生被保险人保险合同的关系人：被保险人受益人保障保险利益主体客体保险合同内容保险条款表现形式保险标的载体《保险法》第三十三条

投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。《保险法》第三十四条

以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。《保险法》第十八条

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。《保险法》第三十九条

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。《保险法》第四十条

被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。受益人继承人在他人死亡后受益。①受益人享有的是受益权，是原始取得；②受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务。①继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。②继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。联系区别某小镇居民高琪麟于2008年6月向某家保险公司购买了一份名为“一生平安”的终身寿险，保险金额为56万元，被保险人高琪麟指定其母为受益人。同年8月高琪麟与沈婵娟结婚，11月高母病故。2009年4月高琪麟因患心肌梗塞身亡，此时高妻沈婵娟已有5个月的身孕。高琪麟死亡后，高父和沈婵娟为保险公司给付的保险金应当由谁领取和如何处理发生了争吵。高父认为应由他领取全部保险金。理由是被保险人高琪麟在投保时指定的受益人为高母，高琪麟死后的保险金就应该归受益人高母，由于高母已死，他作为高母的丈夫对其妻子的财产当然有继承权。沈婵娟认为应由她与高父分割保险金，而且她应领取其中的3／4。理由是指定受益人高母在被保险人高琪麟死亡之前身故，以后高琪麟又未再指定受益人，保险公司因被保险人高琪麟死亡而给付的保险金只能作为遗产，而且是她与高琪麟的夫妻共有财产来处理。她作为高琪麟的妻子，理应先取得这笔财产属于她的那一半，然后对高琪麟的那一半，由她与高父分割。思考问题1．在人身保险合同中，受益人享有的受益权是一种什么性质的权利?受益权由谁行使?2．导致人身保险合同中的受益权消灭有哪些原因?在哪些情况下，保险金应作为遗产由被保险人的法定继承人领取?3．本案中的保险金如果作为遗产，哪些人有权参与分割?请谈谈你对本案中的保险金处理的意见。有关受益人《保险法》第四十二条

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。《保险法》第十二条

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。《保险法》第三十一条

投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。《保险法》第十二条

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。t保险期限订立事故发生《保险法》第十八条

保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。格式条款约定保险合同是附和与约定并存性合同责任免除同保险责任范围的关系责任免除保险责任责任免除如：财产保险综合险的保险责任包括：火灾、爆炸；责任免除条款包括：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动所导致的火灾、爆炸。《保险法》第十九条

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。《保险法》第一百一十七条

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构《保险法》第一百一十八条

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。《保险公估机构管理规定》第二条

保险公估机构是指依照《保险法》等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。霍女士在2003年5月与姜某结婚，次年生下一男孩。孩子满月后，霍女士在某保险公司购买了一份人寿保险，被保险人是她自己，受益人处填写的是他的丈夫及父母，宁没有规定受益顺序和受益份额。2005年5月的一天，夫妻俩因事争吵、打骂，矛盾不断激化，最后霍女士不幸被丈夫姜某故意打死。处理完丧事后，霍女士父母向某保险公司提出理赔申请。案例分析保险合同投保人保险人签订保险凭证暂保单批单投保单保险单保险合同的形式又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面文件。第一部分客户资料A投保人资料B被保险人资料C身故受益人资料第二部分保险计划第二部分保险计划第二部分保险计划第三部分告知事项A健康告知IB健康告知IIC健康告知说明栏D财务及其他告知C健康告知说明栏D财务及其他告知E财务及其他告知说明栏C健康告知说明栏D财务及其他告知E财务及其他告知说明栏F声明书G业务员填写栏保险单正本保单价值表投保单副本保险条款保险费收费凭证保单回执保险单正本保单价值表投保单副本保险条款保险费收费凭证保单回执保险单正本保单价值表投保单副本保险条款保险费收费凭证保单回执保险单正本保单价值表投保单副本保险条款保险费收费凭证保单回执保险单正本保单价值表投保单副本保险条款保险费收费凭证保单回执在人身保险中，只有人寿保险产品才会有保单价值；保单价值表，旨在体现保单随时兑现，可兑换的现金是多少。保险凭证1、保险凭证在一定业务范围内使用：在团体险当中，以证明其已投保；在汽车保险业务当中，多辆汽车投保，每辆车都要有保险凭证随行；在货物运输险预约保单下，每一批货物需签发单独的保险凭证。2、保险凭证与保险单具有同等的法律效力，且有两点规定：如果保险凭证尚未列明其内容，则应以同类保险单载明的详细内容为准；如果保险单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特约条款时，则以保险凭证为准。又称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。1、出立暂保单一般有以下情况：保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险单手续之前，给被保险人的一种证明；保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获得总公司的批准之前，先出立的保障证明；在洽订或续订保险合同时，订约双方还有一些条件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出具给被保险人的一种保障证明。暂保单又称临时保单，是正式保单发出前的临时凭证。1、批单通常在两种情况下适用：扩大或缩小保险责任范围内；对某些保险项目进行更改和调整；2、批单的形式：可在原保险单或保险凭证上批注；另外出立一张变更合同内容的附贴便条。3、凡经批改过的内容，以最后批单为准，批单一经签发就自动成为保险单的一个重要组成部分。案例一批单又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。案例一某建筑公司以奔驰轿车江苏H－60900向江苏省盐城市郊区某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢？

保险标的奔驰轿车承保时保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。案例一山西问题疫苗举报人陈涛安和几名患儿家长收到短信：老板叫我跟你讲清楚，疫苗的事情不要再管了，我们老板会给你五万感谢费。如果你执意要闹，花钱找人砍你一条腿还是很容易的。山西问题疫苗举报者陈涛安

第三章第三节保险合同的订立、成立、生效保险合同的订立保险合同的成立保险合同的生效一、保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而做出的法律行为。（一）保险合同订立的原则《保险法》第十一条

订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。（二）合同订立的一般程序《合同法》第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。即订立合同，一般要经过要约和承诺两个步骤：⒈要约的概念也称“提议”，它是希望和他人订立合同的意思表示。有效的要约⒉要约的生效要约到达受要约人时生效。⒊要约的撤回要约可以撤回。撤回要约的通知应当在要约到达受要约人之前或者与要约同时到达受要约人。要约人受要约人（或称）承诺人要约承诺⒋要约的撤销不得撤销：⒌要约的失效要约可以撤销。撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人。⒈要约的概念也称“提议”，它是希望和他人订立合同的意思表示。有效的要约⒉要约的生效要约到达受要约人时生效。⒊要约的撤回要约可以撤回。撤回要约的通知应当在要约到达受要约人之前或者与要约同时到达受要约人。要约人受要约人（或称）承诺人要约要约邀请要约撤回要约撤销承诺承诺撤回⒈承诺的概念⒉承诺的内容与变更承诺是受要约人同意要约的意思表示。承诺的内容应当与要约的内容一致受要约人对要约的内容做出实质性变更的，为新要约.⒊承诺生效承诺通知到达要约人时生效。⒋承诺的撤回承诺可以撤回；撤回承诺的通知应当在承诺到达要约人之前或者与承诺通知同时到达要约人。（三）保险合同订立的程序投保人保险人要约（填写投保单）承诺（签发保险单）保险合同成立合同生效＝二、保险合同的成立和生效《保险法》第十三条

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《保险法》第十四条

保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。案例分析A棉纺厂向Z保险公司投保企业财产保险，保险金额200万元，应缴纳保费7000元，保险期限1年，双方订立了保险合同，约定被保险人交付保险费的时间是1999年10月6日。保险公司向棉纺厂出具了保险单，并在未收到保险费的情况下向后者开具了保险费收据。保险单签发后，保险公司多次催缴保险费，棉纺厂以各种理由拒绝支付，保险公司认为催缴无望，把棉纺厂告上了法庭，要求支付拖欠的保险费及利息。就在法庭审理此案期间，棉纺厂不慎发生火灾，投保的财产烧毁，损失近120万元，事故发生后，棉纺厂立即通知法院向保险公司支付7000元保险费，保险公司据此撤诉。没过多久，棉纺厂将发生火灾事故的情况通知保险公司，并以被保险人的身份提出索赔。

第三章第四节保险合同的履行、解除与终止保险合同的履行保险合同的解除保险合同的终止一、保险合同的履行一、保险合同的履行二、保险合同的解除与终止(1)概念：在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。行使条件在可以解除的范围内、必须存在解除事由、必须以法律规定的方式解除、在时效期间内行使解除权(2)解除的形式：法定解除约定解除（一）保险合同的解除法律赋予当事人的一种单方解除权当事人双方协商同意解除保险合同的一种法律行为《保险法》第十五条

除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。协议解除要采取书面形式。《保险法》第五十条

货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。投保人解除保险合同要受限制的情况：投保人解除保险合同后的相关规定：《保险法》第五十四条

保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。《保险法》第四十七条

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。《保险法》第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险人有权解除保险合同的情况：《保险法》第二十七条

未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。保险人有权解除保险合同的情况：被保险人在为甲公司打工期间，甲公司给被保险人投保了一份意外伤害保险，受益人为甲公司，在保险未到期时跳槽到了乙公司，在为乙公司干活期间触电身亡。甲公司及保险业务员在未经过被保险人家人的同意，骗取了被保险人的死亡证明等资料，并获得理赔申请。《保险法》第三十二条

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。保险人有权解除保险合同的情况：《保险法》第三十六条

合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。保险人有权解除保险合同的情况：《保险法》第三十七条

合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。《保险法》第四十九条

保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人有权解除保险合同的情况：2000年9月8日，某实业有限公司将其所有的油0008号油船一艘向某保险公司投保沿海内河船舶险，险种为一切险和附加船东对船员责任险，约定保险期限自2000年9月8日零时起至2001年9月8日24时止。2001年5月24日，被保险人某实业有限公司将保险标的油0008号油船转卖给个人李某，并在买卖合同中约定：李某当日先付33万元接管该船，当过户手续办理完毕时再补齐欠款3万元，船舶产权自办完过户手续日起归属李某。2001年5月24日，保险标的实际交付李某，未办理过户登记，也未通知保险公司。2001年5月30日，油0008号油船在某港码头启动时起火，发生保险事故。李某和某实业有限公司向保险公司索赔，保险公司认为某实业有限公司已将保险标的转让，未通知保险人，其对保险标的不再具有保险利益，原保险合同自保险标的转让时已失效，李某未与保险公司订立保险合同，不是被保险人，因此拒赔。李某不服，以某实业有限公司名义向人民法院起诉，要求保险公司承担保险责任。《保险法》第五十一条

被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。保险人有权解除保险合同的情况：《保险法》第五十二条

在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人有权解除保险合同的情况：《保险法》第五十八条

保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。保险人有权解除保险合同的情况：《保险法》第四十三条

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。保险人有权解除保险合同的情况：二、保险合同的解除与终止当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。（二）保险合同的终止1、自然终止2、因履行导致终止3、因解除导致终止

第三章第五节保险合同的解释原则及争议处理保险合同的解释原则保险合同的争议处理方式一、保险合同的解释原则有利于被保险人和受益人的解释原则按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所做的解释在无法运用文义解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此来解释保险条款。对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。对保险条款做有利于非起草方的解释，也就是做有利于投标方的解释。二、保险合同的争议处理方式在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端的方法。争议双方议仲裁协议，资源将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，做出裁决，一裁终局的方法。保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并请求法院予以解决和保护的方法，实行二审终审制度。2006年11月13日，个体户孟某驾驶解放141大车外出办事。由于车辆没有投保第三者责任险，中途被扣查。经过与保险公司协商，孟某同意投保第三者责任保险，保额10万，需交纳保险费1890元。但当时孟某没有现金，就通过其亲属赵某保险公司员工协商，给保险公司出具了一张1890元的欠据，并保证回去后将此款及时交纳。经办人赵某当时就在欠据上注明，此保费在2006年11月25日以前交纳保险合同有效，过期不交保单作废。同时给孟某出具了保险单和收款凭证。事后，孟某并没有在约定期内交纳保险费，2006年12月25日，保险公司用批单批注原保单作废，并于当日通知了孟某，并让其将作废保单退回，孟某一直以保单被车带走为由迟迟不退还作废保单。

2007年3月21日，孟某驾驶该车沿长吉北线行驶中发生交通事故，与一辆夏利车相撞，造成1人重伤，夏利车严重受损，合计损失金额5.3万元。事故发生后，孟某报告了当地交通部门，并通知保险公司，提出索赔申请。保险公司认定保单已经作废，不再与孟某有任何关系，没有受理赔案，拒绝赔偿。本章习题1、保险条款是保险人事先拟订的，投保人只是作出是否同意的意思表示。这说明保险合同具有（）的法律特征

A有偿合同B双务合同C射悻合同D附和合同2、按照保险价值是否载于保险合同进行分类，可以将保险合同划分为（）

A定值保险合同和不定值保险合同

B定值保险合同和定额保险合同

C定额保险合同和补偿保险合同

D个别保险合同和集合保险合同3、以可以变动的多数人或者物为保险标的的合同被称为（）

A总括保险合同B集合保险合同

C重复保险合同D综合危险保险合同4、与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是（B）

A被保险人B投保人C保险代理人D保险经纪人5、在保险合同中，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是（D）

A保险价值B实际损失C赔偿金额D保险金额6、根据我国法律规定，人身保险合同中又被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人是（B）

A保险人B受益人C保险代理人D保险经纪人7．在保险合同中，投保人或被保险人就特定事项进行担保的条款称为（C）

A附加条款B担保条款C保证条款D特殊条款8．李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（B）

A李女士的法定继承人B小孩的监护人

C李女士的单位D李女士的代理人9．如果投保人与保险人就保险合同条款达成协议，这说明（A）

A保险合同已经成立B保险合同已经生效

C保险合同已经有效D保险合同已经无法变更10．保险合同当事人双方经协商同意解除保险合同的法律行为属于（C）

A法定解除B自然解除C协议解除D履约解除11．保险合同当事人按照订立保险合同的真实意思对保险条款进行解释，这说明保险合同当事人遵循的解释原则是（B）

A文义解释原则B意图解释原则

C专业解释原则D有利于被保险人解释原则12．保证是最大诚信原则的一项重要内容。投保人或者被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证属于（）

A明示保证B默示保证

C确认保证D承诺保证13．根据我国《保险法》的规定，投保人因过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，正确的处理方式是（D）

A全部承担赔偿或给付保险金的责任

B部分承担赔偿或给付保险金的责任

C不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

D不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保险费14．合同当事人的权利义务共同指向的对象即为合同的客体。保险合同的客体是（B）

A保险责任B保险利益

C保险标的D保险金额15．在保险合同变更中，其合同当事人或合同关系人的变更属于（A）

A主体变更B权利变更C内容变更D标的变更16、在各种类型的保险合同中，保险责任开始就不能解除合同是（C）

A家庭财产保险B机动车辆保险

C货物运输保险D人身意外伤害保险17、在我国，由于国内货物运输保险的保险期限采用的条款是（A）

A定值保险方式B不定值保险方式

C定额保险方式D不足额保险方式19、（B）是作为保险人承担赔偿或给付保险金的最大限额

A保险费B保险金额C保险金D保险价值18、（B）是作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体

A保险利益B保险标的C保险责任D保险故事20、（D）是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约

A保险单B保险凭证C暂保单D投保单21、（A）是解决保险合同双方当事人争议的最好形式

A协商B解除C仲裁D诉讼22、（D）是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议

A保险标的B保险价值C投保单D保险单23、一般情况下，在保险合同有效期间，（D）可以变更保险合同

A由保险人提出要求B由投保人提出要求

C经被保险人和投保人协商同意

D经投保人和保险人协商同意24、人身保险合同中投保人解除合同的，已交足两年以上保费，保险人接到通知后（A）退还保险单的现金价值

A不超过30天B不超过60天

C不超过半年D3天25、下列哪个原则是保险合同特有的原则（D）

A自愿原则B诚信原则

C射悻原则D保险利益原则27、以下关于保险合同条款说法错误的是（D）

A保险条款是保险合同的核心内容

B保险条款是合同中约定主体双方享有权利，承担义务的具体条文

C保险条款是正确履行保险合同的前提

D以保险条款的制定机构为标准，保险条款分为主险条款、附加条款28、以死亡为给付保险条件的人身保险合同，变更投保人，须经过（A）同意

A被保险人B保险人C受益人D投保人29、在人身保险合同中，投保人或被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人（B）

A有权解除合同，并不退还保险费

B有权解除合同，并不承担保险责任，除法律另有规定外，不退还保险费

C有权解除合同，并不承担保险责任，除法律另有规定外，退还保险费

D有权解除合同，退还部分保险费30、当事人一方对合同条款只能作订立与不订立的考虑叫（C）合同

A有偿B单务C附和D对价31、有偿合同是因为享有一定权利而必须偿付（B）价值等同的利益的合同

A绝对B相对C估计D市场32、权利能力和行为能力是自然人成为（A）的基本条件

A投保人B受益人

C被保险人D保险人33、投保人为他人投保（B）保险时，须征得被保险人的书面同意

A财产B死亡C信用D责任35、投保人解除合同的法律后果有：在法律上保险合同终止和（B）

A退还现金价值B经济上的赔偿

C行政上的处罚D刑事责任34、投保人提出保险要求，保险人同意承保的，属于（C）行为

A要约B反要约C承诺D受约36、由于货物运输保险合同中的标的是一种流动标的，因此通常采用（B）

A不定值保险B定值保险C定额保险D超额保险38、定值保险与不定值保险合同是对（A）合同的一种分类

A财产保险B人身保险C社会保险D再保险37、参加寿险是为了预防被保险人早逝给家庭带来的经济危机，当被保险人去世，寿险给付金（B）

A即刻成为一笔遗产B为受益人提供物质上的帮助

C比储蓄及股票更易兑现D可赚取很高利息39、保险合同约定的保险事故发生后，保险人所承担的保险金赔偿或给付责任，称为（D）

A直接责任B约定责任C免除责任D保险责任40、保险合同变更时最常用的书面单证是（A）

A批单B暂保单C保险凭证D投保单42、下列有关人身保险合同陈述不正确的是（A）

A以人的寿命与身体为保险标的

B人身保险合同的金钱给付，事实上是一种约定给付

C人身保险合同同样使用补偿原则，也存在重复保险、分摊、代位求偿等问题

D人身保险合同的主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人41、保险合同是（D）合同

A无偿B等价有偿

C不等价有偿D对价有偿43、按保险标的为划分标准，保险合同可以分为（C）

A长期保险和短期保险

B原保险和再保险

C人身保险和财产保险

D自愿保险和法定保险44、说明义务是指订立合同时，应由（C）说明保险合同条款的内容

A投保人向被保险人B保险人向被保险人

C保险人向投保人D投保人向受益人45、射悻合同是指当事人之间因基于（C）的事件取得利益或遭受损失而达成的协议

A不相关B相关C不确定D确定46、根据保险法规定，保险合同应以（B）订立

A口头形式B书面形式C要约形式DA或B都可以47、商业保险所反映的保险关系是通过（C）来体现的

A保险法B保险基本原则C保险合同D双方的权利和义务48、下列有关财产保险的合同叙述正确的有（B）

A财产保险合同的主体比人身保险合同主体复杂

B财产保险合同以损害补偿为理论依据

C财产保险合同的金钱给付，是一种约定给付

D财产保险合同可分为定额保险合同和超额保险合同49、解释保险合同条款最主要的方式是（A）

A文义解释B学理解释C补充解释D意图解释50、下列陈述错误的是（C）

A财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益

B人身保险合同的标的无法用货币衡量

C财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础

D多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人51、保险人最重要的义务是（D）

A说明义务B保密义务

C签单义务D赔偿或给付保险金义务52、下列有关受益人的陈述错误的是（B）

A通常只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权

B受益人是被保险人与投保人通过合同指定的

C投保人指定或变更受益人先须经被保险人同意

D受益人除及时通知保险人的义务外，不承担任何其他义务53、人身保险的被保险人不可以是（D）

A投保人B自然人C受益人D法人54、与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是（C）

A被保险人B受益人

C投保人D代理人55、被保险人和受益人都是人身保险合同的（B）

A当事人B关系人

C权利人D辅助人56、属于投保方基本义务的有（A）

A如实告知义务B说明义务

C及时签单义务D保密义务57、人造卫星发射保险，常采用的保险合同形式是（D）

A保险单B暂保单

C保险凭证D书面协议58、保险法第42条规定保险标的发生部分损失，在保险人赔偿后三十天内，投保人可以终止合同，这属于合同终止中（C）

A因协商解除合同而终止

B因法律规定的情况出现而终止

C因合同主体行使合同终止权而终止

D因保险标的的全部灭失而终止59、暂保单所列明的保险责任（D）正式保单

A大于B大于等于C小于D小于等于60、（B）是一种简化的保险单

A暂保单B保险凭证

C投保单D保险证61、在人身保险合同中，一般不能变更的是（B）

A投保人B被保险人

C受益人D保险代理人62、（A）保险合同投保人被保险人在特殊险种中可随保险标的的转让自动变更，无须征得保险人同意，保险合同继续有效

A货物运输保险B人寿保险

C健康保险D车辆保险63、被保险人未履行通知义务的，因保险标的的危险程度增加而发生的保险事故，保险人（C）

A应承担全部的赔偿责任

B应承担部分赔偿责任

C不承担赔偿责任

D看情况而定64、保险合同订立时，最先提出要约的是（C）

A保险人B被保险人

C投保人D代理保险人65、对于保险合同条款发生争议，人民法院或仲裁机关应当作有利于（C）解释

A保险人B被保险人

C投保人D当事人66、人身保险合同是（C）合同

A补偿性B定值C给付性D定额保险是非判断题

1、人身保险合同不存在超额保险，不足额保险和重复保险（对）

2、人身保险的投保人故意隐瞒或因过失而作不实申报，足以变更或减少保险人对风险的估计，保险人有权解除合同（对）

3、人身保险的受益人可由投保人指定（对）

4、再保险合同的保障对象是原保险合同的被保险人（错）

5、如果保险合同的条款与投保人、被保险人或者受益人有争议时，法院或者仲裁机关应当作有利于保险人的解释（错）

6、订立保险合同时，投保人可以要求保险合同的内容加以修改，批注，以及增加自己想要的内容（错）7、以保险