校园借贷-馅饼还是陷阱

校园借贷-馅饼还是陷阱？一、什么是“校园借贷”

校园借贷算是民间借贷的校园网络版，网站或者APP作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。校园借贷多为P2P（PeartoPear）模式，就是由某个企业搭建网络平台，“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”。二、校园借贷“有三坑”1.“分期”除了服务费还得多交千元“无名费”。2.借点钱花来得容易，但是“利息”超级高。3.“贷款合同”一边倒“甲方违约”责任大。三、校园贷款为何火热？

1.申请方便、手续简单、放款快速，看准了大学生的“消费需求”，校园贷款也越来越火。在调查中，在校大学生大赞校园贷款平台，他们甚至忽略了校园贷款中的各种“高利息”和“高服务费”。2.中国人民大学法学院副院长杨东曾公开表示：“现在银行已经叫停了大学生信用卡业务，而大学生日常生活中又有买电脑、手机等产品的用钱需求。爸妈给的钱不够，又不好意思和同学借，面向在校生的小额贷款平台就有了市场空间。”原因一原因二小调查：同学你们需要借贷吗？为什么？

“你有使用网络借贷消费吗？”10月21日，导报记者来到漳州大学城的学生街，对路过的学生做随机调查。

“网上平台借贷吗？很正常啊，我身边好几个同学都有。”一女生说，女生要做头发、美甲、买衣服，还要买化妆品，一瓶精华液一点点就两三百元，一套护肤品上千元。而父母给的生活费月1000—1500元，这让爱打扮的女生每月都捉襟见肘。“于是，她们每个月开销不够就通过网贷借出钱提前消费，下个月生活费来了再补上。”“男生也喜欢通过网贷借钱消费，一般都是买电子产品，或者为女友花销。”另一名受访的男生表示，也许是出于攀比心理，不少家境一般的学生刚入校不久，也会通过网贷买价格昂贵的苹果手机。大学生贷款用途调查表四、校园贷款常见类型

21世纪经济报道记者调查了解到，当前校园借贷平台可分为“电商+金融”和“现金借贷”两种类型。涉及校园贷款、分期的主要有三类，以名校贷、拍拍贷等为代表的P2P网贷平台；以分期乐和趣分期等为代表的校园分期购物平台，以阿里、京东为代表的电商平台。

“电商+金融”是基于消费场景的模式，以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗、分期乐等分期购物平台为代表，而“现金借贷”则多为直接现金贷款。电商+金融京东校园白条支付宝蚂蚁花呗分期乐其它分期购物平台现金借贷直接现金贷款P2P网贷平台名校贷、拍拍贷、借贷宝等五、信贷事故和乱象

案例一：大学生欠债百万无力偿还留遗言后跳楼2016年3月15日讯:郑州市河南牧业经济学院，一在校大学生因债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀，他死前发给同学的一段遗言，深深的震撼了我们。一个普通的学生是怎样背负上百万的债务，又是什么逼得他走投无路，以死相赎呢?郑德幸发给父亲的最后一条短信疯狂借贷酿悲剧记者前往河南牧业经济学院采访了解到，小郑在2015年暑假期间曾参与网络博彩并炒股，为此已欠下债务累计50余万元。河南牧业经济学院有关负责人介绍，自2015年下半年以来，面向在校大学生的网络小额贷款平台成了小郑赖以“周转资金”的依靠。并且，为借到更多钱，小郑开始借用、冒用共计28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在14家网络小额贷款平台，共计贷款58.95万元。小郑在网络平台的“帮助”下还债，但债务不断累积，一次又一次的“小额”贷款和利息，最终叠加成让小郑难以承受的“巨额欠债”。3月17日，同学手中拿着小郑当初写给他的欠条。郑德幸手机中的记账本。无力还贷引悲剧案例二：男生无力还校园贷自杀被救（2016年10月19日）深圳都市报讯据澎湃新闻消息，近期因校园贷引发的悲剧频发，日前就有一名来自长春某大学的学生，因通过校园内的借贷广告借款1万元，因为晚还了6天，借贷公司让其还款4.2万元。无力还款的他选择服药自杀。信贷诈骗酿后果案例三：邢台多所高校学生陷校园信贷诈骗案河北邢台一高校学生郭丽（化名）反映，今年5月，有人以做兼职刷单为由让学生注册校园贷款平台，通过学生贷款平台办理贷款，向学生保证不用他们偿还贷款，每单向学生返现20至50元。几个月后，该人失联。目前，邢台多所高校超20人受骗，涉及贷款金额近100万元。高额借息吃苦果

案例四：漳州城市职业技术学院一大学生陷百万高利贷，父亲店铺被搬空向同学借，向网络借贷平台借，甚至向社会的高利贷借……可是，要还的利息还是越来越多，直到再也无法弥补巨大的资金缺口。

厦门同安的吴先生做梦也没想到，自己年仅20岁的儿子小乐（化名），到漳州上大学才刚满一年，竟然背上百万元巨债，数十名同学、朋友受到牵累。“即使天天吸毒也败不了这么多钱啊！”吴先生痛苦地发现，过去的一年里，小乐在大学校园里从事一种让他想都不敢想的“生意”——资金借贷。

小乐父亲位于同安的卫浴店两周前被搬空了狼狈逃债大二男生不知去向10月8日的深夜，小乐突然被两个“学长”开车送回厦门同安的家中。“慢慢和他沟通。”一位“学长”告诉吴先生，小乐在学校欠下很多钱，白天曾要跳河自杀，被他们好不容易拉住。根据吴先生的统计，目前已知的债主，有将近40人之多，有不少欠款一笔就是数十万元，也有不少是数千元、一万多元的小额欠款。“总数已经超过100万元，而这，可能还不是全部。”吴先生说，近两年自己生意失败，家里已有银行欠款，即使卖了家中唯一的房子也还不起这么大一笔债务。小乐因躲债已经离开城职半个月，床铺显得凌乱“变味”的校园贷：裸条借贷与暴力催收“他们说要把我的裸照印成传单在学校和小区里张贴，我都不想活了，他们告诉我说我死了钱就不要了”，女大学生王芳在网上曝出的一段话引发了“裸条门”。该女生通过借贷宝借钱，不仅周利率高达30%，最后还被迫以手持身份证的裸照为抵押进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友。“裸条门”距河南大学生赌球欠贷60万跳楼自杀事件仅过去3个月。从最初的“恶意注册”、“高额罚息”到后面的“跳楼自杀”、“暴力催收”，甚至“裸条借贷”，校园贷已然变了味。暴力催收：苦的还是爸妈“大家一般都借多少?”“一万左右吧。”某高校从事校园贷代理的学生李超称。“到期如果还不上呢?”“如果学生无法按时还清贷款，一般的平台会通知银行，冻结你所登记的银行卡，并且会联系银行留下你的借贷信用污点。更不正规的借贷平台会对欠款人进行恐吓、勒索，比如在学校周边张贴催账单、联系学校扣押你的毕业证、在网上张贴你的个人信息等。”“再不还款就告诉你父母”这句话真的不是威胁，学生挖的这个“坑”最后绝大部分还是父母来填。丁涛老师表示其所在学校学生就经历过“暴力收款”，最后还是家长出面事情才得以解决，“出事的学生大都来自农村”，丁涛补充道。“有些学生把分期拿到的东西低价变现，以为那些校园借贷平台拿他们没办法，谁也没有想到后果。”丁涛老师接着说，“那些公司没有一个是吃素的”。“校园贷”美好外表下的不美好很多“校园贷”平台确实没有利息，但会收取不低的手续费。以某款“低息”网贷平台来说，号称月利率仅0.99%。1万元每月只需要还99元。这样的收费看着好像很便宜：（让我们来做一个计算：）假如借1万元，24个月，采用标准的等额本息还款法：每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数—1]=10000×[0.0099×(1+0.0099)^24]÷[(1+0.0099)^24-1]=470.17（^代表开次方）但是，有网友真的在该平台借款10000元，24个月，每期却要还款515.68元。怎么比刚才算的多了45.51元？？已经有网友证实一台4000元的手机，使用分期付款方式购买，实际需要支付的总金额高达4800元。“校园借贷”四大风险一是高利贷诱导贷款，提高授信额度，易导致学生陷入连环贷的陷井。二是部分借贷平台，利用少数学生金融知识匮乏，钻金融监管空子，诱导学生过度消费。三是校园不良网贷平台存在信息盗用风险，被冒用身份者可能会面对信用记录被摸黑，以及追债等问题。四是校园网贷平台，校园代理层层分包提成的发展模式，破坏了正常的校园秩序，暴力追债现象还威胁到学生的人身安全。“校园借贷”常见八大陷阱1.贷款利息：某平台目前的利率范围为10%-24%。最高年利率设定为同期银行借款年利率的4倍。2.逾期罚息；发生逾期时，正常利率费用停止计算，逾期1-10天的收取0.05%的逾期罚息，10天以上收取0.1%。3.逾期管理费：发生逾期时，正常借款管理费用停止计算，逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理费，10天以上收取0.5%。4.充值费：充值资金0.5%的转账费，充值费上限100元。5.提现费：提现金额0.3%的提现费，不设上限。6.借款服务费：根据借款人信用等级收取，借款成功后一次性缴纳。7.借款手续费：借款成功后，一次性交纳500元的手续费。8.代理费：为扩大业务圈占“地盘”，校园贷平台一般会设校园代理，代理人为平台拉客户领取提成奖励或从借款人手里抽取中介费。八项费用层层抽取六、为什么学生信贷事故频出？

1.虚荣心泛滥2.自制力太差3.法律知识欠缺，自我保护意识不够现在的大学俨然不是上个世纪吃着馒头就着咸菜的大学，高消费、攀比的风气比比皆是，人手一个iphone6s都过时了，单反、苹果电脑才是标配。时代不一样，提前消费并没有不好，但是为了满足自己的虚荣心而贷款，俨然已经背离了上大学的初衷。贷款对许多大学生而言，就像一个无底洞，明明只需要1000元，却贷款消费了10000元，贷款超过自己的还款能力，就容易陷入还债困局。久处大学校园的学生群体，没有融入社会，自我辨识风险的能力不足，无法分辨正规贷款公司和贷款骗局，容易上当受骗。其次在遭遇高利贷时，也不懂如何保护自己，最终酿成悲剧。七、如何有效抑制大学生借贷风险？

1.就大学生自身而言，为了抑制借贷风险，首先要养成合理的消费习惯，将贷款控制在自己可承受的范围之内，选择合法与正规的借贷渠道，尽量少贷或是不贷；其次，要加强自身的风险意识，了解一些简单的借贷常识，这样可以自己识别贷款陷阱，当遭遇贷款霸权的时候，也可以捍卫自己的合法权益。2.对学校而言，也要加强大学生的身心教育，对于已经深陷贷款泥潭的学生，可以给予帮助，防止他们走上绝路，对其它的学生，也能起到警醒的作用。七、如何有效抑制大学生借贷风险？

3.小贷公司应当加强信贷审核力度，案例中小郑曾用同学的身份证贷款了十来万元，可见这些小贷公司在审核放款的过程中，相当不严格。同时，大多数学生信贷平台在宣传时，多打着“零首付”的旗号，却并没有将逾期风险和贷款利率提示清楚，这也是导致学生盲目消费的因素之一。4.就行业而言，我们呼吁可以出台一些行业规范，对于一些小公司可以加强监管，杜绝高利贷的现象发生。大学本是象牙塔，大学生肩负着祖国的未来和民族的希望，学生信用贷款不应该成为搅乱这一池春水的罪魁祸首。教育部提醒：高校学生要警惕校园不良网络借贷陷阱

银监会曾联合教育部办公厅下发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知（下称《通知》）》。《通知》称，随着网络借贷的快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。

教育部提醒：高校学生要警惕校园不良网络借贷陷阱

《通知》表示，要加大不良网络借贷监管力度、加大学生消费观教育力度、加大金融与网络安全知识普及力度、加大学生资助信贷体系建设力度。为此，教育部郑重提示广大的青年学生，要充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险，增强金融风险防范意识，要树立理性科学的消费观，养成艰苦朴素、勤俭节约的优秀品质，要积极学习金融和网络安全知识，远离不良网贷行为。警示:科学理性消费！珍惜个人征信记录！莫让“校园贷”变成“亡命贷”！

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