某商业银行的负债业务管理

商业银行的负债业务管理一、银行负债的概念及其作用二、商业银行的负债业务三、商业银行的负债业务管理一、商业银行负债的概念及其作用（一）银行负债的概念及其特点（二）银行负债的作用（一）银行负债的概念及其特点（1）银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务存款性负债（被动负债）种类非存款性负债（主动负债）意义：美国花旗银行总经理说，负债好比企业经营中的原材料，企业没有原材料无法进行加工制作，银行没有负债则无法进行信用活动（一）银行负债的概念及其特点（2）特点：（1）它必须是现实的、优先存在的经济义务，过去发生的、或已经了结的经济义务、或将来可能发生的经济义务都不包括在内（2）它的数量必须是可用货币计量的，一切不能用货币计量的经济义务不能称之为银行负债（3）负债只能在偿还后消失（二）银行负债的作用（1）1．负债是银行经营的先决条件（1）负债规模的大小决定资产规模的大小，负债提供了银行96%的资金来源（2）负债结构，即负债的期限结构、利率结构、币种结构等决定资产运用的方向和结构特征（3）负债业务是银行开展中间业务的基础（二）银行负债的作用（2）2．负债是保持银行流动性的手段（1）只有通过负债业务才能为银行聚集大量的可用资金，满足合理的贷款、提现、支付的需要（2）负债水平决定银行的盈利水平在资产价格水平一定的情况下，负债成本的高低决定银行盈利水平的高低由于银行利息收入只是工商企业利润的分割，银行要获取平均利润必须尽量扩大负债规模，使资产总额几倍于自有资本（二）银行负债的作用（3）3．银行负债是社会经济发展的强大推动力银行负债业务聚集社会闲散资金的功能，可以在社会资金总量不变的情况下扩大社会生产资金的总量4．银行负债构成流通中的货币量流通中的货币量=现金+存款货币如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会上现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通量具有决定性的作用5．负债是银行同社会各界联系的主要渠道二、商业银行的负债业务（一）活期存款（二）定期存款（三）储蓄存款（四）非存款性借款（一）活期存款（1）定义：也称为支票存款，或交易帐户存款，即为在交易活动中可使用支票便利而办理的存款可办理活期存款业务的金融机构：商业银行，储蓄机构活期存款在总存款中的比例：30%左右（一）活期存款（2）1．活期存款对商业银行的意义（1）由于其经营成本较高，银行一般不对此项存款支付利息，可有效降低资金成本（2）可以使用活期存款中形成的较稳定的余额（3）活期存款可以周转使用支票在转帐的过程中，实际上是存款在不同银行间的周转使用（4）与客户建立广泛的联系（一）活活期存款款（3））2、目前前主要的的活期存存款种类类（1）支支票存款款，即居居民和工工商企业业在银行行开设的的活期存存款帐户户，主要要是用于于居民和和工商企企业完成成其交易易支付围绕支票存款款竞争的焦点点：提高支付效率率，及时迅速速地兑现各种种往来支票降低交易成本本向客户提供信信贷承诺，保保证其在需要要资金时，可可优先获得贷贷款支持（一）活期存存款（4）（2）可转让让支付命令（（帐户）产生：1970年年美国马萨诸诸塞州的一家家储蓄银行，，向该州金融融管理当局提提交了一份申申请书，申请请准许银行的的存款人使用用可转让支付付凭证，并替替代存折提取取存款1972年年该州法院认认可了这一申申请，1973年美国国国会批准马马萨诸塞州和和新罕布什尔尔州的全部储储蓄银行、工工商银行、储储蓄与贷款协协会以及一些些合作银行开开设帐户户。并规定该该帐户最高支支付利率为5%（一）活期存存款（5）特点：一是不使用支支票的支票帐帐户，该支付付命令可用于于提款，背书书后可转让二是它不同于于一般的支票票帐户，该帐帐户要向客户户支付利息主要针对个人人和非盈利性性机构，产生生于1970年（一）活期存存款（6）帐户的意义：：一是打破了商商业银行对支支票存款的垄垄断，打破了了支票存款不不支付利息的的惯例二是给商业银银行带来了两两个方面的压压力：支票存款付息息的压力增大大了银行的机机会成本商业银行面临临的竞争对手手增多三是给商业银银行扩大资金金来源带来了了机会，商业业银行可以与与一般大公司司、非银行金金融机构在公公平的基础上上展开竞争（一）活期存存款（7）（3）超级可可转让支付命命令（S—帐帐户），又称称为优息支票票存款主要内容：如如果存款人能能在该帐户中中保持2500美元的最最低存款余额额，利率就高高于帐户的利利率，但低于于货币市场存存款帐户利率率；否则按储储蓄存款利率率执行，利率率每天调整，，每天复利主要特征：将将利率与存款款余额的多少少挂钩；存存户每月可不不受限制地开开出支付命令令，但向存户户收取一定的的手续费（一）活期存存款（8）（4）电话转转帐制度银行允许客户户在同一银行行开设两个帐帐户，一个是是储蓄帐户可可获得利息，，一个是支票票帐户可获得得使用支票的的便利存户可通过电电话将其存在在储蓄帐户上上的存款随时时转到活期存存款帐户上意义：规避了了商业银行不不准向支票存存款支付利息息的管制（一）活期存存款（9）（5）自动转转帐服务帐户户存户可同时在在开户银行开开设两个帐户户：即储蓄帐帐户和支票存存款帐户。支支票存款帐户户只须保持1美元的的余额，客户户可以开出超超过1美元的的支票银行收到存户户开出的支票票需要付款时时，可随时将将支付款项从从储蓄帐户上上转到活期存存款帐户上，，自动转帐，，及时支付票票上的款项意义：银行规规避了活期存存款法定准备备金率的管制制；节约了客客户的电话费费用，更加方方便客户（一）活期存存款（10））（6）协定帐帐户——自动动转帐服务的的创新形式基本内容：银银行与客户达达成一种协议议，客户授权权银行将款项项存在活期帐帐户、可转让让支付凭证帐帐户或货币市市场存款帐户户中的任何一一个帐户上对活期存款帐帐户或可转让让支付凭证帐帐户一般规定定一个最低余余额：超过最低余额额的款项由银银行自动转入入同一客户的的货币市场存存款帐户上，，以便取得较较高的利息若不足于最低低余额，银行行可自动将货货币市场存款款帐户的款项项转入活期存存款帐户或可可转让支付凭凭证帐户，以以弥补最低余余额（二）定期存存款（1）定期存款是客客户与银行预预先约定存款款期限的存款款特点：期限较较长、存期稳稳定，流动性性小主要种类：可可转让和不可可转让存单、、存折各种类型的大大额可转让定定期存单（））：如可变利利率的，零息息票，基本收收益等在存款中的比比重：1960年为18%，1991年为为62%（二）定期存存款（2）1．定期存款款对商业银行行经营的特殊殊意义（1）是银行行稳定的资金金来源（2）定期存存款因稳定性性好于活期存存款，其存款款准备金率要要低一些，因因此其资金利利用率高于活活期存款（3）营业成成本低于活期期存款（二）定期存存款（3）2．定期存款款的种类（1）传统存存单式定期存存款（10万万美元以下）），存期确定定、利率确定定的定期存单单处理方式：到期提取者，，可提取本金金并获得存单单规定的利息息到期不提取者者，银行对过过期的时间不不支付利息，，但可约定转转存提前提取者，，存款人要接接受很高的罚罚款可作为抵押品品，但不可以以转让（二）定期存存款（4）（2）货币市市场存单，期期限为6个个月，利率率为浮动利率率。最低面值值为10000美元，，不可转让（3）可转让让定期存单，，指按某一固固定期限和利利率存入银行行的资金可在在市场上买卖卖的票证两种类型：浮动利率可转转让定期存单单，利率按前前一个月1年期国库库券的收益率率的70%计算，最小小面值为500元，投投资者的收益益若小于1000美元，，可免交利息息所得税10万美元以以上的定期存存单，主要购购买对象是企企业，利率不不受管制，存存单可以转让让（二）定期存存款（5）意义：一是可有效地地吸收存款，，解决资金来来源和竞争力力的问题二是其稳定性性比一般的定定期存款要好好，成为银行行从事期限较较长、收益较较高的资产业业务的重要资资金来源三是发行可转转让定期存单单不必缴付存存款准备金（二）定期存存款（6）可转让定期存存单的投资对对象：公司、、养老基金、、政府机构和和个人发行和和认购购的方方式：：批发式式：由由发行行机构构拟定定发行行总额额、利利率、、面额额等，，预先先公布布，投投资者者认购购零售式式：按按投资资者的的需要要，随随时发发行，，随时时认购购，利利率可可商议议（二））定期期存款款（7）可转让让定期期存单单的创创新形形式———滚滚动存存单式式“卷卷布丁丁”的的存款款工具具一是存存单的的平均均期限限为2——5年年（（24——60个个月）），由由一组组6个个月的的定期期存单单组成成，存存款者者若选选定期期限，，可通通过6个个月月的定定期存存单连连续展展期完完成二是存存款者者可以以出售售6个个月期期的存存单，，但在在到期期日前前，必必须有有一笔笔同等等数量量的资资金再再存入入三是利利率稍稍高于于同期期的国国库券券利率率四是银银行为为防止止不履履约的的信用用风险险，收收取较较高的的业务务费特点：：把长长期存存单的的收益益性和和短期期存单单的流流动性性结合合起来来（二））定期期存款款（8）（4））个人人退休休帐户户，不不受任任何利利率限限制，，每人人不纳纳税的的存款款量限限制在在2000美美元（5））91天储储单，，最小小面值值为5000美元元，利利率盯盯住同同期国国库券券的利利率（三））储蓄蓄存款款（1）西方国国家储储蓄的的含义义：S=Y－C现金内银银行行存款款容有有价价证券券股票及及公司司债券券各种保保险（（财险险、寿寿险、、医疗疗险等等）（三））储蓄蓄存款款（2）1．零零续定定期储储蓄存存款：：多次次存入入、期期限在在半年年以上上，5年年以内内的储储蓄存存款特点：：（1））对每每次存存入没没有金金额与与固定定日期期限制制（2））期满满前3个个月月为““搁置置期””，既既不能能存，，也不不能取取（3））存款款利率率采用用定期期利率率计算算适应群群体：：收入入高但但不稳稳定的的客户户，如如自由由职业业者（三））储蓄蓄存款款（3）2．联联立定定期储储蓄规定在在一本本存折折上可可存入入多笔笔定期期存款款，有有最低低余额额要求求（要要求较较低））每到年年末，，银行行自动动将存存满1年年的的各笔笔存款款汇集集成一一个大大数，，不满满1年年的则则到第第二年年再汇汇总特点：：结合合了整整存整整取和和零存存整取取的优优点（三））储蓄蓄存款款（4）3．指指数存存款证证定期储储蓄存存款的的利率率与物物价上上涨指指数挂挂钩的的定期期储蓄蓄存款款工具具，即即名义义利率率随物物价指指数的的升降降而变变化的的一种种定期期储蓄蓄形式式，目目的是是保证证实际际利率率不因因通货货膨胀胀的影影响而而下降降4．特特种储储蓄存存款针对客客户某某种特特殊需需要而而设立立的存存款工工具，，种类类多，，方式式灵活活如养老老金储储蓄、、团体体储蓄蓄、存存贷联联合储储蓄等等等（三））储蓄蓄存款款（5）5、货货币市市场存存款帐帐户银行为为个人人与合合伙企企业设设立的的储蓄蓄存款款帐户户，其其利率率按货货币市市场工工具的的平均均收益益率确确定。。该帐帐户一一般有有最低低存款款金额额要求求（2500美美元）），利利率高高低与与存款款金额额挂钩钩特点：：该帐户户可使使用支支票，，但有有严格格限制制，支支票付付款每每月不不可超超过3次次客户可可自由由地将将此帐帐户的的金额额与其其他个个人存存款帐帐户相相互转转换，，甚至至可以以和可可转让让支付付命令令帐户户合二二为一一10万万美元元以下下的存存款可可以得得到美美国联联邦存存款保保险公公司的的保险险（四）非存款款性借款（1）1．短期借入入款的主要渠渠道：（1）同业借借款，金融机机构之间的短短期资金融通通，主要用于于调剂准备金金头寸（2）向中央央银行借款，，主要形式有有再贷款与再再贴现目的：一是用于银行行调剂头寸、、补充准备金金不足和资产产的应急调整整二是在特殊情情况下满足强强化国家计划划、调整产业业结构、避免免经济萧条的的资金需要（四）非存款款性借款（2）（3）转贴现现和转抵押，，商业银行把把已经贴现的的票据提交给给其他银行请请求贴现以融融通资金，或或以自己的贷贷款资产作抵抵押向其他银银行融通资金金（4）向国际际金融市场借借款，以弥补补资金的短缺缺欧洲货币市场场：不受任何国家家的政府管制制和纳税限制制，借款条件件灵活，不限限制用途存款利率相对对较高，贷款款利率相对较较低资金调度灵活活，手续简便便，短期借款款一般不签协协议，无需担担保，主要凭凭信用（四）非存款款性借款（3）2．短期借款款对提高商业业银行资金利利用效率的作作用（1）如果商商业银行的全全部流动性需需要都由银行行的二级准备备来满足，商商业银行可以以通过短期借借款达到持有有利息较高但但流动性较弱弱的资产（2）短期借借款可以不断断地增加投资资和信贷总额额，扩大商业业银行的资产产规模，从而而获得更多的的收益（四）非存款款性借款（4）3、短期借款款的主要形式式（1）联邦资资金，指在美美国联邦储备备系统中，成成员银行在联联邦储备银行行的存款帐户户余额中可以以立刻使用的的金额它是联邦储备备银行中存款款准备金在银银行之间相互互买卖和借贷贷中形成的，，其交易市场场实际上就是是美国的同业业折借市场（四）非存款款性借款（5）（2）回购协协议，指在出出售金融资产产获得资金的的同时，确定定一个在未来来某一时间，，按一定价格格购回该资产产的协议。交交易对象一般般是国库券主要交易方法法：一是交易双方方按相同的价价格出售和回回购证券，但但回购时，证证券的出售者者应按事先约约定的利息支支付给购买者者二是证券的买买卖价格不同同，回购价格格高于出售价价格，高出的的部分就是购购买证券借出出资金者所得得的利息（四）非存款款性借款（6）（3）欧洲美美元借款，指指在美国境外外由外国或美美国银行所持持有的美元存存款（4）再贴现现，商业银行行将未到期的的票据向中央央银行再一次次申请贴现融融通资金的行行为（四）非存款款性借款（7）（5）存款票票据和银行票票据期限：2—5年，主要面面向收益/风险偏好好的投资者存款票据：可可享受10万万美元的存款款保险，但必必须由风险评评级机构评定定其风险等级级，并附以说说明发行单位位财务状况的的有关材料，，不可以转让让，其利率低低于定期存款款利率银行票据：需需经过风险等等级评定，可可在二级市场场流通，因无无须加入存款款保险，所支支付利率较高高三、商业银行行的负债管理理（一）负债管管理的目的（二）负债成成本（三）存款成成本控制（四）存款工工具的定价方方法（五）存款规规模控制（六）短期借借款的管理重重点（七）长期借借款的管理（一）负债管管理的目的（（1）1．利用负债债管理弥补存存款准备金缺缺口重点：比较各各种负债的成成本2．用于满足足贷款需求并并推动业务发发展当有价值的客客户提出的贷贷款申请不在在银行原有的的贷款计划之之内时，银行行可通过负债债管理筹措资资金，满足这这类计划外的的贷款需要（一）负债管管理的目的（（2）3．利用或有有负债满足需需求、增加收收入或有负债是指指可能意义上上的负债，如如提供信用证证、贷款担保保等，只有在在客户违约时时，才会要求求银行给予赔赔偿银行在提供这这些服务时获获得的收入是是一项重要的的资金来源或有负债没有有存款准备金金和存款保险险的要求4．匹配资产产和负债的期期限来降低市市场利率的风风险（二）负债成成本（1）1．利息成本本指银行按约定定的存款利率率与存款金额额的乘积，以以货币形式直直接支付给存存款者的报酬酬（1）年利率率=年利利息/本本金月利率=年年利率/12日利率=年年利率/360（二）负债成成本（2）（2）单利和和复利单利指不论存存款期限长短短，仅按本金金计算利息，，本金所产生生的利息不再再加入本金重重新计算计算公式为：：R=P·r··n其中R为为利息，P为为本金，r为利率，，n为与利利率相对应的的期限本息和计算公公式：A=P（1+r··n）（二）负债成成本（3）复利是指将经经过一定的时时间所产生的的利息加入本本金，逐年计计算利息的方方法公式：R=P[(1+r)n_1]其中r是是复利本息和的计算算公式：A=P（1+r））n银行为了吸引引存款人的存存款，在名义义利率受到金金融管理当局局的限制时，，常常通过缩缩短复利的期期限来提高它它实际支付的的利率（二）负债成成本（4）例如：设按单利计算算的年利率是是⒎75%，，某银行半年年按复利计算算一次利息，，则半年的利利率为⒊875%按复利计算的的实际年利率率为⒎9%即：（1+⒊875%）2－－1=⒎9%﹥﹥⒎75%若银行按月复复利，其月利利率为0﹒﹒646%（⒎75/12），，则年利率为为⒏031%。即：（1+0﹒﹒646%））12－1=⒏⒏031%﹥﹥⒎9%（二）负债成成本（5）（3）固定利利率和浮动利利率固定利率的优优点在于银行行很容易计算算出利息成本本，但要承受受通贷膨胀的的风险浮动利率可降降低利率风险险，但不利于于银行事先估估算存款成本本和贷款收益益（二）负债成成本（6）2．经营成本本指商业银行在在吸收存款时时所发生的除除利息成本之之外的一切成成本包括：银行工工作人员的工工资、建筑物物和设备的折折旧、办公费费用和广告宣宣传费用等经营成本随银银行业竞争的的加剧有不断断上升的趋势势（二）负债成成本（7）3．准备金比比率与可动用用资金成本（（二者正相关关）银行存款准备备金比率越大大，它实际可可以使用的资资金数量就越越少，可使用用资金的成本本就越高原因：银行的库存现现金和准备金金存款属于非非盈利性资产产，是银行存存款中的一部部分，银行对对此同样要支支付利息，因因此当银行确确定生息资产产的最低盈利利水平时，必必须包括准备备金成本（二）负债成成本（8）例如：100个单单位的存款，，其利息成本本为3%其中：现金比比率和准备金金比率为20%，投入入房产等非盈盈利资产比率率为10%则：可动用资资金比为70%，其资资金成本应为为4．29%（二）负债成成本（9）4．相关成本本（1）风险成成本，即因存存款增加引起起银行风险增增加而必须付付出的代价如增加利率敏敏感性存款会会增加利率风风险可变利率存款款取决于市场场利率变动的的风险等等（2）连锁反反应成本，指指银行因对新新吸收存款增增加的服务和和利息支出，，而引起对原原有存款增加加的开支（二）负债成成本（10））5．加权平均均成本存款资金的每每单位平均借借入成本。公公式：P766．边际存款款成本指银行增加最最后一个单位位存款所支付付的成本。（三）存款成成本控制（1）1．存款结构构和成本选择择（P76））存款期限的长长短，决定存存款成本的大大小选择存款结构构的成本时，，处理好四个个方面的关系系：扩大低息存款款，降低利息息成本兼顾利息成本本与营业成本本的关系，降降低营业成本本支出活期存款的增增加应不影响响信贷能力定期存款的增增加应与银行行存款的派生生能力相适应应（三）存款成成本控制（2）2．存款总量量和成本控制制（1）逆向组组合模式：存存款总量增长长，成本反而而下降（2）同向组组合模式：存存款总量增长长，成本随之之上升（3）总量单单向变化模式式：存款总量量增加，成本本不变（4）成本单单向变化模式式：存款总量量下降，成本本增加（三）存款成成本控制（3）3．可用资金金的历史平均均成本和边际际成本分析可用资金的历历史平均成本本是指银行对对已吸收存款款的全部利息息成本加上营营业成本除以以全部可用资资金意义：用于贷贷款定价及确确定最低收益益率的依据缺陷：不考虑虑未来利息成成本的变动若未来利率上上升，以历史史成本为基础础的资产收益益率下降未来利率下降降，盈利性资资产的价格可可能因高估而而不利于竞争争（三）存款成成本控制（4）边际成本的意意义：银行可根据边边际成本确定定资金收益率率的目标用边际成本反反映其他各种种资金来源的的相对成本，，以确定新增增资金来源的的最低费用目目标问题：边际成成本难以精确确计算，因为为市场利率总总是处于变动动中（四）存款工工具的定价方方法（1）制约银行存款款工具自主定定价的两个因因素：一是受制于当当地市场的竞竞争状况二是受制于保保持本行应有有的利差1．以成本为为基础定价以商业银行各各项成本之和和作为定价的的基础优点：不损害害某些细分市市场，也不会会给某些细分分市场以补贴贴缺点：导致价价格体系过于于复杂，难以以进行有效的的价格比较分分析（四）存款工工具的定价方方法（2）2．支票帐户户（交易帐户户）的定价公公式定价内容：一是规定每笔笔业务收费标标准及全部免免费提供的辅辅助服务二是按余额对对客户以名义义利率付息三是规定平均均或最低存款款余额定价时考虑的的主要因素：：最低存款余余额、手续费费、平均余额额支付率自主权的表现现：既可根据据最低余额而而不根据手续续费定价，也也可根据手续续费而不根据据最低余额定定价（四）存款工工具的定价方方法（3）收支相抵平均均余额定价法法：即保持多大的的平均存款余余额，可以使使银行将由支支票存款得到到的资金用于于投资和信贷贷所获得的收收入与办理支支票帐户的营营业费用支出出相抵实现目标利润润的平均存款款余额=收收支相抵的的平均存款余余额+目目标利润对没有达到最最低余额帐户户所收取的罚罚金，应是以以抵消平均余余额低于收支支平衡点所发发生的损失额额（四）存款工工具的定价方方法（4）3．货币市场场存款帐户的的定价制约因素：当当地市场的竞竞争状况；保保持既定利差差具体操作：25%的存款款机构根据国国库券、货币币市场基金和和可转让存单单的收益等货货币市场工具具来确定存款款帐户的价格格水平采用浮动利率率的办法调整整存款利率（四）存款工工具的定价方方法（5）4．定期存单单市场定价方方法的演变1974年以以前按银行层层次定价1974年以以后按银行规规模层次定价价1980年代代以来按银行行信誉层次定定价（五）存款规规模控制（1）1．影响居民民储蓄和企业业存款的因素素影响居民储蓄蓄变动的主要要因素：居民货币收入入的变化消费支出结构构的变化商品供给状况况和物价水平平金融市场的发发达程度社会保障制度度的完善程度度文化水平和历历史传统（五）存款规规模控制（2）影响企业存款款变动的主要要因素：社会再生产规规模企业的经营状状况国家金融政策策商业信用发展展程度银行结算的质质量和速度（五）存款规规模控制（3）2．衡量存款款总额是否适适度的指标（1）存款总总额同国民生生产总值的比比（2）企业存存款总额同企企业销售总额额或流动资金金占用总额的的比意义：企业每每实现100元的销售收收入，可形成成的企业存款款量用于衡量企业业存款与销售售收入间的正正常比率关系系，企业存款款过多或过少少可直接反映映企业资金周周转的情况（五）存款规规模控制（4）例：某企业合理的的销售存款率率为15%，，假定该企业业当年销售收收入500万万元，银行编编制该企业的的存款计划为为500×15%=75万万元（正常的的存款余额））若：平均存款款余额极大地地高于75万万元，表明货货币资金占比比较高，可能能的原因是：：原材料供应紧紧张，存款买买不到货未及时上缴利利税通过商业信用用占用其他企企业资金（应应付未付）等等（五）存款规规模控制（5）若平均存款余余额大大低于于75万元，，表明货币资资金在全部资资金中的比重重下降，不能能满足正常支支付的需要可能的原因是是：原材料超储，，占用储备资资金较多或许是能源不不配套等原因因造成生产过过程占用资金金过多产品积压，商商品形态资金金不能顺利转转化为货币等等（五）存款规规模控制（6）（3）居民存存款总额和居居民收入总额额的比确定银行存款款规模的两个个原则：一是存款量应应限制在其吸吸收存款的成成本和管理负负担的承受能能力的范围内内二是要以存款款资金在多大大程度上被实实际运用于贷贷款和投资为为评判标准（六）短期借借款的管理重重点（1）短期借款管理理的核心问题题：如何保持持充足的流动动性，如何处处理好借款金金额、借款与与还款期限结结构的问题管理重点是：：1．主动把握握借款期限和和金额，有计计划地把借款款到期时间和和金额分散化化，以减少流流动性需要过过于集中的压压力（六））短期期借款款的管管理重重点（（2））2．把把借款款到期期时间间和金金额与与存款款的增增长规规律相相协调调，争争取利利用存存款的的增长长来解解决一一部分分借款款的流流动性性需要要3．通通过多多头拆拆借的的办法法将借借款对对象和和金额额分散散化，，力求求形成成一部部分可可以长长期占占用的的借款款金额额4．正正确统统计借借款到到期的的时机机和金金额，，以便便做到到事先先筹措措资金金，满满足短短期借借款的的流动动性需需要（七））对长长期借借款的的管理理（1）1．金金融债债券的的特点点和功功能相对于于存款款而言言，银银行发发行金金融债债券的的特点点在于于：（1））筹资资目的的不同同，发发行金金融债债券一一般是是为了了解决决特定定用途途的资资金需需要（2））筹资资机制制不同同，金金融债债券的的发行行是集集中的的，有有限额额的，，其发发行市市场是是卖方方市场场（七））对长长期借借款的的管理理（2）（3））筹资资效率率不同同，债债券利利率高高于存存款利利率，，筹资资效率率更高高（4））资金金的稳稳定程程度不不同，，债券券期限限明确确，不不可提提前兑兑现（5））资金金的流流动性性不同同，金金融债债券一一般不不记名名，可可流通通转让让功能：：拓宽宽了银银行负负债的的渠道道，促促进了了银行行负债债来源源的多多样化化，增增强了了负债债的稳稳定性性（七））对长长期借借款的的管理理（3）2．银银行发发行金金融债债券筹筹资的的利弊弊分析析优越性性：（1））筹资资范围围广，，可跨跨地区区进行行，不不受银银行原原有存存贷关关系的的约束束（2））可通通过各各地证证券机机构代代理发发行，，不受受银行行自身身网点点和人人员数数量约约束（3））债券券的高高利率率和流流动性性的结结合，，对客客户有有较大大的吸吸引力力，有有利于于提高高筹资资速度度和数数量（七））对长长期借借款的的管理理（4）（4））发行行债券券是银银行的的主动动负债债，银银行可可根据据资金金运用用的项项目需需要，，在债债券发发行的的期限限、规规模、、时机机等方方面尽尽量使使资金金来源源与资资金运运用相相匹配配（5））债券券筹资资不向向中央央银行行缴纳纳准备备金，，有利利于提提高资资金的的利用用率（七））对长长期借借款的的管理理（5）弊病：：（1））筹资资成本本较高高（2））债券券发行行数量量、利利率、、期限限均受受管制制（3））债券券的流流通性性受市市场发发达程程度的的限制制（七））对长长期借借款的的管理理（6）3．金金融债债券的的种类类（1））一般般性金金融债债券（（四种种划分分）担保债债券和和信用用债券券（按按债券券发行行的条条件划划分））担保债债券包包括由由第三三方担担保的的债券券和以以发行行者本本身的的财产产作抵抵押的的抵押押担保保债券券信用债债券是是完全全以发发行者者本身身信用用为保保证发发行的的债券券（七））对长长期借借款的的管理理（7）固定利利率债债券和和浮动动利率率债券券固定利利率债债券是是指在在债券券期限限内利利率固固定不不变，，持券券人到到期取取回本本金，，定期期取得得固定定利息息的一一种债债券浮动利利率债债券是是指在在期限限内，，根据据事先先约定定的时时间间间隔（（一般般是3个个月月或半半年）），按按某种种选定定的市市场利利率（（如伦伦敦银银行同同业拆拆借利利率）），进进行利利率调调整的的债券券目的是是为了了规避避利率率波动动带来来的风风险（七））对长长期借借款的的管理理（8）普通金金融债债券和和累进进利息息金融融债券券普通金金融债债券是是定期期存单单式的的到期期一次次还本本付息息的债债券累进利利息金金融债债券是是指银银行发发行的的浮动动期限限式，，利率率与期期限挂挂钩的的金融融债券券优点在在于使使投资资者的的收益益与其其投资资期限限长短短挂钩钩（七））对长长期借借款的的管理理（9）特点：：期限通通常在在1—5年年之间间，债债券持持有者者可以以在最最短与与最长长期限限内随随时到到发行行银行行兑付付，但但不满满1年年不能能兑付付利息采采用累累进制制的方方法进进行计计算，，即将将债券券的利利率按按债券券的期期限分分成几几个不不同的的等级级，每每一个个时间间段按按相应应的利利率计计付利利息，，然后后将几几个不不同等等级部部分的的利息息相加加，得得出债债券的的总利利息（七））对长长期借借款的的管理理（10））附息金金融债债券和和贴现现金融融债券券附息金金融债债券是是指在在债券券期限限内，，每隔隔一定定时间间（半半年或或一年年）支支付一一次利利息的的金融融债券券通常券券面上上附有有每次次付息息的息息票，，每付付一次次利息息就剪剪下一一张息息票优点：：分期期付息息可有有效减减轻债债务到到期时时集中中付息息的压压力（七））对长长期借借款的的管理理（11））贴现金金融债债券是是指发发行机机构在在一定定时间间或期期限内内按一一定的的贴现现率以以低于于债券券面额额的价价格折折价发发行的的债券券此债券券的券券面上上不附附有息息票，，到期期按面面额还还本，，不再再计息息其利息息为贴贴现金金融债债券的的发行行价格格与偿偿还价价格的的差额额（七））对长长期借借款的的管理理（12））（2））国际际金融融债券券外国金金融债债券，，指债债券发发行银银行通通过外外国金金融市市场所所在国国的银银行或或金融融机构构发行行的以以该国国货币币为面面值的的金融融债券券平行金金融债债券，，指发发行银银行同同时在在几个个不同同的国国家发发行的的几种种外国国金融融债券券，其其债券券的筹筹资条条件和和利息息基本本相同同，在在哪个个国家家发行行，就就以哪哪个国国家的的货币币标价价（七））对长长期借借款的的管理理（13））欧洲金金融债债券指债券发发行银行行通过其其他银行行和金融融机构，，在债券券面值以以外的国国家发行行并推销销债券。。所以称称为欧洲洲金融债债券，因因为是利利用欧洲洲的某一一个金融融市场来来发行的的由于在欧欧洲金融融市场上上发行债债券选择择的币种种（美元元、或日日元等））不同，，又可具具体分为为欧洲美美元金融融债券和和欧洲日日元金融融债券（七）对对长期借借款的管管理（14）4．发行行金融债债券的管管理管理内容容：发行申报报、发行行机构信用评定定（三项项指标：：盈利能能力，资资本充足足率和资资产质量量）发行数额额（通常常规定发发行总额额，即多多次发行行的累计计额，不不得超过过银行资资本加法法定储备备合计额额的一定定倍数））发行价格格、发行行对象、、资金运运用范围围等方面面（七）对对长期借借款的管管理（15）债券发行行价格出出售价格格利率出售价格格设定的的三种选选择：溢价发行行，即出出售价高高于票面面价格折价发行行，即出出售价低低于票面面价格等价发行行，即出出售价等等于票面面价格思考题1、银行负负债业务务在其经经营中的的主要作作用是什什么2、影响存存款定价价的主要要因素是是什么3、银行短短期借款款的主要要途径和和管理重重点是什什么4、试分析析银行发发行金融融债券筹筹措资金金的利弊弊5、不同种种类金融融债券的的特点是是什么通过辛勤的工工作获得财富富才是人生的的大快事。一个人人一生生可能能爱上上很多多人，，等你你获得得真正正属于于你的的幸福福后，，你就就会明明白以以前的的伤痛痛其实实是一一种财财富，，它让让你学学会更更好地地去把把握和和珍惜惜你爱爱的人人。1月-2322:0922:09:11人只有有为自自己同同时代代人的的完善善，为为他们们的幸幸福而而工作作，他他才能能达到到自身身的完完善。。每项事业业成功都都离不开开选择，，而只有有不同寻寻常的选选择才会会获取不不同寻常常的成功功。22:09:1122:091月-23论命运如如何，人人生来就就不是野野蛮人，，也不是是乞讨者者。人的的四周充充满真正正而高贵贵的财富富—身体与心心灵的财财富。人生没有有彩排，，每一个个细节都都是现场场直播。。对产品质质量来说说，不是是100分就是0分。成功的经经理人员员在确定定组织和和个人的的目标时时，一般般是现实实主义的的。他们们不是害害怕提出出高目标标，而是是不让目目标超出出他们的的能力。。管理就就是决决策。。22:0922:09:121月-23经营管管理，，成本本分析析，要要追根根究底底，分分析到到最后后一点点。再实践。2023/1/622:09:12世上并没有用用来鼓励工作作努力的赏赐赐，所有的赏赏赐都只是被被用来奖励工工作成果的。。除了心心存感感激还还不够够，还还必须须双手手合十十，以以拜佛佛般的的虔诚诚之心心来领领导员员工。。2023/1/622:0922:09:12预防是是解决决危机机的最最好方方法。。我们不不一定定知道道正确确的道道路在在哪里里，但但却不不要在在错误误的道道路上上走得得太远远。不要把把所有有的鸡鸡蛋放放在同同一个个篮子子里。。用他，，就要要信任任他;不信任任他，，就不不要用用他。。沟通再沟通通。06一月月2023多挣钱的方方法只有两两个：不是是多卖，就就是降低管管理费。我所做的，，就是创办办一家由我我管理业务务并把我们们的钱放在在一起的合合伙人企业业。我将保保证你们有有5%的回报，并并在此后我我将抽取所所有利润的的50%。请示问题不不要带着问问题请示，，要带着方方案请示。。汇报工作作不要评论论性地汇报报，而要陈陈述性的汇汇报。2023年年1月6日日在漫长的人人生旅途中中，有时要要苦苦撑持持暗无天日日的境遇；；有时却风风光绝项，，无人能比比。沟通是管理的的浓缩。1月-2322:09:1222:09员工培训是企企业风险最小小，收益最大大的战略性投投资。人类被赋予了了一种工作，，那就是精神神的成长。企业发展展需要的的是机会会，而机机会对于于有眼光光的领导导人来说说，一次次也就够够了。1月-231月-23发展和维维护他们们的家;至于女子子呢?则是努力力维护家家庭的秩秩序，家家庭的安安适和家家庭的可可爱。犹豫不决决固然可可以免去去一些做做错事的的可能，，但也失失去了成成功的机机会。管理是一种种严肃的爱爱。1月-2322:091月-23选择?选择这个词词对我来说说太奢侈了了。没有商品这这样的东西西。顾客真真正购买的的不是商品品，而是解解决问题的的办法。一个人被工工作弄得神神魂颠倒直直至生命的的最后一息息，这的确确是幸运。。从管理理的角角度来来讲，，两点点之间间最短短的距距离不不一定定是一一条直直线，，而是是一条条障碍碍最小小的曲曲线。。22:091月-2322:09:12自觉心是进步步之母，自贱贱心是堕落之之源，故自觉觉心不可无，，自贱心不可可有。06-1月-231月-231月-23切实执行你的的梦想，以便便发挥它的价价值，不管梦梦想有多好，，除非真正身身体力行，否否则，永远没没有收获。一个有坚强心心志的人，财财产可以被人人掠夺，勇气气却不会被人人剥夺的。时间和结结构。22:091月-231月-23南怀瑾说：““心中不应该该被蓬茅堵住住，而应海阔阔天空，空旷旷得纤尘不染染。道家讲‘‘清虚’，佛佛家讲空，空空到极点，清清虚到极点，，这时候的智智慧自然高远远，反应也就就灵敏。”22:0922:09:121月-2322:09你不能衡量它它，就不能管管理它。拖延将将不断断滋养养恐惧惧。2023/1/622:09:1222:0922:09:12想法)，而是你你是不是是愿意为为此付出出一切代代价，全全力以赴赴地