担保机构精细化管理培训【强烈推荐非常经典】

交流沟通帮您掌握知识和信息培训学习助您减少失误和缺憾——担保机构精细化管理培训1学好?方法?夯实根底标准达标

在?融资性担保机构管理暂行方法?公布后，各地政府也相继出台了较具体的管理细那么。由此，中国融资性担保业的开展与监管被提上了议事日程。整个担保业也将站在一个新起点上。2从我们融资性担保机构总体状况看，目前尚处于初级阶段。担保机构公司治理和专业化水平还有待提高，担保机构特色化、精细化管理的差距还较大，局部机构单体风险较突出。

只有全面分析和正确看待我国融资性担保机构行业环境和配套扶持政策，把担保机构自身经营管理达标，使其标准符合?方法?要求，方可持续健康开展。3本次培训是从适应?方法?寻求对策出发，以落实?方法?为重点，紧紧抓住审慎经营、审慎监管两大支点，顺势而为，从标准化、标准化、精细化入手，与大家交流担保机构业务全过程，操作思路和理念，展望担保机构的出路和开展。4今天我们首先共同的总概性的把整个?方法?中要掌握和了解的关键点、知识点以及融资性担保公司在理解和执行本?方法?需要重视和关注的“注意点〞皆提纲挈领般进行解读。以便我们在工作之余认真详细、逐条逐句学习消化本?方法?，那么将会对我们工作有重要指导作用。5融资性担保定义：融资性担保是指担保人与金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保公司依法承担合同规定的担保责任的行为。6?方法?出台的重大意义表达在“三个需要〞1、促进融资性担保业标准经营，加强监管的需要2、防范和化解融资性担保业风险的需要3、增强担保业开展能力，实现可持续健康开展的需要7?方法?出台的必要性和紧迫性“三方面〞原因第一方面：担保行业缺乏相对统一准入要求和经营标准，也没有建立持续的日常监管制度，那么导致四大问题：a.行业市场定位不清b.机构开展无序c.经营管理失范d.专业优势和增信功能未能充分发挥8第二方面：担保机构业务运作标准性差，内部管理松弛，风险识别和管控能力缺乏，以及违法违规抽逃资本金和非法经营金融业务等问题的存在。不仅损害担保行业的整体形象，也扰乱了正常的经济金融秩序，造成了不利的社会影响。9第三方面：融资性担保业经营是信用、管理风险、承担责任，具有增信和财务杠杆作用。是一个高杠杆率、高风险行业。因而必须加强担保机构资本金、杠杆率、拨备、公司治理、内部控制、风险集中度、信息披露。高管及从业人员资格等方面实施审慎监管，促其提高风险意识。10?方法?对担保机构九项内控制度建设进行标准2、杠杆率1资本金9、信息披露8、公司治理7、高管及从业人员

资格管理6、关联交易5、内部控制4、拨备3、信用内控制度建设11?方法?制定的指导思想以科学开展观为指导，结合当前融资性担保业开展和监管实际，加强对融资性担保业监管来化解其风险，促进担保业健康开展，为发挥担保机构缓解中小企业贷款难作用创造必要条件。12?方法?制定的三大原那么一、紧密联系实际原那么二、尊重市场规律原那么三、着力标准管理原那么13?方法?的适用范围依法设立经营融资性担保业务的有限责任公司和股份。具体实施方法由省、自治区、直辖市人民政府另行制定。14?方法?根本框架和主要内容?方法?共七章、五十四条第一章总那么.主要规定?方法?的目的与依据、经营原那么第二章设立、变更和终止重点确定担保机构及其分支机构设立审批制度与设立条件第三章业务范围.经监管部门批准可兼营的业务及禁止行为15第四章经营规那么和风险控制.对内部控制制度、风险集中度管理、风险指标管理、准备金管理、信息披露等进行重点标准。对公司公司管理人员配备、财务制度、收费原那么做了原那么性规定。第五章监督管理。第六章法律责任。第七章附那么。16学习本?方法?必须理解和把握知识要点一、前置审批.规定凡设立融资性担保公司及其分支机构都必先经监管部门审批，由监管部门颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记。17二、?方法?对融资性担保公司经营范围作了明确规定融资性担保公司不可以吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资。融资性担保公司从事非法集资活动的，那么由有关部门依法予以查处。18三、?方法?表达了对担保业审慎监管的思想

规定担保公司融资性担保责任余额不得超过净资产十倍。对单个被保人提供的融资性担保责任余额不超过净资产10%；对单个被保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不超过净资产15%；对单个被保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产30%19四、?方法?规定融资性担保公司以自有资金投资范围范围只限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类产品，以及不存在利益冲突、且总额不高于净资产20%的其他投资。20五、?方法?规定了融资性担保公司内部补偿机制融资性担保公司应按当年担保费用收入的50%提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计到达当年担保责任余额10%，实行差额提取。21六、?方法?规定了融资性担保公司从业门槛界定500万注册资本的最低控制线是针对全国各地、适当照顾中西部地区的担保水平。?方法?允许各地监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额。22七、?方法?规定了融资性担保公司经营要那么融资性担保公司应当以平安性、流动性、收益性为经营原那么。业务上要建立市场化运作的可持续审慎经营模式。23八、?方法?规定了设立融资性担保公司应具备7项条件1、有符合?中华人民共和国公司法?规定的章程2、有具备持续出资能力的股东3、有符合?方法?规定的注册资本4、有符合任职资格董事、高管人员和合格从业人员5、有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度6、有符合要求营业场所7、监管部门规定的其他审慎性条件24九、?方法?规定了融资性担保公司可为其他担保机构提供再担保和办理债券发行担保业务根本条件1、近两年无违法违规不良记录2、监管部门规定的其他审慎性条件从事再担保业务融资性担保公司还需要注册资本不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。25十、?方法?规定了融资性担保公司经营规那么1、建立符合审慎经营原那么的担保评估制度2、审慎和严谨的决策程序3、事后追偿和处置制度4、风险预警机制和突发事件应急机制5、制定严格标准的业务操作规程6、加强对担保工程的风险评估和管理26十一、?方法?对跨省、自治区设立分支机构做特别规定1、跨省、自治区、直辖市设立分支机构应设两名以上独立董事2、跨省、自治区、直辖市设立分支机构应设首席合规官和首席风险官并要求取得律师或注册会计师等相关资格并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任27十二、?方法?对融资性担保机构特别业务规定1、融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保2、融资性担保公司应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。28十三、?方法?明确了对融资性担保公司监管的具体要求1、融资性担保公司应当按规定及时向监管部门报送经营报告、财务报告、合法合规报告等文件和资料2、融资性担保公司应当季按度向监管部门报告资本金运用情况3、融资性担保公司发生担保诈骗，金额到达其净资产5%以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法违规等重大事件，应当立即采取应急措施并向监管部门报告29?方法?的出台对现有担保机构实际指导意义：1、明确了担保业部门监督方式2、明确了担保机构审慎的经营模式3、明确了担保公司定位为特殊金融机构4、标准了融资性担保公司的经营行为5、监控和化解融资性担保行业的风险6、促进了融资性担保行业健康开展30作为担保公司从业人员，通过学习?方法?应深刻了解担保机构什么能做?什么不能做和应该怎么去做?尤其对担保机构主体属性、市场准入、业务资格、风险控制、信息披露和监管要予以透彻了解和掌握，并指导自己的日常工作。31本次培训以掌握和应用?方法?适应监管形势为根底，从担保机构高管层面，以突破担保机构业务拓展难、经营风险高、盈利空间小的三大开展瓶颈为纲要，针对老总们在实际工作中最常见的实务问题：如何营销银行、去建立业务渠道？如何防控业务风险关键环节、去指导员工工作？如何认清大势、去引领担保机构持续开展。归纳为对渠道建设，风险把控，未来方向三大主题研讨交流，力求通过本次培训对大家日常担保工作有所启发和帮助。32担保机构渠道建设目标：担保机构如何建立维护与金融机构合作关系、如何建立维护与企业客户合作关系、市场营销拓展技巧和关键点。根本理念：“关系理顺，位子摆正〞，担保机构开展业务必得到银行认可、银行向认可担保机构推荐客户，可降低担保机构客户筛选本钱。担保机构开展速度和盈利水平取决于银行给予的担保放大倍数。取信于银行建立密切银保关系，是担保机构生存、赢利、开展的关键。核心内容：银保合作状态分析银保合作对策阐述

33银保合作状态剖析

一、认识担保机构在银保合作中的特征和关系

1、担保机构必须清醒认识到担保要真正起到扶持中小企业的作用，离不开银行的大力支持和配

合。2、担保机构开展水平和盈利水平，取决于银行对担保机构的依赖程度和银保合作的深度。343、担保业的风险分散和化解，取决于银行与担

保机构建立“风险共担、利益共享〞、的战

略伙伴合作机制和社会信用体系的建立。

4、担保业市场前景十分看好，开展空间巨大，

银行界对担保业认可度不高，少数担保机构

行为不标准，竞争无序。355、从中小企业融资关系看：银行是企业融资主体

处第一位，优于担保机构选择企业，具有融资优先

主动权。

6、大多数担保机构尚处于初创阶段。规模不大、信

用缺乏、银行认可度不高、盈利模式正在摸索，而

担保市场秩序未建，担保法规不完善，担保业呈

“乱而微利〞状态。367、局部担保机构因刚创立，不能与银行建立稳定合作

关系。担保业务只能在不确定银行间进行，银

保合作处于“漂浮状态〞未能发挥专业担保机

构的作用。

8、更有个别担保机构在与银行合作中采取迎合银行

不标准做法：高风险工程转贷、担保贷款转保

证金、消化局部银行营销费用等。此类银保合作

隐患极大，易引发信贷担保风险。379、担保机构由于银行认同度、抗风险能力、风险控

制水平等方面差异很大，银行视情况给予相应授

信额。银保合作状态与过程皆呈“不均衡〞态势。

10、担保机构在初创阶段不能正确处理好银保关系，

将给担保机构成长之路铺设障碍。甚至会形成

“只挂牌，难营业〞的局面。38银保合作特征及相互关系反映出：

现阶段担保机构状况不容乐观，担保机构杠杆放

大作用没有释放，担保风险控制仍是难点，担保业还

处于低水平开展，全球“金融海啸〞给了担保业大发

展机遇，也迎来了担保风险高发期。应引起高度警觉39二、银保合作的对应策略银行在银保合作关系中主要做法和启示1、正确把握银行对担保机构资信评价，掌握银行评价担保机构“三看要素〞〔换位思考〕(a)看担保机构承接风险的能力银行关注重点：担保机构资本规模，资产质量，担保机构背景，尤其股东实力状况。40(b)看担保机构风险控制能力

银行关注重点：担保机构风险控制制度是否科学、完善。执行力的强弱，担保机构经营团队专业技能和风险判断能力，建立内部补偿机制状况。(c)看担保机构管理水平

银行关注重点：担保机构法人治理结构、企业经营业绩、担保代偿意愿，担保机构社会公信力，了解担保机构履约记录。41三、了解银行对不同类别担保机构认同程度〔1〕按担保业务类型分类形式业务特点合作重点银行认可度综合型担保机构业务面广，来者不拒，任何担保业务都做银行与其合作侧重于担保机构整体资信，关注担保机构的综合担保风险特大型机构易获银行授信小型机构难得到银行认可专业型担保机构业务面单一，只做某类担保业务银行与其合作侧重考虑该担保机构从事担保其行业有无特色和风险控制优势易获银行授信与合作1442〔2〕按资金来源和资本金大小分类

主体资金来源特点特征银行认同度政策性信用担保机构政府出资为主政府财政支撑政府信用支撑1亿以上，资金实力雄厚，银行主动要求建立合作关系500~9000万，有一定实力，与银行建立平等合作关系商业性担保机构民营企业出资为主机制灵活，手段创新，经营特色化5000以上，银行意愿建立合作关系2000万~5000万银行是选择的建立合作关系互助性担保机构以行业协会或中小企业共同出资为主以会员制形式为会员企业服务为对象100万~1000万，银行有针对性建立合作关系，或就某个金融产品实行合作中介服务性担保机构以个人出资为主只服务于个人消费市场10~50万，靠客户找银行合作。靠服务靠人际关系43由上两表中看银行对担保机构认可关键点在于：

1、担保机构性质2、担保机构资金实力强弱3、担保机构专业化程度银行比较乐意与两类担保机构合作1、政策性担保机构有政府做支撑，信誉度高，业务运作谨慎，风险小。2、专业型担保机构业务上有特长，对某行业熟悉，企业信息较对称，风险较小。44比较担保机构与银行差异点(思维)担保机构控险求利关注企业成长性评价创新现金流团队注重企业量身定做、灵活多样方案制定银行逐利避险关注企业财务评价对企业实行规范化，统一标准反担保管理45比较担保机构与银行差异点(行为)银行——避险逐利保后监管强反担保空间大追偿手段多担保——控险获利转移风险强调有效资产法律诉讼46一、业务拓展上：

1、“求大文化〞银行愿意与大企业、大行业打交道〔抗风险能力强，数量有限，业务同质化，营销本钱高〕2、“吸存文化〞存款与奖金待遇挂钩，贷款与风险责任挂钩，工作侧重于负债业务，而资产业务明显为稍弱银行信贷文化或信贷状况剖析47二、业务操作上：1、“抵押文化〞银行抵押品单一，重土地房产〔抵押物中砖土文化〕2、在贷款过程中，银行重贷前调查、重贷后清收呈哑铃状。而关键监管中间环节贷中却很薄弱3、在企业审贷评定中：关注企业资金流动性，强调流动资产，但实际应用上却关注企业不动产抵押。48担保机构在担保业务实际操作上

要努力成为银行信贷补充〔1〕坚持解放思想做业务，开动脑筋做业务，规规矩矩做业务，踏踏实实做业务。〔2〕针对具体工程状况，要设计出既被企业接受，又能控制风险的反担保措施组合方案49〔3〕高度重视保后监管工作并配备力量，密切关注

企业获得担保后资金使用状况，发挥担保机构

保后监管强优势。

〔4〕紧紧抓住被保企业核心资产，将风险责任具体

落实到被担保企业当家人或经营团队身上。

〔5〕担保机构要充分利用银行现有信息、网络、资

信评估、信贷审核、监控手段等方面优势，降

低担保管理本钱和代偿损失风险。50担保机构拓展合作银行的原那么和做法〔1〕依靠地方商业银行。〔2〕依托商业化运作观念较强股份制银行和农信社。这类金融机构与担保机构更易沟通〔3〕工作拓展重点放在踏踏实实与担保机构合作。积极扶持中小企业的银行。〔4〕少花精力在一些重在做秀，意在炒作的商业银行身上，尤其是资产规模小，资产业务和负债业务不匹配的金融机构。51〔5〕花大力气做国有银行工作，把合作重点放在

1—2家国有银行，通过国有银行示范作用，

带动担保机构与其他商行合作，同时利用国

有银行拥有规模及品牌优势、扩大担保机构

社会影响力，扩大担保范围和规模。

〔6〕实行多文化选择原那么，一般以当地地方商业银行为主。国有银行、股份制银行为辅方针以确保业务不因各家银行信贷政策调整而影响。2652正确把握担保机构在业务过程三阶段配合银行控制信贷风险1、工程保前过程中：担保机构与银行是从两个角度去评审、了解企业，可使企业信息互为补充，立体评价企业状况，使企业信息尽可能对称是协助银行躲避经营和政策风险的途径之一；担保机构既是银行金融创新产品试验田，也是推动银行新产品实施的催化剂2、工程保中过程中：担保机构可充分利用自身人力和专业优势加强对被担保企业过程监管533、工程保后过程中：

a、企业如有欠贷情况，担保公司可先代偿，减轻或解除银行资产业务的后顾之忧，使基层行愿做资产业务、敢做资产业务，是银行回避贷款责任强有力工具和途径。b、担保机构对现有银行存在的不良债务，可发挥担保机构股东背景和体制优势，对银行信贷中的“物〞进行再利用，以达多渠道、非法律途径来及时化解银行不良资产风险。54银保合作中尚需努力改善方面1、担保机构平均担保放大倍数较低。不利于担保机构发挥杠杆作用2、银行要求担保机构保证金存入比例高。不利于担保机构盈利率提升3、担保机构承担全部风险责任。不利于担保机构持续健康开展554、银行“本位主义〞使其合同文本格式化，极大制约和限制了担保机构权益。5、银保协议呈“一边倒〞态势，导致银保双方合作成“不对等〞状况。6、业务合作上、局部银行工作人员从自身营销业务出发，擅自干预担保机构收费标准、使原本微利的担保收入再受冲击。7、银行不愿将所掌握与企业担保相关信息和担保机构共享。个别信贷人员甚至为转嫁贷款风险，有意封锁相关信息。8、银行及信贷人员的道德风险释放有向担保机构转移的开展趋势。56重点关注银保合作中不和谐几个现象银行向担保机构推荐工程容易出现的问题1、个别银行机构只讲自身利益，不考虑担保机构的生存，对担保机构变相推行“银荐即保〞主要现象：a:打着效率的幌子，不给担保机构审保时间，催促担保机构仓促担保。b:利用银保合作关系，诱逼担保机构放弃原那么担保c:强调银行信贷条件和经验，“热心〞替担保机构定反担保方案。2、个别工程经理为了转嫁存量贷款风险，成心隐瞒有效风险信息，采取倒贷骗保。以上典型问题出现将直接影响担保机构健康开展，增大担保机构业务风险57担保机构向银行推荐工程易出现的问题

a：银行机构向被保企业收取高额融资费，增大企业本钱

b：个别银行工程经理，将一笔信贷业务做成数笔银行业

务。既增加了企业本钱，又延长了企业的资金使用。

c：个别银行工程经理，为自身业绩和利益，打着推荐业

务，提高综合收益旗号，向企业推荐基金产品，保险

产品，诱导购置，否那么就成心不作为，滞留被保工程

增大了企业融资本钱。

以上典型问题的出现严重影响了担保机构的社会公信力58担保机构与银行合作中要把控的风险点1、防止银行变更担保方式向担保机构转移问题贷款。2、防止银行不提供真实企业信息。3、防止银行对已承诺贷款工程失信。

4、防止银行将一笔贷款业务演变成数笔业务形成企业融资本钱提升和融资效率下降，而形成担保风险。59担保机构如何营销银行

构建宽松的合作气氛1、宣传担保机构搭建融资桥梁构建社会信用体系的作用〔1〕担保机构是构造社会信用体系根底，是培育社会信用缺乏者“充电基地〞或信用提升培训学校。〔2〕担保机构是银行风险资产有效化解者，也是社会信用价格承担者。60〔3〕担保机构是银行与中小企业之间不可或缺的桥

梁和纽带，能有效沟通银行与中小企业之间联

系，担保机构对拓宽银行融资渠道，缓解中小

企业“融资难〞有推动作用。

〔4〕担保机构能给银行持续开展带来信用不断提升

的客户，是银行贷款客户信用的“孵化器〞。

〔5〕担保机构消除或弥补了局部银企信息不对称的

缺憾,能发挥其担保机构特长,共同管理企业贷

款风险。

612、强化法制营造担保业持

续健康开展的社会环境〔1〕通过法律来确定担保业的法律地位、运作规那么和业务支撑。积极推动两个尽快：a.尽快出台信用担保方面法律指导意见和法规。b.尽快建立担保机构风险分散的社会机制〔2〕政府管理部门、人民银行可通过颁发指导性意见，给予商业银行在扶持中小企业以优惠政策、催促商业银行与良性运营的担保机构建立合作关系。62

〔3〕明确商业银行、担保机构和中小企业三个市场交易主体之间平等法律地位。明确银行对信用担保机构支持作用和双方应分担的风险责任和义务。明确担保机构和银行在融资担保操作中法律依据和行业标准，为商业银行全面融入担保体系提供政策依据。2463担保机构要努力与银行

建立风险共担机制〔1〕担保机构在开展业务、与银行签订合作协议等方面，应反复向银行宣传担保机构在银企合作中作用。〔2〕尽最大努力运用担保机构人脉资源和自身良好信用，消除银行顾虑，争取银行的支持。〔3〕在银行难改观念时应采取先合作、后签约的办法，逐步推进、强化银行合作意向，积极展开担保业务。64担保机构要加强与银行之间的沟通〔1〕担保机构要定期向银行提供担保构经营情况数据和文字报告。〔2〕不定期举行担保贷款业务通报交流会、风险防范经验座谈会，经常邀请银行基层行长、公司部、风险部老总来担保机构座谈指导工作以增进银行对担保机构了解、以增强银行和担保机构合作的信心。65

国际担保业借鉴

国外银保合作模式介绍1、担保比例银行20%~40%，担保机构60%~80%2、担保费支付：银行支付担保费，用上浮利率收回3、代偿风险顺序a：贷款人向借款人追偿b：缺乏再向担保人求偿注意：担保机构只承担一般保证责任4、担保风控制机制：a：银保风险比例分担b：借助银行风控机制、来控制银行道德风险和担保风险c：借助银行风控质量、淘汰机制，控制银行失职风险66国外担保机构工作要点1、选择符合合作条件的银行，签定合作协议2、按担保经营宗旨、界定客户范围3、建立担保业务管理标准4、对银行发放担保贷款实施监控并按风险度，调整承接合作银行担保额度5、按合同对不能按期偿担保贷款实施代偿6、协助银行债务追索并获相应比例抵押品收入7、定期自查和评估自身担保业务各类指标和风险水平，并实时监控和业务调整67担保机构业务风险防范目标：掌握担保工程全过程管理保前、保中、保后各阶段工作要点经理工程尽职调查技巧根本理念：“风险不可躲避、只能分散、转移〞。只有分步骤、有方案对企业根底资料实行有效采集分类、按规那么操作，实施工程担保过程风险控制管理。核心内容：信息有效分类，流程标准执行根本思路：以信息为抓手，系统阐述流程控制。建立担保机构内部风控机制审、保、偿别离操作防范机制强化信息有效收集

68担保机构营运过程的全解析1、工程来源银行推荐担保机构开发企业上门政府推荐2、工程构成行业地区银行和政府导向3、工程初选原那么4、工程考察程序和要点5、工程分析评审6、确定工程担保额度费率原那么和要点。7、制订反担保措施原那么698、工程会审和复审程序9、工程决策程序10、与合作银行协调沟通11、工程保后跟踪和监管12、高风险工程追偿方案和措施13、工程档案管理和内外补偿机制构建70担保业务根本程序十步骤

1、担保申请借款人向担保公司提出担保申请2、担保受理担保机构对借款人资格和资信初审3、担保调查担保机构对企业实地调查，落实反担保措施4、担保审批担保机构对申保工程审核决策5、签订合同a、银行与担保机构签订?保证合同?b、银行以借款人签订?借款合同?c、担保机构与借款人签订?委托担保合同?d、?反担保合同?办理反担保相关手续716、银行发放贷款下款7、保后跟踪检查担保机构对借款人保后监管8、代偿借款人到期不能按期归还，担保机构代偿9、解除保证借款人依约还贷或担保机构代偿后，解除责任10、追偿担保机构代偿后，向借款人行使追偿权利72工程保前阶段

一、业务操作流程关键点1.工程受理根本条件a：工程根本符合银行授信条件，其瑕疵可以弥补。b:企业有信用意识和还款意愿。也有一定归还能力c：能提供一定的反担保措施。2、工程初审应掌握的三要素：a：了解企业担保贷款用途。b：了解企业担保贷款的归还来源和渠道。c：了解企业准备提供给担保机构的反担保抵、质押资产。43733、企业根本信息的收集与分类A：企业概况13项根本内容1、企业法人营业执照复印件2、企业税务登记证〔国税、地税〕复印件3、组织机构代码证4、各类资质证书或特殊行业经营许可证复印件5、法定代表人任职证明或任命复印件6、法定代表人身份证复印件，个人简历，获取荣誉，论著。747、企业开展简史和经营历史

8、公司章程复印件

9、初始注册和变更登记时验资报告复印件

10、主要股东概况和及分支机构概况

11、近三年总经理年度报告或企业工作总结

12、企业贷款卡复印件

13、企业网址、联系75

B：企业管理素质10项内容1、企业经营管理情况及各种管理制度2、与企业及主要负责人相关各类获奖证书复印3、经营团队简况4、企业对外担保，资产抵押，质押等或有负债情况5、诉讼或其他重大经济纠纷情况766、资助社会公益事业情况〔相关依据复印件〕

7、企业获取的各类认证证书复印件、奖励和荣誉证

书复印件

8、企业职工养老医疗、保险费缴纳情况

9、企业组织架构图

10、企业对外宣册、产品说明书77

C：企业经营能力6项内容1、企业规模、核心资产、房地产证复印件、房产租赁合同复印件。2、企业主要经营领域或主导产品概况3、企业技术装备，研究开发能力技术报告，鉴定证书检测报告，列入政府各类方案、环保证明、用户使用报告等复印件及产品照片。4、目前主要在建工程或方案投资工程内容，可行性报告。5、企业销售、采购情况，材料质量、供货是否稳定6、企业所享受的还贷、税务等方面优惠政策，附有关文件。78D:企业财务6项数据1、连续3年资产负债表，损益表，现金流量表2、企业资产质量情况表，即应收款项，存货构成3、无形资产情况4、企业长期、短期投资情况〔形式、数额、期限〕5、企业长期、短期负债、或有负债情况6、对外担保情况79E:其他需要了解的4项内容1、企业核心竞争力2、企业在本行业地位、优劣势、存在风险概况3、企业技术、管理、产品创新情况4、企业职工人数、退休人员人数80收集客户资料遇特殊行业所需关注证书2、建工企业4证：1、资质等级证书2、承建资质证书

3、施工平安资信证书、施工平安许证1、房地产企业3证：1、资质等级证书；2、投资许可证

3、建筑许可证3、外资企业5证：1、进出口经营许可证；2、外汇账户

3、外汇登记证:4、允许持有外汇限额批文5、三资企业—外商投资证书81担保机构客户信息采集流程

1、信息收集2、信息优选3、信息整理4、信息分析5、信息甄别6、信息管理7、有效信息分配8、信息跟踪9、信息结果82担保机构运作制衡机制

形式：

1、初审—复审—评审—决策2、上会评议—法律审查—事后稽核3、责任—权力—绩效评价〔利益〕—风险准备结果：4、审核把关—方案优选—业务检查—风险控制83担保机构A、B角互助互审机制

1、A、B角互为担保工程责任主体2、A、B角互助采集担保工程信息3、A、B角互查、互审、承担担保工程责任84担保机构决策评判机制

1、个人〔专家〕经验与标准流程相结合2、统一评审决策模式与多渠道、多手段的信息采集相结合3、工程经理自主评价与众评委集体评议相结合4、背靠反面签与面对面表决相结合85

担保机构客户拓展指引

一、符合低碳经济标准的节能减排新能源、新技术、新材

料等行业二、具有自主知识产权，未来市场效益良好，具备高成长

型的科技型企业三、具有高知识性、高附加值的文化创意企业四、对海外投资并购，具有实力的外向型，走出去的企业五、经营相对稳定，具有未来良好现金流、特色商贸流通企业六、有良好市场占有率，生产经营稳定，技术优势明显的

高端制造业86担保机构客户渠道拓展路径

1、培育已授信银行中骨干支行，坚持每周走访2、定期与行业协会交流，采取专题讲座、对接会联谊会形式拓展客户3、积极挖掘已在保客户的上、下流企业4、利用政府资源平台、经常到开发区管委会去拓展宣传，开展客户5、给信用好在保客户，增信、增资87担保机构尽职调查前准备

1、在企业报道资料根底上多方面收集客户信息。通过媒体，供给商，银行，事务所，政府，工商税务，土地房产，公安海关等核定企业提供信息真实性，有效性，合法性。2、认真准备调查提纲，要带着问题，有侧重点去企业调查。88制定现场调查方案“根本要领〞担保机构在充分消化企业资料根底上1、需要了解什么？2、需要询问什么？3、需要核实什么？89具体保前调研提纲要点〔1〕对担保申请人提供资料和信息实施分类、整理〔2〕围绕行业特点、经营模式和财务指标三方面信息〔3〕找出到企业调查、了解、核实关键信息〔4〕制定出突出重点、有针对性调查提纲〔5〕提纲制定以实质重于形式原那么〔6〕明确调研的内容、时间、步骤、方法90

尽职调查现场考察关键内容要求：

〔1〕企业资产真实性、合法性、可控性、易

变现性。

〔2〕企业领导人经历、背景、还贷意愿。

〔3〕企业营运状况

〔4〕企业收入来源和渠道。91建立与被保企业主要经营者面谈机制关键点〔1〕注意倾听主要负责人，过去的业绩，经历。特别是“第一桶金〞的由来。〔2〕注意观察主要负责人，在交谈中对社会、对人生、对现行政策的态度。〔3〕重视主要负责人责任心、事业心，特别是企业经营思路。〔4〕关注主要负责人社会交往情况922、企业设立情况16、企业发展规划15、企业技术设备

成本管理

质量体系14、存货、原材料

储备能力13、企业开工情况

成本控制能力12、企业股权变化11、

企业应收账款

及回收措施10、

企业经营管理团队

整体素质9、企业销售与

利润8、企业与政府

银行关系7、企业在行业地位6、企业竞争手段渠道5、企业总负债4、企业账户设立3、企业组织架构1、企业老总经历民间融资贷款卡担保机构实地尽调应理清16个关系93担保申请人资信八方面内容：

1、根本情况2、资产质量3、经营状况

4、偿债能力5、盈利水平6、信用程度

7、行业前景8、举债状况94外部经营环境市场渠道企业管理水平财务状况运营设施先进性质量管理体系市场竞争能力企业运营系统要素了解和把握企业经营内外关联要素评价95企业经营状况分析评价

2-2经营管理状况分析销售合同分析产品竞争力分析市场需求分析产品状况分析经营综合评价担保机构经营状况分析96企业成长能力评价重点企业制度、机制、技术、技能、品牌、经营理念、创新性评价企业财务、资产现状评价实物资产、资本实力企业可持续开展政策、环境、市场分析评价企业实际控制人和主要经营者认知和评价企业成长能力评价分析97企业实际控制人信用分析评价根底素质分析评价技术功底与研发组织能力分析行业口碑个人资产状况分析评价管理能力与经验分析评价担保企业领导人信用分析评价98现金流分析预测经营性现金流直接分析预测

周期内销售收入—应收账款—付现本钱—净流量经营性现金流综合分析预测

市场分析—合同订单分析—生产能力分析趋势预测经营性现金流趋势分析预测可变现资产分析担保企业现金流分析99技术状况分析评价

2-3科研人员素质分析科研技术装备分析器技术专利价值分析竞争力适用性分析科研经费分析技术来源分析技术状况综合评价特别关注事项技术储藏分析技术创新性分析技术成果收益性分析技术先进性分析担保企业技术状况分析100财务报告粉饰的识别与调整1、通过报表钩稽关系识别财务报表粉饰掌握要点2、通过审计报告识别财务报告粉饰3、仔细阅读和分析报表附注、识别财务报告粉饰4、正确识别企业盈利能力和利润来源稳定性5、分析利润来源稳定性和可靠性，剔除关联交易6、分析现金流量，评判利润质量7、复原资产真实状况，剔除虚拟资产8、与同业比较分析识别财务信息101结合根本面看企业对企业外在特征分析1、关注企业的组织结构2、关注企业的决策机制3、关注企业的管理机制4、关注企业领导人的背景，根本情况及事项5、关注企业领导人的远见6、关注企业股权变化及改制情况102结合行业看企业对行业必备要素分析1、从行业内企业的关键要素分析2、从企业在行业地位变化趋势分析3、从企业在产业链位置进行风险分析4、从企业核心能力变化对行业适应性分析103

结合管理看企业把住企业管理能力开展脉络1、战略管理分析2、分析企业重大投融资管理3、分析企业筹资管理4、对企业内部管理进行评判104

运用综合分析方法看企业1、从企业生命周期分析企业2、运用趋势分析法分析企业财务状况3、分析企业产品从品牌技术看企业本钱差异105运用SWOT分析法评判企业竞争力SWOT分析核心在于“匹配〞优势—时机战略发挥企业优势来把握时机战略.劣势—时机战略以外部时机来弥补企业缺乏，提升自己竞争力来把握时机战略。优势—威胁战略利用企业优势来应对外部威胁战略劣势—威胁战略以补短来应对威胁或弃短来回避风险。106担保企业信用记录分析

信用记录是企业信用状况、管理水平、经营实力的综合反映，它包括银行信用和商业信用记录，从信用记录中看到企业历史状况和信用记录的成因

73107重视信用记录分析的重要性〔1〕信用记录反映客户信誉观念重点关注：是否有恶意欺诈历史，或是有不重视信用习惯〔2〕信用记录反映客户管理水平〔3〕信用记录反映客户实力重点关注：企业是否经常拖欠货款或贷款“借新还旧〞〔4〕信用记录反映企业领导人能力108审查企业银行信用记录〔1〕历史授信记录，重点审查：企业历史贷款归还记录，以及企业在他行授信分类情况。〔2〕当前往来银行和担保机构情况，重点了解：企业与多家银行和担保机构合作关系记录。〔3〕银行结算记录。〔4〕不诚信典型行为特征：a:重点关注：企业有足够现金流，不愿主动还贷，承诺事项不落实。b:企业不主动向银行和担保机构上报经营和财务状况，成心隐瞒企业信息。c:企业结算资金从不通过贷款授信行，有意逃避授信行监管。109审查企业社会信用记录〔1〕审查应付款项，了解企业合同执行情况。〔2〕看同业口碑〔3〕看企业在监管部门记录，关注企业工商、税务、海关、环保、证券监督管理等记录。企业主要股东法定代表人及高管的个人信用记录，是审查企业信用记录重要因素110是否存在诉讼重大商业纠纷企业诉讼和纠纷，包括商业伙伴间交易纠纷、税款拖欠、劳资矛盾、客户索赔、商业欺诈会形成重大风险点。〔1〕企业内部诉讼与纠纷反映企业管理问题，将影响企业的可持续开展。〔2〕股权纠纷会影响企业经营各方面，且影响时间较长。〔3〕商业纠纷是企业出现重大问题导火索。111〔4〕银行贷款诉讼除关注企业借款人被起

诉、还应关注作为担保人被起诉、重视企

业诉讼结果影响度和赔付金额。

〔5〕关注诉讼或纠纷对企业财务状况产生影响

及影响程度。

〔6〕关注诉讼或纠纷是否对抵押物产生影响及

影响程度。

〔7〕特别关注诉讼或纠纷主要责任方。112关注企业资质〔1〕资质审查不同行业有不同准入要求和门坎。〔2〕对企业经营管理能力资质评价。关注认证标准严，影响面广，社会认可的认证证书。〔3〕不可盲目相信认证〔4〕关注特殊行业的审批，审核批复的有效性。113企业所能获得外部支持分析

外部支持几种形式：〔1〕资金股东除在对企业正常投资外，还通过内部借款方式实现〔2〕管理主要派驻高级管理人员，对企业人员给予培训，提供实习时机〔3〕信用股东利用自己实力，知名度或人脉关系，帮助企业〔4〕品牌商誉、商标等无形资产〔5〕补贴政府对企业补贴〔6〕税收优惠政府给予企业实施税收优惠支持114重点分析外部支持的内容和力度

〔1〕股东资金支持是最具有实质性。

〔2〕大股东支持力度和决心，直接影响企业经营

看外部支持是否能帮助企业提高经营能力

重点关注：企业有外部支持，经营能力没提升状况

慎重看待政府补贴

企业要力争获得政府补贴，但不能高度依赖。

115企业健康财务状况特征1、有较强盈利能力，利润结构合理a、主要盈利指标与行业优势企业接近，只少应在行业平均水平以上。b、主营业务利润占企业利润绝大局部比例2、现金流量周转正常3、资产质量较好。资产结构能满足企业经营发展和归还债务需要。4、资本结构较合理116识别工程风险评判根本思路一、行业特征：垄断行业看政策，商贸行业看上下游关系，制造业看经营二、规模分类特征：大企业重宏观，中企业重财务，小企业重抵押三、企业类别特征：国有企业调整利润，民营企

业掩盖利润，上市公司虚增利润，跨国企业转移利润117撰写企业调查报告根本内容：

1、根本情况2、资产质量3、经营状况

4、偿债能力5、盈利水平6、信用程度

7、行业前景8、举债状况9、根本结论118

工程保中阶段

业务操作程序关键点

1、工程根本面分析及评价2、工程决策

a、后台独立评审制

b、审保会议制

3、签订合同及办理抵质押手续

a、签约本卷须知

b、合同复核

58119工程决策两项制度把握要点〔1〕建立审、保、别离制度市场部门：负责对被保企业的资信评估，对调查评价结果的准确性承担责任。风险部门：依据市场部门调查评价结果，负责对工程的审核审查。承担审核失误责任。〔2〕建立担保业务报告制度市场部门：要定期向机构管理层报告，担保业务运营情况。风险部门：要定期向机构管理层报告，担保机构风险评价情况。

报告采取书面总结与例会陈述相结合的方式120担保机构评审会的功能和作用1、对A、B角调研工作检查特殊形式2、对担保业务部门评判过程的评审3、对企业成长力及开展趋势的评审4、对反担保方案的评审和调整5、对担保机构技术水平和风险管理把控的集合表达121担保机构高管审保会参会要点1、全面仔细听

2、换位理解听

3、适时提问4、注意确认重复内容归纳总结122老总审保会上提问原那么及要点1、开门见山抓住重点、切入主题

2、保持提问简洁

3、有建设性和预见性意见a、工程经济评价及还款能力

b、落实担保措施

c、还款资金来源渠道可控性

d、还款意愿和再融资能力a、不提材料中已说明的问题

b、不重复会议中别人已说过的问题

c、不追究无关紧要的细枝末节123担保机构上会决策工程框架要点1、分析客户所处行业和银行信贷政策，确定客户是否属于担保扶持范围

2、分析客户在行业中所处地位和社会信用状况，确定该客户可否给予担保3、按客户财务状况和成长性，确定具体担保额度4、按客户风险状况，确定担保金融品种和期限1242、担保风险成本估计

和费率确定4、被保客户风险评估的方法和工具3、担保风险分担和

担保组合管理1、担保决策的组织和流程担保机构风控管理担保机构风控四个重要环节125担保机构风险控制分析方法分析判断企业归还能力以企业财务评价为中心定量分析以企业核心能力为中心定性分析识别企业还贷意愿原那么有可行反担保措施，但无归还实力，不予担保有还款意愿，有还款能力，才给予担保有归还能力，但还款意愿差，不予担保126被保工程第一还款来源评判思路a:客户还款意愿和来源可靠性，重点分析资金源头、资金构成充足性和可控性b:客户品质和诚信决定客户的还款意愿c:内部评级或打分判断第一还款来源的可控性分析〔1〕按能否自我清偿分析还款来源〔2〕按客户特点分析还款来源〔3〕按用途特点分析还款来源127

判断第一还款来源充足性分析〔1〕偿债能力分析〔2〕利润与现金流比较分析〔3〕被保企业近三年现金流量分析〔4〕判断筹资现金流入可能性〔5〕判断投资现金流的可能性控制第一还款来源措施(1)合理定位抓住源头(2)限制流向控制流程(3)实时监控确保还款128

第二还款源，反担保选择根本思路：反担保坚持组合担保设计，设置物保加人保的“双保险〞。法律规定：同一债权，既有物权担保，又有债权担保，物权优于债权。在物保与人保并存下，如果债务人不履行债务，债权人应先实现担保物权〔抵押权、质押权或置留权〕缺乏清偿债权局部再由保证人承担保证责任。129担保机构对企业还款意愿判定及原那么1、企业在以往商业行为中可否有违约问题2、在行业中老板和主要经营者的口碑可否有较佳3、企业曾否出现过不良贷款，履约重视程度上下4、现阶段有无诉讼和纠纷130担保机构“同意担保〞关键要点1、给予担保理由和条件2、避险和管控组合方案设计有效性与可操作性3、保后监管重点4、出现代偿预警和蔼后措施5、建议担保额度和期限131担保机构制定反担保措施根本思路1、突出担保机构“抓企业核心资产〞理念2、重点是对企业“现金流〞有效控制3、表达创新精神、效益与效率并重4、物权高于债权，抵押登记可对抗第三人5、能给被保企业经营者压力，防止道德风险6、突出反担保措施可操作性，易变现的特性7、有利于保后监管和反担保措施可控性132担保机构担保方案设计原那么1、以扶持企业，做成担保，控制风险为目标。2、以可触动被担保人切身利益为设计路径。3、以被担保人履行意见和还款能力为前提。4、以企业依赖“赚钱〞的资产为优选。5、以反担保物易操作易变现为原那么。133担保机构反担保实际操作原那么1、将企业“核心资产〞作为反担保措施充分条件2、将企业“法人代表〞无限责任作为反担保措施必要条件3、把企业动产、不动产、无形资产、股权等加以细化、分类，合理抵押、质押、置留公证、登记。134选择反担保可控性根本经验要点〔1〕属异地企业提供第三方担保，最好更换本地企业便于监控。〔2〕属非通用产品、设备抵押，最好要求变更或换成通用产品。便于变现。〔3〕属于不可分割的抵押局部〔商铺、房地产、厂房设备联体〕要求全部抵押。〔4〕属法律规定不明确经营权，收费权质押，实际操作上执行难度很大，一般只能做追加担保方式。〔5〕假设知识产权、商标、专利权、其价值难确定、一般也只能做追加担保方式。135设计工程反担保方案注意点易评价性——价格易于确认评定变现性——较强可流通、转让性控制性——可触动被保人切身利益操作性——能以符合法律形式予以确认136物保“五性〞关注点合格性：做反担保抵押物合法，合规吗？

合理性：谁会来买抵押物，以什么价格？完备性：能取得抵押物正当拥有权吗？可控性：能找到并控制抵押物手段吗？执行性：何时，何代价，将抵押物变现？126137人保、第三方反担保保证合法合规〔1〕.保证人的主体资格〔2〕.提供保证的程序合法合规评价保证人的履约意见〔1〕保证人信用记录分析〔2〕保证人提供保证的原因分析

保证人的保证能力分析127138重点分析抵押物选择根本原那么：巩固耐用。不易毁损，通用性强，容易变现，价值稳定，不易贬值关注点：〔1〕抵押物保值

〔2〕抵押物交易不便性〔3〕抵押物法定优先权128139强化抵押物对被担保人约束力

关键点：

〔1〕抵押物价值与抵押率把握

抵押品市场变现价值越高且抵押率越低，其抵

押违约本钱越高，对抵押人约束力越大，债权保

障程度越高。

〔2〕抵押物直接关系到被担保人的生存和开展

把握被保人正常经营活动可依赖的关键设备、营

业场所等经营硬件。

〔3〕关注抵押人或实际控制人主要形象资产

把握被保人标志性财产、形象和声誉资产

〔4〕、被担保人主要关系人的财产140担保机构抵押物操作程序

1、到相关登记部门办理抵押物登记2、办理登记需带文件：主合同〔借款合同〕抵押合同抵押物所有权证书或使用权证书141担保机构反担保措施根本类型1、土地房产2、机器设备3、股权股票4、自然人保证5、企业保证6、退税款7、有价证券及单据8、保理业务9、其它权益〔经营权、使用权、受益权〕10、无形资产142收费〔收益权〕质押担保种类1、公路收费权2、土地出让权3、天然气收权

4、城市道路收费权5、城市桥梁收费权6、污水处理收费权

7、自来水收费权8、户外广告媒体收费权9、旅游景点门票收费权143选择反担保措施根本规定和政策本公司提供的担保工程必须采取反担保措施，要求被担保企业认其合法的财产〔包括股权〕抵押或质押，提供反担保。〔一〕对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证金〔10%-20%〕、第三方保证等反担保，公司根据企业和工程的实际情况，采用一种或几种保证措施，公司认为有必要的，还应落实申请企业主要负责人个人连带责任担保。个人无限责任必须进行公证，并将个人所有资产列明。144〔二〕企业提供抵押物、质押物的范围，按?担保法?、?物权法?的规定执行，并按有关规定办理抵〔质〕押登记手续。〔三〕工程主要责任人负责抵〔质〕押登记资料和办理抵〔质〕押登记手续。〔四〕原那么上，用不动产抵押，抵押担保有以下规定：1、房地产抵押：产权证与土地证齐全的担保工程，其抵押率不超过80%；按揭房尚未取得两证担保工程：

A、业主按借款必须已交纳60%以上；

B、用已交纳按揭款质押，抵押率不超过60%；

C、与业主签订按揭房权益转让协议，以确保再按揭或转按揭能顺利进行，使公司成为按揭房处置后第一受益人。145

凡担保资金用于购地、购房、拿证担保工程：

A、担保期限应和购地购房拿两证的期限一致；

B、银行有承诺可给予用新办证抵押贷款；

C、担保资金实行全过程封闭运作；

D、整个担保金额不超过60%土地或房产现值。2、设备抵押：公司只认可医疗、印刷、机械运输等设备，抵押值最高不超过折旧后总价的5折。3、股权、债券等权利质押，质押率〔分别按投资额、债券面值计算〕不高于80%。146〔五〕采用保证反担保措施时，提供信用保证的反担保企业，必须满足以下条件：1、必须具备?担保法?规定资格；2、资产负债率不超过70%，且企业有效净资产扣除三分之一对外担保余额不低于反担保金额的两倍；3、连续两年盈利；4、企业资信和经济实力经本公司评定优于借款企业；5、企业在承担期间必须参加保险。147

四、担保分类及特征

1、流动资金担保〔短期3～12月担保〕三个切入点

〔1〕担保贷款用途是否清晰，是否可监控

〔2〕担保贷款期限是否与资产转换周期相匹配

〔3〕保后管理措施可否锁定还款来源

2、工程贷款担保〔长期2～3年以上担保〕三个切入点：

〔1〕小企业小工程重反担保措施

〔2〕小企业大工程重评估

〔3〕大企业小工程重评审

3、进出口贸易融资担保四个切入点：

〔1〕贸易背景真实性风险审查

〔2〕审查交易平安性

〔3〕审查企业短期支付能力

〔4〕合作银行管理能力

1484、融资租赁担保四个切入点〔1〕承租方是否具备条件，信用是否良好，能否支付租金〔2〕租赁资产是否可控、可交易、可转移、残值高〔3〕承租方，必须交付一定比例保证金〔4〕出租方，可否有回购协议5、诉讼保全担保四个切入点：〔1〕关注律师事务所和经办律师的社会信用和声誉〔2〕审查诉讼案子和需保全财产与申请人的因果关系案情是否清楚、真实〔3〕关注法院采取查封，扣押，冻结财产特征和形式注意点：对涉及需“认定〞的高科技纠纷案子和需保全财产有明显超额，以及非被告所有的财产保全149担保机构根本反担保措施操作要点一、房地产抵押〔1〕必核对房地产证原件，并到房地产部门和国土局核查登记情况〔2〕注意要点：Ａ：房地产权利人为共有人的、共有人必须一并签署抵押合同或提供经公证的授权证明。权利人已婚、其配偶须签署抵押声明Ｂ：房产出租的须查验出租合同、了解出租期限及条款不得阻碍抵押权的实现150不动产抵押中划拨土地使用权抵押：

具体操作注意点：

一般要按有关法律规定先扣除40%的土地出让金后，计算抵押物价值。151

二、设备抵押〔1〕必须查验设备发票，付款凭证、进口批文、报关单完税证明〔2〕注意要点：Ａ查验设备权属是否存在问题〔共有租赁未付全款〕

Ｂ查验设备是否已被抵押或查封152机械类动产抵押贷款：

具体操作注意点：因机械类动产抵押其社会抵押评估价值高，贷款抵押率高、抵押物实际抵偿价值低。

特征：实际操作中要以动产抵押物可变现价为依据，担保抵押率一般不超30%。153三、个人无限责任〔1〕范围企业股东企业主要经营者技术拥有者〔2〕注意要点：查验保证人，身份证明，婚姻证明，财产清单及财产证明材料132154四、企业保证〔1〕查验保证企业与贷款企业的关联性〔2〕注意要点：保证须得到保证企业董事会同意并出具决议，企业第三方担保一般不作主要反担保措施133155五、股权质押〔1〕查验核对企业注资和股东投资的真实性查验企业资产状况查验企业负债及或有负债情况〔2〕注意要点：股权质押须提供董事会决议，除签署质押合同外，要提供质押股东的身份资料，还须签署股东名册及声明，并将股东名册及声明存放担保机构。134156以存单等权利质押：

具体操作要点：

1、实行质押人面签；

2、对质押存单要向签发行办理质物核押登记止付手续157六、人寿保单质押〔1〕查验人寿保单必具有现金价值的分红型个人人寿保单〔2〕注意要点：保险公司须与担保机构作出保证协议未经担保机构书面同意，保险公司不得对质押保单办退保，挂失和理赔手续〔3〕出质人必对质押人寿保单具有处分权。如投保人被保险人和受益人并非一人，那么保单还应取得被保险人受益人书面同意。135158七、收费权质押

注意要点：只能用经营性收费权质押、不得接受行政性收费权质押a：公路收费权质押：以省级人民政府批准收费文件作公路收费权的权利文书,地方交通主管部门作公路收费质押的登记部门注意要点：验查具有法人资格的公路经营企业是否在有权机关办理了投资建设公路审批手续，是否赋予质押权享有公路收费权b：农村电网建设与改造工程电缆收益权质押注意要点：出质人必有国家有关部门批准电网经营许可证和营业执照。出质人须与银行签订代收电费协议c：学生公寓收费权。注意要点：必须省级教育行政部门办理质押登记手续136159八、仓单与提单质押注意要点：须签署质押合同，要在仓单或提单背面记载“质押〞字样137160九、出口退税质押及账户监管〔1〕查验核准企业提供给退未退税，其税款真实性〔2〕注意要点：企业退税账应开在贷款行且是唯一退税账户，退税账户应与担保机构双印鉴管理，账户中款项划出须企业提出申请，担保机构同意方可办理.〔3〕企业的出口退税登记证原件应放担保机构138161交通类动产抵押担保：

具体操作注意点：

因交通类抵押有其抵押物折旧年限短、价值降值速度快的特点，其抵押率应不超50%。要对抵押物办理强制保险手续。162十、汽车质押〔1〕价值较高，运行状态良好，证件齐全的汽车〔2〕注意要点：汽车状况，行车里程，维修记录，违章记录，汽车来源合法性。〔3〕质押汽车必须在担保机构指定地点存放139163十一、应收款质押账户监管〔1〕单笔金额大、付款条件合理，付款人是有信用的大企业〔2〕注意要点：a:必有应收款合同b:关注企业应收款回收情况c:应确定的监管账户为应收款唯一回款账户164十二、专利质押〔1〕已经批准登记的创造专利。实用新型专利〔2〕注意要点：查验专利权登记凭证，关注专利权使用情况，专利权价值评估情况〔3〕作质押专利权对企业有制约性。165工程保后阶段

一、业务操作程序关键点1、保后监管检查，是防范和控制企业贷款担保业务风险手段2、检查时间一般每季一次，特殊情况时间是工程经理在担保贷款发放后一周和担保贷款到期前一月。3、检查方法：查库与查账相结合4、检查内容：〔1〕担保贷款发放后检查重点：贷款使用情况，关注贷款用途是否改变。〔2〕担保贷款到期前，检查重点：企业还款资金是否落实，还款意愿是否明确。〔3〕担保每季抽查，检查重点：企业担保贷款发放前后经营、财务情况及变化，关注反担保物变化。166担保机构老总拜访企业技巧1、对客户办公环境、工厂、仓库产品摆放要仔细观察，注意细节

2、力争与客户多层级、多部门交流3、带问题收集有效信息，尽可能启发客户多讲4、着眼于客户，放眼于行业，了解客户所处行业最新信息变化情况167企业财务状况变化检查按时付息及反担保措施检查企业经营

及管理变化检查担保贷款用途检查担保机构保后检查内容担保机构保后监管主要内容168二、融资担保保后监管风险分类1、正常类主要特征〔1〕对还本付息有把握，有能力履约，代偿可能性小〔2〕各种财务指标正常，履约意愿强。〔3〕反担保措施，手续齐备有效。2、关注类主要特征〔1〕目前尚有能力归还本息，但有发生代偿的潜在风险〔2〕各项财务指标有较大下降，履约意愿差。〔3〕抵、质押物价值下降，销售收入，经营利润下降。1693、次级类主要特征〔1〕正常经营收入缺乏以保证还款。〔2〕只有通过出售、变卖资产或对外融资归还款。〔3〕担保机构，可能出现局部代偿。4、可疑类主要特征〔1〕发生代偿。〔2〕抵〔质〕押品价值变现低于担保金额。〔3〕企业流动资金和经营周转都呈现严重问题。5、损失类主要特征〔1〕已代偿、已启动司法程序，

170三、担保工程出风险后应急预案要点1、保后监管中发现代偿苗头，立即千方百计寻找被保人财产线索a：查找存款、查帐户b：查股权、查债权、查收益权c：查动产、查不动产2、代偿后要立即启动司法程序、保全财产3、协调好各方面