保险学第三章

第一节保险合同及其特征第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立、生效与履行第四节保险合同的变更第五节保险合同的争议处理第三章保险合同第一节保险合同及其特征一、保险合同的含义保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时履行给付义务的一种法律行为。二、保险合同与一般合同的共性合同当事人必须具有民事行为能力；保险合同是双方当事人意思表达一致的行为，而不是单方的法律行为；保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。三、保险合同的特性保险合同是双务性合同单务合同：只对一方当事人发生权利，对另一方当事人发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同。双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同是一种射幸性合同（机会性）射幸性：保险合同履行的结果建立在事件可能发生也可能不发生的基础上。人寿保险合同具有储蓄性，射幸性较弱。从总体上看，保费与赔偿金关系以数理计算为基础，不存在射幸性的问题。保险合同是一种补偿性合同补偿合同指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。补偿性是针对财产保险合同而言，人身保险合同具有给付性。保险合同是一种条件性合同合同的条件性：只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务，反之则不履行其义务。保险合同是一种附和性合同附和合同：由当事人一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商量余地。保险合同是一种个人性合同保险合同保障的是遭受损失的被保险本人，而不是遭受损失的财产。个人禀性、行为极大影响保险标的发生损失的可能性和严重性。投保人在转移自己财产的同时，不能同时转让其保险合同，除非经过保险公司的同意。第二节保险合同的要素一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人

1、保险人

《保险法》第九条规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”

2、投保人

与保险人订立保险合同并按照合同负有支付保险费义务的人。投保人要具备的条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有可保利益。第三，负有缴纳保险费的义务。（二）保险合同的关系人1、被保险人

其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。被保险人的确定方式：（1）在合同中明确列出。（可以是多个）（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人。如财产的承租人、受托人等。（排序）（3）采取订立多方面使用的条款确认被保险人。

财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时也是保险事故发生的本体。责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。思考：为什么将投保人而不是被保险人作为保险合同的当事人？合同当事人是指享受权利又承当合同义务的人。法律对合同当事人资格有特定要求：年满18周岁或16周岁以上未满18周岁以自己的劳动收入为主要生活来源的精神健全的人。否则，合同无法律效率。如果以被保险人作为合同当事人，就会有一部分人没有合同的资格签订保险合同，这样会限制保险的保障范围。2、保单所有人

拥有保单各种权利的人。财产保险合同大多为短期合同，保单没有现金价值；绝大多数投保人都以自己的财产作为保险标的来投保，投保人、被保险人、受益人和所有人通常是一个人。主要是用于人寿保险合同3、受益人

在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。受益人不同于继承人。受益人的构成要件：（1）受益人是享有赔偿请求权的人；（2）受益人是由保单所有人所指定的人。如果保单所有人在改变受益人的情况下没有通知保险人，后者向原指定的收益人作出给付后，不承担对被更改的收益人的义务。案例二：谁是受益人？2007.3，江某为未婚的儿子温某投保了10万元终身寿险，身故受益人一栏填写为“法定”。2008.6月，温某意外死亡。此时，温某已与张某结婚。张某是否有权获得保险金？受益人的法律资格投保人既是被保险人又是受益人投保人与受益人为同一人，被保险人为另一人；投保人指定的被保险人为受益人。投保人与被保险人为同一人，受益人为另一人；被保险人指定的第三者为受益人，即投保人、被保险人和受益人均不同。2000年9月11日，方甲向某保险公司购买了一份终身寿险，保险金额10万元，指定受益人为其妻许某和其兄长方乙。两年后方甲与许某因家庭琐事发生争执，许某趁方甲熟睡之机打开煤气，致使两人一同死亡。经公安机关认定，方甲为许某谋杀，许某为自杀。方乙向保险公司申请给付保险金。保险公司以被保险人系受益人故意行为致死为由，拒绝赔偿，方乙以自己也是受益人之一且无故意行为为由向法院提起诉讼。受益人的受益权的消灭受益人的受益权可因下列原因消灭：（1）受益人先于被保险人死亡或破产或解散。（2）受益人放弃受益权。（3）受益人有故意危害被保险人生命安全的行为，其受益权依法取消。

1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。受益人的变更（1）由于原受益人的受益权消灭或其它原因，投保人或被保险人有权重新指定受益人或增加、减少受益人或改变受益人的先后顺序。（2）被保险人以遗嘱的形式变更受益人。（3）经投保人同意，受益人将其受益权利转让他人。原保险合同中规定，受益权不得转让者除外。（4）被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。（5）投保人变更受益人时须经被保险人同意。二、保险合同的客体——可保利益可保利益（保险利益）是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。为什么保险合同的客体是可保利益不是保险标的？三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款

根据保险合同内容的不同，保险条款分为基本条款和附加条款；根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。基本条款：当事人的姓名和住所保险标的保险金额保险费保险期限①不超过保险标的价值②投保人对保险标的有可保利益①按日历年、月计算②以一项事件的始末为存续期间（二）保险合同的形式

1、投保单

投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单不是正式合同文本，但也具有法律效力。2、暂保单（临时保单）

法律效率等同于正式保单。3、保费收据4、保险单

投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。5、保险凭证

（小保险）

“小保单”，是一种简化了的保险单。其法律效力于保单相同。当保险凭证与正式保单内容抵触时，以保险凭证的特约条款为准。（三）保险合同的其他条款1、批单保险单签发以后，如果投保人对保单上的某些内容要求变更，或者对保险范围不够满意在征得保险人同意后，可对保单上的有些内容进行更改，这种由保险人应投保人的要求而出立的批改书就叫批单。批单是一项书面条款，用来增添、取消或修改保险合同中的条款。附贴在保单上。2、免赔额免赔额是指在保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担一部分损失。这在财产、健康和汽车保险得到广泛应用。免赔额的种类：⑴绝对免赔额：是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。

⑵总计的免赔额⑶相对免赔额⑷消失的免赔额假定以500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以递增的比例赔偿，当损失达到5000元时，免赔额全部消失。即3、等待期即在一段规定的时间期内，即使损失发生，保险人不给付保险金。这是一种变相的免赔额。健康保险普遍使用等待期。即健康保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。在此之前，尽管保险合同已经签订，但保险人并不履行给付义务，这一规定以防止可能出现的逆选择。第三节保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立要约核保承诺缴费出具保单要约有效要约应具备的条件：（1）要约须明确表示订约愿望；（2）要约须具备合同的主要内容；（3）要约在其有效期内对要约人具有约束力。核保承诺合同当事人一经做出承诺，合同即告成立。承诺须由受约人本人或其代理人在要约的有效期作出。有效的承诺应具备以下条件：1.不得附带任何条件，即承诺的内容应与要约内容一致，否则视为新要约的提出；2.由被要约人本人或其合法代理人做出；3.应在要约的有效时间内做出。保险人表示同意的形式有：（1）保险人签章表示同意；（2）向投保人出具保险费收据表示同意；（3）向投保人出具暂保单、保险单等保险凭证表示同意；（4）其他书面形式（如书信）表示同意；（5）未明确答复，但以某种行为（如接受投保人交纳的保险费）表示同意。缴费出具保单二、保险合同的生效保险合同的生效

是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同的生效有两种情况:

⑴保险合同成立即生效.⑵合同成立后的某一时间内生效或某一条件满足后生效.保险合同成立，但尚未生效前发生的保险事故，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。案例：2000年4月29日,某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险,保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日,该公司的职工王某登山,不慎坠崖身亡,事故发生后,王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付?法律分析：本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。保险合同的成立：

根据《保险法》规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”保险合同的生效：

在一般情况下，合同自成立即生效。如果当事人对合同约定了附属条款，则从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。

保险期间：即保险合同的有效期间，指保险合同自生效到终止的期间。在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的。但二者在以下情况下是不一致的。如健康保险。保险责任开始的时间：是保险人开始承担保险责任的时间，从保险人承担责任开始到终止的期间为保险责任期间。案例12004年8月11日，刘某填写了“终身寿险投保单”，并交付了首期保险费。约一个月后，刘某出差时在所住宾馆的意外火灾中不幸身亡。事故发生后，保单受益人要求保险公司全额给付100万元保险金。保险公司拒赔，其理由是，由于该人身保险合同保额巨大，必须经过体检后方可决定是否承保，刘某尚未体检，因而该保险合同不成立。受益人不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。你认为应如何处理？三、保险合同的履行（一）投保人的义务（1）缴纳保费的义务（2）通知义务——危险增加通知义务；保险事故发生通知义务（3）避免损失扩大义务如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生法律后果有：（1）在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的义务，保险合同不生效。（2）在财产合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及延迟利息，也可以终止保险合同；（3）在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期）缴纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。人身保险合同中，投保人对缴费期应注意三个时间点：1.在保单规定的缴费期至60天宽限期内。如果投保人缴纳了保费，一切都还不会受到影响；2.在超过了60天宽限期至2年内。如果投保人补缴了保费及利息，保单仍可复效，保险公司从复效之日开始继续承担保险责任。但在保单复效前，保险合同暂时失效。3.超过缴费期2年后，保单就可能永久失效，保险公司有权解除保险合同，退还投保人保单的现金价值。案例1：某投保人与保险人签订了一份财产险合同，合同成立时间2011年9月1日，保险人当天签发了保险单，保险单中规定：保险期间一年，自2011年9月5日零时起至2012年9月4日24时止，投保人应于合同订立15日内（即9月16日前）向保险人一次交清保险费。

下列情况下保险人是否应承担赔偿责任：若2011年9月4日发现保险事故

若9月10日发生事故，而投保人尚未支付保险费

若9月30日发生保险事故，而投保人尚未支付保险费

案例2：2012年1月5日，某建筑公司将一辆轿车向保险公司投保了一年期机动车辆及第三者责任保险。40天后，该车发生交通事故受损。交警部门认定建筑公司驾驶员负全部责任，保险公司核定损失为4.1万元。建筑公司提交索赔申请后，保险公司在审查该案时发现轿车在投保时和出险时未参加车辆管理机关的年检；几天后，建筑公司提交了一份行驶证复印件，载明该车在投保和出险时年检合格。经查，该车2008年6月参加了年检，合格期至2009年6月，此后该车两年未参加年检。为了索赔，该建筑公司到车管机关交纳了罚款后通过了2010年、2011年年检。保险公司是否应承担赔偿责任？（二）保险人的义务——赔偿或给付保险金1、确定赔偿责任基本责任：

保险人根据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付责任。

附加责任：

附加于保险基本责任范围之上的责任

除外责任：

保险人不予承担赔偿的责任为什么要规定除外责任?避免保险人遭受巨额损失限制对非偶然事故的赔偿避免逆向选择2.履行赔偿或给付义务（1）赔偿或给付金额（2）施救费用（3）为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用第四节保险合同的变更一、保险合同主体的变更一般地，主要指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。——保单的转让案例一：

保险车辆过户转让，保险公司是否承担责任？1999.9吴先生购买富康轿车并投保了保险，保险期间为1999.9.9到2000.9.8。保险条款中规定“在保险有效期内，保险车辆转卖、赠送他人，被保险人应及时通知保险人，经保险人同意并将保险批单改后方可有效。否则，从保险车辆的转卖、赠送时起，保险责任即行终止。2000.5.8吴先生与朋友王某签订转让协议，约定如果王某将某项业务介绍给吴先生，吴先生就办理过户手续将车转让给王某，该转让未通知保险公司。第二天下午，王某开该富康轿车发生车祸，车毁人亡。保险公司是否应当赔付？我国保险法规定“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”可见，无论何种原因引起保险标的的转让，均以保险人的同意为保险合同转让的条件。财产保险中：

一种情况转让必须得到保险人同意；另一种情况允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意（货物运输保险合同）。人身保险：保单转让不需要经过保险人的同意可转让，但必须通知保险人。二、保险合同内容的变更保险合同内容的变更包括:被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化投保人可以提出变更合同内容的请求,但须经保险人同意,办理变更手续,有时还需增缴保费,合同方才有效三、保险合同效力的变更1.合同无效2.合同的解除3.合同复效4.合同终止1.合同无效①约定无效与法定无效

法定无效：②全部无效与部分无效③自始无效与失效合同系代理他人订立而不作申明恶意的重复保险人