车险核保基础管理介绍

1寿险意外险个人车险团体车险企业财产险高风险各险种风险特征风险同质越来越低，个体风险特征越来越明显风险区间和费率范围跨度越来越大标准化管理的难度也越来越高2023年2月1日2车险险种结构（一）——险种组成商业基本险附加险交强险道路客运承运人责任险道路救援特约保险责任责任+损失责任+损失服务2023年2月1日3险种结构（二）——

基本险车辆损失险第三者责任险全车盗抢险车上人员责任险2023年2月1日4险种结构（三）——附加险(1)车损险的附加险6个玻璃单独破碎险新增加设备损失险自燃损失险代步车费用保险车身划痕损失险车辆停驶损失险2023年2月1日5险种结构（三）——附加险(2)商业三责的附加险2个车载货物掉落责任险车上货物责任险2023年2月1日6险种结构（三）——附加险(3)车损、三责及车上人员责任险的附加险1个交通事故精神损害赔偿险2023年2月1日7险种结构（三）——附加险(4)全车盗抢险的附加险1个全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险2023年2月1日8险种结构（四）——

特约条款特约条款2个指定驾驶员特约条款多次事故免赔特约条款2023年2月1日9保险责任—交强险保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险受害人不包括被保险人和本车人员机动车在道路以外的地方通行时发生事故，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例2023年2月1日10保险责任

第三者人身伤亡第三者财产损失保障内容责任限额无责限额人身伤亡死亡伤残11万1.1万医疗费用1万1000财产损失2000100＝＋2023年2月1日11保险责任--车辆损失险

被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿

2023年2月1日121．碰撞、倾覆；开车兜风的感觉真好天有不测风云2023年2月1日132．火灾、爆炸；2023年2月1日143．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4．雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。2023年2月1日15第三者责任险--保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。2023年2月1日16保险公司（保险人）受害人（第三者）合同关系民事赔偿责任关系投保人、保险标的2023年2月1日17赔偿限额确定方式—第三者责任险第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：5万元、10万元、20万元、15万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元2023年2月1日18全车盗抢险保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。2023年2月1日19玻璃单独破碎险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口风挡玻璃或国产风挡玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。2023年2月1日20代步车费用险

保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险保险责任第一条所列的保险事故，造成车身损毁需进厂修理，在双方约定的修复保险车辆期间内，被保险人需要租用代步车发生的费用，保险人按条款约定承担赔偿责任。2023年2月1日21车身划痕损失险

投保本保险的机动车辆，因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，保险人在赔偿限额内按实际损失计算赔偿。2023年2月1日22指定驾驶员特约条款选择指定驾驶员，费率较为优惠指定驾驶员和不指定驾驶员所执行的费率不同，指定驾驶员费率较低。指定驾驶员的保险车辆，由非指定驾驶员驾驶并发生事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，每次事故扣除10%或者5％（盗抢险）的赔款。2023年2月1日23强制保险与商业三者险的比较强制保险条款商业三者条款投保方式必须投保；不得拒保或退保自愿，可退保条款费率全国统一各公司自行确定定价原则不盈利、不亏损盈利赔偿限额死亡伤残、医疗费用、财产损失保额可自己选择，包含死亡伤残、医疗费用和财产损失经营资格保监会指定申请获得责任免除保险责任宽泛，免除较少较多的责任免除赔偿顺序先强制，再商业一般无特别顺序规定理赔无责赔偿以责论处2023年2月1日24客车：用于载运乘客及其行李的交通工具轿车：一般用于运送少量乘客，按发动机排量来分类载货汽车：载货汽车（挂车）主要用于运输货物，也可牵引挂车越野汽车：主要用于非公路上（也可以公路上行驶）载运人员和货物或索引各种设备（它一般都是四轮驱动）自卸汽车：自卸货车的货箱能自动倾翻，主要用于矿区、工地运输散装物质牵引汽车：可以牵引挂车的汽车，它分为全挂牵引与半挂牵引两种专用汽车：是在许多特征上不同于上述任何类型或经过特殊改装之后才能用于运输货物或人的车辆车种介绍①企业名称代号用2-3位汉语拼音表示：CA一汽，EQ东风，SGM上海通用，TV天津丰田。②车辆类别代号用1位阿拉伯数字表示：③主要参数代号用2位阿拉伯数字表示：轿车为排气量，货车为总质量，客车为车身长度。④产品序号用1位阿拉伯数字表示：0、1、2分别表示车型的改动及改型情况。⑤企业自定代号：附加后面为企业对生产汽车特定的一些编号。代号123456789名称货车越野车自卸车牵引汽车特种车客车轿车挂车半挂车④.产品序号③.主要参数（排量/吨位/长度）②.车辆类别代号①.生产企业名称⑤.企业自定代号2.1国产汽车编号规则国产汽车型号按照国家标准GB9417-88《汽车产品型号编制规则》编制，由汉语拼音字母和阿拉伯数字组成，用来表明汽车的厂牌、类型和主要特征参数。2.1国产汽车编号规则轿车2.1国产汽车编号规则（举例）举例说明：“CA1110PK2L”编码含义为CA

1

11

0

P

K2

L⑴⑵⑶⑷⑸⑹⑺⑴企业名称代号——“CA”指一汽解放⑵车辆类别代号——“1”指货车⑶整车总质量——“11”指11吨⑷产品序号——“0”表示第一代产品⑸—⑺“P”表示平头车；“K2”表示发动机为大连生产的柴油机；“L”表示加长举例说明：“SVW7183”上海大众帕萨特编码含义为SVW

7

18

3⑴⑵⑶⑷⑴企业名称代号——“SVW”指上海大众⑵车辆类别代号——“7”指轿车⑶整车总质量——“18”指排量1.8L⑷产品序号——“3”表示第四代产品货车2.1国产汽车编号规则（举例）2.2VIN码识别VIN码为车辆识别代号编码，由一组字母和阿拉伯数字组成，共17位，又称17位识别代号编码，此编码国际通用，每辆车均单一对应一个编码。我国1999年1月1日后生产的所有汽车均使用VIN码。VIN码分三部分：第一部分为前三个字母或数字，第一位为生产国别代码，第二位一般为生产企业，第三位各厂家有不同的规定。第一位生产国家代码如下：1、4、5美国；2、加拿大；3、墨西哥；6、澳大利亚；J、日本；K、韩国；L、中国；S、英国；V、法国；W、德国；Y、瑞典；Z、意大利第十位是生产年代代码，每三十年一循环，分别为：A、1980；B、1981；C、1982；D、1983；E、1984；F、1985；G、1986；H、1987；J、1988；K、1989；L、1990；M、1991；N、1992；P、1993；R、1994；S、1995；T、1996；V、1997；W、1998；X、1999；Y、2000；1、2001；2、2002；3、2003；4、2004；5、2005；6、2006；7、2007；8、2008；9、2009；A、20102.2VIN码识别2.2VIN码识别（举例）VISVDSWMI制造国家生产企业车辆特征代码检验位生产年份装配厂生产顺序号WDBGA57B27810PB16(1)制造国籍——W.德国(2)-(3)生产企业——DB.戴姆勒.奔驰公司(4)车身系列——G.140(5)发动机类型——A.汽油发动机(6)-(7)车型——57.600SEL4门轿车5.0L(8)乘员保护系统——B.三点式安全带及防撞安全气囊(9)工厂内部检验号(10)车辆年份——P.1993(11)装配厂——B.Sindelfingen(12)-(17)汽车生产顺序号根据上述编号规则，例举的奔驰汽车公司17位含义为：德国戴姆勒.奔驰公司生产的600SEL4门轿车，装备了5.0L汽油发动机，140车身系列、座椅安全带及驾驶员和乘员安全气囊，1993年出厂，由Sindelfingen厂装配，生产序号为127810。2.2VIN码识别（举例）1.认识车险核保车险核保概念:在经营策略指引下，运用风险判断技术和核保政策，审核投保单或批改申请书提交的信息，决定是否予以承保，确定承保条件的过程。车险核保职能：有效筛选风险，防止逆选择，确保业务质量细分市场，合理投入使资源与品质合理匹配，实现资源利用最大化实现规范化管理，保持技术的市场领先为客户提供专业风险评估和管理服务实现公司经营的长期稳定1.认识车险核保车险经营风险特点常用业务分类分客户经营风险特点分险种经营风险特点新保客户个人客户团体客户续保客户按客户分类机关转保客户公路客运、旅游客运城市公交出租租赁营业货车非营业企业根据客户分类车险业务从客户角度分：1、个人客户2、团体客户个人客户分为：新保、转保、续保客户；团体客户分为：机关、企营业企车、公路客运、旅游客运、城市公交、出租租赁、营业货车根据险种分类交强险商业险车损险按险种分类客运承运人责任险第三者责任险盗抢险司乘险基本险附加险玻璃单独破碎险车身划痕险自燃损失险不计免赔……车险经营风险特点常用业务分类分客户经营风险特点

个人客户经营风险特点团体客户经营风险特点分险种经营风险特点根据我们的常识，影响汽车风险的因素有哪些？讨论个人客户风险因素从车因素从人因素出险次数1、车型2、车龄1、年龄2、性别0次1次...........险别及保额机构渠道车种10大因素：就从人（性别、年龄）、从车（车型、车龄）、上年出险次数和险别这六个因素看，是如何影响价格的？讨论车型、车龄客车〈货车〈专用车〈摩托车〈拖拉机风险与车龄之间呈“V”型关系注：车龄是指从最初车辆新车购置之日起至投保之日止期间的年限。个人客户风险因素（1/4）性别、年龄性别：女性〈男性年龄：45岁及以上系数最低注：从人因素指行驶证车主的性别和年龄个人客户风险因素（2/4）上年出险次数08单不同出险次数保单在09年承保折扣及满期赔付率上年多次出险业务第二年虽提高承扣折扣，但满期赔付率仍高于0-1次出险客户！个人客户风险因素（3/4）险别风险低风险高第三者责任险盗抢险司乘人员险车损险车身划痕险玻璃单独破碎险自燃险注：费率因子法仅涉及个人非营业客车及2吨以下货车个人客户风险因素（4/4）根据个人客户的续保类型分为新保、转保和续保业务转保新保续保<<1、新手多，出险频度高2、新车型占比高，配件价格相对偏高3、承保险别比较全，附加险多1、商业险平台上线后：可有效识别转保业务上年出险情况，转保业务可以视同续保业务承保2、商业险平台未上线：无法快速、有效的获取客户上年赔付数据，风险筛选难度大可有效识别上年出险次数，根据出险次数将客户分为鼓励业务、一般业务和谨慎承保业务个人客户风险特点团体非营业客户风险特点机关、事业单位、大中型企业小型企业（非营业类）总体风险较低风险差异明显1、不同地区、行业之间风险差异大；2、市区和县区品质差异较大；3、兼有个人和企业的双重特性，风险较高。1、车辆管理严格；2、专职司机驾驶，安全性高；3、使用频度不高；1234公路客运出租租赁旅游客运城市公交团体营业客户风险特点(1/5)5营业货车省际、地际县际、县内省际、地际班车出险频度低，但案均赔款高，风险较为集中。县际和城乡班车客运企业出险频度高，小额案件较多，对于管理松散，路况较差的业务，应当严格控制承保条件。1234公路客运出租租赁旅游客运城市公交团体营业客户风险特点(2/5)5营业货车一般有专职司机驾驶；出险频度低；偶有重大事故发生，个案赔款高，风险比较集中。1234公路客运出租租赁旅游客运城市公交团体营业客户风险特点(3/5)5营业货车行驶路线固定，专职司机；车辆管理规范；恶性人伤案件相对较小，多为小额案件。1234公路客运出租租赁旅游客运城市公交团体营业客户风险特点(4/5)5营业货车大多是私有车辆挂靠，管理相对比较松散；车辆损失险出险频度很高，以中小赔案为主；双方事故多，交强险亏损突出；第三者责任险出险频度高，案均赔款大，恶性案件