保险学第二单元

2.保险费收入的大幅度增长1980年：4．6（亿元）深度0.1；密度0.471990年：178.5，深度0.96；密度15.762000年：1598.0，深度1.80；密度127.701年2109；02年305303年3880；04年431805年4927；06年564107年7036；08年978409年11137；10年1452811年14339；13年1722212年15488亿≈2458亿美元安盛2012保费1427.1亿美元2012年保险深度2.98%密度1143.83、中国保险与世界差距世贸大厦损失600亿美元汶川地震损失8451亿全世界保险人赔550多亿十几家小公司倒闭估计赔了30－100亿死亡近7万人参保率22％企财险、运输工具险公众责任险、雇主责任险租金保证险、履约保证险航意险、普通意外险、健康险、寿险三、保险的概念、要素和特点P14幸福家庭不忘保险㈠保险的概念P141.定义双方自愿订立保险合同投保人支付保费作为对价保险人承担约定责任财产损失赔偿责任被保人的侵权责任担保：连带责任人身伤害给付责任期限届满给付责任商业性质的保险狭义的保险2.商业保险的属性P14-15经济性－－提供经济保障精巧的稳定器后备性－－国民收入扣除抑制即使消费金融性－－吸收零散资金资本市场中坚法律性－－商法典、合同法监管法、公司法3.商业保险与社会、政策保险P20意思自治是否投保投保什么完全自愿商业保险均为自愿社会利益交强险旅客险法律强制投保政策保险社会保险委托实施保险人投保人合同有的甚至无须合同㈡保险的基本要素P17-201.前提要素：产生条件危险与可保危险P10纯粹性：只有损失偶然性：不可预测普遍性：技术要求可转嫁性：填补损失2.基础要素P29-31运行条件：互助共济3.功能要素：存续条件经济保障、事后补偿4.经济要素：运行条件投资、消费后有结余当我们老到什么地方也去不了依然还有年轻时买的保险保障㈢保险的基本特点P151、合同保险○保险保障是约定的程度是约定的：保额期限是约定的：保险期间危险是约定的：保险责任对象是约定的：被保险人○保险权利：合同约定保险义务：限于合同○建筑在自愿基础上是否交易、交易内容协商一致、平等互利意思表示真实特殊商事活动合同保险投保人缔约意思表示是否真实私企老板急需贷款初出茅庐之代理人买保险可借钱贷多少保额的90%购买保额100万寿险当期保费4万生效后即用保单去贷款退保扣除手续费3.4万2、该保险合同是否有效？3、保险人该否承担责任？承担何种责任？喜出望外1、投保人缔约意思表示是否真实？4、本案如何判决？想起保险合同中有贷款条款保险人缔约意思表示是否真实重大疾病险脑溢血死亡投保单有无高血压栏老子儿子未经老子同意擅自投保主张合同无效要求退还保费故意欺诈行为拒赔不退保费偷鸡不成蚀把米生前患严重高血压几次住院填：无1、投保人缔约意思表示是否真实？2、该保险合同是否有效？老子为被保人儿子为投保人、受益人3、保险人该否退费？4、投保人该否承担责任？承担何种责任？2、特殊的商事活动P16交易商品的特殊：商品、服务、？转嫁危险：特殊商品交易方式的特殊：化钱买回一纸？交换原则的特殊：等价交换？1千人每人缴1元保费保险公司收进1千元承诺出险每人赔偿1千元，共承诺100万保险公司亏损严重？危险出让人付钱一纸承诺对价信用交易保险只能说对价不能说等价每一笔交易都不等价每一险种投保人整体与保险人等价交换投保人退出共同体能否退还保费？缴费2年后退保退还15％保费手续费按1～3％为何扣85％？要求作有利于解释不能按一般手续费理解保险人风险准备金不能退还3、基本原理是互助共济P17

保险人是互助共济的组织者、管理者、中介人开发险种广聚众人组织、管理遇险投保保障公众基金动用赔付组成御险共同体共济的数理原理：大数法则P18概率论：大数法则某随机现象大量重复，将保持同一比率随机现象－抛币试验次数正面频率204810610.5181404020480.50691200060190.501624000120120.50052005卡特里娜飓风袭击新奥尔良市1935五级飓风袭击佛罗里达群岛1969卡米尔袭击密西西比州1992安德鲁袭击佛罗里达州2002桑迪袭击东海岸纽约等地大数法则在保险上的运用以往某类事故的经验数据掌握越充分测算的事故发生率