商保与社保(何慧军)概要

社保与商保什么是社会保险？1、国家通过立法，2、由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金，3、在劳动者年老、疾病、工伤、生育、残疾、失业、死亡等遇到风险时，4、赐予最基本的物质帮助，5、以保障其基本生活的一种制度。

社保是国家强制的，低保障、广覆盖的保险社保是劳动者在生育、年老、患病、死亡、伤残、待业等状况下，短暂或永久丢失劳动实力或中断劳动而不能获得劳动酬劳，本人及供应直系亲属失去生活收入时，从国家和社会获得物质帮助的一种由国家立法建立的社保制度。包括生、老、病、死、伤、残、失业等劳动者普遍遇到的七大风险。简洁的说就是用健康人、年轻人缴的保费，赔给病人和老人。社会保险构成养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险社会养老金新构成资格：达到退休年龄：男60岁，女工50岁，女干、女个体户55岁，月领养老金，个人缴费年限须累积满15年。基本养老金构成基本养老金（统筹帐户）个人帐户养老金丧葬补助金月养老金：个人帐户储存额÷120未领完身故，余额可继承，领完为止基数=

（当地上一年在岗职工月平均工资+本人月平均缴费工资的）÷2缴费每满1年发给基数的1%丧葬费+一次性救济金目前死亡支付2200元（1200+1000）

社保的缴费状况社保养老的缴纳比例是职工工资总额的29%，这其中，单位补贴21%，而职工自负8%，每个月从工资上面扣除；而这8%当中，真正到最终打到个人养老帐户上面，只有个人交的这8%，而剩下单位负担的21%则都是社会统筹了，就是说用在别人身上了；再说社保医疗这一块，现在每个月从工资上面扣除医疗社保118元左右，一年扣下来就是1416元，而这其中只有400元是在每年的4月份由社保局打在职工参保的社保医疗卡上，作为每年的门诊医疗费用，假如超额，则自己负担，没有超额，则可以留在以后年度。那么，工资上面每年扣下来1416元，去掉那400元，还有1016元哪里去了？统筹了。养老金计算公式基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发+个人帐户养老金按本人帐户储存额除以120计发。以王先生为例90年头初参与工作，目前平均月薪2000元，养老保险缴费期限为15年，假设10年后社会平均工资为3000元，那么退休后，他在变更前后各能领取多少养老金呢？3000元×20%+2000×8%×12月×15年÷120＝840元即使不考虑通胀对物价的影响，840元也与3000元产生了巨大差距。到王先生50多岁的时候物价已经上涨到什么程度？840元能维持最低生活水平吗？社保与商业保险的区分

●第一：社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。

●其次：社保养老没有受益人，假如中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险不管在哪种状况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承大笔的身故保障金。

●第三：社会医保不能豁免保费，发生重大疾病时，社会医保还需接着交钱，而商业保险有豁免功能，由保险公司代交剩下的保费！

●第四：社会医保保险责任有限，有很多不行保责任，如某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外损害、食物中毒造成的损害、医疗事故或其它责任造成的损害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费！

比如一个重病人，须要打针，这里有两个针剂，一个是社保不好报销的，只要一针就好了，另一个是社保报销的，要打五针才好，你说病人自己希望打哪一针？进口针剂社保不好报销，那么，没有买保险的人只好受那五针之苦了。

下面请看一个实例：

现在假如住院，医院里面会先收押金2000元，那么，这2000元中，800元是要自负的，还有1200元可以在社保那里报销，依据实际的操作水平，外国进口药和非社保药都不好报销，那么实际用下来，据统计，能够报销的比例一般在55%--60%左右已经是很好了，那么，就是说，那1200元一般在社保可以报销600元左右，这样一来，800元加600元=1400元还是要自己负担的。因此，参与社保，还是很不够的，还要自己负担很多的医疗费用，只能是最基本的社会平均水平的保障。那么，在参与社保的状况下，我们当然有必要参与我们的商业保险，作为一个补充，可以更好的省钱。●第五：社会医保为事后报销（即出院结算后才能报销），下有门槛费（即免赔额，对免赔额以下部分不予报销），上有封顶线（对超过部分按确定比例报销），而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付，且不管交了几次费用，都赔付保额，为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率供应了珍贵的经济基础！

●第六：社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且将来每年领取是不确定的，假如在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人帐户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿；而商业保险领多少由自己确定，而且是确定领那么多，还有红利抵制通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰富的生活，即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交，而且也可由家人接着领取养老金！

养老保险亟待完善1、基本养老保险覆盖面低，城乡发展不平衡社会基本养老保障覆盖人口1·88亿人，占人口总数的比例为19·56%，低于世界劳工组织确定的20%的国际最低标准。城镇人口参保比例为33·42%，参与农村养老保险人数仅为5374万人，约占农村人口总数的7·22%。2、基本养老保险基金缺口大，可持续性不强。老龄化的加速、预期寿命的提高、养老保障体系出现较大资金缺口、社会基金统筹长期透支个人帐户，造成个人帐户“空账”运行。中国人民高校专题探讨表明，在新旧养老制度的转轨过程中，产生约8亿人民币的养老金债务总额。社会基金理事长项怀诚引用世界银行供应的养老金债务总额—9·15亿。社保医疗保险明显不足覆盖面窄目前，我国仍有80%的农村居民、50%的城镇居民没有医疗保障，与此同时，全国医疗费的增长幅度已经大大超过了居民收入的增长水平，低收入群体的医疗费用负担较重。瑞士发布的探讨报告估计2007年中国在医疗保健上的支出将超过1万亿元人民币，病人自己负担的费用占比为53%,明显高于其他国家。卫生部的统计表明目前我国每年的医疗消费中，住院医疗费所占比例高达86%。这说明，即使有社保，一旦有病人须要住院治疗，有相当一部分住院治疗费用须要消费者自己掏腰包。

基本医疗保障只能是低水平的，"保"而不是"包"。"保"即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。实际报销比例低门诊费用的高起付线和50%的自费比例以及对报销范围的限制，使得百姓花费的一医疗费只能得到部分报销，个人实际比例自费比例为60%-80%左右，远不能满足广袤市民的需求。住院费因起付线和报销范围的因素，使一笔万元左右的住院费用，自己担当比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，40%-50%由自己担当。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。各类意外事故，如交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。

有很多认为自己有了社保，就不须要其它保险了，其实这是个很大的观念误区。

社保是电风扇，商业保险就是空调；社保是九年国民义务教化，商业保险就是中学、高校，甚至硕士、博士；社保是内衣，商业保险就是外套，除了遮羞，还能取暖……朱总理曾经说过：“社保是个好东西，可中国的现状确定了我们只能保不能包！”有一个比方：在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火热炉子。在屋里面，我们是不是只要穿一件羊毛衫就够了？但假如你要出门到外面冰天雪地的世界去，是否应当穿一件外套？社保，就相当于那件羊毛衫，维持最低的保障，而我们的商业保险就相当于那件遮风挡雨的外套，是必不行少的生活质量的保障。所以，假如费用合理，而且是我们能够担当的，何乐不拥有一些社保之外的保障呢？

社会保险就好象是木门，现代家庭仍须要加装；更坚实牢靠的铁门---商业保险，才能高枕无忧。

目前几乎家家户户都会在木门之外再加装一道坚实的铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭平安，