月-风险防范从你我做起

直销业务风险管理培训---2011年第1期

行销推广部通路培训室月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第1页!引子《商业银行信用卡业务监督管理办法》为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。

月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第2页!目录发卡业务管理（节选）我行员工违规案例分析月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第3页!节申领材料发卡银行印制的信用卡申请材料文本应当至少包含以下要素务必提醒客户仔细填写

（一）申请人信息：编号、申请人姓名、有效身份证件名称、证件号码、单位名称、单位地址、住宅地址、账单寄送地址、联系电话、联系人姓名、联系人电话、联系人验证信息、其他验证信息等；

（二）合同信息：领用合同（协议）、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等；

（三）费用信息：主要收费项目和收费水平、收费信息查询渠道、收费信息变更的通知方式等；

（四）其他信息：申请人已持有的信用卡及其授信额度、申请人声明、申请人确认栏和签名栏、发卡银行服务电话和银行网站、投诉渠道等。月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第4页!第二节卡片申请

发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。

曾经有一个案例，某卡部的业务代表上门办卡，客户当天不在，便由客户的同事小A代为签名，后续小A冒用客户卡片，后续虽然款项得以找回，但由于欠款时间较长，对客户在央行的个人信用记录产生了影响，以致对今后的房贷，车贷产生了一系列的影响！办卡中务必做到亲核亲访亲签，严格执行我行的作业规范，保护客户、也是保护自己。月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第5页!第二节卡片申请营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求，督促信用卡申请人完整、正确、真实地填写申请材料，并审核身份证件（原件）和必要的证明材料（原件）。营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包。发卡银行应当严格禁止营销人员从事本行以外的信用卡营销活动，并对营销人员收到申请人资料和送交审核的时间间隔和保密措施作出明确的制度规定，不得在未征得信用卡申请人同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。

月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第6页!

2011年，直销风险防范，任重道远！月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第7页!防微杜渐--违规问题以下这些案例，虽然不是发生在我们身上的，却实实在在发生在我们的身们，我们当以此为戒，防微杜渐！以下案例均选自《招银发2011-8号》文件月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第8页!2009年2月，XX分行零售银行客户经理王XX利用本行代发客户上海某酒店24名员工的身份证复印件，由支行零售银行部经理张X出面，要求某研发中心为支行出具上述24人为该研发中心员工的虚假证明材料，并以研发中心名义办理了集体开户。后又分别假冒24名客户签名，为上述客户私自申请了网上银行专业版数字证书。2009年9月25日，王XX与零售银行部经理张X再次要求该研发中心出具虚假证明材料，以研发中心员工名义为上述24人中的23人又办理了集体开户。9月29日，王XX利用其掌握的客户密码违规为以上客户在证券公司开通了第三方存管，上述“一卡通”均未交给客户本人。2007年11月和2008年9月，XX分行城东支行理财经理吴XX在2家公司集体开户名单中分别加塞开户资料多开立了11个账户和9个账户。2009年6月，吴XX与客户经理周XX（已离行）共同使用所掌握的上述20张“一卡通”和交易密码，完成每户4项基金定投任务。

以上人员，总行均做出了严肃处理（留行察看、扣发奖金等），这些案例，我们是否似曾相识？冒用客户签名，甚至冒用客户卡片！警钟长鸣，切莫伸手！冒用信息月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第9页!不论是政府对商业银行信用卡从业人员的管理，亦或是总行的审计检查，我们从中都能发现风险防控的影子，伴随着每一位员工。不为利益所动，体现直销团队的精气神，唯有此，方可待一个更辉煌的2011，风险防范，从你我做起！风险防范，从你我做起月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第10页!

“重要提示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示，至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同（协议）并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息。

申请人确认栏应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”我行信用卡申请书节申领材料PS：收件不易，因客户未填宅电、未签名等的退件实为可惜！月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第11页!第二节卡片申请

营销人员必须佩戴所属银行的标识，明示所属发卡银行及客户投诉电话，使用统一印制的信用卡产品（服务）宣传材料，对信用卡收费项目、计结息政策和业务风险等进行充分的信息披露和风险提示，确认申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹，确认申请人已经知晓和理解上述信息，确认申请人已经在申请材料上签名，并留存相关证据，不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。

4008205555良好的职业形象和信息告知是我们的办卡过程中的有力武器和保障，在公交行业有句话叫：服务学航空。同样，在我们信用卡中心的领域内，我们是不是能喊出自己的口号：服务学客服呢？五星级的客户服务部一直是我们的标杆，也是招行“一直被模仿，从未被超越”的一面旗帜，有了五星级的客服做榜样，五星级的直销队伍还会远吗？月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第12页!第二节卡片申请三级审件制度，责任重于泰山！发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填（选）要素，对信用卡申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡。

对信用卡申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名（签章、输入工作代码）或系统审核记录缺失等情况的，不得核发信用卡。月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第13页!目录发卡业务管理（节选）我行员工违规案例分析月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第14页!违规情况2010年1月11日，XX分行城南支行零售客户经理王X将个人授信项下贷款2笔计99.99万元借给客户贾某、徐某夫妇。2010年2月，客户徐某分2笔归还了王露60万元本金和利息9338元（年化利息24%）。责任人处理1.XX分行城南支行零售客户经理王X负有直接责任，给予辞退处理，并扣罚3个月浮动工资和奖金。2.XX分行城南支行副行长盈XX负有管理责任，给予通报批评，并扣罚1个月浮动工资和奖金。虽然我们没有直接划拔款项的权利，但我们上门陌拜，可能更为了解客户的实际财务情况，万不可明知故犯，引火烧身！高利贷月-风险防范，从你我做起共17页，您现在浏览的是第15页!

2009年5月至2010年2月，XX分行长江路支行员工王XX使用招行信用卡在某服装店刷卡10笔合计94661元，该服装店在上述期间内将其中26400元分4笔转入王XX“一卡通”账户。经查，该特约商户系王XX推介并已在招行开立了单位结算账户。责任处理：

XX分行长江路支行员工王XX负有直接责任，给予辞退处理。

XX分行长江路