基于前置摄像头图像识别技术的ADAS在UBI保险业领域的应用分析

基于前置摄像头图像识别技术的ADAS在UBI保险业领域的应用分析基于前置摄像头图像辨认技术的ADAS在UBI保险业领域的应用分析

一、基于图像传感器ADAS技术的开展

〔一〕国内外相关技术开展及应用

机器视觉技术的快速开展，推动着摄像头图像辨认在汽车平安领域的广泛应用。作为内容更为丰盛的图像数据，比起传统超声涉及雷达传感器在这一领域的应用，给出了更直观及有效的感知内容，包括红绿灯辨认、交通道路辨认等独有感知能力，使高一级的智能驾驶及平安技术得以快速开展。可以预见机器视觉技术的应用除了前碰撞预警、车道偏离预警、行人碰撞预警等传统ADAS功能还将延伸至完全无人驾驶阶段。

其中，1999年成立的以色列公司mobileye在这一领域最值得关注。自成立以来，它专注在机器视觉领域，从全球范围积累丰盛的道路及车辆样本，提取特征库参数运用到自己的产品中。通过切入汽车智能传感器领域，扩大其在全球汽车平安领域的市场份额并获得成功。

国内近年也涌现出近30家研发团队及企业，致力于研发类似技术及产品，如源自清华的苏州智华、吉林大学的安智技术、中科院系的Minieye、源自麻省理工的Maxieye等，细分在汽车前后装市场。产品形态也非常丰盛，单目摄像头，双目摄像头、环视等。

领域应用的法制化也已经在国外得以实现。至2022年美国拟强制要求制造商在新车内安装后视摄像头，由此制造商自2022年起推出后视摄像头前装汽车。同年欧洲NCAP也推动汽车摄像头的广泛应用，可以预见摄像头技术在ADAS中会扮演越来越关键角色。

〔二〕国内企业的创新

杭州好好开车科技有限公司是一家科技型创新企业，于2022年完成第一代“那狗〞Adas产品的研发上市。产品以车载智能硬件为形态，主要功能是对驾驶过程中的车道偏离，前碰撞提供辨认并预警，可以让驾驶员在注意力分散或危机临近前2.6秒做出提示。同时此设备辨认出合乎预警条件的视频进行采集，并以实时段内的车辆传感器数据经过梳理挖掘后，可以对驾驶员自然驾驶习惯进行分析，如刹车、加速、超车、急转等。商业模式上它也另辟蹊径，利用前置摄像头ADAS技术结合UBI保险，在后装及准前装领域拓展蓝海并获得各方的关注。

〔三〕机器视觉在智能汽车领域的潜力挖掘

在智能汽车领域以图像为根底的机器视觉应用最为突出。随着摄像头本钱下降、传感性能提升和智慧视觉演算法的开展，在不久将来，更多摄像头将在后视/环视和夜视系统、先进驾驶辅助系统〔ADAS〕、视镜替代和行车记录仪、驾驶/车辆界面等应用中使用延续并向更高阶层开展。从现阶段的单一目标辨认跟踪到以后无人驾驶领域的关键传感部件，都会存在并开展。视觉传感技术有着其他传感器不可替代的优势及功能，除了一些根底功能，对目标及场景有更丰盛完整的参数描述：颜色、光亮、生物表情、场景逻辑描述等都有不凡的价值。

二、UBI车险在行业中的现状

随着视觉技术在汽车智能领域的广泛应用，其潜力及应用也不断被延伸。保险行业由于定价精度的要求及业绩压力的提高，提出增加测算因子获取对驾驶员行为进行更精确的描述。他们要求在合理必要的范围下，获取更详细的出险场景参数及事故过程记录。只有视觉能提供如此丰盛的数据，所以基于视觉技术的UBI车险在行业中开展会走向一个蓬勃开展机遇。

〔一〕UBI在国外开展状况

为完善传统车险定价因子，提高定价模型准确性，实现对风险的有效分类，国外早在90年代已对UBI车险进行了积极的尝试。第一代UBI车险是基于用户使用量的产品〔UsageBasedInsurance〕，主要通过里程表读取或支持GPS功能的车载设备读取行驶里程数据，此类基于行驶里程作为车险定价的一个重要因子，也是最根底的UBI产品；第二代UBI车险是基于用户驾驶行为的产品〔UserBehaviorInsurance〕，可以通过OBD〔On-BoardDiagnostic，车载诊断系统〕设备读取汽车CAN总线数据，获取用户驾驶行为根本信息并计数，如急加速、急刹车、急转弯、车速等频度数据，也可以直接通过智能终端中的传感器获取类似数据，并将这些用户驾驶行为频度数据作为车险定价的重要因子。

目前美国的UBI车险规模在整个车险市场的渗透率已到达近20%。欧洲地区UBI产品也得到了普遍推广，应用程度不断加深，具有代表性的是英国InsureTheBox公司的UBI工程：该公司开展迅猛，15年的UBI保单数较14年到达了45万[1]，增长了40%。

〔二〕UBI在国内开展状况

国内车险市场竞争剧烈，商用车险费改过在全面进行，对于车险产品创新要求愈发高起，为保险业带来了全新挑战。UBI产品作为能够支持产品开发和精细定价工作的有效伎俩，有助实现技术方面和销售方面的双重突破，正是面对当前市场环境的理想选择。

目前国内UBI车险尚处于起步阶段，在积极进行UBI试点，前景巨大。主要是基于OBD或智能手机模式。据预测，到2022年中国UBI车险渗透率将到达25%[2]。2022年全国车险保费收入6199亿元，同比增长12.4%，综合我国汽车数量的增长和商业车险费改的影响，到2022年时整个车险市场规模预计将达1万亿元，届时UBI车险规模将达2500亿元！三、ADAS与UBI结合的价值及意义

〔一〕ADAS与UBI的融合

ADAS〔AdvancedDrivingAssistantSystem〕高级驾驶辅助系统，是一种基于传感器辨认的主动预警汽车平安技术，通过对车辆工作状况、行驶环境变化等信息进行辨认分析，可以对碰撞、骑线行驶、车道偏离等危险状况辨认分析，提前对驾驶员进行预警以提醒其采取相应措施，可以预防并减少事故的发生。据美国公路平安保险协会统计，90%以上的车险事故是由于驾驶员行为失当造成[3]。美国公路平安保险协会通过要求加装前碰撞预警及车道偏离预警系统的车辆进行理赔数据分析，发现装后有14%-40%[4]的事故减少量；据研究报告，ADAS预警系统会在出现危险状况时，提前2.7秒发出警报，从而防止90%的碰撞事故[5]。

目前国内?机动车运行平安技术条件》GB7258规范正在修订中，修订稿提出了局部必要平安装置和系统装备的要求，并需要制定相关产品技术规范以保证规范的实施，这其中包括“车道偏离报警系统〞、“前车碰撞预警系统〞两个规范。其中还进一步提升了对大中型载人客车的平安性要求，针对车身长度大于11m的客车要求强制加装合乎规范的车道偏离报警、前车碰撞预警ADAS系统[6]。

基于前置摄像头图像技术的ADAS系统虽然在预防事故方面表现出色，但价格高昂，示例以色列Mobileye的售价近万元，影响其大规模推广。国内不少企业通过自主研发及技术融合，实现较低本钱的解决计划，更有局部已经推出产品并进行了大规模市场的有效性验证。

杭州好好开车自主研发的ADAS系统――“那狗NICIGO〞系列产品，除了包含ADAS主流功能：前碰撞追尾预警、车道偏离预警、骑线行驶提醒、前车移动提醒及联网等功能，价格在千元下列，让ADAS的大规模推广成为可能。

同时，针对国内车险行业整体赔付率居高不下的困局，费改后保险公司对提高车险定价能力的内在需求，基于OBD及智能手机模式UBI的因子缺乏，杭州好好开车科技有限公司在汲取ADAS产品在国外的成功经验，除了研发了基于前置摄像头的ADAS产品，还提出ADAS+UBI模式，将在提高驾驶平安、事故预防、保险欺诈防备、提高保险公司风险辨认能力、客户管理能力等多方面带来帮忙。

〔二〕ADAS与UBI融合的意义

增加保险定价参考因子，通过图像及场景分析更精确有效地给出驾驶人员行为侧写，拟适宜应更多场景测算参数并给出模型，是ADAS与UBI融合的根底及价值。

1、能有效预防事故，降低车险赔付率

ADAS在预防事故的作用在国外已经得到大量的验证，ADAS+UBI模式将从下列四个方面来预防事故、降低车险赔付率：一是ADAS的预警功能，通过辨认危险状况并提前对驾驶人进行预警以采取相应措施，有效防止事故的发生；二是通过对驾驶过程中的不良行为进行实时提醒纠正，以及用户驾驶行为的合理评分、及时诊断反应，能够改善用户驾驶行为并进而减少事故；三是ADAS+UBI模式中对低风险客户给予更多折扣的优惠，将鼓励客户改善驾驶行为；四是局部ADAS产品附带碰撞检测、行车记录等功能，为事故理赔提供了电子证据，有助于打假防骗。

ADAS+UBI模式预计能降低赔付支出10%-30%。到2022年预计国内UBI车险规模将到达2500亿元，以60%的赔付率计，赔付本钱为1500亿元，采用ADAS+UBI模式预计能直接降低赔付本钱150-450亿元，对整个社会的奉献更是难以估量。

2、能提高保险公司的风险辨认能力、定价能力、客户管理水平

先进的ADAS系统除了能采集一般的三急〔急加速、急刹车、急转弯〕、车速、里程及里程分布、驾车时间分布等用户驾驶行为数据，更重要的是能收集与事故发生直接相关的ADAS预警信息，比方前碰撞预警、车道偏离预警、骑线行驶、疲劳驾驶、驾车时打及操作手机等预警信息，同时考虑天气、路况等其他因素，通过对更多维度的用户风险因子的分析，再结合传统的从车、从人、保单定价因子，ADAS+UBI模式能有效提高保险公司的风险辨认能力、定价能力，进而提高承保、续保等各个环节的客户管理水平。

3、ADAS+UBI能实时反映用户风险，便于用户的动态管理

ADAS+UBI模式通过对多维度的用户风险因子进行大数据分析，可以建立能准确反映用户实时风险的驾驶行为评分模型。通过对用户驾驶行为的实时监控，保险公司可以主动介入到对用户的动态管理中，车队管理者可以及时发现具有较大风险的驾驶人员，个人用户也可以通过模型的反应结果及时改善自身的驾驶行为，便于各方一起来进行风险的管控。

4、能改善用户驾驶行为，提高驾驶平安，降低用户保费本钱

先进的ADAS系统可以对用户驾驶过程中的不良行为进行实时预警，并通过APP提供驾驶行为评分的事后诊断、反应，同时ADAS+UBI模式对于具有良好驾驶行为用户给予更多折扣的鼓励，都能够促使用户改善自身的驾驶行为。好好开车目前已联合多家保险公司发展了试点工程，其中从2022年10月开始在建德对100辆营运车进行了“那狗〞的安装，试点半年时间以来，效果显着：用户驾驶行为得分由开始平均的63.2回升到74.1，驾驶行为得分平均提高超过15%。用户驾驶行为的改善，将提高驾驶的平安性，减少事故，从而也能降低用户的油耗以及保费支出。ADAS+UBI模式预计能给用户带来3%-8%的油耗下降，以及节省至少5%的保费支出。

四、结合的前景及障碍

按照保险业十三五规划，到2022年中国车险市场规模预计将达1万亿元，届时UBI市场规模将达2500亿元，市场容量的扩大，为ADAS与UBI融合开展带来巨大机遇。

首先，新兴保险企业推出的差别化阶梯化UBI产品用户的接受度极高；然后，社会对公平、公道、诚信呼声越来越高，要求保险业执行差别化定价；

其次，保险业整体开展也要求对客户效劳给出更多元化、个性化的转变；

最后，保险业传统策略因定价因子采集局限，不能准确评估驾驶行为的真实风险，需要图像及实时数据来丰盛；

而ADAS+UBI模式有望带来车险规模和效益的同步提升，对于中国车险市场的健康开展，具有不可估量的作用。机遇与挑战是并存的，我们同时也要关注下列问题并予以解决：

第一，目前国内尚无相关技术规范，车道偏离报警系统、前车碰撞预警系统两个ADAS规范正在制定当中。相关部门应该加快中国ADAS规范的建立，让ADAS行业有规范可依，同时在规范制定中应该把保险业的应用需求纳入进去。

第二，UBI在推广初期不可防止会遇到用户接受度的问题，本质上是用户对于个人隐私数据平安的担忧，解决这个问题的关键在于尽快完善相关法律法规以实现对数据产权的界定，当然这需要各方的相互理解和妥协，在获取便利和牺牲一些隐私数据方面找到一个平衡。

第三，传统保险业的决策体制决定了其在对ADAS+UBI的谨慎。首先车险体量与财险和人寿比拟还有一定差距，盈利考核的急切程度还不明显；其次，即便对国外实践多年的OBD+UBI国内保险业尚未落地，对于新兴而起的ADAS+UBI的模式那么保持关注及等待的态度；

第四，ADAS与UBI本身的技术开展成熟度也会影响两者结合在保险领域的应用；

第五，网络通信技术的局限也