《商业银行业务经营与管理》第02章商业银行业务总览

第二章商业银行业务总览内容目录

第一节商业银行业务的发展历程第二节商业银行业务的主要种类第三节我国商业银行业务简介

第二章商业银行业务总览

学习要求1.认真听讲：掌握分析问题方法和学习思路；2.看书自学：理解消化重点内容；3.上网浏览：了解国内商业银行业务现状；4.延伸阅读：拓展知识面。

第一节商业银行业务的发展历程主要内容一、传统银行业务为主阶段二、银行业务创新发展阶段三、业务技术手段现代化阶段

一、传统银行业务为主阶段

◆时间：从商业银行产生到20世纪50年代。

◆业务：存款、贷款、汇兑（结算）、现金出纳等。

◆特点：稳定；手工为主。二、银行业务创新发展阶段

◆时间：20世纪60年代—20世纪90年代。

◆业务：存款、贷款、汇兑（结算）、现金出纳等创新业务。

◆特点：品种创新和技术创新。新业务增加，业务交叉融合度、复杂程度和经营手段技术含量大幅提高，信用卡等新型金融工具影响深远。三、业务技术手段现代化阶段

◆时间：20世纪90年代以后。以1995年10月美国安全第一网络银行诞生为标志，银行业进入“电子银行”时代，银行业务技术手段日益现代化、自动化。

◆业务：多样化◆特点：现代化、网络化、自动化。业务综合化、国际化，竞争激烈化、高度集中化，风险管理日益强化。

思考与讨论

1.从商业银行业务发展的历程来看，决定和影响商业银行业务发展的主要因素有哪些？

2.结合知识专栏2—1，分析现代商业银行业务的发展趋势和特点。第二节商业银行业务的主要种类

主要内容一、商业银行业务的分类二、负债业务三、资产业务四、中间业务

一、商业银行业务的分类按照不同标志划分：（一）传统业务与创新业务（二）批发业务与零售业务（三）对公业务与对私业务（四）本币业务与外币业务（五）国内业务与国际业务（六）负债业务、资产业务与中间业务

（一）传统业务与创新业务

1.传统业务:指银行长期以来一直经营的业务:存款、贷款、结算简单外汇买卖、贸易融资等。主要是靠大量分行网络、业务量来支持，复杂程度不高，相对简单。

2.创新业务:指在传统业务的基础上运用新技术新开发出的业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等。（二）批发业务与零售业务

1.银行批发业务:指银行针对大企业、集团、事业单位和社会团体提供的大规模、综合性金融业务。

2.银行零售业务（也叫零售金融业务）:一般是指商业银行以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。

（三）对公业务与对私业务

1.银行对公业务，又称为单位业务，是以企业法人、单位等客户为主体，围绕公存账户开展的各类金融服务业务。

2.银行对私业务，也称个人业务，是指银行个人为服务对象，围绕私人账户开展的各类金融服务业。（四）本币业务与外币业务

1.本币业务：凡是以本国货币为记账单位的业务通称为本币业务。

2.外币业务：凡是以外国货币为记账单位的业务通称为外币业务。就我国来说，本币业务（人民币业务）比外币业务种类多、规模大。（五）国内业务与国际业务

1.国内业务:一般是指本国银行为本国银行客户在本国内办理的各种金融服务业务。

2.国际业务:一般是指所有涉及外币和外国客户的业务活动。（六）负债业务、资产业务与中间业务按照银行资产负债表的构成，银行业务可分为

负债业务、资产业务和中间业务。负债业务负债业务，简单地说就是商业银行获取资金来源的业务，是商业银行通过对外负债方式筹措经营所需资金的活动，是商业银行资产业务和中间业务的基础。（一）筹集自有资本（二）吸收存款（三）对外借款商业银行负债业务的意义◆马克思：对于银行来说，存款始终是重要的◆具体意义：

——获取资金来源，是开展资金运用的基础

——是开展中间业务的基础

——是发挥银行职能作用的基础

商业银行负债业务的种类1.负债业务的一般分类

◆主动负债业务与被动负债业务

◆长期负债业务与短期负债业务

◆高成本负债业务与低成本负债业务

◆广义负债业务与狭义负债业务2.负债业务的具体种类

◆自有资本

◆存款

◆借款西方国家商行存款的一般分类

活期存款

交易帐户可转让支付命令(NOWS)

货币市场存款帐户(MMDA)

自动转帐制度(ATS)

非交易帐户储蓄存款(定期、活期)

（储蓄帐户）定期存款（大额可转让定期存单）存款

◆外币存款

◆可调利率存单

◆延期付息定期存单

◆利率上升定期存单

◆类同存款

——《商业银行管理》（第四版）（美）彼得•S•罗斯西方国家商行的存款服务创新例：创新产品:指数定期存单

——牛市定期存单、熊市定期存单

存单的年收益率=股票指数变动率•

参与率例如：牛市定期存单的存款人只得到存单从发行日至到期日标准普尔500种股票指数上升幅度的70%，如果股票指数在存款期内上升20%，则存款人可以得到的收益率为：

20%•70%=14%存款的结构：从银行家的视角分析◆存款的一般种类结构

币种、期限、性质、用途◆存款的稳定性结构

核心存款、易变性存款（“过桥存款”）◆存款的利率结构

存款的期限银行的经营实力经营目标资产业务

资产业务是指银行运用资金的业务，即商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。它是商业银行收入的主要来源。（一）贷款业务（二）投资业务

商业银行资产业务的概念◆资产业务是运用银行资金获取利润的业务。◆资产业务是运用银行资金促进经济发展的业务。

商业银行资产业务的意义◆运用资金，赚取利润，实现直接目的◆运用资金，促进经济，实现最终目的

商业银行资产业务的种类1.银行资产的种类

◆盈利性资产与非盈利性资产

◆高流动性资产与低流动性资产

◆长期资产与短期资产

◆高风险资产与低风险资产2.资产业务的种类

◆贷款

◆投资（证券投资）贷款种类1.贷款的一般分类2.现行商行的贷款种类

贷款业务农业贷款

工商贷款透支

抵押贷款信用贷款票据贴现一次还清贷款分期偿还贷款单独贷款联合贷款正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款流动资金贷款固定资金贷款短期贷款不动产贷款消费贷款科技贷款活期贷款定期贷款按用途和对象划分按期限划分按保障条件划分按偿还方法按放贷款的银行家数划分按贷款质量划分中期贷款长期贷款商业银行贷款种类贷款一般分类按期限活期贷款（透支）定期贷款（短、中、长）保证贷款抵押贷款质押贷款按贷款方式信用贷款担保贷款票据贴现按是否承担责任自营贷款委托贷款（一）贷款种类

商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途进行分类按贷款用途流动资金贷款固定资金贷款按贷款量批发贷款零售贷款按偿还方式一次性偿还贷款分次偿还贷款贷款种类中间业务

中间业务是现代商业银行的重要业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支住。1.中间业务与表外业务的含义2.中间业务的种类

中间业务与表外业务的含义

（1）中间业务是商业银行通过自身特殊的服务功能为客户办理的各项劳务性服务业务。银行在办理这些业务时，既不动用自己的资产，也不增减自己的负债，完全是靠劳务服务收取手续费，以形成自己的收入。

（2）表外业务是20世纪80年代以来商业银行创新的业务。广义表外业务是指所有不在资产负债表中反映的业务，它与广义中间业务的含义基本一致。但是，从狭义上来看，中间业务与表外业务还是有区别的。

中间业务的种类

商业银行中间业务的种类很多，从大的方面来看，包括两类：一类是传统的金融服务类业务；另一类是创新的或有债权和或有债务类业务。

思考与讨论

1.从不同方面对商业银行业务进行分类有何意义？

2.商业银行负债业务、资产业务和中间业务之间的关系。第三节我国商业银行业务简介主要内容

一、法律规定的商业银行业务范围二、我国商业银行业务的全景扫描三、我国商业银行业务的主要种类

一、法律规定的商业银行业务范围商业银行必须依法经营。我国《商业银行法》（修正）第三条规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）银行业监督管理机构批准的其他业务。二、我国商业银行业务的全景扫描

有6大类基本业务各家银行都经营。这6类业务是：个人业务、公司（企业）业务、小微（中小）企业业务、电子银行业务、银行卡业务和投资理财业务。同时，每家银行又都有自己品牌特色项目，反映出各自的竞争优势。(教材P.45-46)

三、我国商业银行业务的主要种类（一）个人业务（二）公司业务（三）小微企业业务（四）机构业务（五）中间业务（六）电子银行业务

上各大商业银行网站查看（一）个人业务

个人业务是商业银行以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供存款、贷款、汇兑结算、代理收付款、投资理财、银行卡、电子银行、私人银行各类金融服务的业务总称。（二）公司业务

公司一般泛指所有企业法人，包括普通工商企业和金融企业，商业银行为这两类企业服务所开办的具体业务是有明显差别的。因此，公司业务有广义和狭义之分。狭义的公司业务就是通常所说的商业银行对普通企业法人提供的各种金融服务；广义的公司业务则是指商业银行对所有企业法人提供的各种金融服务。（三）小微企业业务

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、农户和个体工商户的统称。