基层行诉讼清收不良资产中的存在问题及建议

基层行诉讼清收不良资产中的存在问题及建议基层行诉讼清收不良资产中的存在问题及建议】lL,rJ产【l】的存在问题及建议?王悦近年来，基层行在不良资产的处置上通过诉讼收贷成效明显，但也存在不良资产调查不尽职，部门之间不协调等一些问题，从而制约了不良资产的加速处置.主要反映在：一是尽职调查不到位.对不良资产的尽职调查是一项非常复杂而艰巨的工作.不良贷款企业一旦经营不正常，歇业或关停，银行就无法从企业财务报告，报表等正常途径取得详细情况，尤其进入诉讼程序以后，企业大多表现为不配合，这就需要我们从多方位去调查了解掌握.我们要针对企业的不同资产类别，通过网上查询，侧面了解,实地核查等多种途径，抓紧了解掌握工商,税务,房地产，车辆，关联企业，对外投资等情况.但在实际工作中，一些相关人员的尽职调查往往不到位，以致在企业资产进入拍卖阶段时，会出现工程欠款，职工工资,劳动力安置，税款等优先于我行抵押权受偿的情况.二是诉讼准备不足.有些不良贷款处置涉及诉讼的方案，诉前缺乏认真的研究论证，不良贷款企业的具体情况了解掌握不深不透，诉讼准备工作充分，不对路，有的甚至在诉讼时效届满时仓促起诉，造成诉讼请收的被动局面.三是部门沟通不畅.一方面企业资产尽职调查情况，不良资产处置方案的报送只是程序化操作，而相关部门之间缺少有效的沟通;另一方面对不良处置方作者简介:王悦，女,现供职于农行上海嘉定支行内控合规部.案的实施过程相关部门也缺少跟踪督导，影响了诉讼请收的执行力和整体工作成效.四是法律人员配备不足.目前基层行法律部门一般仅配有专职法律人员一人，人手严重不足,法律人员的工作内容仍以事后风险控制为主，缺少高质量的，系统性的风险识别和提示，法律部门职能转变力不从心，难以有效发挥〃保驾护航〃的作用.五是对私不良资产管理薄弱.对私不良贷款和信用卡不良透支的特点是变化频繁,笔数多，金额小，个体差异大，清收的效益相比对公业务不显着.个人不良资产管理上，无论贷后管理还是不良贷款处置都存在一定的差距.为了提升不良资产清收处置工作合力和效果，笔者提出如下建议：精诚协作,增强不良资产清收处置合力.建立分工明确,部门协调的不良资产处置工作的责任体系,从制度着手，明确部门职能，理顺工作流程，落实责任，有效避免各自为阵的局面;加强部门之间的信息互通与联合行动，密切配合，合力攻坚，确保不良贷款处置工作落实到位.完善配套激励机制，提升不良资产处置效率在不良资产处置清收过程中，尤其在诉讼清收工作中，只有依靠上下联动以及各相关部门的密切配合，才能提升不良资产处置效率和效益.因此，要在业务探讨建立不良资产处置清收责任体系的基础上，根据各个层面各相关部门的职责和效能,相应完善配套的考核激励机制，真正体现干和不干，多干和不干的区别，提高相关人员的工作积极性，主动性和责任心，以进一步提升不良资产处置效率.尽职调查注重实效,全力清收不良资产.一是加强诉前调查，制订周密方案.客户部门在起诉前要做好深入细致的调查，摸清不良企业和个人的家底，通过工商等部门查询资产线索，尽可能掌握被诉企业和个人的开户，资金以及资产等情况，以便协助法院及时查封，冻结资金，或者采取诉前保全措施，把银行损失减少到最低限度.二是对依法判决的以资抵债资产，要科学评估其真实价值，防止出现低值甚至不能变现的资产抵充高额贷款以致二次损失的现象.三是信贷人员要坚持原则，顶住来自各方面各种各样的压力.增强管理督导作用，提升不良资产处置的层级.建议在信贷管理部增设法律环节或法律人员，可以整体提高基层行不良资产经营的层次.一是由管理部门牵头对不良贷款企业进行诉前论证，充分集思广益，了解案情,理清答辩思路，为以后的诉讼奠定基础;二是可以对整个处置过程,清收结果有客观的判断,对案件处置进程进行有效地推动;三是可以结合尽职监督检查，从中总结经验查找不足，全面渗透落实到信贷管理的各个环节中去；四是可以有效增进信贷部与内控合规部法律岗的沟通，五是作为全行不良贷款的管理部门，充分掌控全行对公，对私不良贷款的管理目标,处置进度和清收效果，深入推进不良资产处置管理.加强法律培训，善于运用法律手段推进经营管理.只有将不良贷款清收的法律风险管理融人整个全面风险管理体系，才能从根本上改变不良贷款清收管理的现状，争取不良贷款清收的较大成果.法律风险防范应该渗透到贷前，贷时，贷后的各个方面，因此基层行仅依靠配备一个法律专职人员是远远不够的.随着对金融业务法律规范的要求越来越严格，法律知识的更新往往赶不上法律发展的步伐，法律培训工作应与时俱进，常抓不懈，切实提高全体客户经理和风险经理的风险防范意识和法律水平.加强与法院的沟通，促进不良贷款的快速处置.对诉讼案件，尤其是案件复杂,法律规定比较模糊，弹性较大的案件，在与法院的沟通过程中，根据司法实践，要重视及时，准确地向法院提供相关金融规章等材料，并注明其适用范围及发展变化，以取得法院对我行工作的支持，促进不良资产清收工作的顺利进行.乌龟档毫辩糨秘搽一喜获〃十