信贷风控经验(涉及贷前贷中贷后绝对干货)

信贷风控经验（涉及贷前贷中贷后绝对干货）贷款交叉验证原因及方法的总结1、为什么要交叉验证答：信息不对称2、什么是信息不对称，信息不对称的表现形式有哪些答：信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。5、解决信息不对称的前提条件是什么了解客户的经营模式了解客户的销售模式6、交叉验证的内容软信息（非数据）：基本信息经营信息硬信息（数据）：财务信息（并不完全是财务报表，涵盖内容大于财务报表）7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面：基本信息：年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况（家庭）、性格、他人对其评价、社会地位、不良嗜好（不良记录）、经营以外的收入/支出等;经营信息：从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。软信息的交叉验证方法：1）密切观察2）关注细节3）应用常识4）软信息与财务信息是否匹配8、硬信息是指财务信息，硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。通过账账、账证、账实的对比进行验证。一些需要调查了解的硬信息：现金：现金等价物、结算方式、常用银行应收账款：客户、关系、账龄、凭证预付账款：客户、关系、账龄、凭证存货：种类、数量、质量、存放方式其他：其他应收、应收票据等固定资产：种类、质量、权属（抵押与否）财务数据—负债类对外借款：债权人、债权质量、不良记录应付账款：客户、账期、账龄、质量、凭证预收账款：客户、账期、账龄、质量、凭证应付工资：结算方式、金额、周期财务数据—收入与支出收入：淡旺季、结算成本：采购周期/条件、结算交叉检验的方法总结:1.交叉检验的方法:口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较2.客户提供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同；客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当。如营业额、营业费用、利润、员工工资水平与当地平均水平的差别3.不同的人对同一问题的回答是否基本一致，如客户家庭成员对贷款的目的的说法是否一致、客户的合伙人及客户对营业额、利润的说法是否一致4.客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款的关系是否合理;营业额与库存水平之间的关系是否合理;5.客户管理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等;6.交叉检验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入了解，而这些因素是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。.交叉检验的依据来自于信息支持性文件（如收据，发货单等）和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息（如家庭成员对企业经营、贷款用途的描述，供应商和交易者对交易的描述等）。.进行交叉检验的方式有很多：对于一个财务数据或比率（如销售额），可以做更多的交叉检验。不同的行业，有其特殊的交叉检验（如生产行业中生产成本的检验）。小额贷款企业需了解的知识要点一、如何选择客户具备贷款主体资格的企（事）业、个体工商户、自然人。7.交叉检验的依据来自于信息支持性文件（如收据，发货单等）和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息（如家庭成员对企业经营、贷款用途的描述，供应商和交易者对交易的描述等）。8.进行交叉检验的方式有很多：对于一个财务数据或比率（如销售额），可以做更多的交叉检验。不同的行业，有其特殊的交叉检验（如生产行业中生产成本的检验）。小额贷款企业需了解的知识要点一、如何选择客户具备贷款主体资格的企（事）业、个体工商户、自然人。明确区域重点，以园区、专业市场、协会等为抓手。（一）尽量不选择的客户1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的;2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的;3、生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的;4、由中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小的企业。（二）高风险的客户1、无不动产的2、有洗钱记录的3、财务公司4、娱乐场所二、调查中小企业的总体思路根据小贷融资需求的“短、小、频、急”的特点和中小企业发展的客观实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。但必须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。三、客户基本信息提示1、营业执照、组织机构代码证书（副本及复印件等证书的年检证明。2、合同或章程（原件及复印件）。3、客户业主或主要股东个人身份证明及必要的信息。4、客户业主或主要股东报告期的存、借款及对外担保情况。5、税务部门年检合格的税务登记证明和近一年税务部门的纳税证明复印件。6、能用于编制近两年或当期的报表的基本信息或已编好的财务报表。四、非财务因素提示1、客户关健人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员的个人经历、受教育的背景、品行、健康状况等;2、客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债或有负债情况;3、客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况、婚姻情况、家庭大致日常收入、生活收支情况等;4、客户业主或主要股东个人资信情况、客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况;5、客户近一年有水电费或其它公共事业收费清单;6、客户近一年的设备运转和开工率;主要生产设备的技术水平;7、客户成品仓库的入库、出库情况;8、客户的纳税清单;9、客户的资产、职工人数、收入情况;10、客户近一年的现金流情况;11、客户主要供应商和销售商情况;12、其它情况。五、项目经理要加强对客户非财务信息和担保情况进行调查了解，重点关注以下内容： 1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能力;2、在其它金融机构办理融资情况或其它渠道融资情况;3、水、电使用情况、纳税记录是否与生产、销售相匹配;4、实物资产情况、销售收入归行情况、发展前景;5、担保方案及实现第二还款能力。调查同时要注重的问题1、营业执照应在规定的期限内经工商部门年审。被吊销、注销、声明作废的营业执照，不能作为主体资格证明。2、法人情况发生变更的，应依法办理变更登记手续。3、申请信用的偿还期应在营业期限之内。4、对合伙企业要重点查看合伙协议。5、审查股东出资的到位情况、出资方是否与章程一致。6、是否存在诉讼（是否了结）。7、了解借款人的经营状况：通过调查申请人的历史发展、改制情况、主营产品、生产规模、目标客户、市场占有情况、经营效益、发展趋势进行分析。六、对有关项目的财务分析应关注的项目1、应收账款。2、存货。3、其它应收和其它应付款。4、长期投资。5、借款。6、固定资产。7、无形资产。8、主营业务收入、净利润。七、审查中常用的财务分析方法1、趋势分析法。2、横向分析法3、总量分析法。4、比率分析法。。家庭状况：配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年，有小孩吗，孩子多大了爱人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹，父母老人大概的年纪（不清楚的话可以答道，说不准大概五六十左右），身体状况好不好（可以答道，好，非常好，千万不要说快要死了，刚刚做完手术，而让信审以为给他们家庭造成经济负担，而影响还款能力被