汽车金融服务概述

1/35汽车金融的内容：(一)汽车消费信贷服务：(二)汽车保险：加设备损失险、赔特约保险、全车盗抢险.(三)汽车租赁：企业与用户签订长期(一般以年计算)租赁合同，按长期租赁期间的费用(通常户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费)，解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁)主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采租人负责，出租人只提供金融服务。利息利率极其计算：(一)利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。(二)利息的计算方法:单利法：F=P(1+ni)I=F-P=Pni现值(P)将来值(F)等额本金(A)计算期数(n)2/35普通复利的计算公式：汽车金融公司整付现值公式：P=F1n (1+i)(1+i)n−1P=A[(1+i)n−1]i(1+i)n(1+i)n−1汽车消费信贷(一)汽车消费信贷的基本概念：息的一种消费信贷业务。(二)我国汽车消费信贷的主要方式：一是银行主体模式，是指银行与客户建立直接的关系，银行与客户直接签订贷款协议，然后客户所得贷款购买所选汽车。二是经销商主体模式，是指经销商与客户直接建立关系，银行与客户的三是汽车金融公司模式，是指消费者向汽车金融公司提出贷款申请，汽车金融公司对客户进行资信审查，最终向消费者提供贷款。汽车消费信贷工作的参与单位及其职责汽车消费信贷工作的参与单位有:家、3/35(一)经销商的职责(二)银行的职责(三)保险公司的职责(四)公证部门的职责性和真伪性的鉴证2.对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定。(五)汽车厂家的职责供汽车分期付款资源支持。.经销其产品的经销商提供广告商务支持。4.销售达一定批量的经销商返利支持。(六)公安部门的职责3．快速办理完成车辆入户有关手续。(七)咨询点的职责2解答客户提出的有关购车问题。4/35汽车消费贷款的操作程序。业务的流程询员应指导客户填写:(10)办理银行贷款。审查部受银行委托，与客户办理相关个人消费信贷5/35(11)车辆上牌。服务部携购车发票、购车人身份证、车辆保险单等有效证件，到车辆管理部门代客户办理车辆上牌。车辆购置税发票、车辆合格证和行驶证的复印件，然后向客户交车。(13)建立客户档案。经销商应建立完整的客户档案，以便售后服务工作汽车消费信贷审批程序.汽车消费信贷的程序管理款申请、贷前调查、信用分析、贷款的审批与发放、贷后检查、贷款收回、(一)贷款申请：这是借款人与银行发生贷款关系的第一步。作为汽车消费信贷来说，消费者个人在提出贷款申请时，其贷款的数额、期限以及其申请时所提供的材料等都与其他贷款不同。因消费信贷的数额一般较小，而银行对申请者所要求提供的材料，却因消费者个人的资产信用状况不同于工商企业，而显得较为繁杂。一般来说，贷款人在提出借款申请时，应详细列述以下内容。①个人汽车消费贷款申请表6/35②有效身份证件(含身份证、临时身份证、公安部门开具的身份证遗失证明或补领证明)复印件、婚姻证明(结婚证复印件、离婚证复印件或未婚证明，其中未婚证明由借款人携带身份证及户口薄至户口所在地民政部门婚姻科办理，结婚证或离婚证遗失可同③目前居住地址证明(完整的户口簿复印件及距申请日期两个月之内的水费、电费、煤气费、固定电话等账单任选一，上述对账单均需留下有效地址并应与借款申请书核对一致无误)。④职业及收入证明(工作证复印件、工资单及代发工资存折复印件⑥在银行存有不低于规定比例的首付款凭证(银行存款凭证的复印件)或加盖经销商财务章的首付款收据。如抵押物已出租，还须提供承租人出具的“一旦借款人违约，同意银行无条件处置抵押物”的书面承诺。。⑩按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料。(二)信用分析：2)有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力。业银行及其他金融机构贷可的财产作抵押或质押，或有偿还能力的第三途符合相关规定。银行一般根据个人征信系统(人民银行个人信用信息基础数据信用状况的信息)。个人客户基本信息是指自然人身份识别、职业和人信用状况的信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的7/35⑴禁入类客户的条件2；信用卡最近12个月非正常还款月数≥6，且当前逾期金额≥500期≥12，非正常还款月数占比≥50％；或7(准贷记卡)的；业务部门认定的应该归为禁入类的其他个人客户。⑵关注类客户的条件信用卡最近6个月非正常还款月数≥3，且当前逾期金额≥500比≥30％的；卡)或(准贷记卡)的；(1)调查身份真实性：核实借款人的身份证户口薄等身份证件的真(2)调查职业和收入状况：电话或上门调查借款人提交的工作单位1)个人收入调节税税单、代发工资存折和银行卡对账单2)工资单3)工作单位收入证明4)租金收入股权分红7)其他还款来源的调查核实(3)辨别借款人类别：对符合以下条件的借款人允许其进入银行个人汽车消费贷款以房产抵押申请本贷款，房产抵押成数低于5成。(4)查询并核对信息：查询借款申请人及配偶的个人联合征信系统信用信息、分行客户预警信息数据库，了解借款人及其配偶的信用状况、资产及8/35贷款有逾期记录的；第二，信用卡有恶意透支的；第三，有刑(5)调查借款人购车行为与购车价格的真实性：审核购车合同是否与银行指定的经销商签订，调查购车的真实性、贷款用途的合法合规性、实际购车车型配置与经销商推荐(6)调查借款人住址：信用卡对账单等的真实性、一致性。居住地址的证明包含户口(7)调查借款人单位及其联系方式。(8)工作单位的核实可以通过114台查询，如114台查询没有该信息，则应通过上门查证。核实借款人填写的相关资料中电话号(9)经办行认为需了解的其他内容。(二)贷款的审批和发放：⑴审阅贷款资料、调查报告、审查岗的审查意见，根据贷款审核岗综合评价意见，做出贷款审批结论。⑵授权权限内签批贷款。⑶对于超权限贷款，应在贷款审批表上签署审批意见后报送分行信贷部审批。(三)贷后检查及贷款的收回⑴发放贷款检查。⑵银行对借款人信息变动情况、贷款的使用及还本付息情况进行监⑶督促借款人续保抵押品财产等相关险种(受益人为银行)。⑷对违约2个月以内(含两个月)的贷款进行催收。⑸不良资产的处置由专职人员负责。汽车消费信贷的管理要求(一)汽车消费信贷的盈利性(二)汽车消费信贷的安全性(三)汽车消费信贷的流动性9/35办理购车合同公证⑴经销商与客户所签订的购车合同系事前与公证部门协商并认定的统一文本，包括三部分内容，即购车合同(与购车人签订)；同意书(与共同购车人签订)；担保书(与担保人签订)。办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险：⑴购车人身份证复印件⑵购车人户口本复印件⑶购车人的工资收入证明复印件⑷经过公证的购车合同书⑸共同购车人的身份证、户口本复印件⑹保证人的身份证复印件⑺购车发票、汽车合格证、车辆购置税缴费凭证复印件。⑻首期款缴费凭证复印件⑼车辆交接单复印件汽车消费信贷操作性文件举例及说明汽车消费信贷中银行终审所需材料：⑴借款人身份证复印件⑵借款人户口本复印件⑶借款人配偶身份证复印件⑷借款人配偶户口本复印件⑸借款人工资收入证明⑹借款人配偶工资收入证明⑺借款人结婚证复印件⑻借款人房屋居住证明⑼借款人驾驶者复印件(或借款人父母、配偶、子女驾驶证复印件)⑽保证人身份证复印件⑾保证人户口本复印件⑿保证人工资收入证明⒂购车人资格审查表10/35⒃机动车辆分期付款售车信用险投保单⒄公证后的购车合同⒅购车发票⒆委托收款通知书11/3512/3513/3514/3515/3516/3517/3518/3519/3520/3521/3522/3523/35汽车消费信贷的风险防范：、从宏观层次应考虑的几个问题2)《经济合同法》对买卖(购销)合同的一般规定同样适用于汽车消式)所有权保留方式机动车登记证书)，买车人凭买车发票、车辆购置税完税证明等证明文外。没有确认产权归属的有效证明，就缺乏判断权益归属的法律依据，无法确保分期付款双方的权益。、从微观层次应考虑的几个问题一整24/35汽车保险的概述能与作用保险的职能是由保险的本质决定的，保险本质上是一种经济补偿制度。根据保险产生和发展的历史，保险基本职能就是组织经济补偿和实。对保险的派生职能，保险学界有着不同的认识，比较多的学者赞同保险的防灾防损职能是由保险经营性质决定的。保险人与被保险人有着共同的经济利益，就是减少灾害、事故的发生，尽量避免保险的融资职能是指将保险组织的可运用的资金，重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介的作用，以便实现保险资金的1.有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行2.有利于完善社会保障体系，满足人民群众中多层次的保障需求3.有利于优化金融资源配置，完善社会主义市场经济体制25/35汽车保险的种类险的险种1.保险标的2.参加保险的机动车辆必须具备的条件照)领有行车执照3)具有年检合格证3.投保人和被保险人26/35约定给予赔偿。(一)保险标的：机动车辆第三者责任险所承保的保险标的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中，发生意外事故，给第三者(他人)造成损害，被保险人及其驾驶员应付(二)机动车辆第三者责任险的承包内容偿(一)全车盗抢险承包保险车辆全车被盗窃、抢劫或抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案际价值的低者并扣除一定的绝对免赔率予以赔付；保险车辆在被盗窃、抢劫或抢夺期间受到损坏或车上零部件设备丢失需要修复的合理费用，(二)车上责任险(1)车身划痕损失险意行为造成的，保险人不予赔偿(2)车辆货物掉落责任险承保保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下(车上所载气体或液体泄漏造成的损失除外)致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保单载明的保险赔偿限额内赔偿。27/35(3)玻璃单独破碎险承保保险车辆风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，但对于安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎不予负责。投保人与保险人可协商选择按进口或国产险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。(4)车辆停驶损失险车辆停驶损失险负责赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失。保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。对于从事专业营运的大型客货车辆以及营运出租轿车，由于肇事后修车耽误营运，间接损失较大，是(5)自燃损失险(简称自燃险)承包保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失计算赔偿；发生全部损失的，按出险时保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内计算赔(6)新增加设备损失险承保保险车辆在行驶过程中，发生碰撞等意外事故，造成车上新增加设备的直接损失，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔(7)不计免赔特约保险办理了本项特约险的机动车辆发生所投保基本险或附加险的保险事故造成规定计算的免赔金额，(8)无过失责任险28/35汽车理赔概述定的保险事故(或)保险事件发生后，被保险人(或投保人、受益人)提出赔偿(二)理赔工作的一般原则(三)赔付依据(四)核赔工作(一)盗抢险理赔程序(1)详细询问并记录车辆盗抢险的时间、地点、经过；盗抢车辆的型号、制造行驶证、附加费证、车钥匙、购车发票等，并由经办人员签收。(4)查阅保单副本、批单副本，核实保费收缴情况，确定公司应否负盗抢险赔(5)根据所了解的情况记入《保险车辆盗抢登记簿》并按规定将案情上报上级4、加强对盗抢寻回车的管理(二)车损险理赔程序(三)第三者责任险理赔程序赔归档29/35机动车消费贷款保证保险(一)机动车辆消费信贷保证保险条款基本知识(1)投保人(2)被保险人(3)保险责任事故(1)投保人义务(2)被保险人义务(二)机动车辆分期付款收车信用保险条款基本知识(1)投保人、被保险人(2)担保人(1)保险责任(2)除外责任(1)保险期限(2)保险金额(3)保险费率汽车租赁的定义，是通过经济行为，转移物品在一段时间内使用权的一种方式交换汽车使用权的一种交易行为。机车租赁的分类(一)按照服务所含项目不同分(1)自驾租赁，租赁期内驾驶劳务由承租方承担(二)按照租赁期长短不同分(1)时租30/35(2)日租(3)月租(4)长期短租(三)按照经营目的的不同(1)汽车所有权的归属：(2)资金支出分布：分期付款需要有一定比例的首付款(我国规定不得低于车价的20%)随后按期偿还贷款。融资租赁无首付要求，只需按期支付租金，(3)资金支出与使用权取得的先后关系。汽车租赁业的起源和发展汽车租赁的优势租赁业务流程(一)业务接洽(二)查验证件及信用状况(三)签订合同(四)办理财务手续(五)验车提车(六)验车还车(七)车辆救援31/35租赁价格的构成和制定⑴汽车折旧⑵车辆维护、检测费用⑶车辆的各项税费⑷经营场地费用⑸其他经营管理费用⑹职工工资福利⑺不可预计风险准备费用⑻银行贷款利息⑼经营税费32/35⑵保险费用⑶购车时一次性支付的费用⑷营运费用⑸其他费用⑹人员工资⑺收入计算日租价格=每日成本×(1+成本利润率)1−税率月租价格=每月成本×(1+成本利润率)1−税率超程价格=每千米成本×(1+成本利润率)1−税率超时价格=每小时成本×(1+成本利润率)1−税率汽车租赁企业中常用的信息管理系统有以下几种企业资源计划(EnterpriseResourcePlanning，简称ERP)系统是指建立在信⑴租/还车业务管理模块⑵车辆及其他租赁设备管理模块⑶保险事故管