对于重大疾病保险的再认识62课件

对于重大疾病保险的再认识重大疾病保险产品本身存在问题吗？为什么行业协会要对重疾定义标准化？需要解决的问题?新旧重大疾病定义究竟有何差别？金领行销内容提要重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义其它新增疾病简介金领行销相对成熟的重大疾病保险诞生于1983年的南非，起初只涵盖了四、五种疾病，随后得到了迅速发展。重大疾病保险于上世纪80年代中期传入英国，90年代时已是销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。统计数据显示，英国10%的工薪阶层都拥有重大疾病保险保单，1998年，英国全国新单期缴保险费中重大疾病保险的保费占了23.6%。

重大疾病保险在东南亚地区已发展的相当完备，尤其是在马来西亚、新加坡、香港和台湾等国家和地区。重大疾病保险于上世纪80年代初被引入该地区，到上世纪90年代中期，几乎所有的保险公司都于不同时期推出了自己的重大疾病保险。自1996年，该地区每年都有超过100万份重大疾病保险新单售出。

重大疾病保险的发展金领行销重大疾病保险的发展年历

1960年

美国的保险公司开始将癌症列入保险赔付责任.

二十世纪80年代初以色列的保险公司加入冠状动脉疾病

1983年

南非CRUSADER保险公司推出提前给付型的重大疾病附加险

1987年

英国\澳大利亚

1988年

美国

1989年

新加坡\香港\马来西亚\泰国

1990年

瑞士

1991年

德国\荷兰\法国\意大利\西班牙\中美洲\台湾

1992年

日本

1993年

奥地利

1994年

匈牙利

1995年

捷克\中国

1995年进入我国以来成为人身保险市场重要的保障型产品,在发展过程中,保障范围逐渐扩大,功能日趋完善,但设计理念延续至今。金领行销重大疾病保险的核心内容罹患约定的疾病并达到约定的疾病状态；或实施了约定的手术；以上疾病状态和约定的手术足以导致“存活”患者财务的重大负担。金领行销内容提要重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义其它新增疾病简介金领行销重疾定义标准化背景一2006年事件回放1月20日深圳唐小姐等六名客户以其购买的友邦重大疾病保险合同存在明显欺诈内容,要求全额退保。2月20日被拒后，六名投保人委托律师向法院提交民事诉讼状，起诉友邦深圳分公司。2月21日深圳市罗湖区法院受理该案。3月17日中国保监会首次就友邦重疾险风波表态，表示将规范和完善重大疾病险市场。3月21日受理法院宣布，因案件由简易程序变更为标准程序，开庭日期推迟到4月17日。4月3日原告撤诉，双方达成和解。

金领行销重疾定义标准化背景一2006年事件回放2006年9月26日，深圳25名投保人诉美国友邦保险深圳分公司保险合同纠纷在深圳罗湖区法院正式开庭。25名投保人在诉状里面要求依法撤销“守护神两全保险及附加重大疾病保险合同”，并要求全额退保。于是，舆论界“一片哗然”，相继出现了各种对于重大疾病保险的评论，诸如；

重大疾病保险“保死不保生”；掀开重大疾病保险七宗罪；不死别想拿赔偿；等等，等等.................金领行销重疾定义标准化背景三保监会介入

为回应重疾“风波”，中国保险监督会提出五项治理措施;完善产品尤其是重疾险产品的审批备案制度；尽快出台重疾险业务的标准；对重疾险产品销售水平提出更高的要求；建立全行业核保核赔制度；加大多方面、多部门合作力度。金领行销2006年3月，中国保监会（CIRC）联合中国保险协（IAC）、中国医师协会成立重疾定义讨论小组（保险公司代表）及重疾标准化工作办公室（3人）第一次讨论会：2006年3月24日最后一次讨论会：2007年1月19日草稿至少6版终稿2007年3月16日送各公司2007年4月3日重大疾病标准化定义正式公布重疾定义标准化背景四行业的介入

金领行销内容提要重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义其它新增疾病简介金领行销内容提要重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义其它新增疾病简介金领行销标准化前后的重疾定义

此次标准化对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，其中发生率较高的六种疾病为保险公司重大疾病产品的必保疾病。我们的比较基于我司个险其它双至与新定义的六种必保重大疾病定义，主要对于六种必保疾病进行比较；恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症——永久性功能障碍重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术冠状动脉搭桥术——须开胸终末期肾病——须透析治疗或肾脏移植手术金领行销六种必保疾病一：恶性肿瘤(定义）新定义我司旧定义疾病定义指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。指被保险人患有特征为恶性细胞不受控制的生长和扩散并且浸润和破坏正常组织的恶性肿瘤。

诊断标准经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。除外疾病下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。

下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌(包括：子宫颈上皮非典型增生CIN-1、CIN-2和CIN-3)或病理学描述为癌前病变的肿瘤；（2）所有皮肤癌，包括表皮角化症、基底细胞癌、鳞状细胞癌和用Breslow组织学法检查证实的厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤(已发生转移的黑色素细胞瘤除外)；（3）非危及生命的癌症，组织学描述为TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌，RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病。

金领行销癌作为一类恶性肿瘤，是由人体内正常细胞演变而来的。正常细胞变为癌细胞后，就像一匹脱缰的野马，人体无法约束它，产生所谓的“异常增生”。异常增生是相对于细胞的正常增生而言的。人体细胞有一个生长、繁殖、衰老、死亡的过程。老化的细胞死亡后就会有新生的细胞取代它，以维持机体组织和器官的正常功能。可见，人体绝大部分细胞都可以增生。但是这种正常细胞的增生是有限度的，而癌细胞的增生则是无止境的。正是由于这种恶性增生，使人体大量营养物质被消耗。同时，癌细胞还能释放出多种毒素，使人体产生一系列症状。如果发现和治疗不及时，癌细胞还可转移到全身各处生长繁殖，最后导致人体消瘦、无力、贫血、食欲不振、发热及脏器功能受损等，其后果极为严重。恶性肿瘤细胞“异常增长”是怎么回事？金领行销为什么除外慢性淋巴细胞白血病Binet分期A期？什么是何杰金氏病？I期何杰金氏并怎样表现，预后如何？慢性淋巴细胞性白血病根据选择的治疗方案和估计预后分为A、B、C三期。A期患者中数存活期大于7年，无需治疗，定期复查即可。因此，慢性淋巴细胞白血病A期是恶性程度很低的一种肿瘤。何杰金氏病是一种淋巴瘤，主要临床表现为无痛性淋巴结肿大，可伴发热、消瘦、盗汗及搔痒等全身症状。AnnArbor临床分期I期，仅限于一个淋巴结区域，多数仅有颈部一个淋巴结肿大，没有远处转移。大多数I期何杰金氏病都能长期无病存活。因此，I期何杰金氏病也是恶性程度很低的肿瘤。金领行销什么是TNM分期？TNM是一种分类的方法，是国际抗癌协会(UICC)所提出的专门用来在癌症治疗过程中确定肿瘤病变范围的分类法。这三个字母都分别代表了不同的含义。“T”所表示的是原发肿瘤大小和病变的范围。有T1、T2、T3、T4这四个等级。后面的数字越大就表示肿瘤的体积和侵犯的范围就越大。同时还有Tis和T0两种，分别表示：肿瘤只到上皮层(原位癌),以及所检查的部位没有发现肿瘤的病灶。“N”代表的是区域淋巴结。说明的是与肿瘤有关的淋巴结转移的情况。有N0、N1、N2、N3四种。N0表示尚未发现淋巴结受到侵犯。数字越大则表示肿瘤局部淋巴结转移越大。如果淋巴结转移情况无法确定就用Nx表示。“M”表示的是远处转移。M0表示没有发生远处癌转移；M1则表示有。然后将这三个字母结合起来就可以得到一个关于癌症的基本病况。结果通常会被分为四期。期数越小就表示发现的越早那么治愈的机会相对而言会大很多。`金领行销六种必保疾病二：急性心肌梗塞(定义）新定义我司旧定义疾病定义指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。由于相应区域冠状动脉供血不足造成的部分心肌死亡。诊断标准须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。诊断必须由下列五项中的至少三项支持：（1）典型临床表现；（2）明确的最新心电图变化；（3）有诊断意义的心肌酶CK-MB升高；（4）有诊断意义的肌钙蛋白升高；（5）发病3个月以后左室射血分数仍然<50%。金领行销六种必保疾病二：急性心肌梗塞(常识）冠心病是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称。是指供给心脏营养物质的血管——冠状动脉发生严重粥样硬化或痉挛，使冠状动脉狭窄或阻塞，以及血栓形成造成管腔闭塞，导致心肌缺血缺氧或梗塞的一种心脏病，亦称缺血性心脏病。冠心病是动脉粥样硬化导致器官病变的最常见类型。什么是冠心病？是指由于冠状动脉供血急剧减少或中断，引起相应的心肌细胞发生严重而持久的急性缺血性坏死。临床上可有严重而持久的胸痛，常可见特征性的血清心肌酶学及心电图动态改变。典型的心电图改变为出现病理性Q波，ST段抬高呈单向曲线，T波倒置等及其动态演变过程，历时数日至数周。一般将发病4～8周以内的急性心肌缺血性坏死称为急性心肌梗塞。什么是急性心肌梗塞？金领行销新定义更严谨，明确是由“冠状动脉阻塞”导致的供血不足，较原来的描述更加确切，供血不足通常不能达到心肌梗塞。

新定义对“典型临床表现”与“心电图”要求都相比原定义作了更具体的明确。

新定义“呈符合急性心肌梗塞的动态性变化”更加符合现代临床诊断的手段和标准。

新定义对“左心室功能降低”的判定标准放宽，“左心室射血分数低于50%”不再作为绝对的判定标准。

六种必保疾病二：急性心肌梗塞（比较）金领行销六种必保疾病三：脑中风后遗症（定义）新定义我司旧定义疾病定义指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。任何脑血管的突发性病变持续超过24小时导致神经系统机能障碍,包括脑组织梗死，脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。诊断标准神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。诊断必须经脑神经科主任医生证实的，且具有永久性神经系统机能障碍超过90日的证据。于发病90日后保险公司才受理理赔。永久性神经机能障碍意指以下六项条件中的一项或以上：（1）一上肢或双上肢手腕以上的部份的完全及永久瘫痪；（2）一下肢或双下肢足踝以上的部份的完全及永久瘫痪；（3）四肢机能完全及永久丧失；（4）完全及永久丧失语言能力；（5）完全及永久丧失吞咽能力(吞咽困难)，必须永久使用喂饲管；（6）严重中枢神经系统或胸、腹部器官的功能障碍，引致完全及永久性的能力丧失无法独立进行六项日常生活活动中的其中三项或以上。除外责任由于偏头痛所引起的脑症状，脑外(挫)伤和缺氧所引起的脑损坏和眼睛、视神经或眼底血管疾病，及前庭系统缺血性疾病除外。下列情形除外：（1）短暂性脑缺血发作（TIA）；（2）仅造成记忆力或人格改变的病症；（3）偏头痛所致的脑症状和体征；（4）由于外伤或缺氧所致的脑损伤；（5）仅累及眼睛、视神经或前庭系统的缺血性血管病。金领行销中风病主要是指现代医学中的脑血管病。换言之，就是脑的血管出了毛病。人体的血管就像一幢现代化建筑物里星罗棋布的上下水管无处不到。正常情况下血管里的血液按照一定的规律和轨道永不停止的循环着，如果某根血管发生堵塞,血液就不能通过正常的轨道为它原本应该营养的组织器官提供营养,这些组织器官得不到血液供应则出现缺血症状,这种情况出现在脑，我们就成为脑缺血性中风病。如果这些血液从脑血管内流到了血管外，血液形成的血肿及刺激产生水肿,血液就不能通过正常的轨道为它原本应该营养的组织提供营养，这些的症状，我们称为出血性中风。临床医生发现绝大多数中风病人有脑动脉硬化的基础，就是正常柔软有弹性的动脉由于弹性减弱或消失而变硬了，这时硬化的血管就像生锈的上下水道，就有可能发生阻塞或管道破裂。什么是脑中风？六种必保疾病三：脑中风后遗症（常识）金领行销我们知道脑中风是由于血管的阻塞或破裂而导致阻塞、破裂血管所营养的脑组织坏死，脑组织控制肢体活动、语言、吞咽等功能产生各种神经系统功能障碍。但部分脑中风在发病以后，症状会随着时间的推移有所加重或减轻。比如，阻塞的血管再通，失去活动能力的肢体又能活动了。只有到了发病后的180天后，我们认为这种功能障碍的状态达到稳定，足以判断是否有神经系统永久性功能障碍。为什么神经系统永久性的功能障碍要180天后才能判断？金领行销什么是六项基本日常生活活动？本次重大疾病定义中的永久性功能丧失统一使用“六项基本日常生活活动”作为标准。金领行销新定义描述清晰，明确保障范围是脑中风所引起的后遗症，而非脑中风这一疾病本身。从疾病名称即将部分轻度脑中风排除在外。新定义对“神经系统永久性的功能障碍”要求提高，从90天增加至180天。新定义对后遗症状做了统一和简化，更易于理解。新定义删除了除外疾病。原定义所列除外疾病，本身就不在本疾病定义和诊断标准范围内，因此属于赘述，在新定义中删除。六种必保疾病三：脑中风后遗症（比较）金领行销六种必保疾病四：重大器官移植术或造血干细胞移植术（定义）新定义我司旧定义疾病定义重大器官移植术：指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术,指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤,已经实施了造血干细胞、外周造血干细胞和脐血造血干细胞的异体移植手术。重大器官移植术：指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。金领行销六种必保疾病四：重大器官移植术或造血干细胞移植术（常识）造血干细胞是血细胞的"种子",体内所有血细胞，包括红细胞、白细胞、血小板等，都由它分化发育而来。造血干细胞又具有自我复制能力,即产生新的造血干细胞以自我补充,从而生生不息。

造血干细胞它主要存在于骨髓、外周血、脐带血中。

造血干细胞的移植是治疗血液系统疾病、先天性遗传疾病以及多发性和转移性恶性肿瘤疾病的最有效方法。在临床治疗中，造血干细胞应用较早，在20世纪五十年代，临床上就开始应用骨髓移植（BMT）方法来治疗血液系统疾病。到八十年代末，外周血干细胞移植（PBSCT）技术逐渐推广开来，绝大多数为自体外周血干细胞移植（APBSCT），在提高治疗有效率和缩短疗程方面优于常规治疗，且效果令人满意。与两者相比，脐血干细胞移植的长处在于无来源的限制，对HLA配型要求不高，不易受病毒或肿瘤的污染。随着脐血干细胞移植技术的不断完善，它可能会代替目前APBSCT的地位，为全世界更多的血液病及恶性肿瘤的患者带来福音。

什么是造血干细胞？什么是造血干细胞移植？金领行销新定义疾病名称跟随疾病定义修改，增加了“造血干细胞移植术”。新定义对“重大器官移植术”的器官移植范围作了明确限制，仅包括肾脏、肝脏、心脏或肺脏四个器官的移植。六种必保疾病四：重大器官移植术或造血干细胞移植术（比较）金领行销六种必保疾病五：冠状动脉搭桥术（定义）新定义我司旧定义疾病定义指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。是指实际接受了冠状动脉旁路移植手术以矫正或治疗冠状动脉病.诊断标准冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。但不包括冠状动脉血管成形手术及其他动脉内治疗程序。除外疾病理赔时必须提交进行本手术的必要性的检查报告证据。金领行销金领行销取一段血管，在升主动脉和冠状动脉堵塞病变的远端之间做一主动脉与冠状动脉的搭桥

从而使主动脉的血液通过移植的血管供应到冠状动脉的远端

恢复相应心肌的血流供应，改善心肌缺血、缺氧状态，解除心绞痛等症状。什么是冠状动脉搭桥？为什么新定义规定一定要开胸？六种必保疾病五：冠状动脉搭桥术（常识）冠状动脉有三支重要的主干，供应着心脏大部分重要的区域。冠状动脉两支以上发生病变，包括狭窄和/或阻塞，只有通过开胸手术搭桥方能有效。对于患有冠状动脉心脏的病人来说，搭桥手术是当前最典型的一种治疗方式。但是，这是较大的手术。病人的胸腔必须被切开不说，甚至心脏也需要在手术过程中短暂停止跳动，而病人的生命则完全依靠一台机器不停输入血液来维持。病人在手术之后至少需要一个月才能康复。金领行销新定义对“开胸手术”作出了明确规定。新定义对除外手术作出了更具体的说明。删除了理赔须提交的术前检查报告证据。六种必保疾病五：冠状动脉搭桥术（比较）金领行销六种必保疾病疾病六：终末期肾病（定义）新定义我司旧定义疾病定义指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期。是指双侧肾脏功能呈现慢性且不可逆性的衰竭。

诊断标准经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。金领行销肾脏是人体的重要排泄器官，具有排泄体内代谢产物、药物、毒物和解毒产物，以及调节体内水、电解质、酸碱平衡的功能。此外，肾脏还能分泌肾素、前列腺素、促红细胞生成素、1，25-二羟维生素D3(1，25-（OH）2－D3）等，借以调节机体的重要生理功能。因此肾脏又是一个多功能器官，它在维持人体内环境的稳定性中起着重要的作用。当各种病因引起肾功能严重障碍时，人体内环境就会发生紊乱，其主要表现为代谢产物在体内蓄积，水、电解质和酸碱平衡紊乱，并伴有尿量和尿质的改变以及肾脏内分泌功能障碍引起一系列病理生理变化，这就是肾功能衰竭。六种必保疾病疾病六：终末期肾病（常识）什么是肾功能衰竭？金领行销尿毒症患者肾功能衰退至不足10%，在此阶段中，除了水与电解质代谢紊乱和酸碱平衡失调外，由于代谢产物在体内大量潴留而呈现消化道、心、肺、神经、肌肉、皮肤、血液等广泛的全身中毒症状。因此，尿毒症这一名词也是对此时所表现出来的症状的一个总括。临床上，很多尿毒症患者是出现频繁的恶心、呕吐、贫血，出血，全身乏力等症状才到医院就医。尿毒症的治疗主要是给予规律的血液透析，每周三次的血液透析不仅可以清除患者体内多余的液体，还可以清除体内的毒素，使患者感到身心安态。长期规律的血液透析可以使患者的寿命延长，生活质量提高，但这需要经费的支持。普通家庭无论从经济上还是心理上的压力都是很重的。什么是尿毒症？尿毒症如何治疗？金领行销新定义明确双肾不可逆性衰竭达到尿毒症期新定义对长期进行肾脏透析治疗明确了时限至少达到90天六种必保疾病疾病六：终末期肾病（比较）金领行销总结此次重大疾病定义标准化之后，重大疾病与原重疾定义相比较，新重疾定义整体变化不大，但表述更加清晰、严谨、准确，在某些疾病的保障范围方面有可能出现细微的扩大或缩小。以六种必保疾病为例：责任扩大的包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术责任缩小的包括：冠状动脉搭桥术、终末期肾病责任无明显变化：脑中风后遗症金领行销内容提要重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义金领行销重疾种类与十大死亡疾病的对应关系认识其它特有的五种疾病26.严重多发性硬化27.因职业关系导致的HIV感染28.严重慢性呼吸功能衰竭29.严重冠状动脉粥样硬化性心脏病30.脊髓灰质炎金领行销多发性硬化为中枢神经系统白质多灶性脱髓鞘病变，病变有时累及灰质。多发性硬化必须明确诊断，并且已经造成神经系统功能损害导致投保人永久不可逆性的无法独立完成下列基本日常生活活动：（1）移动：自己从一个房间移动到另一个房间；或者（2）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中。26.严重多发性硬化条款定义金领行销是一种中枢神经系统脱髓鞘疾病，青、中年多见，临床特点是病灶播散广泛，病程中常有缓解复发的神经系统损害症状。

多发性硬化症是一种中枢神经系统的疾病，也就是说它的病变位于脑部或脊髓。我们的神经细胞有许多树枝状的神经纤维，这些纤维就像错纵复杂的电线一般，在我们的中枢神经系统中组织成绵密复杂的网络。大自然很巧妙的在我们神经纤维的外面包裹着一层叫「髓鞘」的物质，髓鞘不仅像电线的塑料皮一样让不同的电线不致短路，同时人体的髓鞘还可以加速我们神经讯号的传导。认识多发性硬化（简称MS）—1金领行销当这些髓鞘被破坏后，我们神经讯号的传导就会变慢甚至停止。多发性硬化症就是因为在中枢神经系统中产生大小不一的块状髓鞘脱失而产生症状。所谓「硬化」指的是这些髓鞘脱失的区域因为组织修复的过程中产生的疤痕组织而变硬。这些硬块可能会有好几个，随着时间的进展，新的硬块也可能出现，所以称作「多发性」。

此病的症状端视其所影响的神经组织而定，患者可能出现视力受损(视神经病变)、肢体无力、平衡失调、行动不便、麻木、感觉异常、口齿不清、晕眩、大小便机能失调等症状，症状以肢体瘫痪最为多见。认识多发性硬化（简称MS）—2金领行销一般认为这是一种自体免疫疾病，也就是说我们的免疫系统错把髓鞘当成外来物质而加以破坏。个人体质或病毒都有可能促成这种免疫反应；到目前为止，医学界还找不出那一种病毒可确定为此病的元凶。总之，其病因到目前为止仍是一个谜。由于病因不明，目前的治疗手段尚难以根治，需持续治疗。认识多发性硬化（简称MS）—3据资料显示，中国、日本、韩国等的发病率约在1/10万~8/10万，且有逐年增加的趋势。该病多发于青壮年，且女性多于男性，通常发生于25-40岁人群。金领行销27.因职业关系导致的HIV感染条款定义投保人在其常规职业工作过程中遭遇外伤，或者职业需要处理血液或者其他体液时感染上人类免疫缺陷病毒（HIV）。理赔必须符合下列所有条件：(1)感染必须是在投保人正在从事其职业工作中发生，该职业必须属于以下列表内的职业。(2)血清转化必须出现在事故发生后的6个月以内。(3)必须提供投保人在所报事故发生后的5天以内进行的检查报告，该报告必须显示投保人血液HIV病毒阴性和/或HIV抗体阴性。必须在事故发生后的12个月内证实投保人体内存在HIV病毒或者HIV抗体。金领行销职业限制如下所示:医生和牙科医生护士实验室工作人员医院护工医生助理和牙医助理救护车工作人员助产士消防队员警察狱警金领行销28.严重慢性呼吸功能衰竭慢性肺部疾病导致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭，必须由呼吸专科医师确认并符合下列所有条件：(1)

休息时出现呼吸困难；(2)

动