我国P2P网络借贷平台监管制度研究

我国P2P网络借贷平台监管制度研究摘要：近年来，我国P2P网络借贷平台的发展迅速，但同时也涌现出诸多问题，包括投资风险、诈骗、资金池运作不规范等。为了维护市场秩序和投资人的合法权益，监管部门加强了对P2P平台的监管。本文通过对P2P网络借贷市场的现状、监管措施和运作规律进行深入剖析，提出了相应的监管思路和制度建议，以期为我国P2P网络借贷平台的发展提供参考和借鉴。

关键词：P2P网络借贷、监管制度、监管措施、运作规律、市场秩序

一、引言

P2P网络借贷平台作为互联网金融领域的一种，自2006年诞生以来，经过近十年的发展已经成为了金融市场的重要角色。P2P平台以其去中介化、低门槛、高效便捷的特点赢得了投资人的青睐。然而，由于监管缺位、市场乱象等原因，P2P平台市场存在的风险和弊端也日益显现。不少平台出现挪用资金、跑路等问题，给投资人和市场带来了较大的损失。为了加强对P2P平台的监管，保证市场秩序和投资人的利益，监管部门也在不断加大对P2P平台的监管力度。

二、P2P网络借贷平台市场现状

1.P2P网络借贷平台的基本特点

2.P2P网络借贷平台市场运作模式

3.P2P网络借贷平台市场发展现状

三、P2P网络借贷平台监管措施

1.立法及监管机构设立

2.建立信息披露制度

3.严格风险准备金要求

4.设立自律维护机构

四、P2P网络借贷平台运作规律

1.市场需求对P2P平台发展的影响

2.不同平台的运营模式与盈利方式

3.机构规模对P2P平台发展的影响

五、P2P网络借贷平台监管制度建议

1.完善监管法律法规

2.设立风险准备金制度

3.建立信用评级制度

4.加强信息披露

六、结论

P2P平台监管是保障投资人权益、维护金融市场秩序的必要手段。加强P2P平台监管并完善监管制度是抑制风险、保障市场稳定的关键所在。同时，平台自身也应加强自律和风险控制，努力实现平台和投资人共赢二、P2P网络借贷平台市场现状

1.P2P网络借贷平台的基本特点

P2P网络借贷平台是一种基于互联网的新型金融业务，其主要特点包括：去除传统金融机构的中间环节，实现直接借贷；可以为小额借款者提供获得贷款的机会；能够为投资人提供预期高于银行储蓄的投资回报率；P2P平台不参与贷款业务，而是提供运营和管理的服务，通过收取一定比例的利润来维持平台运营。

2.P2P网络借贷平台市场运作模式

P2P网络借贷平台的运作模式主要包括：平台注册、信息审核、借款人申请贷款、投资人投标、借款人获得贷款、投资人收到还款等环节。平台通过对贷款人的信用等相关信息进行审核，将符合要求的借款人的借款需求发布在平台上。投资人根据自己的风险偏好，在P2P平台上选择适合自己的投资项目进行投资。一旦投资人确认投标，平台将为借款人提供资金，并从借款人的还款中收取一定的服务费和利润。

3.P2P网络借贷平台市场发展现状

P2P网络借贷平台市场的发展呈现出爆发式增长的态势。截止2019年，我国P2P网络借贷行业机构数已经从2007年的2家增长到了6930家，注册用户数超过1.1亿，累计交易金额超过8.8万亿元。但同时也出现了一些风险和问题，如平台资金挪用、跑路等问题，引起广泛关注。2019年，备受关注的“双降”政策，对行业进行了大力清理整顿。在政策影响下，截至2020年6月，P2P网贷平台已经减少至29家，将来也有望进一步呈现出龙头企业集中化的态势。

三、P2P网络借贷平台监管措施

1.立法及监管机构设立

为合理规范P2P网络借贷平台市场，防范风险，监管层出台了一系列政策文件。2016年10月1日，中国人民银行、国务院扶贫办、国家工商总局、银监会、证监会、保监会、发改委、民政部、公安部、财政部共10部委联合印发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P平台的监管要求，为行业的健康发展提供了约束。

2.建立信息披露制度

为提高机构透明度，保证市场的公平公正稳定，需要建立严格的信息披露制度。包括对平台的经营数据、风险负债、借贷资金流向、债权人权益、抵押品等信息公开透明，以避免出现信息不对称，保障投资人的合法权益。

3.严格风险准备金要求

为规避风险，保证平台运营安全，需要设立风险准备金制度。即在平台收取服务费后，按照一定的比例提取风险准备金，用于缓解未来可能出现的坏账和借款人逾期等问题。

4.设立自律维护机构

除了监管部门加强对P2P平台的监管外，行业内自身也应该建立自律维护机构，自觉遵守行业准则和道德规范，以切实保证行业的合法稳定发展。

四、P2P网络借贷平台运作规律

1.市场需求对P2P平台发展的影响

P2P平台的发展和市场需求密不可分，市场需求越大，平台的增长空间就越大。在已有的众多平台中，做好的平台能够更好地满足投资人和借款人的需求，吸引更多人在该平台进行借贷交易。

2.不同平台的运营模式与盈利方式

不同的P2P平台有不同的运营模式和盈利方式。有的平台将平台自有资金投资于已通过审核的借款项目中从而获取投资回报，有的平台则只提供技术服务和交易撮合而赚取佣金。

3.机构规模对P2P平台发展的影响

P2P平台的发展受到机构规模的制约。规模大的平台具有更好的信息优势和更强的投资吸引力，可以进一步提高平台的知名度和认可度。同时，大型平台也有更充足的资金来源以及更多的投资项目供投资人参与。

五、P2P网络借贷平台监管制度建议

1.完善监管法律法规

需要进一步完善相关的监管法律法规，使其紧跟市场发展步伐，更全面地涵盖P2P网络借贷平台所涉及到的各个方面，以便更有效地规范、管理和监督P2P网络借贷市场。

2.设立风险准备金制度

建立风险准备金制度，将平台收取的一定比例的服务费用提取至风险准备金中，以应对平台风险。风险准备金应有专项账户进行管理，明确使用范围，同时应定期出具公允可靠的风险准备金报告。

3.建立信用评级制度

引入第三方机构进行信用评级，对借款人进行等级评定，进一步提高平台对借款人的审核把控能力。该机构的评级结果需信息公开，将平台风险降至最低。

4.加强信息披露

加强信息披露是有效监管P2P网络借贷平台的基础。监管部门需鼓励P2P网络借贷平台建立完善的信息披露系统，增加信息公开透明度，方便广大投资人和借款人了解平台的全部信息和数据情况。

六、结论

P2P平台在运营中涉及金融风险等问题，对于平台和投资人都存在着较高的风险。为了能够促进平台健康稳定发展，肃清行业乱象，有效保障投资人的合法权益，监管部门需要进一步完善监管体系，建立更加完善的监管制度，加强行业自律，推动行业健康新发展5.强化行业自律机制

行业自律机制是P2P网络借贷市场健康发展的重要基础。建立行业自律组织并明确其职责和权利，对行业诚信经营、信息披露等方面进行规范和监督，推动行业自律和规范发展。同时，行业自律机制也可以有效减少政策调控对平台经营造成的不利影响。

7.推动平台差异化发展

P2P网络借贷市场竞争激烈，平台需要在服务品质、风险控制、技术创新等方面进行差异化发展。监管部门可以采取政策支持和资金扶持等措施，推动平台创新发展，促进市场多元化。

8.强化协同监管

P2P网络借贷市场涉及多个部门，需要强化跨部门、跨地区之间的协同合作。建立业务规范、信息共享机制，共同监管P2P网络借贷市场，最大程度减少监管死角。

综上所述，P2P网络借贷市场的监管工作是一个复杂的系统工程，需要监管部门、行业协会、平台自身和投资人共同努力，形成协同合作的局面，实现市场的健康稳定发展9.加强投资者教育和保护

P2P网络借贷市场的投资行为具有一定的风险性，投资者应该充分了解投资平台的信用评级、风险控制措施和投资标的情况，减少投资风险。监管部门可以加强对投资者的教育和宣传，提高投资者的风险意识和自我保护能力。

另外，若投资者出现投诉或纠纷，监管部门应该及时介入，保护投资者的合法权益。加强对平台涉嫌非法集资、欺诈等行为的打击，严肃处理平台违规行为，维护市场秩序。

10.加强信息披露和公正透明

平台在经营过程中应该加强信息披露和公正透明。监管部门可以加强对平台信息披露的监督和评估，促进平台信息公开和透明。同时，平台应该自觉接受社会监督和舆论监督，做到公正透明，为投资者提供真实、可靠的投资信息。

11.推动行业标准和规范

P2P网络借贷市场是一个新兴的行业，需要逐步建立起一套行业标准和规范，推进行业的健康有序发展。监管部门可以加强行业标准的制定和监督，强调行业规范的重要性，促进行业发展。

12.加强技术创新和数据安全

技术创新是P2P网络借贷市场的核心竞争力，平台需要不断进行技术创新，提高服务质量和风险控制能力。监管部门可以鼓励平台进行创新发展，提供技术支持和监管指导，加强数据安全保障，保护投资者的信息安全。

综上所述，P2P网络借贷市场监管的目的是确保市场健康有序发