个人保证保险贷款可行性分析报告

XX支行三农个人保证保险贷款可行性分析报告一、机构情况基本信息拟试点支行开办小额贷款的时间累计还款量与余额之比支行信贷从业人员数量信贷员：人后台人员：人信贷人员平均从业年限信贷员：年后台人员：年信贷人员绩效平均水平信贷员：元/月后台人员：元/月硬件配备情况各项设备齐全，拥有独立营业办公室、客户接待室。各信贷营业网点及办公室均统一配备传真复印一体机一台，扫描仪，每人配备电脑一台、打印机一台、照相机一台、电话一部。试点的准备情况开展了保证保险小额贷款的前期相关调研；支行做好了新业务发展的人员配备，并且组织各级相关人员进行了前期的业务培训工作。业务信息（截止年月末）小额贷款结余金额万元结余笔数笔资产质量情况我行不良贷款金额：万元，不良率：目前小额贷款客户分布的主要行业客户占比较大的三个行业分别是:批发零售业（占比65%）、制造业（占比25%）和住宿餐饮（占比10%）。二、（二）一）信用风险银行和保险公司在贷款发放前只能依靠个人征信报告、收入证明、资产证明等资料对借款人的资信情况进行判断，难以真正掌握借款人的还款能力和还款意愿。部分借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。虽然目前可以根据个人信用信息基础数据库查询个人信用信息,但由于种种原因,部分信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,导致银行掌握的客户信息有限，缺乏最真实的客户信用记录。再加上目前各单位对个人收入不透明,个人征税机制不完善,银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断,各种恶意欺诈行为时有发生，银行和客户之间存在信息不对称，导致客户信用风险加大。防范措施：就我行具体情况来看，从2007年我行成立发展至今，各项业务已取得了一定成绩，已从单一的储蓄银行发展成集个人业务、公司业务、国际业务、票据业务、信贷业务于一体的全方位银行。其中信贷业务的全面发展加快了我行向城市零售行的转变，无论是房贷、商贷、消费类贷款以及小企业贷款等业务的规范性发展都离不开客户的信用情况，从而使得信用风险成为我行最主要的风险之一。因此我行在客户准入时要加强对贷款客户资质的甄别。一要充分利用人民银行信用信息平台来筛选和识别客户。二要做好贷款“三查”制度：一是贷前调查，重视贷款前对借款人的信用评估，关注借款人收入、家庭情况、职业情况、收入情况、信用情况，从源头上防范个人信用风险；二是贷中审查，审查岗应对每笔贷款的借款人进行电话核实，包括核查借款申请人贷款的真实性、借款用途的真实性以及借款申请人的收入、还款意愿等，对疑问较大的有必要现场核实，确保贷款资金安全；三是贷后检查，贷后检查是及时发现风险的重要环节，密切关注借款人家庭变动情况、收入情况、贷款用途等情况。（二）管理风险管理风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。主要体现在以下几个方面：第一是违背小额贷款制度，盲目营销、选择客户，导致客户还款能力及还款意愿差，存在较大的风险隐患；第二是贷前调查不细致，没有按照调查流程对客户进行真实性调查，发放超过借款人还款能力的贷款额度；第三是贷后跟踪调查不落实，客户真实的贷款用途跟踪不到位，导致客户资金用于其他用途，造成一定风险。防范措施：目前XX区保证保险贷款业务日催成熟，同业金融机构均开办了同类业务，并且开办时间较早，业务管理相对熟练。所以我行在此业务开展初期，可以借鉴其他银行的管理模式和经验，从而更好地适应市场和经营者的需求。从外部来说，要加强客户甄别，争取同优质保险公司合作，由保险公司担保，降低贷款风险。并要求客户在我行开立结算账户，限定贷款用途，以利于对贷款的控制和监督。从内部来说，信贷客户经理要认真细致的做好贷前调查、贷中审查和贷后检查环节，恪尽职守和认真履职，在每一个源头都确保了贷款真实性和借款人第一还款来源的充足性。在贷款发放之后，需要进一步核实借款人贷款的实际用途，做好贷后检查，随时关注客户情况，一旦发现问题，应采取对应的应急维稳措施进行贷款处理。（三）保险公司操作风险操作风险：目前我行和保险公司合作的经验还不够丰富，人员专业能力和防控风险能力还相对不足，在合作过程中，有可能形成“牵着鼻子走”的情况，同时保险公司欺诈金融机构，集中使用贷款资金等导致资产损失的事件屡有发生，最终引发信贷风险。防控措施：结合保险公司股东背景、资金实力、担保能力、公信程度、债务偿还能力等因素，并考虑到目前我分行人员储备不足、对保险公司风险控制能力有限、信用评级模型还未完全建立的现状，我行应首先开展与资质良好的保险公司的业务合作。（四）市场风险近年来，一是从中央到省市均出台了一系列促进内需、加快批发零售行业发展的产业政策，但因国际国内经济形势的发展存在较大的不确定性，随着经济环境的变化，上述政策随时可能发生变化，一旦下游的渠道分销商和零售商出现货款资金延期支付，将可能对其造成较大冲击，使企业因流动资金不足而无法正常经营，甚至关门倒闭。二是电子商务市场对实体店的冲击，导致一部分传统经营模式的小微企业面临转型，同时价格竞争的日益白热化，产品创新和竞争的压力加大，将会导致某些行业的不断重组和部分企业的重新洗牌。三是由于某行业的核心企业经营风险导致产业链上下游经营出现不稳定而产生的经营风险，特别是对于代理的品牌企业，由于品牌的经营不善将会导致下游商家的经营风险；四是由于大多企业集中在商圈或者园区，由于市场管理方的改造或者搬迁，导致经营地的变化带来的经营风险。防范措施：一是要密切关注国家宏观政策对各类批发零售行业的导向变化，及时跟踪了解政府对批发零售业的政策动向，同时及时关注贷款企业存货周转及市场同类产品销售情况，严格把控企业的经营动向，从而及时调整信贷策略；二是我行授信政策要指向资本雄厚、研发能力强、适应新的互联网消费