2023年一文带你全面了解电商在线支付

一文带你全面了解电商在线支付各位小伙伴好，本文是电商产品设计系列文章的第九篇，在线支付。

在电商系统中，便利的在线支付功能大大推动了电商的进展，可以说没有在线支付的进展就没有今日进展完善的电商系统，本文就来争论一下在线支付相关的内容。

一、网银支付

1.什么是在线支付

在争论在线支付前，在没有在线支付的时候我们如何购物呢？常见的有银行柜台转账、货到付款、面对面交易三种。

最初的在线支付特别简单，所以许多买家最初在淘宝购物都是通过银行卡转账的方式。货到付款至今仍在某些特别业务中使用，在印尼一些在线支付不发达的地方，货到付款还是目前特别流行的支付方式。而面对面交易常发生在线下交易。

在互联网进展起来后，在线支付也随之进展。我们给在线支付下个定义：在线支付是指卖方与买方通过互联网上的电子商务网站进行交易时，银行为其供应网上资金结算服务的一种业务。我们简洁的理解就是A的钱通过互联网转移到了B的钱包中。

2.在线支付类型

我们来盘点一下主流的在线支付方式，主要有快捷支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代付、其他，我们分别来说说：快捷支付分借记卡快捷和信用卡快捷。

快捷支付分签约和支付两个流程，对于一般用户来说这两种卡的支付流程是一样的，区分在于信用卡是可以透支额度的而借记卡需提前储蓄用余额支付，其次对于商家而言这两种卡的支付费率是不一样的。

其次个是网银支付，网银是银联最胜利的产品之一，在2022年左右几乎是任何一个成熟电商的标配，后来随着第三方支付的崛起才渐渐没落。

其支付流程一般是在电商收银台选择支付的银行然后进入对应银行的支付页面，输入银行卡账号、密码、使用U盾等，支付完成后再回到电商平台，所以其支付流程相对比较简单，体验较差。

第三个是第三方支付，他指的是比较有实力有信誉的第三方机构开发的支付方式，而且公司必需持有国家颁发的支付牌照。

第三方支付可以将多家银行的银行卡集成到一起，然后统一和银联对接，对于用户来说支付特别便捷，这一块我们后续会具体讲解。

第四个是内置支付，这个主要是一些特定手机厂商的支付方式，会和手机绑定使用，比如苹果手机使用的apple支付，小米手机使用的小米支付等，相对其他几种支付这个应用场景较小。

第五个是余额支付，这个是用户需提前向平台充值，充值之后余额就可以在平台内使用了，但是余额一般不能跨平台使用。

支付时需校验身份，一般使用短信验证码的方式。其他的还需要预留混合支付的形式，比如余额不够需要余额和其他支付方式混合支付，比如余额+三方支付，余额+快捷支付等。

第六个是代付，就是用其他账号帮你去支付，常见的就是支付宝代付和微信代付，属于社交支付的一种。从底层来讲，代付只是支付账号的转变，实际的支付流程并没有变化。

上面提到的是主流的在线支付产品，下面我们列举了一些电商常用的支付方式。

首先是具有支付牌照的公司可以使用余额支付，限制金融牌照主要是要限制二清风险。然后就是支付宝支付与微信支付了，这是目前最常见的支付方式，任何机构都可按支付宝与微信的要求对接使用，但是都限制竞对接入。

接着是快捷支付，这是一种依附于收银台的支付方式。公司转账的支付方式适用于大额支付的状况下，适用于对B端销售时使用以解决B端用户审批流程问题。

货到付款是现场POS机支付或扫码支付。各个商家还会自研支付体系，如京东的钢镚、淘宝的淘金币等，都只在当前商城有效。

最终一个是网银支付，这个是最原始的支付方式，操作简单且支付胜利率低，一般不接入。但是网银的支付流程与对接思路却需要我们电商产品经理去牢牢把握，这一部分我们在后续也会讲到。

3.支付角色

接下来我们盘点一下在线支付中都涉及了的角色。

在一次典型的支付中，通常有三种角色：第一个是购买商品/服务的个人/企业，这个是交易中的买方。

其次个是支付服务清算机构，这一般是银行或第三方支付机构。

第三个是供应商品服务的个人/企业，这个是交易中的卖方。

接下来我们就以网银支付的流程为例来看一下支付过程中信息流与资金流在各个角色间的流淌。

首先我们来说一下网银支付，即网上银行支付，是即时到账交易。网银支付是银联最为成熟的在线支付功能之一。前面介绍的时候我们也说过，作为最早的在线支付方式之一，网银业务的流程较简单，大致如下：

在一次电商购物中，使用网银支付时主要流程是用户在电商平台选购商品提交订单，在收银台时选择对应银行进入银行页面进行在线支付流程，向银行发起扣款恳求。银行扣款胜利后先通知用户，再通知平台，最终由平台通知电商平台，电商平台进行发货处理。

通过时序图我们能更清晰看到这几个角色间的交互：

下图为网银支付的前台流程：

上面介绍的是网银支付的流程，网银支付和第三方支付的差别在于：

第一，网银支付是用户直接使用的银行供应的支付工具，一般是通过银行供应的接口直连银行；而第三方支付是第三方公司供应的支付工具，是建立在银行上层的业务。

其次，网银支付的资金流向是买家发起——银行扣款——电商账户——卖家收款，即买家发起扣款恳求，银行进行扣款，买家的钱先进电商平台账户，待确认收货后电商平台再付钱给卖家。

第三方支付的资金流向是买家发起——第三方支付发起付款——银行扣款——电商备用金账户——卖家收款，买家发起扣款恳求给第三方支付机构，由第三方机构向银行恳求扣款，银行将买家的钱付给电商备用金账户，待确认收货后电商再付钱给卖家。

下一章我们就来讲讲第三方支付。

二、第三方支付

1.第三方支付

常见的第三方支付有支付宝、微信支付、京东