寿险基础知识与条款通则

寿险基础知识与条款通则1

分公司培训部讲师2.课程大纲一、风险与保险二、保险的起源三、寿险的基础知识四、产品系列与通用条款解读3.课程大纲一、风险与保险二、保险的起源三、寿险的基础知识四、产品系列与通用条款解读4.(一）、何谓风险？日常生活中遭遇的能导致人身伤亡、财产受损及其他经济损失的自然灾害、意外事故和不测事件的可能性。风险即未来损失发生的可能性。一、风险与保险5.1、风险的分类纯粹风险投机风险一、风险与保险6.2、风险的特性风险存在的客观性风险存在的普遍性风险发生的偶然性风险发生的必然性风险发生的可变性一、风险与保险7.3、风险的代价即风险的成本

包括实际代价、无形代价、预防和控制代价一、风险与保险8.

4、风险管理的目的

期望能使受灾人的经济损失减小到最低程度。一、风险与保险9.5、风险管理的方式避免预防分散抑制自留保险一、风险与保险10.11保险思想：中国：积谷防饥、居安思危古罗马：互助会英国：友爱社保险起源于海上保险，1384年意大利第一张保险单（二）、保险的产生与发展一、风险与保险.12

是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业行为。保险定义一、风险与保险.保险其实是一种很好的风险转移方式，是用固定的小支出来换取确定的大保障。.（二）保险的分类在当代保险市场上，保险种类已逾百种，科学地对这些险种进行分类，将为人们更好地掌握保险工具并运用于生产和生活提供必需的通道。通过掌握保险的分类方法以及各种类别保险的不同性质和作用，可以迅速准确地帮助投保人选择和设计保险产品，提供优质的保险咨询服务，并且对保险人还有宏观地把握保险的险种经营、扩大市场份额的特殊意义。1、按保险性质分为商业保险、社会保险和政策保险（1）商业保险指采用商业化经营的原则，收取保险费建立保险基金，对财产损毁或人身伤亡实行经济补偿的一种经济补偿制度。（2）社会保险指社会通过立法，采取强制手段对国民收入进行分配和再分配，形成一种专门的消费基金，当劳动者暂时或永久丧失劳动能力以及失去工作机会时，在物质上给予社会帮助以保障其基本生活的制度。如：失业保险、养老保险等等。（3）政策保险是指政府为了政策上的目的，运用商业保险的技术而开办的一种保险。具体有农业保险、进出口信用保险等。.2、按保险标的广义地分为财产保险、人身保险

（1）财产保险是以物质财产及其相关利益、责任和信用为保险标的的一种保险。当保险财产遭受保险责任范围内的损失时，由保险人提供经济补偿。广义上看，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。

（2）人身保险是以人的生命和身体为保险标的，并以生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故的保险。在保险有效期内，被保险人因意外事故而遭到人身伤亡，或在保险期满后仍然生存，保险人都有要按约给付保险金。人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。.3、按承保方式分为原保险和再保险等

根据承保方式的不同，保险可划分为：原保险、再保险、重复保险共同保险。.4、按实施方式分为强制保险和自愿保险（1）强制保险是国家通过立法规定强制实行的保险。强制保险的范畴大于法定保险。法定保险是强制保险的主要形式。实行强制保险的原因主要有：一是该保险具有明显的公益性，开办此保险有助于保护社会公共利益。例如，机动车辆第三者责任保险等就属于强制保险。二是国家为了便于某项政策的实施。（2）自愿保险是投保人根据自身需要自主决定是否投保、投保什么以及保险保障范围。.5、按承保的风险分为单一风险保险、综合风险保险（1）单一风险保险。它是指仅对某一可保风险提供保险保障的保险。例如，水灾保险仅对特大洪水事故承担损失赔偿责任。

（2）综合风险保险。它是指对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险。综合保险通常是以基本险加附加险的方式出现的。例如，我国企业财产保险的保险责任包括火灾、爆炸、洪水等。.三、保险的职能和作用（一）保险的职能保险作为一种经济补偿制度，组织经济补偿是其唯一的职能。（二）保险的作用1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力3、促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活.四、保险的基本原则（一）保险利益原则1、保险利益及其确立的条件（1）保险利益的含义保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，被保险人必然会蒙受经济损失。（2）保险利益确立的条件保险利益是保险合同是否有效的必要条件。确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个条件：必须是合法的利益；必须是客观存在的利益；必须是可确定的经济利益。.2、保险利益原则的含义保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。保险经营中遵循保险利益原则，有利于防止赌博行为的发生；防止道德风险的发生；可以界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。.（二）最大诚信原则1、最大诚信原则的含义所谓诚信，即指诚实、守信，它是各种合同特别是经济合同成立的基础。《中华人民共和国民法通则》第四条规定：“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。”保险合同因其以不确定的风险为标的，尤其强调诚实、守信。保险中的诚信原则，要求保险活动的各方主体在保险合同的订立、履行过程中诚实不欺、重信守诺。2、规定最大的诚信原则的原因在保险产生之初的海上保险活动中，保险人往往难以对远在外地的保险标的进行核查，只能根据投保人的陈述来决定是否承保，故特别要求投保人诚实可靠，诚信原则由此产生。

.相对于一般的商业活动而言，保险活动对当事人的诚信要求更为严格。这主要是因为：（1）保险标的被投保人或被保险人所控制，保险人难以全面、及时地了解其状况，唯有依赖投保人的如实陈述。（2）对各种类型的保险标的，投保人或被保险人比保险人更熟悉其风险因素，专业技术的欠缺使得保险人必须依据投保人或被保险人的告知和陈述来确定承保条件。（3）复杂的保险条款具有一定的技术性，一般投保人不易理解，从而亦要求保险人在保险活动中履行相应的诚信义务。（4）保险合同的射幸性要求双方当事人在履行合同的过程中诚实守信。.3、最大诚信原则的内容诚信原则的基本内容，既有对投保方的要求，又有对保险方的要求；既包括订立保险合同时的要求，又包括履行保险合同过程中的要求。（1）诚信原则对投保方的要求①告知。我国《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”②保证。

诚信原则中的保证，一般是指投保人或被保险人承诺某一特定事实是否存在、某一特定行为的作为与不作为。

.（2）诚信原则对保险人要求诚信原则对保险人的要求，主要是保险人在展业和承保过程中应充分、如实地向投保人说明保险条款的内容，特别是的责任免除的条款；同时，要求保险人在保险事故后按合同履行其赔付义务。保险条款通常是由保险人制定的，大多数投保人因专业所限难以全面理解，故保险人不能进行欺骗性宣传，在合同订立时应详细解释保险条款内容，以使保险合同真正体现双方意思表示的真实性和一致性，维护投保人或被保险人的正当权益。

另外，诚信原则对保险人的要求还体现在：保险人应提供合理的承保条件；在特定事由出现时应及时行使合同解除权；准确、及时地进行保险赔付；对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的有关情况予以保密，等等。.4、诚信原则的效力诚信原则对财产保险活动的各方主体均有约束力，如果违背诚信原则，将导致保险合同无效或赋予一方当事人合同解除权。我国《保险法》第十六条规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”

.（三）损失补偿原则1、损失补偿原则的含义损失补偿原则的基本含义是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。保险补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。损失补偿原则对保险当事人双方均有约束力。对保险方而言，是对其赔付行为的约束；对投保方来说，则是获得赔偿的限定。由此而使保险的赔付行为客观化、科学化和合理化。在保险经营中，坚持损失补偿原则，有利于保障保险关系的实现；有利于防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险。.2、影响保险补偿原则的因素保险人在履行损失补偿义务过程中，会受到各种因素的制约，这些因素主要有：（1）实际损失。（2）保险金额。（3）保险利益。（4）赔偿方法。(限额责任赔偿方法、免责限度赔偿方法。).（四）近因原则

1、近因原则的含义所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失最直接、最有效起主导性作用或支配性作用的原因。当损失的原因有两个以上，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，其最先发生并造成一连串损失的原因即为近因。近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。按照这一原则，当被保险人的损失直接由于保险事故造成时，保险人才给予赔付。.2、近因原则的分析与运用近因原则在理论上讲很简单，但是在实践中的运用却相当困难，其困难在于对近因的分析和判断，从众多复杂的原因中判定出近因并非易事，而这也正是掌握、运用近因原则的关键。（1）近因的认定方法从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一事件可能是什么；再从可能发生的第二个事件按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么，如果推理判断与实际发生的事实相符，那么，最初事件就是最后事件的近因。例如，暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。对此，我们无论运用上述哪一种方法，都会发现此案例的暴风、电线杆被刮倒、电线短路、火花、起火之间具有必然的因果关系，因而，财产受损的近因——暴风，也就随之确定了。

.（2）近因的认定与保险责任的确定

从近因的认定与保险责任的确定来看，主要包括下列几种情况：

①损失由单一原因造成。如果事故发生所致损失的原因只有一个，显然该原因即为损失的近因。案例：某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均因遭受雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是雨淋，但第一批货物损失的近因属于除外风险，得不到保险人的赔偿；第二批货物损失的近因则属于保险风险，保险人应予以赔偿。

.②损失由多种原因造成。如果损失的发生有同时存在的多种原因，且对损失都起决定性作用，则它们都是近因。保险人是否承担赔付责任，应区分两种情况：

a、如果这些原因都属于保险风险，保险人则承担赔付责任，相反，如果这些原因都属于除外风险，保险人则不承担赔付责任。

b、如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，保险人只负责保险风险所致损失的赔付。.③损失由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，保险人是否承担赔付责任，也要区分两种情况：a、如果这些原因中没有除外风险，则这些保险风险即为损失的近因，保险人应负赔付责任。b、如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则保险人应承担赔付责任；相反，如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，保险人则不承担赔付责任。.案例1：一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水浸入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶自气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿。案例2：某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接受的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任。.④损失是由间断发生的多种原因造成。

如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；相反，如果该新原因属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。案例1：在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢劫，此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任。案例2：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡。据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任。.课程大纲一、风险与保险二、保险的起源三、寿险的基础知识四、产品系列与通用条款解读36.（一）、中国古代保险思想的起源

大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜、寡、孤、独、废疾者皆有所养。－《礼记•礼运》二、保险的起源37.（二）、外国古代保险思想的起源古巴比伦《汉谟拉比法典》（公元前2000多年）二、保险的起源38.（三）、海上保险－最古老的保险一人为众，众为一人－《罗地安海商法》（公元前916年）二、保险的起源39.1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。

2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。

3、国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规。

4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。

5、在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。

共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。

共同海损原则：“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。

6、船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。

.第一节保险的起源与发展

保险的起源与发展

保险起源于欧洲国家古老的共同分摊海损等实践活动。共同海损是海上保险的萌芽，而海上保险的产生意味着近代保险制度的产生。经过漫长的共同分摊海损等实践，欧洲国家开始出现一些专门从事海事损失保证业务的机构。迄今发现的最古老的保险单是1347年10月23日在意大利佛罗伦萨由乔治·勒克维伦出具的一张海上保险单，它承保热那亚到马乔卡的航程保险。15—16世纪期间，海上保险在欧洲国家得到普遍的发展。保险业是产业革命以后，随着经济的发展而真正发展起来的。近代保险公司出现于18、19世纪，而保险公司的大量出现也只是最近一二百年的事情。尤其是进入20世纪中叶以后，各种法律、信用、科技风险保险业务的开办，使现代保险进入了一个崭新的时代，传统的财产保险和新兴的责任保险、信用保证保险、科技保险等均得到了全面的发展。

.中国保险业的发展

（一）旧中国的民族保险业

1805年，英国商人在广州开设了“广州保险公司”，经营与两国贸易有关的运输保险业务。这是西方国家在我国开设最早的一家保险公司。继英国之后，美国、法国、德国、瑞士、日本等国的保险公司亦相继来华设立分公司或代理机构，经营水险、火险和人身保险等业务。他们利用中国买办开展业务，任意决定条款、费率，肆意搜刮资金，完全垄断了我国保险市场。十九世纪70年代后，为保护民族工商业免遭帝国主义保险势力的剥削，以李鸿章为首的洋务派认识到发展民族保险业的重要性。1875年12月，由中国人自己集资创办的第一家保险机构——保险招商局在上海宣告成立，从而打破了帝国主义对中国保险市场的垄断。1885年，保险招商局被改组为业务独立的“仁和”和“济和”两家保险公司。1887年两家公司又合并为“仁济和保险公司”，承办各种水险及火险业务。该公司是我国第一家民族资本的财产保险公司，标志着我国民族保险业的起步。.“五四”运动以后，轻工产品的制造业和银行业取得了一定的发展，为民族保险的发展奠定了基础。1926年以后，民族资本保险公司的数量有了很大增加，20年代至30年代，有30多家民族保险公司宣告成立，1935年增至48家。但随后官僚资本渗入保险业，严重摧残了民族保险业的发展，民族保险市场处于停滞阶段。1935年—1943年，国民党政府相继成立了“中央信托局保险部”、“中国农业保险公司”、“太平洋保险公司”、“资源委员会保险事务所”。官僚资本保险公司的设立动摇了外商保险公司在我国保险市场上的垄断地位，在收回利益、防止保费外流方面有一定的积极作用，但同时也给刚刚起步的民族保险业套上了新的枷锁。民族资本保险公司不得不忍受外商势力和官僚资本势力的双重压迫，民族保险业受到了严重的摧残。.（二）新中国的保险业

1、中国人民保险公司的成立

1949年10月经中央人民政府政务院财政经济委员会批准，中国人民保险公司成立，总公司设在北京。到1952年，中国人民保险公司拥有机构1300个左右，代理处3000多个，干部人数达5万人。1952年，中国人民保险公司由中国人民银行领导改为财政部领导。至此，我国由国营保险公司垄断的独立保险市场初步形成。2、我国保险事业的两次危机从50年代末至80年代初，我国保险事业的发展经历了两次危机。第一次危机：1958年实行全面人民公社化，国务院于西安召开的财贸会议决定停办国内保险业务，国外保险业务继续办理，其领导关系移交给中国人民银行总行国外局的一个处，编制只有30多人。此次会议认为保险的作用已经消失，因此采用行政手段硬性砍掉了保险的供给，使保险市场的供需平衡受到严重破坏。第二次危机：“文化大革命”时期，受左倾思想影响，认为保险不再适用于公有制下的社会主义制度，保险保障了资产阶级法权，办理分保得不偿失等等，甚至决定停办国际分保业务，后经周恩来总理的干预，才免遭停办的厄运，。在这个时期，保险事业与50年代相比，不但没有得到发展，甚至还有所倒退。.（三）改革开放后的中国保险业

十一届三中全会以后，我党明确以经济建设为中心的工作重点。国务院以国发[79]99号文批转《中国人民银行全国分行长会议纪要》中决定：开展保险业务，为国家积累资金，为国家和集体财产提供经济补偿。1980年国内保险恢复。1984年11月，国务院决定进行中国人民保险公司体制改革，从中国人民银行分设出来，作为国务院的直属局级实体，在国家规定范围内，依照国家法律、政策、独立行使职权，充分发挥作用。这次重大改革为我国保险事业开创新局面创造了有利条件。

1985年3月3日国务院发布了《保险企业管理暂行条例》，按此条例，只要符合一定的规定和要求，即可设立新的保险公司。1991年4月，作为第一家全国性的股份制商业保险公司，中国太平洋保险公司在上海成立。1998年底，中保集团解体拉开了国有保险公司体制改革的序幕。随后，中国再保险公司、中国人寿保险公司、中国人民保险公司及中国保险股份有限公司四家国有独资保险公司于1999年8月间相继成立。.（四）中国保险业发展现状

保险业持续健康发展，发挥了重要的经济补偿作用。改革开放以来，保险业突飞猛进，在我国的经济建设中发挥越来越重要的作用。（1）保险业务经营增长迅速。1988年至2000年间，中国保险市场保费总收入从109.5亿元人民币上升至1595.9亿元人民币，增长了14.6倍；保险深度（保费收入占国内生产总值的比例）与保险密度（人均保费支出）由0.73%和10.05元增至1.8%和127.7元人民币。2000年底，全国保险公司总资产达到3373.9亿元，提留各种准备金3185.8亿元。2001年我国保险费的总收入突破2000亿元人民币。

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（2）保险产品品种不断丰富。1991年中国太平洋保险公司成立前，中国人民保险公司国内业务只有30种。十几年后，随着众多保险公司尤其是外资保险公司加入中国保险市场，市场上保险品种数目已达1000多个。消费者选择保险产品余地增大，保险市场由卖方市场向买方市场转化。

1986年以前，我国保险市场只有中国人民保险公司一家经营保险业务。截止2001年在我国开业的保险公司共有40多家，既有国有保险公司又有股份制保险公司；既有中资保险公司又有外资保险公司，还有中外合资的保险公司；既有全国性保险公司又有区域性保险公司。截止2006年末全省已有省级分公司21家，其中产险公司12家，寿险公司9家；加上各种法人保险中介机构48家，全省保险机构近70家，从业人员达9.36万人。由此可见，我国的保险市场经过20多年的发展基本上已形成了以国有保险公司为主体、中外保险公司并存、分支机构遍布全国各地、各家保险公司相互竞争的、具有一定规模的市场格局。.课程大纲一、风险与保险二、保险的起源三、保险的基础知识四、产品系列与通用条款解读48.买方——投保人卖方——保险人保险费与保险金保险是一种商业行为三、保险的基础知识49.直接当事人：投保人、保险人关系人：被保险人、受益人保险标的保险责任保险金额保险是一种合同行为三、保险的基础知识50.财产保险：保险标的为财产及其相关利益。人身保险：保险标的为被保险人的生命或身体。保险的分类三、保险的基础知识51.一、财产保险的含义（一）广义财产保险

是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险（二）狭义财产保险：即财产损失保险

是指以有形的物质财产为保险标的的保险《保险法》规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。”.第一节财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类.二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性：既包括自然灾害、意外事故，又包括法律责任、信用风险。（二）保险标的的特殊性：既包括有形的财产，又包括无形的利益和责任。.（三）保险利益的特殊性1、就保险利益的产生而言：财产保险的保险利益产生于人与物之间的关系；2、就保险利益的量的限定而言：保险利益有量的限定，即不能超过保险标的的实际价值。3、就保险利益的时效而言：在财产保险中，保险利益不仅是合同订立的条件，也是合同维持和履行的条件。.（四）保险金额确定的特殊性：保险金额不能超过标的的实际价值。（五）保险期限的特殊性：期限较短，多为一年或一年以内。（六）保险合同的特殊性：财产保险合同属于损失补偿性合同。.第一节财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类.三、财产保险的种类（一）财产保险的命名1、海上保险是按照风险发生的区域命名的；2、火灾保险是按照风险事故来命名的；3、汽车保险是按照保险标的来命名的；.（二）财产保险的种类企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险共同特征：保险标的都是有形的财产！1、财产损失保险.2、责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。（1）公众责任保险（2）产品责任保险（3）雇主责任保险（4）职业责任保险.3、信用（保险）保险是以信用为保险标的的保险。（1）信用保险：由权利人（债权人）向保险人投保的保险。（2）保证保险：由被保证人（债务人）向保险人投保的保险。.人寿保险

死亡保险生存保险两全保险意外伤害保险健康保险人身保险的分类三、寿险的基础知识62.本人配偶、父母、子女与投保人有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属被保险人同意为其订立人身保险合同的人身保险保险利益的确定三、寿险的基础知识63.投保人最大诚信地告知有关投保风险的情况保险人最大诚信地告知有关保险条款、除外责任最大诚信原则三、寿险的基础知识64.家庭保障储蓄之道生命价值的保证一种投资生活之道尊严相信人寿保险是三、寿险的基础知识65.课程大纲一、风险与保险二、保险的起源三、寿险的基础知识四、产品系列与通用条款解读66.条款相关专业术语1、保险人2、投保人3、被保险人4、受益人5、保险期间6、保险金额7、保险责任 8、保险费9、中止 10、终止 11、复效 12、宽限期13、周岁 14、现金价值四、产品系列与通用条款解读——

通用条款解读67.案例：太平洋保险公司的李太保，于